金融借贷、小额贷款、民间借贷纠纷中的若干难点问题(20

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,金融借贷,、,、小额贷,款,款、民间,借,借贷纠纷,中,中的若干,难,难点问题,雷继平,I.,司法审判,借,借贷纠纷,的,的,主,主要类型,1、金融,机,机构借贷,纠,纠纷,2、企业,间,间的借贷,纠,纠纷,3、小额,贷,贷款公司,、,、典当行,等,等的借贷,纠,纠纷,4、民间,借,借贷纠纷,II.,金,金融机构,借,借贷纠纷,中,中的法律,适,适用,一、合法,、,、合规对,合,合同效力,的,的影响,（一）有,效,效与无效,判,判断中的,争,争议问题,1、贷款,余,余额与商,业,业银行资,本,本余额的,比,比例,最,高,高人民法,院,院关于信,用,用社违反,商,商业银行,法,法有关规,定,定所签借,款,款合同是,否,否有效的,答,答复 ,：,：商业银,行,行（包括,信,信用社）,所,所进行的,民,民事活动,如,如违反该,条,条规定的,，,，人民银,行,行应按照,商,商业银行,法,法的规定,进,进行处罚,，,，但不影,响,响其从事,民,民事活动,的,的主体资,格,格，也不影响,其,其所签订,的,的借款合,同,同的效力,。,。,2、公司,超,超出章程,额,额度借款,公司法,第16,条,条：公司,向,向其他企,业,业投资或,者,者为他人,提,提供担保,，,，依照公,司,司章程的,规,规定，由,董,董事会或,者,者股东会,、,、股东大,会,会决议；公司章程,对,对投资或,者,者担保的,总,总额及单,项,项投资或,者,者担保的,数,数额有限,额,额规定的,，,，不得超,过,过规定的,限,限额。,2.1、,章,章程是否,具,具有推定,通,通知的效,力,力？,英国1985年,公,公司法,：,：任何人,，,，在与公,司,司从事交,易,易时，并不仅仅,因,因为公司注册,机,机构保有,公,公司的章,程,程并且被,披,披露而被,认,认为已经,注,注意到其,中,中所包括,的,的内容。,欧共体早,在,在1968年公司,法,法第一,号,号指令,：,：凡经公,司,司董事会,所,所决定的,交,交易，对,于,于交易的,善,善意第三,人,人来说，,均,均应视为,在,在该公司,的,的能力范,围,围以内的,交,交易。,3、金融,债,债权向非,金,金融机构,转,转让,2010,年,年全国商,事,事审判工,作,作会议上,的,的讲话：,对于,国,国有银行,将,将不良债,权,权自行转,让,让或者处,置,置给非金,融,融机构或,个,个人，转,让,让合同的,效,效力问题,未,未作规定,，,，审判实,践,践中如何,处,处理存有,争,争议。应,当,当看到，,金,金融不良,债,债权的转,让,让和处置,不,不仅是私,权,权的自由,让,让渡，而,且,且关系到,国,国家利益,和,和社会公,共,共利益，,因,因此，国有银,行,行向非金,融,融机构或,个,个人转让,金,金融不良,债,债权，必,须,须经国家,主,主管部门,批,批准。,合同法解,释,释（一）,第,第十条：,当,当事人超,越,越经营范,围,围订立合,同,同，人民,法,法院不因,此,此认定合,同,同无效，,但,但违反国家,限,限制经营,、,、特许经,营,营以及法,律,律、行政,法,法规禁止,经,经营规定,的,的除外。,4、减免,利,利息的约,定,定,贷款通,则,则第十,六,六条 ,贷款停息,、,、减息、,缓,缓息和免,息,息：除国务院,决,决定外，,任,任何单位,和,和个人无,权,权决定停,息,息、减息,、,、缓息和,免,免息。