基于亲情文化的乡镇金融现状分析——以丹阳市司徒镇为例

毕业设计(论文)基于亲情文化的乡镇金融现状分析以丹阳市司徒镇为例BASED ON THE ANALYSIS OF CURRENT SITUATION OF TOWNSHIP FINANCE FAMILY CULTURE - TAKING DANYANG CITY AS AN EXAMPLE OF SITU ZHEN学生姓名学 号学院名称经济学院班 级金融专业名称经济学（金融与投资）指导教师年月日 工程学院毕业设计(论文)摘要研究表明，亲情文化一词涉及广泛，包含了血缘、姻缘、地缘、业缘和亲缘，涵盖了亲戚、朋友、同事等各种有关系的社会主体。本文着力于公有制向非公有制经济发展和乡镇个体经济发展的背景下，运用实地调查的方法，以江苏省丹阳市全州镇（现已合并至司徒镇）为例，对乡镇个体户在经营过程中亲情文化的应用及个体事业的发展状况进行多层次、多角度的探讨，分析亲情文化对乡镇金融发展的影响。首先，以全州镇为例，分析基于亲情文化的经营主体，包括：各种关系的经营主体、来自外地的经营主体、经营类型与规模等方面。乡镇经济发展的基本情况决定了经营者对金融的需求，从而决定了乡镇金融发展的程度，有需求才有供给，乡镇金融的发展才有市场。其次，分析乡镇金融发展的现状。全州镇金融发展现状反映了现期乡镇金融发展的程度以及亲情文化在其中所起的作用。然后，阐述亲情文化对乡镇金融的影响。从有利的和不利的两个方面叙述。表达亲情文化与乡镇金融既有利促进又存在磨合，需要经历长时间的文化与金融的碰撞、竞争，最后达到融合。最后，构建亲情文化与乡镇金融的共同繁荣。传统的亲情文化、人际关系弥补了乡镇金融机构在个体工商户短期资金借贷方面的不完善，同时与乡镇金融机构形成竞争机制，促使正规金融机构金融服务和产品的创新，与乡镇金融机构形成了新的乡镇金融体系，利用传统的渠道和政府金融机构的融合，相辅相成，使社会各个阶层达到金融平衡。乡镇金融新模式的发展也使亲情文化能够与金融相结合，以新的形式继续传承。关键词 ：亲情文化；乡镇金融；共同繁荣；磨合；金融平衡AbstractResearch shows that family culture covers a wide range, including kinship, marriage, geopolitical, karma and kin, relatives, friends, colleagues and other related social subject.This article focused on the public ownership under the background to the non-public economic development and the township of individualeconomic development ., use of field survey method, to Jiangsu province Danyang city Quanzhou town (now merged into Situ Town ) as an example, the township self-employed in the course of business cultural affection application and individual career development status of mutiple level, much angle discussion on analysis of township financial, family culture development influence.First of all, taking Quanzhou town as an example, analysis based on the family culture of business entities , including: of business entities of various relationships from the field of business entities, business type and size. The basic situation of the townships economic development determines the financial needs of operators, thus determining the extent of the township financial development, there is a demand, there is supply, then rural financial development have a market.Secondly, the analysis of the status of township financial development. The town of Quanzhou financial development status quo reflects the degree of financial development, and family culture of the current township in which the role. Then on the influence of family culture of township finance. Described from two favorable and unfavorable aspects. Expression