典当操作规程及风险防范最后搞.ppt

主讲人 姚浩湖北楚华典当研究所副所长湖北中和信律师事务所律师湖北经济学院特聘副教授湖北省典当行业协会法律顾问 中国典当 执行副主编 典当时讯 执行副主编 典当操作规程与风险防范 版权所有 湖北楚华典当研究所 一 典当操作规程概念 一般指典当业务中或具体某典当过程中应遵照执行的规定程序或环节 第一节典当业务操作流程图 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 广义典当 不仅包括收当过程 而且还包括续当 赎当 绝当等环节内容 狭义典当 主要是指某笔业务一个具体的典当过程 即从当户将当物交给典当行起 到得到所需要的当金为止 这一具体的典当过程准确地应称为 收当 第一节典当业务操作流程图 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 第一节典当业务操作流程图 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 收当 续当 赎当 绝当由于收当 续当 赎当 绝当四部分在整个典当过程中是按时间先后顺序分别独立地存在于不同的时间阶段 因此我们把典当业务的操作划分为 典当四阶段 二 典当四阶段 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 交当 验当 估当 折当 写当 管当 当出 三 收当七步 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 1 前台导当概念 前台经理先行接洽 初步解答当户的咨询 根据客户意向引导客户到相应的业务柜面窗口办理业务的行为 操作人 前台经理相关规定 1 业务知识全面 熟练 2 服务周到 热情 第二节典当各程序相关规定 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 2 交当概念 当户执合法有效证件及当物所有权证明将当物交付给典当行营业员的行为 操作人 估价员 评估员 相关规定 1 接受当物应小心谨慎 避免磕碰 摔落 2 对贵重物品应戴上手套 第二节典当各程序相关规定 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 3 验当概念 由典当行营业员查验当户及当物有关情况的行为 操作人 估价员 旧称首柜 朝奉 相关规定 典当管理办法 第六章第35条规定 个人出当的应出具本人有效身份证件 单位出当的应出具单位证明和经办人有效身份证件 委托典当的 被委托人应当出具典当委托书 本人和委托人的有效身份证件 第二节典当各程序相关规定 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 1 个人典当 查 人 与 证 1 查 人 人与证是否相符 一致 身份证件上的像片是否与当户相符 查 人 有无民事行为能力 案例1 真证假人去年1月2日 为还清债务 34岁的儿子王纵横偷偷拿走其父亲位于武侯区火车南站住房的房屋产权证 以该房屋为抵押借款 为顺利拿到借款 王纵横在武侯区某小区找到一位守门大爷 冒充自己的父亲 到典当行办理了抵押房产贷款的相关手续 签订了借款协议 借款10万 合同到期 王纵横没有来赎当 为此 典当行立即找到抵押房地址所在 准备和王父一道将房产过户 然而 典当行发现这次见到的 王父 却和上次的 王父 不是同一人 王父坚称 自己根本不认识这个典当行 没签订什么抵押协议 更没借款 至此 典当行才发现上当受骗 这位儿子其行为涉嫌合同诈骗被捕 观点典当行一方有审核的义务 所以这个抵押关系依法不成立 对于债主典当行 他不能拍卖 变卖房屋优先受偿 但是 典当行可以依法向当户追偿 一 查验当户 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 对具有民事行为能力的人典当贷款五注意四从严 五注意 一是注意此人背景 信用如何 是否有还款能力 企业经营状况怎样 个人或单位的基本状况 二是注意贷款用途 这是指贷款目的 即通过扩大生产规模增加利润收入 还是通过降低成本来达到目的 三是注意贷款人何种质押或抵押当物 担保物应易于确定价值 易于变现 不易于损坏的财产 四是注意贷款期限及还款时间 对还款时间要反复研究 五是注意贷款人用何种收入还款 还款能力 指对贷款人提出的还款来源 一 查验当户 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 四从严 一是喜欢赌博的当户 二是一个当户同时在几家典当行贷款的 三是外资或台商典当业务 一旦出现问题诉讼比较困难 四是情况不熟的外地企业的典当业务 一 查验当户 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 2 查 证 是否为有效身份证件 种类 期限 否在有效期内 对照 人与证 是否相符 对照 证与证 是否一致 对照 证与物 是否一致 强化对客户的询问 收集 查询 可制成表格让其填写所询问的问题 相互核对 快速准确 一是询问客户基本情况 出生年月 属相 房屋的年代及价格 亲属的出生年月 属相 单位 联系电话及如爱人与儿女情况 二是收集客户佐证材料 如固定电话缴费 三是对企业提供的证件可到有关主管部门查询 如工商局 一 查验当户 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 2 企业典当 1 工商营业执照 组织机构代码证 税务登记证 经营许可证 法人身份证件 是否真实 是否超期 是否在有效期限内 是否一致 2 国税 地税是否完税 3 派人全程协办董事会签字 法人签字 一 查验当户 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 1 是否属于禁当物品 2 对照 证与物 是否一致3 权属 1 是否合法拥有所有权或处分权 他人财产 借来的和租来的 共有财产 夫妻双方 有争议财产 继承的和转让的 2 