银行版信用报告使用说明书XXXX0710

2011银行版版信用报告使用用说明书中国人民银行征信中心2012年7月月- 80 -目 录录第一章 20111银行版信信用报告概述述- 1 -第二章 20111银行版信信用报告数据据项说明- 3 -一、报告头- 3 -（一）报告编号号、查询请求求时间和报告告时间- 3 -（二）查询信息息- 3 -二、个人基本信信息- 4 -（一）身份信息息- 4 -（二）配偶信息息- 5 -（三）居住住信息- 6 -（四）职业信息息- 7 -三、信息概要- 8 -（一）信用提提示- 8 -（二）逾期及违违约信息概要要- 12 -（三）授信及负负债信息概要要- 16 -四、信贷交易信信息明细- 19 -（一）资产处置置信息- 19 -（二）保证人代代偿信息- 20 -（三）贷款信息息- 21 -（四）贷记卡信信息- 45 -（五）准贷记卡卡信息- 51 -（六）担保信息息- 57 -五、公共信息明明细- 58 -（一）欠税记录录- 59 -（二）法院民事事判决和强制制执行记录- 59 -（三）行政处罚罚记录- 60 -（四）住房公积积金缴存记录录- 61 -（五）养老保险险记录- 62 -（六）低保保救助记录- 63 -（七）执业资格格记录- 64 -（八）行政奖励励记录- 64 -（九）车辆交易易和抵押记录录- 65 -（十）电信缴费费记录- 65 -六、声明信息- 66 -七、查询记录- 66 -（一）查询记录录汇总- 66 -（二）信贷审批批查询记录信信息明细- 67 -八、报告说明- 67 -第一章 20111银行版信信用报告概述述现有2004银银行版（即银银行标准版）信用报告存在结构层次不分明、版式不清晰简洁、内容不完善、没有考虑信用信息的生命周期等问题。2011银行版信用报告是对2004银行版信用报告在内容上的完善，在结构和版式上的优化，并注重解读方便，以满足商业银行的信贷审批需求为主要目标。2011银行版版信用报告一一共进行了三三个大方面的的28处优化化。2011银行版版信用报告将与与2004银银行版信用报报告并行使用用一段时间，最终引导各商业银行逐步过渡到使用2011银行版信用报告。2011银行版版信用报告的的结构主要分分为八个部分：第一部分，报告告头，描述报报告的“报告编号、查查询请求时间间、报告时间间、被查询者者的人员标识识、查询操作作员和查询原原因”。第二部分，描述述信用主体的的属性，包括括学历、婚姻姻状况、联系系方式、职业业、地址等个个人基本信息息。第三部分，信息息概要，对信信用主体的信信用状况作概概要描述。先先提示信用主主体的信用信信息构成情况况，包括名下下有多少笔贷贷款、首笔贷贷款发放日期期、多少个信信用卡账户、首首张（准）贷贷记卡发卡月月份、本人声声明和异议标标注的数量；再给出信用用主体的评分分；然后描述述这些业务的的逾期和违约约记录，授信信情况及当前前负债水平。第四部分，逐笔笔详细描述信信用主体的信信贷交易,反反映信用主体体借钱和还钱钱的历史。信信贷业务包括括资产处置信信息、保证人人代偿信息、贷贷款、贷记卡卡、准贷记卡卡、担保信息息。其中，资产产处置信息指指资产管理公公司接收的不不良贷款和信信用卡债务、保证人代偿信息指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。需要特别说明的是，在详细描述一笔业务时，把与该业务相关的报数机构说明、异议标注、本人声明紧跟着业务数据后面展示。第五部分，详细细描述信用主主体的公共信信息，包括：欠税记录、法法院民事判决决和强制执行行记录、行政政处罚记录、住住房公积金参参缴记录、社社会保险缴存存（发放）记记录、低保救救助记录、执执业资格记录录、行政奖励励记录、车辆辆交易和抵押押记录、电信信缴费记录。第六部分，声明明信息，包括括与信贷业务没有有关联的本人人声明和异议议标注，主要要用于描述信信用主体自身身的某些行为。第七部分，描述述信用主体在在历史上被查查询的记录。目目前查询记录录展示2年。第八部分，报告告说明，主要要进行免责声声明并对信用用报告中的重重要之处进行行解释。第二章 20111银行版信信用报告数据据项说明一、报告头（一）报告编号号、查询请求求时间和报告时间信用报告的最上上方首先展示示报告的“报告编号”、“查询请求时时间”和“报告时间”。数据项名称释义及用途报告编号标识一份报告的的唯一编号查询请求时间系统收到查询操操作员提出查查询申请的时时间报告时间系统生成信用报报告的时间（二）查询信息息其次展示本次的的查询信息：被被查询者姓名名、被查询者者证件类型、被被查询者证件件号码、查询询操作员、查查询原因，是是对本次查询询行为的记录录。数据项名称释义及用途被查询者姓名标识信用主体的的身份被查询者证件类类型被查询者证件号号码查询操作员执行此次查询操操作的系统用用户查询原因执行此次查询操操作的原因二、个人基本信信息该部分描述信用用主体的属性性，分为4个信息段：（一）身份信息息身份信息段主要要包括信用主主体的性别、出出生日期、教教育水平、户户籍地址、联联系方式和婚婚姻状况等。数据项名称释义及用途性别包括：男、女、未知、未说明出生日期信用主体的出生生日期婚姻状况包括：未婚、已已婚、离婚、丧丧偶手机号码信用主体的手机机号码单位电话信用主体工作单单位的电话号号码住宅电话信用主体居住房房屋的电话号号码学历包括：研究生、大大学、大专、中中专、技校、高高中、初中、小小学、文盲或或半文盲、未未知学位包括：名誉博士士、博士、硕硕士、学士、未未知通讯地址信用主体的通讯讯地址户籍地址信用主体的户籍籍地址身份信息从身份份信息库中取取值，其信息息来源包括信信贷、公积金金、社保、电电信信息。