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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,青苔债管家，流动你的不良资产！,WWW.,目录,1,青苔债管家简介,2,当前经济形势,对不良资产处置的影响,3,当前经济形势下,不良资产处置,策略,4,商业银行信贷资产质量困局,及解决手段,5,不良资产处置的新思维,新愿景,青苔债管家获得伙伴创投创始及执行合伙人戴志康、梅花天使创投创始合伙人吴世春和北京天使汇投资管理中心的投资。项目启动于2014年8月，注册资金590万元。青苔债管家回款率高；回款速度快；以律师为主题，安全合法专业的催收方式作为主体，截至2015年5月，平台撮合交易不良资产突破30亿，合作律师30000人，合作处置方机构350家，覆盖全国80%的服务地域。,青苔债管家，国内最大的不良资产催收和处置O2O平台，隶属于北京青苔资产管理有限公司。通过整合金融机构的不良资产，生产加工成标准化产品，运用互联网技术和大数据分析，与覆盖全国的催收和处置资源精确匹配，让不良资产的催收和处置变得更便捷、更高效。,Negative,Positive,合作优势,公司简介,青苔债管家-流动你的不良资产,服务特色,服务项目,全国覆盖,安全省心,回款率高,简单快捷,权威认证,科学合法,法院判决,个人债权,企业商账,固定资产处置,国际账款,债权处置,致力于互联网金融生态圈的健康发展与服务创新，构建大数据不良资产清收服务平台，提供线上委托线下催收服务，让不良资产处置变得简单。,平台服务对象包括银行、P2P、小额信贷、消费金融等企业，平台整合了全国的专业清收服务公司、有清收服务的律师事务所及资产管理服务公司等实现属地化催收，并提供全链条清收服务，让,“,老赖,”,无处可逃。,Conclusion,青苔债管家-流通你的不良资产,201,5.01,12,11,1,0,09,2014.08,3,5,1,2,4,6,交易金额,青苔债管家撮合交易曲线图,突破30亿成功交易量,总体研判,当前经济形势基本特征,当前经济形势对不良资产处置提供机遇,国内权威机构初步判断，不良贷款惯性增长的趋势可能会延续到年末或明年一季度，目前是资产质量管理最艰难的时期，与此同时，国家,从,2014年以来推出的一系列宏观调控已经开始发挥正面效应，部分区域、行业、市场分化趋势明显，为,不良资产处置,创造了生存、发展、趋势的空间和机遇。,1.经济增速持续低迷、回落在年内成为,“,新常态,”,。,2.经济运行走势分化明显。,3.虚拟经济与实体经济严重背离,4.国家,“,调结构,”,、,“,稳增长,”,政策推陈出新，为经济企稳回升注入活力,5.个别领域在近期已显露回升迹象。,1.国家战略布局为商业银行谋发展、求稳定创造了机会，消化处置不良资产能力增强。,2.资本市场等虚拟经济的回升为不良资产处置创造了大量机会。,3.不动产及大宗商品回暖为处置不良资产创造了机会。,4.盘活存量资产的市场化手段日益丰富。,当前,经济形势,及其对不良资产处置行业的,影响,不良资产被冠以,“,不良,”,二字，并烙上伴随中国经济多年发展的体制烙印，因此如何评估这些资产的实际价值，确定这些资产的市场价格难如登天，市场中也没有一套成熟完善、获得各方接受的评估方法，从而出现了,“,有市无价,”,。,由于中国的不良资产交易市场是横空出世，如何处理不良资产，以及处置给谁，一直是AMC的难题。最初，AMC拿着手中价值不菲的不良资产，少人问津，从而出现了第一个矛盾,“,有价无市,”,有市无价,有价无市,中国不良资产市场的两个根本矛盾,有价无市和有市无价,1.,“,唯快不破,”,应该建立起快速反应机制，快速处置流程、通过标准化的快速处置流程赢得时间、占得先机。,防止冰棍效应,3.,“,兵无常险，水无常形,”,必须按照业务的实际情况制定有针对性的清收方案，即,“,一户一策,”,，根据清收进展，适时调整清收方案，不能生搬硬套。