AFP8888组—邱先生案例

,http:/,*,6666,组,案例小组名称：第,6666,组,邱先生家庭理财规划书,第,1628,案例小组,2009,年,5,月,24,日,案例小组名称：第6666组,理财规划报告书,客户：邱先生,理财师团队：,黄药师,、欧阳锋、洪七公、段太德、,王重阳,完成日期：,2009,年,5,月,24,日,服务公司：理财教育网第,1628,案例小组,http:/,一、声明,尊敬的,邱先生,客户：,非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：,1,、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。,2,、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。,3,、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。,http:/,4,、专业胜任说明：本工作室资深金融理财师团队为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下：,1,）学历背景：均重点大学学士,2,）专业认证：,中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师,AFP,3,）专长： 养老退休金规划、保险规划、全方位理财规划,5,、保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。,6,、应揭露事项,1),本规划报告书收取顾问报酬费：客户总资产的,3%,。,2),推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。,3),所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。,http:/,三、基本状况介绍,1,、理财规划的目的：退休养老规划，旅游购车计划，子女生活规划,投资与退休等一般性需求,2,、客户基本状况,:,邱先生案例制作,1.xls,表,1-1-1,家庭支出情况：,家庭月支出,1.1,万元至预期余寿,与,CPI,同步增长,退休后前六年每年去国外旅游,费用,5,万元,/,年,退休时给儿子,150,万,用于购房,买车,家庭资产：,目前有存款,35,万元,新购,100,平米住房，首付,30,万元，,贷款,4,成，,15,年还款，年利率,7.5%,客户基本情况：,邱先生，,55,岁，闲赋在家,税后年收入,1,5,万元,，,1996,年参加,养老金计划个人账户积累,3,万元，,医保卡余额,4000,元，住房公积,金余额,5,万元，从,2009,年单位,建立企业年金，供款月税后收入,2%,，企业,2,：,1,配款。,爱人邱太太,55,岁，,某企业职员，年收入,8,万元，,1999,年参加政府养老金计划,，个人账户累计,1,万元，医保卡余额,2000,元，住房公积金余额,3,万元。,儿子周爱哲,12,岁,读小学六年级。,http:/,四、理财目标,目标,1,目标,1,目标,2,目标,3,目标,4,退休规划：,保持现有月,支出,1.1,万元,并且与,CPI,同步增长至,预期余寿,旅游规划：,退休后去国外,旅游每年预计,花费,5,万元，,持续,6,年,子女规划：,在退休时给,儿子留,150,万，用于其,购房买车,购车计划：,在退休时点,购买时价,40,万左右的轿车,一部,http:/,五、理财目标,你说我容易吗,http:/,五、理财目标,商业房贷利率,7.5%,住房公积金、养老保险,医疗保险年收益率,2,经济增长率,8%,通货膨胀率,3%,工资增长率,6%,社平工资增长率,6%,企业年金中企业缴费税率,20%,企业年金年收益率,6%,丈夫预期余寿,83,岁，,妻子为,88,岁,基本假设,月社平工资,3322,元,一年定期储蓄利率,4.14%,工资薪金适用九级超额累进税率,http:/,六、家庭基本情况分析,邱先生家庭处于成长期，子女的教育问题比较迫切，同时面临养老问题，周先生作为家里的主要收入来源，其本人及爱人未办理任何商业保险，面临极大的风险。,邱先生的生涯规划为稳定期,事业有成，需提升管理技能，提高收入水平。子女在上小学、中学阶段，在理财方面需准备子女教育金,筹措退休养老金，还清房贷。周先生家庭需要建立多元的投资组合，包括寿险和子女教育险。,http:/,七、客户风险属性分析,在与邱先生交谈的过程中，我们对其风险属性进行了评估，并进一步了解了周先生的具体需求。