银行信贷操作流程课件

贷款操作流程贷款操作流程 信贷流程分类概述（一）信贷业务基本操作流程包括五大阶段信贷业务基本操作流程包括五大阶段：w受理受理w调查调查w审批审批w发放发放w贷后管理。贷后管理。基本操作流程五大阶段基本操作流程五大阶段受理。受理阶段主要包括：客户申请受理。受理阶段主要包括：客户申请资格审查资格审查 客户提交材料客户提交材料初步审查。初步审查。调查。进入调查评价阶段，若初步调查不合格，应及调查。进入调查评价阶段，若初步调查不合格，应及 时将材料退回客户；若初步调查合格，再进行时将材料退回客户；若初步调查合格，再进行 全面深入的调查，撰写申报材料。全面深入的调查，撰写申报材料。审批。按照信贷授权权限受理审批信贷业务，包括报审批。按照信贷授权权限受理审批信贷业务，包括报 批材料合规性审查和审批。批材料合规性审查和审批。发放。信贷业务的发放包括：落实贷前条件发放。信贷业务的发放包括：落实贷前条件-签订合同签订合同-落实落实 用款条件用款条件-支用。支用。贷后管理。包括：信贷资产的检查、本息回收、展期、五级分贷后管理。包括：信贷资产的检查、本息回收、展期、五级分 类、不良资产管理、档案管理等内容。类、不良资产管理、档案管理等内容。信贷流程分类概述（二）按环节分三个阶段：贷前、贷中、贷后w贷前环节贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批。w贷中环节签订合同、贷款发放、贷款支付。w贷后环节贷后检查、贷款到期的处理、五级分类、贷款档案管理等。.下面主要按受理、调查、审批、发放及贷后管理五大阶段与大家共同交流学习信贷操作流程！一、营销与受理一、营销与受理一、营销与受理一、营销与受理w营销与受理阶段主要包括：客户申请资格审查客户提交材料初步审查等操作环节。1.1 客户申请客户申请 该环节可以是客户主动到我联社申请信该环节可以是客户主动到我联社申请信贷业务，也可以是我联社主动向客户营销信贷贷业务，也可以是我联社主动向客户营销信贷业务，请客户向我联社提出信贷申请。信贷人业务，请客户向我联社提出信贷申请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍我联社的有关信贷规定（包括借款人的资格绍我联社的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。优惠条件及客户的违约处理）等。1.2 资格审查资格审查-借款人为自然人w1.年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在南充地区有固定住所，持有效身份证件的具有完全民事行为能力的中国公民；w2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；w3.能够提供我联社认可的担保或资产；w4.品行良好，无不良信用纪录；w5.在我行开立帐户；w6.如借款人为个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人或有限责任公司（股份有限公司）的法定代表人或有控股权股东所申请的生产经营性贷款，其贷款用于经营实体的，该实体需在当地依法登记，持有合法有效的营业执照和生产经营许可证；w7.符合我联社规定的其他条件。1.2 资格审查资格审查-借款人为非自然人w1.经工商行政管理部门批准，依法登记注册、持有企业法人（负责人）、事业法人营业执照并经年审合格的法人组织，或依法核发登记证并经年审合格的其他经济组织，兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。w 2.实行独立经济核算，有一定比例的自有资金；w 3.具有固定的生产、经营场所；w 4.企业制度完善，产权明晰，经营管理制度健全；w 5.资信良好，具有按期还本付息的能力；w 6.贷款担保合法，符合担保法、物权法和有关法律法规；w 7.取得人民银行颁发的贷款卡，在我联社开立基本帐户或一般存款帐户，并在我联社办理结算业务；w 8.一人有限责任公司为自然人股东时，须同时符合自然人资格的1、4、5条规定；w 9.我联社规定的其他贷款条件。1.2 资格审查资格审查-限制性条件限制性条件 w客户若有下列情况之一的，我联社一般不接受其申请：w 连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；w 向我行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；w 违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；w 违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；w 违反国家规定用我行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；w 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；w 项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；w 在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；w 有其它严重违法或危害我行信贷资金安全行为的；w 列入不良信用记录黑名单的（通过贷款卡查询是否有不良记录）。