银行职业资格考试：法律法规与综合能力历年真题及参考答案(一)

一 单项选择题 共 90 题 每题 0 5 分 共 45 分 以下选项中只有一个 符合要求 不选 错选均不得分 1 银行交易金融衍生品的主要目的应为 A 获得较高收益 B 赚取价差 C 为客户炒作 D 风险管理 2 根据 中华人民共和国票据法 下列关于票据的表述错误的是 A 付款人是指在票据上签名并发出票据的人 或者说是签发票据的人 B 票据都有三方基本当事人 C 票据是一种有价证券 D 票据是无条件支付或无条件委托支付一定金额的凭证 3 建立国家反洗钱数据库 妥善保存金融机构提交的大额交易和可疑交易 报告信息是 的职责之一 A 中国银行业监督管理委员会 B 所有商业银行 C 中国银行业协会 D 中国反洗钱监测分析中心 4 刘先生在 2012 年 9 月 1 日存入一笔 3000 元的活期存款 10 月 1 日 取出全部本金 如果按照积数计息法计算 假设年利率为 0 68K0 他能取回 的全部金额是 元 A 3001 69 B 3001 44 C 3001 20 D 3001 10 5 下列行为中没有违反银行业从业人员 勤勉尽职 要求的是 A 通过支付回扣方式获取业务 B 在工作时间上网浏览娱乐信息 C 对所在机构恪守诚实守信原则 D 将客户信息告知第三人 6 下列行为不构成违法行为的是 A 以自制人民币换取真币 B 出售自制人民币 C 在不知是假币的情况下使用了假币 D 帮助朋友运输了假币 但数额较小 7 支票是出票人签发的 委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支 付确定的金额给收款人或持票人的票据 不能用于支取现金的支票是 A 现金支票 B 转账支票 C 普通支票 D 旅行支票 8 下列金融工具中 主要用于保值 投机的工具是 A 股票 B 公司债券 C 商业承兑汇票 D 期权 期货 9 备用信用证是法律限制开立保函的情况下出现的保函业务的替代品 其 实质也是 对借款人的一种担保行为 A 证券机构 B 银行 C 中国保监会 D 中国银监会 10 单位结算账户中 是存款人的主办账户 A 一般存款账户 B 基本存款账户 C 专用存款账户 D 临时存款账户 11 客户在办理存款时不约定存款期限 支取时提前一定时间通知银行约 定支取日期和支取金额的存款是 A 定期存款 B 协定存款 C 活期存款 D 通知存款 12 中国银监会对银行业金融机构进行现场检查时 调查人员不得 A 多于 5 人 B 少于 5 人 C 多于 4 人 D 少于 2 人 13 以下关于 中国银行业实施薪监管标准指导意见 的说法错误的是 A 规定商业银行核心一级资本充足率的最低要求为 5 B 规定银行业金融机构杠杆率不得低于 4 C 正常条件下系统重要性银行的资本充足率不得低于 11 5 D 要求银行业金融机构贷款拨备率不低于 150 14 下列关于破产财产分配的清偿顺序 说法正确的是 普通破产债权 破产人所欠职工的工资和医疗 伤残补助 抚恤费用 破产人欠缴的税款 破产费用和共益债务 A B C D 15 单位保证金存款按照保证金担保的对象不同 有不同的分类 下列不 属于保证金存款的是 A 商业承兑汇票保证金 B 信用证保证金 C 黄金交易保证金 D 远期结售汇保证金 16 下列属于中国银行业协会专业委员会的是 A 秘书处 B 理事会 C 中小企业贷款工作委员会 D 银团贷款与交易专业委员会 17 不属于银行清算业务中常见的清算模式的是 A 定额批量清算 B 全额清算 C 净额批量清算 D 大额资金转账系统清算 18 以下选项中不属于国际上银行自律组织的是 A 国际清算银行 B 中国银行业协会 C 美国银行家协会 D 香港银行公会 19 下列关于骗取贷款 票据承兑 金融票证罪的说法中 正确的是 A 都要求行为人以非法占有为目的 B 只有自然人可以构成本罪 C 申请人提交真实的申请材料 获得贷款后 并没有按照申请时所承诺 的用途使用 给贷款银行造成重大损失 也构成骗取贷款 票据承兑 金融票 证罪 D 申请人从银行骗取较大数额贷款 但在案发前归还了贷款 此情形构 成骗取贷款 票据承兑 金融票证罪 20 商业银行计算资本充足率时 应从资本中扣除的项目不包括 A 商誉 B 无形资产 C 商业银行对未并表金融机构的资本投资 D 商业银行对非自用不动产和企业的资本投资 21 是指商业银行针对消费者 如企业或政府 的融资或并购等业 务需求 为客户量身定做的具有高知识含量的个性化金融产品 A 私人银行业务 B 财务顾问业务 C 企业信息咨询业务 D 资产管理顾问业务 22 下列选项中 流动性高于中央银行票据的是 A 普通股票 B 企业债券 C 金融债券 D 现金 23 下列说法不正确的是 A 商业银行法 存款自愿 取款自由 为客户保密的基本原则奠定法 律基础 B 商业银行法 在相应章节中规定的查询客户账户信息和交易信息的 法定机关种类 权限及程序可被视为我国对客户隐私进行保护的基本规范 C 反洗钱法 明确规定了金融机构应该对反洗钱信息保密 D 我国对客户隐私保护进行了专门的立法 24 银行本票提示付款期限为 A 1 周 B 2 个月 C 6 个月 D 1 年 25 下列商业银行中还没有在上海证券交易所上市的有 A 中国银行 B 招商银行 C 中国工商银行 D 中国建设银行 26 银行业从业人员不得因同事的民族 肤色 性别 而对其进行任何形 式的侵害 这属于银行业从业基本原则中的 原则 A 尊重同事 B 公平对待 C 授信尽职 D 礼貌服务 27 2015 年 5 月 11 日 中国人民银行对金融机构存贷款利率浮动区间进 行了调整 调整为基准利率的 A 1 5 倍 B 1 倍 C 2 倍 D 3 倍 28 下列业务中不属于对公理财业务的是 A 现金管理服务 B 企业咨询服务 C 财务顾问服务 D 私人银行服务 29 银行出具汇票的有效签章是 A 该银行财务专用章 B 该银行法定代表人的签章 C 该银行汇票专用章及法定代表人的签章 D 该银行结算专用章及法定代表人的签章 30 下列有关商业银行贷款的表述不正确的是 A 