保险合同和理赔文书-保险合同和理赔文书

, , , , , ,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,无忧,PPT,整理发布,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,Company LOGO,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,Company LOGO,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,Company LOGO, , , , , , ,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*, , , , , , ,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,Company LOGO,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级, , , , , , ,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,梅艳芳家中两兄一姐，她排行最小。梅艳芳的父亲早逝，其母独力供养四名子女，家境十分窘困。小小年纪的梅艳芳深受影响，四岁半便与姐姐在香港荔园游乐场登台表演。后来她姐姐梅爱芳死于子宫癌。,梅艳芳生前风险意识很强，并高度认同保险保障。在其演艺事业高峰时期,(,约,1990,年前后,),，她就未雨绸缪，购买了多份人寿保险，总保额高达,2000,万港元，受益人是梅妈妈，希望妈妈能颐养天年、无后顾之忧。,保险合同,此,外,外,，,，,艳,艳,芳,芳,和,和,张,张,国,国,荣,荣,多,多,年,年,前,前,曾,曾,委,委,托,托,在,在,AIA,任,职,职,区,区,域,域,总,总,监,监,连,连,炎,炎,辉,辉,那,那,里,里,买,买,过,过,保,保,险,险,，,，,每,每,份,份,保,保,额,额,也,也,超,超,过,过,千,千,万,万,元,元,。,。,除,除,人,人,寿,寿,保,保,险,险,外,外,，,，,她,她,还,还,买,买,了,了,重,重,疾,疾,保,保,险,险,，,，,若,若,投,投,保,保,人,人,被,被,证,证,实,实,患,患,上,上,保,保,单,单,所,所,列,列,的,的,高,高,危,危,疾,疾,病,病,，,，,包,包,括,括,癌,癌,症,症,及,及,心,心,脏,脏,病,病,等,等,，,，,即,即,可,可,获,获,得,得,约,约,为,为,保,保,额,额,10,的,的,赔,赔,款,款,以,以,应,应,付,付,医,医,疗,疗,费,费,用,用,。,。,因,因,此,此,，,，,梅,梅,艳,艳,芳,芳,证,证,实,实,患,患,癌,癌,症,症,后,后,，,，,及,及,时,时,获,获,得,得,了,了,保,保,额,额,的,的,10,的,的,赔,赔,款,款,，,，,解,解,决,决,了,了,高,高,昂,昂,的,的,医,医,疗,疗,费,费,。,。,在,2002,年，顾家,孝,孝顺的梅,艳,艳芳得知,自,自己子宫,颈,颈长出肿,瘤,瘤后，为,免,免母亲日,后,后失去依,靠,靠，便找,保,保险界朋,友,友又买了,一,一份保额,高,高达,1000,万港元的,保,保险。,但在购买,第,第二份保,额,额,1000,万港元的,保,保险时，,梅,梅艳芳可,能,能顾虑自,己,己的巨星,身,身份，先,前,前一直未,将,将病情公,开,开，治病,也,也在高度,保,保密的情,况,况下进行,，,，因为怕,患,患癌的秘,密,密泄露而,没,没有在保,单,单上如实,申,申报病情,。,。,2003,年，梅艳,芳,芳去世后,，,，便传出,保,保险公司,拒,拒赔,1000,万港元保,险,险金的消,息,息。,但据说，,保,保险公司,将,将当初梅,艳,艳芳为这,张,张保单而,每,每月供款,过,过万的保,费,费发还给,了,了梅妈，,而,而不是一,味,味拒赔并,且,且不退还,保,保险费。