1.3 提交材料提交材料w借款人基础资料借款人基础资料 w信贷业务材料信贷业务材料 w担保材料担保材料 1.3 提交材料提交材料-（一）（一）借款人基础资料借款人基础资料w自然人：自然人：w1.身份证、结婚证及户口簿复印件；w2.其合法收入的证明文件（单位出具的收入证明、银行结算证明、纳税单等）；w3.借款用途证明资料；w4.我联社要求提供的其他证明文件和材料。1.3 提交材料提交材料-（一）借款（一）借款人基础资料人基础资料公司类客户：公司类客户：营业执照(副本及影印件)；税务登记证；组织机构代码证书(副本及影印件)；贷款卡(卡号和密码)；法定代表人身份证；近三年财务报告和审计报告和近期财务报表；公司章程；验资报告；董事会（股东会）决议近3个月的主要结算银行对帐单等 1.3 提交材料提交材料-（二）信贷业务材料（二）信贷业务材料 w根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。w 例如：固定资产贷款还须提供下列材料：（1）有权部门对项目的批准文件：项目立项批文；纳入当年固定资产投资计划的文件；（2）经批准的项目可行性研究报告；（3）项目设计、项目投资总额和分阶段投资计划；（4）施工合同；（5）在开户银行存入规定比例资本金证明文件；（6）续建项目要提供前期投资情况、资金来源及使用情况、工程进度等资料；（7）按规定竣工投产所需自筹资金落实情况及证明文件；等等。1.3 提交材料提交材料-（三）担保材料（三）担保材料 w贷款方式为抵（质）押担保的，抵（质）押人须提供以下材料：贷款方式为抵（质）押担保的，抵（质）押人须提供以下材料：（一）抵（质）押物的权属证明文件；（二）抵（质）押物价值证明材料（有资格机构出具的评估报告）；（三）抵（质）押物所有权人同意抵（质）押担保证明；（四）财产共有人同意抵（质）押担保证明；（五）国有资产管理局、职代会或政府同意抵（质）押担保证明（按规定无须经政府主管部门批准的国有划拨土地使用权、机器设备、厂房等财产除外）；（六）抵押物出租的，须提供租赁合同及租金收入凭证（已经实施出租登记管理的地区，须提出登记证明材料）；（七）抵押物为预售物业的，需房产开发商提供证明材料（包括已交付使用、已付清房款、未确权等内容）；（八）抵质押物权属人及共有人的资料：w 1.若为非自然人的，需提供营业执照、组织机构代码证、公司章程（或合作协议）复印件、有权决议的成员名单、法定代表人或授权委托人证明w 2.若为自然人的，需提供身份证明、婚姻证明、配偶身份证明1.3 提交材料提交材料-（三）担保材料（三）担保材料w贷款方式为保证担保的，保证人须提供以下材料：贷款方式为保证担保的，保证人须提供以下材料：w（一）保证人为自然人:w 1.身份证及户口簿复印件；w 2.其合法收入的证明文件（单位出具的收入证明、银行结算证明、纳税单等）；w 3.我联社要求提供的其他证明文件和材料。w（二）保证人为非自然人:w 1.经工商部门核准登记并经年审的营业执照复印件；w 2.组织机构代码证、税务登记证复印件；w 3.公司章程、联营协议、合作合同复印件；w 4.法定代表人（负责人）身份证复印件；w 5.法定代表人（负责人）证明书、代理人授权委托书；w 6.由公司出具的与工商登记资料一致的董事会（股东会）成员名单；w 7.董事会或股东会同意提供保证担保的决议书；w 8.经年检合格的贷款卡；w 9.前2年及近3个月的财务报表与报表有关明细；w 10.我联社要求提供的其他证明文件和材料。1.3 提交材料提交材料-（三）担保材料（三）担保材料w低风险信贷业务的材料可以按有关规定适当低风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化。简化。w低风险业务是指交存低风险业务是指交存100%保证金（含凭证式保证金（含凭证式国债和我行认可的定期存单质押）国债和我行认可的定期存单质押）1.3 提交材料提交材料w对符合资格要求的客户，受理人员向客户发送信贷业务申请书，要求客户在信贷业务申请书相关栏内填写内容和标示“”。1.4初步审查初步审查 受理人员收到客户申请书后，对受理人员收到客户申请书后，对资料的完整性、合法性、规范性、真资料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。实性和有效性进行初步审查。1.4初步审查（一）初步审查（一）w1.基本资料审查w（1）信贷业务申请书w 信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容相符。w 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。