身身份信息中的的各数据项不是是统一来自同同一个数据发发生机构，每每个数据项均均有自己的“数据发生机机构”和“数据发生时时间”。身份信息中的各各数据项从身身份信息库中中取“数据发生时时间”最近的一条记记录展示。对于信贷、公积积金、电信报报送的数据，“数据发生时间”指“开户日期”；对于社保缴存报送的数据，“数据发生时间”指“数据发生年月”；对于社保发放报送的数据，“数据发生时间”指“离退休时间”，下同。 在贷前审批过程程中，信用报报告中的身份份信息可以帮帮助商业银行行提高审核申申请人基本资资料真实性的的效果和效率率。通过重点点对不一致的的信息进行调调查、核实，很很大程度上能能够有效侦测测欺诈申请。例例如，商业银银行目前核实实申请人婚姻姻状况的手段段就是同时看看户口簿和征征信系统。在贷后管理过程程中，信用报报告中提供的的地址、电话话等联系方式式可以帮助商商业银行找到到失去联系的的欠款客户，提提高坏账催收收的成功率。（二）配偶信息息配偶信息段主要要包括信用主主体配偶的三三项标识、工工作单位和联联系电话。如果身份信息库库中没有关于于信用主体配配偶的记录，则则不展示该信信息段。数据项名称释义及用途姓名信用主体配偶的的身份标识证件类型证件号码工作单位信用主体配偶的的工作单位名名称。联系电话信用主体配偶的的联系电话。配偶信息从身份份信息库中取取值，其信息息来源只有信信贷信息。配偶信息从身份份信息库中取取“数据发生时时间”最近的一条记录展示示。商业银行通过查查询申请人配配偶的信用报报告，了解其其收入情况、负负债情况和还还款情况，可可以综合考察察申请人家庭庭的总体负债债、每月的债债务情况以及及还款情况，全全面评估申请请人的还款能能力和信用风风险。（三）居住信息息居住信息段主要要包括信用主主体的居住地地址和居住状状况。数据项名称释义及用途居住地址在贷前审批过程程中，“居住地址”可用于交叉叉验证客户提提供的个人基基本资料是否否真实；在贷贷后管理过程程中，“居住地址”也可以用于于帮助商业银银行找到失去去联系的欠款款客户。居住状况包括：自置、按按揭、租房、集集体宿舍、亲亲属楼宇、共共有住宅。在在贷前审批过过程中，“居住状况”可作为推断断申请人名下下是否拥有房房产的参考。信息更新日期数据报送机构获获取该信息的的时间，即数数据发生时间间。居住信息从身份份信息库中取取值，其信息息来源只有信信贷信息。居住信息从身份份信息库中取取“数据发生时时间”最近的5条不同记录展示示，每条记录中中的各数据项项统一来自同同一个数据发发生机构和数数据发生时间间。不同的居住住信息指“居住地址、邮邮政编码、居居住状况”三个数据项项的值都不同同。来自同一数据发发生机构的多多条记录，只只会取“数据发生时时间”最近的一条条记录展示。如果身份信息息库中信用主主体的居住信信息不足5条条，则按实际际数目全部展展示。在贷后管理过程程中，“居住地址”能帮助商业业银行获得客客户最新的联联系方式，为为找到失去联联系的客户提提供线索。（四）职业信息息职业信息段主要要包括信用主主体的工作单单位、单位地地址、进入本本单位年份等等工作信息。数据项名称释义及用途工作单位信用主体工作单单位的名称。单位地址信用主体工作单单位的地址。职业包括：国家机关关、党群组织织、企业、事事业单位负责责人，专业技术人人员，办事人员和和有关人员，商业、服务务业人员，农、林、牧牧、渔、水利利业生产人员员，生产、运输输设备操作人人员及有关人人员，军人，不便分类的的其他从业人人员，未知。行业信用主体工作单单位所属的行行业。包括：农、林、牧牧、渔业，采采掘业，制造造业，职务包括：高级领导导、中级领导导、一般员工、其他他、未知。职称包括：高级、中中级、初级、无、未知。进入本单位年份份信用主体在本单单位开始工作作的年份。信息更新日期数据报送机构获获取该信息的的时间，即数数据发生时间间。职业信息从身份份信息库中取取值，其信息息来源包括信信贷、公积金金和社保信息息。职业信息从身份份信息库中取取“数据发生时时间”最近的5条条不同记录展示示。不同的职业信息指“工作单位”的值不同。来自同一数据发发生机构的多多条记录，取取“数据发生时时间”最近的一条条记录展示。如果身份信息息库中信用主主体的职业信息不足足5条，则按按实际数目全全部展示。 在贷前审批过程程中，信用报报告上的职业业信息可以帮帮助商业银行行交叉验证客客户提供的申申请资料的真真实性，而且且商业银行通通过工作单位位的变化情况况可以大致了了解申请人的的从业经历，判判断其工作的的稳定性。在贷后管理过程程中，“工作单位名名称、单位地地址”能帮助商业业银行获得客客户最新的联联系方式，为为找到失去联联系的客户提提供线索。三、信息概要信息概要是对客客户所有的信信用状况作概概要描述。其其信息由各商商业银行或其其他机构报送送给个人征信信系统，个人人征信系统根根据姓名、证证件类型和证证件号码三项项标识将同一一人名下的所所有信用交易易信息进行关关联和汇总计计算后展示在在信用报告中中。信用报告的使用用者在看完信信息概要后，能能够了解该信信用报告包含含哪些内容、被被报告人的逾逾期及违约情情况、被报告告人获得的授授信及负债情情况，对被报报告人的信用用状况可以有有一个基本判判断，提高阅阅读后面明细细记录的针对对性，知道哪哪些信息还需需要深入查看看业务明细，提升解读信用报告的效率。信息概要分为信信用提示、逾逾期及违约信信息概要、授授信及负债信信息概要3个小节。