保险车商费改培训

,#,做人民满意的保险公司,商业车险条款费率变动点介绍,人保,东,阳支公司,01,条款,02,费率,03,实务,04,切换,费率,条款,01,条款体系变化,02,条款内容变化,实务,切换,产品体,系,梳,理,1.,理,顺产品架构,区分机动车、特种车、摩托车和拖拉机、单程提车分列,4,个条,款,2.,优,化条款,体系,四个主险合并提炼共性内容，简化,条款,3.,整,合附加险种,A,条款原有,28,个,附加险及特约条款保留,10,个，新增,1,个,4.,调整免陪比例,调整部分主险免陪比例,理赔责,任,明,晰,5.,修,订保险金额,保险金额按照实际价值确定，怎么保怎么,赔,6.,体,现代位追偿,先赔后,追,7.,减,少责任免除,减少驾驶证失效、无牌不赔等争议责任免除,15,条,8.,简,化索赔资料,减少部分车损险和盗抢险所需索赔,资料,9.,强,化如实告知,加强履行赔偿相关内容告知义,务,一、合并保险条款，表达风险差异,费率,条款,01,条款体系变化,02,条款内容变化,实务,切换,现行商业车险条款（,2009,版）,改革后商业车险条款（,2014,版）,二、优化条款结构，便于消费者理解,费率,条款,01,条款体系变化,02,条款内容变化,实务,切换,保险责任,责任免除,免赔率与免赔额,保险金额,/,责任限额,赔偿处理,总那么,车损、三者、车上人责任、盗抢,通用条款,附加险,释义,总则,保险责任,责任免除,保险金额（责任限额）,保险期间,保险人义务,投保人、被保险人义务,赔偿处理,保险费调整,合同变更和终止,争议处理,附则,01,条款体系变化,02,条款内容变化,费率,条款,实务,切换,原有,28,个车险,条款附加险,现有,11,个车险,条款附加险,1.新增1个“无法找到第三方特约险。,2.保存条款中常用的10个附加险。,删除15个意义不大的附加险，如：附加更换轮胎效劳、附加送油、充电效劳、附加拖车效劳等。,一、,整合附加险，扩大主险承保范围,将,教练车特约,、,租车人人车失踪、,法律费用,等,3,个,附,加险并进主险。,玻璃单独破碎险,自燃损失险,新增设备损失险,车身划痕损失险,发动机涉水损失,险,修理,期间费用补偿险,车上货物责任险,精神损害抚慰金责任险,不计免赔险,专修厂指定,险,无法找到第三方特约险,01,条款体系变化,02,条款内容变化,费率,条款,实务,切换,修改前,修改后,因第三方造成保险事故：,未约定“被保险人可直接向本保险人索赔相关事项。,因第三方造成保险事故：,1.,被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助；,2.,被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。,给保险人理赔工作提出了更高的要求,四、,删除车损险事故责任比例赔偿、并完善代位追偿约定,正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益2/2,修改原因,保护消费者权益,适应社会开展,01,条款体系变化,02,条款内容变化,费率,条款,实务,切换,自然灾害局部：较AB款增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴。将C款雪灾改为暴雪，删除原ABC款海啸，将雹灾改为冰雹。,增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。,非营业车损险条款减少了“自燃。,非营业车和营业车增加“教练责任。,较A款营业车增加了“火灾、爆炸责任。,明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。,(,一,),车损险增加保险责任,五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力,01,条款体系变化,02,条款内容变化,费率,条款,实务,切换,五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力,(二)车损险删除的责任免除工程,将“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌 改成“发生保险事故时被保险机动车的行驶证、号牌被注销。,删除“驾驶证有效期已届满 及“持未按规定审验的驾驶证 。有过正规驾照，未及时审验,删除“教练期间导致的事故责任。,删除兜底条款。,事故发生后，驾驶人在未依法采取措施驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场改为“离开。