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理财声明 尊敬的白涛先生:尊敬的白涛先生: 非常感谢选择我们为您和您的家庭提供理财服务。根据您提供的相关资料和理财目标,特为您制定如下理财策划方案及建议。鉴于规定,请您在接受我们的理财服务之前,详细阅读如下声明:1 我们的职责是准确评估您的理财需求,在此基础上为您提供高质量的理财策划建议和长期服务 。2 未经您的许可,我们理财团队工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。3 负责本理财规划制作的理财人员具备大学专科以上学历,具有在金融机构多年的从业经验,均是AFP专业人士,具有丰富的理财经验4 本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点,供您参考,同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。白涛为广州居民,现年55岁,妻黄云50岁,两人都是公务人员。儿子白俊25岁,在一家私人企业工作,几年前认识一位在银行外汇部工作的女子,两人感情稳定,并于去年一起步入结婚礼堂,上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父,生活及建康状况不是很好。白先生月工资8,000元,妻月工资6,000元,两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元,全家目前都无个人商业保险。两人退休时,预估退休金为退休时月薪90%。存款20万元、国债10万元,股票型基金10万元(成本价8.5万元),早期配有房改房一套,因城市建设的需要,最近将执行拆除并发放补偿金10万元,现住的商品房5年前75万元买入,目前市价175万元,贷款还有20万元,计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。1)因为叔父生活状况不好,准备分10年每月资助1,000元。2)享受爷孙天伦之乐,预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元,白俊请父母帮忙带小孩,并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。4)夫妻在白先生60岁时退休,退休费用各自使用年现值2万元至85岁。5)退休后希望购买15万元小汽车代步。6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游,退休后希望花10年走遍海外各地,每年旅游支出5万元。7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题,希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。预期未来: 通货膨胀率=生活支出增长率=5%;预期未来贷款利率:商业贷款基准利率=6%,公积金贷款利率=4%,假设现在居住的房子贷款5年;由于二人年龄较大,所以若换房,换房的时间跨度较短,所以可暂不考虑房价成长率;白先生和黄云都在5年后退休;预期退休前投资回报率=6%,退休后为5%;国债的回报率为3%,股票型基金收益率为4%;收入的增长率=3%。现阶段月个人所得税表:现阶段月个人所得税表:州市上年度社平工资为3780元/月,白涛和黄云的工资均没有超过其三倍。假设住房公积金个人缴费为8% 本年税后收入 白涛夫妇为居民纳税人,负有纳税义务 。这里假设月收入为扣除三险一金之后的收入。 家庭可支配收入=115500资产负债率=总负债/总资产=200000/2300000=8.69%净资产偿付比率=净资产/总资产=1850000/2300000=80.43%这两项数据均反映白先生家庭综合还债能力的高低。该比率过低,显示了白先生家庭偿债能力较强的同时也反映了家庭过于保守,没有合理利用适当的负债来提高家庭的资产和优化家庭的财务状况,可以适当增加负债来为以后的目标作准备,比如适当购买小户型的房子为儿子的新房做准备;债务偿还率=月还贷额/月收入=3867/12700=30.45%结余比例=每年结余/每年收入=109680/152400=71.97%这两项数据反映控制开支和增加净资产的能力,白先生家庭的结余比例仅为71.97%远高于经验数值30%以上,家庭储蓄能力明显过高。