商业性信用担保价值

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,商业性,信用担保,没有发展前景！,目 录,缓解,中小企业融资难问题的基本,思路,担保行业,的,现状,与,问题,行业间的竞争情况,1,2,3,4,小组总结,5,国外担保行业的发展状况,担保行业,的现状,1,外部,存在许多制约因素,：,补偿考核机制、信息共享、行业规范,不完善，,统计口径不一、多头管理、风险分散机制尚未形成、与银行的不对等地位,内部,管理问题严重,：,未按规定提取风险准备金,、,超出自身能力,、,违规做大额担保,、,注册资金不实,、同行业的非正常竞争,担保行业,存在的,问题,1,1.,2.,3.,中国,信用,系统,缺失,。,（,根据,国际经验我们至少要花,5-10,年才能建立基本信用,系统,。,）,没有一套,正确,筛选担保公司的,方法,缺乏制度,环境监管,缺失,。,（,外部不经济,，,建立一,套,完善的制度至少,需,要多少年,。,）,5,.,与,银行,的,不对等地位导致担保企业承担,100%,的,风险,，,风险,无法分散,。,4,.,反担保措施严苛。,（,自身没有风险分散渠道，加剧逆向选择,。,）,我国缓解中小企业融资难问题的基本思路,2,建立,专门,的中小企业银行,建立,中小企业发展,基金,建立,二板,市场,抛弃信用担保行业的倾向！,担保行业的竞争情况,3,单击此处添加标题,小额,贷款公司,1,现状,：,以四川省为例，截至,2011,年末，全省小额贷款公司贷款余额,162.65,亿元，比年初增加,102.29,亿元，增幅达,170%;,贷款总笔数达到,23908,笔，平均每笔贷款,68,万余元。,2011,年全年累计投放贷款,276.77,亿元。,虎视眈眈的各路“大神”,担保行业的竞争情况,3,单击此处添加标题,小额,贷款公司,1,特点,：,小贷公司的服务对象跟银行大不相同，主要是为那些几乎不可能在银行获得贷款的企业解决资金难题。,首先，小贷客户的贷款金额一般在,200,万元以下，期限大量处于,3,个月以上,1,年以下这个区间,;,而且小贷公司不强制要求不动产作为抵押，而是有流动资产抵押等多种担保方式，所以“让很多的不可能变成了可能”,。,担保行业的竞争情况,3,单击此处添加标题,贷款,信用保险试水,2,运作,机制：,当企业需要向银行借款，抵押物又不足时，企业可通过向保险公司购买贷款信用保险来获得银行的“认证”，然后获得贷款。在贷款信用保险中，贷款方,(,即债权人,),是投保人。当保单签发后，贷款方即成为被保险人。当企业无法归还贷款时，债权人可以从保险人那里获得补偿。贷款人在获得保险人的补偿后，必须将债权转让给保险人，由保险人向借款人追偿。,虎视眈眈的各路“大神”,担保行业的竞争情况,3,单击此处添加标题,贷款,信用保险试水,2,事例,：,在风险防范方面，武汉东湖高,新区,也有尝试，经办保险公司、银行和高新区管委会就共同对贷款企业进行日常管理和跟踪服务。,当出现还款逾期时，经办保险公司、经办银行、管委会按,5,2,3,的比例承担逾期风险。,担保行业的竞争情况,3,单击此处添加标题,一分钱都不轻易放弃的,银行,3,(,可抵押品越来越多，导致需要担保的需求越来越少,),农业银行,“,可贷尽贷”，扩展抵押物,事例,：福建泉州安溪是名茶铁观音的发源地。不久前，安溪文香苑茶厂老板潘文灿用自家办理了,林权证和林地使用权证,的茶园做抵押，从安溪农行获得了,170,万元的贷款，用于茶厂产茶季节流动资金需求。,担保行业的竞争情况,3,单击此处添加标题,担保,企业的“政府化”,4,政策性担保对商业性担保存在,挤出效应，,在政策性担保机构较多的城市，商业性担保机构几乎无法生存，因为政策性的非盈利性使其可以达到非常低的担保费率，商业性担保企业只能跟着赔钱。,凡事都喜欢的插一腿的政府,国外担保行业的发展,状况,4,美国小企业信用担保计划,政府直接操作型,日本的中小企业信用担保,机制,法人实体操作型,中国,的,中小企业信用担保机制,混合型,基本,条件,：中小企业必须符合一定条件，包括所在行业、资本额、销售额、人数等；,担保,比例,：贷款金额,15,万美元及以下的担保比例不超过,85,，贷款金额在,15,100,万美元之间的不超过,75,。在出口流动资金贷款计划中，担保比例最高可以达到,90,。,贷款利率,：不超过优惠利率,(,基准利率,),加,2.85,个百分点，如果贷款金额低于,5,万美元，利率可能稍高一点。,贷款期限：,流动资金不超过,10,年，固定资产贷款期限可长达,25,年。,风险分担：,美国小企业局与金融机构风险分担。如果借款人发生违约，小企业局将按照规定的比例履行担保义务，贷款银行承担未担保部分的风险。,担保费率,：贷款期限在一年以内，手续费按照担保金额的,0.25%,计收，期限一年以上且担保金额,8,万美元以下手续费率,2,，期限一年以上且担保金额,8,万美元以上，对超过,8,万美元的部分收取,3,的手续费,。,政府,补贴：政府补贴率基本稳定在,1,左右。,美国,日本,政府,在,经济通产省中小企业厅的监管下设立了专门的信用担保机构,包括按照都、道、府、县行政区划分设的,52,个,地方信用担保协会,和负责再担保（信用保险）功能的日本,中小企业金融公库,（原为保险公库）,。,1,、日本地方中小企业信用担保协会（担保机构）,日本信用担保协会法就政府和金融机构出资设立信用担保协会做出明确规定，其资本金由政府出资、金融机构出捐的负担金和累计收入构成。地方信用担保协会对外承担的中小企业信用担保法定最高限额为资本金的,60,倍，实际放大倍数,2006,年达到,19,倍。,担保费，,2002,年底前基础费率一直是每年,1.0%,，但从,2003,年开始上调到,1.3,。,2,、日本中小企业信用担保业务流程,第一步：信用担保申请,第二步：调查评审,第三步：信用担保决定,第四步：办理再担保,日本中小企业金融公库对于大多数中小企业的贷款保险费率,2003,年,4,月统一提高到,0.87%,。保险费一般为担保费的,60,70%,中小企业金融公库具有再担保机构的功能。并有一定的监管职能。,第五步：代位补偿,信用担保协会代位补偿后，将补偿情况通报日本中小企业金融公库，后者将按信用保险契约向信用担保协会按比例支付保险金，一般为,70,左右，最高到,90,。,第六步：代位追偿,日本信用担保协会的资本金在过去的五十年不断增长。,2004,年，日本信用担保协会资本金总量达到了,146,亿,美元，目前世界第一。,3,、日本中小企业再担保（信用保险）,小组总结,4,1,、客户、银行的逆向选择和道德风险根本上阻碍了信用担保行业的持续发展；,2,、因为信用担保行业本身不创造任何新价值；,3,、带来的各行业“友人”对其业务的侵蚀；,4,、以及无孔不入的政府“大妈”的帮忙造成的“挤出效应”；,5,、加上银行“大哥”的“过河拆桥”，显然商业性信用担保已是“四面楚歌”！,Thank,Y,ou,