w （2）财务报表w 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。w 有财政部门的核准意见或会计（审计）师事务所的审计报告。w （3）税务登记证w有税务部门年审的防伪标记。w （4）股东会或董事会决议w 内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。w 达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。w （5）贷款卡（证）w 在有效期内。w 年审合格。（6）营业执照及其他有效证明经年审合格。1.4初步审查（二）初步审查（二）信贷业务材料的初步审查：信贷业务材料的初步审查：根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务材料进行初步审查材料进行初步审查。1.4初步审查（三）初步审查（三）担保材料的初步审查：根据有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。1.4初步审查初步审查w客户经理原则上应在客户经理原则上应在3个工作日内对借款人和担保人个工作日内对借款人和担保人条件进行审查，初步判断贷款的可行性，不同意受条件进行审查，初步判断贷款的可行性，不同意受理的将相关资料退回申请人，并作好解释工作。同理的将相关资料退回申请人，并作好解释工作。同意受理的经办人员将用于核对的原件退回客户，进意受理的经办人员将用于核对的原件退回客户，进入贷前调查。入贷前调查。二、调二、调 查查 在信贷操作流程中，本部分是展示一个信贷类客户经理综合素质的环节。客户对我行及客户经理的印象，调查的深入详实程度，对客户的风险识别、揭示和规避措施，授信方案设计的合理性，调查报告的质量等将与贷款能否顺利通过审批有着非常直接的关系！同时，贷前调查的不认真、不充分也将为贷后留下隐患！2.1贷前调查贷前调查（一）借款人基本情况的调查（一）借款人基本情况的调查（二）借款人经营情况的调查分析（二）借款人经营情况的调查分析（三）借款人财务状况（偿债能力）的调查分析（三）借款人财务状况（偿债能力）的调查分析（四）贷款用途的调查（四）贷款用途的调查（五）担保情况的调查分析（五）担保情况的调查分析 2.1.1借款人基本情况的调查 1.查核借款人提供资料的真实性、合法性、有查核借款人提供资料的真实性、合法性、有效性及一致性。效性及一致性。2、借款人基本情况的调查分析。、借款人基本情况的调查分析。3.借款人资信状况及或有负债情况的调查分析。借款人资信状况及或有负债情况的调查分析。2.1.1借款人基本情况的调查（一）1.查核借款人提供资料的真实性、合法性、有效性及一致查核借款人提供资料的真实性、合法性、有效性及一致性。性。（1）借款人为自然人的，主要查核其身份及收入证明资料、贷款用途）借款人为自然人的，主要查核其身份及收入证明资料、贷款用途资料；资料；（2）借款人为非自然人的，主要查核：营业执照、经营许可证、注）借款人为非自然人的，主要查核：营业执照、经营许可证、注册资金的验资报告、公司章程、公章、贷款卡、董事成员组成人员名单证册资金的验资报告、公司章程、公章、贷款卡、董事成员组成人员名单证明、法定代表人和董事会成员的签字，法定代表人、授权代理人的身份证，明、法定代表人和董事会成员的签字，法定代表人、授权代理人的身份证，法定代表人证明书和授权委托书、贷款用途资料。法定代表人证明书和授权委托书、贷款用途资料。其中特别注意真实性事项：其中特别注意真实性事项：一是初次建立信贷关系的，必须到工商局提取企业的有关开业的资料一是初次建立信贷关系的，必须到工商局提取企业的有关开业的资料（包括验资证明、章程等有关资料）；（包括验资证明、章程等有关资料）；二是对企业的有关重要文件必须与原件核对，并盖上核对章和核对人二是对企业的有关重要文件必须与原件核对，并盖上核对章和核对人员签字；员签字；三是调查人员必须当面见证借款人、担保人签订相关资料。三是调查人员必须当面见证借款人、担保人签订相关资料。01关于防范信贷欺诈加强授信业务真实性管理的通知关于防范信贷欺诈加强授信业务真实性管理的通知.doc2.1.1借款人基本情况的调查（二）w2、借款人基本情况的调查分析、借款人基本情况的调查分析w（1）借款人性质、隶属关系、股本构成、对外投资及关联公司情况分析；w（2）主要负责人素质分析，包括学历、专业技术资格、从业时间的长短、业务素质及领导能力、道德品质和债信观念、社会地位等；w（3）内部管理运作情况分析，包括组织架构、决策程序、财务管理、人员结构等。2.1.1借款人基本情况的调查（三）w3.借款人资信状况及或有负债情况的调查分析借款人资信状况及或有负债情况的调查分析w（1）通过企业征信系统查询或其他渠道，了解借款人在各金融机构的借款及担保情况，判断借款人的融资能力、债信观念、债项状况；个人可通过个人征信系统查询。个人征信系统查询。w（2）对外担保的情况，分析其发生代偿的可能性，对借款人经营及偿债能力的影响。