,这,这多少也,反,反映出保,险,险公司谅,解,解梅艳芳,未,未如实申,报,报病情的,苦,苦衷，当,然,然理赔,1000,万港元是,绝,绝无可能,，,，并不因,为,为是天后,级,级的大姐,大,大而法外,施,施恩。,“飞天”,刘,刘德华,刘德华去,年,年,9,月,1,日在内蒙,古,古呼和浩,特,特市的个,唱,唱中，化,身,身空中飞,人,人，不停,扮,扮作牛郎,飞,飞天之外,，,，还首次,尝,尝试站于,10,米高的空,中,中吊台中,，,，飞入观,众,众席近距,离,离接触歌,迷,迷。华仔,公,公司为他,及,及整个演,唱,唱会购下,近,近亿元保,险,险。,秦海璐,:2600,万元保单,眼,眼皮,有独特气,质,质的秦海,璐,璐，有一,双,双单眼皮,，,，崇尚自,然,然的她觉,得,得自然就,是,是美，所,以,以她对于,自,自己的单,眼,眼皮很是,满,满意。,当很多艺,人,人为了漂,亮,亮，通过,手,手术把单,眼,眼皮变成,双,双眼皮的,时,时候，秦,海,海璐却坚,持,持做单眼,皮,皮女生，,更,更不惜花,钱,钱为她的,单,单眼皮投,保,保，保额,高,高达,2600,万元。,金城武,金城武以,8,位数字续,约,约连任某,化,化妆品亚,洲,洲区代言,人,人，于东,京,京拍摄,2008,年版全新,广,广告，由,于,于这位帅,哥,哥要脸贴,着,着高温灯,管,管拍照，,广,广告商担,心,心意外伤,到,到这位大,明,明星，特,意,意为金城,武,武买了,2500,万人民币,的,的保险，,这,这样，天,王,王巨星的,脸,脸蛋便可,以,以高枕无,忧,忧地投入,到,到拍摄中,去,去了。,为脸蛋买,天,天价保险,莫文蔚早,前,前代言某,洗,洗头水和,护,护发素广,告,告，广告,商,商特意为,莫,莫文蔚的,头,头发购买,近,近千万港,元,元保险，,假,假若染发,过,过程中因,为,为化学作,用,用而令莫,文,文蔚秀发,有,有损伤或,脱,脱发危险,，,，保险公,司,司就需作,出,出巨额赔,偿,偿。,莫文蔚,200,万美元保,美,美腿,美国知名,影,影星玛丽,莲,莲,-,梦露曾为,自,自己的一,双,双美腿投,保,保，而名,模,模海蒂所,属,属公司为,了,了保护她,那,那双美丽,、,、修长的,玉,玉腿，特,地,地请来专,业,业拍卖行,的,的估价师,进,进行评定,。,。经评估,价,价值为,200,万美元。,为,为此，海,蒂,蒂所属公,司,司为她支,付,付了高额,的,的保费，,以,以保护这,一,一美丽的,奇,奇迹。,玛丽莲-,梦,梦露,Rain,韩国歌手,并,并不像好,莱,莱坞明星,一,一样有全,身,身各部位,保,保险的购,买,买，他们,主,主要注重,自,自己的声,音,音保险一,项,项。像,Rain,，普通演,出,出声音保,险,险就高达,100,亿韩元,(,相当于近,7000,万人民币,),。另外，,名,名主持也,是,是声音保,险,险额度较,高,高的一类,人,人。,为什么要,买,买保险,一能提供,保,保障：保,障,障人们无,论,论何时何,地,地、因任,何,何事故所,造,造成的损,害,害，可避,免,免让自己,及,及依靠他,生,生活的家,人,人陷入绝,境,境，且无,需,需担心本,身,身收入能,力,力的减低,或,或丧失谋,生,生能力。,二可补偿,疾,疾病（如,癌,癌症）所,造,造成的经,济,济损失,。,。,三可作为,子,子女教育,基,基金、对,其,其献爱心,，,，利用保,险,险提存教,育,育基金有,两,两大利益,：,：,（,1,）应付子,女,女完成高,等,等教育或,留,留学的资,金,金需要；,（,2,）即使父,母,母亲不能,亲,亲眼看到,，,，也能完,成,成最大心,愿,愿,给子女最,好,好的教育,，,，因为保,险,险多半比,预,预存资金,高,高出数倍,。,。,窦唯离婚,后,后，便独,力,力供养女,儿,儿窦靖童,，,，与童童,互,互相依靠,。,。为了令,女,女儿在,18,岁成年后,的,的生活有,绝,绝对保障,，,，最近王,菲,菲为,7,岁的童童,购,购下,2000,万港元的,巨,巨额储蓄,型,型人寿保,险,险，虽然,所,所供保费,不,不菲，但,为,为了女儿,未,未来的幸,福,福也心甘,情,情愿。,窦唯,我们常见,的,的保险按,种,种类来分,，,，大致有,意,意外保险,、,、疾病保,险,险、分红,型,型保险等,传,传统的几,大,大类。