要核查当物原始发票 是否来源合法 二 查验当物 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 4 当物是优是劣 查验当物的品种 规格 型号 质量 成色 性状等 防止以假冒真 以劣充好 特别当物还须到相关登记部门去查询登记 二 查验当物 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 4 估当概念 典当行营业员根据商品市场行情 对当物现行价格进行评估的行为 操作人 评估员相关规定 1 评估当物要科学合理 当物大多是二次进入流通领域 故价值都远低于一次进入流通时价格 文物除外 因而估价要考虑其使用年限及折旧损耗 重点参考二手市场价格 2 严禁恶意压低估价和故意与客户串通抬高估价 前者有失公平原则 丧失典当行诚信声誉 后者反映员工思想品德败坏 损害典当行利益 第二节典当各程序相关规定 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 5 折当概念 典当行营业员根据估当结果和当户协商 按一定比例折扣确定典当金额的行为 操作人 估价员相关规定 1 应按合理的浮动幅度确定折扣比例 2 折当比例的高低 应充分考虑当物的二次流通性和变现性 3 当金的最终确定应符合公司内部规定的评估员的放款权限 超越权限应上报审批 第二节典当各程序相关规定 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 6 写当概念 填写当票的简称 即根据与当户协商确定当金数额以及明确当期 费率等事项后 由营业员填写当票 签订借贷契约的行为 操作人 估价员相关规定 1 当票上各要素要如实填写齐全 不得遗漏 尤其对当物的瑕疵要注明清楚 2 当户须在当票上亲笔签名 当行须加盖业务专用章或公章 第二节典当各程序相关规定 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 7 管当概念 又叫 存当 典当行营业员凭当票保管联收妥当物 当面封包 袋 将当物存放到库房进行保管的行为 操作人 保管员相关规定 1 封包前将当票与当物核对 看 票 物 是否相符 2 封包时 要与当户当面清点 包装 封存 封口处让当户签字 3 封包后 保管须在当票上签字 同时在封包上应贴牢当据编号 4 封包入库前 保管员应根据当票 保管联 在 库存当品登记簿 上登记入库 同时按照 办法 有关治安管理的规定 在典当物品登记表上对当户姓名 单位 居民身份证号码及当物名称 数量 规格等逐项登记 5 入库后的当物封包 封袋要求按品种类别 先后顺序存列 摆放整齐 第二节典当各程序相关规定 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 8 当出概念 旧时行业术语 即发放当金 简称 放当 指典当行营业员根据当票实付金额向当户支付当金的行为 操作人 出纳员相关规定 1 必须凭当票的 出纳联 如实支付当金 坚持见票付款 先记帐后付款的原则 2 付款前必须仔细审核当票要素是否齐全 实付金额是否准确 是否有保管员终审人或经理签字 第二节典当各程序相关规定 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 9 续当概念 又称展期 延期 指当户典当期限届满时 不能偿还本金 经双方同意仍以原当物继续典当 续签当票和合同的行为 续当标志着典当双方权利义务关系的延续 操作人 评估员 保管员 出纳员相关规定 1 续当应于典当期内或期满后5日内办理 2 当户续当须持有居民身份证和原当票 3 办理续当时 评估员应审核原当票及当户身份证 填写续当凭证 一次续期最长不得超过6个月 第二节典当各程序相关规定 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 10 赎当概念 当户按期偿还当金本息 赎取当物的行为 操作人 评估员 保管员 出纳员相关规定 1 当户赎当须持当票和居民身份证办理 评估员应审核赎取人身份证明及所持当票真伪 2 出纳员收取本金利息 确认结清后 开据一式三联 收款单 3 保管员见出纳 收款单 保管联后 方能按当据编号入库取物 4 保管员对当物出库必须登记销号 并将当物与当票核对无误后交当户当面拆封 清点核收 5 赎当时 应结清有关利息 费用 逾期赎当的 按逾期天数补交当金利息和有关费用 含罚息 赎当 资格审查 当票审查 第二节典当各程序相关规定 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 11 绝当概念 俗称 死当 典当期限届满5日后 当户既不赎当也不续当的行为 操作人 保管员相关规定 1 对大宗当物或折当率较低的当物 当期届满 先要发函或电话通知当户 2 保管员每月应根据 库存当品登记簿 清理逾期当物 列出绝当物清单 3 绝当物清单包括绝当物品名 种类 数量 原当金额 拟处理价格等应由经理召集评估 保管等商议 最后须提交有权人或经理签字审批 4 保管员根据审批意见 填写出库单 将绝当物出库 并在 库存当品登记簿 上登记销号 同时应建立 绝当品专用台帐 用以逐一记载绝当品的增加或减少 5 大额绝当品按规定委托拍卖 小额绝当品按审批标价列于门市柜台自行销售变卖 第二节典当各程序相关规定 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 典当特有概念和制度认识风险在典当行业中存在 典当 当物 当票 续当 赎当 绝当 当物处置 等概念和制度 但典当立法未对其法律属性作出明确的界定 以及典当立法层次较低 不能作为司法审判援引的依据 导致司法实践认识和处理不一 而使典当行遭受损失的可能 第三节 典当特有概念 制度认识风险 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 第三节 典当特有概念 制度认识风险 认识风险种类 法律规定是不明确的 导致对同一问题产生不同的理解 法律规定是明确的 