2.1.2借款人经营情况的调查分析借款人经营情况的调查分析w1对借款人生产经营状况的调查，如产品成本、技术含量、生命周期、市场需求等；w2市场环境的调查，如产业政策、市场竞争、发展前景等。w-生产型企业沿着产、供、销的路径进行了解、分析。生产型企业沿着产、供、销的路径进行了解、分析。w-事业单位沿着收入、支出、补贴、节余等进行分析。事业单位沿着收入、支出、补贴、节余等进行分析。2.1.3借款人财务状况（偿债能力）的调查分析借款人财务状况（偿债能力）的调查分析 借款人为自然人的，主要从借借款人为自然人的，主要从借款人工资收入、资产收益及其他收款人工资收入、资产收益及其他收益方面，同时结合借款人的资产实益方面，同时结合借款人的资产实力、经营实体的经营状况、家庭对力、经营实体的经营状况、家庭对外负债或担保等综合分析其偿债能外负债或担保等综合分析其偿债能力。力。2.1.3借款人财务状况（偿债能力）的调查分析借款人财务状况（偿债能力）的调查分析w借款人为非自然人的，主要从借款人以下几个方面，通过实地考察和对财务报表的分析，借款人为非自然人的，主要从借款人以下几个方面，通过实地考察和对财务报表的分析，判断借款人的偿债能力：判断借款人的偿债能力：w （1）调查借款人财务的总体状况，主要调查借款人资产、负债、对外投资、或有负债、）调查借款人财务的总体状况，主要调查借款人资产、负债、对外投资、或有负债、盈利水平等方面的真实性，整体判断借款人抗风险能力；盈利水平等方面的真实性，整体判断借款人抗风险能力；w （2）负债情况分析，通过对借款人负债结构、负债期限、对外融资能力、资产负债比）负债情况分析，通过对借款人负债结构、负债期限、对外融资能力、资产负债比率的分析，判断借款人负债总额、结构是否合理，偿债能力是否充足；率的分析，判断借款人负债总额、结构是否合理，偿债能力是否充足；w （3）销售及盈利能力的分析）销售及盈利能力的分析w 分析销售变动情况，通过分析产品（服务）的市场情况，将销售额增长或减少与整个分析销售变动情况，通过分析产品（服务）的市场情况，将销售额增长或减少与整个行业和宏观经济走势作比较，分析销售变动原因，并判断价格和数量因素及未来的期望值；行业和宏观经济走势作比较，分析销售变动原因，并判断价格和数量因素及未来的期望值；w 分析盈利情况，通过分析损益表中毛利润、营业利润、税前利润及上述诸利润与销分析盈利情况，通过分析损益表中毛利润、营业利润、税前利润及上述诸利润与销售净额的比率，将其成本控制、利润水平的稳定性与变动趋势同经营风险联系在一起，判售净额的比率，将其成本控制、利润水平的稳定性与变动趋势同经营风险联系在一起，判断借款人盈利能力；断借款人盈利能力；w （4）分析现金流量情况，通过现金流量表中各项现金的流动情况，以及银行帐户现金）分析现金流量情况，通过现金流量表中各项现金的流动情况，以及银行帐户现金的变动情况，判断借款人还款资金来源的可靠性；的变动情况，判断借款人还款资金来源的可靠性；w特别注意：在分析财务状况时，应根据连续几期的财务数据纵向对比，揭示财务变化趋势；特别注意：在分析财务状况时，应根据连续几期的财务数据纵向对比，揭示财务变化趋势；同时，应注意与行业水平进行横向对比，综合反映企业实际经营管理水平。同时，应注意与行业水平进行横向对比，综合反映企业实际经营管理水平。2.1.3借款人财务状况（偿债能力）的调查分析借款人财务状况（偿债能力）的调查分析 -需客户经理具有相应的财务基础，需客户经理具有相应的财务基础，平时要加强学习，将来我们将把财务分析作平时要加强学习，将来我们将把财务分析作为专题进行培训。为专题进行培训。-有一个观点认为：大型企业看行业、有一个观点认为：大型企业看行业、中型企业看财务、小型企业看押品！中型企业看财务、小型企业看押品！2.1.4贷款用途的调查贷款用途的调查w调查借款人申请贷款的原因及主要用途，通过审阅其贷款用途资料和贷款申请报告，实地调查了解本次申请贷款的用途是否在营业执照规定范围内，是否符合国家的产业政策和信贷政策，是否符合借款人的生产经营需要，借款额度是否合理。2.1.5担保情况的调查分析担保情况的调查分析 担保是我行为减少和转移贷款风险，担保是我行为减少和转移贷款风险，保障贷款安全而采取的措施，凡经我联保障贷款安全而采取的措施，凡经我联社发放的抵押贷款必须要依法办理抵社发放的抵押贷款必须要依法办理抵（质）物的抵（质）押手续。（质）物的抵（质）押手续。（现金流（现金流为第一还款来源、担保物为第二还款来为第一还款来源、担保物为第二还款来源）源）2.1.5担保情况的调查分析（一）担保情况的调查分析（一）w保证担保的调查保证担保的调查w（1）保证人主体资格的调查）保证人主体资格的调查w保证人必须符合保证人必须符合担保法担保法规定的要求，原则上不接受仪陇地区以外的规定的要求，原则上不接受仪陇地区以外的企（事业）单位及个人作为贷款的保证人（在原有担保的基础上增加担企（事业）单位及个人作为贷款的保证人（在原有担保的基础上增加担保除外）；保除外）；w（2）保证能力的调查，具体参考借款人的基本情况、经营情况及偿债能）保证能力的调查，具体参考借款人的基本情况、经营情况及偿债能力等方面的调查分析；力等方面的调查分析；w（3）保证手续的调查，保证手续是否有效、合法，保证人签章、法定代）保证手续的调查，保证手续是否有效、合法，保证人签章、法定代表人（被授权人）、集体决议中相关人员签字是否真实、有效。