商业银行有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保 B 商业银行贷款 应当对借款人的借款用途等进行严格审查 C 借款人到期未归还担保贷款的 商业银行只能要求保证人归还保证金 或该担保物优先受偿 不能要求保证人归还利息 D 商业银行不能利用拆入资金发放固定资产贷款或用于投资 31 与商业银行面对的实际风险无关联的资本是 A 商业银行资产规模 B 商业银行会计资本 C 商业银行监管资本 D 商业银行经济资本 32 巴塞尔新资本协议 的第三大支柱是市场约束 其运作机制主要是 依靠 的利益驱动 A 监管机构 B 利益相关者 C 高级管理层 D 风险管理部门 33 根据 反洗钱法 的规定 金融机构必须妥善保护客户开户资料及交 易信息 年以上 A 2 B 3 C 5 D 6 34 银行的个人贷款的客户年龄应当在 A 16 65 周岁之间 B 16 60 周岁之间 C 18 65 周岁之间 D 18 60 周岁之间 35 商业银行的代理业务不包括 A 代发工资 B 代理财政性存款 C 代理财政投资 D 代销开放式基金 36 老百姓通过银行柜台认购凭证式长期国债的市场不属于 A 资本市场 B 场内市场 C 一级市场 D 直接融资市场 37 商业银行不得从事 业务 但国家另有规定的除外 A 向非银行金融机构和企业投资 B 买卖金融债券 C 发行金融债券 D 买卖政府债券 38 中国银行业协会的会员单位不包括 A 国家开发银行 B 中央国债登记结算有限责任公司 C 北京银行 D 中国银联股份有限公司 39 存款保险制度是由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个 保险机构 各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费 建立 A 风险准备金 B 保险金 C 存款保险准备金 D 存款保证金 40 金融机构破产和解散时 应当将客户的身份资料和客户交易信息 A 三十日内就地销毁 保证不泄密 B 移交银监会 证监会或保监会指定机构 C 三十日内交给国家发改委 D 六十日内出售给其他金融机构 41 单位存款人的主办账户是 A 临时存款账户 B 专用存款账户 C 基本存款账户 D 一般存款账户 42 目前我国银行贷款利率 A 下限放开 实行上限管理 B 上限放开 实行下限管理 C 可以结合自身经营自行制定 D 上限下限均放开 43 票据一经背书转让 票据上的权利也随之转让给 A 出票人 B 被背书人 C 背书人 D 承兑人 44 某人投资债券 买入价格为 500 元 卖出价格为 600 元 其间获得 利息收入 50 元 则该投资者持有期收益率为 A 20 B 30 C 40 D 50 45 十届全国人大五次会议通过了 中华人民共和国物权法 该法于 实施 A 2007 年 3 月 16 日 B 2007 年 10 月 1 日 C 2007 年 11 月 1 日 D 2008 年 1 月 1 日 46 下列关于资产支持证券的表述 不正确的是 A 商业银行是资产支持证券的主要投资者 B 国家开发银行和中国建设银行率先进行资产支持证券 C 2008 年 12 月 15 日资产证券化业务正式进入中国内地 D 我国资产支持证券只在全国银行问债券市场发行和交易 47 商业银行因行使抵押权 质权而取得的不动产或者股权 应当自取得 之日起 内予以处分 A 3 个月 B 6 个月 C 2 年 D 1 年 48 法院按法定手续到某银行支行查询某贸易公司的存款状况 该行某业 务员因与该贸易公司保持着很好的业务关系 闻讯后立即告知该贸易公司 此 行为违反了 规定 A 反洗钱 B 协助执行 C 内幕交易 D 监管规避 49 根据 民法通则 的规定 不属于代理的是 A 委托代理 B 法定代理 C 表见代理 D 指定代理 50 上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立 标志着我国 股票市场正式形成 A 1985 年底 B 1987 年底 C 1990 年底 D 1999 年底 51 关于要约的撤销和撤回 下列说法错误的是 A 要约可以撤销和撤回 B 要约人确定了承诺期限的要约不可撤销 C 撤销通知应当在受要约人发出承诺之前到达受要约人方才有效 D 受要约人对要约的内容作出实质性变更的 要约可以撤回 52 资产负债组合管理是对 进行积极的管理 A 银行存款利率表 B 银行资产负债表 C 银行资产损益表 D 银行负债 53 中央银行在公开市场买人证券可能出现的结果是 A 证券价格上涨 市场利率提高 B 证券价格上涨 市场利率下降 C 证券价格降低 市场利率提高 D 证券价格降低 市场利率下降 54 标志着国内住房贷款业务的正式全面启动的标志的是 A 1992 年银行部门出台了住房抵押贷款的相关管理办法 B 1985 年中国建设银行开展住房贷款业务 C 1995 年 个人住房担保贷款管理试行办法 的颁布 D 1998 年 个人住房贷款管理办法 的颁布 55 根据 中华人民共和国合同法 的规定 下列表述错误的是 A 合同是当事人之间设立 变更 终止民事关系的协议 B 合同成立是法律评价问题 合同生效是事实问题 C 合同是一种民事法律行为 D 合同是双方或者多方民事法律行为 56 某公司职员张某将 5 元面额的人民币涂改成 10 元面额的人民币的行 为属于 A 伪造货币罪 B 持有假币罪 C 变造货币罪 D 使用假币罪 57 某人明知是伪造的支票 还持该票据到商场购物 该行为涉嫌构成 A 票据诈骗罪 B 违规出具金融票证罪 C 伪造票据罪 D 盗窃罪 58 以下关于商业银行依法冻结单位存款的说法 正确的是 A 如被冻结单位银行账户的存款不足冻结数额时 银行应冻结实有金额 余下部分不再冻结 B 银行在受理冻结单位存款时发现大小写金额不符的 应按照大写金额 办理 C 被冻结的款项在冻结期限内如需解冻 应以作出冻结决定的机关签发 的 解除冻结存款通知书 为凭 银行在必要时也可自行解冻 D 冻结单位存款的期限不超过 