第6章 电子支付工具(下)

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,第,6,章 电子支付工具（下）,6.1,电子支付工具支付过程,6.2,智能卡,6.3,电子支票,6.4,电子现金,6.5,电子钱包,第,6,章 电子支付工具（下）,教学目的与要求,:,了解电子支付工具的支付过程；掌握智能卡的结构和标准,教学重点与难点：,重点：,电子支付工具的支付过程,难点：,掌握智能卡的结构和标准,课后小结：,通过学习使学生掌握电子现金的使用方法，掌握电子支票的填制方法。,作业：,P148.1.2.3,6.1,电子支付工具支付过程,6.1.1,传统无安全措施信用卡交易的支付过程,1 ),由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；,2 ),信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。,无安全措施的信用卡支付,用 户,商 家,银 行,电话,/,传真,因特网,合法性,检查,6.1.2,通过第三方代理人的支付过程,1,),第三方代理人支付方式的原理,买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方信用卡号和账号；买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方；卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信息返回给卖方；卖方确定接收订货。,第三方代理人支付方式流程,经纪人,银 行,商 家,用 户,支付确认,开立账户,信用卡信息,支付确认,购物账户,6.1.2,通过第三方代理人的支付过程,2,),第三方代理人服务的特点,支付是通过双方都信任的第三方完成的；信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户,6.1.2,通过第三方代理人的支付过程,3,),软件供应商解决方案,提供了第三方代理人的解决方案。买方必须首先下载软件，即“电子钱包”（注：很多钱包（,Wallet,）,软件提供多种支付工具，里面包括信用卡、数字,/,电子现金、电子支票，打开钱夹可以选择其中的一种支付方式）。,6.1.3,简单加密信用卡支付过程,1,),特点,（,1,）信用卡等关键信息需要加密；,（,2,）使用对称和非对称加密技术；,（,3,）可能要启用身份认证系统；,（,4,）以数字签名确认信息的真实性；,（,5,）需要业务服务器和服务软件的支持。,2),过程,商 家,业务服务器,商家服务器,用 户,商家银行,发卡行,信用卡认证,解密,信息,认证,信息,加密信息,认证信息,认证信息,加密信息,开,户,交易,情况,6.1.4,安全电子交易,SET,信用卡支付过程,（,1,）用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡号；,（,2,）用户从商家订货后，把信用卡信息加密传给商家服务器；,（,3,）商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息；,（,4,）业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网络传送到商家银行；,（,5,）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。,6.1.5,其他电子支付工具网上交易的支付过程,信用卡作为传统电子支付工具已经逐渐从简单的信用支付工具发展成拥有强大网络支付功能的电子支付工具。但客户的需求是无限的。根据客户需求和与各种传统支付工具相结合，基于现代电子计算机技术和通信技术的发展，各银行及其他商业服务机构相继开发了各种现代支付工具，如智能卡、电子支票、电子现金、电子钱包等。,6.2,智能卡,所谓智能卡,，英文描述为,IC,卡（集成电路，,Integrated Circuit,），,就是外形上类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片（如微型,CPU,与存储器,RAM,等），用来存储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。由于,IC,卡是在,IC,芯片上将消费者信息和电子货币存储起来，因此不但存储信息量大，还可用来支付购买的产品、服务和存储信息等，具有多功能性。,什么是智能卡？,智能卡的名称来源于英文名词“,Smartcard”,，又称集成电路卡，即,IC,卡,(Integrated,Circuitcard,),。它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似。,6.2.1,智能卡的产生与发展,智能卡是在法国问世的。,20,世纪,70,年代中期，法国,Roland Moreno,公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功,IC,存储卡。