白先生家庭储蓄能力高的原因在于,一、家庭支出单一且较少;二、两者收入较高,且其他投资性支出过低,家庭负债仅房贷月供一项,而且较低。流动性比率=流动性资产/每月支出=(20+5)/(0.35+0.3867)=33.93流动性比率在33.93 ,表明目前白先生家庭流动资产持有过多,至少能维持家庭33个月的开销,流动性资产收益率较低,由于白先生家庭属于典型的中老型家庭,各项支出基本定型,可以适当考虑降低流动性比率,可将过多的流动资产进行投资以获得更高的收益,比如投资到债券型基金和大盘股上,一方面适当降低流动性,另一方面也能适当增加收益以应付后面的理财目标。 1、关于资助叔父的计划: 由于家庭的结余比率较高,流动性较强,所以以家庭目前的状况来讲,可以进行资助;但考虑到5年后双双退休,所以有必要在退休前每月多资助1000元,以减少退休后的负担,增加退休规划的弹性,这样不会对退休后家庭造成过重的负担,又有利于后面目标的实现。 2、关于帮助儿子照顾孙子和相关的支出的目标: 由于考儿子虑到以后的退休及资助儿子首付款,所以2万元的贺礼及用品支出可以从拆迁补偿款的10万元中提取,没必要动用存款、国债和股票型基金; 每月增加的1000元保姆费用可从二人的工资中支付,因为除去各项支出后的结余比较高,家庭的财务状况完全有能力应付,因此这个目标完全可以实现; 3、关于3年后资助儿子新房首付20万的目标: 由于家庭现有20万的存款,而以现有的月收入结余看,除了准备5年后的退休金外,月结余仍然达到12700多元,按结余比率0.4和流动性比率的3的参考值,基本可以达到这样财务状况,股票型基金的风险相对高,不适合退休后持有,所以可以以存款15万加5万的股票型基金作为对儿子首付款的资助; 4、关于夫妻在白先生60岁时退休,退休费用各自使用年现值2万元至85岁 ,则可考虑5%的通胀率和退休后5%的投资回报率,则可以用增长型年金的公式算出60至80岁年间需要的退休费用在60岁时的现值 P=2*25( 1 +5% )=47.61万元,由于白先生夫妇均在5年后退休,所以其收入可以暂不考虑时间价值即收入增长率的问题,到其退休时的收入可积累76.20万元,除去前面的每月1000元的保姆费用和每月资助叔父的2000元费用后,应付47.61万元的退休支出绰绰有余,所以可以很轻松的达到目标; 5、关于退休后希望购买15万元小汽车代步 的目标: 可以考虑二人的退休前总收入的和,再出去中间资助叔父的每月2000,照顾孙子的每月1000元保姆费用的支出(由于缴纳保险金的金额较小,可视为一次性从存款或补偿款里支付),可以得到到退休后收入总额的余额:由于按照目前的收入能力,在白先生60岁退休时二人的收入可积累到76.20万元,减去部分的保姆费用和资助叔父共18万及达47.61万元的退休费用,及前三年每月3867元的房贷月供后, 结余约为76.2- 47.61 -(0.2+0.1)*12*5 - 3*12*0.232=2.238万元,则结余太低。所以,针对房贷问题: 方案一:可用剩余的8万元补偿款提前还贷,剩下的部分则每月可以从工资中支取,则月供为2320元,完全可以承受,还剩近10万的余额; 方案二:可以将现在价值175万元的房子在3年后儿子买房搬出后卖掉,卖掉后可以再买一套较小的房子二人居住,预计花费80万,则不考虑三年内的房价增长率,仍然有95万元的盈余,加上持有的各种资产,所以买15万元的小汽车完全可从换房的收入中支取。 建议在儿子搬出前选方案一,搬出后选择方案二,则根据前面的假设,三年后剩余的房贷本金为5.23万元,以最大限度的利用资源。 6、关于一直希望有机会到台湾及世界各地旅游,退休后希望花10年走遍海外各地,每年旅游支出5万元 : 按前面假设5%的通胀率和退休后5%的投资回报率算,可以由增长型年金的现值公式得到10年的旅游支出为P=5*10( 1+5% )=47.62万元,由于这一部分的支出较大实现前5个目标后的家庭资产为:存款: 20-15=5万股票型基金: 10- 5=5万拆迁补偿: 10- 2=8万目前的房价剩余: 175 - 5.23(3年后剩余的房贷本金) 80 = 89.77万 其中当儿子搬出后换房,则以剩余的房价现值应付47.62万元现值的旅游支出完全可以。 