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保险分享保险分享一、一、保保险的功能险的功能 风险转嫁，经济补偿 放大资产 合理避债、避税 永续传承家庭财富保险产品保险产品按性质分类按性质分类按功能分类按功能分类按标的分类按标的分类给付型保险给付型保险补偿性保险补偿性保险人身保险人身保险财产保险财产保险保障型保险（消费型产品）保障型保险（消费型产品）储蓄型寿险（还本型产品）储蓄型寿险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）投资型保险（收益型产品）三、保险分类三、保险分类 人身保险人身保险 人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。人身保险的种类人身保险的种类人身保险人身保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险人寿保险人寿保险创新寿险创新寿险传统寿险传统寿险定期寿险定期寿险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险终身寿险终身寿险生存保险生存保险年金保险年金保险分红寿险分红寿险投资连结寿险投资连结寿险万能寿险万能寿险医疗保险医疗保险重疾保险重疾保险意外伤害保险意外伤害保险 意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生，非疾病的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。 意外伤害保险的特点是保费低、保障高，一般以消费性为主。 意外伤害保险的主要险种有： （1）、意外伤害保险（长期，短期）； （2）、意外伤害医疗保险； （1）、意外伤害保险1、有180天的鉴定期（因事故在180天导致的死亡或伤残）；2、多份保单，可重复理赔3、将不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元；满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元 （2015年9月16日保监会）（2）、意外伤害医疗保险；选择意外医疗保险时主要有这几个方面；1.一般指赔付因意外原因导致的医疗费(补偿性）。2.是否全额报销，有无免赔额和免赔率。3.在保险金额内有无分项要求。比如虽然保额同是1万元，但有的保险公司要求治疗费不能超过3000元，药费不等超过2000元等的条件限制，对消费者来讲，没有分项条件限制的当然更好。4.4.有无次数限制，报销是有无次数限制，报销是“每次每次”不能超过保额，还不能超过保额，还是是“每年每年”不能超过保额。不能超过保额。5.对就诊医院无限制。6.意外医疗费用给付只包括发生保险事故意外医疗费用给付只包括发生保险事故180180天内所发天内所发生的费用，有的意外事故的治疗期可能会超过生的费用，有的意外事故的治疗期可能会超过180180天，天，那么，对超过的部分，保险公司则不予赔偿。那么，对超过的部分，保险公司则不予赔偿。7.一般不承保在香港、澳门、台湾、中国境外的治疗一般不承保在香港、澳门、台湾、中国境外的治疗住院医疗保险住院医疗保险因疾病或意外而住院住院 治疗费用治疗费用，实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用。补偿原则、报销型，大部分是消费性住院：住院：指被保险人确因临床需要，正式办理入院正式办理入院及出院手续，并确实入住医院正式病房接 受治疗的行为过程，但不包括入住门诊观察室、家庭病床、挂床住院，以及休养、疗养、身体身体 检查检查和健康护理等非治疗性行为 （1）、社会保险； （2）、普通住院医疗保险； （3）、高端医疗保险（含私人诊所）。 疾病有观察期，一般为90日。 商业医疗保险主要有住院津贴型和费用报销型。 住院津贴型，即保险金的给付是针对保险事故本身，当保险事故发生，不管具体花费多少费用，都可以获得约定保险金额。(如果有社保，可以选择）此类产品不与社保或其它类别的商业医疗保险重复，为社保锦上添花 费用保险型，是指保险公司按被保险人的医药费用或住院费用等实际医疗支出的一定比例给付保险金。费用保险类险种要受补偿原则的约束，即投保人或被保险人不能因此而受益。如果投保人同时在几家保险公司投保，根据补偿原则，投保人最多获得的回报是全部医疗费用支出，而不能超过这个限额。 （2 2）、普通住院医疗保险；）、普通住院医疗保险；国寿国寿“住院宝住院宝”必备版必备版 128元元高端医疗，只要住院发生的费用，都可以理赔；消费性，一年期，保费随年龄增长补偿型进口药可报销34岁，男5万，1000元重疾保险重疾保险 给付原则 根据保障时间来划分，可分为定期型重大疾病保险和终身型重大疾病险。61种疾病轻疾病额外给付6633元（30岁，男）54种疾病7950元 定期保险定期保险以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。消费型，没有理赔则不能返还保费。终身保险终身保险储蓄型定期重疾保费：10万，20年交，保20年 25岁5倍（320元） 35岁4倍（660元） 45岁2倍（1360元） 男女差0.5倍定期寿险定期寿险定期寿险的性质: 定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障（有的是意外身故或疾病身故，一般疾病有观察期180天)，期满时无生存给付的人寿保险。50万，要体检定期寿险的运用和局限： 如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或者其他现金价值型保险，消费者可以选择定期寿险，以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。