以保险为核心的家庭财务规划课件

单击此处编辑母版标题样式,击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,以保险为核心的,家庭财务规划,家庭财务安全概论,以保险为核心的家庭财务规划家庭财务安全概论,1,一、理财市场现状概括,银行储蓄,国债,股票,信托,黄金,基金,QDII,P2P,离岸,VC,PE,企业债券,QFII,保险,邮票,期货,房产,红酒,艺术品,百花齐放、眼花缭乱,全民亢奋、不知所措,一、理财市场现状概括银行储蓄国债股票信托黄金基金QDIIP2,2,你不理财，财不理你！,你越理财，财越离你！,?,你不理财，财不理你！你越理财，财越离你！?,3,定义的误区,顺序的错位,定义的误区,4,二、给理财一个理由,（生活目标形成的原理背景）,1,、工作的目的？,2,、赚多少钱才够？,3,、钱拿来干什么？（对应性）,4,、目标与现实收入的逻辑关系,5,、预期负债的计算,二、给理财一个理由（生活目标形成的原理背景）1、工作的目的,5,目标,与现实收入的,关系,所产生,隐患的根源,表面平衡,目标与现实收入的关系,6,三、家庭财务安全机制,1,、差额,2,、时间,3,、干扰因素,三、家庭财务安全机制1、差额,7,负债的概念,负债的计算方法,负债的概念,8,家庭财务安全形成机制,内部资料 严禁外传,现实负债：,已经发生的借贷。,预期负债：,计划中或者无法,计划,但有可能发生的支出。,9,家庭财务安全形成机制内部资料 严禁外传现实负债：已经发生的借,负债,现实负债,预期负债,负债现实负债预期负债,10,内部资料 严禁外传,家庭财务安全与现在所拥有财富（资产）的多寡无关，它是以家庭负债的客观存在为前提，从而围绕其偿还安排而产生的隐患。,11,内部资料 严禁外传 家庭财务安全与现在所拥有财富,家庭财务安全的分类,1,、现实,安全,2,、传承安全,家庭财务安全的分类1、现实安全,12,1,、现实安全,缺,口,挪 用,1、现实安全缺 口,13,2,、传承安全,节税避,债,定向继承,2、传承安全节税避债,14,解决之道,提前保全,解决之道提前保全,15,四、理财目标实现步骤及要点,第一步 规划梦想,（预期负债明细）,四、理财目标实现步骤及要点第一步 规划梦想,16,关键词,细,关键词,17,第二步 量化规格、属性分类,及确定时间,第二步 量化规格、属性分类,18,第三步 工具（路径）的选择,第三步 工具（路径）的选择,19,避,险工具选择,标准,保本原则,确定原则,放大原则,约定原则,避债原则,节,税,原则,（储蓄、,国债、,（投资类产品？,（期货、,人寿保险）,（储蓄、,国债、,人寿保险）,人寿保险）,人寿保险）,（人寿保险、遗嘱信托）,（人寿保险、遗嘱信托）,避险工具选择标准保本原则（储蓄、国债、（投资类产品？（期货、,20,第四步 实施,比例动态购买法,第四步 实施比例动态购买法,21,第五步 定期检视，评估调整,地基,VS,地面建筑,动态调整,第五步 定期检视，评估调整地基VS地面建筑动态调整,22,运用表格收集资料,家 庭 现 状 分 析 表,基本资料,本人,配偶,孩子,其他,其他,姓名,性别,生日,职业,已有保障,社会保险,身价保额,意外保额,重疾保额,医疗保额,养老储备,教育储备,其他资料,健康状况,家族病史,是否经常出差旅游,是否经常驾驶车辆,兴趣、爱好,运用表格收集资料家 庭 现 状 分 析 