配偶费用、孙子以及叔父现值均使用现值公式PV(R,N,PMT,0,1)。白先生投保需求: 98405+31492+20000+84283-200000=34180白太太投保需求: 73804+31492+20000+84283-200000=9579理财目标规划和方案7保险规划 考虑到白先生的理财目标里面有为孙子、儿子和叔父准备的资产。而白先生夫妇二人均未投保商业保险,建议投保定期寿险和意外伤害险。以免突然的意外使儿孙手足无措。 同时,建议白先生夫妇加强身体锻炼,参加老年俱乐部、社区活动等项目,丰富晚年的精神物质生活。建议白先生选用以下保险组合:1、“泰康爱相随定期寿险”,年交保费:1240元,交费期间:10 年,保障期间:20 年。具体保障内容:一年内非意外身故,可获返还所交保费。一年后非意外身故,可获30万元的身故保险金;意外身故,可获45万元身故保险金。 2、“康健无忧”重疾保障计划 ,年交保费 4200元,交费期间:10 年,保障期间:20 年。保额10万,具体保障内容:全面涵盖30种重大疾病,一旦确诊一次性支付保险金,外加长达3年重大疾病关爱保险金,保障期内身故,支付身故保险金,保障期内未发生理赔,返还110%保险费。建议范女士选用以下保险:“泰康爱相随定期寿险”,年交保费:560元,交费期间:10 年,保障期间:20 年。具体保障内容:一年内非意外身故,可获返还所交保费。一年后非意外身故,可获20万元的身故保险金;意外身故,可获30万元身故保险金。 在家庭各种资产负债、收支储蓄等实际情况的基础上,我们针对家庭的各项目标的基本规划如上,通过仿真模拟,可得出IRR为4%,这个目标在一般情况下基本可以实现。 我们对家庭的风险相关情况的测试及相关资产配置过程如下:鉴于上述家庭的风险态度及风险承受能力、目标和相关的财产、收支状况,建议如下配置: 通过对其风险态度以及风险承受能力的测试,结合风险矩阵对照表,您对于风险态度测试得分38分属于中低态度,您风险承受能力的测试得分38分属于中低能力。投资资产的配置建议您: 货币类资产的投资额度为40%,固定收益类资产的投资额度为40%,权益类资产的投资额度为20%。固定收益类投资的品种建议配置债券型投资基金,权益类资产以股票和股票型基金为主。 据此投资组合测算的预期投资报酬率6% 基于上述规划,您所要求的理财目标结合您目前家庭的资产负债、收入支出状况而言,在按照我们所建议的方式进行规划后,大体可以实现,需要注意的地方如:1、需要对资助叔父的费用尽早安排;2、需要从存款和拆迁补偿款中提取部分资金以应付后来的支出,主要是出于其流动性强而收益性差的角度考虑;3、对于支付退休后的旅游支出和买车的目标,以家庭的退休金来看尚有很大的压力,所以可以考虑:在儿子三年后买房搬出后,将现有房子卖掉买一个小户型的二人居住,这样可以获得很大的一笔现金流,应付目标及意外支出就有很大的余地;4、要注意退休后投资的安全性,适当减少股票型基金的比例,因此在前面规划时要充分利用股票型基金的部分;因此,通过上述规划,可以实现家庭的流动资产合理,理财目标在不同的阶段可以灵活实现,对于家庭的负担也比较轻,基本上可以满足您的各项支出和目标的要求。 再次感谢您选择我们团队为您进行理财规划,本再次感谢您选择我们团队为您进行理财规划,本理财规划是根据您家庭目前状况所做出的规划。理财规划是根据您家庭目前状况所做出的规划。但众所周知理财规划不是一成不变的,规划需要但众所周知理财规划不是一成不变的,规划需要根据您们家庭以及工作等状况发生变化的时候,根据您们家庭以及工作等状况发生变化的时候,需要做出相应的调整。所以在未来的日子里,希需要做出相应的调整。所以在未来的日子里,希望您和我们时刻保持沟通,一方面确保理财规划望您和我们时刻保持沟通,一方面确保理财规划的顺利实施,另一方面一旦您及家庭有什么变化的顺利实施,另一方面一旦您及家庭有什么变化好对理财规划做出及时调整,以确保您以及家庭好对理财规划做出及时调整,以确保您以及家庭理财目标的顺利实现。理财目标的顺利实现。Thank You !The End
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