银行业保险业监管融合研究

银行业保险业监管融合研究 摘要：整合组建银保监会，统一监督管理银行业和保险业，对于防范和化解金融风险，维护金融稳定等具有重要意义。银保监整合具有极强的现实必要性和操作可行性，有利于银行业保险业监管融合，从而更好实施行业监管。关键词：银行;保险;监管;整合20212021年2月，十九届三中全会审议通过了?深化党和国家机构改革方案?，在新的历史起点上深化党和国家机构改革，强调国家治理体系和治理能力现代化，优化职能配置，提高效率效能。根据方案，组建中国银行保险监督管理委员会，不再保存银监会、保监会。在经济、社会、金融环境新的格局下，整合组建银保监会，统一监督管理银行业和保险业，对于保护金融消费者合法权益，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，维护金融稳定等具有重要意义。准确领会银保监整合现实必要性和操作可行性，有利于银行业保险业监管融合，从而更好实施行业监管。1银行业保险业监督管理的现实必要性21世纪以来，我国金融业总体规模迅速扩张，金融创新层见叠出，混业经营模式逐渐成形，其中银行业、保险业在多个层面、领域呈现出融合开展格局。在业务品种上，2021年国务院公布?关于保险业改革开展的假设干意见?以来，保险业资金运用方向方式不断拓展，与银行产品交叉、同化趋势明显。人身保险公司推出的储蓄型保险与普通银行存款功能类似;投资属性的保险产品分红险、万能寿险、投资联结险等投向为债券、大额银行协议存款、证券投资基金、非标资产等，与银行理财功能相近。在银保合作方面，除了銀行渠道代销保险产品、代支保险金的传统模式外，保单质押贷款、信用保险、履约保证保险等成为应用广泛的银保合作产品。在交叉持股方面，以金融控股集团模式为代表的金融综合经营实体为银行、保险搭建了机构融合的平台，具体表达为银行控股保险公司、保险公司控股银行、金融集团分别控股银行保险、产业资本分别控股银行保险等类型，银保牌照的纵横整合迅速开展。银行业、保险业的融合开展，衍生出金融风险的跨界传播，成为系统性金融风险不可无视的策源领域。分业监管模式按照机构类型划分监管对象，在银行业、保险业融合开展的背景下，分业管理已经难以适应混业经营业态。第一，影子银行不断扩张，同业业务无序膨胀，表外业务野蛮开展，产品层层嵌套，底层资产不透明等乱象不断出现。第二，跨机构的捆绑销售、内幕信息、关联交易等不标准金融行为层出不穷。第三，银行、保险同类或类似业务因机构主体不同而面临不同的监管标准，造成机构与监管之间的博弈，降低了监管有效性。第四，分业监管难以对金控集团内部的风险传染形成有效监控和防范，相关监管手段和法律法规也不成熟。银行业、保险业的重复监管、监管套利、监管空白等问题，究其原因还在于分业监管“铁路警察各管一段的弊端。需要指出的是，整合银行保险监管职能，组建银保监会是金融管理体制改革的一个方面，要放到金融宏观管理体制整体改革的大格局下观察。在经济“三期叠加和金融风险点多面广的大背景下，金融业开展和宏观管理需求的能力对金融管理体制提出了新要求。一方面，着眼于整体金融体系的稳健，宏观审慎功能需要强化，并与货币政策保持紧密配合。另一方面，微观审慎要将功能监管融入机构监管，在混业经营形势下，更好维护机构个体稳定，同时保护好消费者权益。金融委的建立、央行强化宏观审慎、合并银保监微观监管职能那么是对这一要求的“一揽子回应，银保监管改革是金融管理体制改革的重要一环，银保合并水到渠成。保监会、银监会自成立以来，在全国各省区以及局部城市分别设立了派出机构，在省级单位和重要城市均分别设立了36个局机构设置数据来源于原银监会、原保监会官网，但在省级以下那么呈现出监管资源的显著差异。合并以前，银监会在地市及以下设立了304个银监分局和1730个监督办事处，与此相比，保监会那么仅有5个保监分局，在区县更是零机构，监管难以覆盖广阔地市以下区域的机构和业务。保险基层监管力量的薄弱造成了监管盲区，成为保险基层市场混乱无序的重要原因，拖累保险市场朝健康有序和现代化方向开展。另外，无论是银监会还是保监会，监管力量、监管权威、监管资源都呈现出从中央到基层逐层递减的格局，导致越到基层监管越乏力。2银行业保险业监督管理融合的可行性银行保险的经营理念、融资方式、风险种类、风险特征非常相近。在经营理念上，银行业吸收存款、发放贷款，通过期限匹配来实现借贷资本的融通，保险业那么通过运营保费来实现资金保值增值和资本提供。