但是长期被忽视或者被错误的解读 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 1 问题的由来 典当管理办法 第三条对典当的定义中的 其 字引发的认识风险 本办法所称典当 是指当户将其动产 财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行 交付一定比例费用 取得本金 并在约定期限内支付当金利息 偿还当金 赎回当物的行为 2 问题的解决 从法律解释角度 1 其 字从文义上有两种理解 其所有的或者其具有处分权的 一 第三人提供当物典当的法律效力 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 2 其 字从体系解释可以理解为 其具有处分权的 见 典当管理办法 第二十七条典当行不得收当下列财物中的第七项 当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产 3 典当的法律属性是特定种类的抵质押借款法律关系 而借款法律关系并不排斥第三人提供抵质押物 一 第三人提供当物典当的法律效力 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 4 最高人民法院认可第三人提供当物典当 最高人民法院在陆丰市陆丰典当行与陈卫平 陈淑铭 陆丰市康乐奶品有限公司清算小组 第三人张其心土地抵债合同纠纷案一案中认为 本院认为 尽管陈卫平向典当行借款是以康奶公司取得土地的合法手续作为抵押 但不违反有关法律的禁止性规定 虽然该土地抵押未向有关部门办理抵押登记 但仅不发生对抗第三人的法律效力 并不为此影响典当行与陈卫平 陈淑铭所签典当协议合法有效 一 第三人提供当物典当的法律效力 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 两种不同的认识 二 抵质押权不成立 典当关系效力 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 第一观点见 浙江省高级人民法院关于审理典当纠纷案件若干问题的指导意见 第十条F 姚子浪 F 中国典当 2010年第二辑 文摘信息 浙江省高级人民法院关于审理典当纠纷案件若干问题的指导意见 doc第二种观点见 江苏省高级人民法院关于当前宏观经济形势下依法妥善审理非金融机构借贷合同纠纷案件若干问题的意见 第十一条F 姚子浪 F 中国典当 2010年第二辑 文摘信息 江苏省高级人民法院关于当前宏观经济形势下依法妥善审理非金融机构借贷合同纠纷案件若干问题的意见 doc 二 抵质押权不成立 典当关系效力 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 问题的解决 1 物权法定原则抵质押权不成立 法律后果 债权人仅仅是不具有优先受偿权 2 最高人民法院关于适用 合同法 若干问题的解释 一 第四条进一步阐明了违反法律 行政法规的强制性规定的内涵 即 合同法实施以后 人民法院确认合同无效 应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据 不得以地方性法规 行政规章为依据 典当管理办法 仅是部门规章 不能作为判断合同效力的法律依据 3 借款法律关系是主法律关系 抵质押法律关系是从法律关系 抵质押权不成立 不影响作为主法律关系的借款法律关系的效力 二 抵质押权不成立 典当关系效力 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 4 典当管理办法 要求典当行不得发放信用贷款的目的仅是基于行政管理的需要及典当行控制风险的需要 典当行愿意承担信用贷款的风险 与合同效力无涉 即便 典当行管理条例 出台 仍然不改变其立法目的是基于行政管理的需要 不影响典当关系的效力 最高人民法院关于当前形势下审理民商事合同纠纷案件若干问题的指导意见 五 正确适用强制性规定 稳妥认定民商事合同效力15 正确理解 识别和适用合同法第五十二条第 五 项中的 违反法律 行政法规的强制性规定 关系到民商事合同的效力维护以及市场交易的安全和稳定 人民法院应当注意根据 合同法解释 二 第十四条之规定 注意区分效力性强制规定和管理性强制规定 违反效力性强制规定的 人民法院应当认定合同无效 违反管理性强制规定的 人民法院应当根据具体情形认定其效力 二 抵质押权不成立 典当关系效力 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 5 目前司法实践中 已有最高法院 重庆高院 浙江高院 上海二中院 大连中院 河南等地中级法院均支持 抵质押权不成立 不影响典当关系效力 观点 附案例1 F 典当特有概念 制度认识风险课件引用案例 重庆高院再审驳回当户申请确认抵押不成立典当合同无效案 doc附案例2 F 典当特有概念 制度认识风险课件引用案例 桂林华顺典当有限责任公司与桂林市金伦商贸有限公司 doc附案例3 F 典当特有概念 制度认识风险课件引用案例 原告郴州市鑫义典当有限责任公司与被告龙合初 doc 二 抵质押权不成立 典当关系效力 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 1 不成立典当法律关系 根本不存在当物 纯粹发放信用贷款不能成立典当法律关系 典当制度特有的 当户 当物 当物估价 当票 赎当 绝当 当物处置 等概念 制度均是围绕当物来设计的 没有了当物 这些概念和制度均没有任何意义 典当法律关系亦无存在的基础 三 典当行从事民间借贷行为的法律效力 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 认定为民间借贷 认定为企业借贷 1 F 姚子浪 F 研究所 课件引用案例 1317 2008 甬东民二初字第01020号 1 doc2 F 姚子浪 F 研究所 课件引用案例 1316 2008 甬海民二初字第01164号 1 doc 法律效力 