（一） 信用提示信用提示主要提提示信用主体体的信用信息息构成情况，包包括名下有多多少笔贷款、首首笔贷款发放放日期、多少少个信用卡账账户、首张（准准）贷记卡发发卡月份、本本人声明和异异议标注的数数量；再给出出信用主体的的评分。数据项名称释义及用途住房贷款笔数信用主体名下的的商业住房贷贷款和公积金金住房贷款总总笔数，包括括所有未结清清（包括正常常、逾期、呆呆账（包括呆呆账和核销，下下同），下同同）、结清、转出（“转出”的含义请见表末的特别说明）的贷款。请注意：（1）对于“结结清”或“转出”的贷款，不包括括“结清年月”或“转出年月”距离报告生生成时间大于于M年的贷款（M年年的定义请见见表末的特别别说明），下同。其他贷款笔数信用主体名下的的非住房贷款款总笔数，包包括所有未结结清、已结清清、转出的贷款。首笔贷款发放月月份简称“首贷日”，是信用主体体在个人征信信系统中最早早的一笔贷款款的发放日期期，这里的贷贷款包括所有有未结清、已已结清和转出出贷款，以及及已归入资产产处置和保证证人代偿的贷贷款。贷记卡账户数信用主体名下的的贷记卡账户户数合计，包包括未销户（包包括正常、冻冻结、止付、呆呆账（包括呆呆账和核销22种状态，下下同），下同同）、销户、未激活的贷记卡。首张贷记卡发卡卡月份简称“首卡日”，是信用主体体在个人征信信系统中最早早的贷记卡账账户的发卡日日期，这里的的贷记卡包括括未销户、已已销户、未激激活卡，以及及已归入资产产处置和保证证人代偿的贷贷记卡。准贷记卡账户数数信用主体名下的的准贷记卡账账户数合计，包括未销户（包括正常、冻结、止付、呆账（包括呆账和核销2种状态，下同），下同）、销户、未激活准贷记卡。首张准贷记卡发发卡月份简称“首卡日”，是信用主体体在个人征信信系统中最早早的准贷记卡卡账户的发卡卡日期，这里里的准贷记卡卡包括未销户户、已销户、未未激活卡，以以及已归入资资产处置和保保证人代偿的的准贷记卡。本人声明数目信用主体的本人人声明的数量量。异议标注数目信用主体的异议议标注的数量量。中征信评分信用评分量化了了对信用主体体信用状况的的评价，可帮帮助商业银行行对消费者的的信用状况有有一个直观了了解。评分月份计算信用主体的的评分时使用用的最近一期期数据所在月月。特别说明：1.本文中所称称“贷款（信用用卡）”，不含资产产管理公司和和担保机构报报送的贷款（信信用卡）业务务。2.“转出”是是一种账户状态态。当商业银行行将信贷业务务转给其他机机构时，商业银行将停止报送这批批业务的数据据；在停止报报数前，商业业银行要将这这些被转出的的信贷账户在在个人征信系系统中的“账户状态”报为“转出”。例如转出的的住房公积金金贷款、转给给资产管理公公司的信贷业业务等。由于其他机构不不能保证继续续报数时，通通过账户标识识变更报文将将报送的贷款与商业银银行报送的转转出贷款一一一关联，所以以这些机构将将来向个人征征信系统报送送数据时，同同一笔贷款有有可能在信用用报告中展示示为2笔，报报送机构分别别为商业银行行和接受转出出贷款的机构构，“住房贷款笔笔数”和“其他贷款笔笔数”的汇总值也有可能将转出出贷款重复统统计。3.M年：对于于没有发生过过逾期行为的的已结清（已已销户）、已已转出、未激激活信贷业务务，我们将这这些业务的生生命周期设定定为M年。具体包括以下下几种情况：（1）贷款a.已结清贷款款对于从未发生过过逾期的已结结清贷款，自自结清之日起起，在M 年后不不展示在信用用报告中；对于发生过逾期期、但逾期信信息已超出55年展示期限限的已结清贷款款，将被视作作没有逾期的的已结清贷款，自自结清之日起起，在M 年后不不展示在信用用报告中；对于发生过逾期期、但逾期信信息在5年展展示期限内的的已结清贷款款，适用于负负面信息保存存年限规定，不不属于M 年设置范范围。b.未结清贷款款对于未结清贷款款，由于无法法预测其未来来逾期情况，不不属于M 年设置范范围。c.转出贷款参照已结清贷款款的规则，自自转出之日起起，在M 年后不不展示在信用用报告中。（2）信用卡a.已销户信用用卡：参照已已结清贷款的的规则，自销销户之日起，在M 年后不展示在信用报告中；b.未销户信用用卡：不属于于M 年设置范范围。c.未激活信用用卡：自“开户日期”所在年月起起，在M 年后不不展示在信用用报告中。目前参数M暂不不设值，将来来根据信用报报告的使用情情况以及国家家出台的相关关法规政策，再再进行相应的的调整4.“首贷日”和“首卡日”有助于商业银银行了解信用用主体在个人人征信系统中中有贷款、贷记卡和准贷记卡记录录的时间长短，可作为授信额额度的参考因因素之一。（二）逾期及违违约信息概要要逾期及违约信息息概要对信用用主体有过的的逾期及违约约记录进行汇汇总描述，包包括呆账信息息汇总、资产处处置信息汇总总、保证人代偿偿信息汇总、逾期（透支支）信息汇总总4个部分。1.呆账信息汇汇总呆账信息包括被被金融机构核核销或认定为“呆账”状态的贷款款和信用卡的的信息。呆账账信息汇总的数据项项包括：笔数数、余额。 只要是呆账业务务，无论余额额是否为0，都将一直展示示在信用报告告中，并统计计入呆账信息息汇总。在信用报告中看看到余额为00的呆账贷款款，说明商业业银行没有及及时更新账户户状态，应由由商业银行及及时上报账户户的最新状态态。数据项名称释义及用途笔数呆账业务（账户户状态为“呆账”和“核销”的贷款、贷贷记卡、准贷贷记卡业务，下下同）的笔数数合计。余额当前仍未还清的的呆账业务金额额合计。特别说明：“核销”：是准准备新增的一一种账户状态态。