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银联业务差错处理 一 银行卡交易差错的概述二 跨行交易差错三 ATM差错处理四 POS业务五 贷记卡业务六 银联差错平台以及中心考核办法 一 银行卡交易差错的概述 差错交易 是指由于机具 通信线路 系统处理 终端操作及其他原因引起 需要进行相应的账务调整的交易 跨行交易涉及的主体 特约商户 持卡人 收单机构 发卡机构 卡组织 银联等 主要类别1 银行卡跨行交易 我行作为发卡行时 我行卡片在他行机具上进行交易 我行作为收单行时 我行的机具受理他行卡片 这里的跨行交易主要是以银联为交易渠道 2 银行卡本行交易 本系统内跨机构的业务不算是跨行业务 我行现有的卡BIN 借记卡 622452 圆鼎 江南农商行62245225 62245226 62245227 62245228 62245229 62245281不含在内 视同他行卡 622324 易贷通 联名卡 622312 徐州信通 623066 IC卡 贷记卡 622815 622816 628226 须注意的是 一是我行非622452的几个卡BIN 勿当成他行卡处理 二是622312的卡号是16位 勿与我行贷记卡的几个BIN混淆 三是江南农商行62245225 62245226 62245227 62245228 62245229 62245281 视同他行卡 四是贷记卡在我行综合业务系统有专门的交易模块 5020X 在业务处理时不可与其他借记卡交易混用 二 跨行交易差错 1 银行卡跨行交易流程2 银联借记卡差错处理流程3 银联贷记卡差错处理流程4 跨行交易差错类型 1 银行卡跨行交易流程 任何一步出现任何问题都有可能形成差错交易 差错交易形成则进入差错处理流程 银联 发卡机构 收单机构 持卡人 特约商户 2 借记卡银行卡跨行交易差错处理流程 收单机构 发卡机构 对原始交易 原始交易长款 对原始交易 例外处理或提起争议 确认查询 贷记调整 一次退单 3 信用卡银行卡跨行交易差错处理流程 收单机构 发卡机构 确认查询 对原始交易 贷记调整 原始交易短款或贷记调整失误 请款 对原始交易和请款交易 一次退单 对一次退单交易 再请款 对消费类再请款交易 二次退单 例外处理或提起争议 信用卡与借记卡的流程主要区别处置流程存在差异 一次退单的限制条件及后续流程有差别 消费业务与现金业务的流程区别信用卡ATM交易 不支持发卡机构进行二次退单 转账交易 以确认查询和贷记调整处理为主 对贷记调整失误的 按托收请款或例外方式处理 4 差错类型 1 本代他 ATM机长短款 农民工卡柜面交易长短款 商户长短款 2 他代本 持卡人账户短款 受理方通过银联平台发送的协商等 三 ATM差错处理 1 ATM长款类别2 判断依据3 如何判别不同类型的ATM长款4 ATM短款5 目前ATM差错处理存在的主要问题6 ATM长款处理错误7 网点20111015科目挂账问题8 网点不长款的情况 1 ATM长款类别网点长款 中心短款ATM长款 短款方不同 网点长款 他行卡持卡人短款本行卡 2 判断依据 1 51131 ATM现金收付登记查询 ATM机是否记账成功的依据 2 51221 银联交易流水查询 51203 银行卡活期交易明细查询 银行卡是否扣账的依据 3 ATM机流水日志 ATM机是否吐钞的依据易交易系统是判断ATM机是否吐钞的辅助工具 此外还可以结合监控 后台数据进行确认 注意 ATM机流水日志差异较大 不同品牌之间 同一品牌的不同型号之间往往有着很大的不同 请各行社联系各自ATM厂商 要求提供ATM流水日志中各代码的相应含义 特别是吐钞标志是什么 3 如何判别不同类型的ATM长款 1 网点长款 中心短款现金收付日记簿中有记录 银联交易流水显示交易已冲正 51221 银联交易流水查询中显示交易已冲正 处理码为010000的交易成对出现 