公司信贷业务流程课件

第十一章第十一章 公司信贷业务流程公司信贷业务流程第一节第一节 贷款申请受理与贷前调查贷款申请受理与贷前调查第二节第二节 贷款审查与审批贷款审查与审批第三节第三节 贷款合同签订与贷款发放贷款合同签订与贷款发放第四节第四节 贷后管理贷后管理返回第十一章 公司信贷业务流程第一节 贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查一、借款人一、借款人(一一)借款人应具备的资格和基本条件借款人应具备的资格和基本条件.借款人应具备的资格借款人应具备的资格公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关或主管机关)核准登记核准登记的企的企(事事)业法人业法人。.借款人应具备的基本条件借款人应具备的基本条件贷款通则贷款通则 规定规定,借款人申请贷款应当具备以下基本条件借款人申请贷款应当具备以下基本条件:产品有市产品有市场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力;按规定用途使用贷按规定用途使用贷款款,不挪用信贷资金不挪用信贷资金;按贷款合同期限归还贷款本息、恪守信用按贷款合同期限归还贷款本息、恪守信用;等等。等等。下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查一、借款人下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查.借款人应符合的要求借款人应符合的要求为保障信贷业务的正常开展为保障信贷业务的正常开展,借款人应符合以下要求借款人应符合以下要求:()按期还本付息的能力按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清没有清偿的偿的,已经做出银行认可的偿还计划。已经做出银行认可的偿还计划。这一要求的实质是借款人必须这一要求的实质是借款人必须资信状况良好资信状况良好,有按期偿还贷款本息的能力。有按期偿还贷款本息的能力。原有贷款的本息是否发原有贷款的本息是否发生逾期是借款人财务状况正常与否的标志。生逾期是借款人财务状况正常与否的标志。借款人原有贷款发生逾期借款人原有贷款发生逾期,但已做出银行认可的偿还计划但已做出银行认可的偿还计划,是指借款人与银行已达成有关贷款展是指借款人与银行已达成有关贷款展期的协议。期的协议。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查.借款人应符合的要求上一页第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查()除不需要经工商部门核准登记的事业法人外除不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门应当经过工商部门办理年检手续办理年检手续,只有经过工商部门的年检并办理年检手续只有经过工商部门的年检并办理年检手续,才能核实借才能核实借款人近期的状况款人近期的状况,并保证法人资格的合法性。并保证法人资格的合法性。()已开立基本存款账户或一般存款账户。已开立基本存款账户或一般存款账户。要求借款人开立基本存款要求借款人开立基本存款账户或一般存款账户账户或一般存款账户,并存入贷款资金并存入贷款资金,既便于借款人结算和划拨资金既便于借款人结算和划拨资金,也有利于银行随时掌握借款人的资金动态也有利于银行随时掌握借款人的资金动态。()除国务院规定外除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的。投资累计未超过其净资产总额的。()借款人的资产负债率符合银行的要求。借款人的资产负债率符合银行的要求。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查()除不需要经工商部门核准第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查资产负债率是体现借款人资本结构的主要指标资产负债率是体现借款人资本结构的主要指标,为提高贷款的安全性为提高贷款的安全性,银行通常希望借款人保持较低的资产负债率。银行通常希望借款人保持较低的资产负债率。()申请中长期贷款的申请中长期贷款的,新建项目的企业法人所有者权益与项目所需新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。投资项目资本投资项目资本金的具体比例金的具体比例,由项目审批单位根据投资的经济效益以及银行贷款意由项目审批单位根据投资的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况愿和评估意见等情况,在审批可行性研究报告时核定。在审批可行性研究报告时核定。资本金制度不资本金制度不适用于公益性投资项目适用于公益性投资项目,外商投资项目按现行有关外商投资企业法规外商投资项目按现行有关外商投资企业法规中对出资比例的规定执行中对出资比例的规定执行。(二二)借款人的权利和义务借款人的权利和义务上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查资产负债率是体现借款人资本结构第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查.借款人的权利借款人的权利贷款通则贷款通则 规定借款人的权利如下规定借款人的权利如下:()可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款。获得贷款。()有权按合同约定提取和使用全部贷款。有权按合同约定提取和使用全部贷款。()有权拒绝借款合同以外的附加条件。有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任借款人应承担的义务及责任应在借款合同中载明应在借款合同中载明,如在合同以外附加条件如在合同以外附加条件,借款人有权拒绝。借款人有权拒绝。()有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况。有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况。()在征得银行同意后在征得银行同意后,有权向第三方转让债务。有权向第三方转让债务。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查.借款人的权利上一页下一页第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查.