经过,20,多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的,IC,卡，已由摩托罗拉和,Bull HN,公司于,1997,年研制成功。,在美国，目前人们更多地使用,ATM,卡。智能卡与,ATM,卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。但由于智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好，因而逐渐引起人们的重视。,6.2.2,智能卡的结构与工作过程,。,智能卡的结构主要包括,3,个部分：,1,),建立智能卡的程序编制器。,2,),处理智能卡操作系统的代理,。,3,),作为智能卡应用程序接口的代理,。,6.2.3,智能卡的类型与应用,1,),智能卡的类型,（,1,）智能卡按其嵌入的芯片种类分，可以分为接触式智能卡和非接触式智能卡两大类。,（,2,）接触式智能卡从其卡的结构来分，又可以分为只读存储智能卡和微处理器智能卡两大类。,。,（,3,）双界面智能卡。,（,4,）光卡。,（,4,）光卡。采用容量大的多的,2,),智能卡的应用,1.,传统的电子支付,：,2.Internet,上的网络支付,：,3.,电子身份识别,：,4.,信息存储,：,智能卡与,ATM,卡的区别,智能卡通过嵌入式芯片来储存信息，而,ATM,卡通过磁条来储存信息 。,智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好。,6.2.4,智能卡标准。,1,),智能卡国际标准,。,（,1,）,ISO7816,标准,ISO7816,标准是国际上最广为人知的智能卡技术与应用标准。中国已采用其第,1,、,2,、,3,部分作为中国标准，即主要定义构成智能卡塑料基片的物理和尺寸特性（,7816/1,部分），触点的尺寸和位置（,7816/2,部分），信息交换的底层协议描述（,7816/3,）。,7816/4,部分论述了跨行业的命令集。,（,2,）,CEN,标准,专用于智能卡作为硬式电子钱包应用的是,CEN,标准（,TC224,，,WG10,），它描述卡的数据和指令存储格式，以及相关的交易和应用方法。,（,3,）,EMV,规范,EMV,规范是由世界主要信用卡联合体,Visa,，,Mastercard,和,Europay,于,1996,年修订完毕的。此规范定义了银行用带,CPU,智能卡的协议、数据和指令，提供了除智能卡内部安全保护机制之外的附加安全措施。,（,4,）,ETSI,标准,ETSI,标准是用于统一欧洲的数字蜂窝通信标准，其中涉及蜂窝电话中,IC,卡的应用。这已得到欧洲所有移动通信网的支持，将在世界范围内进一步扩大影响。,（,5,）,SET,标准,SET,标准是由,Visa,和,Mastercard,共同制定的用于电子商务的标准，用于智能卡的网络支付。目前在,Internet,上使用越来越广泛，系统将向用户要求卡号和失效日期，然后信息被加密和核实。,（,6,）,C-SET,标准,C-SET,标准是和,SET,类似的标准，它由法国制定。,C-SET,是“芯片安全交易”的缩写（,Chip-Secure Electronic Transaction,），面向法国银行的,CPU,智能卡。该标准使用与计算机连接的小型读,/,写器识别用户身份，用户需要另外输入密码来签署交易。,C-SET,和,SET,具备互操作性。,2,),智能卡国内标准。,为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，本着符合国际标准，与国际通用的,EMV,规范兼容的原则，中国人民银行组织国内各商业银行与,VISA,国际组织合作开发与制定“中国金融集成电路（,IC,）卡系列规范”。,1997,年,12,月，中国人民银行公布了,中国金融,IC,卡卡片规范,和,中国金融,IC,卡应用规范,，,1998,年,9,月，中国人民银行又公布了与金融,IC,卡规范相配合的,POS,设备的规范。这三个标准的制定为国内金融卡跨行跨地区使用、设备共享及与国际接轨提供了强有力的支持，为智能卡在金融业的大规模使用提供了安全性、兼容性的保障，为电子商务中电子在线支付提供了从支付手段到交易流程的解决方案，并为各种电子支付系统的规范化和兼容化提供了契机，使得用中国标准金融,IC,卡作为电子商务中的支付前端成为最安全、最直接和最终的解决方案。,6.3,电子支票,6.3.1,支票概述,6.3.1,支票概述,1,),支票的概念,支票是指以银行为付款人的即期汇票。具体来说，支票是银行存款户对银行签发的授权银行给某人或其指定人或持票人即期支付一定金额的无条件书面支付命令，是经付款人签名的载有相关数据的凭证。,2,),支票的必要项目,3,),票据支付的优缺点,（,1,）票据支付的优点：,交易双方无须出现在同一时间和地点；,避免了交易者携带大宗现金的不便和风险；,节省清点现钞的时间，避免清点现钞时出现的差错。,（,2,）票据支付的缺点：,票据由买方签名生效，影响交易的私密性；,通过银行来处理票据，需要支付费用；,票据的真伪不如现金容易识别。