民间借贷公司管理制度.doc

制度汇编 一、公司基本制度 （一）总经理岗位职责1 （二）副总经理岗位职责.2 （三）业务管理基本制度.3 （四） 公司考核办法10 二、贷款业务部 （一）贷款业务部部门职责 .18 （二） 贷款业务部部经理岗位职责19 （三） 贷款业务部部员工岗位职责20 （四） 贷前调查制度21 （五） 贷后管理制度26 三、风险管理部 （一） 风险管理部部门职责29 （二） 风险管理部经理岗位职责30 （三） 贷款风险控制员岗位职责31 （四） 风险控制管理制度32 （五） 责任追究制度36 1、贷款业务部责任追究制度实施细则.36 2、风险管理部责任追究制度实施细则.37 1 3、综合管理部责任追究制度实施细则.38 4、 稽核财务部责任追究制度实施细则.38 5、贷款审批人责任追究制度实施细则38 （六） 贷款审批制度40 四、稽核财务部 （一） 稽核财务部部门职责42 （二） 财务总监岗位职责43 （三） 财务管理办法44 （四） 财务管理及内部审计制度50 五、综合管理部 （一）综合管理部部门职责.55 （二）综合管理部经理岗位职责.56 （三）综合管理部文员岗位职责 .57 六、 印章管理办法60 七、办公管理制度.62 八、 人事管理制度68 2 一、公司基本制度 （一）总经理岗位职责 1. 主持公司的日常行政和管理工作，组织实施董事会决议。 2. 组织实施公司的年度经营计划和投资方案。 3. 拟订公司的基本管理制度，董事会批准后组织实施。 4. 拟订公司内部机构设置方案，董事会批准后组织实施。 5. 制定公司的具体规章。 6. 聘任和解聘除应由董事会聘任和解聘以外的管理人员。 7. 按照国家法律法规和公司的管理制度，组织对员工的考核评议， 并决定薪酬奖惩、升降级。 8. 管理、防范、消除经营风险和其他相关风险，保证业务高质量。 9. 聘请律师、 注册会计师和资产评估师担任公司的法律和财务顾问。 10. 定期向董事会报告贷款业务运行情况和财务收支状况。 11. 着力打造高素质、守法纪、重道德的经营管理班子和业务团队。 12. 公司章程规定和董事会授予的其他职权。（二） 副总经理岗位职责 1. 协助总经理管理公司相关日常事务。 2. 分管贷款业务部和风险管理部工作。负责贷款业务管理制度和工作流程的制订和完善。 3. 协助总经理制订和完善贷款审批制度，对参与审批的贷款业务负责。4. 负责贷款业务的营销管理和收贷收息管理工作。 5. 负责上级交代的其他工作。（三）业务管理基本制度第一章 总则 第一条 为加强贷款业务管理，规范经营行为，防范资金风险， 优化客户结构，提高公司资产质量，根据国家有关法律依据，结合公司实际，制定本制度。 第二条 本制度是公司经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类管理制度办法的基本依据。 第三条 公司经营和管理必须坚持合法性，安全性，效益性和流动性相统一的原则。 第四条 本制度所指业务是公司对客户提供的小额贷款中介担保和财务咨询服务。 第二章 贷款管理业务组织体系 第五条 实行审贷岗位分离的原则。在办理贷款过程中，将调查、 审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和相互支持。 第六条 按照“横向平行制约”原则，设立业务营销部门和风险管理部门，成立贷款审批（亦称评审）委员会。 业务营销部门承担贷款业务的开发、贷款产品的设计、业务的受理、调查、评估和审批后贷款业务的经营管理；风险管理部门承担贷款业务的合法、合规性审查和整体风险的识别、控制，贷款发放前的资料复核，参与不良贷款的追回和处置；稽核财务部门负责对发放资料稽核后放款；贷款审批委员会承担贷款业务的审议，并承担相应的 审批责任。 第七条 实行贷款审批委员会制度。 公司成立贷款审批委员会， （简称贷审会）贷审会是公司贷款业务决策的权利机构，审议贷款业务事项，对有权审批人进行制约及支持。 贷审会由董事会成员总经理、主管业务的副总经理、财务总监等人组成。董事长为贷审会主任委员。业务部经理可列席会议汇报相关情况，但无表决权。 贷审会下设办公室，办公室负责人由风险管理部负责人兼任。贷审会办公室负责对所有贷款资料进行合法合规性初审， 并负责整理成汇报资料贷审会审批。 贷审会实行以一人一票制表决， 原则上有六位审批人参与即可召集开会，同意票数达到实到人数五分之四以上（含五分之四）通过。 信用贷款全部通过贷审会审批；有足值抵押物、质押物的在 250 万授信内的贷款，以及保证、联保贷款在 50 万以内（含 50 万元） ， 由总经理召集副总经理财务总监审批；保证、联保贷款在 50 万以上 上报贷审会审批。 