财产保险实务-财产保险业务承保的理论准备

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第8周：财产保险业务承保理论准备,学习内容：,相关知识点回顾,学习目标：,掌握财产保险的业务类型,2,-23,1,车船税：,按照规定的计税依据和年税额标准计算征收的一种财产税,2,交强险：,保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成对方的人身伤亡、财产损失进行赔偿的强制性责任保险。,3,机动车商业险：,是由经国家批准的商业保险公司推出的一项险种。,车,辆,保,险,四、机动车辆保险承保概述,（一）汽车保险概述,1,、汽车保险概念及特征,汽车保险：以汽车为保险标的，保障范围包括因自然灾害或意外事故导致的损失，及汽车所有人或其允许的合格驾驶员因使用汽车发生意外事故所负的赔偿责任；,汽车保险：综合性保险。,2、,车辆种类,按照用途：客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机；,按性质：营业车辆、非营业车辆；,营业车辆：出租租赁、固定线路运输、公路运输；,非营业车辆：家庭自用、企业非营、机关非营；,3、汽车保险险种,险种名称,险种名称,特点,交强险,强制、,险种单一,商业险种,主险,车损险、第三者责任、车上人员、盗抢险、摩托、拖拉机保险、特种车保险、提车保险,种类丰富、根据需要量力而行,附加险,玻璃单独破碎、车辆停驶损失、自然、车上责任、新增设备损失、车载货物掉落责任、不计免赔特约,交强险与商业险实施方式：分离实施,4、汽车保险费率,车险费率模式：从车模式、从人模式、从地域模式。,从车模式：车辆的使用性质、车辆的种类与大小、车龄、厂牌型号、行驶区域；,从人费率：驾驶员年龄、驾驶员性别、驾驶员年龄、驾驶员事故记录、附加驾驶员数量；,从地域费率模式：出险概率、物价水平、工资待遇；,5、车险险种与车辆风险的对应,车辆自身风险,常见车辆损失类险种,保障风险,车辆损失险,碰撞、倾覆、坠落、火灾、外界坠落倒塌、暴风、龙卷风、雷击、雹灾、洪水、海啸、地陷、雪崩、泥石流,全车盗抢险,车辆被盗窃、抢劫、抢夺及导致车辆损失、但零部件盗窃拒赔,自燃险,车辆自身原因起火,车身划痕,车身无明显碰撞痕迹的划痕,新增设备损失险,车辆标准配置外的新增设备损坏,发动机特别损失险,车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后导致发动机损坏,常见责任类险种,保障风险,交强险,因意外事故造成第三者人身伤亡、医疗费用、财产损毁所负经济赔偿责任,第三者责任险,同上,车上人员责任险,因意外事故造成车上驾驶人员或乘员的人身伤残、医疗费用所负经济赔偿责任,车上货物责任险,因意外事故造成车上货物损毁所负的经济赔偿责任,车载货物掉落责任险,因所在货物掉落致使第三者人身伤亡或财产损毁所负的经济赔偿责任,车辆使用责任风险,其他使用风险,常见其他类险种,保障风险,车辆损失保险,赔偿车辆因事故而产生的保护费用、施救费用,机动车停驶损失险,赔偿因发生机动车损失保险的保险事故，导致停驶引起的损失,法律费用特约条款,赔偿因发生事故而被提起仲裁或诉讼费用,（二）车船税简介,1、车船税简介,2、上海市车船税税目税额表,3、项目说明,4、纳税人需提交的投保及纳税资料,5、拒绝缴税的处理,6、承保注意事项,1、车船税简介,（1）什么是车船税？,车船税：车船税是对在我国境内依法应当到公安、交通、农业、渔业、军事等管理部门办理登记的车辆、船舶，根据其 种类，按照规定的计税单位和年税额标准计算征收的一种财产税。,中华人民共和国车船税暂行条例已经2006年12月27日国务院第162次常务会议通过，自2007年1月1日起施行。,中华人民共和国车船税暂行条例,开始施行,2007年1月1日,（2）哪些机构可代收代缴车船税？,中华人民共和国车船税暂行条例 第十条：,从事机动车交通事故责任强制保险业务的保险机构为机动车车船税的扣缴义务人，应当依法代收代缴车船税。,条例第十一条机动车车船税的扣缴义务人依法代收代缴车船税时，纳税人不得拒绝。,国务院482号令，明确规定保险公司为法定车船税扣缴义务人。,各地区根据当地情况确定是否由保险公司代收。,（3）车船税的申报和缴纳时间,车船税按年车保交纳，纳税义务发生时间为车船管理部门核发的,车船登记证书或行驶证所载日期的当月。,解释：如新车，何时领取新车行驶证，领取当月就开始计算交纳车船税。,纳税人如果没有办理车船的登记手续，则以,车船购置发票所载开具时间的当月,作为纳税义务开始的时间；,若纳税人无法提供车船购置发票，则由地方税务机关核定纳税义务开始的时间。,（4）如何代收车船税？,条例第二十条 扣缴义务人在代收车船税时，应当在机动车交通事故责任强制保险的保险单上注明已收税款的信息，作为纳税人完税的证明。,除另有规定外，扣缴义务人不再给纳税人开具代扣代收税款凭证。,纳税人如有需要，可以持注明已收税款信息的保险单，到主管地方税务机关开具完税凭证。,（5）纳税地点如何确定？,依照中华人民共和国车船税暂行条例（中华人民共和国国务院令第482号）第六条规定：车船税的纳税地点，由各省、自治区、直辖市人民政府根据当地实际情况确定。跨省、自治区、直辖市使用的车辆，纳税地点为车辆的登记地。,外省转入上海的车辆，一律按上海规定征税。已纳税款在转入年度内继续有效。上海转入外省的已纳税款不再退还。