借款人为自然人时 借款人为单位时 各自案例 三 典当行从事民间借贷行为的法律效力 2 法律效力 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 简明借贷协议 条例 征求意见稿 第二十四条将当票界定为 当票是典当企业和当户之间的书面合同 不是要式合同 未签发当票不影响典当法律关系的构成 当票不具有收款收据的法律意义 非物权凭证 发放当金应另行制作收款凭证 条例 征求意见稿 已抛弃该意义 不是赎当的唯一凭证 条例 征求意见稿 已抛弃该意义 四 当票法律意义 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 1 提前收贷法律属性 1 提前收回贷款 就其本质而言 是对原双方约定借款期限的变更 即对于合同履行期限的缩短 该权利系一项形成权 即根据法律的规定或是当事人的约定 在发生特定情形时 贷款人享有提前收回贷款的权利 自贷款人主张权利时 该权利发生法律效力 也就是说当权利主张生效时 借款合同的履行期限提前届满至权利生效之日 2 提前收回贷款 主要是双方当事人约定或是贷款人根据法律规定而在特定情况下针对借款人的违约行为所规范的一种违约救济方式 也是当户承担违约责任的一种形式 当户因此而丧失的期限利益是对其违约行为理应承担的法律责任 五 典当行是否有权提前收贷 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 2 提前收回贷款的法律依据 五 典当行是否有权提前收贷 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 五 典当行是否有权提前收贷 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 3 提前收贷风险控制方法 1 明确与当户约定提前收贷的条件 并将提前收贷视同绝当 2 典当行提前收贷尽量与当户协商一致进行 3 就当户违反提前收贷中的约定情形独立约定违约金 至少保障违约金条款的效力 五 典当行是否有权提前收贷 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 1 问题的由来 典当管理办法 第四十条第一款规定 典当期限或者续当期限届满后 当户应当在5日内赎当或者续当 逾期不赎当也不续当的 为绝当 也就是说如果借款人在典当期限内未还款 要么就是续当 但应在期限届满后5日内或之前达成协议延长借款期限 要么就是绝当 即典当公司可以依法行使抵质押权以优先受偿其债权 两者难以并存 典当管理办法 的这一规定 直接导致了 超过五日宽限期不成立续当 的认识风险 六 超过5日宽限期操作展期是否成立续当 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 2 问题的解决条例征求意见稿已抛弃了绝当概念 且第二十三条规定 典当期限届满 当户和典当企业可以在5日内约定续当 也可以向典当行偿还当金及其利息 支付综合费用 赎回当物 当户和典当行对前款规定的期限另有约定的 从其约定 彻底扫清了续当成立时间限制障碍 六 超过5日宽限期操作展期是否成立续当 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 3 风险控制方法 1 在当前 典当管理办法 仍然有效的前提下 应尽量在绝当发生前操作续当 如果在绝当后操作续当 应将日期倒签至五日宽限期之内或典当期限之内 否则可能产生的两大法律风险 绝当后不计算利息和综合费 或者只计算6个月 2 要规范操作续当 可通过签订补充协议 签发续当凭证或直接在当票上注明续当及续当期限等方式进行 实践中有采取空签一份与原典当借款合同内容完全一样典当借款合同 但未能明确后一分合同是前一份合同的续当 将会产生三大法律风险 切断了两份合同之间的内在联系 可能出现当户主张违约责任 诉讼时效不中断 抵押权行使期限届满风险 前份典当已绝当风险 六 超过5日宽限期操作展期是否成立续当 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 七 赎当是权利还是义务 赎当是当户的权利还是义务 典当管理办法 没有明确 致使实践中认识不统一 赎当是当户的权利而不是义务 本观点也得到了最高人民法院的认可 最高人民法院公报 2006 第1期刊登的 李金华诉立融典当公司典当纠纷案 案例中 上海市静安区人民法院认为 在当期内 回赎权系形成权 赎当仅以当户单方意思表示即可发生法律效果 赎当是当户的权利而非义务 典当行不能要求当户赎当 清偿债务 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 最高人民法院关于对辽宁省高级人民法院 营口宏源典当有限公司与盖州市第二建筑工程有限公司典当纠纷一案请示 的答复中认为 根据你院请示报告所述事实 本案中宏源公司与二建公司有关确立双方典当法律关系的书面合同不完备 但双方对其间已成立典当法律关系以及典当物均无异议 根据双方在 房屋抵押典当合同 中有关债权实现方式的具体约定 结合 典当管理办法 的相关规定并参照我国典当行业历史上和当前的经营惯例 我们认为 宏源公司应当在拍卖典当物价值范围内清收债权 而不能直接请求二建公司以其他财产清偿债权 对典当物变价不足清偿债权的部分 宏源公司有权向二建公司追偿 对此问题同意你院审判委员会多数意见 七 赎当是权利还是义务 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 赎当 还款 是当户的权利还是义务导致了逾期赎当违约金落空法律风险 1 一种观点认为 因典当借款不同于普通借款 典当借款有其自身的特点 即赎当是当户的权利而非义务 当户可以选择赎当 也可以选择绝当而将当物交由典当行处置以清偿债务 违约责任是合同当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定时 依法产生的法律责任 既然赎当是当户的权利 就不应当产生违约责任问题 