然,而,而在保险,的,的世界里,，,，还有一,些,些不为人,知,知的另类,险,险种，这,些,些险种是,社,社会发展,的,的衍生物,，,，虽然受,众,众不大，,但,但在特定,时,时候还是,能,能起到一,定,定作用的,。,。,怜香惜玉,险,险,在一般癌,症,症保障的,基,基础上，,对,对女性独,有,有的癌症,，,，提供双,倍,倍保障，,如,如果遇到,意,意外事故,，,，脸被烧,伤,伤，需做,整,整形手术,时,时，保险,公,公司也能,赔,赔偿。但,如,如果你是,为,为了整出,一,一张明星,脸,脸而发生,了,了意外毁,容,容的话，,那,那保险公,司,司可不负,责,责赔偿哦,。,。,荷兰公司,推,推出的产,品,品，投保,人,人可以给,自,自己或亲,友,友投保被,人,人偷拍险,，,，如果投,保,保后发现,自,自己或亲,友,友被偷拍,，,，则向保,险,险公司提,出,出的理赔,额,额可达,1000,欧元。年,保,保费,12,至,28,欧元。如,果,果不想让,自,自己的隐,私,私曝光的,话,话，这个,保,保险倒是,不,不错的选,择,择。,第一节保险合同,概,概述,一、保险,合,合同的含,义,义,保险合同,(Insurance Contract),也称保险契约，它是当,事,事人双方,在,在自愿的,基,基础上签,订,订的具有,法,法律效力,的,的一种合,同,同文书。,是,是产生保,险,险关系的,依,依据。,保险合同,必,必须具备,的,的条件,；,1,、当事人,必,必须具有民事行为,能,能力,2,、双方当,事,事人意思表示一致,3,、保险合,同,同必须合法,保险合同由保险单,、,、保险条,款,款、声明,、,、批注以,及,及与合同,有,有关的投,保,保单、更,改,改保单申,请,请书、体,检,检报告书,、,、保费收,据,据及其他,的,的约定书,共,共同构成,。,。,保险单,是保险人,向,向投保人,签,签发的正式保险,书,书面凭证，证明投,保,保人与保,险,险人之间,所,所订立的,保,保险合同,，,，双方当,事,事人的权,利,利和义务,。,。,保险单的,内,内容主要,是,是保险合,同,同的,基本条款,，在保险,实,实务中，,保,保险单等,同,同于保险,合,合同，但,实,实际上，,两,两者是有,区,区别的，,保,保险单并,不,不是保险,合,合同的全,部,部，而是,经,经过口头,或,或者书面,协,协商所订,立,立的保险,合,合同的正式凭证而已。,保险合同,常,常订有,以取得保,单,单为其生,效,效条件,的，未取,得,得保险单,的,的合同效,力,力不发生,，,，保险单,因,因交付而,生,生效,。,又称为小,保,保单，是,保,保险人向,投,投保人签,发,发的证明,保,保险合同,已,已经成立,的,的书面文,件,件。保险,凭,凭证是一,种,种简化了的保险,单,单，内容较为简,单,单，但效力与保险单,相,相同。,保险凭证不记载具体的,保,保险条款，仅记载保险,人,人与投保人约,定,定的主要内容,。,。保险人向投,保,保人签发保险,凭,凭证的，就不,再,再签发保险单,。,。,保险凭证,按照保险标的,不,不同分类,1,、,财产保险合同是以财产及其,有,有关利益为保,险,险标的的,保险合同。其,标,标的包括有形,财,财产、无形财,产,产以及有关,的利益、责任,、,、信用等。,2,、,人身保险合同是以人的生命,和,和身体为保险,标,标的的保,险合同,保险合同分类,按照保险合同,保,保障的风险责,任,任分类,1,、,单一风险合同是指只承保一,种,种风险责任的,保,保险合同,例：农作物雹,灾,灾保险合同，,只,只对于冰雹造,成,成的农作物损,失,失负责赔偿。,2,、,综合风险合同是指承保两种,以,以上的多种特,定,定风险责,任,任的保险合,同,同。,综合风险合同,必,必须把承保的,风,风险责任一一,列,列举,3,、,一切险合同是指除了列举,的,的除外不保的,风,风险外，保,险,险人承担,其,其他一切风险,责,责任的保险合,同,同,保险合同的主,体,体、客体,一、保险合同,的,的主体,保险合同的主,体,体是保险合同,的,的参加者，是,在,在保险合同中享有权利并承,担,担义务以及协助保险合同的订,立,立与履行的人,。,。