of the family culture and the township finance is both beneficial to promote and there are adjustments, and need to go through the long collision of culture and finance, competition, and finally achieve the integration.Finally, build a family culture and the common prosperity of the township finance. Traditional family culture, interpersonal relationships compensate for the imperfections of the township financial institutions, individual businesses short-term borrowing of funds, a competitive mechanism, with the township financial institutions to promote innovation in financial services and products of the formal financial institutions, and township financial institutions formed new township financial system, the use of traditional channels and the integration of the government financial institutions complement each other, so that all levels of society to achieve financial balance. The new model of development of the township financial affection combination of culture and finance, to continue with a new form of inheritance.Keywords family culture township finance common prosperity run financial balance目 录1 绪论11.1研究背景和对象11.1.1 研究背景11.1.2 研究对象11.2 文献综述21.2.1 国外研究现状及评述21.2.2 国内研究现状及评述21.3 研究目的与意义31.3.1 研究目的31.3.2研究意义32 基于亲情文化的经营主体分析42.1 基于各种关系的经营主体42.1.1 亲属关系42.1.2 拜把子关系52.1.3 职权关系62.2 来自外地的经营主体62.3 经营类型与规模73 全州镇金融发展现状分析93.1 金融机构提供的金融服务现状93.2民间借贷在乡镇金融发展中的地位104基于亲情文化的乡镇金融现状分析104.1亲情文化对乡镇金融发展的影响114.1.1 亲情文化促进乡镇金融的发展114.1.2 亲情文化在某种程度上制约乡镇金融的发展124.2亲情文化与乡镇金融共同繁荣的对策分析124.2.1宣传加强亲情文化与乡镇金融的融合124.2.2加强乡镇金融的发展力度，延续亲情文化的传承134.2.3国家关于乡镇金融新模式政策法规的制定134.2.4加强民间信用资源在乡镇金融中的应用144.2.5加强基于亲情文化的政府小微企业采购力度144.2.6鼓励民间关系组织对专项资金的投入14结论16致谢17参考文献18附录19191 绪论1.1研究背景和对象1.1.1 研究背景随着我国经济的持续快速发展，金融机构由城市逐渐覆盖到乡镇。2009年10月，银监会正式启动全国金融机构空白乡镇基础金融服务全覆盖工作。截止2011年底，全国金融机构空白乡镇从工作启动时的2945减少到1696个，实现乡镇金融机构和金融服务双覆盖的省份从工作启动时的9个增加到24个。乡镇金融的发展将帮助解决农村金融服务成本高、风险大、收益低的问题，实现金融业在全国的蓬勃发展。从文化的角度说，亲情文化是中国古代文明社会稳定的支柱，也是中国古人为人处事的准则。作为一种文化，亲情文化一直被中国历代统治者和历代百姓所重视。统治者重视亲情文化，是为了借用亲情文化的特殊功能达到稳定统治的目的；百姓重视亲情文化，是为了借用亲情文化的特殊功能，满足自己的利益需求。现代化中国无论是从社会学、经济学还是文化方面，都应当对亲情文化予以特别关注！亲情文化在公有制向非公有制经济发展和乡镇个体经济发展的历程中，有着不可忽视的作用。全州镇金融的发展与亲情文化密不可分，形成了特有的中国式乡镇金融发展模式。1.1.2 研究对象丹阳市经济的发展大部分来自乡镇企业（特别是新桥、界牌、后巷等）。相对于新桥、界牌、后巷民营企业的蓬勃发展，全州镇的经济发展主要依靠个体工商户和个别私企，经济发展相对落后，个体工商户的经营已经成为全州镇经济的主要增长点，但同时也制约着全镇经济向中小企业化、大企业化发展。本文的研究对象是全州镇的个体工商户关系及金融联系。个体工商户主要包括现营业的个体工商户和2000年2011年间因各种原因结束营业的个体工商户。他们金融联系的变化体现了21世纪乡镇经济转型的过程，同时也反映出乡镇经济转型过程中面临的问题。主要研究内容为：1，经营主体分析：包括经营者构成（年龄、籍贯、教育程度、家庭等）、经营类型与规模以及各种关系经营户。