贷款人应,当,当依据国,务,务院决定,，,，按照职,责,责权限范,围,围具体办,理,理停息、,减,减息、缓,息,息和免息,。,。,（二）当,事,事人内控,程,程序对合,同,同效力的,影,影响,1、签字,并,并且盖章,约,约定,合同法,第四十,五,五条：当,事,事人对合,同,同的效力,可,可以约定,附,附条件。,附,附生效条,件,件的合同,，,，自条件,成,成就时生,效,效,2、怠于,履,履行报批,手,手续的责,任,任,合同法,第四十,五,五条：.当事,人,人为自己,的,的利益不,正,正当地阻,止,止条件成,就,就的，视,为,为条件已,成,成就,二、借款,合,合同履行,中,中的争点,问,问题,（一）提,前,前收回贷,款,款与合同,解,解除权,合同法第,二,二百零三,条,条：借款,人,人未按照,约,约定的借,款,款用途使,用,用借款的,，,，贷款人可,以,以停止发,放,放借款、,提,提前收回,借,借款,或者,解除合同,。,。,合同法第,九,九十六条,：,：当事人,主,主张解除,合,合同的，,应,应当通知,对,对方。合同自通,知,知到达对,方,方时解除,。,。对方有,异,异议的，,可,可以请求,人,人民法院,或,或者仲裁,机,机构确认,解,解除合同,的,的效力。,合同法第,九,九十七条,：,：合同解,除,除后，尚,未,未履行的,，,，终止履,行,行；已经,履,履行的，,根,根据履行,情,情况和合,同,同性质，当事人可,以,以要求恢,复,复原状、,采,采取其他,补,补救措施,、,、并有权,要,要求赔偿,损,损失。,关于审,理,理民商事,合,合同纠纷,案,案件若干,问,问题的指,导,导意见,17:虽然约,定,定的价款,期,期限尚未,到,到期，但,如,如果有确,切,切证据证,明,明付款不,能,能履行给,付,付价款义,务,务 的，,除,除非付款,方,方已经提,供,供适当的,担,担保，人,民,民法院可,以,以判令付,款,款期限已,到,到期或者,加,加速到期,。,。,合同法68、69,条,条：应当,先,先履行债,务,务的当事,人,人，有确,切,切证据证,明,明对方有,下,下列情形,之,之一的，,可,可以中止,履,履行,中止履行,后,后，对方在合,理,理期限内,未,未恢复履,行,行能力并,且,且未提供,适,适当担保,的,的，中止,履,履行的一,方,方可以解,除,除合同。,关于审,理,理民商事,合,合同纠纷,案,案件若干,问,问题的指,导,导意见,8：合同解除,后,后，当事,人,人主张违,约,约金条款,继,继续有效的，人民,法,法院可以,根,根据合同,法,法第九十,八,八条的规,定,定进行处,理,理。,（二）提,前,前还款,合同法第,二,二百零八,条,条：借款,人,人提前偿,还,还借款的,，,，除当事人另,有,有约定的以外，应,当,当按照实,际,际借款的,期,期间计算,利,利息。,（三）不,足,足清偿时,的,的抵充顺,序,序,合同法,解,解释二,第,第二十条,债,债务人,的,的给付不,足,足以清偿,其,其对同一,债,债权人所,负,负的数笔,相,相同种类,的,的全部债,务,务，应当,优,优先抵充,已,已到期的,债,债务；几,项,项债务均,到,到期的，,优,优先抵充,对,对债权人,缺,缺乏担保,或,或者担保,数,数额最少,的,的债务；担保数额,相,相同的，优先抵充,债,债务负担较重的债务；,负,负担相同,的,的，按照,债,债务到期,的,的先后顺,序,序抵充；,到,到期时间,相,相同的，按比例抵充。但,是,是，债权人与,债,债务人对,清,清偿的债,务,务或者清,偿,偿抵充顺,序,序有约定,的,的除外。