6 个月 59 关于审慎性监督管理谈话制度的作用 表述有误的是 A 使监管人员及时了解银行业金融机构的经营状况 风险状况 并预测 发展趋势 以便继续跟踪监管 提高监管效率 B 有助于提高监管机构的权威 C 确保监督部门能与银行业金融机构董事会或高级管理人员进行严肃认 真的监管谈话 并及时全面地了解银行业金融机构的经营管理现状 D 有助于监管机构干预银行业金融机构的经营活动 以确保其安全经营 60 商业银行在我国境内不得从事 业务 但国家另有规定的除外 A 代理股票资金清算 B 发行金融债券 C 买卖政府债券 D 代理股票买卖 61 在银行业从业人员职业道德中 是市场经济的基石 也是银 行业从业人员和银行的安身立命之本 A 爱岗敬业 B 公平竞争 C 诚信 D 熟知业务 62 在商业银行支付结算业务中 托收属于 A 政府信用 B 商业信用 C 个人信用 D 银行信用 63 申请个人经营贷款的经营实体一般不包括 A 个体工商户 B 合伙企业合伙人 C 个人独资企业投资人 D 有限公司法人代表 64 商业银行最主要的资金来源是 A 存款 B 贷款利息 C 投资收益 D 手续费收入 65 是指银行有条件的付款承诺 即开证银行依照客户的要求和 指示 承诺在符合相关条款的情况下 凭规定的单据向第三人或其指定人进行 付款 A 押汇 B 信用证 C 保理 D 福费廷 66 下列关于目前我国黄金市场架构说法正确的是 A 形成了以黄金交易所为主要交易的单一平台的黄金市场架构 B 形成了以商业银行柜台为主要交易的单一平台的黄金市场架构 C 形成了以黄金交易所为主要平台 商业银行柜台交易为补充的黄金市 场架构 D 形成了以商业银行柜台交易为主要平台 黄金交易所为补充的黄金市 场架构 67 银团贷款中 受邀参加银团 并按照协商确定的份额提供贷款的普通 角色的银行是 A 牵头行 B 代理行 C 参加行 D 安排行 68 根据 物权法 下列关于抵押的说法正确的是 A 抵押需将财产移交给债权人 一旦债务人不能履行到期债务 可直接 用于清偿 B 抵押财产的使用权归债权人所有 C 债权人占有债务人或第三人用于抵押的财产 D 债务人不履行到期债务时 债权人有权依法以该财产折价或以拍卖 变卖该财产的价款优先受偿 69 下列关于汇率的表述 不正确的是 A 汇率就是两种不同货币之间的比价 B 人民币 RMB 为本币 美元 USD 为外币 那么 USD1 RMB6 82 为 直接标价法 C 英镑 GBP 为本币 美元 USD 为外币 那么 GBP1 USD1 49 为间 接标价法 D 在间接标价法下 汇率升高表示本国货币贬值 在直接标价法下 汇 率升高表示本国货币升值 70 下列 不属于政策性银行的职能 A 经济调控功能 B 政策导向功能 C 资源配置功能 D 补充性功能 71 借款人需要调整借款期限的前提条件不包括 A 贷款未到期 B 无欠息 C 无拖欠本金 本期本金已归还 D 信用记录良好 72 下列行为中 不属于持有 使用假币罪的范畴 A 将假币赠与他人 B 将假币兑换成他种货币 C 以假币作为资信证明 D 使用假币参与赌博 73 下列属于贷款人可以解除贷款合同的事实基础的是 A 借款人丧失商业信誉 B 借款人抽逃资金 C 借款人丧失履行债务能力且在合理期限内未恢复偿债能力并且未提供 担保 D 借款人经营状况严重恶化 74 在无权代理中 相对人可以催告被代理人在 内予以追认 A 10 天 B 1 个月 C 3 个月 D 6 个月 75 下列选项中 不属于企业法人的是 A 全民所有制企业 B 全民所有制企业的子公司 C 股份有限公司 D 股份有限公司的分公司 76 以下关于银行业从业人员要求中 其中一项不同于其他选项的是 A 银行业从业人员熟知本机构关于规范自身的着装 言行的要求 自觉 践行 B 对残障或语言存在障碍的客户 银行业从业人员应当尽可能为其提供 便利 C 银行业从业人员的业务活动以客户为中心 专业的态度 得体的行为 举止 为客户提供礼貌周到的服务是从业人员履行职责的基本要求 D 银行业从业人员应当以大方得体的行为举止为客户提供优质服务 并 在业务处理过程中 满足客户的合理要求 对于明显不合理的要求 也应耐心 说明情况 获得客户的理解 77 银行业金融机构不包括 A 商业银行 B 城市信用合作社 C 政策性银行 D 基金管理公司 78 下列选项中 不属于市场经济条件下银行间竞争的内容的是 A 利率方面的竞争 B 汇率方面的竞争 C 存款方面的竞争 D 提供金融信息服务方面的竞争 79 巴林银行事件促使银行风险管理朝 方向发展 A 信贷风险管理 B 全面风险管理 C 市场风险管理 D 流动风险管理 80 下列行为中 没有触犯 刑法 有关规定的是 A 某银行吸收客户资金不入账 直接用于发放贷款 B 负债银行经批准吸收社会公众存款 C 甲企业为乙企业走私所持资金提供账户 协助其财产转移 D 使用假证明获得银行借贷资金 造成银行重大损失 81 符合 银行业从业人员职业操守 中的 岗位职责 条款的是 A 向同事打听与自身工作无关的信息 B 将自己保管的印章交给同事保管 C 除非经内部职责调整或经过适当批准 不为其他岗位人员代为履行职 责或将本人工作委托他人代为履行 D 出于好奇或其他目的向其他同事打听客户的个人信息和交易信息 82 冒用他人信用卡 骗取财物数额较大的 构成 A 盗窃罪 B 贷款诈骗罪 C 信用卡诈骗罪 D 信用证诈骗罪 83 有担保流动资金贷款的贷后与档案管理中 不属于需要特别关注 A 项目进展情况的检查 B 企业财务经营状况的检查 C 借款人情况的检查 D 日常走访企业 84 个人通知存款的起存金额为 万元 A 1 B 2 C 3 D 5 85 个人外汇账户按账户性质区分为 A 外汇结算账户 资本项目账户 外汇储蓄账户 B 个人外汇账户 外汇结算账户 资本项目账户 C 境内个人外汇账户 境外个人外汇账户 D 外汇储蓄账户 资本项目账户 个人外汇账户 86 我国行使管理利率权限的机关是 A 中国人民银行 B 中国银监会 C 国务院 D 各银行类金融机构 87 暂扣或者吊销执照属于 A 刑事制裁 B 行政处分 