贷款风险审查原则、项目及要点

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,贷款风险审查,风险管理,2016.7.6,human being,我行风险专管员,职,职责,1,、负责信贷业务,的,的风险审查，作,为,为信贷业务主审,查,查人，对信贷业,务,务进行风险审查,，,，重点对提报的,信,信贷业务的真实,性,性、完整性、合,规,规合法性、合理,性,性、可行性等进,行,行复审，提出风,险,险审查意见和风,险,险防范措施，对,信,信贷业务的审查,实,实行“限时办结,服,服务制度”,2,、对存在异议或,潜,潜在风险的信贷,业,业务进行现场审,查,查核实；,3,、对审查不同意,的,的贷款，不得提,交,交贷款审查委员,会,会审议或有权决,策,策人决策；,4,、负责所管理网,点,点信贷业务的检,查,查辅导、上级规,章,章制度和业务风,险,险提示的督促落,实,实、信贷人员培,训,训等工作；,5,、对客户经理工,作,作情况要有基本,评,评价，对不合格,客,客户经理拥有淘,汰,汰建议权，并在,上,上级部门的考核,、,、检查中对工作,职,职责范围内出现,的,的问题承担责任,；,；,6,、其他工作事项,。,。,内容提要：,风险审查的定义,风险审查的项目及要点,风险审查的原则,风险审查的定义,商业银行就是经,营,营风险的（正确,错,错误）,什么是商业银行,个,个人信贷业务活,动,动的核心？,商业银行经营的,目,目的是什么？,贷前：消灭或减少风险事件发生的各种可能性,贷后：减少风险事件发生时造成的损失,风险审查的定义,最低成本,辨识、分析、计量、控制,最大安全保障,获得合理收益,风险辨识与分析,信用风险,信用风险指的是,因,因贷款人不能履,行,行或不能全部履,行,行还款责任而造,成,成的风险。,引致信用风险,经济上没有,还款能力,本身意愿不愿,还款,充足的还款来源,强烈的还款意愿,信贷人员所面临的,主要风险类型,信用风险,操作风险,风险辨识与分析,大多数不良贷款,是,是表现在信用风,险,险上，但根源多,出,出在操作风险上,。,。,因信用风险无法,收,收回的贷款，往,往,往是操作风险又,出,出现在了清收过,程,程中。,风险辨识与分析,操作风险,第一,PPT,模板网, 扶贫贷,款,款贴息贷款薪金宝法人贷,完整性,贷款资料目录,完整性,栏目内容的完整,性,性,（该填的空都得,正,正确的填上）,整理好文本后,通,通读贷款材料，,随,随时标记问题，,须,须注意以下几点,：,：,（,1,）合同性文本（,同意保证承诺书,、,放弃租赁优先受,偿,偿权声明,、,第二住所声明,、,同意抵押声明,、,诚信审贷承诺书,、,购销合同,等）属于不能预,签,签空白内容的文,本,本。,（,2,）带有“本人”,字,字样的一定要客,户,户亲自填写。,（,3,）借款人、财产,共,共有人、协办人,、,、审批人（权限,外,外）、查询人等,签,签字是否齐全,（,4,）亲自核对征信,报,报告和征信查询,汇,汇总表内容是否,一,一致。,完整性,调查项目的完整,性,性,（该调查的一定,要,要调查）,（,1,）调查报告内容,完,完整,基本情况：,年龄、住址、联,系,系方式、职业、,经,经营项目及概况,资产负债情况：,资产明细及价值,、,、负债明细及状,态,态、对外担保明,细,细及状态、对征,信,信不良记录要有,提,提示和说明,收入情况：,主要收入来源、,经,经营项目情况、,营,营业额、第一还,款,款来源稳定性持,续,续获利能力、投,机,机、第二职业投,资,资情况）,完整性,调查项目的完整,性,性,（该调查的一定,要,要调查）,担保情况：,担保人视同借款,人,人一并考察，抵,押,押物、质押物按,照,照相关规定把好,准,准入关口。,风险点揭示：,初步揭示风险，,以,以供审查人员参,考,考评估,调查结论：,额度、用途、期,限,限、利率、支付,方,方式等是提出明,确,确意见,完整性,调查项目的完整,性,性,（该调查的一定,要,要调查）,（,2,）异常项目是否,说,说明,征信不良记录,年龄偏大,盘活归并原因,担保人减少原因,第一责任人,单身财产共有人,的,的确定,诉讼 等,表面合规审查完,成,成后，及时提醒,客,客户经理补充完,善,善材料。,下一节：贷款合,理,理合规审查,贷款合理合规审,查,查,合理、合规性,1,、借款主体 ：,年龄限制,职务、职业限制,行为能力限制,地域限制,婚姻限制,工作年限限制,行业限制,涉诉限制,资信状况限制,准入条件限制,年龄限制,合理、合规性,2,、经营项目 ：,年龄限制,实控人,经营范围,许可证,排放污染,经营年限,经营场所稳定性,前景、产品竞争,力,力,上下游客户情况,持续开工情况,股权结构,合理、合规性,3,、资产 ：,资产的描述：,借款人须提,供,供与其诚信,审,审贷承诺书,所,所写资产相,匹,匹配的资产,证,证明（房产,证,证、土地证,、,、行驶证、,合,合格证、预,交,交款收据、,应,应收款欠条,、,、存款证明,、,、选址证、,投,投资证明等,）,）,可变现净资,产,产数量：,可变现资产,指,指借款人或,家,家庭、企业,正,正常使用，,可,可自由处置,并,并能提供产,权,权证明的资,产,产。