信用社(银行)信贷员如何作好贷前调查

信用社(银行)信贷员如何作好贷前调查 贷前调查作为信贷发放程序的第一关，其调查的全面性、准确性和可靠性如何，对贷款的安全性意义重大，这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的主要依据。但多年来的信贷实践证明，相当一部分贷前调查走了过场，徒具形式，并没有真正起到调查作用。甚至有一部分信贷人员只凭个人好恶和主观判断，愿意发放的，就信口开河，胡编乱造，不愿发放的，就推三阻四，一拖了之。信贷档案中的贷前调查报告要么三言两语，连借款人的基本情况、贷款项目都交待不清，要么一味吹捧，信誓旦旦地认定没有任何风险，前景乐观得让人感到一片光明。这样的调查报告本身就存在不可轻视的风险，特别是道德风险。 当然，考虑到目前的社会风气、信用环境和管理体制，要搞好贷前调查，实事求是、中规中矩地反映情况，也存在一定的难度，这是不能回避的现实问题。但尽管如此，作为贷前调查还是应该因地制宜，尽可能全面、系统和严格地进行，必须遵守最起码的工作制度和职业操守。 根据行业管理的有关规定和工作实践的经验积累，贷前调查必须“软硬兼施”，综合判断，既要重视收集所说的客观性的资料，如数据、报表、文字等所谓“硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价等难以用数据、文字反映的“软性”因素。既要重视数据、报表这些形式上的要素，又要重视诚信状况和信誉调查。过度重视“硬”的方面，则容易被报表、数据所蒙蔽、所诱导，而看不到真实情况。因此，在当前社会环境中，必须注意分析“硬”性方面的真实性，结合“软性”方面的调查分析，对借款申请人的情况作出一个比较客观、全面的评价和判断。 贷前调查的主要内容应包括以下三个方面： 一、借款人基本情况调查 1、基础信息 自然人：姓名、年龄、籍贯、文化程度、职业、家庭经济状况等。 非自然人：组织名称，主要负责人情况及学历，所在地址，工商登记、税务登记、贷款卡、组织机构代码证，经营项目，近三年经营情况，有资质的会计师事务所等中介机构出具近三年的年度审计报告。 2、诚信记录 贷款还本结息情况：可登录企业、个人征信系统，查询、查阅在金融机构包括信用社系统的贷款合同履约记录和担保合同履约记录，有无未结清票据。这是最直接、最重要、最有说服力的证据和资料； 在商业活动中的守信、履约情况：可通过多种方式和渠道进行了解，尤其是其商业伙伴、竞争对手和社会舆论的评价和反映。这类评价虽然不太具体，或者没有更多资料证明，但这往往能从本质上揭示借款人的诚信本来面目。俗话所说的，群众的眼睛是雪亮的，人心都有杆秤，众人是圣人，其实质也正在于此； 借款者本人、企业老板及企业主要负责人的个人品行、诚信情况； 遵纪守法和纳税记录； 近年来与信用社的关系变化、对信贷员的态度变化 。 二、贷款项目调查 这主要是针对企业借款人而言的。主要有： 1、企业的主营业务，技术工艺水平，是否符合产业政策和环保要求，主要管理人员是否具备较高的经营管理能力，连续近三年的经营运行情况和盈利能力，发展前景预测。 2、贷款项目与企业的主营业务关系，是否经过可行性研究，环境评估，是否有立项批复；自有资金如何及是否达到规定要求，投资总额与企业的承受能力，是否过度投资、超负荷发展。 3、企业的资产负债状况，负债规模是否超过企业净资产；对外担保情况，对外担保金额是否超过企业净资产；还款来源及保障程度。这是贷款调查的主要内容，也是决定能否贷款的主要依据。 三、担保方情况调查 对贷款偿还能力的担保，是防范贷款风险的最后一道屏障。如果担保失效，那么贷款的风险将会达到难以防范或者导致贷款损失的程度。因此，对借款人提供的担保人的担保能力必须从严审查。一般情况下，财产、产权等形式的担保，由于受到评估风险、保管风险、监管风险、执行风险等因素的影响，其担保能力、代偿能力、变现能力会大打折扣。因而必须按担保法的规定，严格履行评估、登记、向第三者提存等手续。评估必须由具有法定资质、社会信誉良好的专业机构实施，登记必须严格依法及时进行，同时公证环节也是必不可少的。 当前比较普遍的是企业担保。随着法制健全程度的提高、诚信意识的加强、社会评价标准的改进，企业担保的风险度相对在减少。但在实际操作时，仍必须严格审查担保企业的担保资质和担保能力。一是调查企业的经营状况；二是调查企业的产业结构、环保达标情况及发展前景；三是调查企业自身负债和担保金额。其担保能力应以自身净资产（或资本金）为限。保证人必须用自己的财产或资金担保，保证人已经用于担保的财产不能再为其他借款人担保，防止多头担保或相互担保；四是调查担保企业守信情况，包括自身贷款还本付息记录，对外担保责任的履约情况，企业老板和主要负责人的诚信情况。对担保企业的调查必须与对借款人的调查一样重视，一样严格，因为这同样影响到信贷资金的安全性和偿还保障程度。 贷前调查的“硬”与“软”只是相对资料的表现形式和调查的内容而讲的，并不存在重要性的差异。实际上，在当前诚信意识淡薄，假报表假数据泛滥的社会环境下，所谓“硬”的并不一定真硬，所谓“软”的并不一定就软，在许多情况下，软的方面所反映的情况还有可能更为真实、更有参考价值。正因为如此，贷前调查，必须“软硬兼施”，不可偏颇。而应“软”“硬”互证，全面分析，综合判断，尽可能剔除主观性、虚假性的因素，把握好贷前调查关，为贷款的安全运行打好必需的坚实基础。