,2、车辆年税额的标准上海,税目,子税目,计税标准,计税,单位,每年税额,注释,一、载客汽车,大型客车,核定载客人数大于或者等于20人,每辆,540元,包括电车,中型客车,核定载客人数大于9人且小于20人,510元,小型客车,核定载客人数小于或者等于9人,450元,微型客车,发动机气缸总排气量小于或者等于1升,300元,二、载货汽车,按自重,每吨,90元,包括半挂牵引车、挂车、专项作业车、轮式专业机械车、客货两用车,三、三轮汽车和低速货车,按自重,每吨,72元,四、摩托车,两轮、三轮摩托车,每辆,120元,轻便摩托车,每辆,48元,五、船舶,净吨位小于或等于200吨,每吨,3元,拖船和非机动驳船分别按船舶税额的50%计算,净吨位201吨至2000吨,4元,净吨位2001吨至10000吨,5元,净吨位10001吨及其以上的,6元,3、代收车船税的项目说明,（1）排气量：,对于客车需要填写排气量，以计算纳税金额。其它车辆可以不填写。排气量应按照机动车登记证书、机动车出厂合格证明或进口凭证录入。,微型客车是以发动机气缸总排气量小于或者等于1升为判定依据的。排气量为1升以下（含）的，在系统中排气量字段录入任何小于等于1的数值，税额不变；排气量为1升以上的，在系统中排气量字段录入任何大于1的数值，税额不变。,（2）整备质量,自重这里指机动车的整备质量,。,对于载货汽车、三轮汽车、低速货车、专项作业车和轮式专用机械车需要填写整备质量，以计算应纳税额。其它车辆可以不填写。,整备质量应按照机动车登记证书或行驶证书所载相应项目的内容录入，还未登记的新机动车，按照机动车出厂合格证明或进口凭证录入。,投保人无法提供车辆整备质量信息的，整备质量按照总质量与核定载质量的差额计算。,车辆的整备质量尾数在0.5吨以下（含0.5吨的），按照0.5吨计算；超过0.5吨的按照1吨计算。,（3）纳税人识别号。,对于已经办理税务登记证的单位需要根据税务登记证填写纳税人识别号。单位纳税人识别号为15位码：由行政区域码组织机构代码。未办理税务登记的单位或个人不需要填写。,（4）完税凭证号（减免税证明号）。,对于已向税务机关完税的机动车或税务机关已批准减免税的机动车，要根据税务机关开具的完税凭证或减免税证明，录入上述凭证的号码。长度78位。,（5）开具税务机关。,指开具完税凭证号或减免税证明号的税务机关名称。,（6）应缴税额的计算：,1）代收代缴车辆车船税的应纳税额=年应纳税额,2）对于新车，应纳税额的计算公式为：,应纳税额=计税单位年单位税额应纳税月份数/12,其中，应纳税月份数为购买“交强险”日期的当月起至该年度终了的月份数。,3）对于境外机动车临时入境、机动车临时上道路行驶、机动车距规定的报废期限不足一年而购买短期“交强险”的车辆，应纳税额的计算公式为：,应纳税额=计税单位年单位税额应纳税月份数/12,其中，应纳税月份数为“交强险”有效期的月份数。,（7）免征车船税的车辆处理,保险机构在向拖拉机、军队和武警专用车辆、警用车辆等条例规定的免税车辆销售“交强险”时，不代收代缴车船税，但应将上述车辆的信息录入“交强险”业务系统，并将登记证书或行驶证书复印件附在保险单后面，存档备查。,（8）减免车船税车辆的处理,1）地税局规定城市、农村公共交通车船给予定期免税。,2）对减税车辆根据减税证明处理。保险机构应将减免税证明号和出具该证明的税务机关名称录入“交强险”业务系统，然后将减免税证明的复印件附在保险单后面，存档备查。,4、纳税人需提交的投保及纳税资料,属免税范围车辆承保。拖拉机、军队和武警专用车辆、警用车辆的登记证书或行驶证书复印件附在保险单后面，存档备查；,拖拉机以在农业（农业机械）部门登记，并拥有拖拉机登记证书或拖拉机行驶证书作为认定依据；,军队、武警专用车辆以军队、武警车船管理部门核发的军车号牌和武警号牌作为认定依据；,警用车辆以公安机关核发的警车号牌（最后一位登记编号为红色的,“,警,”,字）作为认定依据；,已交纳车船税车辆承保。完税凭证的复印件附在保险单业务留存联后面，存档备查；,减免税车辆的承保。外交车辆和城市、农村公共交通车辆的减免税证明的复印件附在保险单后面，存档备查。,5、拒绝缴税的处理,“纳税人拒绝保险机构代收代缴车船税的，保险机构应及时报告地方税务机关处理。”,注意：,1）拒绝缴税并不影响交强险的正常承保出单。,2）保险机构对拒绝缴税有报告义务，没有追缴义务。,3）录单时在约定中特别约定：“纳税人对缴纳车船税 有异议，未缴纳车船税，保险人已据实报告税务机关”，并由被保险人签字确认。,6、承保注意事项,1）录入车船税时，投保人需提供机动车辆行使证，已确保系统录入的完整性；,2）录入信息时请仔细核对行驶证，确保信息准确无误，车船税信息内容不允许批改（相关投保手续详见车船税部分）；,3）新车业务起保后请及时通知客户十天之内将新增号牌号码做批改变更手续；,4）车船税信息不允许批改；,5）批改车辆种类，座位数等与税金计算有关的信息，系统不会重新计算税金；,6）若车船税已做到款确认，则必须先取消车船税的到款确认，才能保单注销；,7）全单退保时不退车船税。,（三）交强险,1,、交强险的定义,2,、交强险的特点,3,、交强险的实施背景,4,、交强险的保险期间,5,、交强险的保险责任,6,、交强险解除合同的条件,7,、交强险单证监管及标志,8,、交强险基础费率表,9,、交强险费率浮动的方式,10,、交强险费率浮动因素及比率,11,、承保注意事项,1、交强险的定义,什么是机动车交通事故责任强制险？,机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。,机动车交通事故责任强制保险条例规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,2、交强险的特点,1）赔偿原则为“无责赔付”。根据道路交通安全法的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。,2）交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。,3）具有强制性。根据条例规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。,4）实行全国统一的保险条款和基础费率。