,01,条款体系变化,02,条款内容变化,费率,条款,实务,切换,五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力,(二)车损险删除的责任免除工程,删除应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额“，以表达代位求偿。,删除“自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失,在保险人需要对损失进行重新核定，但无法进行的，现行条款约定“保险人有权拒绝赔偿，示范条款约定“仅对于不能证明的局部拒绝赔偿,删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失,增加“本身质量缺陷、核反响、核辐射导致的车辆损失,01,条款体系变化,02,条款内容变化,费率,条款,实务,切换,五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力,(三)第三者删除的责任免除工程,删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿不予赔偿的约定。,删除“驾驶证有效期已届满 及“持未按规定审验的驾驶证 不予赔偿的约定。,删除教练期间导致的三者损失不予赔偿的约定。,因挂车不再投保交强险，删除“车辆未投保交强险的机动车含挂车或被未投保交强险的其他机动车拖带造成的损失。,01,条款体系变化,02,条款内容变化,费率,条款,实务,切换,五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力,(四)第三者修订的责任免除工程,增加“超出?道路交通事故受伤人员临床诊疗指南?和国家根本医疗保险标准的医疗费用，与交强险保持一致,增加“停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款作为责任免除,将现行责任免除中“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用修订为“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费,其他与车损险相同的修订。主要包含：车载货物坠落、逃离事故现场及兜底条款,01,条款体系变化,02,条款内容变化,费率,条款,实务,切换,五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力,(五)车上人员删除的责任免除工程,由于在保险责任中已经明确定义“车上人员，故删除“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡的约定。,其他与第三者责任险相同的修订：驾驶证问题、教练期间、诊疗标准、诉讼仲裁费、兜底条款、逃离事故现场等。,01,条款体系变化,02,条款内容变化,费率,条款,实务,切换,减少了车损险的营运许可证或道路运输许可证复印件等；,盗抢险的驾驶证复印件、行驶证正副本、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运许可证复印件；,全套原车钥匙等；,六、,简化,义务约定、索赔资料，减轻被保险人负担,简化索赔资料,01,条款费率,02,费率,01,条款,03,实务,04,切换,费率,条款,01,保额变化,02,费率适用,实务,切换,车损险标准保费中引入车型定价，整体车损险费率水平根本不变,车型定价：即以车型作为差异化定价因子，即一个车型一个保费，取代目前一个车价一个保费的情形，解决“高保低赔的问题。,实现方式：投保人提供车型，保险公司直接查询车型车价库对应的风险保费。考虑到现阶段的可操作性，车型分类细化至车系，在车型定价方面迈出第一步。,系数值分别为：0.8/0.9/1.0/1.1/1.2。其他客户群车型系数均为。,一,、,主要变化,费率,条款,01,保额确定,02,费率适用,二、,车损险保额确定方式变化,实务,切换,2009,版,保险金额由投保人和保险人从下列,三种方式,中选择确定：,1,、按投保时被保险机动车的新车购置价（含车辆购置税）确定。,2,、按投保时被保险机动车的实际价值确定。,3,、在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。,2014,版,本险种的保险金额按投保时被保险机动车的,实际价值,确定。,实际价值,=,新车购置价,-,折旧金额,市场公允价值协商,新车购置价不包括车辆购置附加税费。