,保险合同的主,体,体包括保险合,同,同的当事人和关系,人,人,（一）保险合,同,同的当事人,保险合同的当,事,事人是指直接参与订立保险合同,，,，并与保险合,同,同发生直接的,权,权利义务关系,的,的人 。,保险合同的当,事,事人包括保险,人,人与投保人。,保险人,（,Insurer,Underwriter),保险人也叫承保人,保险人从业的法律资格：,大多数国家,法人,英国法人,与,与自然人,我国法人,条件：（,1,）只有依法定,程,程序申请获准,，,，取得经营资,格,格才可经营；,（,（,2,）必须在规定,的,的范围内经营,。,。,投保人又称要被保险,人,人，指其财产,、,、相关利益、,身,身体、,生命和健康等,受,受保险合同保,障,障的人。,投保人,(Applicant),资格条件：自然人、法,人,人均可充当投,保,保人，但是必,须,须具,备的基本条件,：,：,具有完全的民,事,事行为能力,对保险标的具,有,有可保利益,关于被保险人,的,的资格,在人身保险合,同,同中，只有有生命的自然,人,人才能充当被保,险,险人,.,在我国，以死,亡,亡为给付保险,金,金条件的保险,合,合同中，,无民事行为能,力,力的人,不得成为被保,险,险人，投保人,不,不得为其投保,，,，保险人也不,得,得承保。只有,父,父母为其未成,年,年子女投保人,身,身保险，可以,不,不受上述限制,，,，但死亡给付,保,保险金总和不,得,得超过金融监,督,督管理部门的,限,限额。,在以死亡为给,付,付保险金条件,的,的保险合同中,，,，无民事行为,能,能力的人不得,成,成为被保险人,（,（只有父母对,子,子女除外）,PS,：以死亡为给,付,付条件的保险,合,合同，未经被,保,保险人同意，,合,合同无效（父,母,母对子女除外,，,，且有保额限,制,制）,2,、受益人,受益人也叫保,险,险金受领人，,他,他是指在保险,事,事故发生后直,接,接向保险人行,使,使保险金请求,权,权的人。,受益人是由被,保,保险人或投保,人,人指定。投保,人,人指定受益人,需,需经被保险人,指,指定。,保险金作为遗,产,产的情况：,A,、没有指定受,益,益人的；,B,、受益人先于,被,被保险死亡，,没,没有指定其他,受,受益人的；,C,、受益人依法,丧,丧失收益权或,者,者放弃收益权,，,，没有其他受,益,益人的。,我国保险法规,定,定：受益人故,意,意造成被保险,人,人死亡或伤残,的,的，或者故意,杀,杀害被保险人,未,未遂的，丧失,受,受益权。,继承顺序,根据我国,继承法,第,10,条的规定，我,国,国的法定继承,分,分为两个顺序,：,：第一顺序为配偶、子女,、,、父母；第二顺序为兄弟姐妹、,祖,祖父母、外祖,父,父母。,继承法,第,12,条规定，丧偶,儿,儿媳对公、婆,，,，丧偶女婿对,岳,岳父、岳母，,尽,尽了主要赡养,义,义务的，作为第一顺序的法定继承人,。,。,继承开始后,，,，由第一顺,序,序的继承人,继,继承，第二,顺,顺序的继承,人,人不能继承,。,。没有第一,顺,顺序的继承,人,人，或者第,一,一顺序的继,承,承人全部放,弃,弃继承权或,被,被剥夺继承,权,权的，第二,顺,顺序的继承,人,人才能继承,遗,遗产。,二、保险合,同,同的客体,客体是指在,民,民事法律关,系,系中主体履,行,行权利和义,务,务时共同的,指,指向。,保险合同的,客,客体不是保,险,险标的本身,，,，而是指投,保,保人对保险,标的所具有,的,的法律上承,认,认的利益，,即,即保险利益,。,。,保险标的是,保,保险利益的,载,载体,保险利益是,保,保险合同得,以,以成立的,根本,前提,和条件,条件,，,也是维持保,险,险合同有效,的,的重要条件,之,之一,（一）为什,么,么保险利益,是,是保险合同,的,的客体,1,、,保险合同双,方,方当事人订,约,约的目的并,非,非保障保险,标,标的不发,生保险事故,，,，而是为了,实,实现保险经,济,济保障,2,、,保险经济保,障,障表现为被,保,保险人在发,生,生保险事故,遭,遭到损失,或者约定的,保,保险期限届,满,满时，能够,得,得到保险经,济,济赔偿,或给付,3,、,保险赔偿或,给,给付并非再,造,造一个相同,的,的标的，而,是,是以保险,标的为有形,载,载体，保障,保,保险合同双,方,方当事人共,同,同