第八条 实行经办责任人、风险主责任人、审批责任人三项终身 责任制。在贷款业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理业务 4 环节的有关人员为主责任人，具体承办人为经办责任人，相应承担各自责任。每笔贷款审批决定中应明确该项业务的主责任人、风控主责 任人、审批主责任人。 （具体审批办法参照公司审批制度） 第三章 客户对象和基本条件 第九条 本公司客户是在滨州市，经工商行政管理机关 （或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工 商户或具有完全民事行为能力的自然人。 第十条 客户申请贷款业务应具备以下基本条件： （一）从事的经营活动合规合法； （二）有良好的信用记录； （三）有稳定的经济收入和良好的经营状况； （四） 除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法 人外，应当经过工商行政管理机关办理工商年检手续。特殊行业须持 有相关职能部门机关颁发的许可证； （五）提供符合规定条件的抵（质）押、担保。 第四章 业务种类 第十一条 公司贷款分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款、联保贷款和信用贷款。 （一）抵押贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的抵押 方式以借款人或第三人的财务作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷 款，应对抵押物的权属、合法性、有效性和变现能力以及所设定抵押 的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。贷 款额度按业务授权管理办法规定执行。 （二）质押贷款，是指按中华人民共和国担保法规定质押方 式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 办理质押贷 款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与质 押人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。贷款额度按业务 授权管理办法规定执行。 （三）保证贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的保证 方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时， 按约定承担连带责任的 保证贷款。办理保证贷款，应对保证人保证资格、资信状况及还款能 力进行审查，并签订保证合同。 （四） 商户联保贷款是指由同一商业圈 （如同一专业市场、 协会、 商会、写字楼、企业家俱乐部）的私营企业或个体工商户，组成联保 小组，互相提供担保，向我公司申请贷款。 （五）信用贷款，信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借 款人不需要提供保证。 其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担 保仅凭自己的信誉就能取得贷款， 并以借款人信用程度作为还款保证 的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的信用记录、经济 效益、 经营管理水平、 发展前景等情况进行详细的考察， 以降低风险。 第五章 贷款业务的操作管理 第十二条 办理贷款业务要按权限、按程序运作。 第十三条 办理贷款业务的基本流程： 一、 首先由贷款业务部门接受客户贷款申请、受理并进行详细的现 场调查，收集相关客户资料，形成贷款客户的贷前调查报告； 二、 接着由风险管理部门进行合法合规性审查，对相关风险重点进 行审议和核查，通过公司的风控审查后，风险管理部门召集审批人进 行审批，审批通过后风险管理部门应及时将审批结果返回业务部门； 三、 业务部门应落实审批结果中的相关条件、 与客户签订贷款合同、 担保合同，借款借据，移交财务部门发放贷款； 四、 业务部门在贷款发放后七天内要对贷款业务进行第一次回访， 并负责利息的催收和本金的按时回收及相应的管理。 第十四条 单笔贷款额度不得超过公司注册资本的 1%，同一贷款 人累计余额不得超过公司注册资本的 5%。 第十五条 贷款定价 第十六条 合同管理 贷款利率按政府部门的规定执行。 