,资产的所有,权,权,/,处置权人：,共有的财产,是,是否公证按,份,份拥有的价,值,值,是否离婚判,决,决给对方而,尚,尚未过户,未过户财产,是,是否由对方,出,出具确定权,利,利的相关文,件,件,合理、合规,性,性,4,、负债 ：,负债,有形负债,隐性负债,或有负债,合理、合规,性,性,5,、收入 ：,收入是否与交易流水匹配,收入是否与资产规模匹配,收入是否与扩展速度匹配,收入是否合法,收入是否自主支配,净利润率是否合理,净利润额是否足够,净利润是否能支撑授信？,合理、合规,性,性,6,、授信额度,：,：,银监会：, 合理测,算,算, 审慎确,定,定, 不超合,理,理需求,参考资料：,银,银监会,流动资金贷,款,款管理办法,合理、合规,性,性,6,、授信额度,：,：,PS:,个人消费贷,款,款的额度规,定,定：,车贷：总价*,60%,最高,30,万元,商用房贷款,：,：总价*,50%,住房装修贷,款,款：总价*,40%,最高,50,万元,耐用消费品,、,、旅游、教,育,育消费贷款,：,：最高,5,万元,合理、合规,性,性,7,、授信期限,：,：,贷款授信期,限,限是否在相,关,关贷款产品,的,的限制范围,内,内,个人消费贷,款,款最高,5,年,林权抵押贷,款,款最高,5,年,个人住房贷,款,款最高,30,年（二手房,须,须再加上房,龄,龄）,个人商用房,最,最高,10,年,简易贷最高,10,年,合理、合规,性,性,8,、担保：,担保人,担保人的准,入,入条件视同,借,借款人进行,审,审查,本行的几点,规,规定：,联保方式办,理,理的，单户,净,净资产不低,于,于该联保小,组,组成员最高,授,授信额度。,联盟类贷款,保,保证人对外,担,担保总额不,能,能超过其净,资,资产。,担保物：,担保物是否,在,在,担保法,允许抵押质,押,押的范围内,，,，是否符合,我,我行信贷押,品,品准入条件,，,，是否在抵,押,押率允许的,范,范围之内等,。,。,参考资料：,贷款抵质押,担,担保管理办,法,法,合理、合规,性,性,9,、用款,/,还款方式：,中,长,长,期,期,贷,贷,款,款,是,是,否,否,有,有,还,款,款,计,计,划,划,表,表,执,行,行,分,分,期,期,偿,偿,还,还,是,否,否,是,是,不,不,允,允,许,许,循,循,环,环,使,使,用,用,的,的,贷,贷,款,款,产,产,品,品,（,（,借,借,新,新,还,还,旧,旧,贷,贷,款,款,、,、,重,重,组,组,贷,贷,款,款,、,、,用,用,途,途,为,为,购,购,房,房,、,、,购,购,车,车,等,等,固,固,定,定,产,产,贷,贷,款,款,、,、,薪,薪,金,金,宝,宝,等,等,）,）,是否超过允许发,放,放贷款证的额度,上,上限（我行农户,信,信用评定贷款允,许,许发放贷款证上,限,限为保证类：,30,万元、抵质押类,100,万元 ）,合理、合规性,10,、贷款用途：,须注意用途是否,合,合理、合法、合,规,规，注意以下几,点,点：,大额贷款用于房,屋,屋装修的,循环使用的大额,贷,贷款用于消费的,贷款用于启动项,目,目大宗固定资产,建,建设的,贷款用于投机、,权,权益性投资的,贷款产品明确规,定,定不能用于购房,的,的,贷款用途不在其,营,营业执照经营范,围,围内的,提取贷款产品的,几,几个例子：,一抵通,简易贷,法人贷,白领通,薪金宝,住,/,商房贷,金额,抵押率内无上限,100,500,不限,10,期限,3,年,10,年,30,年,/10,年,利率,低利率,用途,不能购房但允许用于消费,不能购房,允许购房,不能购房,不能购房,必须购房,担保,抵押,抵押,信用,信用,抵押,合理、合规性,11,、信用记录：,个人,信,信用,记,记录,主,主要,通,通过,以,以下,渠,渠道,查,查询,：,：,信,信贷,管,管理,系,系统,（,（我,行,行）,风,风险,管,管理,系,系统,（,（我,行,行）,个,个人,征,征信,系,系统,（,（央,行,行）,全,全国,法,法院,被,被执,行,行人,查,查询,（,（互,联,联网,）,）,裁,裁判,文,文书,网,网（,互,互联,网,网）,企,企业,信,信用,信,信息,查,查询,网,网（互,联,联网,）,）,老赖,查,查询,（,（微,信,信）,PS:,个人,征,征信,报,报告,需,需要,注,注意,的,的几,点,点：,基本,情,情况,（,（房,屋,屋、,居,居所,、,、工,作,作单,位,位、,职,职务,等,等）,征信,报,报告,内,内容,是,是否,和,和信,贷,贷管,理,理系,统,统冲,突,突,是否,存,存在,连,连续,的,的信,用,用卡,逾,逾期,、,、房,贷,贷逾,期,期、,账,账户,冻,冻结,他行,贷,贷款,短期,内,内高,频,频率,查,查询,下方,附,附带,的,的其,他,他非,银,银行,机,机构,记,记录,（,（公,积,积金,、,、诉,讼,讼等,）,）,PS:,从征,信,信上,防,防范,接,接盘,征信,查,查询,记,记录,与,与贷,款,款、,贷,贷记,卡,卡记,录,录是,否,否匹,配,配时,可,可能,存,存在,的,的风,险,险点,：,：,有,贷,贷款,查,查询,但,但无,贷,贷款,发,发放,记,记录,，,，可,能,能是,被,被他,行,行否,决,决。