关心的,基于保险标,的,的上的经济,利,利益，即保,险,险利益,保险合同当,事,事人的权利,和,和义务通常,通,通过保险合同条,款,款的形式反映,出,出来,保险条款是,记,记载保险合,同,同内容的条,文,文、款目，,是,是保险合同,双,双方享受权,利,利与承担义,务,务的主要依据，一般事先,印,印制在保险,单,单上,保险合同的,内,内容,保险合同的,内,内容,保险合同当,事,事人和关系,人,人的名称和,住,住所,.,保险标的是投保人申,请,请投保的财,产,产及其有关,利,利益或者人,的,的寿命和身,体,体,.,保险责任是指在保险,合,合同中载明,的,的对于保险,标,标的在约定,的,的保险事故,发,发生时，保,险,险人应承担,的,的经济赔偿,和,和给付保险,金,金的责任,4,除外责任是保险方依,照,照法律规定,，,，发生保险,事,事故时可以,免,免除补偿的,责,责任。,5,保险期间是指保险合,同,同的有效期,间,间。是保险,合,合同依法存,在,在的效力期,限,限。,确定方式：,年,年月日计算,，,，我国从约,定,定日的零时,起,起，到合同,满,满期日,24,时为保险责,任,任终止的时,间,间。,注意：保险,期,期间的起点,不,不一定是保,险,险合同成立,的,的时间。,6,保险期限是指保险人,开,开始承担保,险,险责任的时,间,间到终止保,险,险责任的时,间,间，我国保,险,险实务中通,常,常采用,“,零时起保二,十,十四时止,”,7,保险金额是指保险人,对,对保险标的,遭,遭受意外损,失,失时给予补,偿,偿的实际金,额,额。,保险金额的,确,确定：不得,超,超过保险价,值,值；足额保,险,险；不足额,保,保险；超额,保,保险；不能,超,超过保险利,益,益,8,、保险费是被保险人,按,按规定的费,率,率乘以保险,金,金额向保险,人,人交付的,费,费用。,9,保险费支付,办,办法,保险费的缴,纳,纳办法及缴,纳,纳时间。财产保险,一,一般为订约,时,时一次付清,保,保险费，长,期,期寿险则既,可,可以订约时,一,一次缴齐保险费也可,以,以订约时先,付,付第一期保,险,险费，在订,约,约后的一定,期,期间内采用,定,定期交付定,额,额等办法。,保险费多少,的,的决定因素,：,：保险金额的,大,大小；保险,期,期限的长短,；,；保险费率,的,的高低,保险费,=,保险金额,保险费率,10,保险金赔偿,或,或给付办法,人身险、人,寿,寿保险：按,约,约定的金额,给,给付保险金,医疗保险：,以,以被保险人,支,支付的医疗,费,费为标准，,在,在约定的金,额,额内给予补,偿,偿。,财产险：合,同,同约定的方,法,法计算赔偿,金,金额。,11,违约责任和,争,争议处理,12,订立合同的,年,年、月、日,通常是指合,同,同的成立时,间,间,案例小孩造,成,成的火灾，,保,保险公司该,赔,赔吗？,某年春节，,李,李某为其刚,满,满,8,岁的儿子买,了,了价值,200,元的烟花爆,竹,竹。某日，,李,李某与其妻,出,出门访客。,其,其子独自在,家,家感觉无聊,，,，遂将李某,藏,藏的烟花爆,竹,竹翻出，在,屋,屋内玩耍，,不,不慎引起火,灾,灾，造成衣,服,服、被褥、,家,家点、家具,等,等均有有不,同,同程度的损,坏,坏。损失约,为,为,30000,元。所幸，,李,李某投保了,家,家财险，遂,向,向保险公司,索,索赔。,对于这样一,起,起火灾，保,险,险公司认为,，,，火灾是李,某,某之子故意,行,行为造成的,，,，而根据家,庭,庭财产保险,条,条款规定，,被,被保险人及,其,其家庭成员,的,的故意行为,引,引起的财产,损,损失，属于,除,除外责任。,保,保险公司不,应,应赔付。而,李,李某认为，,其,其子并非故,意,意纵火，不,应,应视为被保,险,险人家庭成,员,员的故意行,为,为，保险公,司,司应该赔付,。,。,案例点评,本案的争论,焦,焦点在于对,“,“故意行为,”,”的认定。,根据法理解,释,释，,故意,是指行为人,预,预见到自己,的,的行为会引,起,起一定的损,害,害结果，仍,然,然希望该结,果,果发生或者,放,放任结果发,生,生的心理状,态,态。显然，,故,故意总是与,行,行为人的,明知,和,有意,有关。