,产生背景：,截止05年底，全国1.3亿的机动车投保率仅约35%，造成大量的交通事故受害人不能得到及时、足额的赔偿；另一方面造成法院审理交通事故损害赔偿诉讼案时，将第三者责任险视为交强险而要求保险公司按第三者责任险赔偿限额赔偿。,产生时间：,2006年3月1日由国务院正式频布,2006年7月1日正式施行，,2008年2月1日施行调整后的新版责任限额和费率方案。,3、强制保险的实施背景,中华人民共和国保险法,第十一条第二款,：,“除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。”,国家通过立法实施强制保险,04年5月1日中华人民共和国道路交通安全法,第十七条：,“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”,授权国务院直接制定具体办法,06年3月1日机动车交通事故责任强制保险条例,从强制保险的投保、赔偿以及监督管理等方面进行了规定，明确强制保险制度的各项原则、保险双方当事人的权利义务以及监督管理机构的职责,并明确从7月1日起将在全国范围内实施强制保险。,2007年7月1日,机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法,从2007年7月1日起签发,的机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）保单，按照机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法，实行交强险费率与道路交通事故和道路交通安全违法行为相联系浮动。,交强险条款费率调整,2008年2月1日,保监会2008年1月11日关于加强交强险管理有关工作的通知（保监发20082号）：,交强险责任限额、费率方案（2008版）,从2008年2月1日零时起实行,。对截至2008年2月1日零时保险期间尚未结束的交强险保单，,在2008年2月1日零时后发生道路交通事故的，按照新的责任限额执行,；在2008年2月1日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。,也就是说明无论是调整前承保的保单还是调整后承保的保单，在08年2月1号以后出险，都按照新的赔偿限额执行,2月1日以后按照新费率收费，出具新保单。在过渡期可以使用旧保单，但必须在特约中说明，按新的责任限额承保,交 强 险 费 率 调 整,4、交强险的保险期间,强制险保险期间为一年，投保短期保险的，按照短期月费率计算保费。,保险费必须一次全部收取，不得分期收费，应先收费后出单。,以下情形，可以投保短期强制险：,（1）境外临时入境的；,（2）机动车临时上道路行驶的；,（3）机动车距规定的报废期限不足1年的；,（4）保监会规定的其他情形。,1、保险责任：,由保险公司,对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的,受害人,的,人身伤亡、财产损失,，在,责任限额,内进行赔偿的强制性责任保险。,5、交强险的保险责任,（2）交强险责任限额分为有责任和无责任两种责任限额：,1）有责任的赔偿限额,死亡伤残赔偿限额110000元,医疗费用赔偿限额10000元,财产损失赔偿限额2000元,2）无责任的赔偿限额,死亡伤残赔偿限额11000元,医疗费用赔偿限额1000元,财产损失赔偿限额100元,交强险责任限额表,保障内容,保障额度,(08.02.1前),保障额度(08.02.01后),人身伤害,死亡残疾,50000,110000,医疗费用,8000,10000,财产损失,2000,2000,第三者人身伤亡,第三者财产损失,保险责任,=,保障内容,保障额度,(08.02.1前),保障额度(08.02.01后),人身伤害,死亡残疾,10000,11000,医疗费用,1600,1000,财产损失,400,100,被保险人责任,被保险人无责任,（3）责任限额的赔偿项目：,1）死亡伤残赔偿限额赔偿项目有：,丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。,2）医疗费赔偿限额赔偿项目有：,医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要及合理的后续治疗费、整容费、营养费。,（4）交强险保障对象、保障内容,1）保障对象：,被保险车致害的交通事故受害人，不包括被保险车上的本车人员及被保险人。,2）保障内容：,交通事故受害人的人身伤亡和财产损失。,（5）交强险的责任免除,因,受害人故意,造成的,交通事故的损失；,被保险人,所有,的,财产及,被保险车上的财产遭受的损失；,受害人的停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或网络中断、数据丢失、电压变化等,其他各种,间接损失；,因事故产生的,仲裁或者诉讼费用,以及其他相关费用。,驾驶人未取得驾驶资格,驾驶人醉酒,被保险机动车被盗抢期间肇事,被保险人故意制造道路交通事故,及时为第三者提供经济支持，缓解车主经济压力,（6）垫付与追偿,保险公司,垫付抢救费用,保险人在,医疗费用赔偿限额,内垫付,救助基金,垫付抢救费,、,丧葬费,抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额,肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险机动车,肇事后逃逸,6、交强险解除合同的条件,投保人,不得解除机动车交通事故责任强制保险合同,除非：,（1）被保险机动车被依法注销登记的；,（2）被保险机动车办理停驶的；,（3）被保险机动车经公安机关证实丢失的；,（4）投保人重复投保“强制保险”的。