第五章保险基本原则

单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第,六,六,章,章,保,保,险,险,基,基,本,本,原,原,则,则,保,险,险,利,利,益,益,原,原,则,则,诚,实,实,信,信,用,用,原,原,则,则,（,（,最,最,大,大,诚,诚,信,信,原,原,则,则),损,害,害,补,补,偿,偿,原,原,则,则,近,因,因,原,原,则,则,第,一,一,节,节,保,保,险,险,利,利,益,益,原,原,则,则,一,、,、,保,保,险,险,利,利,益,益,的,的,含,含,义,义,保,险,险,利,利,益,益,是,是,指,指,投,投,保,保,人,人,或,或,被,被,保,保,险,险,人,人,对,对,保,保,险,险,标,标,的,的,具,具,有,有,的,的,法,法,律,律,上,上,认,认,可,可,的,的,利,利,益,益,，,，,又,又,称,称,可,可,保,保,利,利,益,益,。,。,设,立,立,原,原,因,因,（,（,意,意,义,义,）,）,条,件,件,：,：,合,合,法,法,利,利,益,益,、,、,确,确,定,定,利,利,益,益,、,、,经,经,济,济,利,利,益,益,。,。,法,律,律,效,效,力,力,：,：,投,投,保,保,时,时,和,和,索,索,赔,赔,时,时,二,、,、,适,适,用,用,范,范,围,围,（,（,主,主,要,要,险,险,种,种,的,的,保,保,险,险,利,利,益,益,）,）,限,制,制,损,损,害,害,补,补,偿,偿,的,的,程,程,度,度,（,（,防,防,止,止,从,从,保,保,险,险,中,中,获,获,利,利,）,）,避,免,免,将,将,保,保,险,险,变,变,为,为,赌,赌,博,博,。,。,防,止,止,道,道,德,德,风,风,险,险,的,的,发,发,生,生,1996,年,年10,月,月,，,，,某,某,贸,贸,易,易,公,公,司,司,（,（,以,以,下,下,简,简,称,称,贸,贸,易,易,公,公,司,司,）,）,委,委,托,托,一,一,家,家,钢,钢,材,材,公,公,司,司,向,向,某,某,五,五,金,金,制,制,品,品,公,公,司,司,（,（,以,以,下,下,简,简,称,称,五,五,金,金,公,公,司,司,）,）,出,出,售,售10000,吨,吨,钢,钢,材,材,，,，,在,在,交,交,易,易,中,中,卖,卖,方,方,使,使,用,用,钢,钢,材,材,公,公,司,司,的,的,名,名,义,义,。,。,合,合,同,同,约,约,定,定,货,货,物,物,于,于1996,年,年11,月,月,在,在,远,远,东,东,港,港,口,口,装,装,运,运,，,，,卸,卸,货,货,港,港,为,为,中,中,国,国,汕,汕,头,头,，,，,货,货,物,物,由,由,买,买,方,方,投,投,保,保,。,。,根,根,据,据,该,该,合,合,同,同,，,，,五,五,金,金,公,公,司,司,就,就,合,合,同,同,项,项,下,下,向,向,保,保,险,险,公,公,司,司,为,为,这,这,批,批,货,货,物,物,投,投,保,保,了,了,海,海,运,运,货,货,物,物,平,平,安,安,险,险,，,，,并,并,支,支,付,付,了,了,保,保,险,险,费,费,。,。,保,保,险,险,人,人,签,签,发,发,了,了,保,保,险,险,单,单,。,。1996,年,年12,月,月30,日,日,，,，,买,买,卖,卖,合,合,同,同,项,项,下,下,的,的,货,货,物,物,在,在,俄,俄,罗,罗,斯,斯,一,一,港,港,口,口,装,装,货,货,完,完,毕,毕,，,，,承,承,运,运,人,人,签,签,发,发,了,了,两,两,套,套,提,提,单,单,。,。