表人（被授权人）、集体决议中相关人员签字是否真实、有效。2.1.5担保情况的调查分析（二）担保情况的调查分析（二）w抵（质）押担保的调查抵（质）押担保的调查w 借款人或担保人能提供其所有的动产或不动产、其可处分或支配控制的权利，我联社应借款人或担保人能提供其所有的动产或不动产、其可处分或支配控制的权利，我联社应争取采用抵（质）押担保的贷款方式。抵（质）押的范围和抵（质）押的法律依据按担争取采用抵（质）押担保的贷款方式。抵（质）押的范围和抵（质）押的法律依据按担保法及物权法中有关条款进行审查，其主要调查内容包括：保法及物权法中有关条款进行审查，其主要调查内容包括：w （1）验证抵（质）押所有权、使用权登记证书是否真实，所有权或使用权有争议的财）验证抵（质）押所有权、使用权登记证书是否真实，所有权或使用权有争议的财产及权利以及担保法、物权法中规定的不可抵（质）押的物品不能作为贷款的抵产及权利以及担保法、物权法中规定的不可抵（质）押的物品不能作为贷款的抵（质）押物；（质）押物；w （2）抵（质）押人对抵（质）押物是否拥有处分权，抵（质）押人以共有财产设定抵）抵（质）押人对抵（质）押物是否拥有处分权，抵（质）押人以共有财产设定抵（质）押时，须经全体或法律规定的共有人书面同意，并出具同意抵（质）押声明书；（质）押时，须经全体或法律规定的共有人书面同意，并出具同意抵（质）押声明书；w （3）抵（质）押物按我行要求必须投保的）抵（质）押物按我行要求必须投保的,应在合同生效前办理保险手续，且保险期不应在合同生效前办理保险手续，且保险期不得短于贷款期限，采取分期投保的，应在保险到期前一个月办理续保手续，投保的第一受得短于贷款期限，采取分期投保的，应在保险到期前一个月办理续保手续，投保的第一受益人应为我行；益人应为我行；w （4）抵（质）押物须采用内部评估或外部评估方法进行价值评估，评估依据应该真实，）抵（质）押物须采用内部评估或外部评估方法进行价值评估，评估依据应该真实，评估结果应该客观、审慎、合理，采用外部评估方式的，评估机构应符合我行的要求并列评估结果应该客观、审慎、合理，采用外部评估方式的，评估机构应符合我行的要求并列入我行年度合作评估机构范围内；入我行年度合作评估机构范围内；w （5）对抵（质）押物变现能力进行调查，根据抵（质）押物的类型，市场交易活跃度，）对抵（质）押物变现能力进行调查，根据抵（质）押物的类型，市场交易活跃度，合理、审慎测算抵（质）押率，作为确定贷款额度的参考依据；合理、审慎测算抵（质）押率，作为确定贷款额度的参考依据；w（6）以存单（折）质押的，该存单（折）必须在我行辖内网点开立；）以存单（折）质押的，该存单（折）必须在我行辖内网点开立；w（7）原则上不接受本地区以外的动产及不动产等作为贷款的主要第二还款来源（为提高）原则上不接受本地区以外的动产及不动产等作为贷款的主要第二还款来源（为提高贷款的安全性，在原有担保的基础上增加担保的除外）。贷款的安全性，在原有担保的基础上增加担保的除外）。注意：注意：1、贷前调查实行双人调查制度，贷款调查岗（客户经理）对所、贷前调查实行双人调查制度，贷款调查岗（客户经理）对所调查的内容进行事实认定，并在贷款档案的调查报告中分别签名确调查的内容进行事实认定，并在贷款档案的调查报告中分别签名确认。认。2、贷前调查应遵循实地调查、真实反映的基本原则。贷前调查应遵循实地调查、真实反映的基本原则。实地调查指必须坚持对借款人、担保人、抵（质）押物等进实地调查指必须坚持对借款人、担保人、抵（质）押物等进行实地、实物查看，核实所提供材料的真实性，并在所核实资料上行实地、实物查看，核实所提供材料的真实性，并在所核实资料上签章确认；（客户经理现场照片）签章确认；（客户经理现场照片）真实反映指客户经理对调查所了解的情况应坚持实事求是的原真实反映指客户经理对调查所了解的情况应坚持实事求是的原则，真实反映、分析借款人的实际情况，不得回避风险点。则，真实反映、分析借款人的实际情况，不得回避风险点。3、固定资产贷款、房地产开发贷款、供应链融资等信贷业务，、固定资产贷款、房地产开发贷款、供应链融资等信贷业务，需根据业务的要求，进行有针对性的调查。需根据业务的要求，进行有针对性的调查。2.2撰写申报材料w对公客户：评级-授信-单笔申报w（低风险业务可直接申报）w 2.2.1评级w02银行公司客户信用等级评定管理办法（试行）.docw02附件2：客户信用等级评定表.xls 2.2.2授信03公司授信管理实施细则.doc 2.3.3申报 w 根据贷前调查结果，写出贷前调查报告。调查报告要求有定量和定性分析相结合的详细分析，阐明借款人的基基本本情情况况、资资信信情情况况、经经营营状状况况、财财务务状状况况、贷贷款款用用途途、资资金金运运用用效效益益、资资金金运运用用周周期期、还还款款来来源源、对对联联社社带带来来的的相相关关效效益益（利息收入、存款量、中间业务的开展等），贷贷款款可可能能存存在在的的风风险险及及应应对对措措施施，以及其他需说明的情况。