终身寿险终身寿险1 1、保什么的？、保什么的？ 终身寿险的本质特征是无论被保险人何时死亡，保险公司都将支付死亡保险金。2 2、责任免除：、责任免除： 1、故意犯罪、吸毒 2、2年内自杀 3、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车3 3、运作模式：、运作模式：大多数终身寿险属于分红保单。（投向项目，平衡费率）退保：现金价值身故：保额（或现金价值较大者）+分红（如果没有领取）分红：申请领取保费保费- -其其他费用他费用保障成本保障成本现金价值现金价值 （公司账户（公司账户）客户的投客户的投资账户（资账户（分红分红) )得到保额得到保额作用1、合理避税对于希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人说，保险是规避债务的一种好方式。2、理财保值购买分红投资保险能达到理财的目的。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的保值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户 （内部资产管理）。 (自然费率） 万用寿险万用寿险保费保费保障成本保障成本 现金价值现金价值 ( (结算利率结算利率5 5，保底保底1.751.75） 在支付了初期最低保费后，保单所有人可以按其需要在任意时在支付了初期最低保费后，保单所有人可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费，甚至可以暂停保费支付，只要保单的现金候支付任意数量的保费，甚至可以暂停保费支付，只要保单的现金价值足够支付保单费用。此外，保单所有人可以较自由地提高（在价值足够支付保单费用。此外，保单所有人可以较自由地提高（在提供可保证明之后）或降低保额。提供可保证明之后）或降低保额。得到保额得到保额初始费用初始费用减去减去领取，退保领取，退保，身故赔偿，身故赔偿举例说明：30岁女性，10年缴费，每年缴费6000，保额10万。这个产品的主要现金流如下从客户角度，可以理解为花了81008100元的费用元的费用+560+560元保障成本元保障成本=8660=8660元元，买了一个10年期，保额10万的定期寿险。保险公司会定期在官网公布结算利率，比如年化收益3.5%、4%等。 【公布结算利率公布结算利率】不是不是【真实投资收益率真实投资收益率】投连险投连险 保费保费- -其其他费用他费用保障成本保障成本现金价值现金价值 （公司账户（公司账户）客户的投资客户的投资账户（不保账户（不保底分红底分红) ) 投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。 其投资账户的形态有激进型，稳健型，保守型可供选择。雇主责任险雇主责任险 指被保险人所雇佣的员工（年满16周岁到65周岁）在受雇过程中(工作期间）从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡（工伤）工伤保险条例工伤保险条例（国务院令第（国务院令第586号）第十四、十五号）第十四、十五条条1 1、死亡、死亡2 2、伤残、伤残3 3、医疗：、医疗：国家基本医疗保险报销范围之外的医疗费用 4 4、误工费、误工费1、适合所有用工合同（包括直接用工、间接用工、短期工、临时工、季节工、徒工、实习生、退休回聘等劳动关系）2、外籍人士可投保，工伤统筹不负责外籍人士的保障 4、人数越多，越便宜（5-10人起）5、记名投保6、可以中间换人（类似团险）不保情况：1、被保险人的雇员因参加被保险人组织的运动、社会、文娱等活动而遭受的人身伤害2、被保险人对其承包商所雇佣的员工的责任 3、被保人对其员工造成的1、被保人故意不履行如实告知义务2、因重大过失未履行如实告知义务3、保险人对交费之前发生的保险事故不承担保险责任4、对发生保险事故时未列入名单的雇员的经济赔偿责任，保险人不负责赔偿5、保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当及时通知保险人6、发生保险事故，尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任7、及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况 8、保护事故现场，允许并且协助保险人进行事故调查 9、涉及违法、犯罪的，应立即向公安部门报案，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任10、被保险人获悉可能发生诉讼、仲裁时，应立即以书面形式通知保险人 理赔：1、发生保险事故时，如果被保险人的损失在有相同保障的其他保险项下也能够获得赔偿，则本保险人按照本保险合同的赔偿限额与其他保险合同及本保险合同的赔偿限额总和的比例承担赔偿责任。2、涉及到第三方的责任，要告知保险公司，并有保险公司去处理 1、发生保险责任范围内的损失，应由有关责任方负责赔偿的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 2、被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。 3、保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿权利的，该行为无效；由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。 老人医疗老人医疗1、定期体检；2、农村医疗；3、住院医疗；4、防癌险 保险公司保险公司保障期间保障期间缴费期缴费期保费保费新华保20年交10年2290元/年平安康寿宝保10年交10年930元/年泰康终身交10年3450元/年女，55岁，10万