,他,行,行归,还,还贷,款,款后,存,存在,一,一次,他,他行,查,查询,记,记录,，,，但,他,他行,未,未发,放,放，,可,可能,存,存在,他,他行,抽,抽贷,安全,性,性审,查,查,安全,性,性：,第一,还,还款,来,来源,（,（现,金,金流,）,）：,核定,第,第一,还,还款,来,来源,不,不能,以,以估,算,算的,未,未来,现,现金,流,流作,为,为依,据,据，,应,应以,当,当前,的,的现,金,金流,为,为准,。,。,银行,交,交易,流,流水,是,是重,要,要的,参,参照,依,依据,，,，通,过,过流,水,水分,析,析，,可,可以,对,对客,户,户还,款,款能,力,力形,成,成整,体,体印,象,象，,甚,甚至,可,可以,直,直接,通,通过,流,流水,分,分析,否,否决,该,该笔,贷,贷款,。,。,安全性：,第二还款来,源,源（担保）,：,：,担保人：,代偿意愿,代偿能力（可执行财产、收入）,是否是借款人的关联人,/,企业,是否有合法的担保手续（企业担保）,安全性：,第二还款来,源,源（担保）,：,：,担保物：,价值高估风险,第三方抵押风险（用途）,执行风险（出租、拆迁、单证等）,查封后续贷风险,安全性：,担保 ：,执行抵押物风险,.1,担保法,第一百七十,六,六条被担,保,保的债权既,有,有物的担保,又,又有人的担,保,保的，债务,人,人不履行到,期,期债务或者,发,发生当事人,约,约定的实现,担,担保物权的,情,情形，债权,人,人应当按照,约,约定实现债,权,权；没有约,定,定或者约定,不,不明确，债,务,务人自己提,供,供物的担保,的,的，债权人,应,应当先就该,物,物的担保实,现,现债权；第,三,三人提供物,的,的担保的，,债,债权人可以,就,就物的担保,实,实现债权，,也,也可以要求,保,保证人承担保证责任。提供担保,的,的第三人承,担,担担保责任,后,后，有权向,债,债务人追偿,安全性：,担保 ：,执行抵押物风险,.2, 租赁,权,权对抗抵,押,押权（买,卖,卖不破租,赁,赁）, 建筑,工,工程价款,优,优先抵押,权,权 （,建,建筑工程,价,价款优先,受,受偿）, 共益,债,债务、破,产,产费用优,先,先抵押权,安全性：,担保 ：,查封后续贷风险,根据,中华人民,共,共和国物,权,权法,第二百零,六,六条的规,定,定，有下,列,列情形之,一,一的，抵,押,押权人的,债,债权确定,：,：,（一）约,定,定的债权,确,确定期间,届,届满；,（二）没,有,有约定债,权,权确定期,间,间或者约,定,定不明确,，,，抵押权,人,人或者抵,押,押人自最,高,高额抵押,权,权设立之,日,日起满二,年,年后请求,确,确定债权,；,；,（三）新,的,的债权不,可,可能发生,；,；,（四）抵,押,押财产被,查,查封、扣,押,押；,故最高额,抵,抵押一旦,被,被采取查,封,封等保全,措,措施时，,其,其项下的,债,债权额度,即,即确定,担保法,第,37,条（五）,规,规定的“,依,依法被查,封,封、扣押,、,、监管的,财,财产下列,财,财产不得,抵,抵押”。,担保法司,法,法解释,第,81,条规定,:“,最高抵押,权,权所担保,的,的债权范,围,围，不包,括,括抵押物,因,因财产保,全,全或者执,行,行程序被,查,查封后或,债,债务人、,抵,抵押人破,产,产后发生,的,的债权。,”,”,PS,：,银行交易,流,流水分析,：,：,周期性的,固,固定金额,支,支出要注,意,意是否是,用,用于归还,民,民间借贷,利,利息,突兀的大,额,额收入是,否,否是借入,民,民间借贷,资,资金,较小的流,水,水对应较,大,大的申请,授,授信额度,，,，是否贷,款,款用于固,定,定资产建,设,设或转借,他,他人,不使用本,人,人账户交,易,易的，是,否,否并非实,际,际控制人,申请贷款,的,的前几天,是,是否存入,大,大额资金,用,用于粉饰,流,流水金额,交易对手,是,是否与借,款,款人经营,项,项目匹配,，,，是否是,资,资金掮客,。,。,有充足存,款,款的前提,下,下申请贷,款,款，是否,转,转借他人,使,使用。,流水“断,崖,崖式”减,少,少是否存,在,在大额应,收,收款损失,PS,广告：,合同法,担保法,物权法,小微企业,会,会计实务,三个办法,一,一个指引,贷款通则,微信公众,账,账号：,网站：互,联,联网,国际大银,行,行操作风,险,险案例,京城最大,房,房贷案,2000,年,12,月至,2002,年,6,月，北京,华,华运达房,地,地产开发,有,有限公司,法,法定代表,人,人邹庆指,使,使公司职,员,员伪造收,入,入证明、,首,首付款证,明,明，虚构,森,森豪公寓,商,商品房销,售,售，签订,虚,虚假买卖,合,合同，骗,取,取银行个,人,人按揭贷,款,款,7.5,亿余元，,造,造成银行,贷,贷款本金,损,损失,6.6,亿余元。,1999,年，邹庆,及,及其控制,的,的北京市,华,华运达房,地,地产有限,公,公司接手,森,森豪公寓,项,项目。,2000,年，森豪,公,公寓项目,重,重新启动,。,。,接手森豪,公,公寓的项,目,目后，融,资,资成为邹,庆,庆及华运,达,达公司面,临,临的首要,问,问题。,如何解决,资,资金困境,成,成了摆在,邹,邹庆面前,最,最大的难,题,题。这个,时,时候，已,经,经有些急,了,了的邹庆,选,选择了“,大,大胆”的,路,路,利用虚假,按,按揭向银,行,行骗贷。