在融资方式上，都属于间接融资，发挥信用中介功能。在风险种类上，都主要包括信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险。在风险特征上，两者都是高杠杆运行，杠杆率远高于一般工商业，且都对储户、投保人存在到期兑付或按约偿付义务，风险外部本钱很大，关联性、传染性强，一旦出现风险不仅对消费者带来损失，还会对金融体系造成巨大冲击。行业属性的一致性是监管融合的最根本依据。由于行业属性的一致，银行业保险业在监管理念上存在诸多共通之处，强调“有多大本钱，做多大买卖，资本充足性位于银行保险监管的核心，通过资本数量、质量的要求，实现风险有效覆盖。巴塞尔协议采用风险资本理念，设立了最低资本要求、外部监管和市场约束的三大支柱。保险监管很大程度上借鉴了巴塞尔协议理念，以偿付能力为核心，强化资本数量质量、保险机构自身风险管理、信息披露，“偿二代就被称作保险业的“巴塞尔协议三。此外，均对系统重要性机构实行额外监管要求。手段的相像在监管对象上，银行保险都以管机构为主，维护机构的稳健合法经营，防范化解金融风险，保护公众利益和信心，保障金融体系稳定。围绕资本和偿付能力的核心要求，设立一系列指标要求和规那么，在具体手段上，以非现场监管、现场检查、市场准入、行政处分为主要工具。此外，在监管机构设置上，除保监会派出链条较短外，银监会、保监会在派驻条线设置上根本平行，监管力量的梳理整合本钱相对较低。3银行业保险业监管融合的重点方向3.1做实功能监管，优化机构监管2021年全国金融工作会议提出“功能监管概念，与之相对的是“机构监管。机构监管是针对机构抓准入、抓经营、抓风险、抓退出，通过全程审慎监管和风险控制，保障单体机构稳健，并延伸至风险机构的处置，从而维护金融体系整体稳定。但随着混业经营的开展，金融业务出现跨行业、跨市场的交叉，机构监管难以适应风险的交叉传染，因此功能监管应运而生。功能监管关注业务本身，对各类金融机构所开展的同类型业务采取一致的监管标准，有利于减少监管套利、监管空白和重复监管。银保合并后，探索强化银行保险的功能监管，针对类似业务设置相对统一的法规和操作方法，理顺监管资源，将是重要任务。需要指出的是，机构监管和功能监管并非非此即彼，而是纵横交织、并重并行、相互补充，通过机构监管和功能监管的合力，既确保单体机构稳健，又能应对跨业、跨界的业务风险，从而更好防范银行业保险业风险。3.2统筹监管资源，加强基层监管中央政治局第13次集体学习时强调，要统筹金融管理资源，加强基层金融监管力量。银保合并后，亟需整合监管资源，充实基层监管力量，打牢监管根底。一方面，在各个行政层级充分整合资源、人员，完善人才资源跨层级、跨行业、跨区域统筹流动机制，同时，重点配备市县两级保险监管力量，夯实保险监管地基。另一方面，开展系统性培训，按照急用先行、问题导向原那么，在全系统开展银行、保险监管业务培训，通过理论教学、案例讲解、边干边学、新老搭班等方法，提高干部队伍两行业监管技能。此外，针对微观风险、区域性风险频发的问题，明确权责、突出衔接，加强与地方政府、地方金融管理部门的协调，形成监管合力。具体来讲，省市两级新设的普惠金融处室，要与地方金融监管部门加密切对接，使普惠金融监管着实下沉至地方。3.3统一监管规制，力促合规开展金融业监督管理是高度法治化的行政行為，银保监管融合后，要求原银行业保险业的监管制度体系进一步统一标准、梳理整合，基于银行保险行业属性和监管理念的共通，建立一整套更加严密的规制体系。对于根本性、广泛性的制度、流程、方法、技能等，进行梳理整合，尽快形成统一的监管标准。在此根底上，推动行业间统一的标准开展建设，促进监管对象打造更符合现代金融企业要求的合规文化、合规制度和问责机制，从而提升行业持续健康开展的内生动力。参考文献【1】念霜.浅析分业经营与混业经营利弊基于中国银行保险监督管理委员会的设立J.中国管理信息化，2021，9.【2】祁红.从“万宝之争看中国混业经营、金融创新下的金融监管J.西南金融，2021，3.【3】张辰，杨韵夏.金融混业经营趋势下的法律标准设想J.北方金融，2021，3.【4】时磊.格局变迁：中国金融监管的“分与合J.中国银行业，2021，1.供应侧结构性改革背景下银行保险监管的新使命J.甘肃金融，2021，2.【6】仇克迪.全球视野下的银行保险监管策略J.中国保险，2021，1.