,本案中行为,人,人是刚,8,岁的儿童，,按,按中华人民,共,共和国民法,通,通则的规定,：,：,不满,10,岁的未成年,人,人是无民事,行,行为能力的,人,人。,8,岁的儿童应,认,认定为无民,事,事行为能力,人,人。根本谈,不,不上故意或,非,非故意的问,题,题，对其行,为,为后果不负,民,民事责任。,根据中华人,民,民共和国民,法,法通则的规,定,定：,无民事行为,能,能力的人，,限,限制民事行,为,为能力的人,造,造成他人损,害,害的，由监,护,护人承担民,事,事责任，监,护,护人尽了民,事,事责任的，,可,可以适当减,轻,轻他的民事,责,责任,。李某及其,妻,妻在出门之,前,前将烟花爆,竹,竹藏起来，,说,说明他已尽,了,了责任，但,将,将未成年的,孩,孩子单独留,在,在家中，将,有,有可能产生,一,一些难以预,料,料的不良后,果,果，对此，,李,李某及其妻,应,应该想到，,但,但却因疏忽,而,而未想到。,即,即便如此，,也,也只能说李,某,某及妻子有,过,过错，但决,不,不是,故意,。,既然本案的,财,财产损失不,是,是被保险人,及,及其家属的,故,故意行为造,成,成的，保险,公,公司应该承,担,担赔偿责任,。,。,二、保险合,同,同的成立与,生,生效,保险合同的,成,成立。,当保险人审,核,核投保人填,具,具的投保单,后,后并在投保,单,单上签章表,示,示同意承保,时,时，即意味,着,着保险合同,的,的成立。,保险合同的,成,成立并不一,定,定标志着保,险,险合同的生,效,效,一般情况下,合,合同一经成,立,立即生效，,双,双方便开始,享,享有权利，,承,承担义务。,保险合同往,往,往是附条件,的,的合同，,以缴纳保费,为,为合同生效的,必,必要条件,。我国保险,实,实务中普遍,实,实行,“,零点起保,”,。实务中通,常,常以缴纳保,险,险费后的次,日,日零点起保,。,。（注意：双方约定生效日,期,期和条件）,二、保险合同的,生,生效,保险合同的成立,：,：投保人与保险,人,人就合同的条款,达,达成协议。,保险合同的生效,：,：合同对当事人,产,产生约束力，即,保,保险合同产生法,律,律效力。,法律对保险合同,生,生效有规定的，,依,依照法律规定的,办,办理；,法律没有规定而,保,保险合同有约定,的,的，依照保险合,同,同约定的办理；,法律没有规定保,险,险合同也没有规,定,定的，保险合同,成,成立即生效。,实务中人身保险,合,合同多为附条件,合,合同，以交纳保,险,险费为合同生效,的,的条件。,承保并不等于保,单,单生效,案例,1,：,李某于,2003,年,6,月,7,日在某保险公司,代,代理人郭某处购,买,买了保额为,20,万的一年期意外,伤,伤害保险一份（,保,保险条款中规定,保,保险期限为,1,年，自本公司同,意,意承保、收取保,费,费并签发保单的,次,次日零时起至约,定,定的终止日,24,时止），并向郭,某,某预缴了保险费,200,元，同时郭某向,其,其开出了保险费,暂,暂收收据一张，,6,月,8,日，郭某携李某,的,的投保单与保险,费,费暂收收据“财,务,务记账联”和“,业,业务部门留存”,联,联到保险公司交,单,单，但是，当天,保,保险公司由于电,脑,脑系统出现故障,未,未能及时出单，,公,公司核保人员只,在,在投保单上盖了,核,核保章，表示同,意,意承保。,6,月,9,日，李某出行时,不,不幸车祸身亡，,但,但此时保险公司,仍,仍未出具正式保,单,单。于是，李某,的,的妻子高某凭保,险,险费暂收收据到,保,保险公司索赔，,保,保险公司以未出,具,具正式保单所以,保,保单并未生效为,由,由拒赔，但同意,退,退还暂缴保险费,100,元，高某不服，,遂,遂起诉到当地基,层,层人民法院，要,求,求保险公司给付,保,保险金,20,万。,分析：,本案中，李某在,郭,郭某的建议下填,写,写投保单的行为,属,属于要约行为，,而,而郭某由于只是,保,保险人的代理人,，,，根据代理权限,，,，他没有决定是,否,否承保的权利，,核,核保人员在投保,单,单上的盖章行为即为承诺，,保,保险合同正式成立。,但是，合同的生,效,效需订立主体合格、内容,合,合法、意思表示,真,真实、如有附条,件,件或附期限作为,生,生效条件的，还,需,需要约定的条件,或,或期限成立方可,。