支持此种观点的还有浙江省平湖市人民法院 2008 平民二初字第1635号民事判决书 该院认为 本案问题之五是违约金问题 绝当后 典当行应按照规定处理绝当物品清偿当金 本案原告未处理绝当物品 而原告要求被告支付绝当后的违约金的诉讼请求 于法无据 本院不予支持 七 赎当是权利还是义务 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 2 一种观点认为 还款是当户的义务 当户到期不赎当即构成违约 可以约定违约金 支持此观点的有北京海洋港国际大饭店有限公司与北京都市典当有限责任公司 张爱华 中国建设银行股份有限公司北京铁道专业支行典当一案 该院认为 租赁权质押典当协议书 中约定的海洋港公司迟延交纳续当综合管理费应按贷款金额每日5 计算收取的滞纳金过分高于海洋港公司迟延履行行为给都市典当公司造成的损失 且海洋港公司 张爱华均提出要求法院予以调整 故该院予以适当降低 最后判决 北京海洋港国际大饭店有限公司于判决生效后十五日内以同期银行贷款利率的四倍为标准计算给付北京都市典当有限责任公司当金三百三十八万四千五百元自二 八年八月八日至综合管理费给付之日的违约金 七 赎当是权利还是义务 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 法理及法律分析 1 典当不是一项独立的物权 仍然处在 物权法 的规制下 根据物权法定原则 抵押权 质权的效力法定 抵押权 质权是债权人的权利 而非义务 如果认为典当行必须处置当物才能受偿 明显违反物权法定原则 2 典当法律关系本质上是借款法律关系 而还款是借款人的一项义务 当户逾期不还款仍然可以构成违约责任的前提和条件 七 赎当是权利还是义务 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 绝当后利息 综合费用是否自动连续计算的问题 目前司法实践中存在如下六种不同的认识 1 一种观点认为 绝当后 典当双方的权利义务关系终止 既然权利义务终止了 当户在此之后理应不必再支付利息和综合费 持此种观点的有上海某典当公司诉林某典当纠纷案 该案二审法院认为 按照 典当管理办法 的规定及双方的约定 2008年8月26日即为绝当 故上海某典当公司无权按照系争合同的约定向林某主张2008年8月20日之后的综合费及利息 但自2008年8月10日至2008年8月20日的利息 林某应按照合同约定的每月1200元的利息标准予以支付 关于上海某典当公司诉请的自2008年8月21日至借款还清之日的利息 可视为对涉案借款被林某占用期间典当公司所实际受到的利息损失 故该请求于法有据 可予支持 但该利息损失应以同期银行贷款利率标准计算 八 绝当后典当行是否有权继续收取息费 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 2 一种观点认为 绝当后典当行是否可以继续收取利息和综合费用应当根据双方之间的约定 如果双方没有明确约定则不能收取 有明确约定的依约定处理 持此种观点的有上海某典当公司诉林某典当纠纷案 该案一审法院认为 因涉案合同于2008年10月22日终止 上海某典当公司请求林某自合同终止之日至实际还款日止按月利息1200元和月综合费5400元支付利息和综合费缺乏合同依据 故对上海某典当公司请求无法支持 八 绝当后典当行是否有权继续收取息费 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 3 一种观点认为 绝当后典当行即应依诚实信用原则及时处置当物以优先受偿 否则视为典当行造成损失进一步扩大 对于合理期限之外的利息和综合费用不予支持 持此种观点的浙江省温岭市人民法院 2008 温民二初字第1224号民事判决书 原告温岭市宝利特典当有限责任公司为与被告台州和信液压机电有限公司 浙江愿望机械进出口有限公司典当合同纠纷一案 该院认为 因此 原告负有在绝当后将当物委托拍卖及时清结当金及相关费用的权利和义务 虽然 典当管理办法 对委托拍卖的期限没有规定 但是为了防止损失扩大 有必要予以合理限定 因此依法确定绝当6个月之后造成的月综合费用 其余部分由原告自负 八 绝当后典当行是否有权继续收取息费 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 4 一种观点认为 现行典当制度已经突破了中国古代传统当铺业关于业务范围仅限于动产质押和绝当后当物所有权即归属当铺所有的显著特点 现行典当业 典当业务范围除了可以从事动产质押借款外 还可以从事房地产抵押借款以及财产权利质押借款 除当物估价不足3万元 在其绝当后可归属典当行自行处置 损溢自负外 如当物估价在3万元以上的 当户在典当行处置当物后对不足清偿的部分仍然承担偿还责任 即当物估价在3万元以上时 当户与典当行之间的权利义务并不当然终止 持此种观点的有北京海洋港国际大饭店有限公司与北京都市典当有限责任公司 张爱华 中国建设银行股份有限公司北京铁道专业支行典当一案 该院认为 合同签订后 都市典当公司履行了贷款义务 海洋港公司在贷款期限届满后 没有还贷 亦未交纳续当综合管理费 构成违约 应当返还当金 给付利息 综合管理费以及滞纳金 海洋港公司上诉主张都市典当公司起诉要求返还当金就意味着该合同解除 不应再收取综合管理费的上诉主张没有合同依据 亦无事实及法律根据 故其上诉请求不成立 本院不予支持 八 绝当后典当行是否有权继续收取息费 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 5 最高人民法院关于对辽宁省高级人民法院 营口宏源典当有限公司与盖州市第二建筑工程有限公司典当纠纷一案请示 的答复 2008 民二他字第51号 二 关于绝当后二建公司是否仍需支付相应利息或其他费用的问题 我们认为 根据双方 房屋抵押典当合同 第九条 第十一条的约定 当票所载 典当须知 第八条的约定 以及 典当管理办法 第四十条 四十三条的规定 本案中在约定的绝当期限届满后 宏源公司应按照 典当管理办法 的规定及时处理当物以实现债权 