表基本资料本人配偶孩,23,运用表格收集资料,家庭理财目标顺序表,个人、家庭理财目标,优先顺序,个人、家庭理财目标,优先顺序,退休金准备,2,进修（海外留学）,6,子女教育基金,移民,子女留学计划,旅游（国内）,3,子女结婚基金,旅游（国外）,5,子女创业基金,财富保（增）值,4,购（换）屋准备金,财产传承,购（换）车准备金,节税规划,创业基金,强迫储蓄,医疗保障,1,慈善公益,债务管理,其他（请列明）,运用表格收集资料家庭理财目标顺序表个人、家庭理财目标优先顺序,24,运用表格收集资料,资,产,金,额,负债,金,额,u,流动性资产（合计）,￥,60,000.00,短期负债,￥,0.00,1,、储蓄存款等,￥,50,000.00,长期负债,￥,0.00,2,、寿险现金价值,￥,10,000.00,其他负债,￥,0.00,u,流动性投资（合计）,￥,0.00,总负债：,￥,0.00,u,固定资产（合计）,￥,1,200,000.00,净资产,=,总资产,-,总负债,￥,1,410,000.0,1,、自住房产,￥,1,200,000.00,紧急预备金倍数,=,流动资产,/,月生活支出,9,2,、投资房产,￥,0.00,u,其他资产（合计）,￥,150,000.00,净资产投资率,=,流动性投资,/,净资产,0%,1,、汽车,￥,150,000.00,2,、黄金珠宝收藏,￥,0.00,固定资金比率,=,固定资产,/,总资产,82%,总资产：,￥,1,410,000.00,家庭资产负债表,运用表格收集资料资 产金 额负债金,25,运用表格收集资料,收入,每年金额,支出,每年金额,u,工资收入：,￥,150,000.00,u,生活支出（合计）：,￥,80,000.00,1,、薪资（男）：,￥,120,000.00,u,借贷支出（合计）：,￥,0.00,3,、薪资（女）：,￥,30,000.00,u,储蓄支出（合计）：,￥,32,000.00,u,理财收入：,￥,0.00,1,、定期储蓄：,￥,20,000.00,总收入：,￥,150,000.00,2,、储蓄型保险：,￥,12,000.00,u,家庭可支配收入,=,收入,-,支出,u,理财支出（合计）：,￥,0.00,每年结余,￥,25,000.00,u,保险支出（合计）：,￥,13,000.00,u,支出结构比,=,各支出,/,总收入,1,、终身寿险：,￥,13,000.00,生活支出占比,53.33%,2,、意外险：,借贷支出占比,0.00%,3,、医疗险：,理财支出占比,0.00%,总支出：,￥,125,000.00,储蓄支出占比,21.33%,u,收入结构比,=,各收入,/,总收入,保险支出占比,8.67%,工资性收入占比,100.00%,理财性收入占比,0.00%,家庭收入支出表,运用表格收集资料收入每年金额支出每年金额 u 工资收入,26,运用表格收集资料,风 险 承 受 能 力,你的年龄,30,10,分,8,分,6,分,4,分,2,分,得分,就业情况,公务人员,上班族,佣金收入者,自营事业者,失业,8,家庭负担,未婚,双薪无子女,双薪有子女,单薪有子女,单薪养三代,6,置产状况,投资不动产,自宅无房产,房贷,50%,房贷,50%,无自宅,6,投资经验,10,年以上,6-10,年,2-5,年,1,年以下,无,6,投资知识,有专业证照,财经科专业,自修有心得,懂一些,一片空白,4,客户类型,中高承受能力,30,风 险 承 受 态 度,你的年龄,30,10,分,8,分,6,分,4,分,2,分,得分,首要考虑,赚短线差价,长期得利,年现金收益,抗通胀保值,保本加息,4,认赔动作,预设停损点,事后停损,部分认赔,持有待回升,加码摊平,4,赔钱心理,学习经验,照常过日子,影响情绪小,影响情绪大,难以成眠,6,关心行情,几乎不看,每月看月报,每周看一次,每天收盘价,即时看盘,8,投资成败,可完全掌控,可部分掌控,依赖专家,随机靠运气,无横财运,2,客户类型,中高承受态度,24,运用表格收集资料风 险 承 受 能 