(精品)第一章商业银行导论

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第一章 商业银行导论,一、商业银行的,起源和发展,二、商业银行的特点,三、商业银行的职能,四、我国的金融体系结构,五、商业银行的组织结构,六、政府对商业银行的监管,一、商业银行的,起源和发展,（一）产生,货币兑换业 货币保管业,货币汇兑业 货币借贷业,银行产生,（二）,发展,原始状态的西方银行,早期银行业,现代银行业,原始状态的西方银行,西方银行的原始状态，可以追溯到公元前的古巴比伦以及文明古国时期。,据英国大百科全书记载，早在公元前,16,世纪，在古代巴比仑已有一家“里吉比”银行。,公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行”一词英文称之为“,Bank”,，,是由意大利文“,Banca,”,演变而来的，是指“商品交易的桌椅,。,早期银行业,意大利主要商业银行有,1171,年设立的,威尼斯银行,和,1407,年设立的乔治银行等。,16,世纪末开始，银行普及到欧洲其它国家。如,1609,年成立的阿姆斯特丹银行，,1619,年成立的汉堡银行，,1621,年成立纽伦堡银行等都是欧洲早期著名的银行。,早期的银行业的,特点：,（,1,）规模小，经营成本高；,（,2,）贷款利息高，不能满足企业需要；（,3,）银行券发行混乱；（,4,）经营风险大。,虽已具备了银行的本质特征，但它仅仅是现代银行的原始发展阶段。,现代银行业,现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。,现代银行业产生的标志：,1694,年，,英格兰银行,成立。此后，,欧洲、北美,，出现大批股份制银行。,现代商业银行主要是通过两种途径产生：,一是从旧的高利贷银行,转变,过来的；,二是根据资本主义经济发展，按照资本主义原则，,直接,以股份公司形式组建而成。,二、 商业银行的特点,1,、是一种企业。,2,、是一种特殊的企业。,3,、是一种特殊的金融企业，金融体系的主体。,三、商业银行的职能,1,、信用中介职能,2,、支付中介职能,3,、信用创造职能,4,、金融服务职能,四、我国的金融体系结构,人行,国有独资商业银行： （工、农、中、建）,股份制商业银行：交通、华夏、光大、民生、中信实业、深发展、,银行 上海浦东发展、广东发展、兴业、招商银行,政策性银行：国家开发、中国农业发展、中国进出口银行,城市商业银行,农村商业银行,中外合资商业银行、外资银行,保险公司、证券公司,非银行 信托投资公司,金融 邮政储蓄机构,机构 财务公司、基金公司,农村信用合作社,融资租赁公司,五、,商业银行的组织结构,外部组织形式,商业银行在社会经济生活中的存在形式。,内部组织结构,就单个银行而言，银行内部各部门及各部门,之间相互联系、相互作用的组织管理系统。,（一）外部组织形式,单一银行制 美国,总分行制,银行持股公司制 中信、光大,连锁银行制,代理行制,（二）内部组织结构,决策系统,主要由股东大会和董事会，董事会以下设置各种委员会构成。,执行系统,由总经理（行长）和副总经理（副行长）以及各业务职能部门所组成。,监督系统,由股东大会选择产生的监事会及银行的稽核部门组成。,管理系统,商业银行的管理系统由五个方面组成,：,全面管理。,商业银行的全面管理是由该行的董事长、总经理（行长）负责，主要职责是确定银行目标、业务计划和经营预测，并制定政策、指导、控制及评价分支机构及银行业务、职能部门的工作。,财务管理。,通常，财务管理是由负责财务工作的副总经理（副行长）担当，主要职责是负责银行筹资及成本管理、现金管理等，并制定财务预算，进行财务控制，进行审计、税收和风险管理。,人事管理。,由人事部门负责，主要职责是招募员工、培训职工、进行工作和工资审评、处理劳资关系。,经营管理。,由总经理（行长）负责，主要职责是根据银行确定的计划和目标，安排组织各种银行业务，分析经营过程中出现的各种问题，保证银行经营安全。,市场营销管理。,由总经理（行长）、副总经理（副行长）及有关业务、职能部门负责人共同参与，主要职责是分析消费者行为及市场变动状况，确定市场营销战略，开展广告宣传、促销和公共关系，指定银行服务价格，开发产品和服务项目。,六、,政府对商业银行的监管,（一）政府对商业银行实施监管的原因,首先，是为了保护储户的利益。,其次，政府对银行业实施监管的原因还在于银行是信用货币的创造者。,最后，当今世界各国的银行业正在向综合化、全能化的方向发展，银行业、证券业和保险业混业经营使商业银行的概念不断延伸，同时，世界经济、金融一体化又使得,银行国际化进程,加快。这些都对政府实施银行业监管提出了新的课题，近年来，发生的,全球性金融危机,也恰恰证明了加强政府对银行业监管仍然有着重要的意义，这也要求各国在银行业监管领域进一步加强合作。,（二）政府对银行业实施监管的内容,1,、,CAMELS,（,原则）,（,Capital,）,代表资本。