对于“核销”业业务，系统单单建一张表记记录其余额变变化情况。初初始时，“核销”业务的“余额”取该业务最最后一条特殊殊交易记录中中的“发生金额”；以后，支支持商业银行行在线修改。 2.资产处置信信息汇总资产处置信息指指被资产管理理公司接收的的不良贷款和和信用卡信息息。该信息段段仅展示资产产管理公司报报送的信息，商商业银行的不不良贷款和信信用卡在贷款和信用用卡信息段中中展示，不展展示在该段。资产处置信息汇汇总的数据项项包括：笔数数、余额。如果一笔资产处处置业务已还还清，即余额额为0时，那那么该业务自自“最近一次还还款日期”所在年月起起在信用报告告中继续展示示5年，5年年之后不再展展示在信用报报告中，也不不统计在资产产处置信息汇汇总中。如果一笔资产处处置业务没有有还清，即余余额不为0，则则一直展示在在信用报告中中，并统计入入资产处置信信息汇总。数据项名称释义及用途笔数被资产管理公司司接收的不良良贷款和信用用卡业务的笔数合合计。余额被资产管理公司司接收的不良贷款和和信用卡业务务当前仍未还还清的金额合合计。3.保证人代偿偿信息汇总保证人代偿信息息指因保证人人（担保公司司、保险公司司）代偿形成成的债务。该信息段仅展示示担保公司和和保险公司报送送的信息，商商业银行的担担保代偿信息在贷贷款和信用卡卡信息段中展展示，不展示示在该段。保证人代偿信息息汇总的数据据项包括：笔笔数、余额。如果一笔保证人人代偿业务已已还清，即余余额为0时，那那么该业务自自“最近一次还还款日期”所在年月起起在信用报告告中继续展示示5年，5年年之后不再展展示在信用报报告中，也不不统计在保证证人代偿信息息汇总中。如果一笔保证人人代偿业务没没有还清，即即余额不为00，则一直展展示在信用报报告中，并统统计入保证人人代偿信息汇总。数据项名称释义及用途笔数保证人代偿的业业务笔数合计计。余额保证人代偿的业业务当前仍未未还清的金额额合计。4.逾期（透支支）信息汇总总该信息段主要反反映信用主体体最近5年内内有多少个月月发生逾期（透透支），以及及逾期（透支支）的严重程程度。逾期（透支）信信息汇总包括括贷款、贷记记卡、准贷记记卡的逾期（透透支）信息汇汇总。其中，贷款款包括未结清清、已结清和和转出贷款，不包括呆账贷款；信用卡包括未未销户和已销销户信用卡，不包括呆账、未激活信用卡卡。如果信用主体最最近5年内没没有逾期，则则不展示该段段。数据项名称释义及用途贷款逾期笔数信用主体名下有有多少笔贷款在最近55年内发生过过逾期。可以反映信用主主体逾期的频频度。贷款逾期月份数数信用主体名下的的贷款，在最近5年年内有多少个个月发生过逾逾期，相同月份要要进行除重，下同。可以反映信用主体逾期的频度。贷款单月最高逾逾期总额最近5年内的每每个月，信用用主体名下贷贷款当月逾期期金额之和的最大大值。可以反映信用主主体逾期的严严重程度。贷款最长逾期月月数信用主体名下的的贷款中，最近近5年内拖欠欠时间最长的的那期应还款款的逾期时间间（折合成月月数）。可以反映信用主主体逾期的严严重程度。贷记卡逾期账户户数信用主体名下有有多少笔贷记卡在最近近5年内发生生过逾期，可可以反映信用用主体逾期的的频度。贷记卡逾期月份份数信用主体名下的的贷记卡，在最近5年年内有多少个个月发生过逾逾期，可以反反映信用主体体逾期的频度度。贷记卡单月最高高逾期总额最近5年内的每每个月，信用用主体名下的的各笔贷记卡卡的当月逾期期金额之和，从中中取最大值。可以反映信用主主体逾期的严严重程度。贷记卡最长逾期期月数信用主体名下的的贷记卡中，最近5年年内拖欠时间间最长的那期期应还款的逾逾期时间（折折合成月数）。可以反映信用主主体逾期的严严重程度。准贷记卡60天天以上透支账账户数信用主体名下有有多少笔准贷记卡在最近近5年内发生生过60天以以上透支，可可以反映信用用主体透支的的频度。准贷记卡60天天以上透支月月份数信用主体名下的的准贷记卡，在最最近5年内有有多少个月发发生过60天天以上透支，可可以反映信用用主体透支的频度。准贷记卡60天天以上透支单单月最高透支余额最近5年内的每每个月，信用用主体名下的的各笔准贷记卡60天天以上的当月月透支余额之之和，从中取取最大值。可以反映信用主主体透支的严严重程度。准贷记卡60天天以上透支最最长透支月数数信用主体名下的的准贷记卡中，最最近5年内60天以以上的拖欠时时间中，最长的那那期应还款的的透支时间（折折合成月数）。可以反映信用主主体透支的严重程程度。特别说明：关于“最近5年年内的逾期信息息”请见本文第四四部分“信贷交易信信息明细”中的详细介绍绍。（三）授信及负负债信息概要要 授信及负债信息息概要描述信信用主体当前前获得的授信信情况和负债债情况，包括括未结清贷款款信息汇总、未未销户贷记卡卡信息汇总、未未销户准贷记记卡信息汇总总、对外担保保信息汇总44部分。1.未结清贷款款信息汇总主要反映信用主主体的当前负负债信息。这这里的未结清清贷款不包括括已转出贷款款。如果信用主体没没有未结清贷贷款，则不展展示该段。数据项名称释义及用途贷款法人机构数数未结清贷款发放放机构的数量量合计，同一一法人机构下下的分支机构构当作一个机机构对待。贷款机构数未结清贷款发放放机构的数量量合计，同一一法人机构下下的分支机构构当作不同机机构对待。笔数未结清贷款的笔笔数合计。合同总额未结清贷款的合合同金额合计计。余额未结清贷款的本本金余额合计计。反映了信用主体体贷款的当前前总负债。最近6个月平均均应还款先取得信用主体体名下每笔未未结清贷款最最近6个月的的月均应还款款金额，然后后取合计值。帮助商业银行了了解信用主体体名下贷款的的平均每月应应还款情况。