齐融担保计划书

摘 要一、公司及发展齐融担保投资股份以下简称齐融担保是一家于 年 月在中国省市注册的股份制,是中国民营的专业担保机构之一。公司经过运营,无论从资产规模或经营规模,都已成为集担保、投资及配套服务于一体的民营商业担保机构之一,在业界和社会上都享有一定的声誉。 齐融担保实行规的股份制商业化运作,建立了完善的组织结构、以及强有力的经营策略和灵活的商业化运作机制,并以实现一、十、百、千、万工程为目标,在管理上与国际金融企业要求接轨,建立公司在中国担保业稳健经营的领先优势。齐融担保的发展规划是在未来五年,全面拓展和深化担保与担保投资业务,将公司发展成跨区域、连锁、加盟、集团化运作的公司,成为适应知识经济时代要求和具有核心竞争能力的学习型企业和专家型组织。计划在第三阶段集团公司贷款担保业务规模达到15亿元,分公司业务额2亿元,建立虚拟资金库资金储备5亿元。二、产品和服务齐融担保以客户利益和为社会服务至上的原则制定市场营销策略,提供最适合社会需要的担保服务产品。齐融担保运用担保投资的经营模式,不断开创担保投资新型产品。通过担保与投资的有机结合,担保投资收益高于一般保费的收入,这样,大大降低了投资风险,提高了公司的经济效益。同时,齐融担保针对中国目前普遍存在的中小企业融资难,个人贷款投放难,合同双方履约难的情况,以企业和个人为主要服务对象,开展了个人贷款担保业务、企业融资担保业务以及经济合同履约担保业务。为保证担保业务的资信质量,增加担保业务的附加价值,公司将开发出一系列中介业务品种,主要包括：咨询服务项目、论证服务、抵押资产处置服务和代理服务。为进一步规避担保风险,齐融担保可以在现有的与证券业务相关的情况下,申请与资产证券化有关的担保业务,在资本金达到 亿元人民币以上时,可以力争开拓以下业务产品：企业债券和可转换债券、发行担保银行房屋抵押、资产证券化担保、反担保资产证券化担保和企业债券回购担保以及其他衍生产品,力争在完成第三阶段的工作计划后成为抵押资产证券化业务的一员。齐融担保应该逐步依据国外最新的理论成果和市场需求,联合中国著名高等院校、研究机构和国际同行,不断研究和开发新的担保投资品种,进一步完善管理制度和业务实施手段,使公司的业务开发能力始终保持在全国领先水平。三、市场及竞争由于担保业的特殊性,使担保机构具有一定的地区性。外地担保机构一般很难直接到某一地区开展业务,但我们将实现以诚招某一市场当地加盟连锁的方式来进行业务的外区域拓展,规避了许多不必要的各种人为和自然因素的阻碍。显然,巨大的市场在等待着开发,信用担保业的发展前景十分广阔。由于担保业务市场巨大,齐融担保也可以与其它专业担保机构形成战略同盟,形成业务上互补的商业伙伴。此外,齐融担保还具有加盟伙伴担保会员协会的优势。因此,齐融担保的竞争策略是：在未来5年将自己发展成为业最具竞争力和实力的品牌之一,以实力和服务质量形成竞争优势。四、资金筹措及投资回报由于担保行业的特点,齐融担保本身不可能靠借贷的方式扩。为满足担保保证金增长的需要。因此,资金筹措的使用主要是用于满足主营业务的迅速增长,以及提高公司的抗风险能力。全力开办推广民乐通项目。五、结语中国政府于1999年6月正式启动以扶持中小企业发展为宗旨的中小企业信用担保体系的建设以来,国家已制定了一系列的措施,加快建设以中小企业为主要服务对象的中央、省、地市信用担保体系,在积极扶持中小企业创立与发展的同时,亦为信用担保市场的健康发展奠定了坚实的基础,信用担保业的发展面临着更宽松的环境和更大的发展机遇。由于担保投资业务低风险高收益,担保配套服务又能够拓展担保业务的服务围,担保基金委托管理业务亦在不增加公司资本需求压力和有效降低风险的前提下广泛开拓担保市场,这些都将有助于提高公司的整体服务水平和盈利能力,而公司的反担保资产的处置业务及资产证券化业务能为公司有效化解担保风险。