商业银行经营管理课件

第十三章第十三章商业银行经营管理商业银行经营管理第十三章商业银行经营管理主要内容主要内容n第一节第一节 商业银行的资本管理商业银行的资本管理n第二节第二节 商业银行的负债管理商业银行的负债管理n第三节第三节 商业银行的资产管理商业银行的资产管理n第四节第四节 商业银行经营管理理论商业银行经营管理理论 的发展的发展主要内容第一节 商业银行的资本管理第一节第一节 商业银行的资本管理商业银行的资本管理n一、影响商业银行资本需要量的因素一、影响商业银行资本需要量的因素n二、商业银行的资本计划二、商业银行的资本计划n三、商业银行的资本筹集三、商业银行的资本筹集第一节 商业银行的资本管理一、影响商业银行资本需要量的因素一、影响商业银行资本一、影响商业银行资本需要量的因素需要量的因素n有关法律规定有关法律规定n宏观经济形势宏观经济形势n银行的资产负债结构银行的资产负债结构n银行的信誉银行的信誉一、影响商业银行资本需要量的因素有关法律规定二、商业银行的资本计划二、商业银行的资本计划n第一阶段：指出银行的总体财务目标第一阶段：指出银行的总体财务目标n第二阶段：确定银行资本的需要量第二阶段：确定银行资本的需要量n第三阶段：确定银行内部筹集的数量第三阶段：确定银行内部筹集的数量n第四阶段：选择相应的筹资手段第四阶段：选择相应的筹资手段二、商业银行的资本计划第一阶段：指出银行的总体财务目标三、商业银行的资本筹集三、商业银行的资本筹集n筹集的渠道筹集的渠道n内部筹集内部筹集n外部筹集外部筹集n外部筹集外部筹集n出售资产与租赁设备出售资产与租赁设备n发行普通股发行普通股n发行优先股发行优先股n发行中长期债券发行中长期债券n股票与债券互换股票与债券互换三、商业银行的资本筹集筹集的渠道外部筹集第二节第二节 商业银行的负债管理商业银行的负债管理n一、存款管理一、存款管理n二、商业银行负债成本的管理二、商业银行负债成本的管理第二节 商业银行的负债管理一、存款管理一、存款管理一、存款管理n存款的构成存款的构成n存款的稳定性存款的稳定性n存款的利率存款的利率n存款的定价存款的定价n存款定价与银行经营目标存款定价与银行经营目标n成本加利润存款定价法成本加利润存款定价法n存款的边际成本定价法存款的边际成本定价法n存款的其它定价方法存款的其它定价方法一、存款管理存款的构成存款的定价二、商业银行负债成本的管理二、商业银行负债成本的管理n成本的概念成本的概念n利息成本利息成本n其它成本其它成本n资金成本资金成本n可用资金成本可用资金成本n有关成本有关成本n成本的分析方法成本的分析方法n历史加权平均成历史加权平均成本法本法n边际成本法边际成本法二、商业银行负债成本的管理成本的概念成本的分析方法第三节第三节 商业银行的资产管理商业银行的资产管理n一、商业银行贷款管理一、商业银行贷款管理n二、商业银行证券投资的管理二、商业银行证券投资的管理第三节 商业银行的资产管理一、商业银行贷款管理一、商业银行贷款管理一、商业银行贷款管理n贷款政策原则贷款政策原则n贷款的决策程序贷款的决策程序n贷款的质量评价贷款的质量评价n贷款政策贷款政策n有问题贷款的发现和处理有问题贷款的发现和处理一、商业银行贷款管理贷款政策原则贷款政策原则贷款政策原则n品品 质（质（character）n能能 力（力（capacity）n现现 金（金（cash）n抵抵 押（押（collateral）n环环 境（境（conditions）n控控 制（制（control）贷款政策原则品 质（character）贷款的决策程序贷款的决策程序综合分析综合分析确定贷款结构确定贷款结构提出贷款结构方案提出贷款结构方案与与 客客 户户 谈谈 判判贷款能否满足客户与银行的需要贷款能否满足客户与银行的需要拒绝贷款拒绝贷款完成贷款文件完成贷款文件发放贷款发放贷款否否否否是是贷款的决策程序综合分析确定贷款结构提出贷款结构方案与 客 户贷款的质量评价贷款的质量评价n正常类贷款正常类贷款n关注类贷款关注类贷款n次级类贷款次级类贷款n可疑类贷款可疑类贷款n损失类贷款损失类贷款贷款的质量评价正常类贷款贷款政策贷款政策n贷款政策贷款政策是指银行指导和规范是指银行指导和规范贷款业务、管理和控制信用风险的贷款业务、管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称，是各项方针、措施和程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。