特别说明：表中的未结清业业务凡统计了了“呆账”、“核销”、“未激活”账户的，都遵循以下规则则，以下各表同同此原则：对于账户状态为为“未激活”的账户，不不统计满足以以下条件的账账户：“开户日期”距离报告生生成时间大于于M年。2.未销户贷记记卡信息汇总总主要反映信用主主体获得的贷贷记卡授信情情况及使用情情况。这里的的未销户贷记记卡包括未激激活卡。如果信用主体没没有未销户贷贷记卡，则不不展示该段。数据项名称释义及用途发卡法人机构数数未销户贷记卡发发放机构的数数量合计，同同一法人机构构下的分支机机构当作一个个机构对待。发卡机构数未销户贷记卡发发放机构的数数量合计，同同一法人机构构下的分支机机构当作不同同机构对待。账户数未销户贷记卡的的账户数合计计。授信总额未销户贷记卡的的信用额度合合计。单家行最高授信信额各商业银行给信信用主体的贷贷记卡信用额额度的最高值值。帮助商业银行直直观了解其他他银行曾经给给信用主体的的最高授信，可可作为授信额额度的参考因因素之一。单家行最低授信信额各商业银行给信信用主体的贷贷记卡信用额额度的最小值值。帮助商业银行直直观了解其他他银行曾经给给信用主体的的最低授信，可可作为授信额额度的参考因因素之一。已用额度未销户贷记卡的的已使用额度度合计。反映了信用主体体贷记卡的当当前总负债。最近6个月平均均使用额度先取得信用主体体名下每个未未销户贷记卡卡账户最近66个月的平均均已使用额度度，然后取合合计值。对于商业银行估估算信用主体体日常的透支支消费水平具具有更强的参参考意义。3.未销户准贷贷记卡信息汇汇总主要反映信用主主体获得的准准贷记卡授信信情况及使用用情况。这里里的未销户准准贷记卡包括括未激活卡。如果信用主体没没有未销户准准贷记卡，则则不展示该段段。数据项名称释义及用途发卡法人机构数数未销户准贷记卡卡发放机构的的数量合计，同同一法人机构构下的分支机机构当作一个个机构对待。发卡机构数未销户准贷记卡卡发放机构的的数量合计，同同一法人机构构下的分支机机构当作不同同机构对待。账户数未销户准贷记卡卡的账户数合合计。授信总额未销户准贷记卡卡的信用额度度合计。单家行最高授信信额各商业银行给信信用主体的准准贷记卡信用用额度的最高高值。帮助商业银行直直观了解其他他银行曾经给给信用主体的的最高授信，可可作为授信额额度的参考因因素之一。单家行最低授信信额各商业银行给信信用主体的准准贷记卡信用用额度的最小小值。帮助商业银行直直观了解其他他银行曾经给给信用主体的的最低授信，可可作为授信额额度的参考因因素之一。透支余额未销户准贷记卡卡的透支余额额合计。反映了信用主体体准贷记卡的的当前总负债债。最近6个月平均均透支余额先取得信用主体体名下每个未未销户准贷记记卡账户最近近6个月的平平均透支余额额，然后取合合计值。对于商业银行估估算信用主体体日常的透支支消费水平具具有更强的参参考意义。4.对外担保信信息汇总主要反映信用主主体的或有负负债情况。以下三种情况被被认为没有担担保：第一，信用主体体没有对外担担保。第二，被担保贷贷款的账户状状态为“结清”。第三，“担保状状态”字段的代码码为“2-解除担担保 ”。当下表中的“担担保笔数”为0时，不不展示对外担担保信息汇总总段。数据项名称释义及用途担保笔数信用主体为他人人担保的贷款款笔数合计。担保金额信用主体为他人人担保的金额额合计。担保本金余额信用主体为他人人担保的本金金余额合计。特别说明：目前前个人征信系系统中主要是是个人为其他他自然人担保保的信息，征征信二代时将将包括个人为为企业担保的的信息。四、信贷交易信信息明细该部分对信用主主体的所有贷贷款和信用卡卡业务逐笔作作详细描述。信贷交易信息明细按照交易类型分为5个信息段：资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡和担保信息。“资产处置信息息”和“保证人代偿偿信息”段是新增加加的信息，都都是因信用主主体违约给债债权人造成了了损失的债务务，反映了信信用主体历史史上的严重违违约行为，是是商业银行在在阅读信用报报告时最优先先关注的信息息，放在最前前面展示。（一）资产处置置信息资产处置信息指指被资产管理理公司接收的的不良贷款和和信用卡信息息，反映了客户户曾经有过的的严重违约行行为。当信用主体名下下有多笔资产产处置信息时时，按“债务接收日期期”从远到近排列列。如果信用主体最最近5年内没没有资产处置置信息，则不不展示该段。同时满足以下条件的资产处置信息也不展示在信用报告中：（1）余额为00（2）最近一次次还款日期距距离报告生成成时间大于55年。对于每笔资产处处置信息，展展示的数据项项包括：“资产管理公公司”、“债务接收日日期”、“接收的债权权金额”、“最近一次还还款日期”、“余额”。数据项名称释义及用途资产管理公司资产管理公司的的名称。债务接收日期资产管理公司接接收不良贷款款和信用卡债债务的日期。接收的债权金额额资产管理公司接接收的不良贷贷款和信用卡卡的债权金额额。最近一次还款日日期信用主体最近一一次偿还债务务的日期。余额仍未收回的金额额。（二）保证人代代偿信息保证人代偿信息息指因保证人人（担保公司司、保险公司司）代偿形成成的债务，反映了客户户曾经有过的的严重违约行行为。当信用主体名下下有多笔保证证人代偿信息息时，按“最近一次代代偿日期”从远到近排列列。如果信用主体最最近5年内没没有保证人代代偿信息，则不展展示该段。同同时满足以下下条件的保证证人代偿信息息也不展示在在信用报告中中：（1）余额为00（2）最近一次次还款日期距距离报告生成成时间大于55年。