,支票交易流程,票据交易的优势,票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。,此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。,6.3.2,电子支票的产生与定义,所谓电子支票，英文一般描述为,E-Check,，,也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（,Internet,与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。,电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能,电子支票支付方式系统模型,客 户,商 家,CA,信用体系,客户开户行,收单行,支付网关,票据交换所,INTERNET,银行专网,资金 转移,申请 支票,6.3.3,电子支票的属性,1,),货币价值。,2,),价值可控性,。,3,),可交换性,。,4,),不可重复性,。,5,),可存储性,。,6,),应用安全与方便,。,6.3.4,电子支票交易的程序,1,),开具电子支票。,2,),电子支票付款。,3,),清算。,6.3.5,电子支票的优缺点,1,),电子支票支付优点：,(1),与传统支票类似，易与被接受，且具有节省时间，减少纸张传递的费用，没有退票，灵活性强；,(2),电子支票具有可追踪性，风险较低；,(3),通过应用数字证书、数字签名及各种加密,/,解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。,2,),电子支票支付缺点：,(1),需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；,(2),不适合小额支付及微支付；,(3),电子支票通常需要使用专用网络进行传输。,6.3.6,电子支票支付的安全性要求,1,),电子支票的认证,2,),公钥的发送,3,),私钥的存储,4,),银行本票,6.4,电子现金,目前电子现金的表现形式主要有两种，即预付卡式电子现金和纯电子形式电子现金。,1,),预付卡式电子现金,。,预付卡与电话卡有些相似，但流动性更大。,2,),纯电子形式电子现金。,这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以特殊的电子数据形式存在，特别适用于买卖双方物理上处于不同地点、通过网络进行网络支付的情况。,6.4.1,电子现金的定义,所谓电子现金，又称数字现金，,英文大多描述为,E-Cash,，,是一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过,Internet,购买商品或服务时使用的货币。电子现金是一种隐形货币，表现为由现金数值转换而来的一系列电子加密序列数，通过这些加密序列数来表示现实中各种金额的币值。,6.4.2,电子现金的特点,1,),电子现金特点,（,1,）银行和商家之间应有协议和授权关系。,（,2,）用户、商家和,E-Cash,银行都需使用,E-Cash,软件。,（,3,）,E-Cash,银行负责用户和商家之间资金的转移。,（,4,）身份验证是由,E-Cash,本身完成的。,（,5,）匿名性。,（,6,）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。,2,),电子现金支付方式存在问题：,（,1,）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。,（,2,）成本较高：,（,3,）存在货币兑换问题。,（,4,）风险较大：,6.4.3,电子现金的支付过程,1,),电子现金的支付过程可以分为,4,步,（,1,）用户在,E-Cash,发布银行开立,E-Cash,账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可在商业领域中进行流通。,（,2,）使用计算机电子现金终端软件从,E-Cash,银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于,100,美元。,（,3,）用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。,（,4,）接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，,E-Cash,银行将用户购买商品的钱支付给厂商。,2,),电子现金支付有其特殊性，目前已经有三种实用系统开始使用。例如：,（,1,）数字现金,DigiCash,（,http:/,）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。,（,2,）网络现金,Netcash,（,http:/,www.isi.edu,）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。