一笔报文类型为0200 一笔为0420 且0420交易记录中 原系统跟踪号 一栏与0200的交易记录中 系统跟踪号 一致 ATM机流水日志显示异常或冲正 查询交易日的 51218 差错登记簿查询中有相应的他行卡记录存在 有效标志为100000或110000 这种情况为省中心30311020科目短款 待省中心处理之后 网点12219915科目会有挂账 网点将长款直接存入12219915科目即可 注意 网点长款 中心短款的情况 长款跟持卡人无任何关系 短款方是省中心30311020科目 原因是由于该交易银联冲正成功 而我行作为受理行冲正未成功造成的 这种情况下 如果持卡人声称未取到钱 但已扣账 则说明发卡行冲正同样未成功 发卡行单边 款项挂账发卡行总行 由于款项不在发卡网点 故持卡人打出的对账单或交易明细会有该笔扣账 这时请持卡人联系其总行或打发卡行客服电话 切忌持卡人声称未取到钱 而网点又长款 不经核实即将款项调出 2 网点长款 持卡人短款现金收付日记簿中有记录 银联 卡交易流水显示取款成功 ATM机流水日志显示未吐钞或有异常 确认长款 款项存22419915账户 他行卡 查询 51221 银联交易流水查询中 输入原始交易日期 交易方 为受理方ACOM 记录差错交易的 系统跟踪号 根据 系统跟踪号 执行 51114 2本代他ATM取款未吐钞交易 交易成功后 款项由网点22418010账户上划省中心320099991机构22419915账户 同时 51218 差错登记簿查询中 网点处理日 新增一笔有效标志为20000X的记录 中心查询到该记录后 会在银联差错平台将款项贷记调整至发卡行 发卡行会在七个工作日内为持卡人入账 本行卡 执行 51114 1本代本ATM取款未吐钞交易 输入日期后 后联动到 51203 银行卡活期交易明细查询交易 选中长款交易记录后执行 款项由网点的22418010账户直接入持卡人账 中心短款与持卡人短款的区别 1 51218差错登记簿中是否有记录中心短款查询交易日的 51218 差错登记簿查询中有相应的存在 有效标志为100000或110000 持卡人短款在 51218 差错登记簿查询中无记录 网点在做完51114差错处理之后 才会在差错登记簿中插入一条有效标志为20000X的记录 2 51221银联流水查询中心短款显示交易已冲正 处理码为010000的交易成对出现 一笔报文类型为0200 一笔为0420 持卡人短款则交易正常 无冲正 农民工卡柜面取款交易的长款处理方法同ATM机长短款处理方法 由于柜面取款发生差错能够相对及时的发现 发生差错的卡号也比较容易确认 网点不长款 持卡人声称扣账未吐钞这种情况通常网点查询ATM现金收付日记簿 无记录 51221 银联交易流水查询中显示交易已冲正 处理码为010000的交易成对出现 一笔报文类型为0200 一笔为0420 可以判断为发卡行单边账 款项挂账发卡行总行 请持卡人联系发卡行总行或客服 4 ATM短款形成短款交易的几种可能 1 非取款交易 例如查询 ATM机吐钞 2 失败交易 未与他行发生清算的 ATM机吐钞 3 ATM机吐钞金额大于取款金额 ATM短款的处理 网点在清机或对账时发现短款 同样应进行三方勾对确认短款交易的卡号 若实在无法确认 可请机具厂商的工程师进行确认 如造成短款交易的卡号为本系统内的卡 可直接与发卡行协商解决 如为他行卡 请直接与省中心联系 省中心会通过银联平台向发卡行进行协商追索款项 向发卡行追索失败且确认为机具问题的 可向机具厂商索赔 ATM长短款交易处理流程图 如 51218 中存在此笔100000的记录 请款被发卡行退单 机具厂商及后台查找原因 省中心短款 5 目前ATM差错处理存在的主要问题 1 ATM长款处理不及时 长时间挂账不处理 有的甚至等持卡人找上门 而不是积极主动去查找差错 2 不熟悉ATM差错处理的方法 流程 进行误操作 