既是全州镇个体工商户的基本事实，也体现了全州镇基于亲情文化的个体经济发展的基本特征，反映了全州镇经济发展现状与金融发展不足。2，全州镇金融发展现状分析：主要从金融机构提供的金融服务类型和民间借贷在乡镇经济中扮演的角色方面分析全州镇金融发展现状。金融机构网点的稀少反映了乡镇金融发展的潜力，可以从深度、广度上促进乡镇金融发展，为金融机构的便民、利民提供条件，在自身发展的同时带动乡镇金融的迅速发展。3，亲情文化对乡镇金融发展的影响：亲情文化与乡镇金融发展在某一程度上是矛盾的。从担保贷款、关系贷款方面来说，亲情文化的存在促使金融机构贷款规模的扩大，利润增长。但从融资额度来看，经营者对于一些小额的资金周转通常选择向亲戚、朋友、同事临时周转，对大额的资金周转向金融机构借贷也是借助亲情关系。4，亲情文化与乡镇金融的共同繁荣。亲情文化与金融的融合形成了现代乡镇金融发展的现状，两者相辅相成，共同促进乡镇金融的迅速发展。1.2 文献综述1.2.1 国外研究现状及评述早在1976年孟加拉乡村银行的创始人穆罕默德尤努斯教授开创和发展了“微额贷款”服务，在孟加拉成功推行着贫困农户小额贷款的特定模式，使这些在通常金融制度下无法得到信贷的人有了起步的资本，“授之以渔”而非“授之以鱼”，让他们能够参与竞争。他为从社会底层推动社会经济的发展作出了努力。在资本流动迅速的当今社会，金融的发展程度已经成为社会发达程度的标志，“从社会底层推动金融的发展”也将为金融平衡、社会稳定提供保障。Joseph E.Stiglitz 和 Andrew Weiss（1981）将不对称信息和道德风险因素引入银行与企业信贷博弈的过程中，提出了均衡信贷配合理论：能够提供充足、有效抵押或担保的企业或项目获得银行特别是大型银行贷款较容易，而中小型企业因难以提供足够的抵押和担保，较难获得商业银行信贷。Lopez-Gracia 和Aybar-Arias（2000）在对中小企业的实证研究中表明，企业的融资策略受企业规模影响。小企业经营初期的资金来源主要以自有资金为主，但随着规模的扩大，借贷资金也将成为重要的融资方式。该研究按规模的不同，分析了小企业不同的融资来源，忽视了亲情文化与企业融资的关系。有些规模较小的企业进行亲情文化的融资以满足短期资金周转，有些规模较大的企业与金融机构建立关系资金借贷以满足长期经营的需求。在国家金融政策方面，德国针对小企业贷款难问题，成立了专门从事小企业贷款的银行。韩国建立了补助金制度，并以中央政府、地方政府和企业的共同出资建立了中小企业共同事业基金。加大了小企业的融资担保力度，扩大了金融机构对小企业的贷款比例。在中介机构方面，美国政府建立了中小企业管理局这一区域性或地区性的信用担保机构，政府直接为小企业提供贷款或提供担保，以保证小企业的顺利融资，降低金融机构在小企业贷款方面的风险。韩国设立了中小企业创新基金（ERP），承担大部分小企业向银行贷款的风险。德国政府则设立了工商业联合会和行业协会等中介机构为小企业提供服务，建立了政府与小企业之间的桥梁。1.2.2 国内研究现状及评述著名的社会学家费孝通先生早在1938年的江村经济中就总结了中国农村经济发展的各种模式，说明了江村这一经济体系与特定地理环境的关系，以及与这个社区的社会结构的关系。他有意识地紧紧抓住现代生活最难以理解的一面，即传统文化在西方影响下的变迁。试图通过对农民生活状态、经济状态、家庭关系的详尽描述，来解释西方文化科技与本土文化的交锋与共荣。他通过当地蚕丝业的发展与变迁，揭示了资本、文化、技术的互相博弈。目前我国银行等金融机构处于垄断地位，乡镇金融基础较薄弱，无法满足人们对资金的各种需求。针对乡镇小微企业的不同经营阶段，不同层次的资本需求，不同金融服务的需求，进行乡镇金融产品和模式的创新，达到中国传统亲情文化与乡镇金融的共同繁荣。 王丽辉、吴艳丽（2006）在浅析农村民间金融发展现状与治理对策中指出：民间金融的发展对正规金融产生了“挤出”和“侵蚀”效应。他们认为民间金融的存在限制了正规金融机构的正常发展，忽视了亲情文化在制约乡正规金融发展的同时也填补了其在乡镇金融中的空白。基于亲情文化的民间借贷作为农村民间金融的一种形式，在乡镇金融中有着不可忽视的作用。刘伦、党均章在对乡镇金融服务的路径分析（2008）中指出：对乡镇的授信应着重于规范操作和风险度管理，重点发展小额信贷、抵押贷款、质押贷款、个人创业贷款等业务，制定符合乡镇企业特点的信用等级标准。目前银行对于小经营者信贷存在许多无奈，虽然信贷额度很小，但审贷程序却是必不可少的，银行不仅利润微薄，成本也相对较高。因此，对于小额信贷，银行等金融机构也不是很热衷。1.3 研究目的与意义1.3.1 研究目的本文通过对全州镇地方经济的研究，提供了一个乡镇经济构成的样本，为深入研究地方经济提供了基础，也为乡镇金融服务能够在深度、广度、密度上有所发展提供了帮助，不断提高乡镇金融服务的充分性与多样性。本文的研究目的主要有：1，形成全州镇金融发展的样本，为全镇经济、金融更好的发展提供前提。2，乡镇金融现状分析及存在的问题。3，亲情文化对乡镇金融的促进与制约。4，亲情文化的融合力使得亲情文化与乡镇金融能够共生，相互促进，相辅相成。相对于近年来金融学研究方向的宠儿：乡镇企业发展的困境，特别是融资难问题，乡镇金融发展也并不是一帆风顺的，制度执行的不够及时和规范，部分社会、亲情关系的从中调节，使得乡镇金融在发展过程中存在滞后性与竞争性。本文通过实地调查、谈话等研究方式，以全州镇金融发展现状为主，分析亲情文化对乡镇金融发展的影响。1.3.2研究意义从美国次贷危机开始的金融危机，给各国经济带来了巨大冲击，全球经济的严重失衡给国内乡镇企业的生存与发展提出了一个重要课题。