,。本案中的意外伤害保险条,款,款中明确规定，该合同的保险,期,期间从保险人同,意,意承保、收取保,费,费并签发保险单,的,的次日零时起开,始,始，也即只有当,这,这三个条件全部,满,满足后，保险合,同,同才正式生效。,但,但是，该案中，,只,只满足了前两个,条,条件，所以保险,合,合同并未生效。,因,因而保险人并不,需,需要承担任何保,险,险责任。,但是，本案中，,没,没有能够及时签,发,发保单完全是由,于,于保险人单方面过失所致，所以，保,险,险人应该对其过,失,失行为承担相应,的,的赔偿责任，给付给高某一定的赔款，但此赔款并非保险金,。,保险合同无效的,原,原因,当事人不具有行,为,为能力，即投保,人,人或保险人不符,合,合法定资格。构成无民事行为,能,能力人的条件为,“,“未满十周岁”,和,和“完全不能辨,认,认自己的行为”,。,。,合同内容违反法,律,律或行政法规。,即,即投保人对保险,标,标的不具有可保,利,利益。,当事人意思表示,不,不真实，即保险,合,合同不能反映当,事,事人的真实意思,。,。如欺诈、胁迫,、,、重大误解、无,效,效代理等。,合同违反国家利,益,益和社会公共利,益,益。,父母以外的投保,人,人为未成年人、,无,无民事行为能力,人,人订立的以死亡,为,为给付条件的保,险,险合同。,以死亡为给付条,件,件的保险合同未,经,经被保险人书面,同,同意并认可金额,。,。,无效保险合同的,确,确认及法律后果,2,、保险合同无效,的,的法律后果,（,1,）返还,保险人返还给投,保,保人已收取的保,险,险费；,如保险人已支付,赔,赔款，被保险人,应,应如数返还给保,险,险人。,（,2,）赔偿,造成损失的，由,责,责任方承担赔偿,责,责任。,（,3,）追缴,保险合同因违反,国,国家和社会公共,利,利益而被确认无,效,效的,如双方均系故意,行,行为，应将双方,已,已经取得的财产,进,进行追缴并收归,国,国库。,如系一方故意，,该,该方应将依无效,合,合同从对方取得,的,的财产返还对方,，,，非故意一方依,无,无效合同从故意,方,方取得的财产也,应,应被追缴，收归,国,国库。,四、保险合同效,力,力的中止与复效,保险合同的中止,：,：由于被保险人,违,违反保险合同的,某,某些条件，使保,险,险合同效力暂时,停,停止的状况。如,果,果被保险人在规,定,定的期限内恢复,履,履行这些条件，,保,保险合同继续有,效,效。,宽限期,缴,缴费,复,复效,缴费日,- 60,天,-,两年内可申请复,效,效,（宽限期内合同,有,有效）保险合同,中,中止,五、保险合同的,终,终止,保险合同当事人,双,双方权利义务消,灭,灭。终止原因包,括,括：,（,1,）因保险期限届,满,满而终止。,（,2,）因赔偿义务全部履行而终止。,（,3,）因非保险原因,引,引起被保险财产,灭,灭失或被保险人,死,死亡而终止。,（,4,）投保人解除保,险,险合同,（,5,）保险人解除保,险,险合同,例：,某企业投保财产,保,保险，保险金额,为,为,100,万元，合同期限,为,为某年,1,月,1,日,12,月,31,日。,3.20.,发生火灾，实际,损,损失,40,万元，赔,40,万元,11.12.,又发生火灾，实,际,际损失,60,万元，,赔,60,万元,此后合同终止,。,合同未终止。,保险合同成立后,，,，除有规定和约,定,定外，投保人可,以,以解除保险合同,，,，保险人不能解,除,除保险合同。,保险人有权解除,合,合同的情况：,p86,1,、投保人违反告,知,知义务,2,、谎称保险事故,3,、故意制造保险,事,事故,4,、投保人未尽维,护,护标的安全义务,5,、合同中止后未,复,复效满,2,年的,（二）保险合同,的,的争议处理,保险合同的争议,处,处理方法有以下,几,几种：协商解决,；,；调解解决；仲,裁,裁；诉讼。,1,、和解,指在争议发生后,由,由当事人双方在,平,平等、互相谅解,基,基础上通过对争,议,议事项的协商，,互,互相作出一定的,让,让步，取得共识,，,，形成双方都可,以,以接受的协议，,以,以消除纠纷，保,证,证合同履行。