,（5）被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区划划分）；,（6）,新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。,保险公司从事的机动车交通事故责任强制保险，应使用,中国保险监督管理委员会,监制的保险单和保险标志。,强制保险的被保险人应按规定在被保险机动车上放置保险标志。,汽车、有驾驶室的拖拉机等机动车,保险标志应贴在前挡风玻璃内部的右上方,摩托车、无驾驶室的拖拉机等机动车,随身携带,7、交强险单证监管及标志,（1）交强险单证监管要求,（2）监制保险单证分类及使用范围,机动车交通事故责任强制保险单,机动车交通事故责任强制保险,非运输型拖拉机,定额保险单,机动车交通事故责任强制保险,摩托车,定额保险单,强制保险定额保险单,机动车交通事故责任强制保险批单,仅适用于,摩托车,及,非运输型拖拉机,除摩托车及非运输型拖拉机以外的其它车辆,3、交强险标志,8、交 强 险 基 础 费 率 表,9、交强险费率浮动的方式,费率浮动标准根据被保险机动车所发生的道路交通事故计算。摩托车和拖拉机暂不浮动。,首次投保交强险的机动车费率不浮动,在保险期限内，被保险机动车所有权转移，应当办理交强险合同变更手续，且交强险费率不浮动。,机动车临时上道路行驶或境外机动车临时入境投保短期交强险的，交强险费率不浮动。其他投保短期交强险的情况下，根据交强险短期基准保险费并按照上述标准浮动。,浮动比例等于,A1,至,A6,其中之一，不累加。同时满足多个浮动因素的，按照向上浮动或者向下浮动比率最高者计算。,浮动因素,浮动比率,与道路交通事故相联系的浮动A,A1,上一个年度未发生有责任道路交通事故,-10%,A2,上两个年度未发生有责任道路交通事故,-20%,A3,上三个年度未发生有责任道路交通事故,-30%,A4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故,0%,A5,上一个年度发生两次及或两次以上有责任道路交通事故,10%,A6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故,30%,10、交强险费率浮动因素及比率,1、每辆机动车只需投保一份交强险。投保人需要获得更高的责任保障，可以选择购买不同责任限额的商业三责险；,2、首次投保交强险均按基本费率，不浮动；,3、发生无责任交通道路事故的,费率可享受优惠；,4、发生有责（一次）不涉及死亡的交通事故，费率不优惠也不上浮；,5、发生有责（两次及两次以上）的交通事故，费率上浮10%；造成交通死亡事故的费率上浮30%。,11、承 保 注 意 事 项,6、交强险保单出单日距离保单起期最长不能超过三个月,7、保险行业协会的相关规定：交强险信息平台已于2007年正式使用。上一年度未在保险公司投保交强险且在信息平台无法查询到理赔记录的车辆，投保时必须提供上一年度的交强险清洁保单（复印件），方可实行交强险费率下浮。,（四）商业车险条款费率简介,1、商业车险条款概述,2、A条款的主要特点,3、商业车险A条款的结构,4、四大主险条款费率介绍,5、附加险目录,6、主要附加险种介绍,1、商业车险条款概述：,目前保险公司机动车综合险商业险条款费率分为（A、B、C）三款。,采用A条款的公司有：,人保、天安、大众、中华、大地、永安、安邦、阳光。,采用B条款的公司有：,平安、华安、都邦、勃海、太平、永诚。,采用C条款的公司有：,太平洋产险、中银保险。,2、A条款的主要特点：,独特的五类车损险产品，细分了客户，为不同客户群提供个性化产品,细分车种，针对不同车辆类型的风险特征分别设计条款,细分风险，差异化的费率结构和费率水平,充分保护被保险人利益，体现了保险合同双方当事人权力与义务对等原则,机动车商业保险,基本险,附加险,专用附加险,3、商业车险A条款的险种结构,安全带补偿特约险,涉水行驶损失险,随车行李物品损失,换件特约险,指定4S店,车辆单独损坏,玻璃单独破碎,车身划痕损失险,自燃损失险,车辆停驶损失险,代步车费用,新增加设备险,多次事故免陪特约,车损不计免陪,车上人员不计免陪,盗抢不计免陪,盗抢附加高尔夫,车载货物掉落险,车上货物责任险,附加油污污染险,三者不计免陪,附,加,险,专用,附加险,基本险,四个基本险险种可以单独或任意组合承保，且可以选择基本险不计免赔。,附加险不可单独承保,需依托主险项下承保。,基本险险种,车辆损失险,全车盗抢险,商业第三者责任险,车上人员责任险,4、,四大主险,条款费率简介,（1）,第三者责任险条款介绍,释义：,第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受,人身伤亡或者财产损失的人，,但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人,。,保险责任：,保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。,责任免除：,被保险人及家庭成员及代管的财产,车上人员及财产,故意行为、战争、核反应等,第三者责任限额：,通常分为5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万,如果责任限额为100万元以上，则限额必须是50万元的整数倍。,保费计算：,1、按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/功率、责任限额查找保费,2、挂车保险费按同吨位货车保险费的30计收。,核保细则-家庭自用：,（1）车龄8年的车辆可以承保第三者责任险及其不计免赔率险。,（2）8年车龄10年的车辆第三者险保额20万；10年车龄15年以上车辆三者险保额10万。