据有关数据统计，世界500强大企业中已有230多家进入中国市场，这使得乡镇企业在国内市场必须面对与国有企业、国际强者竞争，新的发展方向和发展战略成为乡镇企业研究的重点。亲情文化和乡镇金融的发展为乡镇企业增强市场竞争力提供了物质基础。在国内外对于金融的研究中，企业融资一直处于重要地位。中国亲情文化的传统，使得乡镇金融的研究与社会学联系起来，既是稳定中国古代文明社会的支柱和古人行事的准则，也是影响乡镇金融发展的重要因素。本文研究的意义在于乡镇金融的发展长期存在金融服务严重缺位、金融基础设施薄弱等问题，本文力图通过实地调查反映全州镇金融发展现状及亲情文化对全镇金融发展的影响，以期社会各不同阶层能够达到金融平衡。 2 基于亲情文化的经营主体分析丹阳市是一个有着悠久历史的文化古城，早在公元前221年，秦始皇统一天下，实行郡县制，改云阳邑为云阳县，不久又更名为曲阿县。中国传统亲情文化在丹阳市影响深远。2.1 基于各种关系的经营主体全州镇位于丹阳市西南区，现已并至司徒镇，全镇个体工商户总共67家，且90%年龄集中于3565岁之间。虽然实际经营者可能是配偶或父母，但受中国古代男主外女主内的思想影响，户主大多为男性，。在全州镇的个体工商户中外地人占7.5%，本地人占92.5%，其中外地人集中于安徽、浙江等邻近省份。镇上的个体工商户都出身农民家庭，普遍学历不高，高中及高中以上文化程度占19%，初中文化程度占37%，剩余为小学文化程度，且高中学历主要集中于前供销社从业人员。经过调查发现，全州镇在放宽对开店的限制之后，大部分的经营者是自己创业，但还是存在一些关系户，见图2-1:图2-1 全州镇关系户占比图 以下分别对各类关系的经营主体进行阐述。2.1.1 亲属关系我国法律所调整的亲属关系包括父母、夫妻、子女、兄弟姐妹、祖父母和外祖父母、孙子女和外孙子女、儿媳和公婆、女婿和岳父母、以及其他三代以内的旁系血亲。他们虽然独立了，有了自己的家庭和财产，但各种社会关系仍然把他们联系在一起。逢年过节也相互拜年、送礼、走亲戚，距离近的家庭有可能会走的更勤。这种亲属关系使得他们形成较大的社会群体，相互之间帮忙更是常有的事。在全州镇的众多经营主体中，基于亲属关系的经营主体占14.9%，主要是在供销社时期由于接班制的盛行形成的。在父母达到退休年龄后选择一个子女通过考核作为雇员进入供销社接班。在历经了供销社公有制和三年承包制后，21世纪初供销社被废除，原供销社经营者大都或够买或租赁新店面进行独立经营，成为个体工商户，由原来的亲属关系经营转化为个体私营者，在经济体制转变的同时经营关系也发生了改变。另外，全州镇的亲属关系经营主体中还存在另一种形式：户主因店面暂时闲置，根据亲属关系的远近确定租金租赁给与之存在亲属关系的个人或家庭，有的甚至无偿借租。据实地调查了解，有一王姓经营者为了方便照顾在镇上念初中的儿子，暂借其妹夫的闲置店面，顺带做一些小本经营，据了解，妹夫在镇上自己经营了一个杂货店，这一店面购买了之后一直闲置，本来想租赁出去的，因大舅子有需要就无偿借给了他。还有前供销社员工透露：当时购买新店面的时候，由于自有资金不够，曾向娘家舅舅的儿子借了六千块钱，再加上家里经营农药化肥的一万元欠款催收，勉强凑足了购房款。由于店里的资金周转开了，马上就还了借的6000元钱，建立了良好的信誉关系。因此，当女儿结婚的时候在丹阳市里买房，首付款不够，妹妹就主动送来了4万块钱，然后用买的新房作抵押向农行贷了9万，分5年期还款。亲属关系在经济方面的反映主要是给予个体工商户经营上的便利，例如：较之于银行等正规金融机构、小额信贷公司和民间高利贷更少的借款利息，关系较近亲属甚至无偿借予资金。另外，亲戚朋友的宣传能够为经营者介绍顾客，带动利润的增长。2.1.2 拜把子关系名义上的拜把子就是把没有血缘关系、私下关系深厚的人结为兄弟姐妹，形成一个新的利益团体，是结拜、义结金兰的俗称。拜把子的人在生活上互相关心、互相帮助，遇事相互照应。久而久之，逐渐演变成一种文化礼仪。既是友谊的升华又形成了一种特殊的人际关系。在与知情人士的谈话中得知：全州镇曾经有一个老师因替其拜把子的儿子做贷款担保人，而与其把兄弟闹得不愉快。具体缘由是把兄弟的儿子因想创业，自己开浴室，让当老师的叔叔（爸爸的把兄弟）做一下担保人，贷款三十万，但贷款办下来后，把兄弟的儿子迷上了赌博，不仅把贷款的钱输了还倒欠了二三十万，贷款到期时还不出钱，作为担保人要按约承担债务，家里为了给把兄弟的儿子还赌债，暂时无法偿还承担债务的钱。因此，两兄弟一直闹不愉快，钱还清了关系也不见得有以前那么好了。上述例子说明：一个人的金融行为会影响亲情文化。被文化所认可的金融行为会加强亲情文化的联系，而离经叛道、不被社会文化认可的金融行为将疏远亲情关系。2.1.3 职权关系职权关系的概念与权力不同，它是在职位的基础上才有的权力，有一定的职位条件。通俗的说，就是利用个人的工作关系在店面经营上获得的便利。这种便利的获得与关系人职位的高低有关，还与经营者与关系人的关系远近有关。关系近又职位高的人往往能够为经营者获得最大程度的便利，包括金融便利，而关系较远又是一般员工的人虽然能够获得一些便利，但利润往往不大。即使获得便利的程度不同，职权关系在经营者的经营上也确实帮上了忙，确实在乡镇经济方面发挥了作用。在土地所有权方面，权能分离的特性使得在使用权的取得过程中存在不透明性。全州镇的门面是21世纪初乡镇公有制转变为非公有制时期由承包商重新开发的，旧址是中小学外围的教育用地、粮管所和供销社，粮管所所在店面已基本休业。本文从学校外围和供销社两个方面阐述取得土地使用权的不透明性。现学校外围的婷婷小吃店老板娘说：“当时只知道要开发，可是不知道做什么用的。我哥当时在学校当老师，学校一有消息出来，他就问我想不想开店，说总归比打工好。