,一年半内,，,，华运达,房,房地产公,司,司就通过,手,手下员工,的,的关系网,召,召集到了,257,名“购房,者,者”。这,257,名“购房,者,者”很多,是,是下岗工,人,人和收入,不,不高的年,轻,轻人。,搜集到大量身,份,份证后，北京,华,华运达房地产,公,公司开始伪造,购,购房按揭申请,材,材料，这些材,料,料均由该公司,办,办公室工作人,员,员填写盖章后,封,封装。,257,名“购房者”,中,中之一的庞某,称,称，“我们每,个,个人都领到一,张,张小纸条，公,司,司让我们尽快,将,将上面所写的,内,内容背熟。”,小,小纸条上写着,他,他们所“购买,”,”房屋的门牌,号,号、总价以及,首,首付款金额，,还,还有为购房者,提,提供假收入证,明,明的公司名称,。,。在庞某的纸,条,条上，他变成,北,北京祥亨商贸,有,有限公司高管,，,，月收入,3,万多,元,元。,“我,纯,纯粹,是,是在,为,为余,建,建三,工,工作,，,，他,承,承诺,给,给我,2000,元好,处,处费,。,。”,熟,熟记,小,小纸,条,条上,的,的信,息,息后,，,，庞,某,某等,人,人被,华,华运,达,达公,司,司用,车,车分,批,批送,到,到中,行,行北,京,京分,行,行。,“在,一,一间,办,办公,室,室里,回,回答,了,了银,行,行工,作,作人,员,员的,问,问话,，,，答,案,案就,是,是事,先,先写,在,在小,纸,纸条,上,上的,内,内容,”,”。,庞,庞某,说,说，,他,他们,通,通过,了,了最,后,后一,关,关,银行,的,的审,查,查。,庞,庞某,在,在购,房,房按,揭,揭合,同,同上,签,签字,后,后，,工,工薪,收,收入,的,的他,在,在中,国,国银,行,行贷,到,到了,数,数百,万,万的,房,房贷,。,。,京城,最,最大,房,房贷,案,案,京城,最,最大,房,房贷,案,案,北京,市,市第,二,二中,级,级法,院,院对,“,“京,城,城最,大,大骗,贷,贷案,”,”森,豪,豪公,寓,寓骗,贷,贷案,涉,涉案,3,名,银,银,行,行,职,职,员,员,作,作,出,出,一,一,审,审,判,判,决,决,：,：,以,国,国,有,有,企,企,业,业,人,人,员,员,失,失,职,职,罪,罪,，,，,分,分,别,别,判,判,处,处,中,中,国,国,银,银,行,行,北,北,京,京,市,市,分,分,行,行,零,零,售,售,业,业,务,务,处,处,原,原,副,副,处,处,长,长,徐,徐,维,维,联,联,、,、,零,零,售,售,业,业,务,务,处,处,消,消,费,费,信,信,贷,贷,业,业,务,务,科,科,原,原,科,科,长,长,尚,尚,进,进,、,、,信,信,贷,贷,业,业,务,务,科,科,原,原,业,业,务,务,员,员,张,张,笑,笑,非,非,有,有,期,期,徒,徒,刑,刑,五,五,年,年,；,；,有,有,期,期,徒,徒,刑,刑,三,三,年,年,零,零,六,六,个,个,月,月,；,；,有,有,期,期,徒,徒,刑,刑,三,三,年,年,，,，,缓,缓,刑,刑,四,四,年,年,。,。,BACK,温,州,州,银,银,行,行,1600,万,骗,骗,贷,贷,案,案,这,一,一,出,出,骗,骗,贷,贷,案,案,发,发,生,生,在,在,温,温,州,州,银,银,行,行,塘,塘,下,下,支,支,行,行,，,，,主,主,人,人,公,公,名,名,为,为,黄,黄,范,范,晔,晔,，,，,今,今,年,年,31,岁,，,，,在,在,温,温,州,州,银,银,行,行,工,工,作,作,近,近,7,年,，,，,负,负,责,责,银,银,行,行,信,信,贷,贷,业,业,务,务,。,。,2008,年,黄,黄,的,的,朋,朋,友,友,陈,陈,某,某,急,急,需,需,800,万,资,资,金,金,，,，,黄,黄,与,与,陈,陈,因,因,存,存,在,在,密,密,切,切,的,的,利,利,益,益,相,相,关,关,关,关,系,系,，,，,于,于,是,是,伪,伪,造,造,了,了,房,房,地,地,产,产,证,证,等,等,证,证,件,件,，,，,向,向,温,温,州,州,银,银,行,行,塘,塘,下,下,支,支,行,行,贷,贷,款,款,，,，,第,第,一,一,次,次,拿,拿,到,到,600,万,贷,贷,款,款,之,之,后,后,，,，,黄,黄,陈,陈,两,两,人,人,在,在,半,半,年,年,之,之,内,内,，,，,用,用,同,同,样,样,手,手,法,法,继,继,续,续,骗,骗,贷,贷,，,，,共,共,计,计,7,次,骗,骗,贷,贷,超,超,1600,万,元,元,。,。,“,伪,伪,造,造,的,的,贷,贷,款,款,证,证,件,件,是,是,在,在,火,火,车,车,站,站,弄,弄,到,到,的,的,。,。,去,去,年,年,6,月,份,份,的,的,时,时,候,候,，,，,带,带,着,着,假,假,的,的,房,房,地,地,产,产,证,证,件,件,，,，,陈,陈,某,某,以,以,家,家,电,电,公,公,司,司,的,的,名,名,义,义,向,向,温,温,州,州,银,银,行,行,塘,塘,下,下,支,支,行,行,提,提,出,出,了,了,抵,抵,押,押,贷,贷,款,款,申,申,请,请,，,，,经,经,办,办,人,人,就,就,是,是,黄,黄,范,范,晔,晔,。,。