C 行政处罚 D 追究民事责任 88 中国的中央银行是 A 中国银行 B 中国人民银行 C 银监会 D 财政部 89 下列不属于商业银行提高资本充足率办法的是 A 发行普通股 B 发行可转换债券 C 贷款出售 D 吸收存款 90 商业银行的票据贴现业务属于 A 授信业务 B 表外业务 C 中间业务 D 衍生产品业务 二 多项选择题 共 40 题 每题 1 分 共 40 分 以下所给出的五个选项中 至少有两个选项符合题目要求 请将正确的选项的代码填入括号内 91 关于混合资本债券计入商业银行附属资本的条件 说法正确的有 A 债券持有人对银行的索偿权位于存款人及其他普通债权人之后 B 商业银行若未行使混合资本债券的赎回权 在债券距到期日前最后 5 年 其可计入附属资本的数量每年累计折旧 20 C 债券不可由持有者主动回售 D 商业银行混合资本债券不得由银行或第三方提供担保 E 商业银行提前赎回混合资本债券 延期支付利息 或债券到期时延期支 付债券本金和应付利息时 需事先得到中国银监会批准 92 按产品的用途 可以将个人贷款产品分为 A 个人住房贷款 B 个人汽车贷款 C 个人消费贷款 D 个人抵押贷款 E 个人经营类贷款 93 合作机构管理的风险防控措施包括 A 加强贷前调查 切实核查经销商的资信状况 B 按照银行的相关要求 严格控制合作担保机构的准入 C 动态监控合作担保机构的经营管理情况 资金实力和担保能力 及时 调整其担保额度 D 实时监控担保方是否保持足额的保证金 E 严格按照履约保证保险有关规定拟定合作协议 约定履约保证保险的办 理 出险理赔 免责条款等事项 94 按照我国商业银行的发展水平和外部环境 短期内我国银行尚不具备 全面实施 巴塞尔新资本协议 的条件 因此 中国银监会确立了 原 则 A 分类实施 B 分层推进 C 分步达标 D 循序渐进 E 东部地区率先实施 95 福费廷的英文意为放弃 这种放弃包括 A 出口商买断票据 放弃了对所出售票据的一切权益 B 出口商卖断票据 放弃了对所出售票据的一切权益 C 银行买断票据 放弃对出口商所贴现款项的追索权 D 银行卖断票据 放弃对进口商所贴现款项的追索权 96 我国货币政策的三大法宝有 A 公开市场业务 B 存款准备金 C 利率政策 D 再贴现 E 汇率政策 97 根据 商业银行法 的规定 商业银行贷款时应当 A 对借款人的借款用途进行严格审查 8 对贷款保证人的偿还能力进行 严格审查 C 与借款人订立书面合同 D 对贷款保证人的抵押物进行严格审查 E 实行审贷分离 分级审批的制度 98 中国农业发展银行的主要业务包括 A 办理肉类 食糖 烟叶 羊毛等国家专项储备贷款 B 办理粮食 棉花 油料加工企业收购资金贷款 C 在境内外资本市场 货币市场筹集资金 D 办理业务范围内开户企事业单位存款 E 办理保险代理等中间业务 99 中国人民银行可以运用的货币政策工具包括 A 存款准备金 B 中央银行基准利率 C 再贴现 D 公开市场上买卖国债 E 税率 100 银行业从业人员职业操守 中规定 银行业从业人员需 A 遵守 银行业从业人员职业操守 B 接受从业人员所在机构的监督 C 接受银行业自律组织的监督 D 接受银行业监管机构的监督 E 接受社会公众的监督 101 下列关于国务院金融机构的反洗钱职责 说法正确的有 A 参与制定所监督管理的金融机构反洗钱规章 B 监督 检查金融机构履行反洗钱义务的情况 C 发现涉嫌洗钱犯罪的交易活动及时向公安机关报告 D 组织协调全国的反洗钱工作 E 对所监督管理的金融机构提出按照规定建立健全反洗钱内部控制制度的 要求 102 人民法院因审理或执行案件 人民检察院 公安机关因查处经济犯 罪需要冻结单位存款时 A 必须出具市级 含 以上人民法院 人民检察院 公安局签发的 协助冻 结存款通知书 B 冻结存款不足冻结数额的 银行应在 6 个月的冻结期内冻结该单位账 户可以冻结的存款 直接达到需要冻结的数额 C 被冻结款项在冻结期内如需解冻 银行可以自行解冻 D 冻结款项如需延长冻结期的 人民法院 人民检察院 公安局应当在 冻结期满前办理冻结手续 每次冻结期限最长不超过 6 个月 E 被冻结的款项不属于赃款的 冻结期问应计付利息 103 我国商业银行在组织机构改革方面的一个基本方向是 扁平化 扁平化组织的优势在于 A 行政管理层次少 B 冗余人员少 C 每一个人直接管理的人数少 D 内部信息传递快 E 行政管理层次多 104 反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门 机构从事反洗钱工作的下列 行为会受到行政处分 A 未按照规定对职工进行反洗钱培训 B 泄露反洗钱知悉的国家机密 商业机密或者个人隐私 C 未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作 D 违反规定进行检查 调查或者采取临时冻结措施 E 违反规定对有关机构和人员实施行政处罚 105 下列属于商业银行合规管理部门基本职责的有 A 制订并执行风险为本的合规管理计划 B 审核评价商业银行各项政策 程序和操作指南的合规性 C 组织制定合规管理程序以及合规手册 员工行为准则等合规指南 D 积极主动地识别和评估与商业银行经营活动相关的合规风险 E 收集 筛选可能预示潜在合规问题的数据 建立合规风险监测指标 106 银行业从业人员在接洽业务过程中 应该做到的有 A 勤勉尽职 B 诚实信用 C 礼貌周到 D 态度稳重 E 衣着得体 107 具体来看 在金融创新活动中 银行需要特别注意从以下 方面来保护客户的利益 A 审慎尽责 B 客户教育 C 模式创新 D 充分信息披露 E 客户资产隔离 108 根据 商业银行法 规定 商业银行违反规定提高或者降低利率 根据情节不同应给予的处罚有 A 责令改正 B 有违法所得的 没收违法所得 C 违法所得五十万元以上的 并处违法所得一倍以上五倍以下罚款 D 责令停业整顿或者吊销其经营许可证 E 追究刑事责任 109 以下行为有可能会对从业人员及其所在机构产生不利影响的有 A 某银行业务人员在为客户提供服务的过程中 