,（,3,）,Modex,（,http:/,）：欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金系统。,6.5,电子钱包,6.5.1,电子钱包的概念,电子钱包（,E-Wallet,）,是一个可在具有中文环境的,Windows98,、,Windows2000,或,Windows NT,操作系统上独立运行的软件，可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，就像生活中随身携带的钱包一样。电子钱包存放有信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。,6.5.2,电子钱包的功能,（,1,）个人资料管理。,（,2,）网上付款。,（,3,）交易记录查询。,（,4,）银行卡余额查询。,6.5.3,电子钱包的工作流程,1 ),利用电子钱包在网上购物，主要流程,：,（,1,）客户使用浏览器在商家的,Web,主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品；,（,2,）客户填写定单，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费；,（,3,）定单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立；,（,4,）顾客确认后，选定用电子钱包来支付。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后从中取出一张电子信用卡来付款；,（,5,）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去；,（,6,）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作；,（,7,）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给顾客；,（,8,）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子定货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。,2,),电子钱包网络支付特点,：,（,1,）个人资料管理与应用方便。（,2,）客户可用多张信用卡。（,3,）使用多个电子钱包。（,4,）购物记录的保存与查询。（,5,）多台电脑使用共同一套电子钱包，共用一张数字证书。（,6,）不管应用何种电子货币，都具有较强的安全性，（,7,）快速效率高，（,8,）对参与各方都要求很高。,6.5.4,电子钱包的服务系统,电子钱包的组成系统是由电子钱包服务系统，客户端电子钱包软件，电子钱包管理器组成,使用电子钱包进行网络支付，需要在客户端、商家服务器与银行服务器建立支持电子钱包支付结算的体系。,使用电子钱包，要在电子钱包服务系统中进行。目前世界上最主要的三大电子钱包服务系统是,Visa Cash,、,Mondex,和,Proton,。,除上述三大系统之外，还有,EuroPay,的,Clip,系统等。这些体系的共同特点是与智能卡应用紧密配合，不光可以应用在,Internet,上，也可以应用在传统金融专用网络的支付结算中，而且以,IC,卡形式出现，更加安全。,6.5.5,电子钱包软件,1,),通过电子钱包，使用银行卡进行,SET,购买时，电子钱包除了保护银行卡信息（如账号和到期日期）和证明持卡人身份外，还具有以下功能：,（,1,）加密您的银行卡信息，使信息在,Internet,上安全传送。,（,2,）维护您的每个订单的细节。,（,3,）允许您检查订单的状态。,（,4,）使用数字证书来认证商店以及和您的交易关联的银行卡公司。,（,5,）存储您的卡账户信息，使您不必在每次网上购物时都输入账户信息。,（,6,）存储购买信息。,（,7,）存储证书。,（,8,）加密数据，增强安全性。,2,),使用,SET,兼容软件的对象包括,：,（,1,）消费者（持卡人）；,（,2,）网上商店；,（,3,）联接商家与银行网络的支付网关；,（,4,）负责发行银行卡的银行卡发行商；,（,5,）验证银行卡账户的有效性并批准收费交易的收款方（银行卡受理银行）；,（,6,）发行数字证书的认证权威。,6.5.6,在使用电子钱包过程中需要注意的问题,1,),启动电子钱包的用户名与银行卡的用户名,2,),密码的保护和保存,3,),PIN,4,),交易状态,本章小结,本章主要介绍了电子支付工具的支付流程，特别是对电子现金、电子支票、智能卡以及电子钱包的使用原理和主要功能进行详细阐述，为今后适应网上购物奠定了扎实的基础。电子支付工具将会改变我们的生活方式以及贸易方式。在世界各地，电子支付工具正在运行当中并取得了极大的成功，得到众多用户和系统运营商的青睐。未来的电子支付必然涉及与金融领域相关的银行、证券、保险、邮电、医疗、文体娱乐和教育等众多行业，市场潜力巨大。,