按规定使用统一制式的合同文本，对有特 定要求的，也可以签订非制式合同文书，同时应通过法律审查。贷款 业务部签署的各种正式合同，一份由经办人员保管，一份交综合管理 部归档管理。 第十七条 经合同约定，客户可以提前归还贷款。 7 第六章 贷后管理 第十八条 贷款业务发生后的检查 业务发生后，业务部门要对 客户执行借款合同、经营管理状况等方面情况进行经常性跟踪检查， 并将相关情况报告主管副总经理，必要时向总经理和贷审会报告。 第十九条 贷款展期 贷款期限最长不超过 12 个月， 客户不能按 期归还贷款， 应在贷款到期之前 15 日内向公司提出续贷和展期申请。 续贷和展期不得低于原借贷条件，展期最长为 6 个月，展期时客户应 当结清前期利息和费用。续贷的审批按贷款审批的程序办理。 第二十条 建立贷款风险预警制度 风险管理部门要对客户进行 全面监控，当可能出现或已经出现危及贷款安全的状况时，应及时向 主管领导和总经理报告，在贷款事实风险形成前采取相应的防范措 施。 第二十一条 贷款违约处理 客户未按照合同的有关约定履行义 务，经双方协商不能合理解决时，依法起诉。 第二十二条 客户维护 务，巩固、稳定优良客户。 对客户要经常性保持联系。提供方便服 第七章 附则 第二十三条 本制度由长沙市开福区益商小额贷款有限责任公司 制定、解释和修订。 8 第二十四条 本制度自董事会通过后执行。 贷款业务操作流程示意图：企业或个人申请 贷款申请书相关资料 受理登记表 申请人资料， 担保人物资料 贷款受理 贷款业务部 贷款前调查 风险审查 风险管理部 合法合规性审查 贷款审批 贷款审批会 贷款项目审批表通 知 企 业 款 保 事项 贷款合 保 贷款业务部门 务部 相关条 后 款 风险管理部 风险 管 贷款业务部 查 贷款 本 物 物， 保 人 项目 项目 贷款业务 贷款相关部门 务部门人 9 （四）公司考核办法 公司考核办法 为全面完成董事会下达的经营目标，提高本公司的资金使用效 率，在增加营业收入的同时，严格控制业务风险，充分调动各个部门 的积极性，特制定如下考核办法： 一、管理层的考核 1. 考核指标和权重 （1）资本回报率 13%15%。占考核权重的 45%。 （2）贷款损失率为 0，占考核权重的 45%。 （3） 逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过 5%， 占考核权重的 10%。 2. 考核办法 （1）资本回报率不到 13%，按实际完成的回报率与指标的比率 乘以 45%为本项得分。超过 13%不到 15%，本项得分为 45%。 （2）贷款损失为零，本项得分 45%，出现贷款损失，本项得分 为零，贷款损失率大于 1%，考核总分为零。 （3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过 5%，本项得分为 10%。 超过 5%不超过 15%， 每超过 1%， 本项得分降低 1%。 超过 15% 考核总分为 0。 （4）三项相加总分为年度考核得分做为奖金系数，乘以应发奖 金为被考核人的实际奖金。 （5）资本回报率超过 15%，按超出部分的 20%提取奖金奖励全 公司由管理层根据实际情况发放。 10 3. 考核阶段和考核部门 （1）管理层考核为年度考核。 （2）综合管理部负责初评。 （3）董事会负责最终评价。 二、贷款业务部的考核 1. 考核指标和权重 （1）业务员每月的工资发放保底业务收入考核指标为 10 万元。 占考核权重的 60%。 （2）贷款损失率占考核权重的 20%。 （3） 逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过 5%， 占考核权重的 10%。 （4）劳动纪律和贷后管理占考核权重的 10% 2. 考核办法 （1）业务员业务收入达不到考核指标按完成比率乘以权重 60% 为本项得分，超过考核指标本项得分为 60%，超出部分按照 3%提取 奖金，当月计算，次月发放。 （2）贷款损失为零，本项得分 20%，出现贷款损失，本项得分 为零，贷款损失率大于 1%，考核总分为零，并按照责任追究制度追 究，同时收入指标超出考核指标部分的奖金暂停发放，责任追究完毕 后再予以处理。 （3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过 5%，本项得分为 10%， 超过 5%不超过 15%。 每超过 1%。 本项得分降低 1%。 超过 15% 考核总分为 0。同时收入指标超出考核指标部分的奖金暂停发放，等 逾期贷款处理完毕后再予以处理。 11 （4）业务员的劳动纪律和贷后管理由主管领导和综合管理部共 同考核，得分 80 分以上，本项得分为 10%。