本项投资的投资收益是明显的,规避风险的措施是行之有效的,所以,投资齐融担保是一项具有良好发展前景和丰厚投资回报的投资。齐融担保投资股份商业计划书二零零八年一月1公司背景1.1公司沿革与经营宗旨齐融担保投资股份在中华人民国省市注册。公司英文名:.法定地址:； 法人代表:先生 营业执照编号为: NO.齐融担保, 公司简介 。齐融担保摆脱了民营企业起点低的缺陷。从资本规模和业务规模上看,齐融担保与一般大型国有担保机构和政府担保机构并无明显的区别。但是,民营体制的天然优势使齐融担保能聚集一支优秀的高知识结构和具有丰富实际操作经验的经营团队。同时,齐融担保以作为其经营管理理念,实行规的股份制商业化运作,建立完善的组织结构、科学规的操作办法,以及强有力的经营策略和灵活的商业化运作机制,并以实现一、十、百、千、万工程为目标,在管理上与国际金融企业要求接轨,从而奠定了齐融担保在中国担保业稳健经营的领先优势。齐融担保的发展规划是在未来五年,全面拓展和深化担保与担保投资业务,将公司发展成.详见项目整体策划报告八：项目进展阶段和实施办法。按照这一规划,齐融担保在未来几年的资本和经营额将以位数的年增长率实现超常规增长。在实现集团化控股公司后,将在中国主要城市或省份逐步设立分支连锁加盟机构,并分化出主要行业的专业担保公司,从横向和纵向扩大企业经营规模,利用齐融担保的地位逐步融入国际资本和金融市场。1.2公司经营围公司主营方向为： 担保业务 担保投资业务 担保配套服务1.2.1担保业务企业与个人为公司主要的服务对象,服务产品细化为以下三方面：1 个人贷款担保业务 包括个人消费贷款担保、个人信用贷款担保、出国留学贷款担保、个人创业贷款担保、房产抵押贷款担保、房屋按揭/加按/转按揭贷款担保、房屋装修贷款担保等；2 企业融资担保业务 包括企业流动资金贷款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、出口退税质押贷款担保、进出口贸易融资担保、产权股权、知识产权、经营权等质押贷款担保、设备租赁融资担保、企业发起设立/并购搭桥贷款担保、项目投资担保、政策扶持项目贷款担保、保理业务应收帐贴现担保、信用保险等；3 经济合同履约担保业务 包括工程合同履约担保,工程招投标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易担保、机动车交易担保、房屋产权过户交易安全担保、企业产权过户交易安全担保、合约对冲押金/预付款/质量保证金担保、中介费/佣金担保、产品质量担保、出国留学经济担保、个人分期付款消费担保、诉讼保全担保等。1.2.2担保投资业务民营企业非上市的融资方式大致可分为两种,一是信用担保贷款,二是引入风险资本。信用担保类似于保险行业,用大部分的担保业务成功弥补小部分的代偿损失。风险投资正好相反,用少数投资项目的成功弥补多数投资项目的失败。两者有机的组合就产生新的理念-担保投资。先保后投,保投结合综合起来既比纯粹的风险投资稳妥,又比单纯信用担保收益更高。以担保为手段,策略性介入风险投资和资本营运领域,方式主要有： 债转股。在一定的条件下,将贷款资金全部或部分转成被担保企业或资本运营项目的股权； 根据承担的风险程度,占有被担保企业或资本运营项目一定的股权、认股权、期权或分红权； 对通过前期担保考察确认的投资项目在项目再次融资时以现金或其它资本追加投入； 将直接投资的风险投资资金部分转为担保基金,利用担保的放大功能为投资项目融取银行贷款,以扩大投资面,分散投资风险,提高投资成功率； 以担保业务作为平台,在广泛领域与其它企业形成战略合作关系,通过担保获得更多的商机和优势,开发相关的衍生业务,以获取额外的附加收益。1.2.3担保配套服务担保配套服务是指围绕担保项目由齐融担保提供的一系列中介服务,主要包括：1咨询服务a. 