力你的年龄3010分8,27,运用,表格分析资料,财务指标,表,分析家庭资产状况,指标,理想经验数值,实际数值,注解,净值比率,40%,净资值,总资产,=,100%,没有负债,资产负债率,小于,50%,总负债,总资产,=,0%,没有负债,短期清偿能力,1,1.5,倍,流动资产,流动负债,=,没有负债,紧急预备金倍数,大约,3,8,流动资产,月支出,=,9,较高,净资产投资率,20%,30%,流动性投资,净资产,=,0,很,固定资金占比,60%,固定资产,总资产,=,82%,较高,工资收入占比,越小越好,工资收入,总收入,=,100%,太高,储蓄比率,30%60%,（理财支出,+,储蓄支出）,总收入,=,21%,较低,生活支出占比,50%,生活支出,总收入,=,53%,较高,借贷支出占比,30%,借贷支出,总收入,=,0%,在合理范围,保险费支出比例,10-20%,保费支出,总收入,=,8.67%,保险额度较低，应该适当补充,财务自由度,20%,100%,理财收入,生活支出,=,0%,很低,运用表格分析资料财务指标表 指标理想经验数值实际数值注解净,28,财务目标计算器,分析目标属性和达到目标所需要准备的资金,高中教育金；,大学教育金；,留学教育金；,女性退休规划；,男性退休规划；,根据“目前社保退休金”“社平工资增长率”“社保退休金增长率”,“退休年龄”“通货膨胀率”,得出社保退休金的折现值。,运用,表格分析资料,财务目标计算器 分析目标属性和达到目标所需要准备的资金,29,运用,表格分析资料,人生风险需求表,合理的寿险保额,=,人身责任,责任承担者,先生,女士,负债,0,万元,0,万元,子女教育金,24.75,万元,8.25,万元,家庭生活费,90,万元,30,万元,父母赡养费,9,元,3,元,配偶的退休生活费,94.5,万元,31.5,万元,丧葬费用,10,万元,10,万元,家庭责任合计,228,万元,82,万元,可变现资产,9,万元,3,万元,已有保额,36,万元,26,万元,保障缺口,183,万元,53,万元,运用表格分析资料人生风险需求表 合理的寿险保额=人,30,运用,表格分析资料,资产配置明细表,合理稳健的配置资金,目,标,距离时间,目标需求,投入资源,资产配置,预期报酬率,家庭风险保障,张先生,25,岁,（,25,年）,30,万寿险,（直接万能险中提升保额）,60,万寿险,100,万意外,7000,万元,/,年,保险,吴女士,25,岁,（,25,年）,50,万寿险,（直接万能险中提升保额）,退休规划,25,年,400,万,2,万元,/,年,分红保险,+,8%,2,万元,/,年,混合型基金,大学教育,15,年,33,万,1.2,万元,/,年,保险,5%,留学教育,21,年,120,万,1500,元,/,月,指数型定投,10%,紧急备用金,3,个月,2,万,货币基金,2%,9,个月,6,万,债券或其他理财产品,4%,运用表格分析资料资产配置明细表 合理稳健的配置资金目,31,表格让我们更客观，表格让我们站在客户的角度，一切以客户利益为出发点,幸福美满人生最终来源于对于清晰的理清内心的目标,表格是术，观念是道,表格让我们更客观，表格让我们站在客户的角度，一切以客户利益为,32,六、实务案例,财产分割,遗产规划,财富传承,慈善捐款,现金准备,资产剥离,六、实务案例财产分割,33,以保险为核心的家庭财务规划课件,34,2004,年,3,月，媒体报道了这样一则新闻：王菲与窦唯离婚后，便独力供养时年,7,岁的女儿窦靖童。王菲除了关心女儿教育外，又为童童买下约,2000,万港元的储蓄,人寿保险，到女儿,18,岁后，即可取得,2000,多万港元的保险金。为此，王菲每月需,供款近,20,万港元。虽然所供保费不菲，但为了女儿幸福亦在所不计。