借款人的义务借款人的义务贷款通则贷款通则 对借款人的义务规定如下对借款人的义务规定如下:()应当如实提供银行要求的资料应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外法律规定不能提供者除外),应当向应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况,配合银行的调查、配合银行的调查、审查和检查。审查和检查。此项义务要求借款人如实提供银行要求的材料此项义务要求借款人如实提供银行要求的材料,不得误不得误导银行导银行;借款人必须如实向银行提供其多头开户、账户余额等情况借款人必须如实向银行提供其多头开户、账户余额等情况,使使银行可以真实掌握借款人资金运行情况银行可以真实掌握借款人资金运行情况,在此基础上银行对借款人的在此基础上银行对借款人的资信做出评价资信做出评价;银行的调查、审查、检查银行的调查、审查、检查,贯穿于贷款审批、发放、执贯穿于贷款审批、发放、执行的各环节中行的各环节中,银行可以借此了解借款人的生产经营情况银行可以借此了解借款人的生产经营情况,确保贷款的确保贷款的安全。安全。对此对此,借款人应积极配合。借款人应积极配合。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查.借款人的义务上一页下一页第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查()应当接受银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定应当接受银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定的监督。的监督。()应当按借款合同约定用途使用贷款。应当按借款合同约定用途使用贷款。企业借款用途与贷款能否按企业借款用途与贷款能否按期归还有密切关系。期归还有密切关系。许多情况下许多情况下,贷款的用途会影响到偿还贷款的资贷款的用途会影响到偿还贷款的资金来源金来源,如借款人擅自改变贷款用途如借款人擅自改变贷款用途,银行预期的贷款风险、收益就会银行预期的贷款风险、收益就会变得不确定。变得不确定。因此因此,借款人有义务根据合同约定的要求使用贷款借款人有义务根据合同约定的要求使用贷款。()应当按贷款合同的约定及时清偿贷款本息。应当按贷款合同的约定及时清偿贷款本息。()将债务全部或部分转让给第三方的将债务全部或部分转让给第三方的,应当取得银行的同意。银行应当取得银行的同意。银行提供贷款主要基于对借款人的信用评价。提供贷款主要基于对借款人的信用评价。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查()应当接受银行对其使用信第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查如借款人将债务转移至第三方如借款人将债务转移至第三方,必须事先实现获得银行的同意。必须事先实现获得银行的同意。银行银行只有全面了解新债务人的资信状况、财务状况、生产经营状况和还款只有全面了解新债务人的资信状况、财务状况、生产经营状况和还款能力等信息之后能力等信息之后,才能做出决定才能做出决定。()有危及银行债权安全的情况时有危及银行债权安全的情况时,应当及时通知银行应当及时通知银行,同时采取保全同时采取保全措施。措施。二、贷款申请受理二、贷款申请受理(一一)面谈访问面谈访问无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户户,信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查如借款人将债务转移至第三方,第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务,是否投入是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈,以及是否需要正式开始贷前以及是否需要正式开始贷前调查工作调查工作。.面谈准备面谈准备初次面谈前初次面谈前,调查人员应做好充分准备调查人员应做好充分准备,拟定详细的面谈工作提纲。拟定详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷提纲内容应包括客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等。产品等。.面谈内容面谈内容上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查前期调查的主要目的在于确定是否第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查面谈过程中面谈过程中,调查人员可以按照国际通行的信用调查人员可以按照国际通行的信用“”标准原则标准原则,即品德即品德()、能力、能力()、资本、资本()、担保、担保()、环境、环境()和控制和控制(),从客户的公司状况、贷款需求、还贷能从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。户的相关信息。()面谈中需要了解的信息包括面谈中需要了解的信息包括:客户的公司状况包括历史背景、股东背景、资本构成、组织构架、客户的公司状况包括历史背景、股东背景、资本构成、组织构架、产品情况、经营现状等产品情况、经营现状等;上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查面谈过程中,调查人员可以按照第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查 客户的贷款需求状况包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条客户的贷款需求状况包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等件等;客户的还贷能力包括现金流量构成、经济效益、还款资金来源、担客户的还贷能力包括现金流量构成、经济效益、还款资金来源、担保人的经济实力等保人的经济实力等;抵押品的可接受性包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等抵押品的可接受性包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等;客户与银行关系包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约客户与银行关系包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。