银行卡业务的现状及风险分析开题报告.doc

本科生毕业设计（论文）选题报告题目：我国商业银行银行卡业务的现状及风险分析系 ：经济系班级：金融xx班姓名：xx学号：xxxxxxxxx指导教师签字：2013 年 12 月 16 日目 录1 文献综述.1 1.1国内文献综述11.2国外文献综述.22 课题背景及开展研究的意义.2 2.1课题背景2 2.2开展研究的意义.3 2.2.1理论意义.3 2.2.2实际意义.3 3 研究内容、方法及预期目的.4 3.1研究内容4 3.2研究方法及预期目.44 进度安排.5参考文献.6指导教师意见.71文献综述1.1国内文献综述刘春雷(2013)认为银行卡的使用在方便持卡人的同时，却也面临诸多风险和监管挑战。银行卡以银行结算账户为依托，伴随新型支付工具的普及，伪卡欺诈、信用卡套现、虚假申请、ATM资金诈骗、短信和电话转账等方面的案件与日俱增，犯罪手段不断向高科技、专业化、集团化、规模化发展，对银行和持卡人的资金安全造成威胁，也影响了银行卡产业健康持续地发展。银行卡交易主体在银行卡发行、使用、结算的诸多环节，都可能产生银行卡风险问题。刘健(2011)等人认为随着全球经济金融的迅猛发展，中国银行业发卡量大幅上升，市场竟争日益激烈发卡银行业机构面临现实和潜在的风险。朱丽霞(2008)随着我国加入，对于商业银行来说，传统的银行业务越来越受到冲击，以银行卡业务为代表的中间业务迅猛发展，极大地改变了我国的金融环境。因此研究银行卡业务的发展问题就具有非常重要的理论意义和现实意义。主要从我国商业银行银行卡业务的发展现状出发，具体分析了银行卡业务存在的问题，并提出相应的对策阿拉腾高娃（2013）认为近年来,随着我国银行卡业务迅猛发展,基于银行卡的风险事件和犯罪行为也逐渐增多,影响着银行卡业务的健康发展。通过分析银行卡业务风险成因,从10个方面提出了银行卡业务风险防范措施。 姚先霞（2005）认为银行卡作为特殊的金融商品和现代化的金融工具，已成为当今国际上流行的、先进的结算手段、支付工具和消费手段:按照金融市场的基本规律，人均年收人达到2000一5000美元时，银行卡产业将处于快速增长时期。在发达国家，由于市场发育、受理环境、持卡人用卡意识等已步人相当成熟的阶段，银行卡不仅成为重要的金融支付产品，而且极大地促进了银行的产品与业务创新，成为银行业务必不可少的组成部分，如花旗银行信用卡业务收益占纯利润总额的1/3。在我国银行卡出现只不过20年的时间，与发达国家相比，差距还很大，加人世贸组织之后，如何在新形势下，抓住机遇、迎接挑战，进一步提高银行卡产业的整体水平，这是一个值得我们认真思考的问题。陈星（2008）认为银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一,也是我国加人,后国内外同业积极拼抢的业务焦点。它与传统金融业务的一个明显不同,就在于其他金融产品只涉及到消费者和供给者双方的关系,而银行卡业务涉及到持卡人、发卡方、商户、收单行和银行卡组织 个产业参与主体。他们通过银行卡业务形成一个环环相扣的关系,共同构成了银行卡业务中发卡端和收单端两个市场。欧阳卫民（2009）经过20多年的发展，我国银行卡产业从无到有，从小到大，取得了举世瞩目的成绩，并形成了鲜明的中国特色。如今，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，成为商业银行中间业务的重要载体和个人金融业务综介平台，成为中国支付工具体系占比越来越大的部分。总结我国银行卡市场特点、查找并解决存在的问题，对我国银行卡市场的未来发展至关重要。1.2国外文献综述 Rysman（2005）认为消费者对银行卡的需求不仅取决于银行卡的费用，还取决于受理银行卡付款的商户的规模。 彼得 S.罗斯（2004）认为，信用卡为持卡人提供了便捷和循环信贷额度，是未来支付形式的发展趋势。经过较为系统的研究表明，只有发卡规模较大的银行才具有规模经济效益。这对中小银行的信用卡业务提出了挑战。2课题背景及开展研究的意义2.1课题背景银行卡1915年起源于美国，在上世纪六十年代，受到美国社会各界的普遍欢迎，得到迅速发展，并且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区也开始发行银行卡业务。如今，银行卡这个金融产品在包括中国在内的很多国家已经发展成为一个相对独立、重要的产业。 现代银行卡主要包括信用卡、借记卡、预付卡、联名卡、准贷记卡等。在我国严格的金融管制和分业经营政策下，主要是由银行发行借记卡、贷记卡、准贷记卡等卡基支付工具，本文所指银行卡主要依照中国人民银行的定义:“在所有卡基支付工具中，银行发行的借记卡和贷记卡是卡基支付工具的主体。习惯上，我们将银行发行的借记卡和贷记卡(信用卡)统称为银行卡。”