考虑到不动产变现周期较长 同意你院审委会多数意见的三个月期限 在此期限内二建公司应当支付逾期贷款利息 超过此期限宏源公司债权未得到清偿的损失由其自己承担 绝当后 在处理当物期间 二建公司不再支付综合管理费用 八 绝当后典当行是否有权继续收取息费 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 6 直接比照民间借贷不得超过银行贷款利率四倍处理 如 江苏省高级人民法院关于当前宏观经济形势下依法妥善审理非金融机构借贷合同纠纷案件若干问题的意见 12 典当企业主张典当合同约定的利息及综合费的 应予保护 但超过 典当管理办法 规定范围的除外 典当企业主张借款期限届满后的利息及综合费的 对于两项合计数额超过按银行同期同类贷款基准利率四倍计算的利息的部分不予保护 典当企业主张合同违约金 借款人请求调整违约金的 人民法院应依据相关法律及司法解释处理 八 绝当后典当行是否有权继续收取息费 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 法理及法律分析 1 典当不是一项独立的物权 仍然处在 物权法 的规制下 根据物权法定原则 抵押权 质权的效力法定 抵押权 质权是债权人的权利 而非义务 如果认为典当行必须处置当物才能受偿 明显违反物权法定原则 2 典当法律关系本质上是借款法律关系 而借款合同属于继续性合同 对于继续性合同 只要债权债务未终结 新的权利义务 利息和综合费用 就应不断的产生 当户仍负给付义务 3 条例征求意见稿已抛弃了 绝当 概念 八 绝当后典当行是否有权继续收取息费 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 风险控制方法 1 明确与当户约定利息和综合费不受典当借款期限届满的限制并将绝当后的息费纳入当物的担保范围 2 在人民法院认为典当行应在合理期限内处置当物受偿的地区 典当行应在合理期限内及时处置当物优先受偿 否则应设计相应的合同条款 将未能及时处理当物的责任转嫁给当户 因当户不配合处置当物 责任应由当户承担 我们制作的 房地产典当借款合同 推介文本的设计 9 1若甲方与乙方在本合同第十六条中约定由甲方指定的第三方处置当物的 从其约定 但甲方指定的第三方应在绝当或乙方决定提前收回贷款之日起6个月内处置完毕 16 1甲方指定为履行本合同的联系人和代理人 代理与乙方进行对账 代办抵押手续 收款 还款 续当 转当 赎当 处置当物等 甲方代理人的行为直接对甲方产生法律效力 八 绝当后典当行是否有权继续收取息费 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 1 转当 的定义 系指在前次典当或续当期限届满后 因当户未赎当 典当行与当户达成的以新贷还旧贷行为 2 转当属于新贷还旧贷 旧贷因已获得清偿 债权灭失 因此对于新贷部分 典当行应重新办理抵质押手续 3 典当行与当户为转当行为 可通过签订补充协议或直接在当票上注明转当及转当期限等方式进行 九 转当 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 4 借新还旧是否需要新贷必须先实际发放到当户账户问题 最高法院在 经济审判指导与参考 第一卷中认为 可以根据以下具体情况推定金融机构与借款人之间有以贷还贷的共同的意思表示 一是款项根本没有贷出 只是更换贷款凭证的 二是借款人短时间内归还贷款的 如上午贷出 下午归还 三是新贷款恰好是旧贷款本息相加之和 借款人又在较短的时间内归还贷款的 九 转当 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 目前存在两种截然不同的认识 1 在典当存在合法有效的抵质押的情形下 允许典当行像普通债权人一样与连带责任保证人约定平行担保 持此种观点的有大连银河典当有限公司诉刘占林 大连源林液化石油气有限公司典当纠纷案 大连市中级人民法院最终判决 大连源林液化石油气有限公司及苏萍对上述债务承担连带责任 十 当户自己提供当物时 是否允许与保证人约定平行担保 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 2 基于典当业的特殊性 无当物即无典当 绝当后典当行应首先处置当物受偿 对于处置当物受偿不足部分 才应由连带责任保证人承担补充保证责任 持此种观点的有宁波海事法院 2008 甬海法商初字第114号民事判决书 浙江香溢德旗典当有限责任公司诉周嘉伦 奉化市龙翔养殖有限公司 屠志畅典当纠纷案 宁波市海事法院认为 涉案债权既有船舶抵押权担保 又有龙翔公司与屠志畅的保证担保 故龙翔公司与屠志畅只对该债务在船舶抵押权以外部分承担连带保证责任 还有浙江省象山县人民法院 2008 象民二初字第83号民事判决书 象山县正大典当有限责任公司为与被告尤一郎 潘赛乓 尤伟明 朱桂娥典当纠纷一案 象山县人民法院认为 被告尤伟明于2006年6月15日出具的担保承诺书系其真实意思表示 可在设抵的房屋拍卖后不足部分 在135万元范围内负连带清偿责任 十 当户自己提供当物时 是否允许与保证人约定平行担保 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 最高人民法院关于对辽宁省高级人民法院 营口宏源典当有限公司与盖州市第二建筑工程有限公司典当纠纷一案请示 的答复中认为 根据你院请示报告所述事实 本案中宏源公司与二建公司有关确立双方典当法律关系的书面合同不完备 但双方对其间已成立典当法律关系以及典当物均无异议 根据双方在 房屋抵押典当合同 中有关债权实现方式的具体约定 结合 典当管理办法 的相关规定并参照我国典当行业历史上和当前的经营惯例 我们认为 宏源公司应当在拍卖典当物价值范围内清收债权 而不能直接请求二建公司以其他财产清偿债权 对典当物变价不足清偿债权的部分 宏源公司有权向二建公司追偿 对此问题同意你院审判委员会多数意见 根据这一批复 对债务人尚且不能直接要求其以其他财产清偿债务 