记录等。()面谈结束时的注意事项。面谈结束时的注意事项。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查 客户的贷款需求状况包括贷款第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查在对客户总体情况了解之后在对客户总体情况了解之后,调查人员应及时对客户的贷款申请调查人员应及时对客户的贷款申请(此时此时的申请通常不正式的申请通常不正式)做出必要反应。做出必要反应。如客户的贷款申请可以考虑如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理但还不确定是否受理),调查人员应当调查人员应当向客户获取进一步的信息资料向客户获取进一步的信息资料,并准备后续调查工作并准备后续调查工作,注意不得超越权注意不得超越权限轻易做出有关承诺限轻易做出有关承诺;如客户的贷款申请不予考虑如客户的贷款申请不予考虑,调查人员应留有余地地表明银行立场调查人员应留有余地地表明银行立场,向客户耐心解释原因向客户耐心解释原因,并建议其他融资渠道并建议其他融资渠道,或寻找其他业务合作机会。或寻找其他业务合作机会。(二二)内部意见反馈内部意见反馈上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查在对客户总体情况了解之后,调第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查信贷业务人员在与客户面谈以后信贷业务人员在与客户面谈以后,应当进行内部意见反馈应当进行内部意见反馈,使下一阶段使下一阶段工作顺利开展。工作顺利开展。.面谈情况汇报面谈情况汇报信贷业务人员在面谈后信贷业务人员在面谈后,应向主管领导汇报了解到的客户信息。应向主管领导汇报了解到的客户信息。反映反映情况应做到及时、全面、准确情况应做到及时、全面、准确,避免上级领导掌握信息出现偏差。避免上级领导掌握信息出现偏差。必必要时可通过其他渠道要时可通过其他渠道,如银行信贷咨询系统如银行信贷咨询系统,对客户情况进行初步查询。对客户情况进行初步查询。.撰写会谈纪要撰写会谈纪要面谈后面谈后,信贷业务人员应及时撰写会谈纪要信贷业务人员应及时撰写会谈纪要,为公司业务部门上级领导为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息提供进行判断的基础性信息。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查信贷业务人员在与客户面谈以后,第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍题与障碍,以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。实务操作实务操作中中,贷款申请是否受理往往基于对客户或项目的初步判断贷款申请是否受理往往基于对客户或项目的初步判断,作为风险防作为风险防范的第一道关口范的第一道关口,在贷款的派生收益与贷款本身的安全性的权衡上在贷款的派生收益与贷款本身的安全性的权衡上,业业务人员应坚持将贷款安全性放在第一位。务人员应坚持将贷款安全性放在第一位。(三三)贷款意向阶段贷款意向阶段如果确立了贷款意向如果确立了贷款意向,则表明贷款可以正式受理。则表明贷款可以正式受理。在该阶段在该阶段,业务人业务人员应做到员应做到:及时以合理的方式及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式如通过口头、电话或书面方式)告知客告知客户贷款受理户贷款受理;或根据贷款需求出具正式的贷款意向书或根据贷款需求出具正式的贷款意向书;要求客户提供正要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料。式的贷款申请书及更为详尽的材料。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查撰写内容包括贷款面谈涉及的重要第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查.贷款意向书的出具贷款意向书的出具()贷款意向书与贷款承诺的区别如下贷款意向书与贷款承诺的区别如下:贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果,常见于中常见于中长期贷款长期贷款,但并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺。但并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺。有的贷款操作过程中既不需要贷款意向书也不需要贷款承诺。有的贷款操作过程中既不需要贷款意向书也不需要贷款承诺。贷款意向书表明该文件为要约邀请贷款意向书表明该文件为要约邀请,是为贷款进行下一步的准备和是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性书面声明商谈而出具的一种意向性书面声明,但该声明不具备法律效力但该声明不具备法律效力,银行可银行可以不受意向书任何内容的约束。以不受意向书任何内容的约束。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查.贷款意向书的出具上一页下第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致,银行同意在未银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺,贷款承诺具有法律效力。贷款承诺具有法律效力。()出具贷款意向书和贷款承诺的权限如下出具贷款意向书和贷款承诺的权限如下:出具贷款意向书的权限。出具贷款意向书的权限。在项目建议书批准阶段或之前在项目建议书批准阶段或之前,各银行可各银行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书,一般没有权限限制一般没有权限限制,超越所超越所在行权限的项目须报上级行备案。在行权限的项目须报上级行备案。出具贷款承诺的权限。出具贷款承诺的权限。