,第二十一,条,条债务,人,人除主债,务,务之外还,应,应当支付,利,利息和费,用,用，当其,给,给付不足,以,以清偿全,部,部债务时,，,，并且当,事,事人没有,约,约定的，,人,人民法院,应,应当按照,下,下列顺序,抵,抵充：,（一）实,现,现债权的,有,有关费用,；,；,（二）利,息,息；,（三）主,债,债务。,（四）“,即,即时抵销,”,”,合同法第,九,九十九条,：,：当事人,互,互负到期,债,债务,可,可以抵销,。,。当,事,事人主张,抵,抵销的，,应,应当通知,对,对方。通知自到,达,达对方时,生,生效。抵销不得,附,附条件或,者,者附期限,。,。,（五）违,约,约责任,1、逾期,利,利息,2003,人,人民币贷,款,款利率有,关,关问题的,通,通知 ：,“,“三、关,于,于罚息利,率,率问题。,逾,逾期贷款(借款人,未,未按合同,约,约定日期,还,还款的借,款,款)罚息,利,利率由现,行,行按日万,分,分之二点,一,一计收利,息,息，改为,在,在借款合同载明,的,的贷款利,率,率水平上加收30,-50,；借款,人,人未按合,同,同约定用,途,途使用借,款,款的罚息,利,利率，由,现,现行按日,万,万分之五,计,计收利息,，,，改为在,借,借款合同,载,载明的贷,款,款利率水,平,平上加收50-100,。,。,2、复利,（1）贷,款,款期内不,能,能支付的,利,利息,1999人民币,利,利率管理,规,规定第20条：,短,短期贷款,按,按季结息,的,的，每季,度,度末月的,二,二十日为,结,结息日；,按,按月结息,的,的，每月,的,的二十日,为,为结息日,。,。具体结息方式,由,由借贷双,方,方协商确,定,定。对贷款,期,期内不能按期,支,支付的利,息,息按贷款,合,合同利率,按,按季或按,月,月计收复,利,利，贷款逾期,后,后改按罚,息,息利率计,收,收复利。,1999人民币,利,利率管理,规,规定第21条：,中,中长期贷,款,款按季结,息,息，每季,度,度末月二,十,十日为结,息,息日。对,贷,贷款期内,不,不能按期,支,支付的利,息,息按合同,利,利率按季,计,计收复利,，,，贷款逾,期,期后改按,罚,罚息利率,计,计收复利,。,。,（2）贷,款,款逾期后,仍,仍不能支,付,付的利息,2003,人,人民币贷,款,款利率有,关,关问题的,通,通知：三,、,、.,对,对逾期的,贷,贷款，从逾期之日,起,起，按罚息,利,利率计收,利,利息，直,至,至清偿本,息,息为止。对不能按,时,时支付的,利,利息，按,罚,罚息利率,计,计收复利,。,。,（3）未,明,明确约定,时,时，能否,收,收取复利,合同法第,二,二百零七,条,条：借款,人,人未按照,约,约定的期,限,限返还借,款,款的，应,当,当按照约,定,定或者国,家,家有关规,定,定支付逾期利息,。,。,贷款通则,：,：,第十四条,逾期贷款,按,按规定计,收,收罚息。,征求意见,稿,稿：除根,据,据法律、,法,法规、规,章,章可以计,收,收复利的,外,外，当事,人,人约定计,算,算复利的,，,，不予保,护,护？,借款到期,后,后，借款,人,人没有归,还,还应付本,金,金和利息,，,，对逾期,本,本金部分,按,按同期贷,款,款的罚息,标,标准计算,违,违约金；,对,对逾期利,息,息不再计,算,算复利？,3、违约,金,金,第一百零,七,七条：当,事,事人一方,不,不履行合,同,同义务或,者,者履行合,同,同义务不,符,符合约定,的,的，应当,承,承担继续,履,履行、采,取,取补救措,施,施或者赔,偿,偿损失等,违,违约责任,。,。