那么对于保证人更不应直接要求其承担保证责任 十 当户自己提供当物时 是否允许与保证人约定平行担保 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 问题的解决 1 物权法定原则 抵押权 质权是典当行的权利 而非义务 最高法院要求典当行要先处置当物受偿 明显不符合物权法定原则 2 物权法 明文规定 可以约定实现顺序 没有约定或者约定不明确 债务人自己提供物的担保的 债权人应当先就该物的担保实现债权 第三人提供物的担保的 债权人可以就物的担保实现债权 也可以要求保证人承担保证责任 这是物权法定的内容 典当法律关系仍然要适用 物权法 的上述规定 3 在目前状况下 我们认为 应当在典当借款合同中明确约定保证人的担保与物的担保是平行担保 十 当户自己提供当物时 是否允许与保证人约定平行担保 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 1 动产抵押借款不符合典当的基本定义和要件 不能成立典当 2 司法实践中 大部分法院认为不能成立典当 见如下案例 F 姚子浪 F 典当晨讯 案例点评 已完工 无效民事行为效力转换规则在典当纠纷案件中的适用之典当行从事动产抵押借款业务的法律效力0 docF 姚子浪 F 典当晨讯 案例点评 2010年河南判决 邢纯运 doc 十一 典当行从事动产抵押借款业务法律效力 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 案例一 找冒牌妻子典当 法院判决抵押合同无效近日 平谷法院审结原告陈某与被告典当公司 朱某抵押合同纠纷案 判决被告朱某及其以原告陈某名义与被告典当公司签订的抵押合同无效 原告陈某诉称 我是平谷镇新平北路某套住宅楼的产权所有人 在我不知晓的情况下 朱某擅自将我的住宅楼在典当公司予以抵押 2006年7月 典当公司到我家催要典当费用时 我才知道二被告签订了抵押合同 将我的住宅楼抵押了 二被告的行为侵害了我的合法权益 故起诉至法院 要求确认二被告于2005年4月7日签订的房屋抵押合同无效 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 典当公司辩称 抵押合同是有效的 朱某交给我们的手续是经审查后 才签订的抵押合同 陈某应该知道这个房屋已经抵押了 而且已经过了一年的时间 朱某辩称 房屋所有权证上写的是陈某的名字 并不能确定房屋的所有人就是陈某 我没有经陈某同意与典当公司签订典当合同是事实 我认为典当合同是有效的 因为我也是房屋的所有权人 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 法院经审理认为 陈某与朱某均承认涉案房屋为二人夫妻关系存续期间的共同财产 虽然房屋所有权证上记载的房屋所有权人为陈某 但朱某与陈某对该房屋共同享有所有权 朱某在与陈某夫妻关系存续期间 未经陈某同意即以陈某名义与典当公司签订典当合同 而事后亦未取得陈某的追认 涉案房屋又未涉及到第三人的合法权益 故朱某以陈某名义签订的房屋典当合同应属无效 朱某承认其使用他人照片以陈某的名义制作了假结婚证和身份证后 又与为其提供照片的人一起携带假结婚证和身份证共同到典当公司 以陈某的名义与典当公司签订了抵押合同 并由该人与典当公司一起到北京市平谷区国土资源和房屋管理局办理了抵押物登记 上述情况表明 朱某以双方共有财产设定抵押 未经陈某的同意 抵押无效 陈某的诉讼请求 事实和法律依据充分 法院予以支持 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 案例2 典当交易出现假资料当铺被骗62万告公证申请合同公证押屋借款62万2005年8月8日 一名自称是简某的男子持伪造的身份证 户口簿 房地产权证 与珠江典当有限责任公司 以下简称 珠江公司 签订 房地产典当 抵押 合同 约定由简某提供其天河区林和街的房屋作为抵押物 通过典当 抵押 方式向珠江公司借款 珠江公司以现金方式支付当金62万元给该人 典当期限1个月 期满偿还当金本息赎回当物 逾期为绝当 珠江公司有权处理绝当房产 双方还向广州市南方公证处申请对这个合同予以公证 南方公证处为此作出 公证书 载明 经查 上述双方当事人的签约行为符合规定 合同书上述双方当事人的签名 印章均属实 同一天 南方公证处还作出另一份 公证书 证明 简XX 在公证员面前签署 委托书 委托刘某办理房产抵押等手续 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 真房主出现才知是骗局2005年8月12日 广州市国土局核准房产的抵押登记 向珠江公司核发了他项权证 同日 珠江公司向简某借出620000元 其后 珠江公司逾期没能收回当金本息 遂依照合同约定委托拍卖该抵押房产 这时 意外出现了 又冒出一个简某向公安机关报案 称发现其房产被人伪造房产证向珠江公司抵押借款 公安机关以涉及合同诈骗案该房产查封 经查 这次的简某才是真正的简某 此前领走62万元的是假简某 2005年11月23日 南方公证处作出决定 撤销两个 公证书 称 房地产典当 抵押 合同 和 委托书 都是不法分子伪造身份证明 产权证明 冒用简某身份签署的 简某签名不属实 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 告公证处未尽职追讨当金及利息由于房屋被查封 珠江公司不能拍卖别人的合法房产 难道62万元就这样打水漂了么 该公司一纸诉状将南方公证处告上了法庭 请求判令南方公证处赔偿损失620000元及从2005年8月12日起计的利息 此案在一审被驳回后 又于今年在广州中院二审 他们认为 公证机关进行公证的目的是保护公民的合法利益 珠江公司在签订合同过程中自愿申请办理公证就是为了保证自身交易安全 正是基于南方公证处的公证 他们才敢于继续与冒用他人身份的人进行交易 故南方公证处的错误公证是导致公司损失的直接原因之一 公证机关是专门的审查机构 应对公证认定的内容承担法律责任 如因公证机关没有尽职能审查导致了错误公证 却以 