车龄15年以上车辆，三者险保额控制在5万元以内;,交强险和商业三责险的比较,共同点：,赔付交通事故造成的第三者的人身伤亡和财产损失,区别：,方式-,必须买,与自愿买,限额-,2千,1万,11万,与5-50万,赔付-,先,与后,责任划分-,有/无责,与责任细分,思考：某客户购买了交强险和商业三责险,在一交通事故中,对方损失,1000,元,应怎样赔付?对方损失,4000,元呢?,（2）车辆损失险条款简介,车辆损失险,家庭自用汽车损失险,摩托车、拖拉机损失险,非营业用汽车损失险,营业用汽车损失险,特种车损失险,64,车损险通用保险责任：,保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人或操作人员在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：,1、碰撞、倾覆、坠落；,2、外界物体坠落、倒塌；,3、暴风、龙卷风；,4、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；,6、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；,7、载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人或操作人员随船的情形）。,8、发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,65,不同类的车损险条款对应的责任特点：,家庭自用车：含火灾、爆炸责任；,非营业车（即,机关单位车辆）,：除火灾、爆炸外，还含自燃责任；,特种车：除火灾、爆炸外，还含自燃责任；,摩托车、拖拉机：含火灾、爆炸责任,营业用车：责任范围最窄，条款中不含火灾、爆炸、自燃责任,。,责任免除：,自燃、涉水行驶、,玻璃单独破碎、车灯及倒车镜轮胎单独损坏、,故意行为、战争、核反应等.,投保方式：,按新车购置价,投保时实际价值,协商确定,核保细则-家庭自用,禁止家用车套用非营业客车费率；禁止12座及以上客车按家用车费率承保。,禁止单独投保车损险及其附加险，如上年无出险记录，可单独承保车损险及其附加险。,车龄7年的车辆：可足额承保车损险，及不计免赔率险。,7车龄8年的车辆：按实际价值承保车损险，并严格控制承保不计免赔率险；,车龄8年的车辆：不予承保车辆损失险。但上年赔付率低于58%的续保客户可以参照上年承保条件进行正常续保，车龄达10年及以上的不予承保车损险。,（3）盗抢险简介,保险责任：,被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；,被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；,被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。,责任免除：,仅车上零部件被盗抢等,违章罚没、扣押、查封等,温馨提示：,赔付限额为,折旧后,的余额,条款特点：,附加险变成主险,免赔率只有20%一档，而且，投保不计免赔险后，20部分可以赔偿,费率：,费率结构：无车龄分段；相同客户群基础保费全国统一，不同客户群基础保费有差异,保费计算方式：基础保费+保额费率,取消盗抢险车型系数,家庭自用核保细则：,车龄5年的车辆才可以承保全车盗抢险。不保不计免赔率。,对于车型为桑塔纳系列、广本系列、微型面包车、微型货车等高盗抢车型的车辆，车龄3年的不承保该险种。,（4）车上人员责任险简介,保险责任：,保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。,责任免除:,违章搭乘.,驾驶员故意行为.,车上人员在车下遭受损失.,车上人员因疾病、打架、斗殴、自杀、犯罪,限 额:,5千-10万,投保方式：,可单保驾驶人,单保全部乘客座位,按核定载客数三种方式投保,事故责任免赔率 ：,5%、8%、10%、15%,费率结构：,驾驶人+乘客，乘客须全部投保，全辖适用不同费率,家庭自用核保细则:,最高保额限定在10万元/座，全车座位保额总和50万/车。,车龄在7年以上车辆，本险种不得附加不计免赔率险。,禁止单独投保司机座位责任险,5、,24个附加险目录,1、,玻璃单独破碎险条款、,2、车身划痕损失险条款,、,3、不计免赔率特约条款、,4、火灾、爆炸、自燃损失险条款、（适用营业用车）,5、自燃损失险条款、（适用家庭自用车）,6、车上货物责任险条款、,7、可选免赔额特约条款,、,8、新增加设备损失保险条款、,9、发动机特别损失险条款、,10、机动车停驶损失险条款、,11、附加换件特约条款、（3年以下且9座以下家庭自用车或非营业车）,12、附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款、,13、教练车特约条款、,14、附加油污污染责保险条款、,15、随车行李物品损失保险条款、,16、新车特约条款A、,17、新车特约条款B、,18、附加机动车出境保险条款、,19、异地出险住宿费特约条款、,20、法律费用特约条款、,21、多次事故免赔率特约条款、,22、节假日行驶区域扩展特约条款、,23、特种车保险附加条款,（1）起重、装卸、挖掘车辆扩展条款,（2）特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款,玻璃单独破碎险,（,以车辆损失险为基础的附加险）,条款：,承保前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损失，不包括天窗、灯具、倒车镜,保险责任：,本车玻璃单独破碎，赔付,100%,玻璃,责任免除：,灯具、车镜玻璃破碎；安装、维修过程中的破碎,投保方式：,按照国产或进口玻璃投保,家庭自用核保细则：,车龄,6,年的车辆可以承保此险种,费率：,按被保险人客户群类别、座位数、国产,/,进口玻璃确定费率,保费 新车购置价,费率,6、附加险简介,玻璃单独破碎险费率表（上海）,车身划痕损失险,条款：,取消车龄、使用性质等投保条件限制，适用于所有客户群,保额为2千、5千、1万、2万四档,免赔率为15%，投保不计免赔险后可以赔偿,承保实务中仅限于行驶证初登日期3年以内、新车购置价在20万元以上（含20万元）的车辆承保该险种,保险责任：,因他人恶意行为造成的车辆本身人为划痕。