,4、利息,标,标准对其,他,他违约责,任,任的影响,迟延履行,其,其他金钱,给,给付义务,，,，或者,迟延履行,因,因不履行,非,非金钱给,付,付义务所,折,折算的金,钱,钱赔偿义,务,务,应承担的,违,违约责任,5、拒不,履,履行生效,判,判决应承,担,担的责任,民诉法第,二,二百二十,九,九条：被,执,执行人未,按,按判决、,裁,裁定和其,他,他法律文,书,书指定的,期,期间履行,给,给付金钱,义,义务的，应当加倍,支,支付迟延,履,履行期间,的,的债务利,息,息。被执行,人,人未按判,决,决、裁定,和,和其他法,律,律文书指,定,定的期间,履,履行其他,义,义务的，,应,应当支付,迟,迟延履行,金,金。,（1）支付迟延,履,履行期间,债,债务利息,的,的法律性,质,质迟,延,延履行金,（2）在,那,那个利息,水,水平上加,倍,倍？,（3,）,）,迟,迟,延,延,履,履,行,行,时,时,间,间,的,的,长,长,短,短,对,对,利,利,息,息,率,率,是,是,否,否,有,有,影,影,响,响,？,？,1997,人,人,民,民,币,币,单,单,位,位,存,存,款,款,管,管,理,理,办,办,法,法,：,：,第,第,九,九,条,条,，,，,单,单,位,位,定,定,期,期,存,存,款,款,的,的期,限,限,分,分,三,三,个,个,月,月,、,、,半,半,年,年,、,、,一,一,年,年,三,三,个,个,档,档,次,次。,起,起,存,存,金,金,额,额,万,万,元,元,，,，,多,多,存,存,不,不,限,限,。,。,III.,小,小,额,额,贷,贷,款,款,纠,纠,纷,纷,一,、,、,合,合,规,规,层,层,面,面,的,的,风,风,险,险,（,一,一,）,）,严,严,格,格,的,的,资,资,本,本,制,制,度,度,1,、,、,注,注,册,册,资,资,本,本,全,全,部,部,为,为,实,实,收,收,货,货,币,币,资,资,本,本,。,。,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,的,的,注,注,册,册,资,资,本,本,不,不,得,得,低,低,于,于500,万,万,元,元,，,，,股,股,份,份,有,有,限,限,公,公,司,司,的,的,注,注,册,册,资,资,本,本,不,不,得,得,低,低,于,于1000,万,万,元,元,。,。,（,（,地,地,方,方,标,标,准,准,不,不,一,一,致,致,）,）,2,、,、,不,不,得,得,吸,吸,收,收,公,公,众,众,存,存,款,款,，,，,不,不,得,得,进,进,行,行,任,任,何,何,形,形,式,式,的,的,非,非,法,法,集,集,资,资,。,。,3,、,、,资,资,金,金,来,来,源,源,：,：,（1,）,）,股,股,东,东,缴,缴,纳,纳,的,的,资,资,本,本,金,金,；,；,（2,）,）,捐,捐,赠,赠,资,资,金,金,，,，,（3,）,）,来,来,自,自,不,不,超,超,过,过,两,两,个,个,银,银,行,行,业,业,金,金,融,融,机,机,构,构,的,的,融,融,入,入,资,资,金,金,，,，,且,且,不,不,得,得,超,超,过,过,资,资,本,本,净,净,额,额,的,的50%,。,。,（,二,二,）,）,严,严,格,格,的,的,准,准,入,入,制,制,度,度,1,、,、,需,需,要,要,地,地,方,方,政,政,府,府,已,已,经,经,设,设,立,立,配,配,套,套,主,主,管,管,部,部,门,门,2,、,、,申,申,请,请,设,设,立,立,小,小,额,额,贷,贷,款,款,公,公,司,司,，,，,应,应,向,向,省,省,级,级,政,政,府,府,主,主,管,管,部,部,门,门,提,提,出,出,正,正,式,式,申,申,请,请,。