企业理财与资本运作顾问b. 企业管理顾问c. 个人理财顾问2项目论证服务a. 担保投资项目可行性研究与项目评估b. 资产评估业务c. 企业与个人资信评估3抵押资产处置服务a. 典当业务b. 拍卖业务c. 企业重组兼并业务4代理服务a. 企业或个人融资代理服务b. 政府或民间担保基金的委托管理c. 资产委托管理业务1.2.4资产证券化担保业务1.3公司战略合作者与衍生业务担保业务是融资市场的一环,担保公司必须与金融业诸多机构形成战略合作关系,从而能够有效地执行企业和个人靠信用担保融资的任务；与此同时,担保公司本身应与同行形成策略性合作,从而分散担保公司的风险。1.3.1业战略合作者与保险业一样,担保业最终将形成由若干层次再担保机构与众多直接担保机构的信用担保与再担保市场体系。为此,齐融担保已经着手:一、十、百、千、万工程。1.3.2合作银行与衍生业务以此为基础,公司进一步全面介入一些合作银行由现行规定不能进入的非金融业务服务项目,与合作银行形成业务和优势互补的战略同盟,其衍生业务主要包括：1.3.3保险公司与衍生业务公司与保险公司可以在寿险和财险方面广泛开展合作,作为保险公司广大的客户群和狭窄的营业围的一种补充和拓展。这种战略合作关系的衍生业务主要包括：1.3.4证券公司与衍生业务公司与若干家大型综合类券商形成战略合作协议,为券商及其客户提供广泛的业务合作。容包括：1 股票与债券融资担保业务2 发行、配股和搭桥贷款担保业务3 券商高管个人担保业务4 上市融资担保需要强大的资金支持1.3.5投资基金和风险资本与衍生业务公司最有特色的担保投资业务可以延伸到与投资基金和风险资本的合作,从而发展出相应的担保投资产品。即公司发展出外部担保投资产品,为投资基金和风险资本降低投资风险提供适当的手段和工具。其衍生业务主要包括：1 政府扶持基金项目贷款担保2 项目投资担保3 投资担保基金委托管理4 风险投资企业的贷款担保1.4公司商业模式公司获利方式主要是通过： 担保业务收取的服务费。同时,公司要求被担保企业或个人提供足额的反担保资产,以规避担保风险； 担保投资业务为公司提供低风险高获利的利润增长点； 1.5公司经营风险齐融担保从事的信用担保和担保投资业务均具有一定程度的经营风险。1.5.1担保服务的信用风险担保业务的信用风险是由公司承保产生的或然负债带来的。一般而言,以下几点是影响公司担保业务经营风险的主要因素:1 担保项目的资金用途、还款来源及可行性；2 借款人信用程度与担保合约条款约束力；3 反担保资产数量、质量与变现性；4 担保业务集中度；5 担保咨询代理服务业务的质量。1.5.2担保投资的投资风险担保投资业务虽然力求以担保手段降低投资风险。但是,投资项目的选择和管理是影响投资风险的决定因素。影响担保投资项目风险的主要因素有:1 项目可行性与评估；2 担保投资方案设计；3 项目管理；4 投资集中度；5 投资的退出方式与政策性风险。本计划书将从市场、管理、财务分析和投资分析四个方面逐一详尽揭示和分析以上各因素带来的公司经营风险,以及齐融担保针对公司一、十、百、千、万工程经营风险的应对措施。2.市场机会与竞争性分析最早的商业担保业务于1840年起源于瑞士。到本世纪中叶,担保业务已经发展到证券化的最高形式。二战后美国出现了像房利美和屋利美这一类纽约证交所上市的大型蓝筹专业性抵押担保公司。在亚洲,1958年全国性的日本中小企业信用保险金库和全国中小企业信用保证协会成立,随后逐渐成立了日本各级的中小企业信用保证协会, 形成中央与地方共担风险、担保与再担保相结合的全国性中小企业担保体系。中国地区1974年开始实施中小企业信用担保,中国特别行政区1998年正式成立抵押担保公司。世界各国的发展表明担保业务是发展金融市场一个必不可少的要素。