我国的银行卡业务起步较晚，第一张银行卡诞生至今仅仅20多年，但是经过这20多年的培育，我国银行卡业务发展迅速，银行卡的年发卡量大幅增长，受理市场不断扩大，银行卡交易额也不断增长，银行卡产业链不断延伸，规模不断扩大。我国银行卡业务在蓬勃发展的同时，也面临着外资银行和国际银行卡组织的竞争压力。而外资银行在进入中国金融市场的过程中，最可能首先以银行卡为载体拓展本土市场。外资银行进入市场，将导致国内银行卡尤其是信用卡产品结构和品牌结构进一步多元化，国内信用卡市场份额日趋分散化。相对于国内商业银行而言，外资银行在世界银行卡市场积累丰富的经验，部分外资银行甚至参与、发起或拥有全球性银行卡组织。外资银行在银行卡业务领域具有完善的管理制度和健全的风险管理机制。与国外成熟的银行卡市场相比，我国的银行卡业务还处于初级阶段，市场水平较低，竞争力较弱。2.2开展研究的意义2.2.1理论意义 在商业银行银行卡业务风险理论方面，国内外已经有一些研究成果。商业银行银行卡业务方面的著作也出版不少。但是，对银行卡业务中的风险应该根据那些理论来防范，银行卡业务中风险形成的机制是什么，尚缺乏系统而深入的理论研究，因此,研究商业银行银行卡业务现状与风险防范问题，对于深化与丰富风险管理理论具有重要的学术意义。2.2.2实际意义 随着世界经济的日益发展，经济全球化、一体化的趋势不断加强，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧。当今世界最发达的美国之所以经济出现持续走高，关键在于抓住了信用卡领域，并得益于信用卡业务的广泛支撑。信用卡业务具有高风险、高收益、高增长潜力和高技术的特点，如何增加信用卡业务的收益潜力，降低风险，也就是说如何使预期收益最大而预期损失或风险最小是一个非常重要的问题。因此我们需要对如何防范进行研究，解决这一问题需对风险进行评价，只有进行准确的评价才能有效地防范和规避风险。就我国商业银行的具体状况而言，进行风险评价更具有特别重要的意义。首先，商业银行对信用卡业务风险进行准确的评价可以促进我国信用卡业务的发展，加速高科技成果的商业化和产业化；其次，我国信用卡业务尚处于幼年时期，风险承受能力较低，进行准确的风险评价和防范有利于我国信用卡业务的健康成长；再次，对风险防范可以增强人们对信用卡业务和商业银行的信心；最后，建立科学有效的评价体系可以在一定程度上防止官僚主义的滋生。鉴于较为准确地预测风险对于商业银行信用卡业务的必要性和重要性，建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。3研究内容、方法及预期目的3.1研究内容我国商业银行银行卡的整体发展现状，对国内商业银行银行卡业务的发展现状进行分析，找出我国银行卡现在发展中存在的问题和风险。3.2研究方法及预期目的 从银行卡的起源入手，先后研究成熟市场中银行卡产业的发展历程、现状、趋势和我国目前银行卡产业发展的现状，对比我国与国际银行卡产业发展的差别和差距，利用国家机构和学术期刊发布的权威数据进行分析和论证，引用成功的案例和失败的教训，综合当前的宏观形势和微观经济主体的发展，定性分析和定量分析相结合，提出借鉴发达国家的经验，走探索符合中国国情的银行卡发展的自主创新之路。通过调查研究，采集银行卡的有关数据和案例，结合工作实际和调查结果，站在银行的角度上，总结国内银行卡业务快速发展背后所面临的风险和风险防范措施。4 进度安排 第一学期: 第811周:毕设前期准备，查阅相关文献资料 第1213周:毕设动员大会，确定导师，开设毕设指导课程 第1416周:确定毕设题目 第1718周:完成任务书与选题报告 寒假期间:整理、阅读相关资料，为撰写论文做好准备 第二学期: 第25周:撰写毕业论文 第67周:毕设中期检查 第811周:修改毕业论文 第12周:完成毕业论文，论文打印装订，制作答辩PPT 第1314周:系级答辩 第1516周:院级答辩参 考 文 献1刘春雷. 银行卡业务面临的主要问题及监管改进J. 内蒙古金融研究,2013,07:71-72.2刘健,杨艳. 银行卡业务发展现状及风险分析J. 西南金融,2011,10:53-55.3朱丽霞. 我国商业银行银行卡业务现状、问题及对策研究J. 现代商业,2008,21:22-24.4阿拉腾高娃.银行卡业务的风险分析与防范措施J.浙江金融,2013,03:54-55+78.5姚先霞. 我国银行卡业务的发展现状与对策J. 经济论坛,2005,12:88-916陈星. 我国银行卡业务发展对策浅析J. 经济视角(上),2008,12:36-407欧阳卫民. 我国银行卡市场的特点、问题和努力方向J. 中国金融,2009,20:15-178 Rysman.M. An empirical analysis of payment card usageR.Working paper,Boston University,2004.9 彼得 S.罗斯.商业银行管理（第五版）.刘园译M.北京：机械工业出版社，2004. 指导教师意见指导教师签字： 年 月 日