对ATM差错处理的要求 1 各网点应一至两天清一次机 2 各行社机关应指定部门 指定专人负责辖内ATM差错处理 各网点应指定专人负责本网点ATM差错处理 6 ATM长款处理错误主要原因是未严格执行差错处理要求 1 未等日终就进行了处理在系统未进行日终批结算前 任何交易都有可能被冲正 所以对任何疑似的差错都要等到日终批处理结束后 次日 才能进行处理 2 对长款未按照要求进行勾兑网点发现机具长款时 没有严格按照要求进行三方勾兑 现金收付日记簿 ATM流水日志 银联流水 导致对错误的卡号进行了调账处理 一般的处理方法 由我行提供ATM吐钞或交易成功的证明文件 向发卡行提出追款请求 由发卡行联系持卡人进行协商 所以能否追回款项取决于两个因素 一是发卡行的配合程度 二是持卡人本身的素质 另外 也可以利用一切可以利用的资源 在当地查访持卡人 直接与持卡人沟通协商 7 网点20111015科目挂账问题有网点20111015科目出现挂账 且查询交易流水号为320099991GXX开头 挂账原因 网点所发卡在他行取款或消费 当他行发现长款 会向我行发起贷记调整或手工退货交易 我行第二天收到款项 为持卡人入账 若此时 持卡人卡片状态异常 如已冻结或挂失补发新卡 则无法入持卡人账 款项挂发卡网点20111015科目 如何处理 1 网点查询 51227银行卡挂账登记簿 日期为挂账日期的前一工作日 记录 挂账流水号 和 卡号 2 执行 51129银行卡挂账处理 交易 将挂账款项转入持卡人其他卡片 8 网点不长款的情况持卡人声称已扣账 但网点不长款 有两种可能 一种挂账省中心 中心长款 另一种是挂账发卡行 发卡行单边账 1 中心长款这种情况前一段时间较多 原因本代他交易 核心冲正或失败 银联未冲正 导致款项挂账省中心 网点可查询51218差错登记簿 若有记录卡号为他行卡 有效标志为200000 则证明该记录为中心长款 中心一般会在第二个工作日做贷记调整将款项划至发卡行 2 发卡行单边账如网点不长款 查询51218差错登记簿又无该卡号记录 再查51221银联流水查询 处理码为010000的交易成对出现 一笔报文类型为0200 一笔为0420 且0420交易记录中 原系统跟踪号 一栏与0200的交易记录中 系统跟踪号 一致 表明该交易银联已冲正 款项不在我行 如持卡人扣账 则款项挂账发卡行总行 四 POS业务 1 开展POS业务的几点注意事项2 商户资金入账问题3 如何查询商户入账明细4 商户长短款 1 开展POS业务的几点注意事项 1 新商户上线之前必须在综合业务系统中维护商户信息 2 注意区分正常POS 小业主 EPOS 3 签购单的保存 1 新商户上线之前必须在综合业务系统中维护商户信息 如果不维护商户信息就进行消费使用 核心POS清算数据生成后 将无该商户的清算记录 导致中心核对银联报表与我行商户清算数据时 账务不符 一旦账务不符 中心必须查明原因 否则无法清算 进而延误全省商户资金入账 2 注意区分正常POS 小业主 EPOS正常POS 小业主 EPOS是我行开展的三种不同的收单业务 3 签购单的保存再次重申一下 POS签购单必须自交易日起至少保存一年 发卡行发起调单时 作为收单行必须提供清晰的 内容完整的 有持卡人签字的签购单 如无法提供 发卡行有权利退单 随着我行收单业务的开展 签购单的保存问题越来越严重 特别是一些个体户 认为不需做账 没必要保存 另外 热敏纸不能用来打印签购单 热敏纸保存半年之后 上面字迹就会模糊不清楚 2 商户资金入账问题 1 正常情况下商户资金入账的时间为第二个工作日的上午九点半至十点左右 影响商户资金入账的因素 a 银联上放不及时或缺少必要的文件 b 商户信息未在核心中维护 造成中心核对账务不符 2 如第二个工作日下午 商户仍声称未入账 网点可查询 51219 商户入账查询 当入账标志为 1 时 表示已入账 注 商户多笔交易时 