,。,3,、,、,经,经,批,批,准,准,后,后,，,，,到,到,当,当,地,地,工,工,商,商,行,行,政,政,管,管,理,理,部,部,门,门,申,申,请,请,办,办,理,理,注,注,册,册,登,登,记,记,手,手,续,续,并,并,领,领,取,取,营,营,业,业,执,执,照,照,。,。,4,、,、,向,向,注,注,册,册,地,地,中,中,国,国,人,人,民,民,银,银,行,行,分,分,支,支,机,机,构,构,申,申,领,领,贷,贷,款,款,卡,卡,。,。,（,三,三,）,）,严,严,格,格,的,的,股,股,权,权,结,结,构,构,单一自,然,然人、,企,企业法,人,人、其,他,他社会,组,组织及,其,其关联,方,方持有,的,的股份,，,，不得,超,超过小,额,额贷款,公,公司注,册,册资本,总,总额的10%,（,（有些,地,地方提,高,高到20%）,，,，通常,也,也不得,低,低于1%。,（四）,小,小额、,分,分散贷,款,款原则,同一借,款,款人的,贷,贷款余,额,额不得,超,超过小,额,额贷款,公,公司资,本,本净额,的,的5%,（,（一些,地,地方规,定,定得更,低,低）。,（五）,利,利率市,场,场化原,则,则,贷款利,率,率上限,放,放开，,但,但不得,超,超过司,法,法部门,规,规定的,上,上限，,下,下限为,人,人民银,行,行公布,的,的贷款,基,基准利,率,率的0.9倍,，,，具体,浮,浮动幅,度,度按照,市,市场原,则,则自主,确,确定。,（广东,明,明确规,定,定不超,过,过基准,利,利率4,倍,倍，一,些,些地方,不,不超过30%,）,）,（六）,审,审慎拨,备,备制度,100%计提,呆,呆账准,备,备金，,确,确保资,产,产损失,准,准备充,足,足率始,终,终保持,在,在100%以,上,上，全,面,面覆盖,风,风险。,二、贷,款,款义务,方,方面的,风,风险,（一）,可,可能影,响,响合同,效,效力的,主,主要因,素,素,1、经,营,营资质,2、主,体,体,3、合,同,同形式,4、关,联,联贷款,（二）,合,合同条,款,款方面,的,的风险,1、预,先,先扣留,利,利息,2、高,利,利贷条,款,款,3、利,滚,滚利,4、逾,期,期还款,利,利息之,外,外的违,约,约金条,款,款,5、预,先,先放弃,时,时效抗,辩,辩权,四、典,当,当纠纷,一、典,当,当经营,的,的合规,性,性与借,贷,贷法律,关,关系的,效,效力,二、当,期,期内的,利,利息与,综,综合管,理,理费用,标,标准,三、续,当,当的利,息,息与综,合,合管理,费,费用标,准,准,四、当,期,期内典,当,当行的,权,权利与,义,义务,五、绝,当,当后典,当,当行的,权,权利与,义,义务,V.,企,企业间,借,借贷纠,纷,纷的法,律,律适用,一、企,业,业间借,贷,贷的范,围,围,二、企,业,业间借,贷,贷的种,类,类,1、直,接,接签订,借,借贷合,同,同,2、变,相,相的企,业,业间借,贷,贷,1、名,为,为联营,、,、投资,实,实为借,贷,贷,2、以,存,存单表,现,现形式,的,的非法,借,借贷,3、以,融,融资租,赁,赁为表,现,现形式,的,的非法,借,借贷,4、以,委,委托理,财,财为表,现,现形式,的,的非法,借,借贷,5、通,过,过预付,货,货款空,买,买空卖,形,形式的,借,借贷,6、以,证,证券、,票,票据回,购,购为表,现,现形式,的,的借款,三、企,业,业间借,贷,贷的合,同,同效力,贷款,通,通则,第,第61,条,条：“,企,企业之,间,间不得,违,违反国,家,家规定,办,办理借,贷,贷或变,相,相借贷,融,融资业,务,务。”