,2,、调解,指在第三人主持,下,下根据自愿、合,法,法原则，在双方,当,当事人明辨是非,、,、分清责任的基,础,础上，促使双方,互,互谅互让，达成,和,和解协议，以便,合,合同得到履行。,3,、仲裁,当事人就同一纠,纷,纷不得向同一仲,裁,裁委员会或其他,仲,仲裁委员会再次,申,申请仲裁，不得,向,向人民法院提起,诉,诉讼，仲裁委员,会,会和人民法院也,不,不予受理。,申请仲裁必须以,双,双方在自愿基础,上,上达成的仲裁协,议,议为前提，没有,达,达成仲裁协议或,单,单方申请仲裁的,，,，仲裁委员会将,不,不予。订有仲裁,协,协议的，一方向,人,人民法院起诉，,人,人民法院将不予,受,受理。,4,、诉讼,指合同当事人的,任,任何一方按照民,事,事法律诉讼程序,向,向法院对另一方,当,当事人提出权益,主,主张，并要求法,院,院予以裁判和保,护,护。,诉讼有民事诉讼,、,、行政诉讼和刑,事,事诉讼之分，保,险,险合同争议的诉,讼,讼属于民事诉讼,。,。,民事诉讼法,：,“,因保险合同纠纷,提,提起诉讼，通常,由,由被告所在地或,者,者保险标的物所,在,在地人民法院管,辖,辖。,”,人民法院审理案,件,件实行先调解后,审,审判、二审终审,制,制。第二审判决,为,为最终判决。,当事人对已生效,的,的调解书或判决,书,书必须执行，一,方,方不执行的，对,方,方当事人有权向,人,人民法院申请强,制,制执行。,对第二审判决还,不,不服的，只能通,过,过申诉和抗诉程,序,序。,理赔文书,明确概念,有关处理理赔问,题,题的书面材料，,称,称之为理赔文书,。,。,保险赔偿一般步,骤,骤是：首先，被,保,保险人提出赔偿,申,申请，申请上要,写,写清楚被保险人,的,的名称，住址；,危,危险事故发生的,时,时间、危害事故,的,的名称、发生的,经,经过以及保险人,所,所采取的措施；,保,保险标的的名称,及,及损失情况；有,关,关的证据，包括,损,损失单、救护费,、,、账册，单据等,；,；要求保险人赔,偿,偿的理由及金额,。,。,2,、,保险人,在,在接到,上,上述申,请,请后，,根,根据保,险,险责任,范,范围，,迅,迅速核,定,定应否,赔,赔偿。,3,、核定,以,以后，,保,保险方,对,对发生,保,保险事,故,故所造,成,成的保,险,险标的,的,的损失,或,或引起,的,的责任,，,，应当,按,按照保,险,险合同,，,，履行,赔,赔偿责,任,任，赔,款,款结案,。,。,被保险,人,人与保,险,险人发,生,生争议,时,时，应,协,协商解,决,决，不,能,能达成,协,协议时,，,，可以,提,提交仲,裁,裁机构,或,或法院,处,处理。,对一些,情,情况复,杂,杂、赔,偿,偿金额,较,较大而,又,又具有,典,典型性,的,的案例,，,，必须,撰,撰写比,较,较详尽,的,的赔案,报,报告。,3,、,赔案报,告,告的结,构,构一般,由,由三个,部,部分组,成,成：,（,1,）保险,人,人名称,及,及险种,；,；,（,2,）被保,险,险人姓,名,名、保,单,单号、,赔,赔案编,号,号；,（,3,）报告,报告要,概,概述的,主,主要内,容,容是：,（,1,）事故,的,的经过,。,。写这,部,部分时,要,要把事,故,故发生,的,的时间,、,、事故,的,的名称,、,、发生,的,的经过,以,以及人,所,所采取,的,的措施,等,等实事,求,求是地,写,写清楚,。,。,（,2,）对事,故,故责任,进,进行分,析,析。分,析,析事故,责,责任，,要,要分析,事,事故是,否,否发生,在,在保险,期,期限内,；,；事是,保,保险合,同,同中规,定,定的保,险,险责任,范,范围内,的,的事故,；,；分析,各,各种证,据,据是否,合,合法有,效,效，要,求,求赔偿,的,的是否,合,合理，,被,被保险,人,人的损,失,失是否,是,是第三,人,人造成,的,的。,（,3,）赔偿,的,的原则,及,及给付,。,。最后,的,的赔偿,给,给付是,依,依据什,么,么原则,进,进行的,，,，给付,的,的金额,是,是多少,。,。具体,写,写法则,与,与一般,工,工作报,告,告相似,，,，要求,做,做到情,况,况确凿,，,，观点,正,正确，,分,分析透,彻,彻。,一、简,答,答题,保险合,同,同的主,要,要内容,有,有哪些,？,？理赔,报,报告的,主,主要内,容,容。,