空巢家庭理财案例PPT课件

理财声明 尊敬的白涛先生：尊敬的白涛先生： 非常感谢选择我们为您和您的家庭提供理财服务。根据您提供的相关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。鉴于规定，请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：1 我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的理财策划建议和长期服务 。2 未经您的许可，我们理财团队工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。3 负责本理财规划制作的理财人员具备大学专科以上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是AFP专业人士，具有丰富的理财经验4 本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。5)退休后希望购买15万元小汽车代步。6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。预期未来： 通货膨胀率=生活支出增长率=5%；预期未来贷款利率：商业贷款基准利率=6%，公积金贷款利率=4%，假设现在居住的房子贷款5年；由于二人年龄较大，所以若换房，换房的时间跨度较短，所以可暂不考虑房价成长率；白先生和黄云都在5年后退休；预期退休前投资回报率=6%，退休后为5%；国债的回报率为3%，股票型基金收益率为4%；收入的增长率=3%。现阶段月个人所得税表：现阶段月个人所得税表：州市上年度社平工资为3780元/月，白涛和黄云的工资均没有超过其三倍。假设住房公积金个人缴费为8% 本年税后收入 白涛夫妇为居民纳税人，负有纳税义务 。这里假设月收入为扣除三险一金之后的收入。 家庭可支配收入=115500资产负债率=总负债/总资产=200000/2300000=8.69%净资产偿付比率=净资产/总资产=1850000/2300000=80.43%这两项数据均反映白先生家庭综合还债能力的高低。该比率过低，显示了白先生家庭偿债能力较强的同时也反映了家庭过于保守，没有合理利用适当的负债来提高家庭的资产和优化家庭的财务状况，可以适当增加负债来为以后的目标作准备，比如适当购买小户型的房子为儿子的新房做准备；债务偿还率=月还贷额/月收入=3867/12700=30.45%结余比例=每年结余/每年收入=109680/152400=71.97%这两项数据反映控制开支和增加净资产的能力，白先生家庭的结余比例仅为71.97%远高于经验数值30%以上，家庭储蓄能力明显过高。白先生家庭储蓄能力高的原因在于，一、家庭支出单一且较少；二、两者收入较高，且其他投资性支出过低，家庭负债仅房贷月供一项，而且较低。流动性比率=流动性资产/每月支出=（20+5）/(0.35+0.3867)=33.93流动性比率在33.93 ，表明目前白先生家庭流动资产持有过多，至少能维持家庭33个月的开销，流动性资产收益率较低，由于白先生家庭属于典型的中老型家庭，各项支出基本定型，可以适当考虑降低流动性比率，可将过多的流动资产进行投资以获得更高的收益，比如投资到债券型基金和大盘股上，一方面适当降低流动性，另一方面也能适当增加收益以应付后面的理财目标。 1、关于资助叔父的计划： 由于家庭的结余比率较高，流动性较强，所以以家庭目前的状况来讲，可以进行资助；但考虑到5年后双双退休，所以有必要在退休前每月多资助1000元，以减少退休后的负担，增加退休规划的弹性，这样不会对退休后家庭造成过重的负担，又有利于后面目标的实现。 2、关于帮助儿子照顾孙子和相关的支出的目标： 由于考儿子虑到以后的退休及资助儿子首付款，所以2万元的贺礼及用品支出可以从拆迁补偿款的10万元中提取，没必要动用存款、国债和股票型基金； 每月增加的1000元保姆费用可从二人的工资中支付，因为除去各项支出后的结余比较高，家庭的财务状况完全有能力应付，因此这个目标完全可以实现； 3、关于3年后资助儿子新房首付20万的目标： 由于家庭现有20万的存款，而以现有的月收入结余看，除了准备5年后的退休金外，月结余仍然达到12700多元，按结余比率0.4和流动性比率的3的参考值，基本可以达到这样财务状况，股票型基金的风险相对高，不适合退休后持有，所以可以以存款15万加5万的股票型基金作为对儿子首付款的资助； 4、关于夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁 ，则可考虑5%的通胀率和退休后5%的投资回报率，则可以用增长型年金的公式算出60至80岁年间需要的退休费用在60岁时的现值 P=2*25（ 1 +5% ）=47.61万元，由于白先生夫妇均在5年后退休，所以其收入可以暂不考虑时间价值即收入增长率的问题，到其退休时的收入可积累76.20万元，除去前面的每月1000元的保姆费用和每月资助叔父的2000元费用后，应付47.61万元的退休支出绰绰有余，所以可以很轻松的达到目标； 5、关于退休后希望购买15万元小汽车代步 的目标： 可以考虑二人的退休前总收入的和，再出去中间资助叔父的每月2000，照顾孙子的每月1000元保姆费用的支出（由于缴纳保险金的金额较小，可视为一次性从存款或补偿款里支付），可以得到到退休后收入总额的余额：由于按照目前的收入能力，在白先生60岁退休时二人的收入可积累到76.20万元，减去部分的保姆费用和资助叔父共18万及达47.61万元的退休费用，及前三年每月3867元的房贷月供后， 结余约为76.2- 47.61 -(0.2+0.1)*12*5 - 3*12*0.232=2.238万元，则结余太低。