2.1是信用担保市场的概况暂略2.2竞争性分析暂略2.3市场营销策略无论从市场分析还是竞争性分析来看,地区担保业务都还处于早期的卖方市场,齐融担保的策略是居安思危,以客户利益和为社会服务至上的原则制定未来的市场营销策略,开发出最有价值的信用担保客户,提供最适合社会需要的担保服务产品。2.3.1客户开发措施客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作,客户资源将成为齐融担保的宝贵财富,齐融担保必须对此十分重视。我们姝娜公司计划采用下列方式为首齐融担保公司建立健全客户来源的渠道： 与银行信贷部门取得广泛联系,由银行信贷部门推荐客户； 与各级政府部门联系,由相关政府部门推荐客户； 与各商会、行业协会取得联系,由其推荐客户； 组建担保协会,开展企业信用担保的会员制管理,从中培养核心客户； 对社会进行广泛宣传、搞好市场调研,开展客户登记,从中发掘潜在客户。2.3.2营销策略齐融担保应该采用以品牌经营为核心的整合营销策略。公司的市场营销计划可以考虑以下列经营原则为基础的： 齐融担保将综合考虑自己独立以及与其它机构联合的方式开展担保与投资业务； 个人信用担保以自己独立开展为主,以此作为扩大齐融经营规模的突破口,在保证质量,严格防风险的前提下,努力扩大担保业务量,追求担保业务的规模经营； 企业融资和经济合同履约担保业务的开展,特别是企业融资担保必须注重与担保投资相结合。应坚持担保为手段,投资是目的原则,主动寻找有投资价值的中小型高新技术企业和房地产企业等符合齐融战略发展方向的投资项目,利用担保投资工具为企业提供融资担保,在条件成熟后转为直接投资。与担保业务强调经营规模的要求不同,投资业务更应强调投资效益； 必要时寻求其它担保机构的合作实施交叉互保和联合担保,寻求国家中小企业信用担保体系的再担保支持以及利用其它金融创新手段,以分散风险、减少损失； 所有贷款担保业务都寻求银行或其它金融机构与客户的协作,投资业务需要相关投资机构的配合； 建立电子商务网络,利用开展担保业务的宣传、担保业务登记、网上业务受理及担保市场调查、信用评级等； 利用新闻媒体和其它形式开展广泛宣传,以支持促进担保业务及担保投资的实施战略。2.3.3产品研发针对社会的需要和齐融担保本身的实力和管理水平,公司研发部门将担保业务产品和担保投资产品研究与开发作为市场营销的最重要手段之一,适时推出受企业和个人欢迎的担保产品。在这一方面,个人信用担保空间更大和更多样化。为此,齐融担保必须建立完善的市场营销体系,推广担保业务产品,以民乐通为主推品种。2.3.4市场规划齐融担保根据营销策略,制定了中长期的市场开发计划,并以此为蓝本,滚动制定年度市场开发计划,指导公司市场营销策略的实施。齐融担保市场开发计划表暂略指 标担保业务及配套服务 担 保 投 资年年年以后 目标市场业务种类目标客户市场区域齐融担保要做到市场的领先者和强势品牌,不但要搞好经营和服务质量,而且在市场占有率上也必须有中长期规划。齐融担保的市场营销目标是：年时间成为本地区市场的领先者。争取在年时间成为中国市场份额最大的担保公司之一。齐融担保市场拓展规划表 单位：人民币亿元指 标年年年年年齐融担保除广泛开拓中小企业和个人品种外, 应当选择若干成长性极好的企业作为核心客户, 并将核心客户的高速增长和可持续发展与齐融担保业务的高速增长和可持续发展结合起来, 使核心客户与齐融的发展与日俱增。2.3.5服务品牌营销与所有产品营销一样, 齐融担保应该积极开展信用担保产品和担保投资产品的售后服务工作,认识到担保业务是一项准金融服务业,因此高度重视服务品牌的经营, 并把服务品牌经营作为市场营销的环节之一。齐融担保服务品牌的宗旨为以客户至上为原则, 为银行、企业和个人提供最满意的服务。