重重点点在在于于对对偿偿债债能能力力及及还还款款来来源源的的分分析析，整整体体风风险险控控制制措施，并提出切实可行的授信方案。措施，并提出切实可行的授信方案。三、贷款审查与审批.3.1审查 w贷款审查岗和风险经理对贷款调查岗提供的有关资料、数据进行复核审查，如有必要应实地了解核实，审核的主要内容有：w1、根据贷款调查岗提交的贷款资料，审查贷款是否符合国家产业政策和我行信贷政策，贷款投向是否合理，是否多头贷款等。w2、审查贷款资料和手续是否合法、真实、齐全；如所报材料不符合要求，贷款审查岗有权将资料退回，直至符合要求；w3、审查贷款调查岗对借款人的经营状况、财务状况、偿债能力、存在风险的分析是否正确；w4、审查借款人的资信状况；w5、审查担保的合法性，有效性及代偿能力；w6、其他需要审查的内容。w7、依据审查结果，综合评价贷款的合法性、安全性、效益性、可行性，提出审查意见：提出贷与不贷、贷款金额、贷款种类、贷款期限、利率、方式、合同签订、放款条件的初步意见；指出贷款可能存在的风险，提出风险防范的意见及管理要求。3.2审批w贷款审批是贷款审批岗（包括不同的审批级别，下同）对贷款进行审核，并提出最终的意见或决策。w 1、贷款审批按贷款业务种类、金额分别由不同级别的贷款审批人员进行审批。w 2、审批的主要内容w （一）根据国家产业政策和我行信贷政策，综合考虑贷款行业结构、资金运营状况、贷款集中度等情况，决定贷款投向和投量；w （二）从风险角度对贷款进行分析，提出贷款是否可行的判断；w （三）根据贷款的风险状况，结合贷款调查、审查岗的意见，出具贷款审批意见，审批通过的应全面提出防范风险的意见和措施，并明确贷款的种类、金额、期限、利率、担保方式、还款方式、操作管理要求、法律文书签订等要素，审批不同意的应陈述否决理由；w 3、审批意见应清晰、明确，操作性强，同时兼顾风险与收益。w 4、对资料不全、手续不完善的，一律不予审批。w 5、各级审批人员必须严格按本级的权限审批贷款，不得越权审批。w 6、审批方式。审批方式分为信贷审批人会议、会签、单签审批。w 7、审批结论。分为同意（含附加条件同意）、不同意和再议三种。贷款审查与审批w05-1审批权限.docw05-2审批流程图.doc 四、发放.四、发放信贷业务的发放包括五个步骤：w一是落实贷前条件；w二是签订合同；w三是落实用款条件（含抵押登记、支付对象）；w四是支用（放款）；w五是信贷登记。4.1 落实贷前条件落实贷前条件w经审批同意发放的信贷业务，在签订合同前信经审批同意发放的信贷业务，在签订合同前信贷人员应与客户积极协商，落实审批文件确定贷人员应与客户积极协商，落实审批文件确定的贷前条件。的贷前条件。w审核通过才能办理签订合同的具体手续。审核通过才能办理签订合同的具体手续。4.2签订合同签订合同w1.落实贷前条件后，及时与申请人签订有关合同。w2.合同一般采用标准格式文本。w3.合同的填写、签订、审核等其他具体要求，参照合同文本填写规范的有关规定。4.3落实用款条件落实用款条件w根据审批决策意见和与客户签订的合同条款，与客户协商落实用款条件。用款条件包括：w1.客户已按照有关法律法规规定，办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续；w2.设有担保的，担保合同或其他担保方式已生效；（客户经理配合放款专员办理抵押登记）w3.客户没有发生双方约定的任一违约事项；w4.其他约定条件已经满足。w用款条件落实后，信贷人员填写授信条件落实情况报告书，提交信贷主管签字。4.4 支用支用w-贷款支付可分为借款人自主支付与贷款受托支付两种方式。w借款人自主支付指我联社根据借款人申请，将贷款资金发放到借款人帐户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。w贷款人受托支付指我联社根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人帐户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。w采用借款人自主支付的，客户经理应按合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。w采用贷款人受托支付的，客户经理应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。五、贷后管理五、贷后管理五、贷后管理五、贷后管理w信贷资产的检查w本息回收w展期w五级分类w不良资产管理w档案管理等5.1.1贷后检查贷后检查w定义定义 w检查频率检查频率 w检查的内容检查的内容 w检查的程序检查的程序 5.1.1贷后检查贷后检查w定义定义w信贷资产检查，是指从客户实际使用贷款后到该信贷业务完全终止前，信贷人员对信贷客户及影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析，及时发现预警信号，并采取相应补救措施的信贷管理过程。