,责任免除：,被保险人或驾驶员故意行为；,他人与被保险人发生民事、经济纠纷造成损失；,车身表面自然老化等。,家庭自用核保细则：,划痕险保额以10000元为限，且不承保不计免赔率险。,车龄2个月的新车可以承保划痕险；,2个月车龄24个月的，且新车购置价在15万元及以上的车辆可以承保划痕险；,车龄24个月的车辆，不予承保划痕险。,费率：,按保额确定固定保费。,车身划痕损失险费率表,自燃损失险,保险责任：,因车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧。,责任免除：,违反车辆安全超作造成的自燃。,自然仅造成线路、电器等损失。,温馨提示：,个人购买，单位赠送,不计免赔率特约险,条款：,适用于车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、划痕险，,但承保实务中将限定使用范围,费率：,固定费率,适用险种,费率,第三者责任保险,15%,机动车损失保险,15%,车上人员责任险,15%,车身划痕损失险,15%,盗抢险,20%,（五）车险承保实务,1、承保资料的收集,2、验车,3、投保单的填写,4、投保,5、核保,6、复核,7、缮制及签单,8、批改,9、续保,10、新车上全险，不赔的四项规定,1、承保资料的收集,新车：,A 、国产车：合格证、技术参数表、购车发票、投保单、客户身份证、驾驶员驾驶证；,B 、进口车：进口机动车辆随车检验单、报关单、进口发票、投保单、客户身份证、驾驶员驾驶证；,旧车：,机动车登记证书、行驶证、上年保单、投保单、验车报告、身份证、驾驶员驾驶证、（完税、减免税证明）。,2、验车,验车的原因和目的,验车的原则,验车的范围,验车具体要求,验车的范围,无任何客观佐证能够表明车辆投保时是否已发生损失的情形,A 脱保,B 转保,C 增保,D 批改新增,E 其他情形,验车具体要求,验车：,人车合影,体现日期,反映全貌和重点细节,确认标的,验证：,人、车、证相符,检验合格,3、投保单的填写,投保：,投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿,。,因保险合同的,要约,一般要求为,书面形式,，所以汽车保险的投保,需要填写投保单,。,投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件，也是投保人要求投保的书面凭证，,为保险合同的要件之一,。保险人接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。,投保单内容,投保人和被保险人情况：姓名、地址,驾驶员情况,保险车辆情况：车本身资料、车的使用,投保险种及期限,投保人签单：二个“确认” 确认属实,确认知道,投保单内容,投保人和被保险人情况,1)投保人与被保险人,姓名,主要目的是,确定其资格问题,。,投保人是保险合同不可缺少的当事人。,投保人除应当具有相应权利能力和行为能力外，,对保险标的必须具有保险利益,。因此，投保人应当在投保单上填写自己的姓名，,以便保险人核实其资格，避免出现保险纠纷,。,被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人,，即受保障的人；因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。,2)投保人与被保险人,地址,投保单上需要填具投保人与被保险人的,详细地址、邮编、电话及联系人,，以,便于联系,和,作为确定保险费率的参考因素,。,便于联系：,保险人需要核保。,合同生效后，保险人需定期或不定期地向客户调研自身的服务质量或通知被保险人有关信息。,作为确定保险费率的参考因素：,不同地区汽车保有量、道路状况、治安状况不同，危险因素也就不一样，这是厘订费率的依据,。,投保单内容,投保人和被保险人情况,我国以前车险以从车主义为主，投保单没有要求填具驾驶员情况。,采用,从人主义为主的汽车保险，投保单需要提供驾驶员情况,，,如驾驶员的,住址、性别、年龄与婚姻状况、健康状况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重要依据,。,投保单内容,驾驶员情况,按照年龄分组表明：,24岁以下青年人,，年轻气盛，性情不稳，喜欢开快车，因而发生交通事故的概率较高，且易导致恶性事故；,54岁以上老年人,，驾车速度较慢，但因反应相对迟钝，也易导致事故，但致命事故比例较小，一般为小事故；,22岁至50岁之间中年人,，除生理条件具有一定的优势外，一般具有一定驾驶经验，分析和判断能力较强，同时，有稳健的心态和较强的责任感，所以，驾车相对安全。,投保单内容,驾驶员情况,驾驶员,年龄,投保单内容,驾驶员情况,1994年美国全国交通事故按照年龄段分析情况,投保单内容,驾驶员情况,交通肇事同性别有密切关系。,整体情况,：,男性驾员重大事故肇事概率较女性高。,原因,：,1.男性性别特征决定其更具冒险性，整体车速较快。,2.酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性。