保险学课件-保险学第一章

1 2 第一章 风险与保险 第一节 风险及其特征 一、风险的概念 风险 引致损失的事件发生的一种可能性 。 即风险是一种不能确定发生原因、时间、地 点，但一旦发生就会给受其影响的单位或个 人造成财产损失或人身伤亡事件发生的一种 可能性。 3 二、风险的特征 P10 1、客观性 决定了保险经济的必要性 2、损害性 保险对损失进行经济补偿 3、不确定性 风险的不确定性使之成为可保利益 4、可测定性 奠定了保险费率厘定的基础 5、发展性 危险的发展为保险的发展创造了发展空间 4 “ 9. 11” 保险理赔高达 935亿美 元 美国“ 911”恐怖袭击事件导致的保险理赔突破 了历史最高纪录。美国国家保险委员会（ NAIC） 宣布，根据国际再保险公司最新统计数据， “ 911”保险理赔高达 935亿美元。“ 911”事件 的保险理赔除了纽约世贸中心大楼及 4架客机坠毁 爆炸外，还包括机上和大楼工作人员及附近受波 及人员的寿险、劳动补偿保险、航空责任保险、 营业中断保险、个人旅游意外伤害保险、居家综 合保险、货运损失保险、活动取消保险等。 资料 3 5 黑色数字 “ 9. 11” 遇难者人数： 2749人 失去父（母）亲的儿童人数： 3051人 遇难者平均赔偿金额： 210万美元（最低 25万美元， 最高 710万美元） 大楼倒塌时间： 12秒 找到的尸体残骸 :20730个 未确认的遇难者人数： 1151人（占总数的 42%） 紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比 例： 70% 从“ 9 11”到阿富汗战争爆发： 26天 零地带重建费用： 100亿，并在不断上升 资料 4 6 保险为新技术开发、推广应用服务 1995年 1月，中国太平洋保险公司为香港亚太通信 卫星公司承保了亚太二号通信卫星的发射保险。 该卫星在我国西昌卫星发射中心发射时突然爆炸， 卫星火箭全损。中国太平洋保险公司在承保和分 保、技术评定、风险评估、保单设计等方面，严 格按国际保险市场的惯例进行，由于在国际再保 险市场建立了可靠的分保渠道，这一财产险和责 任险保额分别为 1 6亿美元和 1亿英镑的卫星理赔 工作在短短的 50天内完成，极大地提高了中国保 险业在国际保险市场上的声誉。 资料 4 7 三、风险因素、风险事故和损失 1、风险因素 指引发风险事故或在风险事故发生 时致使损失增加的条件 。 实质风险因素 物质风险因素 道德风险因素 心理风险因素 人为风险因素 8 2、风险事故 损失的直接原因或外在原因。即风 险由可能变为现实、以至引起损失的结果 。 风险事故与风险因素的区分并不绝对 3、损失 指非故意的、非计划的和非预期的经济价 值的减少 。 9 意外伤害保险对下列情况需要赔付的是 （ ） 。 A 某甲睡觉时心脏病突发 ， 不治死亡 B 某乙河边玩水 ， 不慎跌入河中 ， 幸被救起 ， 骨折经治疗愈合 ， 共支付医疗费 1000元 C 某丙 “ 安乐死 ” D 某丁在一次矿难中下落不明 ， 经法院宣告死 亡 思 考 D 10 损失的分类 有形损失 无形损失 实质损失 额外费用损失 收入损失 责任损失 违约责任 赔偿责任 11 风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素 风险事故 损失的可能 风 险 12 第二节 风险的分类 一、按风险的环境分 静态风险、动态风险 二、按风险的性质分 纯粹风险、投机风险 三、按风险的对象分 财产风险、责任风险、信用风险、人身风险 四、按风险产生的原因分 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险 保险公司承 保何种风险？ 13 保险公司该不该支付教育金？ 1989年、 1994年，周先生在原武汉市中国人民 保险公司汉阳分公司给儿子买了 2份少儿教育婚 嫁保险，合同规定：如子女考取境内全日制本 科生和大专生（不含研究生），保险公司应逐 年支付教育金。 2002年高考，周的儿子以 343分的成绩被湖北建 筑职业学院录取，但却被告知：保险公司出台 新规定，凡分数低于第四批录取分数线 420分以 下的考生，均不属于全日制本科生和大专生， 故不予支付教育金。 资料 5 14 周称， 1998年高校扩招，该公司也为扩招生是否 属于全日制本科生和大专生与家长发生过争论。 省教育厅办公室有关人士表示， 420分是第四批录 取分数线， 240 420分为新高职录取分数线，考 取新高职的学生同样也是全日制大专生。 随即，该公司有关人士表示，因新高职给付政策 尚未落实，故此前一直未予支付。现在政策已经 落实，只要提供正规院校的录取通知书、分数条、 学费条、身份证原件和复印件，公司便可支付教 育金。 15 第三节 风险的管理 一、风险管理 (Business Risk Management) 的概念 人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行 为。 美国率先倡导风险管理 (1931年由美国管理协 会保险部提出 ) 作为一门独立学科，始于上世纪 50年代的美 国 16 风险管理的背景和原因 1、由于社会化生产程度的提高，国内、国 际市场的不断扩大，使得风险损害的范围 扩大了。 2、利润最大化冲动 3、社会福利意识的增加 风险管理的 形式 保险型风险管理 经营管理型风险管理 17 保险与风险管理的关系 1、保险与风险管理所研究的对象相同 2、风险管理源于保险 3、保险在风险管理中占有极其重要的地位 4、风险管理为保险的科学性奠定了基础 18 第四节 可保风险 一、可保风险的概念 P19 可以向保险公司转移的风险。 二、可保风险的条件 非投机性的、偶然的、意外的风险， 有发生重大损失的可能性的风险 大量标的均有遭受损失的可能性的风险