银行从事贷款业务的准则。贷款政策贷款政策是指银行指导和规范贷款业务、管理和控制信有问题贷款的发现和处理有问题贷款的发现和处理n有问题贷款的产生和发现有问题贷款的产生和发现n有问题贷款的处理程序有问题贷款的处理程序有问题贷款的发现和处理有问题贷款的产生和发现有问题贷款的产生和发现有问题贷款的产生和发现n有问题贷款产生的因素有问题贷款产生的因素n对有问题贷款的有效管理对有问题贷款的有效管理n有问题贷款的早期信号有问题贷款的早期信号有问题贷款的产生和发现有问题贷款产生的因素有问题贷款产生的因素有问题贷款产生的因素n借款人自身的因素借款人自身的因素n借款人外界的因素借款人外界的因素n银行自身的错误银行自身的错误有问题贷款产生的因素借款人自身的因素对有问题贷款的有效管理对有问题贷款的有效管理n一是问题的早期发现一是问题的早期发现n二是立即采取有效的措施二是立即采取有效的措施n第一道防线：信贷员第一道防线：信贷员n第二道防线：贷款复核第二道防线：贷款复核n第三道防线：外部检查第三道防线：外部检查对有问题贷款的有效管理一是问题的早期发现有问题贷款的早期信号有问题贷款的早期信号n财务信号财务信号n杠杆作用杠杆作用n获利能力获利能力n流动性流动性n非财务信息非财务信息n企业管理风格的企业管理风格的改变改变n行业、市场或产行业、市场或产品的变化品的变化n信息获取的变化信息获取的变化有问题贷款的早期信号财务信号非财务信息有问题贷款的处理程序有问题贷款的处理程序n与借款人会面，商讨合作的可能性与借款人会面，商讨合作的可能性n注入新的资金注入新的资金n商定其它可行方案商定其它可行方案n法律诉讼法律诉讼n破产清算破产清算有问题贷款的处理程序与借款人会面，商讨合作的可能性二、商业银行证券投资的管理二、商业银行证券投资的管理n商业银行证券投资的风险商业银行证券投资的风险n商业银行证券投资的一般策略商业银行证券投资的一般策略二、商业银行证券投资的管理商业银行证券投资的风险商业银行证券投资的风险商业银行证券投资的风险n是指商业银行在进行是指商业银行在进行证券投资中存在的本金或证券投资中存在的本金或收益损失的可能性。收益损失的可能性。商业银行证券投资的风险是指商业银行在进行证券投资中存在的系统风险和非系统风险系统风险和非系统风险n系统风险：系统风险：n不可分散风险不可分散风险n是指对整个证券市是指对整个证券市场产生影响的风险。场产生影响的风险。n来源于：战争、通来源于：战争、通货膨胀、经济衰退货膨胀、经济衰退n非系统风险：非系统风险：n是指存在于个别是指存在于个别投资证券或个别投资证券或个别类别投资证券的类别投资证券的风险。风险。n来源于：财产风来源于：财产风险、信用风险险、信用风险系统风险和非系统风险系统风险：非系统风险：内部经营风险和外部风险内部经营风险和外部风险n内部经营风险：内部经营风险：n是由企业经营状况、是由企业经营状况、管理水平等多种因管理水平等多种因素引起的。素引起的。n包括：个人风险、包括：个人风险、财产风险、经营风财产风险、经营风险和责任风险。险和责任风险。n外部风险：外部风险：n是由于社会投资环境是由于社会投资环境的变化、引起证券持的变化、引起证券持有人受损失的可能性。有人受损失的可能性。n包括：信用风险、市包括：信用风险、市场风险、利率风险、场风险、利率风险、购买力风险和流动性购买力风险和流动性风险。风险。内部经营风险和外部风险内部经营风险：外部风险：商业银行证券投资的一般策略商业银行证券投资的一般策略n分散投资法分散投资法n期限分离法期限分离法n灵活调整法灵活调整法n证券交换法证券交换法商业银行证券投资的一般策略分散投资法第四节第四节 商业银行经营管商业银行经营管理理论的发展理理论的发展n一、资产管理理论一、资产管理理论n二、负债管理理论二、负债管理理论n三、资产负债综合管理理论三、资产负债综合管理理论第四节 商业银行经营管理理论的发展一、资产管理理论资产管理理论资产管理理论负债管理理论负债管理理论资产负债综合管理理论资产负债综合管理理论资产负债外管理理论资产负债外管理理论强调资产的流动性，实强调资产的流动性，实现经营目标现经营目标强调通过负债管理，强调通过负债管理，来保证银行流动性的来保证银行流动性的需要。需要。