项目在可行性研究报告批准阶段项目在可行性研究报告批准阶段,各银行应各银行应按批准贷款的权限按批准贷款的权限,根据有关规定根据有关规定,对外出具贷款承诺对外出具贷款承诺,超越基层行权超越基层行权限的项目需报上级行审批。限的项目需报上级行审批。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查贷款承诺是借贷双方就贷款的主要第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查 出具贷款意向书和贷款承诺的要求。出具贷款意向书和贷款承诺的要求。对于需要贷款的项目应及早对于需要贷款的项目应及早介入、及时审查。在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃介入、及时审查。在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待对待,不得擅自越权对外出具贷款承诺不得擅自越权对外出具贷款承诺,以免造成工作上的被动或使银以免造成工作上的被动或使银行卷入不必要的纠纷。行卷入不必要的纠纷。.贷款申请资料的准备贷款申请资料的准备在确立贷款意向后在确立贷款意向后,向客户索取贷款申请资料是一个比较重要的环节。向客户索取贷款申请资料是一个比较重要的环节。()对对“借款申请书借款申请书”的要求。的要求。客户需要向银行提供一份正式的客户需要向银行提供一份正式的“借款申请书借款申请书”。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查 出具贷款意向书和贷款承诺的第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查业务人员应要求客户在拟定业务人员应要求客户在拟定“借款申请书借款申请书”时写明借款人概况、申请时写明借款人概况、申请借款金额、借款币别、借款期限、借款用途、还款来源、还款保证、借款金额、借款币别、借款期限、借款用途、还款来源、还款保证、用款计划、还款计划及其他事项。此外用款计划、还款计划及其他事项。此外,业务人员还应要求业务人员还应要求“借款申借款申请书请书”上由法定代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。上由法定代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。()对借款人提供其他资料的要求。对借款人提供其他资料的要求。为了获取客户进一步的信息为了获取客户进一步的信息,除除“借款申请书借款申请书”外外,业务人员要求客户提供的必要材料至少还包括以业务人员要求客户提供的必要材料至少还包括以下内容。下内容。无论借款人申请何种类型贷款都应提供的资料无论借款人申请何种类型贷款都应提供的资料:借款人已在工商管借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执照复印件理部门办理年检手续的营业执照复印件;法人代码证和税务登记证复法人代码证和税务登记证复印件印件;上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查业务人员应要求客户在拟定“借款第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查初次申请贷款的借款人应提交公司章程初次申请贷款的借款人应提交公司章程;借款人的贷款卡复印件借款人的贷款卡复印件;借款借款人连续三年经审计的财务报表和近期的月财务报表人连续三年经审计的财务报表和近期的月财务报表;如借款人为外商投如借款人为外商投资企业或股份制企业资企业或股份制企业,应提交关于同意申请借款的董事会决议和借款应提交关于同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本授权书正本。贷款担保形式不同借款人应提供的材料也就有所不同。贷款担保形式不同借款人应提供的材料也就有所不同。如为保证如为保证形式形式,则需提交则需提交:经银行认可经银行认可,由担保能力的担保人的营业执照复印件由担保能力的担保人的营业执照复印件;担保人经审计的近三年的财务报表。担保人经审计的近三年的财务报表。贷款类型不同借款人应提供的材料也就有所不同。贷款类型不同借款人应提供的材料也就有所不同。如为流动资金如为流动资金贷款贷款,借款人需提交借款人需提交:原、辅材料采购合同原、辅材料采购合同,以及产品销售合同或进出以及产品销售合同或进出口商务合同。口商务合同。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查初次申请贷款的借款人应提交公司第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查三、贷前调查三、贷前调查贷前调查是银行受理借款人申请后贷前调查是银行受理借款人申请后,对借款人的信用等级以及借款的对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、营利性等情况进行调查合法性、安全性、营利性等情况进行调查,核实抵核实抵(质质)押物、保证人押物、保证人情况情况,测定贷款风险度的过程。测定贷款风险度的过程。贷前调查是银行发放贷款前最重要的贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环一环,是贷款决策的基本组成部分是贷款决策的基本组成部分,也是贷款发放后能否如数按期收回也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。的关键。(一一)贷前调查的方法贷前调查的方法在进行贷前调查的过程中在进行贷前调查的过程中,有大量的信息可供业务人员选择。有大量的信息可供业务人员选择。业务人业务人员应当利用科学、实用的调查方法员应当利用科学、实用的调查方法,通过定性与定量相结合的调查手通过定性与定量相结合的调查手段段,分析银行可承受的风险分析银行可承受的风险,为贷款决策提供重要依据为贷款决策提供重要依据。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查三、贷前调查上一页下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查.现场调研现场调研由于现场调研可获得对企业最直观的了解由于现场调研可获得对企业最直观的了解,所以现场调研成为贷前调所以现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法查中最常用、最重要的一种方法,同时也是在一般情况下必须采用的同时也是在一般情况下必须采用的方法。方法。