,2.,“,尽有所长，守有所短,”,单一清收方式难以奏效，通常清收采用各种方式的组合，以达到快速清收的目的。,。,4.,“,孤掌难鸣,”,必须发挥总分行各职能处置的专业优势，上下联动协作才能取得良好的效果。,“,巧借东风，为我所用,”,单纯依赖银行清收部门，难以达到最优效果，借助第三方机构、司法部门，同业等一切可以调动的资源、外力，方可事半功倍。,不良资产处置,四项,基本原则,一个核心、四个原则：,不良资产清收处置策略,1.具体策略,抓资产是重,点,；强化重组盘活；加大以物抵债；增加呆账核销；创新清收手段，资本市场联动、债转股、资产证券化、基金承接、资管计划等。,2.创新模式,综合处置平台模式,收益权转让模式,当前经济形势下之,不良资产处置,策略,模式一,选择有发展潜能的壳公司或在现有授信客户中挑选一批有增长潜力、急需上市的公司。将其股权、土地、房产等有效资产抵押给银行。银行通过授信、投行产品扶持其发展壮大直至上市，其股权、土地、房产等有效资产以抵债资产形式抵偿银行债权，银行变卖抵债资产获得超额收益。,具体策略,当前经济形势下之策略,资本市场联动,模式创新,模式二,选择有发展潜能的壳公司或在现有授信客户中挑选一批有增长潜力、急需上市的公司。将其股权、土地、房产等有效资产抵押给银行。银行通过授信、投行产品扶持其发展壮大直至上市，其股权、土地、房产等有效资产以抵债资产形式抵偿银行债权，银行变卖抵债资产获得超额收益。,1,1.银行将不良资产打包卖断给资产管理公司,2,资产管理公司向银行支付转让对价,3,信托公司向资产管理公司支付转让对价。,4.,信托公司（或基金公司）委托银行清收。,5银行不良债权包转让给四大资产管理公司,6专项资管计划：支付转让对价，优先-劣后级,2,3,4,5,6,当前经济形势下之策略资管计划,将不良资产通过资产管理公司过度后，转让给资管计划，不良资产持有者为购买资管计划（理财产品）的社会投资者，实现洁净出表，资产管理公司充当通道的角色，其收益是通道费，信托公司（基金公司）充当资管计划（理财产品）发起人角色，其收益是服务费，可委托银行进行后续清收。,1,2,3,4,1.由借款人固定并购,2.,向第三方转让,3,.目标公司在主板创业板新三板上市定向增发,当前经济形势下之策略债转股,通过对借款企业债务重组，将债权转换为对债务人的股权，盘活不良资产。银行向一致行动人打包转让不良资产并获得转让对价，一致行动人获得不良资产债权，并一次性出资增加注册资本方式，取得借款人公司或新设壳公司股权。一致行动人获取收益有三种途径,：,证券化的要点,不良资产证券化就是资产拥有者将一部分流动性较差的资产经过一定的组合，使这组资产具有比较稳定的现金流，再经过提高信用，从而转换为在金融市场上流动的证券的一项技术和过程。,证券化的重要意义,不良资产证券化，对加快批量处置不良资产，提高不良资产的处置效率与效益，解决商业银行资产流动不足、资本充足率低等问题则具有重要意义。,当前经济形势下之策略不良资产证券化,2.由于较多采用核销，转让等非现金请收方式，对设备和利润侵蚀严重，是导致拨备覆盖率、净利润增长率下降的主要原因。,困局,1.,现金清收难度增大,2011年及之前商业银行现金清收占比8090%，2012年至今，现金比逐年下降，2014年约占2030%左右，而核销、转让抵债等等非现金请收方式占比逐年提高。,3.商业银行剪刀差逐渐扩大，向不良贷款下迁压力巨大。,4.逾期贷款向不良贷款平均迁徙率在3050%左右,5.逾期不良比逐渐提高（逾期90天贷款与不良比120%是监管红线）,商业银行信贷资产质量困局,各项参考指标,1.,直接指标,：不良贷款余额、逾期贷款余额、不良率、逾期率、关注率；,2.,过程化指标,：迁徙率、不良贷款生成率、信贷成本；,3.质量效益关联指标：利润增长率、拨备覆盖率、拨贷比；,4.,还原指标,：应降未降（本息逾期超90天逾期贷款）、抵债资产、核销贷款,；,5.