商业银行最主要的资本形式因产权组织形式不同而有所差异。股份制商业银行资本的主要形式是股本。,（,Asset,）,代表资产。商业银行资产的品质是政府监管部门关注的一个问题。监管人员通过检查资产规模、结构和银行的工作程序等，获得对该银行的总体评价。,（,Management,）,代表管理。用以评价银行管理人员包括董事会成员的品质和业绩。在相同条件下经营的银行，其成功或失败在很大程度上取决于管理者的管理能力。,（,Earning,）,代表收益。银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本收益率来衡量。重要的是这两个指标要进行同行的比较才有意义。,（,Liquidity,）,代表清偿能力。用来衡量银行满足提款和借款需求又不必出售其资产的能力。政府监管主要是评价银行当前的清偿能力以及未来的变化趋势。,S (Sensitivity to Market Risk),代表银行对市场风险的敏感程度。用来衡量银行管理利率风险、外汇风险等市场风险的能力。,2,、从各国政府对银行业的监管实践来看，监管当局对商业银行监管主要包括以下具体内容：,（,1,）银行业的准入,：,对银行业准入进行监管是各国政府对银行业进行监管的最初手段，目的是防止银行业的过度集中、限制社会资金过度流入银行业而降低经济运行效率。,（,2,）银行资本的充足性。,一般而言，目前绝大多数国家均按,巴塞尔协议,规定的资本比率对商业银行进行资本监管。,（,3,）银行的清偿能力：,银行清偿能力监管包括负债和资产两个方面。从负债方面，要考虑存款负债的异常变动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力等；从资产方面，主要检查资产的流动性状况。,（,4,）银行业务活动的范围：,主要是指银行业与证券业、保险业混业与分业经营的问题。,（,5,）贷款的集中程度：,对贷款的集中程度监管是商业银行分散风险的需要。从技术操作上来说，就是规定个别贷款对银行资本的最高比例。,（三）存款保险制度,存款保险制度源自于,20,世纪,30,年代金融大危机之后的美国，其当时建立的的宗旨是，重新唤起社会公众对银行体系的信心，保护存款者的利益，监督并促使银行在保证安全的前提下进行经营活动。,存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。,目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种：,（,1,）政府设立的存款保险机构。美国,（,2,）政府与银行联合成立存款保险机构。日本,（,3,）银行出资自己成立存款保险机构。前联邦德国,（四）我国政府对银行业的监管,第一阶段：中国人民银行对银行业的监管（,19952003,）,第二阶段，,中国银行业监督管理委员会对银行业的监管,。（,2003,、,4,）,人行,变革：,1,、,83,年，工行从人行中分离出来。人行实现央行与商行的分离。,2,、,90,年代，,92,年，证监会成立；,98,年，保监会成立，进一步把对证券、保险市场的监管从人行中剥离出来。,3,、,03,年,4,月，银监会成立。人行货币政策与银行监管职能的分离。,银监会，是,2003,年,4,月,28,日正式挂牌成立的。银监会根据授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其它存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。,银监会成立后，中国人民银行将只负责货币政策调控等一系列非直接监管金融机构的任务，即人民银行将主要负责货币政策和跨行之间的资金往来，具体包括利率的调整、银行之间的现金结算支付和一些新业务等。,而银监会的监管职能包括金融机构的市场准入、运行监督和依法查处违法违规行为，比如中外资银行成立的审批、业务经营中的反洗钱等具体业务。随着银监会的成立，银行、证券、保险中国金融业监管的,3,个并列系统最终完成，而中国人民银行建国,50,多年以来集货币政策、金融监管、商业银行等职能于一身的“大而全”的时期正式结束。,银监会的主要职责,制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法,;,审批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务范围,;,对银行业金融机构实行现场和非现场监管,依法对违法违规行为进行查处,;,审查银行业金融机构高级管理人员任职资格,;,负责统一编制全国银行数据、报表,并按照国家有关规定予以公布,:,会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置意见和建议,;,负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作,;,承办国务院交办的其它事项。,