《货币银行学》本科课件第2章 信用

货币银行学,第二章 信用,目录,/Contents,信用的产生和发展,01,信用形式,02,信用工具,03,本章主要介绍信用与信用工具、利息与利率的基本知识。通过教学活动，目的是使学生能够在了解信用的产生和发展的基础上，深刻理解并掌握信用、利息与利率的含义；信用的形式、信用工具的划分与特征；信用与利率对经济的作用等内容，重点掌握信用工具的种类、利率的种类、利率的影响因素及利率在经济中发挥的重要作用。,学习目标,第一,节 信用的产生和发展,PART 01,01,01,OPTION,信用是一种借贷行为，信用关系即债权债务关系。,02,OPTION,在信用活动中出让的是使用权，并不出让所有权。有借 有还是其重要特征。,03,OPTION,信用是价值的单方转移，不是对等转移，所以它是价值运动的特殊形式。,一、信用的含义,原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差距，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产 生。,（一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用,商品货币关系的发展使商品、货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行。,（二）商品、货币占有的不均衡,信用产生的,基础,商品,交换和私有制的出现。,二、信用的产生,高利贷信用的特点,高利贷信用的产生,高利贷信用的定义,高利贷信用的作用,高利贷的债务人与债权人,高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。,三、信用的发展：（一）高利贷信用,高利贷信用的特点,高利贷信用的产生,高利贷信用的定义,高利贷信用的作用,高利贷的债务人与债权人,原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有，而大多数不占有生产资料的家族，为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限，可贷放出去的资财较少而需要者较多的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所急需的商品和货币，于是高利贷产生了。,高利贷在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，其根源在于上述社会形态是自给自足的小生产经济占统治地位。小生产,经济是个人拥有简单的生产资料，以家庭为单位，从事简单劳动，极不稳定，任何微小的自然灾害或意外打击都可能击垮他们的简单再生产，为维持简单再生产和极其低下的生活，有时也为支付苛捐杂税、地租，小生产者必须去借高利贷而不考虑能否承受高额利息。,除小生产者外，奴隶主和地主也是高利贷的借者，所不同的是奴隶主和地主不是为了满足再生产的需要或增加生产资料去借，而是为了满足他们荒淫腐化的生活或为巩固其统治地位，比如修建豪宅、豢养武士、购置武器装备等,。,三、信用的发展：（一）高利贷信用,高利贷信用的特点,高利贷信用的产生,高利贷信用的定义,高利贷信用的作用,高利贷的债务人与债权人,高利贷的债务人：小生产者、奴隶主、封建主。,高利贷的债权人：商人、宗教机构、职业军人、奴隶主和封建主。首先是商人，特别是从事货币兑换的商人，他们专门从事货币兑换、保管和汇兑等业务，手中经常集聚大量的资财，是高利贷的主要发放者。,其次是寺院、教堂、修道院等宗教机构，他们利用善男信女的布施和富有者资财的寄存也发放高利贷。再次是奴隶社会和封建社会的统治者，如职业军人依靠战争掠夺大量财富，如官吏通过巧取豪夺获得大量资财发放高利贷。,此外，奴隶主和封建主依靠残酷剥削手段得来的财富未消耗前也利用高利贷进行超经济剥削。在自然经济占优势，货币关系不发达阶段，高利贷主要是实物形式的借贷，随着商品经济的发展，出现了货币形式以及货币实物混合形式。,三、信用的发展：（一）高利贷信用,高利贷信用的特点,高利贷信用的产生,高利贷信用的定义,高利贷信用的作用,高利贷的债务人与债权人,（1）利率高。,高利贷信用的年利率一般在30%以上，100%200%也较常见，甚至没有最高限制。