,根据美国调查资料表明1994年在美国的1.751亿,持照驾员中男性占51%，女性占49%,，但是，在涉及致命的重大交通事故的驾员中,男性所占比例为4.29%，远远大于女性的1.69%,。,驾驶员,性别,投保单内容,保险车辆情况,1)汽车,本身资料,包括,号牌号码,、,厂牌型号,、,发动机号,、,车架号,、,车辆种类,、,座位吨位,、,车辆颜色,等内容,。,2)汽车所有与使用情况,a.该汽车,所属性质,是什么?,b.该汽车,是否为分期付款购买,的?如果是，卖方是谁?,c.该汽车的,行驶证所列明的车主,是谁?,d.该汽车的,使用性质,是什么?,行驶区域,如何?,投保单内容,保险车辆情况,号牌号码,填写车辆管理机关核发的号牌号码并,注明底色,。,如 鲁H00099（,黄,） 鲁QA0398（,黄,）,（注：京沪高速液氯泄露3.29事件,京沪高速公路淮安段上行线103K+300M处，槽罐车鲁H00099与货车鲁QA0398相撞。）,填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致,投保单内容,保险车辆情况,厂牌型号,国产车型号编制,夏利轿车 TJ7100,进口车型号编制,奔驰 Benz,宝马 BMW,奥迪 Audi,投保单内容,保险车辆情况,奔驰 Benz 型号,分三部分,前部 字母 表示类型和级别,中部 数字 表示排量,如280、300及500分别表示排量,为2.8L、3L及5L,尾部 字母 有一定含义,L表示为加长车型，Diesel表示为柴油。,如S600L则表示排量为6L的高级加长型轿车,A级 小型单厢车,C级 小型轿车,E级 中级轿车,S级 高级轿车,M级 SUV,G级 越野车，,V级 多功能厢式车,SLK 小型跑车,CLK 中型跑车,SL 高级跑车，,CL 高级轿跑车,SLR 超级跑车,投保单内容,保险车辆情况,宝马 BMW 型号,宝马公司主要有,轿车,、,跑车,、,越野车,三大车种。,轿车有3、5、7和8四个系列,第1个数字为,系列,号，,第2和第3个数字表示,排量,，,最后的字母：,i表示燃油喷射、A表示自动挡、,C表示双座位、 S表示超级豪华,如318iA表示为3系列，排量为1.8L，燃油喷射，自动挡；,850Si表示8系列轿车，排量为5.0L，超级豪华型，燃油喷射。,投保单内容,保险车辆情况,宝马 BMW 型号,宝马公司主要有,轿车,、,跑车,、,越野车,三大车种。,跑车,型号用Z打头：,主打车型有Z3、Z4、Z8等，数字越大表示越高级。,越野车,用X打头：,代表车型是X5,投保单内容,保险车辆情况,奥迪 Audi 型号,A系列,：如奥迪A2、A3、A4、A6、A8系列等。,后面的数字越大表示等级越高：,A2、A3系列是小型轿车；,A4系列是中级轿车；,A6系列是高级轿车；,A8系列是豪华轿车(目前A8是奥迪最高档的轿车),S系列,：S系列多是高性能车型，但并非是越野车,主要有S3、S6及S8等；,TT系列,：则全部是跑车,。,投保单内容,保险车辆情况,发动机号及车架号,发动机号和车架号是生产商在发动机和车架上打印的号码，可根据车辆行驶证填写；,对于有V1N号的车辆，应以VIN号代替车架号。,投保单内容,保险车辆情况,车辆识别代码,Vehicle Identification Number,VIN码由17位字符组成，俗称十七位码。它包含车辆生产厂家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点等信息。,VIN码各位说明,1 13位（WMI）：制造厂、品牌和类型；,2 48位（VDS）：车辆特征：,轿 车：种类、系列、车身类型、发动机类型及约束系统类型；,MPV ：种类、系列、车身类型、发动机类型及车辆额定总重；,载货车：型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动系统及车辆额定总重；,客 车：型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统。,投保单内容,保险车辆情况,车辆识别代码,Vehicle Identification Number,3第9位：校验位，按标准加权计算,（参见世界汽车识别代号（VIN）资料手册P2123）。,4第10位：车型年份,5 第11位：装配厂；,6 1217位：顺序号。,1980,A,1987,H,1994,R,2001,1,2008,8,1981,B,1988,J,1995,S,2002,2,2009,9,1982,C,1989,K,1996,T,2003,3,2010,A,1983,D,1990,L,1997,V,2004,4,2011,B,1984,E,1991,M,1998,W,2005,5,2012,C,1985,F,1992,N,1999,X,2006,6,2013,D,1986,G,1993,P,2000,Y,2007,7,投保单内容,保险车辆情况,车辆种类,按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写。,主要包括,1）货车、客车、特种车等种类。,2）国产车与进口车种类。,投保单内容,保险车辆情况,平安公司车辆种类,(一)车辆种类,1、客车：座位(包括驾员座)以机动车行驶证载明的座位为准。,2、货车：按其载重量分档计费,客货两用车按客车或货车中的高档费率计费。,3、挂车,4、油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车,5、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车、监测、消防、清洁、医疗、救护、电视转播、雷达、X光检查、邮电车辆、大型联合收割机或其他专用车辆,6、摩托车,投保单内容,保险车辆情况,平安公司车辆种类,(二)A、B类车辆种类划分标准：,1、A类车辆是指：,(1)整车进口的一切机动车辆,(2)主要零配件由国外进口，国内组装的套牌车辆,(3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车,(4)外资、合资企业生产的摩托车,(5)合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。