所以，针对房贷问题： 方案一：可用剩余的8万元补偿款提前还贷，剩下的部分则每月可以从工资中支取，则月供为2320元，完全可以承受，还剩近10万的余额； 方案二：可以将现在价值175万元的房子在3年后儿子买房搬出后卖掉，卖掉后可以再买一套较小的房子二人居住，预计花费80万，则不考虑三年内的房价增长率，仍然有95万元的盈余，加上持有的各种资产，所以买15万元的小汽车完全可从换房的收入中支取。 建议在儿子搬出前选方案一，搬出后选择方案二，则根据前面的假设，三年后剩余的房贷本金为5.23万元，以最大限度的利用资源。 6、关于一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元 ： 按前面假设5%的通胀率和退休后5%的投资回报率算，可以由增长型年金的现值公式得到10年的旅游支出为P=5*10（ 1+5% ）=47.62万元，由于这一部分的支出较大实现前5个目标后的家庭资产为：存款： 20-15=5万股票型基金： 10- 5=5万拆迁补偿： 10- 2=8万目前的房价剩余： 175 - 5.23(3年后剩余的房贷本金) 80 = 89.77万 其中当儿子搬出后换房，则以剩余的房价现值应付47.62万元现值的旅游支出完全可以。 配偶费用、孙子以及叔父现值均使用现值公式PV（R，N，PMT，0，1）。白先生投保需求： 98405+31492+20000+84283-200000=34180白太太投保需求： 73804+31492+20000+84283-200000=9579理财目标规划和方案7保险规划 考虑到白先生的理财目标里面有为孙子、儿子和叔父准备的资产。而白先生夫妇二人均未投保商业保险，建议投保定期寿险和意外伤害险。以免突然的意外使儿孙手足无措。 同时，建议白先生夫妇加强身体锻炼，参加老年俱乐部、社区活动等项目，丰富晚年的精神物质生活。建议白先生选用以下保险组合：1、“泰康爱相随定期寿险”，年交保费：1240元，交费期间：10 年，保障期间：20 年。具体保障内容：一年内非意外身故，可获返还所交保费。一年后非意外身故，可获30万元的身故保险金；意外身故，可获45万元身故保险金。 2、“康健无忧”重疾保障计划 ，年交保费 4200元，交费期间：10 年，保障期间：20 年。保额10万，具体保障内容：全面涵盖30种重大疾病，一旦确诊一次性支付保险金，外加长达3年重大疾病关爱保险金，保障期内身故，支付身故保险金，保障期内未发生理赔，返还110%保险费。建议范女士选用以下保险：“泰康爱相随定期寿险”，年交保费：560元，交费期间：10 年，保障期间：20 年。具体保障内容：一年内非意外身故，可获返还所交保费。一年后非意外身故，可获20万元的身故保险金；意外身故，可获30万元身故保险金。 在家庭各种资产负债、收支储蓄等实际情况的基础上，我们针对家庭的各项目标的基本规划如上，通过仿真模拟，可得出IRR为4%，这个目标在一般情况下基本可以实现。 我们对家庭的风险相关情况的测试及相关资产配置过程如下：鉴于上述家庭的风险态度及风险承受能力、目标和相关的财产、收支状况，建议如下配置： 通过对其风险态度以及风险承受能力的测试，结合风险矩阵对照表，您对于风险态度测试得分38分属于中低态度，您风险承受能力的测试得分38分属于中低能力。投资资产的配置建议您： 货币类资产的投资额度为40%，固定收益类资产的投资额度为40%，权益类资产的投资额度为20%。固定收益类投资的品种建议配置债券型投资基金，权益类资产以股票和股票型基金为主。 据此投资组合测算的预期投资报酬率6% 基于上述规划，您所要求的理财目标结合您目前家庭的资产负债、收入支出状况而言，在按照我们所建议的方式进行规划后，大体可以实现，需要注意的地方如：1、需要对资助叔父的费用尽早安排；2、需要从存款和拆迁补偿款中提取部分资金以应付后来的支出，主要是出于其流动性强而收益性差的角度考虑；3、对于支付退休后的旅游支出和买车的目标，以家庭的退休金来看尚有很大的压力，所以可以考虑：在儿子三年后买房搬出后，将现有房子卖掉买一个小户型的二人居住，这样可以获得很大的一笔现金流，应付目标及意外支出就有很大的余地；4、要注意退休后投资的安全性，适当减少股票型基金的比例，因此在前面规划时要充分利用股票型基金的部分；因此，通过上述规划，可以实现家庭的流动资产合理，理财目标在不同的阶段可以灵活实现，对于家庭的负担也比较轻，基本上可以满足您的各项支出和目标的要求。 再次感谢您选择我们团队为您进行理财规划，本再次感谢您选择我们团队为您进行理财规划，本理财规划是根据您家庭目前状况所做出的规划。理财规划是根据您家庭目前状况所做出的规划。但众所周知理财规划不是一成不变的，规划需要但众所周知理财规划不是一成不变的，规划需要根据您们家庭以及工作等状况发生变化的时候，根据您们家庭以及工作等状况发生变化的时候，需要做出相应的调整。所以在未来的日子里，希需要做出相应的调整。所以在未来的日子里，希望您和我们时刻保持沟通，一方面确保理财规划望您和我们时刻保持沟通，一方面确保理财规划的顺利实施，另一方面一旦您及家庭有什么变化的顺利实施，另一方面一旦您及家庭有什么变化好对理财规划做出及时调整，以确保您以及家庭好对理财规划做出及时调整，以确保您以及家庭理财目标的顺利实现。理财目标的顺利实现。Thank You !The End