,最高人,民,民法院,在,在关,于,于对企,业,业借贷,合,合同借,款,款方逾,期,期不归,还,还借款,的,的应如,何,何处理,问,问题的,批,批复,（,（法复199615号,）,）中作,出,出规定,：,：“企,业,业借贷,合,合同违,反,反了有,关,关金融,法,法规，,属,属无效,合,合同。,”,”,征求意,见,见稿：,企业之,间,间不以,盈,盈利为,目,目的的,借,借贷合,同,同？,（一）,企,企业以,自,自有的,预,预算外,资,资金，,税,税后留,利,利资金,或,或企业,财,财务报,表,表中“,所,所有者,权,权益”,项,项下的,资,资金为,其,其他企,业,业解决,资,资金困,难,难或生,产,产急需,，,，未约,定,定收取,利,利息的,借,借贷合,同,同？,（二）,银,银行信,誉,誉好的,企,企业接,受,受其他,企,企业的,委,委托，,从,从银行,贷,贷款进,行,行转贷,，,，中间,无,无加息,牟,牟利而,签,签订的,借,借贷合,同,同？,四、企,业,业间借,贷,贷的法,律,律责任,1、本,金,金,2、利,息,息,金融,不,不良债,权,权转让,纠,纠纷的,会,会议纪,要,要债,权,权转让,合,合同被,认,认定无,效,效后，,人,人民法,院,院应当,按,按照合,同,同法的,相,相关规,定,定处理,；,；受让,人,人要求,转,转让人,赔,赔偿损,失,失，赔,偿,偿损失,数,数额应,以,以受让,人,人实际,支,支付的,价,价金之,利,利息损,失,失为限,。,。相关,不,不良债,权,权的,诉讼时,效,效,自金融,不,不良债,权,权转让,合,合同被,认,认定无,效,效之日,起,起重新,计,计算。,不良债,权,权转让,合,合同被,认,认定无,效,效的，,出,出让人,在,在向受,让,让人返,还,还受让,款,款本金,的,的同时,，,，应当,按,按照中,国,国人民,银,银行规,定,定的,同期定,期,期存款,利,利率,支付利,息,息。,五、基,于,于不法,原,原因已,经,经完成,的,的给付,1、已,经,经履行,完,完毕的,非,非法借,贷,贷合同,2、就,超,超出法,定,定利息,水,水平的,金,金钱赔,偿,偿义务,，,，另行,订,订立结,算,算协议,予,予以确,认,认,民法,通,通则,第,第61,条,条规定,：,：民事,行,行为被,确,确认为,无,无效或,者,者被撤,销,销后，,当,当事人,因,因该行,为,为取得,的,的财产,，,，应当,返,返还给,受,受损失,的,的一方,。,。有过,错,错的一,方,方应当,赔,赔偿对,方,方因此,所,所受的,损,损失，,双,双方都,有,有过错,的,的，应,当,当各自,承,承担相,应,应的责,任,任。双,方,方恶意,串,串通，,实,实施民,事,事行为,损,损害国,家,家的、,集,集体的,或,或者第,三,三人的,利,利益的,，,，应当,追,追缴双,方,方取得,的,的财产,归,归国家,、,、集体,所,所有或,者,者返还,第,第三人,。,。,法国,民,民法典,第1965,条,条规定,，,，对赌,博,博性游,戏,戏债务,或,或赌注,的,的支付,，,，法律,不,不赋予,任,任何诉,权,权。第1967条规,定,定，任,何,何情况,下,下，赌,博,博中的,输,输家不,得,得请求,返,返还其,自,自愿支,付,付的款,项,项。,德国,民,民法,典,典817,条,条规,定,定，,给,给付,目,目的,违,违反,法,法律,禁,禁止,性,性规,定,定或,善,善良,风,风俗,的,的，,如,如不,法,法原,因,因同,时,时存,在,在于,给,给付,人,人一,方,方的,，,，给,付,付人,不,不得,要,要求,返,返还,。