,2、B类车辆是指除A类车辆以外的机动车辆。,投保单内容,保险车辆情况,太平洋公司车辆种类,（一）车辆种类,1、车辆类型中“以下”二字，是指不含其本身的意思。,2、客车3、货车4、农用车5、集装箱车 6、挂车,7、特种车：分为以下四类,特种车(1)：包括油罐车、气罐车、液罐车、水泥罐车、冷藏车等，,特种车(2)：包括起重车、装卸车、工程车，适用于各种有起重、装卸、升降等工程设备或功能的专用车辆。,特种车(3)：包括救护车、电视转播车、监测车、消防车、清洁车及医疗车,特种车(4)：专指运钞车,8、其他车辆：指除费率表内列明车辆类型之外的其余所有车辆,投保单内容,保险车辆情况,太平洋公司车辆种类,(二)国产、进口车辆划分标准,1、进口车辆是指满足以下任一条件的车辆：,(1)整车进口的一切机动车辆；,(2)主要零配件由国外进口，国内组装的套牌车辆；,(3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车；,(4)下列车辆品牌和车型：,北京切诺基V6、广州本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春奥迪系列、天津丰田。,(5)其他合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。,2、国产车辆是指除进口车辆以外的机动车辆。,3、对于难以明确进口、国产的车辆，按高档保费计算。,投保单内容,保险车辆情况,座位吨位,根据行驶证注明的座位和吨位填写。,客车填座位,货车填吨位,客货两用车填写座位吨位,如,BJ630客车填“16”，,解放CAl41货车填“5，,丰田DYNA客货两用车填写“51.75”,投保单内容,保险车辆情况,初次登记年月,用来,确定车龄,因为初次登记年月是理赔时确定保险车辆实际价值的重要依据，所以应按照车辆行驶证上的“登记日期”填写。,投保单内容,保险车辆情况,使用性质,使用性质分为,营业,与,非营业,两类。,营业车辆,指从事社会运输并收取运费的车辆；,非营业车辆,是指各级党政机关、社会团体、企事业单位白用的车辆，或仅用于个人及家庭生活的车辆。,投保单内容,保险车辆情况,太平洋公司车辆使用性质,1、,私人生活用车,：个人或家庭所有并用于非经营的客车。,2、,行政用车,：党政机关、社会团体、企事业单位及其他组织所有并用于日常行政事务的车辆。,3、,生产用车,：企业、个人或家庭所有并用于完成商业性传递或保证自身经营活动正常运作的车辆。,4、,营运车辆,：由交通运输管理部门核发营运证书的用于从事客运、货运或客货两运的车辆。,5、,租赁车辆,：拥有国家管理部门核发的租赁许可证的单位所有并用于向他人租赁以收取租赁费用为目的的车辆,。,投保单内容,保险车辆情况,所属性质,根据保险汽车的所有权，按照机关、企业、个人三类填写保险汽车的所属性质。,车辆颜色,车辆颜色应与车辆行驶证上的乍辆照片颜色一致。,投保单内容,保险车辆情况,行驶区域,省内,境内,出入境,投保单内容,投保险种及期限情况,保险金额和赔偿限额,分险种列明： 车辆损失险,第三者责任险,附加险,保险期限,通常为一年,也可根据实际情况选择短期保险,投保人签章,投保人在对投保单所填写的各项内容核对无误，并对责任免除和被保险人义务明示理解后，须在“投保人签章”处签章并填写日期。,投保单内容,投保人签单,No:,欢迎您到xxxxxx保险股份有限公司投保!在您填写本投保单前请先详细阅读我公司的机动车辆保险条款，阅读条款时请您特别注意各个条款中的保险责任、责任免除、投保人、被保险人义务等内容并听取保险人就条款（包括责任免除条款）所作的说明。您在充分理解条款后，再填写本投保单各项内容，（请在需要选择的项目前的“”内划“”表示）。为了合理确定投保车辆的保险费，并保证您获得充足的保障，请您认真填写每个项目，确保内容的真实可靠。您所填写的内容我公司将为您保密。本投保单所填写内容如有变动，请及时到我公司办理变更手续。,XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单,XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单,投保人,投保人名称/姓名,投保车辆数,辆,联系人姓名,固定电话,移动电话,投保人住所,邮政编码,被保险人,自然人姓名：,身份证号码,法人或其他组织门名称：,组织机构代码,被保险人单位性质,党政机关、团体 事业单位 军队（武警） 使（领馆）,个体、私营企业、其他企业、其他,联系人姓名,固定电话,移动电话,被保险人住所,邮政编码,XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单,投保车辆情况,被保险人与车辆的关系,所有 使用 管理,车主,号牌号码,号牌底色,蓝 黑 白 白蓝 其他颜色,厂牌型号,发动机号,VIN码,车架号,核定载客,人,核定载质量,千克,排量/功率,/KW,车辆初次登记日期,年 月,已使用年限,年,已行驶公里,车辆颜色,黑色 白色 红色 灰色 蓝色 黄色 绿色 紫色 粉色 棕色 其他颜色,车辆种类,客车 货车 客货两用车 挂车 摩托车 拖拉机,农业运输车 特种车：请填写用途_,车辆使用性质,家庭自用 非营业用（不含家庭自用） 出租客运,公交客运 公路客运 旅游客运 租赁 营业性货运,车辆安全配置,防盗装置 ABS 安全气囊,上两年度完整维护保养记录,有 无