我当时钱不够，是和我姐姐一起盘的，钱也是借姐姐的，现在她把钱拿回去了，店就是我一个人的了。”全州镇供销社废除后在原地重新承包给开发商进行门面房开发。原在供销社承包的个体工商户或购买或租赁新门面继续经营，与全州镇其他个体工商户形成了全镇个体经济模式。全州镇供销社旧址的门面分成两段分别承包给了不同的开发商，在承包投标过程中，东段的承包商因其弟弟在工商所获得了开发权，而西段的承包商也因镇政府的关系得以开发，开发资金也是镇政府协调信用合作社贷款获得的。现在全州镇经营日用品的张习英透露说：“年前结束营业的陈建芬，就是开五金店的那个，她之前是在供销社上班的，供销社结束后她想在丹阳那边开店的，开了没多久就搬到全州来了。那边没有认识的人，又在郊区，生意也不好。她把丹阳那边的门面租出去每年10000元，到全州租了两间房子，在学校外围，每年4000元。她什么都不干就拿6000元一年，她老公是学校的老师，自己租的，当然便宜。”据调查发现，她在经营上曾得到在外地办企业的公公资助。职权关系的金融扩展，使个别人获得金融资源，维护了“熟人”之间的关系，但也会造成金融不公平，引起社会的不满。2.2 来自外地的经营主体全州镇个体工商户来自外地的较少，在67家个体户中只占7.5%，主要集中于安徽、浙江等地区，经营类型偏向于衣帽、布匹、小吃、窗帘等领域。相对于本地人来说，外地人无论是在语言、坏境、社会关系方面都没有优势，很少能获得基于亲情关系的金融支持，且大多以家庭的方式定居，生活条件远没有当地人好。本地人在镇上开店对比外地人当然是有优势的。首先，亲朋好友如果有需要肯定是先照顾到自己人的，家里缺个什么东西，首先想到的肯定是去认识的人那边买，从自己的角度考虑，人都认为在认识的人那边买东西能够多便宜点，中间牵扯到人情，从而实现了互惠互利。其次，从小生活在这里使得对这里的文化、关系、环境等都很熟悉，方言也能使消费者感到亲切。另外因为城镇小，认识相同的人或事也能成为留住顾客的好方法，甚至能够培养成常客。最后，相应的关系也能使得办事更为简单。据了解，全州镇个体工商户的工商登记证都是工商所上门要求办理也是必须办理的，国家法律明确规定的，但是办理后拿到证的时间确实可以控制的。一般正常都是15、20天左右拿到，但是有个体户因为在工商所有关系，23天就拿到的，办理工商登记证的费用也是可以商量的。2.3 经营类型与规模乡镇的店铺类型与当地的优惠政策、社会风俗紧密相连，同时也与经济的发展状况、人们的生活水平及消费观念、层次有关，比如人们生活的需要、收入水平等。对于满足人们日常生活的需要，全州镇个体工商户的经营类型涵盖了衣、食、住、行等基本方面，当然还包括农作物所需要的各种农药化肥、工具等。这类店铺经营情况良好，得益于近几年农田承包，承包者每年大量农药化肥的需求。下图反映了全州镇个体工商户的经营分布： 图2-2-1 全州镇个体工商户经营分布 与供销社时期相比，全州镇个体工商户的经营类型和数量更加多样化，饭店、糕点屋、音像书店等相继出现，海尔、美的等品牌店也纷纷开业，丹阳农商行、中国邮政的进驻更是带来了全镇金融的发展。丹阳农商行全州支行的营业给全镇个体工商户的存贷款、汇款带来了方便，使得全州镇也有了金融机构进驻，揭开了全镇金融发展的序幕，也使个体工商户的经营、转型更加便捷，但成本和对风险的考虑使得在过年过节的时候人们无法取得足够的金额。隔壁的老刘说：“我年前去取钱的时候，有个中年人要取两万块钱，网点的人说现金不够，让他去市里取，麻烦。”全州镇街道面积较小，店铺分布较紧凑，从全面来看，还处在基本满足日常生活的水平上，虽然有海尔、美的、小天鹅等专卖店，但缺少电脑等高端电子产品的专卖和售后服务店。全州镇的金融发展水平在全丹阳市来看相对落后，由于地理位置原因和占地面积较小，现已并至司徒镇。相对于司徒镇的个体私营经济、金融发展水平，全州镇的突出问题是个体工商户经营规模较小，缺少能够从事生产和带来员工消费的乡镇企业。全州镇个体工商户和乡镇企业的数量及占比，见表2-2-2。表2-2-2 全州镇个体工商户和乡镇企业的数量及占比 （单位：户）数量总数占比个体工商户636794.1%乡镇企业4675.9%上图可以看出乡镇企业只占总体的 5.9 %，且就规模而言，与司徒镇的眼镜企业相比，相当于家庭作坊。对于全州镇来说，乡镇企业的进入首先能够带来相应的员工消费，带动小吃、超市、修配等行业的发展，弥补全州镇店多人少的局面。其次，也能够带动乡镇教育事业的发展，为幼儿园、小学、初中带来生源，从而带动学校周边地区的小吃、文具店、超市的发展。最后，乡镇企业的发展能够加速全州镇金融的发展，扩大金融覆盖面，在深度、广度上有所突破，改善现期乡镇金融基础薄弱的局面。在与个体工商户的谈话中了解到，全州镇对乡镇企业的进驻缺乏政策优惠，没有很好的措施或利益作为吸引投资的手段。镇上年轻人口的不断流失也造成了一些乡镇企业因劳动力成本较高而不愿进驻。全州镇个体工商户面临店多人少、利润薄弱等问题持不同态度。80%的个体工商户较保守，认为现在虽然经营困难，但生活基本没问题，只要要求不高就可以继续下去，而扩店或转型因政府没有优惠，镇上人员大都进城打工，吸引员工需要高薪，加大了转型成本，风险也大。向银行贷款需有抵押、缴纳高额利息，若失败损失巨大。少数个体工商户则表明考虑过扩大经营，资金方面想先以亲戚朋友借钱为主，实在不行可以考虑向银行申请贷款。个体工商户经营类型与规模取决其对风险的厌恶程度和所获得金融支持的不同。银行信贷在全州镇个体工商户中并不多见，思想的保守、认知的偏差使得金融在全镇发展缓慢。转变个体工商户的观念、言传身教、发展乡镇企业成为金融在全州镇发展的动力。国家应制订一些针对促进乡镇金融发展的优惠政策并督促落实，降低乡镇个体工商户金融风险。3 全州镇金融发展现状分析3.1 金融机构提供的金融服务现状经过多年的努力，我国乡镇金融已有一定基础。