w贷后检查遵循双人检查、现场检查为主、非现场检查为辅、预警报告、适时处理的原则。5.1.1贷后检查贷后检查w检查频率检查频率w 5.1.2.1 首次检查w第一笔公司类信贷业务发生后10天内，信贷人员应进行首次检查，重点检查本笔信贷的使用情况。对个人生产经营用途的贷款，或对单笔发放金额超过100万的个人贷款，贷款发放后15天内要进行首次贷后检查。检查方式可为实地检查、电话访谈、见面访谈等。首次检查应形成信贷业务首次检查报告。5.1.1贷后检查贷后检查w5.1.2.2 定期检查w1.公司类客户。自首次检查后，信贷人员应至少按月检查（实地或非实地）一次，并形成“检查工作报告”，主要记载检查的时间、方式、内容、访谈对象、是否发现异常情况等。w2.个人类客户。对正常、关注类贷款可采取不定期、抽查的方式；对次级贷款，采取连续、全面检查的方式，每季度至少进行一次客户资信状况检查，在贷款履行期间至少每半年进行一次全面贷后检查（包括客户资信状况检查和担保情况检查），并形成贷后检查记录（见附件3-5-3），对客户欠款原因、客户收入状况、处理措施等进行分析。5.1.1贷后检查贷后检查w5.1.2.3 重点检查w客户出现以下任一情况时应当立即实施重点检查：w1.按贷款风险分类或不良贷款认定结果，贷款形态由正常转为不良或不良贷款形态恶化；w2.欠息超过60天，本金出现逾期；w3.客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项；5.1.2信贷资产检查的内容信贷资产检查的内容 信贷资产检查主要包括:1.客户检查客户检查2.信贷业务风险检查信贷业务风险检查3.担保检查担保检查。5.1.2.1.客户检查客户检查w公司类客户的信贷资产检查w-大型公司类客户w客户经理要深入企业实地进行走访，与企业相关人员进行访谈，同时通过非现场的多方途径进行信息收集。从宏观行业政策到微观经营管理方面，对客户进行全方位检查。w-中小型公司类客户w要着重对“三品”、“三表”进行检查，并区分不同行业性质，有针对性的采取检查措施。w三品指“人品”、“产品”、“押品”；三表指“水电表”、“工资表”。5.1.2.1.客户检查客户检查w1.基本情况w（1）营业执照是否经工商行政管理部门或主管部门年检合格；w（2）贷款卡（证）是否经人民银行年审通过，如是贷款卡，检查人民银行信贷登记咨询系统中客户的情况有否异常；w（3）客户是否正常纳税；w（4）客户的名称、公章、财务专用章、法人代表是否变更或准备变更；w（5）客户经营组织形式是否变更或准备变更；w（6）客户（项目）的资本结构是否变更或准备变更及其原因；w（7）客户经营范围是否调整或准备调整，及其对建设银行信贷资产安全的影响程度；w（8）客户内部管理水平（管理层素质、稳定性、经营管理作风等）是否发生变化，及其对建设银行信贷资产安全的影响程度；w（9）其他。5.1.2.1.客户检查客户检查w2.经营状况w 通过了解客户所在行业和企业内部各类因素的变化对客户生产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势。w（1）客户所在行业的国家宏观政策和相关法律法规是否发生重大变化；w（2）客户所在行业的经济周期状况如何；w（3）客户在行业中的地位是否发生重大变化；w（4）客户生产是否正常；w（5）产品销售情况如何；w（6）其它。5.1.2.1.客户检查客户检查w3.信用的使用及客户信用情况w（1）客户是否按合同约定使用银行信用；w（2）客户是否按合同约定还本付息或履行义务；w（3）客户是否被列入各家银行或外汇管理局等有关管理机构的“黑名单”等；w（4）贸易融资客户在我行的国际结算信用记录是否良好。w（5）其他。5.1.2.1.客户检查客户检查w4.财务状况w户是否按期提供财务报告（表）；w（2）财务报表中的以下项目是否发生异常变化：w分析资产负债表时，要关注存货、应收帐款、短期投资、长期投资项目、短期借款和长期借款（特别应关注对外债务不成比例的异常增长）等项目的余额变化；w分析损益表时，要关注销售额和利润等的余额及变化情况，固定资产折旧、坏帐准备、各项投资减值准备或存货跌价准备等的计提情况；w分析现金流量表时，要关注客户过去和未来经营活动产生现金流的能力。5.1.2.1.客户检查客户检查w5.重大事项进展情况w（1）拟或正在进行重大固定资产投资项目建设情况；w（2）拟或正在进行对外投资情况。对投资活动现金流量比重较大的客户，要检查其主营业务状况；对对外投资额较大的客户，要分析其投资业务的风险程度；w（3）拟或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况，严防客户借资产重组之机剥离资产逃避还款责任；w（4）遭受重大自然灾害、事故情况；w（5）是否卷入重大法律诉讼，了解并分析其原因。密切注意客户起诉和应诉事项，分析其对我行信贷资产安全的影响；5.1.2.1.客户检查客户检查w个人类客户的信贷资产检查w 侧重于对客户是否按时、主动、足额还款等情况进行监控。