从资产负债平衡的角度从资产负债平衡的角度来协调银行安全性、流来协调银行安全性、流动性和效益性。动性和效益性。从商业银行的表内业务从商业银行的表内业务管理扩展到表外业务。管理扩展到表外业务。资产管理理论负债管理理论资产负债综合管理理论资产负债外管理理一、资产管理理论一、资产管理理论n商业贷款理论商业贷款理论n资产转移理论资产转移理论n预期收入理论预期收入理论一、资产管理理论商业贷款理论资产管理理论的发展阶段资产管理理论的发展阶段商业贷商业贷款理论款理论亚当亚当 斯密斯密国富论国富论资产业务集中于短期自偿性资产业务集中于短期自偿性贷款，保持资产的高度流动贷款，保持资产的高度流动性。性。资产转资产转移理论移理论莫尔顿莫尔顿商业银行及资商业银行及资本形成本形成保持资产流动性最好的方法保持资产流动性最好的方法是持有可转换的资产。是持有可转换的资产。预期收预期收入理论入理论普鲁克诺普鲁克诺定期存款及银定期存款及银行流动性理论行流动性理论银行资产的流动性取决于借银行资产的流动性取决于借款人的预期收入，而不是贷款人的预期收入，而不是贷款期限的长短。款期限的长短。资产管理理论的发展阶段商业贷款理论亚当斯密资产业务集中于短二、负债管理理论二、负债管理理论n负债管理理论主张以负债的方法来负债管理理论主张以负债的方法来保证银行流动性的需要，使银行的保证银行流动性的需要，使银行的流动性与盈利性的矛盾得到协调。流动性与盈利性的矛盾得到协调。同时，使传统的流动性为先的经营同时，使传统的流动性为先的经营管理理念转变为流动性、安全性和管理理念转变为流动性、安全性和盈利性并重。盈利性并重。二、负债管理理论负债管理理论主张以负债的方法来保证银行流动性负债管理理论兴起的原因负债管理理论兴起的原因n为了开辟新的资金来源渠道，扩大资产为了开辟新的资金来源渠道，扩大资产规模规模n为了逃避管制，从各种渠道筹措资金为了逃避管制，从各种渠道筹措资金n金融创新为商业银行扩大资金来源提供金融创新为商业银行扩大资金来源提供了可能性了可能性n西方各国存款保险制度的建立发展，激西方各国存款保险制度的建立发展，激发了银行的冒险精神和进取意识发了银行的冒险精神和进取意识负债管理理论兴起的原因为了开辟新的资金来源渠道，扩大资产规模三、资产负债综合管理理论三、资产负债综合管理理论n资产负债综合管理理论既吸收了资资产负债综合管理理论既吸收了资产管理理论和负债管理理论的精华，产管理理论和负债管理理论的精华，又克服了其缺陷，从资产和负债的又克服了其缺陷，从资产和负债的平衡的角度去协调银行安全性、流平衡的角度去协调银行安全性、流动性、盈利性之间的矛盾，使银行动性、盈利性之间的矛盾，使银行的经营管理更为科学。的经营管理更为科学。三、资产负债综合管理理论资产负债综合管理理论既吸收了资产管理资产负债管理的基本原理资产负债管理的基本原理（一）规模对称原理（一）规模对称原理（二）速度对称原理（二）速度对称原理 （三）结构对称原理（三）结构对称原理（四）目标互补原理（四）目标互补原理（五）分散资产原理（五）分散资产原理资产负债管理的基本原理（一）规模对称原理（一）规模对称原理（一）规模对称原理资产规模与负债规模在资产规模与负债规模在总量上要对称平衡总量上要对称平衡。负债总量负债总量资产总量资产总量制约制约（一）规模对称原理资产规模与负债规模在总量上要对称平衡（二）偿还期对称原理（二）偿还期对称原理要求资产项目和负债项目要求资产项目和负债项目保持合理的期限结构保持合理的期限结构负债期限结构负债期限结构资产期限结构资产期限结构制约制约（二）偿还期对称原理要求资产项目和负债项目保持合理的期限（三）结构对称原理（三）结构对称原理要保持资产项目和负债要保持资产项目和负债项目在性质上、效益上和用项目在性质上、效益上和用途上的对称平衡。途上的对称平衡。负债性质负债性质资产性质资产性质决定决定（三）结构对称原理要保持资产项目和负债项目在性质上、效益（四）目标互补原理（四）目标互补原理“三性三性”的均衡是一种的均衡是一种相互补充的均衡，是一种相相互补充的均衡，是一种相互替代的均衡。互替代的均衡。（四）目标互补原理“三性”的均衡是一种相互补充的均衡，是（五）分散资产原理（五）分散资产原理在负债结构已定的情况下，银在负债结构已定的情况下，银行可以通过将资金分散于不同区域、行可以通过将资金分散于不同区域、不同行业、不同币种和不同种类的不同行业、不同币种和不同种类的资产来分散风险，同时实现安全性、资产来分散风险，同时实现安全性、流动性和盈利性的目标。