发现该客户提供的业务 申请材料有部分是伪造的 但是为了做成业务 该业务员暗示客户其行为可能 触犯法律 并建议该客户可以经由第三方代其申请 以规避法律约束 B 某银行业务人员发现其经办的某笔业务是为了逃避监管规定或规避法 律 法规禁止性规定 于是按照内部流程进行了必要的报告 C 某银行业务人员出于私情向家人提供规避监管规定的意见和建议 并 利用其所在机构的资源为这些行为提供方便 D 某银行客户经理明确告知某客户 其申请资料存在不实之处 并让客 户重新提交真实的申请材料 以顺利提交审核 E 所办业务有逃避监管的嫌疑却没有调查直接办理 110 表见代理的构成要件包括 A 代理人无代理权 B 相对人主观上为善意 C 客观上有使相对人相信无权代理人具有代理权的情形 D 相对人基于 C 选项中所述情形而与无权代理人成立民事行为 E 行为人与第三人具有相应的民事行为能力 111 下列关于保险诈骗罪的说法正确的有 A 保险诈骗罪的对象是保险公司 B 保险诈骗罪的主体是特殊主体 只能由投保人 被保险人 受益人构 成 C 主观方面行为人因为过失引起保险事故发生 并获得保险金的不构成 犯罪 D 单位犯本罪数额特别巨大的 处 10 年以上有期徒刑 E 本罪客观方面的表现之一是投保人故意虚构保险标的 112 现阶段 我国商业银行实施 巴塞尔新资本协议 的原则包括 A 分类实施 B 全面实施 C 分层推进 D 一步达标 E 分步达标 113 其他合作机构风险的防控措施包括 A 深入调查 选择讲信用 重诚信的合作机构 8 业务合作中不过分依赖 合作机构 C 严格执行准人退出制度 D 有效利用保证金制度 E 严格执行回访制度 114 操作风险的表现形式有 A 外部欺诈 B 无形资产损失 C 信息科技系统事件 D 客户 产品及业务做法有问题 E 就业制度和工作场所安全性有问题 115 银行业从业人员除应当遵守职业操守外 还应当接受 的监 督 A 从业人员所在机构 B 中国银行业协会 C 中国银监会 D 社会公众 E 中国人民银行 116 近年来 在合并农村信用社的基础上组建的农村金融机构有 A 农村商业银行 B 村镇银行 C 农村合作银行 D 中国农业银行 E 农村资金互助社 117 下列 属于保险类金融机构 A 保险公司 B 保险专业中介机构 C 保险预算机构 D 保险监督机关 E 保险资产管理公司 118 下面属于紧缩性财政政策的是 A 减少政府开支 B 增加税收 C 提高存款准备金率 D 减少税收 E 提高再贴现率 119 2004 年 巴塞尔新资本协议 的三大支柱包括 A 最低资本要求 B 外部监管 C 市场约束 D 盈利能力 E 内部控制 120 有下列情形中 以非法占有为目的 诈骗银行或者其他金融机构的 贷款 数额较大的涉嫌构成 贷款诈骗罪 的有 A 编造引进资金 项目等虚假理由的 B 使用虚假的经济合同的 C 使用虚假的证明文件的 D 以其他方法诈骗贷款的 E 使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的 121 下列不属于银监会职责的有 A 编制银行业统计报表 B 对商业银行进行非现场监管 C 处理银行业突发事件 D 制定货币政策 E 监督管理银行问外汇市场 122 在商业银行公司贷款业务中 法人商业用房按揭贷款的用途有 A 收购本企业职工住房 B 购置个人住房 C 用于商品住房及其配套设施开发建设 D 购置商业用房 E 购置自用办公用房 123 下列属于我国的商品期货市场的有 A 大连商品期货交易所 B 郑州商品期货交易所 C 上海商品期货交易所 D 中国香港期货交易所 E 中国金融期货交易所 124 下列属于中国人民银行职责的有 A 监管黄金市场 B 监督管理国有资产 C 管理人民币流通 D 负责反洗钱的资金监测 E 经理国库 125 审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责 审查要点包括 A 申请资料是否完整 齐全 资料信息是否合理 一致 B 借款人资信是否良好 还款来源是否足额可信 C 借款人是否属于贷款银行的信贷关系人 D 贷款用途是否符合国家法律 法规及有关政策规定 E 贷款金额 利率 期限和还款方式是否符合相关规定 126 单位活期存款账户包括 A 基本存款账户 B 一般存款账户 C 临时存款账户 D 专用存款账户 E 通知存款账户 127 存款人可以申请开立临时存款账户的情况包括 A 金融机构存放同业 B 日常周转结算 C 设立临时机构 D 注册验资 E 异地临时经营活动 128 常见的洗钱方式包括 A 借用金融机构 B 伪造商业票据 C 利用犯罪所得直接购置不动产和动产 D 通过证券和保险业洗钱 E 借用空壳公司 129 下列关于银监会的监管措施的说法 正确的有 A 要求银行业金融机构按照规定如实向社会公众披露财务会计报告 B 实地查阅银行业金融机构经营活动的账表 文件 档案等各种资料 C 已确定购置但尚未购置的生产设备 D 与银行业金融机构董事 高级管理人员进行监管谈话 要求其就业务 活动和风险管理的重大事项作出说明 E 批准金融机构法人或分支机构的设立和变更 130 根据外汇交易方式的不同 外汇交易可以分为 A 即期外汇交易 B 远期外汇交易 C 现汇交易 D 期汇交易 E 定期外汇交易 三 判断题 共 15 题 每题 1 分 共 15 分 请判断以下各小题的正误 正 确的填写 A 错误的填写 B 131 银行市场定位时只能采用一种策略 A 正确 B 错误 132 中国银行业协会是中国银行业自律组织 在华外资金融机构不可以 加入中国银行业协会 A 正确 B 错误 133 中国银行业监督管理委员会的派出机构没有进行监督管理谈话的权 力 A 正确 B 错误 134 贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料 应为资料 的原件 A 正确 B 错误 135 贷款人发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购价格的 50 贷 款期 