对于个人住房贷款所购房屋尚在建设之中，或产权证尚未拿到，检查时应注意房屋建设的进度和产权证等证件办理情况。主要包括：w 1.基本情况。包括借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况,并根据检查结果及时更新借款人的信息。w 2.收入状况。对于以工资收入为主要收入来源的，检查借款人职业、职务、本人及家庭成员健康状况等影响其还款能力因素是否发生变化。对于以经营收入为主要收入来源的，检查其经营和资金周转的情况，同时根据借款人所从事行业的发展、竞争状况判断其收入发展趋势。w 3.信用状况。查询借款人名下的贷款明细账及不良贷款明细台账，检查借款人的负债情况和归还贷款本息情况。贷款金额较大或贷款用于生产经营用途，了解借款人向其他银行或个人借款的情况，以及对外提供担保的情况，同时还应注意检查借款人是否因民间借贷行为卷入债务纠纷。2.1.2.2信贷业务风险检查信贷业务风险检查 w1.公司类信贷业务按照各信贷品种有关要求进行信贷业务风险检查。w2.个人类信贷业务主要检查以下内容：w（1）贷款用途。通过走访、进行实地考察，检查相关的凭证、发票，掌握贷款用途的真实性，判断借款人是否按约定用途使用了信贷资金，是否有贷款资金挪用或非借款人本人用款现象。w（2）检查法律文件的有效性，以及银行各种权利的时效性。在执行信贷合同和担保合同过程中，信贷人员要及时对涉及我行权益的合同、证书等文件的法律效力进行检查。对不良贷款要重点检查是否存在超出诉讼时效的问题。w（3）归档情况。5.1.2.3 担保担保检查检查w信贷人员应重点检查以下内容：1.保证人的检查参照本章中对信贷客户检查的内容进行。2.抵（质）押担保的检查：（1）抵（质）押物的存续状况及使用状况（如是否损坏），实地检查抵押的房产是否被拆迁，是否正常使用、维护。如客户缴存保证金的，应检查保证金账户是否处于冻结状态及其余额情况；（2）抵（质）押物价值和变现能力；（3）抵押人有无擅自转让、出租或其他处分抵押物的行为；（4）是否出现抵押（质押）人的其它债权人优先于我行受偿的情况；（5）保险获赔偿金是否未偿还所欠我行贷款或向我行同意的第三人提存；（6）经我行同意处置抵押（质押）物时，是否未将处置所得资金偿还我行贷款或未向我行同意的第三人提存；（7）抵（质）押物的保险单是否依然有效，抵（质）押物的保险单是否按合同约定续保，以及抵（质）押物损失后的赔偿金是否按合同约定处理；（8）抵押物是否被重复抵押；（9）抵押人（出质人）有无使抵（质）押物价值减少的行为。如因抵押人（出质人）或第三方的原因使抵（质）押物价值减少的行为，是否按合同约定提供了新的担保；（10）其他。5.1.2.4信贷资产检查的程序信贷资产检查的程序 w1 收集信息资料收集信息资料 w2 综合分析综合分析 w3 撰写检查报告撰写检查报告 w4 对检查发现的问题采取预防性或补救性措对检查发现的问题采取预防性或补救性措施施.5.2贷款本息的收回w一、利息的收回一、利息的收回w二、二、贷款到期本金收回贷款到期本金收回w三、三、贷款提前收回贷款提前收回 w四、解押四、解押 5.3贷款的展期w贷款展期要从严掌握，每笔贷款原则上只能展期1次。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过3年。5.4五级分类 w信贷资产五级分类指通过对借款人财务、非财务、现金流量和担保等因素的连续监测和适时分析，动态、真实反映借款人各个时期的还款能力、还款意愿及贷款风险变化情况，判断贷款的实际损失程度，真实反映信贷资产质量的过程。5.4五级分类 五级分类按照风险程度将信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别，后三个类别合称为不良信贷资产。5.4五级分类w五级分类的核心定义为：w（一）正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。w（二）关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。w（三）次级类：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。w（四）可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。w（五）损失类：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。5.5 不良贷款的管理 w不良贷款，是指按照贷款五级分类标准划分为次级类、可疑类、损失类的贷款。w贷款逾期、欠息或表外业务垫款发生后的一周内（含五个连续工作日），信贷人员应向借款人、担保人发送加盖信贷业务公章的逾期贷款（垫款）催收通知书，及时进行催收，并取得送达回执。w信贷资产转为不良后，信贷人员应参照我行不良信贷资产经营管理的要求加强不良信贷资产的经营和管理。5.6 贷款档案的管理w参照我联社信贷档案管理的要求办理。谢谢呵!