流动性和盈利性的目标。（五）分散资产原理在负债结构已定的情况下，银行可以通过将1、有时候，我们活得累，并非生活过于刻薄，而是我们太容易被外界的氛围所感染，被他人的情绪所左右。2、身材不好就去锻炼，没钱就努力去赚。别把窘境迁怒于别人，唯一可以抱怨的，只是不够努力的自己。3、大概是没有了当初那种毫无顾虑的勇气，才变成现在所谓成熟稳重的样子。4、世界上只有想不通的人，没有走不通的路。将帅的坚强意志，就像城市主要街道汇集点上的方尖碑一样，在军事艺术中占有十分突出的地位。5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。16、成功的秘诀在于永不改变既定的目标。若不给自己设限，则人生中就没有限制你发挥的藩篱。幸福不会遗漏任何人，迟早有一天它会找到你。17、一个人只要强烈地坚持不懈地追求，他就能达到目的。你在希望中享受到的乐趣，比将来实际享受的乐趣要大得多。18、无论是对事还是对人，我们只需要做好自己的本分，不与过多人建立亲密的关系，也不要因为关系亲密便掏心掏肺，切莫交浅言深，应适可而止。19、大家常说一句话，认真你就输了，可是不认真的话，这辈子你就废了，自己的人生都不认真面对的话，那谁要认真对待你。20、没有收拾残局的能力，就别放纵善变的情绪。1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。7、生命的美丽，永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽，是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中;像江河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。8、有些事，不可避免地发生，阴晴圆缺皆有规律，我们只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改变它的轨迹。9、与其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，人做到了，心悟到了，相信属于你的风景就在下一个拐弯处。10、有些事想开了，你就会明白，在世上，你就是你，你痛痛你自己，你累累你自己，就算有人同情你，那又怎样，最后收拾残局的还是要靠你自己。11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登，或许这会铸就你人生的高点。12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。13、认识到我们的所见所闻都是假象，认识到此生都是虚幻，我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你，你承受得了吗?带，带不走，放，放不下。时时刻刻发悲心，饶益众生为他人。14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们，为了那一瞬间的同步，这就是动人的生命奇迹。15、懒惰不会让你一下子跌倒，但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功，但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战，更需要坚持和勤奋!16、人生在世：可以缺钱，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盗名;可以低落，但不能堕落;可以放松，但不能放纵;可以虚荣，但不能虚伪;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪荡;可以生气，但不能生事。17、人生没有笔直路，当你感到迷茫、失落时，找几部这种充满正能量的电影，坐下来静静欣赏，去发现生命中真正重要的东西。18、在人生的舞台上，当有人愿意在台下陪你度过无数个没有未来的夜时，你就更想展现精彩绝伦的自己。但愿每个被努力支撑的灵魂能吸引更多的人同行。