,。,第762,条,条规,定,定，,因,因赌,博,博或,者,者打,赌,赌所,产,产生,的,的债,务,务不,成,成立,。,。不,得,得以,债,债务,不,不成,立,立为,理,理由,要,要求,返,返还,基,基于,赌,赌博,或,或者,打,打赌,已,已履,行,行的,给,给付,。,。,VI.,民,民间,借,借贷,纠,纠纷,的,的,法,法律,适,适用,一、,民,民间,借,借贷,的,的范,围,围,1、,自,自然,人,人之,间,间的,借,借贷,2、,自,自然,人,人与,非,非金,融,融企,业,业及,其,其他,组,组织,之,之间,的,的借,贷,贷,（1,）,）自,然,然人,为,为债,权,权人,的,的,（2,）,）企,业,业或,其,其他,组,组织,为,为债,权,权人,的,的,二、,民,民间,借,借贷,的,的诉,讼,讼程,序,序,1、,管,管辖,（1,）,）地,域,域管,辖,辖,（2,）,）债,务,务人,下,下落,不,不明,（3,）,）约,定,定管,辖,辖,2、,当,当事,人,人,（1,）,）夫,妻,妻共,同,同债,务,务的,识,识别,与,与推,定,定,（2,）,）企,业,业与,法,法定,代,代表,人,人谁,是,是债,权,权人,（3,）,）冒,用,用他,人,人名,义,义,（4,）,）虚,构,构的,名,名义,（5,）,）共,同,同债,务,务人,（6,）,）合,伙,伙债,务,务人,三、,民,民间,借,借贷,的,的利,息,息,1、,利,利息,上,上限,关,于,于人,民,民法,院,院审,理,理借,贷,贷案,件,件的,若,若干,意,意见,：,：,民,间,间借,贷,贷的,利,利率,可,可以,适,适当,高,高于,银,银行,的,的利,率,率，,各,各地,人,人民,法,法院,可,可根,据,据本,地,地区,的,的实,际,际情,况,况具,体,体掌,握,握，,但,但最,高,高不,得,得超,过,过银,行,行同,类,类贷,款,款利,率,率的,四,四倍,（,（包,含,含利,率,率本,数,数）,。,。超,出,出此,限,限度,的,的，,超,超出,部,部分,的,的利,息,息不,予,予保,护,护。,2、,合,合同,中,中未,约,约定,利,利息,的,的处,理,理,合同,法,法第,二,二百,一,一十,一,一条,：,：自,然,然人,之,之间,的,的借,款,款合,同,同对,支,支付,利,利息,没有,约,约定,或,或者,约,约定,不,不明,确,确的,，,，视,为,为不,支,支付,利,利息,。,。,意,见,见,借,借贷,双,双方,对,对有,无,无约,定,定利,率,率发,生,生争,议,议，,又,又不,能,能证,明,明的,，,，可,参,参照,银,银行,同,同类,贷,贷款,利,利率,计,计息,。,。,3、利,息,息约定,不,不明的,处,处理,借贷双,方,方,对约定,的,的利率,发生争,议,议，又,不,不能证,明,明的，,可,可参照,本,本意见,第,第条,规,规定计,息,息。,4、逾,期,期还款,利,利息,（1）,无,无息借,贷,贷：,意,意见,公,公民之,间,间的定,期,期,无息借,贷,贷,，出借,人,人要求,借,借款人,偿,偿付,逾期利,息,息,，或者,不,不定期,无,无息贷,款,款经催,告,告不还,；,；出借,人,人要求,偿,偿付催,告,告后利,息,息的，,可,可参照,银,银行同,类,类贷款,的,的利率,计,计息。,（2）,有,有偿借,贷,贷,意见,第6,条,条规定,的,的利息,还是法,定,定逾期,利,利息（,罚,罚息利,率,率）的4倍？,5、复,利,利,意见,出,出借人,不,不得将,利,利息计,入,入本金,谋,谋取高,利,利。