对于每笔保证人人代偿信息，展展示的数据项项包括：“业务种类”、“代偿机构”、“最近一次代代偿日期”、“累计代偿金金额”、“最近一次还还款日期”、“余额”。数据项名称释义及用途代偿机构代偿机构的名称称。最近一次代偿日日期代偿机构最近一一次为客户代代偿的日期。累计代偿金额代偿机构为客户户代偿的累计计金额。最近一次还款日日期信用主体最近一一次偿还债务务的日期。余额仍未收回的金额额。（三）贷款信息息总体展示规则：本段逐笔展示信信用主体名下下所有贷款业业务。每笔业业务的所有相相关信息放在在一起展示完完毕后，再展展示下一笔业业务，下同。每一类业务的展展示规则是：先按账户状状态排序，再再按照违约的的严重程度从从高到底依次次展示，下同同。这种展示示结构突出了了信用主体的的严重违约行行为，帮助商商业银行直观观了解最关注注的信用信息息。具体而言，当信信用主体名下下有多笔贷款款业务时，先先按账户状态态的顺序展示，依次是：未结结清业务、转转出业务、已已结清业务。当未结清业务有有多笔时，先先展示呆账业业务，再将其其他未结清业业务按照“五级分类”严重程度顺顺序（依次是是：损失、可可疑、次级、关关注、正常、未未知）展示。“五级分类”相同的，按按照“开户日期”从远到近展展示。当呆账、转出或或结清业务有有多笔时，直直接按照“开户日期”从远到近展展示。每笔业务的展示示规则：各笔业务展示的的信息，根据据账户状态的不同会有所所差异，具体体内容如下：1. 呆账贷款呆账贷款指账户户状态为“呆账”和“核销”的贷款，展示的信息息主要包括：贷款的合同同信息、还款信息、与与该笔业务相相关的贷款机机构说明、异异议标注和本本人声明。鉴于呆账贷款的的贷款质量已已经极差，无无需再用各种种指标说明其其差到何种程程度，故呆账账贷款不展示示：特殊交易信信息、当前逾逾期信息、224个月还款款状态和最近近5年内的逾期记记录。一笔呆账贷款账账户展示的具体内内容如下：（1）关于贷款款合同和还款款情况的描述述信息。呆账业务的合同同和还款信息息的生成规则则为：发放日日期+机构“贷款机构名名称”+“发放的”+合同金额额+“元（”+币种描述述+“）”+贷款种类类细分+“，”+业务号描描述+担保方方式描述+“，”+还款期数数描述+“，”+还款频率率描述+“,”+到期日期期+“到期。已变成成呆账，”+最近一次还还款日期描述述+“，”+余额描述。数据项名称释义及用途发放日期贷款的首次放款款日期。发放日期和到期期日期反映了了每笔贷款的的偿还时限。贷款机构名称发放该贷款的机机构名称。帮助商业银行了了解信用主体体曾经在本行行系统内哪些些分支机构获获得过贷款。合同金额贷款合同的授信信额度。帮助商业银行了了解之前的贷贷款行对申请请人信用能力力的评价。币种描述贷款账户开立时时所使用的币币种。贷款种类贷款的业务种类类细分，包括括个人住房贷贷款、个人商商用房贷款、个个人公积金贷贷款、个人汽汽车贷款、个个人助学贷款款、个人经营营性贷款、农农户贷款及其其他。帮助商业银行了了解贷款的具具体用途。目目前的作用有有两个：一是是商业银行执执行差别化房房贷政策时需需要知道申请请人曾经有过过几笔房贷，二二是能帮助公公积金住房管管理中心核实实公积金提取取人名下是否否有住房贷款款。业务号描述该贷款账户在商商业银行业务务系统中的流流水号。担保方式描述贷款的担保方式式，包括质押押、抵押、自自然人保证、信信用/免担保保、组合及其其他。帮助商业银行了了解申请人曾曾获得的授信信是银行完全全基于其信用用状况做出的的决策，还是是基于抵押、保保证等担保做做出的有条件件授信。还款期数描述只对分期还款有有意义，即贷贷款的总还款款期数。还款期数、还款款频率、剩余余还款期数能帮助商业业银行了解每每笔贷款的还还款计划，以以估算申请人人当前的月还还款总额。还款频率描述贷款连续两次还还款时间的间间隔。到期日期贷款的到期日期期。最近一次还款日日期描述客户最近一次实实际还款的时时间。余额描述贷款的余额。反映了信用主体体每笔呆账贷款的当当前负债水平平。（2）与该笔业业务相关的贷贷款机构说明明、异议标注注和本人声明明。机构说明是各信信贷数据报送送机构对具体体业务添加的的特别说明信信息，例如对对存在问题的的数据添加解解释和标注，主主要包括记录录内容和添加加日期。机构构说明从“特别记录”段中取值。当当有多条机构构说明时，按按“添加日期”从远到近排排序。下同。本人声明是消费费者对信用报报告中的信息息所附注的简简要说明，消消费者对本人人声明的真实实性负责。一一般一笔业务务只添加一条条本人声明。消费者提交交的本人声明明中需包含所所涉及业务的的账户标识，即即“数据报送机机构代码”和“业务号”，以便本人人声明与相关关业务关联展展示，账户标标识信息不展展示在本人声声明中。异议标注是征信信中心添加的的，用于说明明消费者对信信用报告中的的哪些信息有有异议，以及及商业银行对对异议信息的的核实情况。特殊异议标注直接展示录入的异议信息，普通异议标注统一展示为“该笔业务正处于异议处理中”。当有多条异议标注时，按“添加日期”从远到近排序。下同。如果系统中没有有记录该笔贷贷款的机构说说明、本人声声明、异议标标注，则不展展示相应信息息段。下同。2. 未结清贷款未结清贷款展示示的信息主要要包括贷款的的合同信息、当当前负债、当当前逾期情况况、最近244个月的还款款记录、最近近5年内的逾期记记录、特殊交交易信息、与与该笔业务相相关的贷款机机构说明、异异议标注和本本人声明。具具体内容如下下：（1）关于贷款款合同的描述述信息。