含展期 不得超过 3 年 A 正确 B 错误 136 具备岗位所需专业知识的技能 是银行业从业人员从业的基本前提 A 正确 B 错误 137 被冻结的款项在冻结期内如需解冻 银行可以自行解冻 A 正确 B 错误 138 到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理属于对个人信用报 告中其他基本信息 有异议的处理 A 正确 B 错误 139 银行从业人员在业务宣传和办理业务的过程中 不得使用不正当竞 争手段 A 正确 B 错误 140 经济增长是指一个特定时期内一国 或地区 经济产出和居民收入的增 长 A 正确 B 错误 141 遗嘱继承的效力优于法定继承 A 正确 B 错误 142 土地使用权属于商业银行监管资本中的资本扣减项 A 正确 B 错误 143 根据 担保法 的规定 保证的责任方式是指一般保证 A 正确 B 错误 144 同一动产上已经设立抵押权或者质权 该动产又被留置的 抵押权 人优先受偿 A 正确 B 错误 145 双边汇率调整与有效汇率调整相比 更能发挥调节进出口 经常项 目及国际收支的作用 A 正确 B 错误 一 单项选择题 1 D 解析 银行交易金融衍生品的主要目的是风险管理 但也有客户委 托银行进行不以风险管理为目的的投机或炒作交易 2 A 解析 付款人是指出票人或者出票人在汇票上记载的委托其支付票 据金额的人 出票人是指在票据上签名并发出票据的人 或者说是签发票据的 人 3 D 解析 中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心依法履行建立国 家反洗钱数据库 妥善保存金融机构提交的大额交易和可疑交易报告信息等职 责 4 A 解析 按照积数计息法 刘先生在 10 月 1 日取出存款 应得的本 息 3000 3000 0 68 360 30 3001 69 元 5 C 解析 银行业从业人员的勤勉尽责是指银行业从业人员应当勤勉谨 慎 对所在机构负有诚实信用义务 切实履行岗位职责 维护所在机构商业信 誉 6 C 解析 A B D 三项均是违法行为 7 B 解析 现金支票 收款人或持票人在支票账户所在银行可以当场承 兑支票 提取现金 转账支票只能用于转账 不能用于提取现金 旅行支票是 银行等机构方便国际旅行者旅行期间安全携带和支付费用而签发的一种固定面 额票据 可以承兑现金 直接付账 而无须支付任何费用 8 D 解析 按金融工具的职能划分 金融工具可分为三类 第一类是用 于投资和筹资的工具 如股票 债券等 第二类是用于支付 便于商品流通的 金融工具 主要指各种票据 第三类是用于保值 投机等目的的工具 如期权 期货等衍生金融工具 9 B 解析 备用信用证是开证行应借款人的要求 以放款人作为信用证 的受益人而开具的一种特殊的信用证 是法律限制开立保函的情况下出现的保 函业务的替代品 其实质也是银行对借款人的一种担保行为 10 B 解析 A 项是存款人因借款或其他结算需要而开立的银行结算账 户 C 项是存款人对其特定用途的资金进行专项管理和使用而开立的银行结算 账户 D 项是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户 11 D 解析 通知存款是指客户存款时不必约定存期 支取时需提前通 知银行 约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种 12 D 解析 中国银监会对银行业金融机构进行现场检查时 调查人员 不得少于 2 人 13 D 解析 中国银行业实施新监管标准指导意见 要求银行业金融 机构改进贷款损失准备监管 贷款拨备率不低于 2 5 拨备覆盖率不低于 150 14 B 解析 根据 企业破产法 第一百一十三条的规定 破产财产优 先清偿破产费用和共益债务 然后 清偿所欠职工的工资和医疗 伤残补助 抚 恤费用 所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险 基本医疗保险费用 以及法律 行政法规规定应当支付给职工的补偿金 第三顺序清偿欠缴的除前 项规定以外的社会保险费用和破产人所欠税款 最后清偿普通破产债权 15 A 解析 单位保证金存款按照保证金担保的对象不同 可分为银行 承兑汇票保证金 信用证保证金 黄金交易保证金 远期结售汇保证金 16 D 解析 截至 2014 年 1 月 中国银行业协会设有 17 个专业委员会 即法律工作委员会 自律工作委员会 银行业从业人员资格认证委员会 农村 合作金融工作委员会 银团贷款与交易专业委员会 外资银行工作委员会 托 管业务专业委员会 保理专业委员会 金融租赁专业委员会 银行卡专业委员 会 行业发展研究委员会 消费者保护教育委员会 养老金业务专业委员会 贸易金融业务专业委员会 理财业务专业委员会 货币经纪专业委员会 城商 行工作委员会 17 A 解析 定额批量清算不属于银行清算业务中常见的清算模式 18 B 解析 国际上一些银行自律组织对银行业的发展和协调过程中发 挥着重要作用 如国际清算银行 美国银行家协会和香港银行公会等 19 C 解析 贷款诈骗罪要求行为人必须以 非法占有为目的 骗取 贷款罪不要求行为人以 非法占有为目的 骗取贷款 票据承兑 金融票证 罪的犯罪主体是一般主体 自然人和单位都可成为犯罪主体 D 项要注意此行 为是否给银行造成重大损失 D 项所述情形没有给银行造成重大损失 并且也 不属于 其他严重情节 所以 D 项不构成骗取贷款 票据承兑 金融票证罪 20 B 解析 我国商业银行计算资本充足率时 应从资本中扣除以下项 目 商誉 商业银行对未并表金融机构的资本投资 商业银行对非自用 不动产和企业的资本投资 21 B 解析 考查几种咨询顾问业务的服务内容 私人银行业务并非 针对企业首先被排除 企业信息咨询强调的信息的收集和整理被排除 咨询 顾问业务主要包括企业信息咨询业务 资产管理顾问业务和财务顾问业务 企业信息咨询业务是指商业银行通过资金运用的记录 以及与资金运用有关的 经济金融等相关资料的收集和整理 根据特定需要 