,（2）非生产性。,高利贷资本的来源不是社会再生产过程中暂时闲置的资本，而是靠掠夺剥削而来的社会生产以外的财富。,（3）保守性。,高利贷极高的利率使通过高利贷借得的资本不是主要用于生产，因为生产所得无法支付高额利息，而其非生产性又使生产不能快速发展，甚至破坏生产力。,三、信用的发展：（一）高利贷信用,高利贷信用的特点,高利贷信用的产生,高利贷信用的定义,高利贷信用的作用,高利贷的债务人与债权人,高利贷不是新的生产方式的推动者，而是旧的生产方式的维持者。但是高利贷也有积极的历史作用。,（1）高利贷促进了自然经济的解体和商品货币关系的发展。,（2）高利贷为资本主义生产方式的产生提供了两个必备条件。,一是高利贷使小生产者、奴隶主和封建主成为无产者，为资本主义生产需要大量的雇佣劳动创造了条件,。,二,是积累的大量资财成为资本主义生产方式的货币资本。,三、信用的发展：（一）高利贷信用,在产业资本的循环过程中，一方面必然形成一部分暂时闲置的货币资本，即形成了可以贷放出去的资本；另一方面也存在临时补充资本的需要，即需要借贷。,现代信用产生的标志是借贷资本的出现和形成。,首先，固定资本在周转过程中其价值逐渐地、部分地转移到产品中去。,其次，流动资本在再生产过程中由于种种原因也会出现暂时闲置，比如商品出卖所得销售收入，在没有立即购买原材料、燃料和辅助材料之前和在未支付工资以前，均会成为闲置的货币资本；最后，当用货币形式所积累的利润在没有作为资本来追加投资之前以及在未支付股息和纳税之前也表现为闲置。,1,借贷资本的产生暂时闲置货币资本的形成,首先，在再生产过程中，当企业需要更新固定资产而其折旧基金的提取尚未达到足够数量的情况下需要借入一部分资本；其次，为维持产业资本的正常周转，需要临时借入资本以补充自有流动资金的不足，如季节性、临时性地大量购买原材料、燃料和辅助材料等；最后，当积累资本的数额不能满足投资需要而又想扩大生产规模时也需要借入资本。,2,在社会化大生产过程中，有借入货币资本的客观要求,（1）借贷资本是一种商品资本。,（2）借贷资本是所有权资本。,（3）借贷资本具有特殊的运动形式。,3,借贷资本的特点,三、信用的发展：（二）现代信用,筹集资金的作用,01,信用的基本特征有两个：一是偿还，二是付息。资金的所有者只暂时让渡其使用权，信用可以不断地把小额、分散、闲置的资金积少成多，续短为长，变死为活，变货币收入为货币资金，变消费基金为积累基金，投入生产经营，促进社会再生产规模不断扩大。,配置资金的作用,02,信用从形式上看是将资金从暂时闲置者手中调剂到资金短缺者手中，实际上是对资金的重新配置，这个配置不改变资金所有权，只改变资金的实际占有权和使用权，并以偿还付息为条件，提高了资金的使用效率，达到充分利用资金的目的。配置资金的途径一是借助于金融市场，二是依靠银行信用。,宏观调控的作用,04,（1）在信用的基础上形成了由中央银行、商业银行和其他金融机构组成的金融体系，它是调节宏观经济的有机体。,（2）信用的发展创造出多种信用工具，成为中央银行调控经济的主要手段。,（3）国家通过银行信用规模的收缩和扩张，有效控制社会的货币流通量，使货币供给量与需求量一致，实现对总量的调控，同时运用利率杠杆，调整信贷方向，实现对经济结构的调节。,节省流通费用的作用,03,（1）信用工具的使用节约了流通中的货币。,（2）信用货币代替了实体货币的流通，大大降低了社会交易成本。,（3）信用加快了资本形态的变化，使社会再生产过程加快，减少了占用在商品储存上的资本，节省了保管费、运输费等费用，使节省的费用投入生产领域，促进了经济发展。,四、信用的作用,第二,节 信用形式,PART,02,02,STEP,01,STEP,02,STEP,03,商业信用是指企业之间相互提供的与商品交易直接联系的信用。,商业信用的含义,（1）商业信用的债权人和债务人都是企业。,（2）商业信用所贷放出去的是商品资本，而不是暂时闲置的货币资本。,（3）商业信用与产业资本的动态一致。,商业信用的特点,（1）商业信用的规模和数量受企业资本量的限制。,（2）商业信用有比较严格的方向性限制。,（3）商业信用的信用能力有局限性。,（4）商业信用的管理和调节有局限性。,商业信用的局限性,一、商业信用,银行信用的含义,银行信用的特点,银行信用的特点,银行信用的特点,二,、银行,信用,银行信用是银行和各类金融机构以货币形式进行的借贷活动。