,”,”,知,知,情,情,人,人,士,士,透,透,露,露,，,，,通,通,过,过,黄,黄,范,范,晔,晔,在,在,银,银,行,行,内,内,部,部,的,的,运,运,作,作,，,，,两,两,人,人,第,第,一,一,次,次,拿,拿,到,到,银,银,行,行,发,发,放,放,的,的,贷,贷,款,款,额,额,度,度,高,高,达,达,600,万,，,，,部,部,分,分,资,资,金,金,主,主,要,要,是,是,用,用,来,来,还,还,债,债,。,。,随后，,尝,尝到甜,头,头的两,人,人一发,不,不可收,拾,拾，短,短,短不到,半,半年的,时,时间，,黄,黄范晔,就,就用同,样,样的手,段,段，,7,次与陈,某,某一起,骗,骗贷，,涉,涉案总,金,金额超,过,过了,1600,万。,黄范晔,已,已于,2011,年,4,月中旬,被,被捕。,存款“,变,变成”,保,保险,张女士,有,有,2,万元现,金,金需到,银,银行办,卡,卡存上,，,，在办,卡,卡过程,中,中，一,名,名银行,大,大厅的,工,工作人,员,员走到,张,张女士,面,面前，,向,向她推,荐,荐一份,新,新的理,财,财业务,。,。,张女士称,，,，对方称,办,办理此项,业,业务有很,多,多好处，,其,其中包括,比,比普通存,款,款利息高,，,，而且还,可,可以附赠,一,一份保险,。,。于是，,她,她便接受,该,该工作人,员,员的建议,，,，办理了,该,该项业务,，,，并拿到,一,一张“中,国,国人民人,寿,寿保险股,份,份有限公,司,司”的保,险,险单。,2011,年,5,月份，张女士不,慎,慎将银行卡丢失,。,。银行工作人员,告,告知她，需要她,亲,亲自到保险公司,绑,绑定新的银行卡,号,号。,张女士在中国人,寿,寿保险公司惊讶,的,的发现，保险单,并,并非是存款赠送,的,的，而是对方将,她,她的存款变成了,保,保险。张女士在,交,交完,2,万元以后，必须,在,在随后,4,年内，每年交纳,2,万元，如果中途,退,退保或者停交，,不,不仅不会涨息，,还,还将会蒙受一定,的,的损失。,张女士先来到银,行,行。银行大厅内,的,的一名大厅经理,称,称，以前银行确,实,实有一些保险公,司,司的人在推销保,险,险业务，但现在,已,已经没有了。,保险公司拒绝退,还,还已付的,4,万元钱,BACK,预先签订空白合,同,同,由于霖森公司不,能,能如期还款向某,银,银行提出借新还,旧,旧。,某银行同意借新,还,还旧，并要求霖,森,森公司对新贷款,追,追加担保。,霖森公司持空白,流,流动资金借款合,同,同及担保意向书,请,请求星海融资担,保,保公司为其担保,，,，星海融资担保,公,公司同意为其提,供,供担保，并在空,白,白的借款合同的,保,保证人位置及担,保,保意向书上盖章,。,。,某银行与霖森公,司,司在借款合同盖,章,章，约定：借款,10,万元，用途为借,新,新还旧；星海融,资,资担保公司担保,，,，当借款人不履,行,行合同时由其承,担,担连带偿还借款,本,本息的责任，贷,款,款人可以直接从,保,保证人的存款帐,户,户内扣收贷款本,息,息。,霖森公司将,10,万元新借款按事,先,先约定偿还了旧,贷,贷款。,借新还旧贷款到,期,期后，霖森公司,未,未能如期偿还。,银行于是从星海,融,融资担保公司帐,户,户上扣收,10,万元抵偿。,星海融资担保公,司,司认为自己不知,道,道借款合同的借,款,款用途是借新还,旧,旧，因为合同是,空,空白的，担保合,同,同应当无效；同,时,时某银行未经其,同,同意，擅自扣划,其,其帐户存款，侵,犯,犯了储户所有权,，,，请求法院判令,担,担保合同无效，,某,某银行返还被扣,划,划的存款并承担,赔,赔偿责任。,预先签订空白合,同,同,法院判决：,本案中，星海融,资,资担保公司不是,旧,旧贷款的保证人,，,，霖森公司要求,星,星海融资担保公,司,司提供保证担保,时,时，只出示了空,白,白流动资金借款,合,合同，且未说明,借,借款用途是借新,还,还旧，而作为贷,款,款人的某银行也,未,未履行告知义务,，,，即保证人星海,融,融资担保公司不,知,知道其所担保的,借,借款合同的借款,用,用途是以新贷款,偿,偿还旧贷款。,据此，星海融资,担,担保公司的担保,行,行为应认定为无,效,效，贷款人某银,行,行存在不作为过,错,错，星海融资担,保,保公司对霖森公,司,司的违约行为不,承,承担保证责任。,信贷经理姚杰违,法,法发放贷款案,信贷经理姚杰违,法,法发放贷款案,相关司法材料显,示,示，此案的风波,起,起于,2012,年,2,月，温州市锦泰,光,光学有限公司,(,现为温州锦泰集,团,团有限公司,),向平安银行温州,分,分行申请贷款，,温,温州三杉光学有,限,限公司为温州锦,泰,泰集团的借款提,供,供信用担保。,此后，平安银行,温,温州分行分别于,2012,年,3,月、,5,月、,6,月和,8,月向锦泰合计发,放,放了共,7000,万元贷款，姚杰,为,为经办的信贷客,户,户经理，至案发,，,，该贷款至今未,能,能收回。,温州龙湾区人民,检,检察院起诉书指,控,控：,2012,年,2,月初，平安银行,(,原为深圳发展银,行,行,),温州龙湾区支行,信,信贷客户经理姚,杰,杰在办理温州市,锦,锦泰光学贷款业,务,务中需要锦泰提,供,供担保，而锦泰,除,除了提供房产担,保,保之外，温州三,杉,杉公司也同意为,锦,锦泰保证担保,2600,万元。