不法分子的欺诈成本 手段等超过公证机关能够识别的范围 等理由推卸责任 则公证机关也就完全丧失了区别于普通公民的辨别职业能力 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 法院 公证处不用赔偿法院审理认为 依照 公证法 的规定 公证机构向公证当事人 公证事项利害关系人承担赔偿责任的前提条件是公证机构在履行职责过程中存在过错 因此 南方公证处对本案错误公证是否存在故意或者过失 将决定该公证处是否须向珠江公司承担赔偿责任 法律规定 公证是依法定程序进行的证明活动 公证机构只是证明机构而非鉴定机构 故只要公证机构在履行职责过程中依法定程序 采用合理方式 审慎作出审查 即使最终不能发现当事人提供资料的虚假 也应认为公证机构已依法履行其审查义务而不能认为公证机构存在过错 本案中 珠江公司与冒用简某身份的人一起到南方公证处办理公证手续 南方公证处在出具公证之前已要求公证申请人提供 简某 身份证等资料 也要求双方申请人一起办理确认手续 以上操作符合公证审查程序要求 只是由于不法分子伪造资料的充分 逼真 使得即使通过合理审慎的审查仍难以发现其虚假 应认为南方公证处已依法定程序 合理地进行了公证审查 因此 南方公证处对错误公证既无故意也无过失 对珠江公司的损失不负赔偿责任 广州中院于日前驳回了起诉 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 案例三 续当或转当时 空签当票或空签借款合同 未明确两次借款之间的关联 导致败诉 曹戈与中卫市融汇达典当有限公司典当合同纠纷再审案一 基本事实经再审法院查明 2005年9月28日 再审被申请人 原审原告 融惠达典当公司向宁夏宗正装饰材料有限公司借款150万 并将该笔款项支付于出纳祁蓓的个人账户 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 2006年5月22日 再审申请人 原审被告 曹戈与融惠达典当公司双方签订了 房地产抵押典当合同 合同约定 曹戈以其拥有合法所有权的房屋 海房权H区字第00006970号 评估价格150万元 及有合法使用权的土地 土地证号 海国用 2006 第001号 评估价格29万元 抵押给融惠达典当公司 向融惠达典当公司典当借款150万元 当金月利率为0 5 月综合费为当金金额的1 5 典当期限为2006年5月22日至2006年7月22日 典期届满被告还本付息 发生纠纷被告承担律师服务费用 合同签订后 双方于2006年5月24日 2006年6月6日先后办理了抵押房屋他项权证和土地使用权他项权证 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 二 原审判决简介2006年11月30日 融惠达典当公司提起诉讼 要求被申请人曹戈承担还本付息以及支付相关费用 原审过程中 被告未到庭参加诉讼 也未提出答辩 原审法院根据融惠达典当公司举证作出 2007 卫民初字第3号民事判决 一 曹戈于本判决生效后一个月内向中卫市融惠达典当有限公司偿还借款150万元 并承担借款利息45000元 自2006年5月22日计算至2006年11月22日 月综合费112500 自2006年5月22日计算至2006年11月22日 律师费46350元 合计1703850元 二 驳回中卫市融惠达典当有限公司的其它诉讼请求 本案诉讼费用18529元 公告费600元 其他诉讼费用9264元 共计28393元由曹戈承担 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 三 再审简介 一 双方代理意见该判决生效后 曹戈不服 向自治区高级人民法院申请再审称 原审法院查明的事实及判决错误 曹戈没有从融惠达典当公司典当借款150万元 也从未收到融惠达典当公司支付的当金150万元 更不存在向融惠达典当公司偿还本息的问题 融惠达典当公司在原审时做了虚假的陈述 其提交作为定案依据的证据是融惠达典当公司伪造的 请求依法撤销原判决 改判驳回融惠达典当公司的诉讼请求 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 曹戈向本院提交了天津市天鼎物证司法鉴定所宁夏分所津天鼎 2009 物证鉴字第312号司法鉴定意见书 宁夏证泰司法鉴定所证泰司鉴所 2009 鉴 文书 字第099号司法鉴定意见书各一份 证明融惠达典当公司于2006年5月22日出具的 64026877号当票当户签章栏内署名 曹戈 签名不是曹戈本人所签 融惠达典当公司辩称 该裁定对融惠达典当公司出具的150万元借款凭据 认定为宁夏宗正装饰材料有限公司为借款人 但该公司实际为曹戈个人公司 该借款应为曹戈个人借款 2006年5月22日双方签订 房地产抵押典当合同 是曹戈为2005年9月28日借款150万元所补办的典当手续 融惠达典当公司亦向曹戈支付了借款150万元 原审判决认定事实正确 判决公正 当票上的签字是否为曹戈所签 不能否认融惠达典当公司向曹戈支付当金150万元 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 再审判决 本案的争议焦点 1 融惠达典当公司是否按双方签订的 房地产抵押典当合同 的约定 向曹戈支付了当金150万元 2 融惠达典当公司主张的2006年5月22日典当借款150万元与2005年9月28日的借款是否系同一笔借款 第四节 典型案例分析 湖北楚华典当研究所QQ 357510485手机 13986201269中国典当研究网 关于争议焦点1 本院认为 根据 典当管理办法 第三十条 当票是典当公司与当户之间的借贷契约 是典当公司向当户支付当金的付款凭证 之规定 当票当户签名应客观真实 但该案当票当户签章栏内 曹戈 签名 经鉴定不是当户曹戈本人所签 融惠达典当公司没有提供证据证明曹戈委托他人办理典当手续及在该当票上签名 也没有提供相应的同期借款借据及其他付款凭据 证实在合同签订后向曹戈支付了当金150万元 融惠达公司提供的证据仅能证明融惠达典当公司和曹戈签