主要表现形式是吸收存款和发放贷款，以及开出汇票、支票、开立信用账户、发行货币等。,（1）银行信用发生在银行与企业、政府、家庭和其他机构之间（与商业信用相比信用的主体不同）。,（2）银行信用是以货币形式提供的信用（与商业信用相比信用的客体不同）。,（3）在产业周期的各个阶段，银行信用动态与产业资本动态不完全一致。,1,2,3,4,二、银行信用,国家信用的含义,国家信用的特殊用途,国家信用的特殊用途,国家信用的特殊用途,三,、国家,信用,国家信用是以国家（政府）为主体借助于债券向国内外筹集资金的借贷活动。通常国家信用的债务人是国家（政府），债权人是购买债券的企业和居民等，但有时国家也以债权人的身份有偿让渡筹集的部分社会财力用于生产建设和公共事业。,（1）是调剂政府收支不平衡的手段。,（2）是弥补财政赤字的重要手段。,（3）是调节经济的重要手段。,1,2,3,4,三、国家信用,1消费信用的含义,二是战后经济增长快而稳定，人们收入有较大幅度提高，对消费信用的需求旺盛，厂商和金融机构也因人们收入水平提高，减少了对消费风险的顾虑，敢于以积极态度提供消费信用，从而使消费信用有了长足的发展。,消费信用是由工商企业、商业银行以及其他金融机构以商品货币或劳务的形式向消费者个人提供的一种信用形式。,在前资本主义社会，商人向消费者个人用赊销方式出售商品时，已产生了消费信用，但直到20世纪40年代，消费信用规模依然不大。,从20世纪40年代后半期开始，消费信用逐渐发展起来。20世纪60年代是消费信用高速发展的年代。原因有两个，一是凯恩斯需求管理思想得到认同，各国大力鼓励消费信用，以消费拉动生产；,四、消费信用,2,消费信用的形式,（3）消费贷款,消费贷款指银行及其他金融机构采取信用方式放款或抵押放款方式对消费者提供的信用，包括信用贷款和抵押贷款。,（1）延期付款,延期付款是零售商对消费者提供的信用，即以延期付款方式销售商品。发达国家一般采用信用卡方式提供。,（2）分期付款,分期付款一般属于中期信用，即购买者先交付首次付款额约定的货款，其余金额按合同规定加息支付，在货款付清之前，消费品的所有权仍属卖方，如果消费者不能按期付款，则其所购商品将被收回，而已支付的款项也将被没收。,四、消费信用,3,消费信用的影响,（1）消费信用的发展扩大了需求，刺激了经济发展。,消费者提前享受了当前尚无力购买的消费品（如住房、小汽车、家具等）。这种消费信用惊人地扩大了需求。,（2）消费信用的发展为经济发展增加了不稳定因素。,消费信用的盲目发展，使一部分人陷入沉重的债务负担之中，在美国，平均月工资的1/4要用来偿还各种消费信贷的本息，通常是借新债还旧债。,四、消费信用,1,2,3,4,（1）股份公司的资本所有权和经营权在形式上分离，股东即所有者一般不直接经营，而是聘请经理人经营，经理人虽有支配实际资本的权利，但没有所有权。,（2）股份公司筹集资金后，投资者不必具体过问生产经营的过程，而只获得股息和分红收入，这一点类似于存款者的存款取息。,（3）投资者若需要现金，可以随时出售股票，具有很强的流动性。,（4）股份公司的存在以信用关系的普遍发展为前提条件。随着信用关系的发展，存款取息已不能满足投资者的要求，股份公司就利用信用集中社会资金，通过发行股票的方式将各种闲置的资金聚集起来用于需投入巨额资金的领域，使通过银行的间接投资变为直接投资。,五、股份信用：1股份公司的特点,1,2,3,4,股份信用的组织形式是股份公司。股份公司按其股东对公司的负债是否承担连带清偿责任分为股份有限公司、股份无限公司和股份两合公司。,（1）股份有限公司,它是其股东对公司的负债只以自己的股金为限，不承担连带清偿责任的组织。,这类股份公司的数量最多、规模最大。,（2）股份无限公司,它是其股东对公司的负债承担连带无限责任的组织，即当公司的资本不足以清偿其债务时，公司的债权人可以要求公司的股东清偿债务。,这类公司并不像股份有限公司那样普遍，但也有存在。,（3）股份两合公司,它是兼有股份有限公司和股份无限公司双重性质的组织，即在公司的股东中，既有对公司的负债承担无限责任的，也有对公司的负债承担有限责任的。由于需要协调负有限责任与无限责任股东之间的权责利的关系，因而这类公司没有普遍发展。,五、股份信用：,2,股份信用的组织形式,PPT,模板下载：, 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