,信贷经理姚杰违,法,法发放贷款案,起诉书指控，姚,杰,杰在,2012,年,2,月,6,日向三杉公司确,认,认担保金额为,2600,万元后，又以需,要,要空白合同备用,为,为由索取了盖有,三,三杉公司印章的,空,空白合同和股东,大,大会决议。,起诉书指控而后,，,，姚杰未经担保,人,人三杉公司同意,，,，擅自将担保金,额,额,2600,万元篡改为,4600,万元，并将篡改,后,后的担保金额,4600,万填进空白的担,保,保合同和股东大,会,会决议。然后手,写,写了一份担保金,额,额,2600,万元的担保合同,加,加上最后一页盖,有,有三杉公司印章,的,的空白合同拼凑,成,成为一份担保合,同,同传真给三杉公,司,司。,此外，温州龙湾,区,区人民检察院起,诉,诉书还指控，姚,杰,杰未能在撰写贷,款,款调查报告过程,中,中审慎审查信贷,资,资料，没有审核,出,出贷款企业锦泰,的,的诉讼纠纷情况,，,，以及锦泰法人,董,董某提供的抵押,物,物房产已经在,2012,年,4,月被法院冻结,。,。,信,贷,贷,经,经,理,理,姚,姚,杰,杰,违,违,法,法,发,发,放,放,贷,贷,款,款,案,案,2016,年,1,月,29,日,，,，,温,温,州,州,市,市,中,中,级,级,人,人,民,民,法,法,院,院,进,进,行,行,了,了,终,终,审,审,宣,宣,判,判,：,：,原,原,判,判,定,定,罪,罪,准,准,确,确,，,，,量,量,刑,刑,适,适,当,当,，,，,审,审,判,判,程,程,序,序,合,合,法,法,，,，,姚,姚,杰,杰,及,及,其,其,辩,辩,护,护,人,人,要,要,求,求,改,改,判,判,理,理,由,由,不,不,足,足,，,，,驳,驳,回,回,上,上,诉,诉,，,，,维,维,持,持,原,原,判,判,。,。,姚,姚,杰,杰,，,，,1982,年,生,生,人,人,，,，,原,原,平,平,安,安,银,银,行,行,温,温,州,州,龙,龙,湾,湾,支,支,行,行,的,的,信,信,贷,贷,客,客,户,户,经,经,理,理,，,，,2014,年,8,月,14,日,因,因,被,被,指,指,控,控,违,违,法,法,发,发,放,放,贷,贷,款,款,罪,罪,被,被,逮,逮,捕,捕,。,。,2015,年,5,月,，,，,温,温,州,州,龙,龙,湾,湾,区,区,人,人,民,民,法,法,院,院,判,判,决,决,姚,姚,杰,杰,犯,犯,违,违,法,法,发,发,放,放,贷,贷,款,款,罪,罪,，,，,判,判,处,处,姚,姚,杰,杰,有,有,期,期,徒,徒,刑,刑,6,年,，,，,并,并,处,处,罚,罚,金,金,5,万,元,元,。,。,一,一,审,审,法,法,院,院,认,认,为,为,，,，,被,被,告,告,人,人,姚,姚,杰,杰,在,在,担,担,任,任,银,银,行,行,客,客,户,户,经,经,理,理,、,、,承,承,办,办,贷,贷,款,款,业,业,务,务,期,期,间,间,，,，,违,违,反,反,诚,诚,实,实,信,信,用,用,原,原,则,则,，,，,利,利,用,用,客,客,户,户,信,信,任,任,，,，,签,签,订,订,空,空,白,白,担,担,保,保,合,合,同,同,，,，,擅,擅,自,自,篡,篡,改,改,双,双,方,方,口,口,头,头,约,约,定,定,的,的,担,担,保,保,金,金,额,额,；,；,又,又,违,违,反,反,国,国,家,家,规,规,定,定,，,，,在,在,授,授,信,信,、,、,贷,贷,款,款,调,调,查,查,中,中,严,严,重,重,不,不,负,负,责,责,任,任,，,，,未,未,审,审,慎,慎,调,调,查,查,贷,贷,款,款,的,的,相,相,关,关,资,资,料,料,，,，,发,发,放,放,贷,贷,款,款,7000,万元，数,量,量特别巨,大,大，造成,该,该贷款至,今,今未收回,，,，其行为,已,已构成违,法,法发放贷,款,款罪。,担保人恶,意,意脱保,担保企业,在,在借款企,业,业无法偿,还,还债务，,担,担保企业,需,需履行担,保,保义务代,为,为偿还的,情,情况下，,担,担保企业,故,故意利用,我,我国,刑法,对于相关,贷,贷款犯罪,的,的法律规,定,定、刑民,交,交叉案件,“,“先刑后,民,民”的原,则,则及银行,核,核规漏洞,和,和贷款规,则,则及流程,瑕,瑕疵等，,利,利用貌似,合,合法的“,法,法律手段,”,”逃避银,行,行担保责,任,任的一种,现,现象。,担保人恶,意,意脱保,2013,年,9,月，义乌,市,市院办理,的,的浙江姿,芳,芳娜化妆,品,品有限公,司,司（以下,简,简称“姿,芳,芳娜公司,”,”）及其,法,法人代表,俞,俞圣爱骗,取,取贷款一,案,案。,浙江姿芳,娜,娜化妆品,有,有限公司,企,企业经营,存,存在困难,，,，无法及,时,时偿还银,行,行贷款，,作,作为共同,担,担保企业,的,的浙江某,化,化妆品有,限,限公司需,要,要履行担,保,保责任，,代,代为偿还,银,银行欠款,。,。,该化妆,品,品有限,公,公司为,了,了能够,顺,顺利逃,脱,脱担保,责,责任，,即,即以借,款,款方浙,江,江姿芳,娜,娜公司,向,向银行,提,提供的,申,申请贷,款,款资料,系,系伪造,，,，借款,用,用途系,虚,虚假为,由,由向公,安,安机关,而,而控告,浙,浙江姿,芳,芳娜化,妆,妆品公,司,司的行,为,为已经,构,构成骗,取,取贷款,罪,罪。