80 分以下 60 分以上， 本项得分为 5%。60 分以下本项得分为 0。连续 3 个月 60 分以下，予 以辞退。 （5）四项相加总分为月度得分，乘以应发工资为被考核人的实 际工资。加上奖金为业务员实际收入。 （6）部门经理负责部门的总体工作参考业务员考核指标执行。 3. 考核阶段和考核部门 （1）贷款业务部考核为月度考核。 （2）综合管理部和主管领导负责初评。 （3）总经理负责最终评价。 （4）部门经理负责部门的总体工作参考业务员考核指标执行。 三、风险管理部的考核 1. 考核指标和权重 （1）风险识别占考核权重的 30%。 （2）风险控制占考核权重的 30%。 （3）贷款审批或部门评价占考核权重的 30% （4）劳动纪律和贷后管理占考核权重的 10% 2. 考核办法 （1）风险管理员本人审核出现应发现未发现风险，每笔风险管 理员本项得分降低 3%。部门出现应发现未发现风险，每笔风险管理 员本项得分降低 3%,风险管理部经理本项得分降低 2%。 （应发现未发 现风险指出现风险后，风险分析确定为风险管理部责任的） （2）风险管理员没有按照风险管理的要求及时执行风险控制的 12 手段，每次风险管理员本项得分降低 3%。部门没有按照风险管理的 要求及时执行风险控制的手段，每次风险管理部经理本项得分降低 2%。 （3）风险管理部经理贷款审批不及时，风险判断不准确，每次 风险管理部经理本项得分降低 3%。风险管理部每月对风险管理员进 行业务评价。 （4）风险管理员的劳动纪律由风险管理部经理和综合管理部共 同考核， 风险管理部经理的劳动纪律由主管领导和综合管理部共同考 核。得分 80 分以上，本项得分为 10%。80 分以下 60 分以上，本项 得分为 5%。60 分以下本项得分为 0。连续 3 个月 60 分以下，予以辞 退。 （5）四项相加总分为月度得分，80 分以上，按本人标准工资发 放，低于 80 分，高于 60 分，按本人标准工资 80%发放，低于 60 分， 按本人标准工资 60%发放。连续 3 个月 60 分以下，予以辞退。 3. 考核阶段和考核部门 （1）风险管理部考核为月度考核。 （2）综合管理部和主管领导负责初评。 （3）总经理负责最终评价。 四、稽核财务部的考核 1. 出纳的考核指标、权重和考核办法 （1）现金及有价证券保管安全，盘点及时，支票填写规范，开 出支票无差错， 考核权重为 20%。 每次出现差错除按相关的规定处罚 外，根据差错性质和涉及金额大小，本项的得分降低 1%20%。由 稽核财务部负责考核。 13 （2）根据综合管理部提供的资料及时准确的编制工资表及个人 所得税表，工资发放及时准确。考核权重为 10%。每次出现不及时或 差错，本项的得分降低 1%。由稽核财务部负责考核。 （3）相关记录凭证编制及时规范完整。考核权重为 10%。每次 出现不合格，本项的得分降低 1%。由稽核财务部负责考核。 （4）利息收入计算及时准确，和业务部门沟通及时。考核权重 为 10%。 每次出现差错或经财务总监认定业务部门有效投诉， 本项的 得分降低 1%。由稽核财务部负责考核。 （5）贷款发放和收回的银行手续及时准确，考核权重为 20%， 每出现一次差错本项的得分降低 1%。由稽核财务部负责考核。 （6）保守公司机密，考核权重为 10%。经公司办公会认定有泄 密行为并造成严重后果的，本项的得分为 0 并追究相应的责任。 （7）劳动纪律占考核权重的 10%，得分 80 分以上，本项得分为 10%。80 分以下 60 分以上，本项得分为 5%。60 分以下本项得分为 0。连续 3 个月 60 分以下，予以辞退。由稽核财务部和综合管理部负 责考核。 （8）工作评价占考核权重的 10%，由部门负责人及财务总监进 行评价，评价得分乘以权重 10%，为本项得分。 （9）考核为月度考核，八项相加总分为月度得分，80 分以上， 按本人标准工资发放，低于 80 分，高于 60 分，按本人标准工资 80% 发放， 低于 60 分， 按本人标准工资 60%发放。 连续 3 个月 60 分以下， 予以辞退。 2. 会计的考核指标、权重和考核办法 （1）会计稽核及时准确，考核权重为 20%。每次出现差错除按 14 相关的规定处罚外，根据差错性质和涉及金额大小，本项的得分降低 1%20%。由稽核财务部负责考核。 （2）会计记账、报表编制及时、准确、规范。考核权重为 20%。 每次出现不及时或差错，根据差错性质和涉及金额大小，本项的得分 降低 1%20%。由稽核财务部负责考核。 （3）纳税申报及时准确，税款缴纳及时。考核权重为 10%。每 次出现不及时或差错， 本项的得分降低 5%。 由稽核财务部负责考核。 （4）利息收入计算审核及时准确，和业务部门沟通及时。考核 权重为 20%。 每次出现差错或经财务总监认定业务部门有效投诉， 本 项的得分降低 1%。由稽核财务部负责考核。 （5）保守公司机密，考核权重为 10%。经公司办公会认定有泄 密行为并造成严重后果的，本项的得分为 0 并追究相应的责任。 （6）劳动纪律占考核权重的 10%，得分 80 分以上，本项得分为 10%。80 分以下 60 分以上，本项得分为 5%。60 分以下本项得分为 0。连续 3 个月 60 分以下，予以辞退。由稽核财务部和综合管理部负 责考核。 （7） 工作评价占考核权重的 10%， 财务总监及总经理进行评价， 评价得分乘以权重 10%，为本项得分。 （8）考核为月度考核，七项相加总分为月度得分，80 分以上， 按本人标准工资发放，低于 80 分，高于 60 分，按本人标准工资 80% 发放， 低于 60 分， 按本人标准工资 60%发放。 连续 3 个月 60 分以下， 予以辞退。 五、综合管理部的考核 1. 考核指标和权重 15 （1）人事管理有效，绩效考核及时、准确、公平、公正，工资 及补助计算资料及时准确，占考核权重的 30%。 （2）综合服务占权重的 30%。 （3）档案管理及时、完整、准确占考核权重的 30% （4）劳动纪律占考核权重的 10% 2. 考核办法 （1）人事管理由其他部门进行评价（包括总经理，财务总监， 业务部门负责人， 风险管理部经理） 平均评分乘以权重 30%为综合管 理部经理评分。综合管理部经理对文员进行业务评价。 （2）管理由其他部门进行评价（包括总经理，财务总监，业务 部门负责人， 风险管理部经理） 平均评分乘以权重 30%为综合管理部 经理评分。综合管理部经理对文员进行综合业务评价。 （3）档案管理不及时、完整、准确的，每次责任文员本项得分 降低 3%。管理部经理本项得分降低 2%。 （4）综合管理部文员的劳动纪律由综合管理部经理考核，综合 管理部经理的劳动纪律由主管领导考核。得分 80 分以上，本项得分 为 10%。80 分以下 60 分以上，本项得分为 5%。60 分以下本项得分 为 0。连续 3 个月 60 分以下，予以辞退。 （5）四项相加总分为月度得分，80 分以上，按本人标准工资发 放，低于 80 分，高于 60 分，按本人标准工资 80%发放，低于 60 分， 按本人标准工资 60%发放。连续 3 个月 60 分以下，予以辞退。 3. 考核阶段和考核部门 （1）综合管理部考核为月度考核。 （2）综合管理部和主管领导负责初评。 16 （3）总经理负责最终评价。 17 二、贷款业务部 （一）贷款业务部部门职责 贷款业务部是公司的核心创利部门，主要负责客户开发、产品设 计、客户资信调查、贷款条件落实、贷款回收工作。由部门经理对分 管副总负责， 分管副总对总经理负责。 贷款业务的部门职责具体如下： 1、 负责贷款业务部的各项工作计划的实施和总结； 2、 根据公司规定和客户需求设计产品报公司贷审会审批； 3、 制订和完善有关的规章制度、组织执行并进行检查； 4、 制订对所属业务领域内业务人员的专业培训计划与方案， 提交综 合管理部备案； 5、 承担对本公司客户的授信、 贷款、 担保等各项业务的调查、 评价、 评审工作，并提出明确书面调查意见，交风险管理部审查； 6、 落实贷审会审批条件，办理抵押、质押、保证等担保手续； 7、 做好贷款的台帐登记工作； 8、 做好贷后管理工作。 18 （二）贷款业务部经理岗位职责 1、 负责贷款业务部的各项工作计划的制订、实施和总结； 2、 根据公司规定和客户需求组织设计产品，报公司贷审会审批； 3、 组织制订和完善与贷款业务有关的规章制度、组织执行并进行 检查； 4、 组织制订对所属业务领域内业务人员的专业培训计划和实施方 案，并提交综合管理部备案； 5、 负责对本公司客户的授信、贷款、担保等各项业务的调查、初步 评价、评审，对业务调查分析报告提出书面意见，并交风险管理部审 查； 6、 审查落实贷审会审批条件，办理或监督办理贷款抵押、质押、保 证等担保手续； 7、 负责公司贷后管理工作的组织和实施， 督促业务员及时收取贷款 利息和贷款本金。 8、 上级领导交代的其他工作。 19 （三）贷款业务部员工岗位职责 1、 开发公司客户和业务品种； 2、 受理客户申请并审查客户提交的各种资料； 3、 完成对客户授信、贷款前的调查评价工作，写出书面调查报告； 4、 落实授信、贷款的各种担保措施并办理相关手续； 5、 做好贷款台帐登记工作； 6、 及时核算与收取贷款利息； 7、 做好贷后检查与风险防范工作； 8、 按时按量收回贷款； 9、 协助有关部门处置风险贷款和损失贷款。 10、上级领导交代的其他工作。