开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。现场会谈时现场会谈时,应当约见尽可能多的管理层成员应当约见尽可能多的管理层成员,包括行政部门、财务部包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管门、市场部门、生产部门及销售部门的主管,因为这些成员在企业的因为这些成员在企业的经营中都发挥着重要作用经营中都发挥着重要作用,通过会谈可以获得许多重要信息。通过会谈可以获得许多重要信息。会谈应会谈应侧重了解其关于企业经营和发展的思路、企业内部的管理情况侧重了解其关于企业经营和发展的思路、企业内部的管理情况,从而从而获取对借款人及其高层管理人员的感性认识。获取对借款人及其高层管理人员的感性认识。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查.现场调研上一页下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查实地考察时实地考察时,业务人员必须亲自参观客户的生产经营场所业务人员必须亲自参观客户的生产经营场所,认真视察公认真视察公司的厂房、设备或生产流水线。司的厂房、设备或生产流水线。实地考察应侧重调查公司的生产设备实地考察应侧重调查公司的生产设备运转情况、实际生产能力、产品结构情况、应收账款和存货周转情况、运转情况、实际生产能力、产品结构情况、应收账款和存货周转情况、固定资产维护情况、周围环境情况等。固定资产维护情况、周围环境情况等。完成现场调研工作后完成现场调研工作后,业务人业务人员应及时写出现场工作检查报告员应及时写出现场工作检查报告,为下一步评估工作做好准备。为下一步评估工作做好准备。.搜寻调查搜寻调查搜寻调查是指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。搜寻调查是指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介这些媒介物包括书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。物包括书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。渠道的权威性、可靠性和全面性。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查实地考察时,业务人员必须亲自第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查.委托调查委托调查委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。.其他方法其他方法业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息息,还可通过行业协会还可通过行业协会(商会商会)、政府的职能管理部门、政府的职能管理部门(如工商局、税务如工商局、税务机关、公安部门等机构机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况了解客户的真实情况。信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息,或者被实地考或者被实地考察中的假象所迷惑。察中的假象所迷惑。在实务操作中在实务操作中,建议采用突击检查方式进行现场建议采用突击检查方式进行现场调研调研,同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。(二二)贷前调查的内容贷前调查的内容上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查.委托调查上一页下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查贷前调查是银行受理借款人申请后贷前调查是银行受理借款人申请后,对借款人的信用等级以及借款的对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、营利性等情况进行调查合法性、安全性、营利性等情况进行调查,核实抵核实抵(质质)押物、保证人押物、保证人情况情况,测定贷款风险的过程。测定贷款风险的过程。贷前调查的主要对象就是借款人、保证贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵人、抵(质质)押人、抵押人、抵(质质)押物等。押物等。.贷款合法合规性调查贷款合法合规性调查贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应调查的内容应包括包括:()认定借款人、担保人法人资格。认定借款人、担保人法人资格。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查贷前调查是银行受理借款人申请后第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查公司信贷业务人员应仔细核查借款人的法人资格、借款资格公司信贷业务人员应仔细核查借款人的法人资格、借款资格,营业执营业执照的有效期、真实性、当年是否办理了年检手续照的有效期、真实性、当年是否办理了年检手续,贷款卡的有效期与贷款卡的有效期与当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况。销、作废等情况。()认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性名的真实性和有效性,并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限期限,认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。()对需董事会决议同意借款和担保的对需董事会决议同意借款和担保的,信贷业务人员应调查认定董信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查公司信贷业务人员应仔细核查借款第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查()对抵押物、质押物清单所列抵对抵押物、质押物清单所列抵(质质)押物品或权利的合法性、有效押物品或权利的合法性、有效性进行认定。性进行认定。()对贷款使用合法合规性进行认定。对贷款使用合法合规性进行认定。