以不同形式提供给信息咨 询者的活动 资产管理顾问业务是商业银行为机构投资者或个人提供全面的 资产管理服务 22 D 解析 中央银行票据属于货币市场产品 其流动性仅次于现金 普通股票 企业债券 金融债券都是资本市场工具 与货币市场工具相比 其 流动性相对较小 23 D 解析 我国目前没有专门对客户隐私保护的立法 因此 D 项错 误 24 B 解析 银行本票提示付款期限为 2 个月 25 D 解析 中国银行于 2006 年 7 月 5 日在上海证券交易所上市 招 商银行于 2002 年 4 月 9 日在上海证券交易所上市 中国工商银行于 2006 年 10 月 27 日在上海证券交易所上市 26 A 解析 银行业从业人员应当尊重同事 不得因同事的国籍 肤色 民族 性别 年龄 宗教信仰 婚姻状况 身体健康或残障而进行任何形式的 骚扰和侵害 27 A 解析 2015 年 5 月 11 日 中国人民银行对金融机构存贷款利率 浮动区间进行了调整 调整为基准利率的 1 5 倍 28 D 解析 对公理财业务主要包括金融资信服务 企业咨询服务 财 务顾问服务 现金管理服务和投资理财服务等 29 C 解析 银行汇票的出票人在票据上的签章 应为经中国人民银行 批准使用的该银行汇票专用章加其法定代表人或者其授权的代理人的签名或者 盖章 30 C 解析 借款人到期不归还担保贷款的 商业银行依法享有要求保 证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利 故 C 选项表述不正 确 31 B 解析 会计资本反映银行实际拥有的资本水平 是银行资本金的 静态反映 而不是应该拥有的资本水平 因此 会计资本与银行面对的实际风 险并无关联 32 B 解析 市场约束旨在通过市场力量来约束银行 其运作机制主要 是依靠利益相关者的利益驱动 其中利益相关者包括银行股东 存款人 债权 人等 33 C 解析 根据 反洗钱法 的规定 金融机构必须妥善保护客户开 户资料及交易信息 5 年以上 34 C 解析 银行个人贷款客户应当是具有完全民事行为能力的自然人 年龄在 18 含 65 周岁 含 35 C 解析 银行代收代付业务主要包括代理各项公用事业收费 代理 行政事业性收费和财政性收费 代发工资 代扣住房按揭消费贷款等 代理财 政性存款是商业银行代理中央银行的业务 代销开放式基金是商业银行的其他 代理业务 36 B 解析 考核交易场所的划分 柜台市场属于场外交易市场 37 A 解析 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券 经营业务 不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 但国 家另有规定的除外 38 D 解析 中国银联股份有限公司为观察员单位 39 C 解析 存款保险制度是由符合条件的各类存款性金融机构集中起 来建立一个保险机构 各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费 建立存款保险准备金 40 B 解析 金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存 管理办法 第三十条规定 金融机构破产或者解散时 应当将客户身份资料和 交易记录移交中国银行业监督管理委员会 中国证券监督管理委员会或者中国 保险监督管理委员会指定的机构 41 C 解析 基本存款账户在单位银行结算账户中起龙头作用 是单位 开立其他银行结算账户的前提 42 B 解析 目前 我国银行贷款利率实行上限放开 下限管理 43 B 解析 背书是转让票据权利的行为 票据一经背书转让 票据上 的权利也随之转让给被背书人 背书人是权利的出让人 被背书人是权利的接 受人 故本题选 B 44 B 解析 持有期收益率是债券买卖价格差价加上利息收入后与购买 价格之间的比率 其计算公式是 持有期收益率 出售价格 购买价格 利息 购买价格 100 在本题中 持有期收益率 600 500 50 500 100 30 45 B 解析 2007 年 3 月 16 日 十届全国人大五次会议通过了 物权 法 该法于 2007 年 10 月 1 日实施 46 C 解析 资产支持证券是资产证券化的资产 2005 年 12 月 15 日 国家开发银行发行的开元信贷资金支持证券和中国建设银行发行的建元个人住 房抵押贷款支持证券在银行间债券市场公开发行 标志着资产证券化业务正式 进入中国内地 我国资产支持证券只在全国银行间债券市场发行和交易 其投 资者仅限于银行间债券市场的参与者 因此 商业银行是主要投资者 47 C 解析 商业银行因行使抵押权 质权而取得的不动产或者股权 应当自取得之日起两年内予以处分 48 B 解析 银行从业人员应该积极协助执法机关的执法活动 不泄露 执法活动信息 49 C 解析 根据 民法通则 第六十四条的规定 代理包括法定代理 委托代理和指定代理 50 C 51 D 解析 要约可以撤回 撤回要约的通知应当在要约到达受要约人 之前或者与要约同时到达受要约人 要约可以撤销 撤销要约的通知应当在受 要约人发出承诺通知之前到达受要约人 要约人确定了承诺期限或者以其他形 式明示要约不可撤销的 要约不得撤销 故 A B C 选项正确 受要约人对要 约的内容作出实质性变更的 要约失效 故 D 选项错误 52 B 解析 资产负债组合管理是对银行资产负债表进行积极的管理 53 B 解析 与一般金融机构所从事的证券买卖不同 中央银行买卖证 券的目的不是为了赢利 当中央银行需要增加货币供应量时 可利用公开市场 操作买入证券 增加商业银行的超额准备金 通过商业银行存款货币的创造功 能 最终导致货币供应量的多倍增加 同时 中央银行买入证券还可导致证券 价格上涨 市场利率下降 相反 当中央银行需要减少货币供应量时 可进行 反向操作 在公开市场上卖出证券 减少商业银行的超额准备金 引起信用规 模的收缩 货币供应量的减少 市场利率的上升 54 C 解析 1995 年 中国人民银行先后颁布了 个人住房担保贷款管 