服务手段包括: 公司网址: 齐融担保建立专门, 与客户就担保事宜进行在线交流； 服务热线: 齐融担保提供查询服务, 解答客户在申请和办理担保过程中的遇到的各种问题。 投诉中心: 齐融担保设立有投诉中心, 专门听取客户的意见和改进建议。 客户回访: 齐融担保在抽样的基础上, 定期对合作银行、企业和个人进行回访, 或以问答方式收集客户对服务质量的反映。 服务品种多样化:以客户为中心, 设计多样化的担保服务品种, 为客户提供全方位的服务。2.4企业形象与公共关系商业担保在中国是一个崭新的行业。为了区别于以往行政化的担保行为和中国历史上的典当业务, 齐融担保必须高度重视透过各种公共关系媒体, 塑造以齐融担保品牌为核心的企业形象, 利用23年时间使齐融担保成为业和社会上知名度最高的担保机构。齐融担保形象宣传手段包括: 设立创业基金通过设立创业基金,引起社会和媒体的广泛关注。通过与电视台共同开创快乐职场的栏目,为企业发现和培养业务骨干；举办求职者就业力挑战赛；不断地利用各种会议、研讨活动的机会开展宣传,同时提高齐融担保在业的知名度,扩大影响力。 广告策划、宣传教育在齐融担保报上开辟齐融担保论坛专栏,连续发表专题文章,取得一定的影响。与新闻媒体合作,以多种方式刊登相关的宣传文章、企业形象广告和担保服务、担保投资的介绍,组织开展各种宣传教育活动,制造有利的社会舆论影响。 宣传品印制企业形象宣传册、宣传彩页和宣传片,按担保业务品种分别印制宣传单页,向目标用户群、银行、房地产开发商、大宗商品经销商、中介机构等进行发放。并将媒体对公司的报道编制成册发放。 新闻发布会、文章报道齐融担保的情况一直由姝娜公司负责包装盒对媒体进行推广报道和新闻宣传。齐融担保也根据需要,适时举办新闻发布会,并将由专人负责继续从事这一有效的工作。举办全市中小型企业、商户2008投资担保业务咨询联谊酒会或春季新闻发布会。所有这些企业形象宣传形成了齐融担保品牌巨大无形资产的基础。2.5市场风险分析中国改革开放20年, 市场化进程极为迅速。无论是生产资料还是日用消费品, 中国已经完成了从需大于供的卖方市场向供大于求买方市场的过渡。金融是中国改革开放最滞后的领域, 中国加入了WTO, 即使是在这个相对保守的领域, 中国银行和准金融企业也只有最多五年的保护期。因此, 担保市场容量巨大, 不等于没有市场风险。只有意识到市场风险, 才能制定应对措施,有效地防和控制市场风险。2.5.1市场容量风险中国担保市场巨大, 但担保有效需求相对缺少。所谓担保有效需求, 是指具有充分履约能力的担保申请。在传统担保市场领域, 由企业贷款逾期引起的担保连带责任案件比比皆是。商业担保的生存条件必须是寻找出具有有效需求的担保。在这种情况下, 担保的目标市场空间将大大缩小。从个人担保市场来看, 中国缺乏个人资信资料收集和评估机构将是担保有效需求相对不足的主要原因。针对担保市场有效需求相对不足问题, 齐融担保应该加强对目标市场客户的分类管理。和银行的经营管理一样,不断发掘一批资信条件好的客户进行长期跟踪服务。以担保业先行者的地位和规模优势, 抢占市场制高点。2.5.2竞争性风险中国担保市场从长期看一定会产生象证券市场一样的由市场化进程带来的竞争。未来的竞争预测主要体现在: 降低担保机构设立的门槛, 从而形成担保机构过多, 僧多粥少的局面； 担保机构在服务质量和价格上的竞争； 跨地区担保垄断机构的出现； 中国银行业的分区经营决定了跨地区垄断型担保机构生存条件暂不具备； 最后, 中国金融控股集团本身的政策性环境的形成还需要一定时间, 这种集团进入担保业也需要相当长的一个决策和实施进程,这一点正好给了我们一段时间来实现我们齐融担保完成控股集团的规划。2.5.3政策性风险中国担保市场的政策性风险首先是商业担保是否有政策上的可逆性。可以肯定地说,除非是中国改革的市场化取向有可逆性, 取消商业担保的政策风险才有可能出现。