信贷业务人员应调查认定借款信贷业务人员应调查认定借款人有关经营及进出口许可证是否真实、有效人有关经营及进出口许可证是否真实、有效,贷款使用是否属于营业贷款使用是否属于营业执照所列经营范围执照所列经营范围,并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。经济政策、产业政策。()对购销合同的真实性进行认定。对购销合同的真实性进行认定。信贷业务人员需要分析借款用途信贷业务人员需要分析借款用途的正常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性。的正常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性。()对借款人的借款目的进行调查对借款人的借款目的进行调查,防范信贷欺诈风险。防范信贷欺诈风险。.贷款安全性调查贷款安全性调查上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查()对抵押物、质押物清单所第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响等方面的影响,避免风险避免风险,保证银行稳健经营和发展。保证银行稳健经营和发展。调查的内容应调查的内容应包括包括:()对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉进行对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉进行调查调查,熟知其经营管理水平、公众信誉熟知其经营管理水平、公众信誉,了解其履行协议条款的历史记了解其履行协议条款的历史记录。录。()考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制,主要包括主要包括是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和的目标责任制及与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会。健全负责的董事会。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查贷款的安全性是指银行应当尽量避第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查()对借款人、保证人的财务管理状况进行调查对借款人、保证人的财务管理状况进行调查,对其提供的财务报对其提供的财务报表的真实性进行审查表的真实性进行审查,对重要数据核对总账、明细账对重要数据核对总账、明细账,查看原始凭证与查看原始凭证与实物是否相符实物是否相符,掌握借款人和保证人的偿债指标、盈利指标和营运指掌握借款人和保证人的偿债指标、盈利指标和营运指标等重要财务数据。标等重要财务数据。()对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查,认定不良贷款数额、认定不良贷款数额、比例并分析成因比例并分析成因;对没有清偿的贷款本息对没有清偿的贷款本息,要督促和帮助借款人制订切要督促和帮助借款人制订切实可行的还款计划。实可行的还款计划。()对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查。查。()对抵押物的价值评估情况做出调查。对抵押物的价值评估情况做出调查。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查()对借款人、保证人的财务第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查()对于申请外汇贷款的客户对于申请外汇贷款的客户,业务人员要调查认定借款人、保证人业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力承受汇率、利率风险的能力,尤其要注意汇率变化对抵尤其要注意汇率变化对抵(质质)押担保额押担保额的影响程度。的影响程度。.贷款效益性调查贷款效益性调查贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况,是商业银行经营管理活动的是商业银行经营管理活动的主要动力。主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映,同同时也受外部环境众多因素影响。时也受外部环境众多因素影响。贷款效益性调查的内容应包括贷款效益性调查的内容应包括:()对借款人过去三年的经营效益情况进行调查对借款人过去三年的经营效益情况进行调查,并进一步分析行业并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。前景、产品销路以及竞争能力。上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查()对于申请外汇贷款的客户第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查()对借款人当前经营情况进行调查对借款人当前经营情况进行调查,核实其拟实现的销售收入和利核实其拟实现的销售收入和利润的真实性与可行性润的真实性与可行性。()对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。合效益情况进行调查、分析、预测。四、贷前调查报告内容要求四、贷前调查报告内容要求信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告,供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。在贷前调查阶段就应在贷前调查阶段就应参照各商业银行要求安排调查提纲和计划参照各商业银行要求安排调查提纲和计划。.固定资产贷前调查报告内容要求固定资产贷前调查报告内容要求上一页 下一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查()对借款人当前经营情况进第一节贷款申请受理与贷前调查第一节贷款申请受理与贷前调查固定资产贷前调查报告内容主要包括借款人资信情况、项目可行性研固定资产贷前调查报告内容主要包括借款人资信情况、项目可行性研究报告批复及其主要内容、投资估算与资金筹措安排情况、项目情况、究报告批复及其主要内容、投资估算与资金筹措安排情况、项目情况、项目配套条件落实情况、项目效益情况、还款能力、担保情况、银行项目配套条件落实情况、项目效益情况、还款能力、担保情况、银行从项目获得的收益预测、结论性意见等。