,邱先生风险属性分析表：,邱先生案例制作,1.xls,表,1-1-2,http:/,七、客户风险属性分析,客户的风险属性,积极型,中高风险承受能力者,可以承受的投资报酬率,8%,http:/,八、家庭财务分析,以下为邱先生家庭资产负债表：,邱先生案例制作,1.xls,表,1-2-1,http:/,周华家庭资产负债表,周华一家资产负债表,编制日期,:2009,年,4,月,8,日 单位：元,资 产,负 债,现金,350,000.00,流动负债,0.00,流动性资产,350,000.00,投资负债,0.00,定存,限制性股票,自用房产贷款,400,000.00,个人养老金帐户,30,000.00,自用负债,400,000.00,医疗保险金帐户,6,000.00,总负债,400,000.00,住房公积金帐户,80,000.00,企业年金,投资性资产,116,000.00,净 值,自用住房当前市值,700,000.00,流动性净值,350,000.00,自用汽车当前市值,投资性净值,116,000.00,自用性资产,700,000.00,自用性净值,300,000.00,总资产,1,166,000.00,总净值,766,000.00,http:/,周华家庭资产负债示意图,资产负债比例如下,:,http:/,八、家庭财务分析,家庭收支储蓄表：,邱先生案例制作,1.xls,表,1-2-3,http:/,九、理财规划,购车规划,旅游规划,退休规划,子女规划,http:/,理财目标实现顺序,1.,退休金规划,2.,资助子女,3.,消费计划,(,购车,),4.,旅游规划,http:/,九、理财规划,一、邱先生家庭养老金总需求,1,、退休时资助儿子,150,万元，,用于购房买车,2,、退休时购买时价,40,万元汽车,3,、退休后每年支出,5,万元旅游折,现到退休时点的,NPV=271718.39,具体计算过程：,周华案例制作,1.xls,表,2-1-2,http:/,九、理财规划,4,、退休后每月支出,1.1,万元至预期余寿所需要的养老金折现到退休时点的,NPV=6096481.45,计算过程：,邱先生案例制作,1.xls,表,2-1-2,所以退休时点的总需求：,150+40+27.17+609.65=826.82,万元,http:/,九、理财规划,二、退休时点的总供给测算,1,、邱先生的基本养老金供给：,4624750.73,元,2,、邱先生的公积金账户供给：,311278.04,元,3,、两人的医疗金账户供给：,51206.8,元,4,、邱先生的企业年金账户供给：,412479.01,元,5,、家庭养老储蓄供给：,877073.99,元,所以退休时点的总供给合计：,46.25+31.13+5.12+41.25+87.70=627.68,万元,具体测算过程：,邱先生案例制作,1.xls,表,2-2-4,http:/,九、理财规划,三、退休规划赤字测算,退休总供给,-,退休总需求,=627.68-826.82,=-199.14,万元,思考：如何来弥补巨大的,赤字？,http:/,九、理财规划,四、如何弥补退休规划赤字策略建议,1,、取消购车计划并且采取以房养老的策略,经过测算邱先生在退休时点经过以房养老策略可 以领取的最大贷款额：,617459.08,元,退休赤字减少额：,617459.08+400000,=1017459.08,元,具体试算过程：,周华案例制作,1.xls,表,3-2-2,及,3-2-3,http:/,九、理财规划,2,、适当调整投资报酬率和养老储蓄率,经过,EXCEL,表的测算，当养老储蓄率为,50%,及投资报酬率为,5%,时赤字可以为正值,113857.46,元，具体试算过程：,邱先生案例制作,1.xls,表,3-3-1,3,、其他策略可以考虑减少当期消费，增加配置在投资规划上的资产和储蓄比重；退休后可以继续从事兼职工作，提高退休后收入。,http:/,十、风险告之,就所建议的投资产品，告知客户可能的风险,贷款利率,市场风险,过去的绩效,并不能代表,未来的趋势,信用风,险,流动性风险,收入成长率,预估的投资,报酬率,http:/,十一、资产配置建议,假设,按照目标投资报酬率约,5%,对家庭的现有资金及未来现金流进行产品组合,1.,货币市场,:35,万元家庭储蓄资金中可以提取一部分资金投资货币市场,可以利用银行货币基金产品或者通知存款，随时使用可以提高收益,确保家庭应急资金备用,.,2.,债券：养老金准备缺乏弹性,不宜全部作为储蓄，应该提高其收益,因此建议做保本型债券基金,如南方宝元。该部分的资金配置大约为总生息资产的,60%.,3.,平衡型与股票型基金,:,目前可先多投入平衡型基金,根据大盘走势,逐步投入成长型基金,.,根据国际及我国长期基金投资回报率统计,预计平衡型基金年收益高于,5%,；可以将每月结余适当投资指数型基金的基金定投。 建议配置总生息资产的,38%,其中平衡型基金配置,60%,股票型基金配置,40%.,http:/,十二、定期检查的安排,金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。,根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时预约,2010,年,4,月初为下次检查日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。,http:/,http:/,Thank You !,6666组,