费率的调控将和目前利率市场化进程并驾齐驱。政府将担保收费压到成本之下的政策风险极小。2.5.4宏观经济环境下的市场风险担保业一定会受到宏观经济环境, 特别是金融环境的影响。宏观经济环境影响担保市场风险的因素主要有: 紧缩货币供应量； 通货收缩； 经济周期； 金融危机。为了稳建经营, 齐融担保必须随时保持其资本充足率和足够的风险准备金, 以应对宏观经济环境变化带来的市场风险。3.公司管理3.1股东大会3.1.2股东背景资料3.1.3股东大会权限3.2公司管理机构3.2.1董事会3.2.2监事会3.2.3顾问委员会3.2.4担保评审委员会/投资决策委员会齐融担保董事会下设担保评审委员会/投资决策委员会,对董事会负责。委员会成员由董事会聘请的董事、专业人士等组成,委员会主任由董事会指定董事或专业人员担任。委员会遵循科学、严谨、实事的原则对所有依照决策制度的审批权限上报的担保/投资项目进行评审以作出决策。在具体工作时,可根据业务需要,临时聘请有关专家参与协助委员会工作。3.2.5公司日常管理机构3.3经营团队与激励机制3.3.1经营团队齐融担保必须尽快凝聚一支优秀的经营管理队伍和一大批中高级专业人才。个别部门可以直接外聘专业的机构进行操作,齐融担保只负责进行监督。骨干员工必须是在金融服务和企业经营管理、股份制运作、市场营销、公关宣传、项目投资和资本运作等方面具有多年的丰富经验；培养并招揽一大批有志于并适合我们齐融担保的人才,组建我们自己的人才库。3.3.2人力资源规划为适应齐融担保业务高速增长的需要, 公司人力资源规划如下: 齐融担保人力资源规划 单位：人指 标年年年年年高管干部专家干部部门经理分公司经理专业人员辅助人员合 计实现公司知识型企业的目标。3.3.3培训计划齐融担保通过有计划的系统培训,以不断提高员工的业务水平。主要采用以下几种方式： 员工工作前培训及资格考试。对新进员工或到新岗位的员工在工作前进行基本工作岗位培训和资格考试,合格者才可从事工作。该项容今后将与国家经贸委组织的信用担保体系从业资格培训考试相结合； 员工业务培训。公司人力资源培训中心定期对员工结合正在进行的工作进行业务学习和交流,以提升员工的业务操作技能； 专家指导。采用专家讲座等方式,引进国外先进的担保行业经验,以提高整体水平,这一工作对齐融担保将受益很大； 专业进修。鼓励员工在外参加各种方式的进修和资格考试,以补充部培训的不足,提高员工的素质。3.3.4激励机制注重对员工的激励, 以鼓励员工积极工作, 同时也有利于吸引社会有志之士投身于齐融担保事业中来。由于担保的特殊性和风险控制的需要, 齐融的激励机制要更加注重与约束机制相结合, 采用以基本薪金加奖金期权的模式, 即以一定的基本薪金以及各种必要的社会保险作为员工必要的生活保障； 以业务激励, 实行项目经理责任制, 奖金与绩效挂钩；实行部员工持股制度, 采用与整个公司未来发展挂钩的期权方式,从而把员工的个人利益与公司的短期利益和长期发展有机地结合起来形成整体利益, 较好地解决了对员工的激励和约束问题。3.4企业部管理3.4.1业务管理制定一系列业务流程和服务质量的管理制度与操作手册, 建立健全完备的业务制度等, 实现标准化的制度管理。员工上岗前首先要经过培训和考核认证。公司全员按标准要求操作担保业务和担保投资业务。风险管理部负责督查业务操作规、服务质量以及担保项目的风险控制水平。3.4.2现代化管理逐步引进现代化、信息化办公手段和资料管理。公司全员必须启用电脑办公, 并通过部网提高办公效率, 保全所有公司文件和资料。公司已上和拟上的信息化系统有: 公司局域网与对外； 办公自动化系统与金融业务ERP； 项目评估决策支持系统； 视频会议系统； 灾难资料备份系统。