从项目获得的收益预测、结论性意见等。.流动资金贷前调查报告内容要求流动资金贷前调查报告内容要求流动资金贷前调查报告内容主要包括借款人基本情况、借款人生产经流动资金贷前调查报告内容主要包括借款人基本情况、借款人生产经营及经济效益情况、借款人财务状况、借款人与银行的关系、对流动营及经济效益情况、借款人财务状况、借款人与银行的关系、对流动资金贷款的必要性分析、对流动资金贷款的可行性分析、对贷款担保资金贷款的必要性分析、对流动资金贷款的可行性分析、对贷款担保的分析、综合性结论和建议等。的分析、综合性结论和建议等。上一页返回第一节贷款申请受理与贷前调查固定资产贷前调查报告内容主要包第二节贷款审查与审批第二节贷款审查与审批一、贷款报审材料一、贷款报审材料信贷业务部门在将贷前调查评估的结果汇总整理后信贷业务部门在将贷前调查评估的结果汇总整理后,形成贷款报审材形成贷款报审材料。料。贷款报审材料因不同的贷款种类而有所区别贷款报审材料因不同的贷款种类而有所区别,商业银行对贷款报商业银行对贷款报审材料的内容和格式做了相对统一的要求审材料的内容和格式做了相对统一的要求,一般情况下一般情况下,短期贷款即为短期贷款即为流动资金贷款流动资金贷款,长期贷款即为固定资产贷款。长期贷款即为固定资产贷款。(一一)短期贷款报审材料短期贷款报审材料.短期贷款报审材料的内容短期贷款报审材料的内容()借款申请文件。借款申请文件。借款申请文件包括借款申请文件包括:上报单位关于贷款报批的请上报单位关于贷款报批的请示示;流动资金贷款评审概要表流动资金贷款评审概要表;流动资金贷款评审报告流动资金贷款评审报告;借款人借款申借款人借款申请书请书;外商投资企业和股份制企业的董事会关于同意申请借款的决议外商投资企业和股份制企业的董事会关于同意申请借款的决议(有法定人数董事会成员签名有法定人数董事会成员签名)和借款授权书。和借款授权书。下一页返回第二节贷款审查与审批一、贷款报审材料下一页返回第二节贷款审查与审批第二节贷款审查与审批()借款人资信审查文件。借款人资信审查文件。借款人资信审查文件包括借款人资信审查文件包括:借款人已在工借款人已在工商部门办理年检手续的营业执照商部门办理年检手续的营业执照;初次借款的借款人还需提交公司章初次借款的借款人还需提交公司章程程;若借款人为外商投资企业若借款人为外商投资企业,需提交合资需提交合资/合作企业的合同、章程合作企业的合同、章程;合合同、章程的批复文件及批准证书同、章程的批复文件及批准证书;资本金到位情况的证明资本金到位情况的证明(验资报告等验资报告等);借款人近三年经财政部门或会计师事务所审计的财务报表借款人近三年经财政部门或会计师事务所审计的财务报表(包括资产包括资产负债表、损益表和财务状况变动表负债表、损益表和财务状况变动表);贷款证贷款证;借款人信用等级证明材借款人信用等级证明材料或其他证明借款人资信情况的材料料或其他证明借款人资信情况的材料。()贷款担保文件。贷款担保文件。上一页 下一页返回第二节贷款审查与审批()借款人资信审查文件。借款人资第二节贷款审查与审批第二节贷款审查与审批贷款担保文件包括贷款担保文件包括:银行与经银行认可的、有经济实力的法人签订的银行与经银行认可的、有经济实力的法人签订的还款保证合同或上述法人出具的无条件按照银行要求的格式与银行签还款保证合同或上述法人出具的无条件按照银行要求的格式与银行签订保证合同的承诺函订保证合同的承诺函;保证人的营业执照保证人的营业执照;保证人最近三年的财务报表保证人最近三年的财务报表;采用抵采用抵(质质)押担保押担保,则需要由抵则需要由抵(质质)押人提供无条件按照银行要求的押人提供无条件按照银行要求的格式与银行签订抵格式与银行签订抵(质质)押合同的承诺函押合同的承诺函;或已正式签订的抵或已正式签订的抵(质质)押合押合同同;抵抵(质质)押物权属证明文件押物权属证明文件;抵抵(质质)押物清单押物清单;抵抵(质质)押物价值评估押物价值评估报告报告;如保证人或抵如保证人或抵(质质)押人为外商投资企业或股份制企业押人为外商投资企业或股份制企业,应出具含应出具含相关内容的董事会决议相关内容的董事会决议(有法定人数董事会成员签名有法定人数董事会成员签名)和授权书和授权书;借款借款合同、保证合同或抵合同、保证合同或抵(质质)押合同押合同(草本草本)。()借款用途证明文件。借款用途证明文件。上一页 下一页返回第二节贷款审查与审批贷款担保文件包括:银行与经银行认可的第二节贷款审查与审批第二节贷款审查与审批借款用途证明文件主要包括原辅材料采购合同、产品销售合同、进出借款用途证明文件主要包括原辅材料采购合同、产品销售合同、进出口商务合同。口商务合同。如为出口打包贷款如为出口打包贷款,应出具进口方银行开立的信用证、应出具进口方银行开立的信用证、由国际结算部门出具的信用证条款无疑义的材料、进口商与开证行的由国际结算部门出具的信用证条款无疑义的材料、进口商与开证行的资信证明或说明资信证明或说明;如为票据贴现如为票据贴现,应出具经承兑的汇票、行内有关部门应出具经承兑的汇票、行内有关部门对票证真伪对票证真伪(包括核定密押包括核定密押)进行鉴定的材料、承兑人资信证明或说明进行鉴定的材料、承兑人资信证明或说明文件文件;如借款用途涉及国家实行配额、许可证等方式管理的进出口业如借款用途涉及国家实行配额、许可证等方式管理的进出口业务务,应出具其进出口许可证和应取得的其他批件。应出具其进出口许可证和应取得的其他批件。()贷款审批人及贷款审查部门要求提供的其他材料。贷款审批人及贷款审查部门要求提供的其他材料。.短期贷款报审材料中应注意的一些问题短期贷款报审材料中应注意的一些问题上一页 下一页返回第二节贷款审查与审批借款用途证明文件主要包括原辅材料采购合第二节贷款审查与审批第二节贷款审查与审批()临时性贷款。临时性贷款。临时性贷款具有临时调剂、短期融资的特点临时性贷款具有临时调剂、短期融资的特点,报审报审材料中应注意说明材料中应注意说明:贷款金额与企业合理的临时资金需求的关系贷款金额与企业合理的临时资金需求的关系;借款借款人生产经营的一个循环过程与贷款期限的衔接人生产经营的一个循环过程与贷款期限的衔接,一般而言一般而言,临时贷款的临时贷款的期限不应超过期限不应超过 个月个月;还贷资金来源的可靠性及贷款用途的正当、合还贷资金来源的可靠性及贷款用途的正当、合理性等问题。理性等问题。()周转性贷款。周转性贷款。周转性贷款是银行对企业在正常生产经营过程中经周转性贷款是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款。常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款。