,我的存钱魔法：,储蓄型人寿保险,2004年3月，媒体报道了这样一则新闻：王菲与,35,保险具有强迫储蓄的功能：,投到保险账户里有点类似将钱放进储蓄罐里，放进去容易，但平常取不出来，不可以随便花。所以保险账户里的钱总是越积越多。,体现关爱：,王菲对女儿关爱之心即使外人也看得清楚，童童长大后不仅生活无忧，当然更能够深切感受到母亲对她的爱。,获得保障：,天有不测风云，人有旦夕祸福。有了这份保险，童童又获得了另一个保障生活的支柱。,财产保全：,通过保险的方式转移的这部分财产会获得很好的保全，即使万一保险购买人今后出现债务问题，这些已经购买保险的资金不会受到债务的索偿。,王菲为什么选择保险作为存钱工具呢？,上海理财专修学院执行院长,徐建明,1,2,3,4,保险具有强迫储蓄的功能：投到保险账户里有点类似将钱放,36,财产转移,预先拿出一部分财产转给遭受父母离异之痛的童童，不仅是一个保障也是一个补偿,;,防止流失：,（一）,如果是直接把钱给孩子，钱的所有权发生了转移，孩子就可以支配这些钱 ，就有可能会因为孩子未成年不懂事，将钱胡乱花掉了。,(,二,),还有一种特殊情况，如果孩子先于其父母去世，如果提前转给孩子的钱就是孩子的遗产，这笔遗产的受益人不仅包括母亲还包括了孩子的父亲。但买成保险就没有这个问题，保险受益人去世，保险受益归保险购买人，也就是王菲自己，财产就不会流失了。,税收优惠,：,购买保险，还可以获得各种税收上的优惠，达到合理合法节税的目的。,王菲为什么选择保险作为存钱工具呢？,上海理财专修学院执行院长,徐建明,5,6,7,财产转移预先拿出一部分财产转给遭受父母离异之痛的童童,37,家族财富传承的,4,把金钥匙,遗嘱,财富传承的最基本文件。一个完整有效且全面的遗嘱可以满足普通中产阶级财富传承的基本需要。而一份完备的遗嘱，必须要兼顾以下的内容：,1.,首部。,2.,遗嘱人状况声明。,3.,立遗嘱的原因。,4.,遗产的名称、数量、所在地等。,5.,遗产的分配。,6.,遗嘱执行人的指定授权。,这些工作是需要在事前做好安排的，而且就算如此，往往事后还会引起很多的纠纷，关系利害人往往会针对遗嘱的真伪，有效性等进行长期的法律斗争。特别的是，作为遗产继承，不能规避遗产税，损失巨大。,家族财富传承的4把金钥匙遗嘱,38,案例,1,：例如歌王杰克逊的遗产案，香港最富有的女人龚如心遗产案等等，都出现过不同的遗嘱等等对簿公堂的纠纷。,案例,2,：例如台湾的温世仁去世，采用遗嘱继承，家人足足交纳了,40,亿的遗产税。,遗嘱的认证程序复杂且昂贵，且大多数的遗产纠纷及由此带来的财富缩水、隐私曝光以及亲人反目等不良后果均源自于继承人对遗嘱的司法挑战，所以，有周密财富管理规划的富人们通常并不单独使用遗嘱。,案例1：例如歌王杰克逊的遗产案，香港最富有的女人龚如心遗产案,39,个人信托,个人信托是财富传承的终极之道。个人信托也可称为遗嘱信托，在英美法系的国家里，信托是近一两百年内显赫家族的财富传承首选工具。,1.,它能规避遗嘱公正程序；,2.,实现权益重构；,3.,第三方的专业管理；,4.,财产独立，风险隔离；,5.,实现税收规避。,个人信托,40,人寿保险,人寿保险是遗产安排的重要环节。在财富传承过程中,最关键的就是为后代留下足够的生活资源，减少不必要的税收支出以及保护指定受益人的资金获取资格，合理安排好非遗产性资产的继承。五大功能：,1.,无需资产验证，实时提供现金,2.,免税，且独立于债务之外,3.,可指定并更改受益人，且分割明确,4.,可提前传承，且不丧失控制权,5.,设立门槛低，大众利用率高,人寿保险,41,高净值的富豪们，不妨在年轻和中年时，给自己购买高额的人寿保险。不仅可以规避高额的遗产税，而且还可以保证该笔资金不受债务影响，另外财产划分明确，避免了采用遗嘱等办法的纠纷。同时在保险期，投保人还可以随意的修改受益人，使得财产继承权充分掌握在投保人手里。