描述信息的生成成规则为：发发放日期+机机构“贷款机构名名称”+“发放的”+合同金额额+“元（”+币种描述述+“）”+贷款种类类细分+“，”+业务号描描述+担保方方式描述+“，”+还款期数数描述+“，”+还款频率率描述+“,”+到期日期期+“到期。截至至”+状态截止止日+“，”数据项名称释义及用途状态截止日反映贷款的相关关数据项统计计的是截止到到哪一天的数数据，取“结算/应还款款日期”和“最近一次实实际还款日期期”中时间更近近的那个数据据项。当T+1报送时时，可能出现现“结算/应还还款日期”没还款，过过几天后才还还，但还没到到下一个“结算/应还还款日期”，此时银行扣扣款结算也需需报送相关数据据，此时的“最近一次实实际还款日期期”比“结算/应还还款日期”更近，是本本次还款情况况的状态截止止日期。其他数据项的释释义、用途参参见呆账贷款。（2）当前负债债情况 包括的的数据项有：五级分类、本本金余额、剩剩余还款期数数、本月应还还款、应还款款日、本月实实还款、最近近一次还款日日期。数据项名称释义及用途五级分类分为正常、关注注、次级、可可疑、损失、未未知。帮助商业银行了了解其他贷款款行对申请人人当前还款能能力的评价。本金余额贷款的本金余额额。反映了信用主体体每笔贷款的的当前负债水水平。剩余还款期数只对分期还款有有意义，即按按照计划表在在贷款剩余周周期内需要归归还的期数。本月应还款当月应该归还的的贷款本金和和利息之和。对于等额本息还还款方式的贷贷款，可反映映其未来每月月的负债额；对于其他还还款方式的贷贷款，“本月应还款款金额”结合“本金余额、剩剩余还款期数数”可帮助商业业银行推算未未来每月应还还款额的范围围。应还款日信用主体与银行行约定的还款款日期。应还款日与最近近一次实际还还款日期对比比，可以帮助助商业银行了了解信用主体体当前具体的的逾期天数，尤尤其是一个月月以内的短期期逾期天数。本月实还款当月实际还款金金额的总和。最近一次还款日日期客户最近一次实实际还款的时时间。（3）当前逾期期信息包括的数据项有有：当前逾期期期数、当前前逾期金额、逾逾期3160天未还还本金、逾期期61900天未还本金金、逾期911180天天未还本金、逾逾期180天天以上未还本本金。数据项名称释义及用途当前逾期期数当前应还未还的的贷款期数。与与下面的其他他当前逾期指指标一起反映映了每笔贷款款的当前逾期期情况及严重重程度。当前逾期金额当前应还未还的的贷款本息之之和。逾期31-600天未归还贷贷款本金贷款逾期31-60天未归归还的贷款本金。逾期61-900天未归还贷贷款本金贷款逾期61-90天未归归还的贷款本金。逾期91-1880天未归还还贷款本金贷款逾期91-180天未归还的贷款本金。逾期180天以以上未归还贷贷款本金贷款逾期1800天以上未归归还的贷款本金。（4）最近244个月的还款款记录“最近24个月月的还款记录录”指信用主体体从该贷款账账户最近一条条记录的“应还款日”所在年月起起，往前推224个月内每每个月的还款款情况，其取值与2004银银行版中的“最近24个个月每个月的的还款状态记记录”完全一致。“最近24个月月的还款记录录”展示在信用用报告中的名名称为“X年X月（起始月）-X年X月月（截止月）的还款记录录”，名称中的的“截止月”取“应还款日”的所在年月月，“起始月”为截止月前前推23个月月。“最近24个月月的还款记录录”的值直接取取自商业银行行报送的最近近一条记录中中的“24个月（账账户）还款状状态”字段，格式式为字符串。最近24个月还还款记录可帮帮助商业银行行了解每笔贷贷款过去244个月每个月月是否按时还还款，曾经有有多少个月存存在拖欠以及及拖欠的最严严重程度。（5）最近5年年内的逾期记记录A释义及用途途“最近5年内的的逾期记录”信息段记录了贷款账户（含含未结清、已结清和已转转出3类）和和贷记卡、准准贷记卡账户户（含未销户和已销户2类）在最近近5年内所发生生过的逾期行行为。其中，贷贷款账户、贷贷记卡账户记录的数数据项主要有有逾期月份、逾逾期持续月数数和逾期金额额；准贷记卡卡账户记录的的数据项主要要有透支月份份、透支持续续月数和透支支金额，并且且只记录600天以上的透支支行为。2011银行版版信用报告中中，呆账贷款款、呆账信用卡卡和未激活信用用卡账户没有有“最近5年内内的逾期记录录”。a.“最近5年年”是指从信用用报告生成时时间前推5年年。对于信贷账户而而言，其“最近5年”时间区间的的“起始月”是信用报告生生成时间前推推5年，“截止月”是账户最近一一条记录的“应还款日”所在年月（即即“结算年月”）。根据商业银行数数据更新情况况的不同，信信贷账户的“最近5年”时间区间包包括以下几种种情况：第一，正常的理理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的“最近5年”时间区间为整5年。如下图AB段所示：例外情况是，如如果账户的“开户日期”（D点）晚于于报告生成时时间前推5年年（A点），则该账户的“最近5年”时间区间少少于5年（AAC段为5年年），下同。如下图DB段段所示：第二，一般情况况下，账户最最近一条记录录的“结算年月”，没有更新至至信用报告生生成时间所在在年月，但在在信用报告生生成时间所在在年月前推55年之内，此此时账户的“最近5年”时间区间少于于5年（AC段段为5年）。如如下图AB段段所示：第三，特殊情况况下，账户最最近一条记录录的“结算年月”，没有更新至至信用报告生生成时间所在在年月，并且且在信用报告告生成时间所所在年月前推推5年之外（AAC段为5年年），此时账账户没有“最近5年”时间区间。