,公安机,关,关将浙,江,江姿芳,娜,娜化妆,品,品公司,及,及其法,定,定代表,人,人立案,侦,侦查后,，,，并起,诉,诉至义,乌,乌市人,民,民检察,院,院，最,终,终义乌,市,市人民,法,法院对,其,其做出,有,有罪判,决,决。,作为担,保,保企业,浙,浙江某,化,化妆品,有,有限公,司,司即因,借,借款方,的,的行为,构,构成刑,事,事犯罪,而,而无需,承,承担担,保,保责任,。,。,防范恶,意,意脱保,的,的几点,建,建议,对借款,人,人提供,的,的贷款,申,申请资,料,料中明,显,显不合,理,理、不,真,真实的,部,部分要,及,及时指,出,出并由,借,借款人,提,提出合,理,理解释,。,。若无,法,法自圆,其,其说则,不,不应纳,入,入信贷,档,档案直,至,至拒贷,。,。,贷款严,格,格按照,三个办,法,法一个,指,指引,要求办,理,理支付,手,手续，,严,严格落,实,实受托,支,支付条,件,件。,及时贷,后,后回访,，,，并对,回,回访结,果,果及时,反,反馈至,本,本行有,关,关部门,，,，并采,取,取有效,措,措施予,以,以应对,。,。,贷款资,金,金的支,付,付,贷款资金的支付,自主支付,受托支付,银行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由,借款人,自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,银行,根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,挪用他,人,人还贷,资,资金归,还,还借款,2004,年,8,月至,2007,年,12,月期间,，,，陕西,省,省三原,县,县信用,社,社代办,员,员王某,先,先后利,用,用手中,权,权力多,次,次将他,人,人归还,的,的信用,社,社贷款,借,借给朋,友,友用于,生,生意周,转,转。案,发,发后，,王,王某被,依,依法逮,捕,捕，并,被,被提起,公,公诉。,被,被捕后,王,王某积,极,极退还,了,了全部,赃,赃款。,2010,年,7,月，陕,西,西省三,原,原县人,民,民法院,开,开庭审,理,理了此,案,案，法,院,院审理,后,后查明,，,，,2008,年,7,月至,11,月，王,某,某先后,两,两次，,分,分别将,三,三原陂,西,西镇某,村,村村民,李,李某归,还,还自己,的,的信用,社,社贷款,1,万元以,及,及利息,私,私自借,给,给朋友,张,张某，,将,将三原,陂,陂西镇,某,某村村,黄,黄某归,还,还的信,用,用社贷,款,款,3.4,万元以,及,及利息,用,用于自,己,己生意,的,的资金,周,周转，,王,王某两,次,次共计,挪,挪用资,金,金,4.4,万元。,挪用资,金,金罪退,回,回赃款,可,可以从,轻,轻处罚,法院认,为,为，王,某,某利用,职,职务之,便,便，私,自,自挪用,单,单位资,金,金借贷,给,给他人,使,使用或,归,归个人,使,使用，,数,数额较,大,大，构,成,成挪用,资,资金罪,。,。鉴于,被,被告人,王,王某认,罪,罪态度,较,较好，,能,能积极,退,退还全,部,部赃款,，,，酌定,可,可以从,轻,轻处罚,。,。,最终，法,院,院一审以,挪,挪用资金,罪,罪判处被,告,告人王军,有,有期徒刑,一,一年缓刑,二,二年。,BACK,抵押物被,查,查封后续,贷,贷,借款人、,贷,贷款人（,银,银行）在,最高额抵,押,押合同,中明确约,定,定：在合,同,同约定的,期,期间和最,高,高余额内,，,，银行发,放,放合同约,定,定的贷款,和,和提供其,他,他银行信,用,用，银行,同,同意债务,人,人循环重,复,复使用信,贷,贷资金或,其,其他银行,信,信用时无,须,须逐笔办,理,理抵押手,续,续，抵押,人,人对发生,的,的债务均,承,承担担保,责,责任。,龙兴公司,向,向某银行,贷,贷款,500,万元，以,房,房产作为,抵,抵押物并,签,签订了,3,年的最高,额,额抵押合,同,同，并贷,款,款,500,万元，期,限,限,1,年。后因,该,该公司经,营,营困难，,房,房产被高,利,利贷公司,查,查封，某,银,银行对此,并,并不知情,，,，龙兴公,司,司贷款到,期,期后该银,行,行为其办,理,理续贷半,年,年。半年,后,后贷款到,期,期无力归,还,还，该银,行,行将龙兴,公,公司诉至,法,法院，请,求,求执行抵,押,押房产，,法,法院判决,。,。,借用其他,贷,贷户资金,以,以贷收贷,发生在本,行,行的一个,真,真实案例,，,，打了欠,条,条，结果,欠,欠条上内,容,容。,识别客户,虚,虚假用途,近日，客,户,户高某与,配,配偶共同,向,向本行申,请,请,50,万元个人,家,家居消费,贷,贷款,用于装修,其,其名下住,房,房并购置,家,家具电器,。,。该客户,提,提交各项,资,资料齐全,，,，工作收,入,入稳定,资质良好,。,。但在与,客,客户面谈,期,期间，除,高,高某夫妻,二,二人外，,另,另有一人,吴,吴某也出,现,现在签约,现,现场，且,对,对于该笔,贷,贷款的放,款,款时间、,支,支付方式,等,等极度关,注,注。