目前，我国乡镇金融体系主要由政策性正规金融机构、农村信用联合金融机构和其它金融组织形式共同组成。主要包括农业银行、农村商业银行和小额贷款公司、民间金融形式等。随着金融业的蓬勃发展，乡镇金融需求趋向多元化，传统的存、贷、汇等基本的金融业务以无法满足乡镇金融的需求，结算、汇兑、金融咨询、信用卡、租赁、有价证券买卖等金融服务使得乡镇金融需求日趋复杂。因此乡镇金融覆盖面的扩大，金融基础设施的加强成为金融机构急迫解决的问题。当前乡镇企业或个体经营者对金融产品和服务的要求越来越迫切，要求多样化的信贷资产组合，以满足不同层次、规模的经营者需要。与此同时，乡镇金融机构再从增加贷款额度、简化贷款手续以及方便经营者贷款等服务入手，与亲情文化共同破解乡镇金融面临的发展问题。据新华日报报道称：丹阳农商银行面对小微企业融资难的状况,深入分析其经营特点和规律,优化信贷结构,加大对节能环保、科技含量高、经济效益好等小微企业的信贷支持,促进了五金、饲料、灯具等127个项目的发展。截至2011年底,信贷额较去年有明显增幅。具体见表3-1。 表3-1 2011年丹阳农商行信贷状况 （单位：亿元）2010年信贷额2011年信贷额2011年比2010年增长额增长百分比小微企业信贷53.6066.4412.8423.95%其他信贷额25.4026.791.395.47%总信贷额79.0093.2314.2318.01% 据介绍,该行为2.3万家小微企业建立了信用“身份证”,通过“四表五度”考察法决定贷款与否。该行实行循环信贷,并创新贷款产品,方便小微企业。丹阳农商行对创新型、环保型小微企业的贷款支持不仅增加了银行的贷款规模，还促进了贷款方向的转移，顺应了乡镇金融发展的要求，开辟了新的利润增长点。可见，现期乡镇正规金融机构已经正视 数据来源：新华日报 2012-02-24 21:47:00乡镇小微企业的发展，并在拓展小微企业金融服务方面屡有创新，但在思想上对银企之间的关系仍然存在问题：1，偏向性：商业银行在选择信贷对象时，往往会从自身的安全性和收益性出发，偏向一些大客户或大项目，而对于那些抗风险能力较弱，层级较低的乡镇小微企业，特别是个体工商户，不得不靠自有资本、民间融资等关系融资维持发展。他们才是“融资难”的真正群体。2，单一性：进入乡镇的正规金融机构较少，对于正规金融机构来说，乡镇小微企业只是众多信贷中的一小部分，缺少针对支持乡镇小微企业发展的专业机构。3，诚信度：乡镇小微企业在起步初期，征信体系不是很完善，法律的约束和监督力度不够，由于与银行只存在利益关系，自身道德的约束显得软弱无力，导致小微企业为了追求短期利益，失信于银行。3.2民间借贷在乡镇金融发展中的地位民间借贷是一种历史悠久的民间金融活动，在农村比较普遍、规模较大，基于亲情文化的农民私下的资金直接借贷只是其中一种形式。在乡镇金融发展中，民间借贷也普遍存在，它较之于银行信贷资金配置效率较高、利率比较灵活、对担保的要求不高。借贷的利率由双方根据现期资金的供求状况、信贷市场的利率水平、关系的亲疏远近等因素确定，形成机制与正规金融机构相比较灵活。据有关人士透露，丹阳塑化厂有段时间曾放出消息称：借一万元现金，一年后还一万零六百。相对于银行一年期利率3.5%，收益由原来的3.5%上升到6%。对投资者而言，收益提高的同时风险也有所提高，而经验者却避免了向银行贷款所需要的审贷手续，缩短了融资时间，提高了资金的配置效率。民间借贷受资金供求规律支配，可以快速适应和满足民间投融资需求，是正规金融之外自发形成的非标准化金融活动，是正规金融借贷的重要补充。目前已表现出有组织、连续性、集中性和专业化特征。央行负责人称，民间借贷是正规金融有益和必要的补充，具有制度层面的合法性，并表示下一步将致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。据报道，1998年国务院发布非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法后，基本建立起对民间借贷的行政取缔和刑事惩罚相结合的双重管制模式。但这种压制性政策，一刀切的结果使得民间借贷的法律地位陷入尴尬。报告指出，立法滞后不仅造成监管主体和监管规则缺失，而且造成民间借贷利率水平高企，投机盛行，救济乏力，一些民间借贷资金流向非法领域，非法集资和洗钱等犯罪充斥其间。为了明确民间借贷的法律地位，报告认为，应当尽快完善对民间借贷的法律规制。丰富和完善多层次、多元化的借贷体系，保护包括小额贷款公司在内的各类民间借贷合法主体的经营行为，注重对民间借贷交易的合同规范。 4基于亲情文化的乡镇金融现状分析对一个乡镇金融发展现状微观分析，具有一定的局部性。但是透过这个乡镇看整个中国的乡镇，它们之间存在很多的相似之处。由此，我们能够了解到中国乡镇金融发展存在的显著问题，简单地说，就是乡镇个体工商户的经营资金缺乏稳定的来源，无法满足乡镇金融发展的需求。作为小微企业的一员，在2012年4月26日，国务院发布了关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见后，个体工商户在融资、税收、政策方面将会有所改善。但相对于同是小微企业来说，银行等正规金融机构无论从风险还是从利益考虑都更愿意与企业性质的借款人合作。个体工商户作为小微企业中的底层，融资问题能否切实解决尚无法肯定。中国是一个拥有五千年文化底蕴的传统社会，亲情文化更是深入人们的生活。个体工商户因其规模较小，资金需求相对较少，对于基于亲情文化的关系融资具有一定的优势，少数关系家庭除生活以外的富余资金就能满足其需求，且能够根据关系远近确定融资的利息。