国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析

国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析摘要民间信用是促进民营经济发展以及利用民间资金加大经济增长推力的重要融资形式因此研究民间信用意义重大从正反两个方面来探讨民间效用的经济效应提出推动民间信用发展的合理策略以推动民间信用的发展和完善促进市场经济快速发展关键词民间信用；效应分析；对策选择1民间信用产生的主要原因（1）民间财富增加是根本改革开放20多年来随着我国经济的快速发展和经济实力的增强无论是生产企业或是劳动者个人积攒的“钱”都大幅度增加同时由于现代企业制度下企业自主经营劳动者自由支配其收人使我国闲散游动资金规模数额巨大形成了民间信用融资的源泉只要这个源泉不断增大民间信用融资的规模就必然增大这是客观现实(2)所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因改革开放后原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个体、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式所共存共长而且在法律上是平等的同时国有企业实行承包制企业内部核算体制变小部门自主权相对扩大都增大了单位资金余缺差异的扩大和余缺调剂的机会而这正是企业间能够相互融资的基础(3)金融政策、金融机构等方面原因助推了民间融资的扩大近几年来城乡居民收人增长快钱多了也不好办存银行利率过低(实际是负利率)再加上利息税一般人心里并不愿意存款但家里又不能存放大量现金因此就在达到满意的条件下借给他人而对于需要贷款的人来说银行、信用社的贷款条件、额度、审批手续、归还时间、担保抵押等都难以达到要求因而转向私人借贷筹资客观上形成了有钱的并不想往银行存款用钱的也不愿到银行借款的矛盾这些矛盾的解决就是亲朋好友、哥们弟兄之间在利益均等条件下的余缺调剂这种客观现实促成了民间信用融资的快速发展2民间信用的社会经济效用分析2.1民间信用的正效应分析（1）有利于缓解信贷资金的供需矛盾国家金融部门由于受体制与政策的影响信贷的投向无论在总量、结构还是在服务上都远远不能满足社会经济发展的需求而民间借贷有很很大的灵活性能在金融缝隙中不断调整自己的行为和方式特别是对农村商品推动有着不可低估的作用市场经济是商品经济商品经济也是货币信用经济商品的生产、流通、消费的过程均伴随着货币的运动及信用的支撑由于这个过程呈现出纷繁复杂的行踪轨迹同时由于自然、人为因素的影响促使物流和资金流在时空上和地域上产生较大的不对称性从而需要用信用形式予以融通才能使这个过程不间断地继续下去其间银行信用、商业信用、国家信用等固然都是重要的信用形式但这些信用形式都有自身的要求条件且这些条件中有非经济性的苛刻因素使部分需求者难以符合而形不成交易在此情况下民间信用融资总是能发挥出最好的作用来（2）有利于提高生产要素的利用率在市场经济中各种生产要素的流动和重新配置是通过市场交换的方式来实现的必须以资金流动为媒介随着商品供需的变化盈利的机会和程度也在不断的变化必要的资金量是实现盈利机会的先决条件但实现资金的分布和盈利机会的分布往往不相一致两者的统一只有通过资金的流动才能带动生产资料、劳动力、技术、信息、等生产要素的流动来实现资金流动在市场利率机制作用下进行的民间借贷市场对社会闲散资金具有极大的融资效应有利于加速民间资金积累从而推动生产要素的合理配置和优化（3）有利于经济结构的调整市场经济的游戏规则(最概括的一句话就是优胜劣汰胜者必然是产品竞争力强产销兴旺效益好扩大再生产的基础好而这种类型的产品和企业也正是民间信用融资的最优对)象促使优者更好发展反之产品和企业在市场上乏竞争力就必然是失败者对此民间信用也避而运之这样的结果是促使高科技含量、低成本、高效益献产品和企业不断扩大而高成本、低质量的产品和企业遭受淘汰从而大面积优化地区产业结构（4）有利于金融生态环境的形成金融业良性的生态环境一般是经济结构合理市场机制比较完善法治意识浓厚信用观念强.这种环境有利于金融业的生存发展同样也有利于民间信用融资的发展从逆向推理讲现实中一个区域内民间信用融资发展势头好规模大也反证了这个区域的金融生态环境优越“蜜蜂多的地方必然是百花盛开”由此我们不能畏惧民间信用兴旺的区域而应促其兴旺2.2民间信用的负效用分析（1）盲目发展效应自发形成的民间借贷完全游离于国家信贷之外不受国家信贷规模的约束实际上是扩大了国家信贷的总规模；同时民间借贷在资金的投放结构上也处于无政府状态国家难以控制其资金投向一些贷款用途不当效益不好或不符合宏观规划容易导致经济管理秩序上的混乱（2）资金的分散效应由于民间信用在时间、空间、数量和质量上都与银行具有明显的不同民间借贷间接截流了大量当地银行信用社的资金来源表现为国家银行和信用社争夺资金甚至还直接转移了银行的一部分信贷资金用于高利贷这就消弱了金融渠道对经济发展的支持作用使货币资金支持生产流通的推动力作用受到限制（3）金融投机效应民间借贷市场上存贷利差过大借贷利率几倍甚至几十倍于银行借贷利率甚至超过投资基础上的资金利润率许多借款者带有投机心理有的甚至于干脆借高利贷用于投机（炒汇、炒股、炒房等）一旦风险转化为损失就会倾家荡产还有一些脱离实际运行的民间借贷活动则完全被少数金融诈骗者所利用演变为纯粹的金融投机行为对社会造成极其恶劣的影响3发展民间信用的对策选择通过以上对民间信用的分析笔者认为简单地对民间信用作出决断是不客观的但从长远看让民间信用自由发展是不可取的必须加以管理和改造（1）应该深化金融体制改革活跃融资渠道目前城镇的金融体系比较健全除国有商业银行外股份制商业银行、城市信用社等为国企及民营企业提供了良好的金融服务在金融业务开展方面个人消费信贷业务、信有卡业务及其他中间业务已基本形成了功能齐全的信用服务网络转变经营观念降农村贷款的“门槛”解决好农村地区资金供求矛盾把农村信用社办成真正的农民自己的银行（2）建立个人信用制度和个人信用担保机制长期以来我国忽视了个人信用的记录使公民的信用记录为零随着经济全球化的步伐的加快我国应尽快同世界接轨学习借鉴西方发达国家一人一帐户制度并建立个人信用档案要建立和完善个人信用担保机制学习西方在个人信用方面的经验成立消费信贷担保公司为个人信用消费提供担保转嫁个人违约风险参考文献1杨思群.中小企业融资M.北京民主与建设出版社2002.2徐滇庆.金融改革在何方M.北京北京大学出版社2002.3江曙霞.中国地下金融M.福州福建人民出版社2001.4姚明龙.信用成长环境研究M.杭州浙江大学出版社2005.5江曙霞马理.中国民间信用M.北京中国财政经济出版社2003.6