19、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会中看到了某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。20、每一个成就和长进，都蕴含着曾经受过的寂寞、洒过的汗水、流过的眼泪。许多时候不是看到希望才去坚持，而是坚持了才能看到希望。1、想要体面生活，又觉得打拼辛苦；想要健康身体，又无法坚持运动。人最失败的，莫过于对自己不负责任，连答应自己的事都办不到，又何必抱怨这个世界都和你作对？人生的道理很简单，你想要什么，就去付出足够的努力。2、时间是最公平的，活一天就拥有24小时，差别只是珍惜。你若不相信努力和时光，时光一定第一个辜负你。有梦想就立刻行动，因为现在过的每一天，都是余生中最年轻的一天。3、无论正在经历什么，都请不要轻言放弃，因为从来没有一种坚持会被辜负。谁的人生不是荆棘前行，生活从来不会一蹴而就，也不会永远安稳，只要努力，就能做独一无二平凡可贵的自己。4、努力本就是年轻人应有的状态，是件充实且美好的事，可一旦有了表演的成分，就会显得廉价，努力，不该是为了朋友圈多获得几个赞，不该是每次长篇赘述后的自我感动，它是一件平凡而自然而然的事，最佳的努力不过是：但行好事，莫问前程。愿努力，成就更好的你！5、付出努力却没能实现的梦想，爱了很久却没能在一起的人，活得用力却平淡寂寞的青春，遗憾是每一次小的挫折，它磨去最初柔软的心智、让我们懂得累积时间的力量；那些孤独沉寂的时光，让我们学会守候内心的平和与坚定。那些脆弱的不完美，都会在努力和坚持下，改变模样。6、人生中总会有一段艰难的路，需要自己独自走完，没人帮助，没人陪伴，不必畏惧，昂头走过去就是了，经历所有的挫折与磨难，你会发现，自己远比想象中要强大得多。多走弯路，才会找到捷径，经历也是人生，修炼一颗强大的内心，做更好的自己！7、“一定要成功”这种内在的推动力是我们生命中最神奇最有趣的东西。一个人要做成大事，绝不能缺少这种力量，因为这种力量能够驱动人不停地提高自己的能力。一个人只有先在心里肯定自己，相信自己，才能成就自己！8、人生的旅途中，最清晰的脚印，往往印在最泥泞的路上，所以，别畏惧暂时的困顿，即使无人鼓掌，也要全情投入，优雅坚持。真正改变命运的，并不是等来的机遇，而是我们的态度。9、这世上没有所谓的天才，也没有不劳而获的回报，你所看到的每个光鲜人物，其背后都付出了令人震惊的努力。请相信，你的潜力还远远没有爆发出来，不要给自己的人生设限，你自以为的极限，只是别人的起点。写给渴望突破瓶颈、实现快速跨越的你。10、生活中，有人给予帮助，那是幸运，没人给予帮助，那是命运。我们要学会在幸运青睐自己的时候学会感恩，在命运磨练自己的时候学会坚韧。这既是对自己的尊重，也是对自己的负责。11、失败不可怕，可怕的是从来没有努力过，还怡然自得地安慰自己，连一点点的懊悔都被麻木所掩盖下去。不能怕，没什么比自己背叛自己更可怕。12、跌倒了，一定要爬起来。不爬起来，别人会看不起你，你自己也会失去机会。在人前微笑，在人后落泪，可这是每个人都要学会的成长。13、要相信，这个世界上永远能够依靠的只有你自己。所以，管别人怎么看，坚持自己的坚持，直到坚持不下去为止。14、也许你想要的未来在别人眼里不值一提，也许你已经很努力了可还是有人不满意，也许你的理想离你的距离从来没有拉近过.但请你继续向前走，因为别人看不到你的努力，你却始终看得见自己。15、所有的辉煌和伟大，一定伴随着挫折和跌倒；所有的风光背后，一定都是一串串揉和着泪水和汗水的脚印。16、成功的反义词不是失败，而是从未行动。有一天你总会明白，遗憾比失败更让你难以面对。17、没有一件事情可以一下子把你打垮，也不会有一件事情可以让你一步登天，慢慢走，慢慢看，生命是一个慢慢累积的过程。18、努力也许不等于成功，可是那段追逐梦想的努力，会让你找到一个更好的自己，一个沉默努力充实安静的自己。19、你相信梦想，梦想才会相信你。有一种落差是，你配不上自己的野心，也辜负了所受的苦难。20、生活不会按你想要的方式进行，它会给你一段时间，让你孤独、迷茫又沉默忧郁。但如果靠这段时间跟自己独处，多看一本书，去做可以做的事，放下过去的人，等你度过低潮，那些独处的时光必定能照亮你的路，也是这些不堪陪你成熟。所以，现在没那么糟，看似生活对你的亏欠，其实都是祝愿。1、有时候，我们活得累，并非生活过于刻薄，而是我们太容易