入账金额为 交易本金 手续费 的合计数字 当入账标志为 2 时 表示未入账 可致电省中心资金清算部 入账标志为 2 时 有以下两种情况 a 中心执行 51125 商户入账时 商户入账账户恰有交易或其他原因造成未入账 中心重新执行 51125 交易 即可入账b 商户入账账号异常 如冻结 已销户 卡片挂失等 对于b商户入账账户异常的情况 须 第一步 向省中心电子银行部申请修改商户入账账户 第二步 向省中心运行保障部申请修改已生成的商户清算数据中的入账账号 第三步 通知省中心资金清算部重新执行 51125 交易 3 如何查询商户入账明细商户入账明细可由网点通过 51239单商户明细 交易查询即可 51239明细查不到的交易几种可能的情况 1 属于时间差 发生在23时以后的交易有可能算在第二天 第二天再查询 2 商户在POS终端上操作失误 误将 消费 做成的 预授权 预授权完成 3 消费交易发生异常冲正 由中心发起托收协商或请款 4 商户长短款 1 商户短款情况一 消费正常 终端打印签购单 持卡人签字 商户已提供商品或服务 但日终时交易发生异常冲正 发卡行未记账 相关资金未清算至商户 发生上述情况时 自交易发生之日起60日内将差错交易的POS签购单 清晰的扫描件或传真件 及相关情况说明盖章发至省中心 由省中心向发卡行提出追索 情况二 预授权未及时做预授权完成 或将消费交易做成预授权 预授权 是特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范 115 的付款承诺 并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务 只要预授权交易成功 即使持卡人在未结账离店 也能确保商户收款 一般来说预授权交易是为了在客户未结帐或跑单后 用来保证商户收益 但如果商户未在预授权发起日的30天内执行预授权完成交易或者在客户恶意进行大额消费 并远远超过预售权金额时 未进行追加预授权 这两种情况都会造成商户的损失 发生这种损失的机率是比较小的 只要对收银人员进行相关业务培训 并在日常交易中加以注意就可以避免 如何防范 发现客户的消费金额超出了预授权的范围 立即对客户追加预授权 客户未结帐跑单后 在预授权发起日的30天内进行预授权完成处理 说明 使用第三种方式 手工预授权完成时 需向省中心提供下述资料 卡号 商户名称 商户所在城市 交易金额 消费金额 可选 交易日期 商品或服务描述 可选 持卡人签名栏 客人入住日期 客人离店日期 房间号 交易类型 收银员签字 预授权日期 预授权金额 授权号 上述资料要求保存至少一年或其他法律法规要求的更长时限 情况三 完全失败的交易 却打出失败通知单 使商户误认为成功的交易 由于完全失败 银联无任何交易记录 此时若要追款 只能通过例外协商 追款成功率非常小 与正常签购单的区别在于 该单据的 收单行号 和 发卡行号 为空 正常情况下 这两栏应有内容 例如 收单行号 应为14243000 发卡行号 为8位数字或发卡行名称 2 商户长款a 商户主动对账发现长款确认长款的交易 重复刷卡或刷卡未提供商品服务 一个月内的交易可由商户做联机退货 超过一个月的交易 可将交易的时间 卡号 金额报送至省中心进行手工退货 b 持卡人通过发卡行向我行发送查询省中心收到查询后 联系收单机构督促商户进行对账 确认是否长款 并根据商户的对账结果进行处理 五 贷记卡业务 1 圆鼎贷记卡账务简单介绍2 贷记卡差错3 柜面存款业务 1 圆鼎贷记卡账务简单介绍我行贷记卡是外包给银联数据公司 使用的是银联数据公司的贷记卡系统 故圆鼎贷记卡账务涉及到三方 银联 贷记卡系统 我行内综合业务系统 银联负责提供圆鼎贷记卡跨行交易流水 综合业务系统提供在我行内发生的还款 取现 转账交易流水 贷记卡系统处于中心地位 所有的账务都汇集于此 当银联与贷记卡系统 