通过这些现代化办公手段, 一方面大大提高了齐融担保员工的办事效率, 另一方面有利于推进业务流程和服务质量的标准化规化管理。3.4.3决策管理决策管理的特点是科学化、集中化。科学化要求博采专家和部门经理意见, 并充分运用决策支持系统等现代化辅助决策手段。集中化是使每一项决策能从上到下追索到决策全过程的相关人员如：负责人、实施人、经办人等。3.4.4研究与开发依据最新的理论成果和市场需求, 不断地研究和开发出新的担保投资品种, 进一步完善管理制度和业务实施手段, 使齐融担保的业务开发能力保持在全国领先水平,主要针对担保产品和服务品种进行研发。3.4.5风险防与管理企业部管理是金融机构风险防的最重要环节之一。齐融担保采取多道防火墙来防经营风险。4.商业计划与财务分析4.1公司商业计划4.1.1经营计划4.1.2资金计划4.1.3理财计划4.1.4管理费用计划4.1.5经济效益分析4.2业务拓展计划为了将齐融担保打造成全国围的跨地区集团化的控股担保公司, 公司除了在业务量上增长外, 还必须进行垂直和横向整合, 在专业领域和市以外的地区复制齐融担保的经营模式。 垂直整合垂直整合一方面是指齐融担保向担保业务的上下游发展, 进入准金融型机构, 如设立或收购可贷款的财务公司, 租赁公司, 信托公司,直至民营银行。向下发展：a. 典当行；b. 拍卖行；c. 资产评估事务所；d. 资产管理公司。另一方面, 齐融担保在成熟担保业务某一领域深耕细作, 以专业化公司的形式经营, 如:a. 置业担保公司；b. 信用卡公司；c. 履约担保公司；d. 票据贴现机构。 横向整合横向整合是齐融担保在稳定本地市场之后, 在中国主要城市逐步扩的过程。这种扩既可以是在各地设加盟连锁分公司, 也可以参股兼并其它地区的现有担保机构, 由我们齐融担保公司负责为其输入相应的人才和管理模式,进行统一形象、统一品牌、统一管理,并向齐融担保总公司集团交纳相应的费用。横向扩的另一个途径是通过代管各地的中小企业担保互助会业务来形成。在这方面,齐融担保已从本地开始了成功的试点如：创建担保会员协会。综合垂直和横向整合,齐融担保将使用部分长期投资的资金在分公司或其它地区参股发展专业或地区担保公司。无论控股与否,齐融担保对投资专业或地区担保公司要求的年平均回报率是以上。 前瞻性拓展齐融担保将以美国房利美和屋利美担保公司为目标, 在中国条件成熟时, 积极推进抵押资产证券化的过程, 以进入到金融证券和债券担保市场为公司业务发展的前瞻性目标, 力争进入这一领域。4.3财务分析4.4财务预测4.5经营风险分析经营风险分析是齐融担保整体商业计划的不可缺少的一环。4.5.1业务集中度分析担保的业务集中度是指担保金额最大的前五位客户在齐融担保业务所占的比重。齐融担保主要客户业务构成序号年年年12345合计担保的行业分布是指担保行业份额占总担保金额的比重。是分析齐融担保经营风险的另一个重要指标。齐融担保客户行业分类4.5.2风险准备金4.5.3反担保资产分析5.投资分析5.1投资主体和资金投向5.2投资风险6结语齐融担保表明,实现齐融担保商业计划的必要条件是公司能否拥有足够的资本金开展担保和担保投资业务。与所有金融企业一样,齐融担保能否持续经营的根本保证在于风险控制。齐融担保的商业计划书将风险控制贯穿到市场、管理、财务和投资等涉及到经营活动的每一个环节。公司商业计划书针对可能出现经营风险的主要层面都提示了应对措施。保护包括发起人在的所有投资人利益的根本在于公司能否有效的执行风险控制和风险管理的措施。从投资人角度分析齐融担保的商业计划表明,本项投资虽然具有一定的风险,但投资收益是明显的,能否达到获利丰厚的投资收益取决于经营团队。齐融担保的股份制民营性质能凝聚一支具有较深的专业化知识和丰富操作经验的经营团队。公司中高层干部的高知识结构和业资深的经历将是经营团队的核心。19 / 19