它具有短期周转、长期它具有短期周转、长期使用的特点使用的特点,故在贷款报审材料中应注意说明故在贷款报审材料中应注意说明:借款人的资信情况、经借款人的资信情况、经营情况、财务状况、借款人在未来时期的获利能力和偿债能力、产品营情况、财务状况、借款人在未来时期的获利能力和偿债能力、产品开发能力和市场竞争能力等开发能力和市场竞争能力等,此外还应考虑银行的资金情况和银行的此外还应考虑银行的资金情况和银行的利益。利益。上一页 下一页返回第二节贷款审查与审批()临时性贷款。临时性贷款具有临第二节贷款审查与审批第二节贷款审查与审批()出口打包贷款。出口打包贷款。出口打包贷款是出口商当地的银行凭进口商所在出口打包贷款是出口商当地的银行凭进口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的出口商品为抵押向出口商提供地银行开立的信用证及该信用证项下的出口商品为抵押向出口商提供的短期贷款。的短期贷款。该类贷款报审材料中应报送的材料如下该类贷款报审材料中应报送的材料如下:进口方银行开进口方银行开立的信用证立的信用证,由国际结算部门出具的信用证条款无疑义的材料由国际结算部门出具的信用证条款无疑义的材料,进口商进口商与开证行的资信证明或说明与开证行的资信证明或说明,等等。等等。()票据贴现。票据贴现。票据贴现票据贴现,应出具经承兑的汇票、行内有关部门对票应出具经承兑的汇票、行内有关部门对票证真伪证真伪(包括核定密押包括核定密押)进行鉴定的材料、承兑人资信证明或说明文件。进行鉴定的材料、承兑人资信证明或说明文件。(二二)中长期贷款报审材料中长期贷款报审材料上一页 下一页返回第二节贷款审查与审批()出口打包贷款。出口打包贷款是第二节贷款审查与审批第二节贷款审查与审批.借款申请文件借款申请文件借款申请文件包括以下内容借款申请文件包括以下内容:上报单位关于贷款报批的请示上报单位关于贷款报批的请示;贷款评审贷款评审概要表概要表;贷款评估报告和评审报告贷款评估报告和评审报告;借款人借款申请书借款人借款申请书(写明借款人概写明借款人概况、申请借款金额、币别、期限、用途、还款来源、还款保证、用款况、申请借款金额、币别、期限、用途、还款来源、还款保证、用款和还款计划等和还款计划等);外商投资企业和股份制企业的董事会关于同意申请借外商投资企业和股份制企业的董事会关于同意申请借款的决议与借款授权书。款的决议与借款授权书。.借款人资信审查文件借款人资信审查文件上一页 下一页返回第二节贷款审查与审批.借款申请文件上一页下一页返回第二节贷款审查与审批第二节贷款审查与审批借款人资信审查文件包括借款人资信审查文件包括:借款人已在工商部门办理年检手续的营业借款人已在工商部门办理年检手续的营业执照执照;初次借款的借款人还需提交公司章程初次借款的借款人还需提交公司章程;若借款人为外商投资企业若借款人为外商投资企业,需提交合资或合作企业的合同、章程需提交合资或合作企业的合同、章程;合同、章程的批复文件及批准合同、章程的批复文件及批准证书证书;资本金到位情况的证明资本金到位情况的证明(验资报告等验资报告等);借款人近三年经财政部门借款人近三年经财政部门或会计师事务所审计的财务报表或会计师事务所审计的财务报表;贷款证贷款证;借款人信用等级证明材料或借款人信用等级证明材料或其他证明借款人资信情况的材料。其他证明借款人资信情况的材料。.项目立项文件项目立项文件项目立项文件包括项目立项文件包括:项目可行性研究报告项目可行性研究报告;专项贷款的规模已经落实的专项贷款的规模已经落实的证明文件证明文件;转贷款项目、国际商业贷款项目及境外借款担保还需提供转贷款项目、国际商业贷款项目及境外借款担保还需提供国家有关部门关于外债规模和筹资方式的批文国家有关部门关于外债规模和筹资方式的批文;政府贷款项目列入双政府贷款项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件。方政府商定的项目清单的证明文件。上一页 下一页返回第二节贷款审查与审批借款人资信审查文件包括:借款人已在工第二节贷款审查与审批第二节贷款审查与审批.项目配套文件项目配套文件项目配套文件包括项目配套文件包括:资金来源落实的证明文件资金来源落实的证明文件;资本金已经到位或能按资本金已经到位或能按期到位的证明文件期到位的证明文件;其他金融机构贷款承诺文件。其他金融机构贷款承诺文件。其他配套条件落实的证明文件其他配套条件落实的证明文件:原辅料供货协议或来源证明、土地征原辅料供货协议或来源证明、土地征用落实证明、水电气落实证明、运输条件落实证明、环保批复文件、用落实证明、水电气落实证明、运输条件落实证明、环保批复文件、出口工贸协议、返销协议及其他材料、政府优惠政策出口工贸协议、返销协议及其他材料、政府优惠政策(如税收减免如税收减免)的的证明文件。证明文件。.贷款担保文件贷款担保文件上一页 下一页返回第二节贷款审查与审批.项目配套文件上一页下一页返回第二节贷款审查与审批第二节贷款审查与审批贷款担保文件包括贷款担保文件包括:银行与经银行认可的、有经济实力的法人签订的银行与经银行认可的、有经济实力的法人签订的还款保证合同或上述法人出具的无条件按照银行要求的格式与银行签还款保证合同或上述法人出具的无条件按照银行要求的格式与银行签订保证合同的承诺函订保证合同的承诺函;保证人的营业执照保证人的营业执照;保证人最近三年的财务报表保证人最近三年的财务报表;采用抵采用抵(质质)押担保押担保,则需由抵则需由抵(质质)押人提供无条件按照银行要求的格押人提供无条件按照银行要求的格式与银行签订抵式与银行签订抵(质质)押合同的承诺函押合同的承诺函;或已正式签订的抵或已正式签订的抵(质质)押合同押合同;抵抵(质质)押物权属证明文件押物权属证明文件;抵抵(质质)押物清单押物清单;抵抵(质质)押物价值评估报告押物价值评估报告;如保证人或抵如保证人或抵(质质)押人为外商投资企业或股份制企业押人为外商投资企业或股份制企业,应出具含相关应出具含相关内容的董事会决议内容的董事会决议(有法定人数董事会成员签名有法定人数董事会成员签名)和授权书。和授权书。上一页 下一页返回第二节贷款审查与审批贷款担保文件包括:银行与经银行认可的第二节贷款审查与审批第二节贷款审查与审批.开户及保险开户及保险借款人在银行开立基本户或相应存款户的承诺函借款人在银行开立基本户或相应存款户的承诺函;借款人根据银行的借款人根据银行的要求办理保险手续并将保险权益转让给银行的承诺函。要求办理保险手续并将保险权益转让给银行的承诺函。.其他有关商务合同其他有关商务合同贷款审批人及贷款审查部门要求提供的其他材料。贷款审批人及贷款审查部门要求提供的其他材料。二、贷款审查二、贷款审查信贷业务人员对调查人员提供的资料核实评定信贷业务人员对调查人员提供的资料核实评定,复测贷