相信如果国内开征遗产税，保险将成 为大部分人的首选传承财产的工具。,高净值的富豪们，不妨在年轻和中年时，给自己购买高额的人寿保险,42,家族有限合伙,家族有限合伙,企业传承的最有效工具。企业传承最难是因为有很多人不想提前规划，不想资产控制权分散或丧失，但如果不提前规划，遗产税可能随时就会产生。这是天秤的两端，很难平衡。,案例,1,：以沃尔顿家族为例，他们把企业资产做了捐赠，成立了沃尔顿家族基金会，同时近,40%,的股份是在沃尔顿公司；其妻子、长子、次子、三子和女儿，各分得,20%,权益。这样规划，第一，控制权已平均分配，所以也不用再互相争夺；第二，税收提前筹划，一举解决两大问题。,家族有限合伙,43,以保险为核心的家庭财务规划课件,44,走,的太早、责任未了,中途波折、连累家小,活,的太久、没钱养老,保险是在,出现风险事故的状况下，家庭依然能正常、持续的运转下去,!,走的太早、责任未了保险是在出现风险事故的状况下，家庭依然能正,45,为子之责,如果,不幸,发生风险，,失去工作能力，给家庭带来沉重负担，甚至更不幸失去生命，再也无法兑现对家人的爱与责任！,年迈的父母谁来赡养？,为父之责,幼小的孩子谁来扶养？,为夫之责,年轻的妻子谁来照顾？,爸爸,妈妈,孩子,房贷,车贷,生活费,医疗费,养老费,教育金,如果有一张牌倒下,心中无缺叫富 被人需要叫贵,为子之责如果不幸发生风险，失去工作能力，给家庭带来沉重负担，,46,傅彪走后留下的责任,账单,2005,年,8,月，傅彪病逝了。一生都在勇负责任的他，临死还留下了一笔责任帐单。 责任账单一：,80,万元房贷,，傅彪,勒紧裤腰带，一部接一部地拍戏。但买下这幢房子还不到一年，傅彪就被查出了肝癌，之后再也没住进过新家，欠下了,80,万元的房贷。 责任账单二：,儿子留学费,60,万元,傅彪去世时有个,15,岁的儿子已出国留学。要一年开支至少几十万元人民币，,4,年费用,60,万元左右。责任账单三：,父母养老费,36,万元,傅彪走了，却丢下一对体弱多病的双亲。早在傅彪患病前，其老父一年中有半年时间都在医院度过。按这对老夫妻每月花费,3000,元，,10,年时间计算，傅彪就欠下了至少,36,万元养老费。 两次肝移植手术花掉,90,万元，加上傅彪住院期间集中了最好的医护专家，以最好的医疗设备和休养环境，特医特护，并供应贵重药品。据说每天各种费用加在一起就超过,2000,元。仅一年下来，傅彪的,治疗费就超过,100,万元,。花光了所有积蓄,留爱！不留债！,傅彪走后留下的责任账单2005年8月，傅彪病逝了。一生都在勇,47,保险保全 风险外包,财产,分割：,不存在争议的财产分配,遗产,规划：,受益保险金不用于抵债,财富,传承：,保单是不被查封罚没的财产是不得被冒领的财富,现金准备：,确定可以拿到的现金流,资产,剥离：,人寿保单不纳入破产债权,保险保全 风险外包财产分割：不存在争议的财产分配,48,稳定现金流,应急备用金,稳定现金流应急备用金,49,用客户听得懂的语言,用客户听得懂的语言,50,客户问题的分析与处理,问题,1,：我投资赚了很多钱,只有那些不会投资或不懂得用钱的人才买保险,.,分析,:,客户的观念是,假如一个人买保险,这个人就不会投资或不懂得用钱,.,他的盲点在于分不清投资和买保险之间的不同,.,购买保险并不是增加开支，而是强迫自己留一笔真正属于自己的资产，另外也是一本福气账户，福气代表平安和福德，一份保单一份福气,客户问题的分析与处理问题1：我投资赚了很多钱,只有那些不会投,51,话术,:,您知道买保险和投资之间最大的区别在哪里吗,?(,假如一个人真正了解投资和保险之间的区别,他就不会这样说话,),解决方法,-,话术参考,投资是赚钱,而买保险是创造大笔的急用现金。