理试行办法 等一系列关于个人住房贷款的制度办法 标志着国内住房贷款业 务的正式全面启动 55 B 解析 合同成立和生效的区别 性质不同 合同成立是事实问题 合同生效是法律评价问题 56 C 解析 对货币采用挖补 剪贴 涂改 拼凑等方法 使原货币加 大数量或者改变面额 数额较大的行为是变造货币罪 因此 张某将 5 元面额 的人民币涂改成 10 元面额的人民币的行为触犯了变造货币罪 57 A 解析 明知是伪造 变造的汇票 本票 支票而使用属于票据诈 骗罪 58 D 解析 如遇被冻结单位银行账户的存款不足冻结数额时 银行应 在 6 个月的冻结期内 冻结该单位银行账户可以冻结的存款 直至达到需要冻 结的数额 A 选项错误 银行在受理冻结单位存款时 应审查 协助冻结存款 通知书 填写的被冻结单位开户银行的名称 户名和账号 大小写金额 发现 不符的 应说明原因 退回 通知书 B 选项错误 C 选项应为银行不得自 行解冻 本题的答案是 D 选项 59 D 解析 监管机构不能干预金融机构的经营活动 60 D 解析 商业银行法 第四十三条规定 商业银行在中华人民共 和国境内不得从事信托投资和证券经营业务 不得向非自用不动产投资或者向 非银行金融机构和企业投资 但国家另有规定的除外 股票业务属于证券经营 业务 经营股票业务违反商业银行安全性的经营原则 61 C 62 B 解析 托收是出口人在货物装运后 开具以进口方为付款人的汇 票 随附或不随附货运单据 委托出口地银行通过它在进口地的分行或代理行 代出口人收取货款的一种结算方式 属于商业信用 采用的是逆汇法 63 D 解析 个人申请经营贷款 一般需要有一个经营实体作为借款基 础 经营实体一般包括个体工商户 个人独资企业投资人 合伙企业合伙人等 64 A 解析 存款业务是银行的传统业务 存款是银行对存款人的负债 是银行最主要的资金来源 65 B 解析 考核信用证的含义 66 C 解析 2002 年 10 月 上海黄金交易所成立 目前已初步形成了 以黄金交易为主要交易平台 商业银行柜台交易为补充的黄金市场架构 67 C 解析 A 项牵头行 即接受借款人的委托 策划组织银团并安排 贷款分销的银行 B 项代理行 负责协调贷款及还款支付管理等工作的银行 通常牵头行担任 C 项参加行 即接受牵头行的邀请参加银团 并按照协商确 定的份额提供贷款的银行 D 项安排行是介于牵头行和参加行之间的成员 68 D 解析 抵押是指债务人或第三人不转移对可抵押财产的占有 将 该财产作为债权的担保 债务人不履行到期债务时 债权人有权依法以该财产 折价或以拍卖 变卖该财产的价款优先受偿 抵押财产的使用权仍归债务人所 有 69 D 解析 汇率是两种不同货币之间的兑换价格 故 A 选项说法正确 直接标价法 又称应付标价法 是以一定单位的外国货币为标准来计算应付出 多少单位本国货币 故 B 选项正确 间接标价法又称应收标价法 它是以一定 单位本国货币为标准 来计算应收若干单位的外国货币 故 C 选项说法正确 在直接标价法下 若一定单位的外币折合的本币数额多于前期 则说明外币币 值上升或本币币值下跌 叫做外汇汇率上升 在间接标价法中 本国货币的数 额保持不变 外国货币的数额随着本国货币币值的对比变化而变动 如果一定 数额的本币能兑换的外币数额比前期少 这表明外币币值上升 本币币值下降 即外汇汇率下降 反之 如果一定数额的本币能兑换的外币数额比前期多 则 说明外币币值下降 本币币值上升 即外汇汇率上升 故选项 D 说法不正确 70 C 解析 政策性银行的职能包括经济调控功能 政策导向功能 补 充性功能和金融服务功能 71 D 解析 借款人需要调整借款期限 应向银行提交期限调整申请书 并必须具备以下前提条件 贷款未到期 无欠息 无拖欠本金 本期本金已归 还 72 C 解析 持有 使用假币罪中 需要注意的是 使用假币可以外表 合法的方式使用 如购买商品 兑换他种货币 存入银行 赠与他人 缴纳罚 款等 也可以非法的方式使用 如用于赌博等 将假币作为资信证明不属于本 罪中使用的范畴 73 C 解析 A B D 选项所述属于贷款人行使不安抗辩权的情形 借 款人丧失履行债务能力且在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的 贷款人可以解除合同 74 B 解析 根据 合同法 第四十八条第二款的规定 相对人可以催 告被代理人在 1 个月内予以追认 被代理人未作表示的 视为拒绝追认 合同 被追认之前 善意相对人有撤销的权利 撤销应当以通知的方式作出 75 D 解析 子公司和分公司是不同的 子公司具有法人资格而分公司 没有法人资格 76 B 解析 选项 A C D 属于礼貌服务的要求 而 B 选项内容属于公 平对待的内容 77 D 解析 银行业监督管理法 规定的银行业金融机构是指在中华 人民共和国境内设立的商业银行 城市信用合作社 农村信用合作社等吸收公 众存款的金融机构及政策性银行 78 B 解析 在市场经济条件下 银行之间的竞争不可避免 这种竞争 主要表现在以下几个方面 利率方面的竞争 存款方面的竞争 结算方 面的竞争 提供金融信息服务方面的竞争 79 B 解析 2004 年 6 月 巴塞尔新资本协议 的出台 标志着现代 商业银行的风险管理转向全面风险管理阶段 80 B 解析 A 选项触犯了 刑法 中的吸收客户资金不入账罪 C 选 项行为触犯了 刑法 中的洗钱罪 D 项行为构成金融诈骗罪 B 选项所述行 为是合法行为 81 C 解析 银行业从业人员应当遵守业务操作指引 遵循银行岗位职 责划分和风险隔离的操作规程 确保客户交易安全 不打听与自身工作无关 的信息 除非经内部职责调整或经过适当批准 不代其他岗位人员履行职责 或将本人工作委托他人代为履行 不得违反内部交易流程及岗位职责管理规 定将自己保管的印章 重要凭证 交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或 信息交与或告知其他人员 82 C 解析 信用卡诈骗罪 是指使用伪造的信用卡 或者使用以虚假 的身份证骗领的信用卡 或者使用作废的信