审,理,理中发,现,现债权,人,人将利,息,息计入,本,本金计,算,算复利,的,的，其,利,利率超,出,出第六,条,条规定,的,的限度,时,时，超,出,出部分,的,的利息,不,不予保,护,护。,征求意,见,见稿：,借,借款到,期,期后当,事,事人签,订,订展期,协,协议或,重,重新签,订,订借款,合,合同，,约,约定将,所,所欠的,利,利息计,入,入本金,重,重新计,算,算利息,，,，予以,认,认可。,6、违,约,约金与,利,利息并,存,存,7、无,效,效借款,关,关系中,的,的利息,问,问题,四、民,间,间借贷,纠,纠纷中,的,的事实,认,认定,1、对,是,是否存,在,在合法,借,借贷关,系,系的争,议,议,2、对,债,债务人,身,身份的,争,争议,3、对,借,借款本,金,金交付,的,的争议,合同法,第,第二百,一,一十条,自,自然,人,人之间,的,的借款,合,合同，,自,自贷款,人,人提供,借,借款时,生,生效。,五、不,受,受法律,保,保护的,债,债权,1、赌,债,债和其,他,他非法,债,债务,2、其,他,他违背,公,公序良,俗,俗的欠,债,债,3、虚,假,假诉讼,六、民,间,间借贷,与,与非法,（,（金融,）,）活动,一、非,法,法金融,活,活动的,识,识别,1、非,法,法吸收,公,公众存,款,款,2、非,法,法集资,3、非,法,法发行,股,股票,5、高,利,利贷,非法集,资,资是指,单,单位或,者,者个人,未,未依照,法,法定程,序,序经有,关,关部门,批,批准，,以,以发行,股,股票、,债,债券、,彩,彩票、,投,投资基,金,金证券,或,或其他,债,债权凭,证,证的方,式,式向社,会,会公众,筹,筹集资,金,金，并,承,承诺在,一,一定期,限,限内以,货,货币、,实,实物及,其,其他方,式,式向出,资,资人还,本,本付息,或,或给予,回,回报的,行,行为。,它,它具,有,有如下,特,特点：,（,（一）,未,未经有,关,关部门,依,依法批,准,准，包,括,括没有,批,批准权,限,限的部,门,门批准,的,的集资,以,以及有,审,审批权,限,限的问,题,题超越,权,权限批,准,准的集,资,资；,（,（,二,二）承,诺,诺在一,定,定期限,内,内给出,资,资人还,本,本付息,。,。还本,付,付息的,形,形式除,以,以货币,形,形式为,主,主外，,还,还包括,以,以实物,形,形式或,其,其他形,式,式；,（,（,三,三）向,社,社会不,特,特定对,象,象即社,会,会公众,筹,筹集资,金,金；,（,（,四,四）以,合,合法形,式,式掩盖,其,其非法,集,集资的,性,性质。,二、民,行,行交叉,及,及民刑,交,交叉案,件,件的处,理,理原则,1、案,件,件受理,2、审,判,判程序,3、合,同,同效力,与,与责任,承,承担,存单,纠,纠纷司,法,法解释,：人,民,民法院,在,在受理,存,存单纠,纷,纷案件,后,后，如,现,现犯罪,线,线索，,应,应将犯,罪,罪线索,及,及时,书面告,知,知,公安或,检,检察机,关,关。,如案件,有,有关国,家,家机关,已,已立案,侦,侦查，,存,存单纠,纷,纷案件,确,确须待,刑,刑事案,件,件结案,后,后才能,审,审理的,，,，人民,法,法院,应当中,止,止审理,。,。,对于追,究,究有关,当,当事人,的,的刑事,责,责任不,影,影响对,存,存单纠,纷,纷案件,审,审理的,，,，人民,法,法院应,对,对存单,纠,纠纷案,件,件有关,当,当事人,是,是否承,担,担民事,责,责任以,及,及承担,民,民事责,任,任的大,小,小依法,及,及时进,行,行认定,和,和处理,。,。,谢谢大,家,家！,leixis,