您拿出,100,万,赚取,20,万,这叫钱赚钱,这是投资,;,您给我,20,万元,我马上能为您创造一份,100,万的保单,这叫创造大笔的急用现金,这是保险的方式。,它们是金钱运用的不同方式：一边是香蕉,另一边是苹果,它们都是水果,但是味道和吃法都有很大的区别。,(,把保险生活化,生活保险化,),话术:您知道买保险和投资之间最大的区别在哪里吗?(假如一个人,52,解决方法,-,话术参考,既然您那么会投资,投资赚了那么多钱，我给您的建议是从您投资所赚的钱中拿出一部分交给我,让我为您创造一大笔的急用现金，好吗,?,假如这时客户问：,“,有什么用处和目的呢？,”,我们就帮助客户完成心愿，拿走担忧,-,合理避税，保障生命。,解决方法,-,话术参考,第一，保障,可以延续,您昂贵的赚钱能力或生命价值，生命无价，难道有谁会真的希望自己走得没有价值吗？,解决方法-话术参考既然您那么会投资,投资赚了那么多,53,问题,2,：客户有钱却认为不必买保险,其实您根本不需要买保险。因为像您这样成功的人士，根本不用保险来支付医疗费；您腰缠万贯，根本不用保险来储蓄；您身价千万，根本不用保险来保障身价；您是一位投资专家，根本不用保险来投资。其实，您本身就是保险，因此您根本没有任何保险的需要。但是，您又被您的家人和员工所需要，因此您也是他们的保险，您同意吗？,问题2：客户有钱却认为不必买保险 其实您根本不需要,54,解决方法,1,：阴阳平衡话术,阳,：,健 康,、,平 安,、,得 意,、如日中天,阴：生,病,、,意 外,、,失 意,、,日落西山,胡雪岩,清末人士，一生经营四种生意（军火、丝绸、钱庄、药店）。鼎盛时期生意兴隆、妻妾成群、富可敌国，被封为一品红顶商人。在成为左中堂和李鸿章卡位之争的牺牲品后，军火、丝绸、钱庄生意全部被查封，唯独药店（胡庆余堂国药店）却仍然保留着，并历经百年长盛不衰，至今仍是杭州城最大的药店之一。,解决方法1：阴阳平衡话术阳：健 康、平 安、得 意、如日中,55,胡庆余堂长盛不衰的原因：当年太平军和清军为争夺杭州城，血战达一年零八个月之久。清军破城之后，杭州城内灾役泛滥、饥死遍野。胡雪岩见后发慈悲心，布施出十船粮草、医药，在胡庆余堂门前施粥施药，以此功德方始得胡庆余堂百年长胜不衰。,胡庆余堂长盛不衰的原因：当年太平军和清军为争夺杭州城，血战达,56,阴阳平衡话术,因此，您现在是处于（健康、得意、平安、如日中天）阳的一面，因而不需要保险；,然而这个世界本身就是阴阳并存而生的。有天就一定会有地，有白天就会有黑夜，因此有阳就一定会有阴。假如未来如果我们处在（有病、失意、意外、日落西山）阴的一面，那时候您还会说您不需要保险吗？,阴阳平衡话术 因此，您现在是处于（健康、得意、平安、,57,解决方法,2,：水池理论,水池理论话术,古人说得好，财就是水。钱就像水一样，只有不断地流动，才会越来越有生气、越来越多、源源不断。,我们先要有一个花钱的目标，才会有一个赚钱的动力进而找到一个赚钱的机会您同意吗？,我们有赚钱，就一定会有花钱，也只有会花钱才会赚到更多的钱。但我们花钱有两种方式：一种是像水龙头一样一点一滴在不知不觉中花掉；一种是用一根管道，把暂时用不到的钱导入一个水池里，在你急需时有一满池水。,解决方法2：水池理论水池理论话术 古人说得好，财就,58,解决方法,3,：,心灵投资,高净值人士心灵投资的领域：健康、旅游、教育、社会责任、保险、信仰,您这样的成功人士都是希望获得心灵的成长和精神的满足。购买保险产品其实就是一种心灵投资，保险的附加值服务也可以满足您健康管理、教育金、社会责任的体现。买保险就像拜菩萨，一种落难时有菩萨显灵的约定。,解决方法3：心灵投资高净值人士心灵投资的领域：健康、旅游、,59,祝各位朋友幸福美满，健康平安！,Thanks,&,Good luck,祝各位朋友幸福美满，健康平安！Thanks,60,