我行内系统与贷记卡系统出现不一致的情况就是差错 针对差错的调账也只能由各行社卡中心在贷记卡系统中完成 圆鼎贷记卡的对账机制为银联 贷记卡系统 我行内综合业务系统三方流水三天对账 即当日 前一日和后一日三天对账 故要在第三天才能看到当日的对账结果 2 贷记卡差错贷记卡实行的是银联 银联数据和我行内的三方对账 主要分银联与银联数据之间 银联数据与我行内之间 银联与银联数据之间对账结果又分为时间差 预授权 手工退货 手工预授权完成 贷记调整和冲正交易 其中前两者不需在发卡系统中进行调账 手工退货 手工预授权完成 贷记调整和冲正交易需在发卡系统中补账 银联数据与我行内之间的差错目前绝大多数均为单边账 须在发卡系统中进行调账 以上差错均可在贷记卡二次清分平台 错账查询 中查询 银联数据与我行内之间的差错 错账查询 中 勾对方向 为 发卡系统和BANK间的勾对 主要有两类 取款银行无此明细 和 存款卡系统无此明细 取款银行无此明细 取款交易贷记卡系统扣账 但我核心系统失败 且未吐钞 这种类型差错须行社卡中心在贷记卡系统通过 CADVC 调账 存款卡系统无此明细 存款交易贷记卡系统失败 但我核心系统成功 且网点已将款项收下 这种类型差错须行社卡中心在贷记卡系统通过 PAYMT 调账 3 柜面存款业务存款卡系统无此明细这种类型的差错是完全可以避免的 主要是由于柜员对贷记卡交易不熟悉造成的 特别是尚未开办贷记卡业务的行社 贷记卡柜面存款业务无法通过60701交易抹账 造成存款卡系统无此明细的存款交易往往无法打印凭证 可以通过 50304贷记卡柜面交易明细查询 查询 此时记录下 前置流水号 再做 50202贷记卡存款 还款确认 交易进行确认即可 如因未打印凭证误认为未成功 从而为持卡人重新做存款交易的 会在日终轧账时发现柜员钱箱短款 此时仍可先通过50304贷记卡柜面交易明细查询 记录前置流水号后 做 50205贷记卡业务撤销 交易将该笔未成功的交易撤销 六 银联差错平台及中心考核办法 1 查询处理2 调单 协商类处理3 支付清算业务考核办法 银联业务部分 查询处理 收到他行通过银联平台发送的查询请求 省中心会以电话形式至相关机构 比如 查询交易是否成功 ATM取现地址等 请相关机构根据中心所提供的信息认真查实交易后及时回复省中心 我行持卡人对于原始交易有争议的 可由联社通过在线服务系统提单子或电话方式至省中心发起查询 调单 协商类处理 1 调单 收到他行通过银联平台发送的调单请求 省中心会以 调单通知 的形式通知个机构 请相关机构在三个工作日内回复清晰的扫描件或传真件 因未回复或凭证不清晰导致的退单 由受理机构或商户自行承担损失 每笔调单请求至少应包含如下数据 卡号 原始交易日期 收单机构代码 商户代码 交易金额等 2 协商类 包括例外协商和托收协商 收到他行通过银联平台发送的协商请求 省中心会向发卡机构下发受理通知单 发卡机构根据受理通知单上记载的内容与持卡人取得联系 核实受理方提供的情况是否真实 协助追款 并及时将情况反馈至省中心 同样 本机构对无法通过正常差错处理流程解决的差错交易 也可通过协商 托收处理渠道 支付清算业务考核办法 银联业务部分 1 因商户结算账户撤销 变更等账户状态不正常 商户有关信息未及时维护 导致客户资金无法及时入账的 每次扣2分 通知收单机构后在两个工作日内未进行处理的 每天加扣1分 2 银行卡清算中 自助机具长款超过10天未处理的 每笔扣1分 超过20天未处理的 每笔扣2分 3 银行卡清算中 贷记卡对账差错下发超过10天未进行差错调整的 每笔扣1分 起过20天未进行差错调整的 每笔扣3分 4 收到银行卡调单通知或受理通知单 超过3个工作日未回复的 每笔扣1分 回复时间超过银联平台时限的 每笔加扣5分 新系统银行卡差错处理规程已于2012年2月6日下发 详见苏信联发 2012 23号文 关于印发 江苏省农村信用社银行卡差错处理规程 的通知 谢谢大家