,费率,条款,01,保额变化,02,费率适用,一、,主要变化,实务,切换,均为整单系数,调整为,4,个系数,1.,无赔款优待系数,2.,交通违法系数,现行,14,个费率系数：,3,.,自主渠道系数,4.,自主核保系数,车险平台计算,保险公司上传,行驶里程调整系数,指定驾驶员调整系数,车队调整系数,无赔款优待系数,客户忠诚度系数,费率,条款,01,保额变化,02,费率适用,费率调整系数,=NCD,因子,自主核保系数,渠道系数,交通违法系数,二、,计算公式,实务,切换,费率调整系数：适用于机动车综合商业险、特种车商业保险、单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险,。,自主核保系数,0.851.15,渠道系数,0.851.15,交通违法系数：,平台与交通管理平台对接,已对接：可以使用该系数进行费率浮动，平台带出，据实使用，保险公司不得调整；,未对接：平台带出,1.0,，保险公司不得调整。,无赔款优待等级,现行系数,新方案,连续三年不出险,0.7,0.6,连续两年不出险,0.8,0.7,上年不出险,0.9,0.85,新车,1,1,上年出险次,1,1,上年出险次,1,1.25,上年出险次,1.1,1.5,上年出险次,1.2,1.75,上年出险次及以上,1.3,2,平台查不到出险记录,1,1,01,条款费率,02,费率,01,条款,03,实务,04,切换,实务,切换,条款,0 1,单证样式变化,02,强化如实告知义务,1,、保单样式,配合产品变化取消专用保单，统一为：机动车商业保险保险单,合并,VIN,码与车架号为一个字段,不计免赔率针对每个险别分别列示是否承保,费率,0 1,单证样式变化,02,强化如实告知义务,2、投保单样式,配合条款费率变化，对上年是否在本公司投保等字段进行了删减；,保存了印刷手填版本和电脑系统全打两种版本。,3、免责事项说明书,为落实?保险法?第17条及司法解释的要求，此次条款修改专门编写了配套的4类?免责事项说明书? 。,切换,条款,费率,实务,0 1,单证样式变化,02,强化如实告知义务,1.,对免除保险人责任的约定进行了集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行了解释。,2,.,司法实践中，投保人在该投保告知书上签名并手书有关内容，将作为保险人证明自己履行了明确说明义务的初步证据。,切换,条款,费率,实务,保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果,1,、,免责事项说明书,行业实务,1、业务人员须提示投保人阅读条款，尤其是责任免除局部，并在?机动车综合商业保险免责事项说明书?的“投保人声明一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果的内容并签名。,保险人需尽力做好告知义务，原那么上公司应引导投保人到公司经营场所现场投保，确实不能到现场投保的，可以通过电销、网销等渠道投保，但不能通过代理渠道投保。在订立保险合同前，公司除履行说明义务并引导投保人手书及签名确认外，还应以音频视频形式记录履行说明义务的过程。对不到现场投保的，应以音频、视频形式完整记录履行说明义务的全过程。,本卷须知,同一客户只需保存一份客户手书签字的?免责事项说明书?，即客户在同一公司续保或者团体车队客户在同一公司投保第二辆车起，无需重复手书签字?免责事项说明书?。,02,强化如实告知义务,0 1,单证样式变化,切换,条款,费率,实务,2,、免责,事项说明书,01,条款费率,02,费率,01,条款,03,承保实务,04,切换要点,切换时点起，费改地区使用新费率进行承保，不得再使用旧费率承保，即签单时间在切换时间点前使用旧产品，签单时间在费改切换后的使用新产品。,为防止已出的投保单在切换时点后无法正常生成保单，切换时点前须完成所有投保单的缴费承保动作，生成保单号。无法及时缴费出单的投保单在切换试点后做缴费承保，平台将返回错误结果，应做撤单处理，须重新按照新产品投保。,01,切换时间点处理,02 跨条款承保规那么,切换,条款,费率,实务,不支持跨新旧条款的批改，使用旧条款承保的保单，只能批改增减退旧条款项下的险别，不允许批改示范条款项下的险别。使用示范条款承保的保单，只能批改增减退示范条款项下的险别，不允许批改旧条款项下的险别。,新增的“无法找到第三方特约险，不能在旧条款保单项下批增。,试点机构切换后，新条款保单根据新的条款责任进行理赔，未到期的旧条款保单仍根据旧条款执行理赔政策。,01,切换时间点处理,02 跨条款承保规那么,切换,条款,费率,实务,把定价权放给市场，把选择权留给客户,