如如下图所示：b.“最近5年年内的逾期记记录”展示的数据据项逾期月份：指贷贷款账户存在在逾期的月份份，即存在逾期期的结算年月月。逾期持续月数：截至存在逾逾期的结算年年月，贷款账账户已经逾期期了多长时间间，用月数表表示，即“还款状态”。逾期金额：截至至存在逾期的的结算年月，贷贷款账户的“当前逾期金金额”。在最近5年内发发生过多次逾逾期行为，则则按照“逾期月份”由近及远依依次展示。最近5年内是否否有逾期记录录，以“逾期月份”距离报告时间是否否大于5年为为准。如果信用主体没没有最近5年内的逾期记记录，则不展展示“最近5年内的逾期记记录”信息段。考虑到有些小金金额和短时间间的逾期是客客户的非主观观违约造成的的，可以给客客户一个改过过自新的机会会，拟给逾期期金额和逾期期天数设定一一个门槛值，超超过一定金额额和天数的逾逾期记录才展展示在信用报报告中。目前前，“逾期天数”和“逾期金额”暂不设置门门槛值，将来来根据信用报报告的使用情情况以及出台台的相关法规规政策，再调调整相应参数数。 “最近5年内内的逾期记录录”一方面适应应了征信管管理条例关关于不良信用用记录展示时时限的要求，另一方面有助助于商业银行行了解个人征征信系统中每每个信贷账户户过去5年内内的历史逾期期情况、曾经经有多少次拖拖欠以及拖欠欠的最严重程程度。B.展示方式以贷款为例，贷贷款的“最近5年内的的逾期记录”根据账户状状态的不同采采用不同的展展示方式。有有“最近5年内的的逾期记录”的贷款账户户可分为“未结清、已已结清、转出出”三类，其展展示方式如下下：未结清业务展示示最近5年内内的前36个个月的逾期记记录，已结清和已转出出业务展示最最近5年内660个月的逾逾期记录。所有逾期记录录自“上线时间点点”（即20111银行版信用用报告上线的的时间）前推推2年开始展展示。 第一类：未结清清贷款这里的未结清贷贷款指账户状态为为“正常”和“逾期”的贷款。其展展示方式为：未结清业务展示示最近5年内内的前36个个月的逾期记记录。逾期记录自“上上线时间点”前推2年开开始展示。a.展示最近55年内的前336个月的逾逾期记录“最近5年内的的前36个月月”是指：“最近5年”时间区间减去“最近24个个月”之后所剩余的时间间区间。“最近24个月月”的时间区间间是固定不变变的，始终是是从账户最近近一条记录的的“结算年月”前推2年。前面已已经介绍过，由由于商业银行行数据更新情情况的不同，信信贷账户的“最近5年”时间区间存在在三种情况，这这导致“最近5年内内的前36个月”时间区间也也存在三种情情况：第一，正常的理理想情况下，账账户最近一条条记录的“结算年月”（B点），已已更新至信用用报告生成时时间所在年月月（C点），此此时账户的“最近5年内的的前36个月”时间区间为为整36个月月。如下图AAE段所示：B点/C点（最近一条记录应还款日所在年月、报告生成时间所在年月） E点（应还款日所在年月前推23个月）A点（报告生成时间所在年月前推59个月）前36个月最近24个月最近5年例外情况是，如如果账户的“开户日期”（D点）晚于于报告生成时时间前推5年年，则“最近5年内的的前36个月”时间区间少少于36个月月，下同。如下图DEE段所示：第二，一般情况况下，账户最最近一条记录录的“结算年月”（B点），没没有更新至信信用报告生成成时间所在年年月（C点），但但在信用报告告生成时间所所在年月前推推5年之内（AAC段），此时账户的的“最近5年内的的前36个月”时间区间小于于36个月。如如下图AE段所示：第三，特殊情况况下，账户最最近一条记录录的“结算年月”，没有更新至至信用报告生生成时间所在在年月，并且且在信用报告告生成时间所所在年月前推推5年之外（AAC段为5年年），此时账账户没有“最近5年内的的前36个月”时间区间。如如下图所示：未结清业务只展展示“最近5年内内的前36个个月”的逾期记录录的原因是：未结清业务在在“最近24个个月还款状态态”信息段已经经展示了账户户最近24个个月的逾期情情况，为避免免重复，所以以“最近5年内内的逾期记录录”信息段中不再展示示最近24个个月的逾期记记录，只展示示剩余的前36个月的的逾期记录。b.逾期记录自自“上线时间点点”前推2年开开始展示。“最近5年”是是指从信用报报告生成时间间前推5年。在在这个时间段段内，“最近5年内内的逾期记录录”可以从不同同的时间起点点开始展示，随随着时间推移移，逐步累计计出5年的逾逾期记录。目前，“最近55年内逾期记记录”的数据展示示时间起点是是：逾期记录自20011银行版版“上线时间点点”前推2年开开始展示。即即逾期记录从从上线时点前前2年开始，随着着时间推移，逐逐步累计出55年的逾期记记录。该展示时间起点点避免了20111银行版上上线初期突然然出现大量历历史逾期记录录、导致客户户异议激增的的情况，同时时也减轻了商商业银行核对对历史数据的的压力。下面对未结清业业务进行具体分析析：根据两条展示规规则，即展示示最近5年内内的前36个个月的逾期记记录，且逾期期记录从“上线时间点点”前2年开始展展示，2011银银行版信用报报告上线时，未结清账户“最近5年内的逾期记录”段中没有任何逾期记录；从上线的下一个月开始，该信息段出现第一条逾期记录，以此类推，逐月累加。（假设账户已更新至报告生成时间）下面根据商业银银行数据更新新情况的不同同，举例说明明：第一种，正常的的理想情况，账户已已更新至报告告生成时间：假设上线时间点点为20111年7月，未未结清账户也也已更新至信信用报告生成成时间所在年年月20111年7月