外行直接看指标、内行特别是投行、分析师看还原指标、透过表面看本质。,质量,如何,评价一家商业银行资产质量？,1.,在行业上,，产能过剩行业（钢铁、煤炭、造船等）结构调整尚未结束，部分企业仍将面临破产、倒闭、兼并、重组的境遇。,3.,在客户上,，由中小企业、小微企业向大型企业、国有企业转移。国有企业逃废债时有发生。,2.,在区域上,，由华东地区向华北、华南、中西部、东北等区域转移趋势明显，沿产业链、担保链传染蔓延。,4.,在产品上,，由传统信贷业务向表外业务，表表外业务转移。,商业银行信贷资产质量主要特征：,商业银行不良资产处置之手段,基本规定,在借款人发生阶段性困难无法按时偿还贷款，或相关担保措施出现不利变化情况下，为帮助客户度过难关，调整其授信金额，授信期限。还贷方式、还款频率、担保措施等要素的一系列风险措施。,重整应以,“,用时间换空间、降低风险、有利于清收,”,为目标、授信重整行为应能有效降低授信风险，可为后续清收创造有利条件。,商业银行不良资产处置之手段重整,基本原则,1.坚持,“,服务客户、降低风险、有利清收、规范操作、完善担保、真实反映,”,的原则。,2.在客户遇到困难时，要同舟共济、支持其可持续发展。,3.必须能够有效降低风险，经过重整可以为后续清收创造时间和空间，可追索更多有效资产，获得更有力的诉讼地位。,4.不得减免原债务人责任，增信措施更加完善。不得虚假重组，简单重组，掩盖资产质量。,重整方式,1.,调整还款安排,：更改还款期限或重新安排分期还款和分期还款数量,2.,展期,：调整还款期限，允许借款人全部或部分延期偿还（展期期限不得超过原授信期限，中长期授信展期期限不得超过原期限一半）；,3.,还旧借新,：借款人、担保人先多方筹款还款，再续贷周转。,4.,借新还旧,：向债务人发放新的贷款用于归还部分或已有贷款,5.,债务主体置换,：由新债务主体承接原有主题贷款；,6.,业务品种转换,：通过业务品种转换，解决借款人还款期限和现金流量不匹配的问题,商业银行不良资产处置之手段重整,7.,调整担保方式,：通过增加或更换担保人。抵（质）押品增强第二还款来源。,8.,便短期贷款为长期贷款,：期限延长。当期还款负担减轻。,9.,降低贷款利率,。,重整限制,重整限制：属下列情况不得重整,1.借款人恶意欠息或逃债；,2.参与民间借贷，挪用信贷资金投资房地产，资本市场等高风险领域；,3.借款人已经进入破产程序,4.借款人已经严重资不抵债、濒临破产、且没有政府提供财政支持或新的投资者介入,5.处于诉讼或执行程序中的贷款。,商业银行不良资产处置手段之重整,基本规定,基本原则,风险,法律诉讼是为了实现债权向管辖法院起诉，通过法院渠道向债务人，担保人追索的行为。,诉讼的一般程序为诉前保金-立案-判决-上诉-判决生效-执行-执行终结等阶段。,诉讼的一般结果有调解、执行拍卖回款、抵债无资产可供执行终止执行等。,1.,充分论证原则,。应当对案件事实及法律关系。诉讼方案的可行性、案件存在的风险点及相应的控制措施等充分论证，防止案件败诉可能造成的不利影响。,2,.非诉用尽原则,。能够用非诉讼手段解决的案件不轻易提起诉讼，非诉讼方式不能解决的问题，必须采取诉讼方式果断出击。,风险一,：借款人,、,担保人恶意逃废银行债务的风险,风险二：,不当诉讼的风险,1.一逾即诉,2.证据不足。,风险三,：保全，执行不力的风险,商业银行不良资产处置之手段法律诉讼,商业银行不良资产处置之手段-债务减免,基本规定：,在债务人无力偿还全部债务的情况下，银行以快速处置回收，减少预期损失为目的，为实现债权，对债务人债务进行减免，包括减免罚息、利息、本金以及诉讼费用等行为。采取减免措施后，原则上应一次性收回贷款全部剩余本息。,基本原则：,有利清收，快速处置。债务减免应有利于转化盘活不良资产，有利于降低资产风险，有利于清收处置。实施债务减免要经过科学论证，防范为单纯降低不良率，不计成本，为减免而减免的盲目减免。