与向正规金融机构融资相比，因其有较强的文化道德约束，降低了借款的违约率，提高了借款人的诚信度。同时，也避免了审贷程序的复杂，降低了融资成本，满足了个体工商户对资金的需求，与正规金融机构、民间借贷、小额信贷公司等一起形成了完整的融资模式，平衡了各社会不同阶层对金融的需求。4.1亲情文化对乡镇金融发展的影响4.1.1 亲情文化促进乡镇金融的发展1、亲情文化有利于扩大银行担保贷款的规模我国市场经济受金融市场的发展程度等因素的制约，企业和广大资金需求者仍以银行贷款为融资的主要渠道，市场上的多数融资仍以间接融资为主。贷款担保的担保人，作为借款人还款的第二来源，是保证银行安全性原则的重要手段。担保贷款是银行防范和降低资金损失风险的重要手段，旨在为银行债权的偿还提供支持和保障。由于担保贷款的担保人主体资格的要求，老师、医生等有稳定收入来源的事业单位人员和公务员成为了乡镇银行担保贷款的主要担保人。对于乡镇金融银行担保贷款的担保人要求，找到合适的担保人成了贷款者急需考虑的问题。亲戚、朋友、同村的等各种亲情关系在担保人中层出不穷。基于亲情文化的银行担保贷款担保人的存在，扩大了银行担保贷款的规模，提高了银行放贷的利润，促进了乡镇金融的迅速发展，为提高金融机构在乡镇的覆盖面、拓宽业务类型提供了先决条件。2、亲情文化的捆绑提高了乡镇小微企业的诚信度正规金融机构在对乡镇小微企业放贷时，由于互相之间了解不够彻底，银企之间存在信息不对称现象，企业常常失信于银行。对于小微企业的信贷，银行等金融机构要花费相对多的成本。因此，银行等正规金融机构对小微企业的信贷较之于大企业不太热衷。相对于小微企业取得银行信贷的困难，民间资本具有很强的地域性，多集中在乡镇，其放贷对象一般是本镇的小微企业，因此对借款人的资信状况、还款能力比较了解。另外，由于亲情文化等原因，交易双方可以保持较频繁的接触，降低了信息成本。民间资本在融资时因其是发生在亲戚、朋友、邻里之间的借贷活动而有着严格的道德约束做保障，这种约束是中国传统文化历经几千年传承流传下来的，往往对人们的约束比法律制裁更有效。因此，中国传统亲情文化提高了小微企业在民间借贷的诚信度。3、亲情文化形成关系网经济带动乡镇金融发展规模经济是指由于生产专业化水平的提高等原因,使企业的单位成本下降,从而形成企业的长期平均成本随着产量的增加而递减的经济。由于交易成本的存在，小规模经营的成本要高于大规模经营的成本。在市场经济条件下，小规模经营的经营者要降低交易成本，就必须实现经营者之间的合作。在全州镇的乡镇经济发展中，亲情文化表现突出。合作经营；资助形式经营；自己经营然后带动亲戚、朋友经营的个体工商户比比皆是，形成了关系网经济。亲情文化为乡镇企业的发展增强了凝聚力，提供了资金支持，扩大了乡镇企业的经营规模，促进了乡镇金融机构的迅速发展。4.1.2 亲情文化在某种程度上制约乡镇金融的发展受我国城乡二元经济结构制约，农村地区面临金融网点少，金融基础设施薄弱等问题，特别是一些小乡镇，例如：全州镇。据统计，我国平均每个乡镇只有2个左右的金融网点，平均每个营业网点要服务2万人，农村支付结算的需求矛盾较为突出。乡镇金融网点的稀少和提供的服务类型（例如对于小额资金周转时需要的短期资金借贷程序较复杂）无法满足乡镇经营者的需求，为基于亲情文化的民间借贷提供了生存空间。与此同时，亲情文化的发展缩小了乡镇金融机构的服务范围，制约了乡镇金融在短期小额信贷方面的发展，为银行贷款业务范围的拓宽提高了竞争力。基于亲情文化的民间借贷是农民小额资金的借贷行为。民间借贷市场和银行等正规金融市场具有很强的可替代性，适当拓展民间借贷的覆盖范围，存贷款业务的市场供给就会相对增加，从而降低银行等正规金融机构在存贷款市场中的支配地位。从这一方面看，亲情文化制约了乡镇金融在深度、广度上的发展，限制了乡镇金融机构的覆盖面，大幅度缩小了法定利息差的空间。4.2亲情文化与乡镇金融共同繁荣的对策分析 4.2.1宣传加强亲情文化与乡镇金融的融合中国传统亲情文化作为维系人际关系的纽带，一直深深影响着人们的生活。它作为一种为人处事的准则，迫使每个生活在这个社会的人只能顺应它。相对于人们对亲情文化的认知率，乡镇金融的概念认知远远不够，特别是在农村和一些较偏僻的小乡镇，文化水平不高导致他们知道做生意，却不知道在经营过程中金融扮演了一个不可或缺的角色。其实在乡镇经营的初期阶段，特别是个体工商户，无论在资金上还是经营上，多多少少都得到了亲戚、朋友、邻里的帮助。这就是一种亲情文化与乡镇金融的融合。现在提出这个概念只是想要加强人们对乡镇金融已经融入到人们的生活这个事实的了解，并与传统亲情文化相融合，影响人们的行事准则。4.2.2加强乡镇金融的发展力度，延续亲情文化的传承中华民族这种重视血缘亲情的文化传统来源于古代的宗法制，即礼文化。据了解，礼文化是以血缘关系为基础，以调整家族内部人与人之间关系为原生，扩展到整个人类社会人与人之间交往的行为规范的一种文化认同， 在小乡镇中特别是在农村这种礼文化保存的较好。乡镇金融的发展为私企、个体户的经营提供了便利，乡镇经营者的增多丰富了乡镇亲情文化，是亲情文化的重要表现。因此，乡镇金融的发展为亲情文化的传承创造了条件。乡镇经营者受经营规模的限制，在资金周转时期，对资金的需求有着融资额度小、时间紧、周转快等特点，对资金的流通速度要求较高。国家法律和政策规定的银行等金融机构较高的信用门槛、审贷程序的复杂、时间长等问题使得乡镇金融的发展就种类方面而言无法完全满足经营者的需求。亲情文化的存在弥补了乡镇金融发展的空缺，满足了不同程度的经营者对资金的需求。乡镇金融的发展为亲情文化的传承提供了条件，丰富了亲情文化的内涵，使民间借贷的法律地位日趋合法化。4.2.3国家关于乡镇金融新模式政策法规的制定 乡镇小经营者由于经营规模较小，所需资金数额不大，相对于大企业经营发展对资金的巨大需求，小额资金的快速周转更有市场需求。