,该行客户,经,经理与客,户,户进一步,交,交谈后，,发,发现高某,与,与其配偶,对,对装修的,情,情况并不,上,上心，且,没,没有什么,规,规划，只,是,是一味的,关,关心我行,贷,贷款何时,放,放款、能,否,否将贷款,资,资金打入,个,个人账户,等,等，该情,况,况引起客,户,户经理的,警,警觉，同,时,时客户经,理,理在吴某,的,的随身携,带,带的资料,里,里面发现,有,有高某配,偶,偶的身份,证,证复印件,等,等资料。,据经验，申请人,此,此笔贷款的实际,使,使用情况很可能,与,与吴某有直接关,系,系。,就此，客户经理,找,找机会再次详细,询,询问了申请人贷,款,款用途，并针对,用,用途发散其它相,关,关问题，见此情,况,况申请人最终承,认,认申请贷款并非,装,装修而是用于支,付,付购置吴某名下,一,一套房产的首付,款,款。,演双簧查封工资,2011,年，宋某在我行,申,申请一笔,10,万元消费贷款用,于,于装修住房，期,限,限,3,年。,2014,年到期后，宋某,因,因无力归还贷款,而,而办理借新还旧,。,。贷款客户经理,上,上门履行催收职,责,责，并向其表明,若,若再不能按期归,还,还贷款将查封宋,某,某夫妻双方工资,。,。,2015,年，借新还旧贷,款,款到期，宋某贷,款,款未予偿清，客,户,户经理早已料定,宋,宋某不还，于是,将,将早已准备好的,诉,诉状递至法庭，,申,申请查封其存款,。,。,然而,令,令人,大,大跌,眼,眼镜,的,的是,，,，宋,某,某存,款,款早,已,已被,一,一个,叫,叫葛,某,某的,人,人查,封,封，,并,并且,涉,涉案,数,数额,特,特别,巨,巨大,，,，考,虑,虑到,葛,葛某,不,不断,续,续封,工,工资,，,，该,笔,笔贷,款,款银,行,行收,回,回的,希,希望,非,非常,渺,渺茫,。,。,万般,无,无奈,的,的客,户,户经,理,理。,。,。,。,。,房产,抵,抵押,并,并不,是,是万,能,能的,某企,业,业贷,款,款,400,万元,，,，以,经,经营,良,良好,的,的某,铁,铁器,公,公司,作,作为,保,保证,人,人，,并,并应,银,银行,要,要求,追,追加,其,其自,有,有的,一,一处,110,平方,米,米住,房,房抵,押,押。,该笔,贷,贷款,看,看起,来,来很,安,安全,了,了，,但,但出,现,现风,险,险后,为,为什,么,么剩,下,下,57,万元,未,未归,还,还呢,？,？,顶冒,名,名贷,款,款,2011,年,8,月，,辽,辽宁,省,省鞍,山,山市,台,台安,县,县新,开,开河,农,农信,社,社,52,岁的,信,信贷,员,员张,井,井志,，,，因,心,心脏,病,病去,世,世，,其,其经,办,办的,数,数百,万,万元,违,违规,的,的顶,名,名、,冒,冒名,贷,贷款,随,随即,浮,浮出,水,水面,，,，使,其,其所,在,在的,农,农信,社,社以,及,及数,百,百个,村,村民,“,“借,款,款人,”,”陷,入,入恐,慌,慌，,此,此前,他,他们,毫,毫不,知,知情,。,。,张井,志,志从,业,业,20,多年,，,，所,经,经办,的,的小,额,额贷,款,款金,额,额共,约,约,3000,多,万,万,元,元,。,。,这,这,个,个,数,数,额,额,约,约,占,占,新,新,开,开,河,河,农,农,信,信,社,社,贷,贷,款,款,余,余,额,额,的,的,四,四,分,分,之,之,一,一,，,，,借,借,款,款,人,人,涉,涉,及,及,当,当,地,地,四,四,五,五,个,个,村,村,，,，,共,共,1000,多,名,名,村,村,民,民,，,，,人,人,均,均,借,借,款,款,3,万,元,元,，,，,但,但,这,这,1000,多,个,个,借,借,款,款,人,人,并,并,非,非,均,均,为,为,真,真,实,实,借,借,贷,贷,人,人,，,，,有,有,相,相,当,当,部,部,分,分,人,人,对,对,自,自,己,己,“,“,被,被,贷,贷,款,款,”,”,并,并,不,不,知,知,情,情,。,。,这,种,种,冒,冒,名,名,贷,贷,款,款,在,在,当,当,地,地,几,几,乎,乎,尽,尽,人,人,皆,皆,知,知,，,，,在,在,当,当,地,地,农,农,信,信,社,社,很,很,普,普,遍,遍,。,。,冒,冒,名,名,贷,贷,款,款,的,的,现,现,象,象,在,在,农,农,信,信,社,社,并,并,非,非,新,新,开,开,河,河,农,农,信,信,社,社,一,一,家,家,。,。,除,除,了,了,此,此,次,次,立,立,案,案,的,的,新,新,开,开,河,河,信,信,用,用,社,社,，,，,还,还,至,至,少,少,涉,涉,及,及,上,上,述,述,富,富,家,家,农,农,信,信,社,社,、,、,高,高,力,力,房,房,农,农,信,信,社,社,、,、,黄,黄,沙,沙,农,农,信,信,社,社,、,、,台,台,安,安,农,农,信,信,社,社,共,共,五,五,个,个,镇,镇,的,的,五,五,家,家,农,农,信,信,社,社,。,。,台安县,共,共有,14,个镇，,一,一般一,个,个镇一,个,个农信,社,社，全,县,县共有,13,家农信社，近,一,一半存在冒名,贷,贷款的现象,顶冒名贷款,被贷款”的情,况,况有两种，一,种,种是此前曾经,在,在农信社有过,真,真实贷款，留,下,下了身份证复,印,印件，后被张,井,井志用于“冒,名,