正规金融主体由于乡镇金融审贷程序周期长，利润薄等特点不愿意涉足小规模的乡镇金融，基于亲情文化的民间金融的及时出现填补了这一空白。与其无法满足乡镇经营者对小额资金的需求，出现有市无场的现象，让民间金融在地下扰乱金融秩序，不如从法律上重新界定基于亲情文化的民间金融，逐渐扶植和引导亲情文化下民间金融的运作和规范，有条件的逐步允许民间金融的合法化，促进亲情文化与乡镇金融的共同繁荣，形成亲情文化下民间金融与乡镇金融相结合的特殊乡镇金融模式，防止管制和垄断导致的供给短缺。相对于1995年以来中央银行法、商业银行法、证券法等金融法规的相继出台实施，我国金融业在相关法律的监管与督促下有了较快的发展，但对于金融的合作发展方面，一直缺少法律法规的规范指引，致使民间金融存在法律安全隐患。从国外发达国家的乡镇金融发展轨迹来看，合作金融将是我国乡镇金融的主体形式，可以结合农村商业银行、农村信用合作社的金融服务改革与创新，允许基于亲情文化的民间借贷、民间合作组织的共同发展，组建乡镇金融新模式。民间高利贷的存在使得农民之间的借贷向高额利息发展，造成了对亲情文化的侵蚀。国家应制定相应的政策法规保证民间借贷的合法化。温总理说过：应当引导允许民间资本进入金融领域，让它规范化、公开化、既鼓励发展又加强监管。因此，关于乡镇金融与亲情文化共同繁荣发展的政策法规的制定并非空穴来风，而是有一定的实现价值。4.2.4加强民间信用资源在乡镇金融中的应用在乡镇金融机构的小额信贷中，经营者的违约行为实际上是诚信的缺失，这种行为造成乡镇金融机构的信贷损失，即不良贷款的增加，银行资产质量也受到影响。因此，金融机构审贷程序的复杂性也成为提高银行资产质量的必要，但基于亲情文化的民间借贷却可以相应的避免这个问题。 费孝通说过，中国传统社会是一个“熟人社会”，其特点是人与人之间有着一种私人关系，相互之间通过这种关系层层叠加，构成一张张关系网络。因此，我国民间存在有相当多的信用资源。在亲情文化下的民间借贷，借款人与被借款人之间相对比较了解，邻里之间也比较重视信誉关系，因此这种关系可以在民间小额信贷中充当关系基础，以此方式实现信用增级。服务基层乡镇的金融机构，可以利用亲情文化组成的群众性组织设立担保，身处地方、熟悉民情、了解需求，为乡镇经营者提供担保信贷服务，设立专门的贷款担保人组织，由对经营者较了解的当地担保人对经营者的经营状况进行实地调查，简化审贷程序的同时也降低了乡镇金融机构担保贷款的风险，实现了亲情文化与乡镇金融的高度融合，共同繁荣。4.2.5加强基于亲情文化的政府小微企业采购力度 2012年4月26日，国务院发布了关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见（以下简称意见） ，意见指出负有编制部门预算职责的各部门，应当安排不低于年度政府采购项目预算总额18%的份额专门面向小型微型企业采购。这一措施的提出，在政府政策和措施上缓解了2011年年初至上半年乡镇小微企业经营困难的问题。政府采购的方向的适当偏移既满足了政府采购需求的多样性，又扶植了乡镇小微企业的发展，激励了小微企业之间的竞争，促进了产品的创新。随着政府采购支持小微企业发展的政策落实，因采购与政府建立起来的关系将成为小微企业经营发展的支撑，关系采购的引入可以很好的解决由于政企信息不对称造成的政策落实不严、采购质量不高的问题。小微企业为了保证产品的正常销售、经营的持续性和盈利性，倾向于与政府建立长期稳固的交易关系，以便能够在一个较长的时期里维持企业的稳健发展。同时，政府为了采购的质量，政策的落实，更愿意与那些经营状况良好，有扶植意义的小微企业建立长久稳定的交易关系。政府在采购后，可以经常获得关系企业的财务信息、产品信息和经营状况，便于政府决定是否要继续采购交易，从而能够切实落实政府对小微企业的扶植。4.2.6鼓励民间关系组织对专项资金的投入为了改善当前小微企业经营存在的突出问题，政府在2011年中央财政安排中小企业专项资金128.7亿元基础上，2012年专项资金总规模扩大至141.7亿元，以后逐年增加。2012年将依法设立国家中小企业发展基金，中央财政安排资金150亿元，分5年到位，2012年安排30亿元。国家为了力挺小微企业，财政部投入了更多的专项资金。对于国家有计划的拨款，民间基于亲情文化的投资在数额上和时效上对小微企业的经营发展都有很大影响。利用民间关系成立的面向“熟人”的投资组织，在本乡镇金融发展中的作用尤其突出。民间为本乡镇小微企业的发展自发成立专项基金，利用相熟的人和事，为本乡镇的小微企业发展提供资金支持，在乡镇范围内结合传统亲情文化自我发展金融，将国家投入更多专项资金的指引落实到基层。由于亲情文化、邻里关系的涉及降低了风险，缓解了小微企业成长初期融资难的问题。相对于民间借贷的广泛性，民间小微企业专项基金缩小了民间借贷的范围，明确了基金资金的用途，专业性更强，发展势头也更猛。政府要积极鼓励民间专项资金的形成，从基层出发，将国家扶植政策与民间自给相结合，发挥中国传统亲情文化对乡镇金融的支持作用。 结论本文是一个土生土长的人在本镇经营者中间进行的实地调查结果，因各方面原因限制，调查情况还不太完善。主要研究传统的亲情文化在乡镇金融发展上的表现，以丹阳市全州镇为例，分析了全州镇的金融发展现状以及亲情文化对乡镇金融发展的影响，结果显示，亲情文化与乡镇金融能够融合在一起，相辅相成，具有共存性。资料来自作者的实地调查、深度访谈，且对全州镇个体工商户的经营现状做了数据统计，提供了一个真实的乡镇金融发展的样本。本文从全州镇个体工商户的构成、经营类型、经营规模和土地所有权方面分析了亲情文化在乡镇经济发展方面的作用，阐述了亲情文化对乡镇金融发展的影响。本文发现了中国