1997,年,年1,月,月8,日,日,，,，,承,承,运,运,上,上,述,述,货,货,物,物,的,的,船,船,舶,舶,在,在,开,开,往,往,汕,汕,头,头,港,港,途,途,中,中,因,因,货,货,舱,舱,进,进,水,水,而,而,沉,沉,没,没,，,，,货,货,物,物,也,也,因,因,此,此,全,全,损,损,。,。,五,五,金,金,公,公,司,司,向,向,保,保,险,险,人,人,索,索,赔,赔,遭,遭,到,到,拒,拒,绝,绝,，,，,因,因,此,此,于,于1997,年,年7,月,月,向,向,某,某,海,海,事,事,法,法,院,院,提,提,起,起,诉,诉,讼,讼,，,，,要,要,求,求,判,判,令,令,保,保,险,险,人,人,赔,赔,偿,偿,保,保,险,险,金,金,及,及,利,利,息,息,。,。,被告在诉讼,中,中辩称，五,金,金公司并非,核,核定的经营,钢,钢材进口的,公,公司，也没,有,有申请领取,进,进口许,可,可证，其进,口,口钢材的行,为,为不合法。,因,因此原告没,有,有保险利益,，,，保险合同,应,应自始无效,，,，原告无权,请,请求保,险,险赔偿。法,院,院在审理中,查,查明，五金,公,公司不是核,定,定经营进出,口,口钢材的企,业,业；贸易公,司,司、 五,金,金公司没有,向,向法院出示,案,案件所涉的,钢,钢材进口许,可,可证，因此,认,认定原告没,有,有保险利益,，,，并驳回,原,原告诉讼,请,请求。,原告于是提,起,起上诉。二,审,审法院终审,判,判决认定：,本,本案所涉保,险,险标的进口,钢,钢材属于核,定,定公司,或,或者申请领,取,取进口许可,证,证后方可进,口,口经营的产,品,品。五金公,司,司并非核定,的,的经营钢材,进,进口的公,司,司，也没,有,有申请领取,进,进口许可证,，,，因此其进,口,口钢材的行,为,为不合法。,五,五金公司对,其,其非法进口,的,的 钢材,不,不能享有法,律,律上承认的,利,利益，因此,无,无保险利益,可,可言。五金,公,公司以其非,法,法进口的钢,材,材为保,险,险标的与保,险,险人签订的,保,保险合同依,法,法应当被确,认,认为无效。,被,被保险人无,权,权依据该无,效,效保险合同,向,向保险,人,人索赔。法,院,院终审判决,驳,驳回被保险,人,人的诉讼请,求,求。,保险利益原,则,则适用范围,财产保险：,责任保险：,信用保证保,险,险,人身保险：,为自己投保,为他人投保,：,：血缘关系,、,、婚姻及抚,养,养关系、债,权,权债务关系,、,、业务关系,。,。,1999年1月2日，A公司向本,市,市一家印刷,厂,厂租借了一,间,间100多,平,平方米的厂,房,房做生产车,间,间，双方在,租,租赁合同中,约,约定租赁期,为,为一年，若,有,有一方违约,，,，则违约方,将,将支付违约,金,金。同年3,月,月6日，A,公,公司向当地,保,保险公司投,保,保了企业财,产,产险，期限,为,为一年。当,年,年A公司因,订,订单不断，,欲,欲向印刷厂,续,续租厂房一,年,年，遭到拒,绝,绝，因此A,公,公司只好边,维,维持生产边,准,准备搬迁。,次,次年1月2,日,日至18日,间,间，印刷厂,多,多次与A公,司,司交涉，催,促,促其尽快搬,走,走，而A公,司,司经理多次,向,向印刷厂解,释,释，并表示,愿,愿意支付违,约,约金。最后,，,，印刷厂法,人,人代表只得,要,要求A公司,最,最迟在2月10日前交,还,还厂房，否,则,则将向有关,部,部门起诉。2月3日，A公司职员,不,不慎将洒在,地,地上的煤油,引,引燃起火，,造,造成厂房内,设,设备损失215000,元,元，厂房屋,顶,顶烧塌，需,修,修理费53000元，A公司于是,向,向保险人索,赔,赔。,本案,中,中厂,房,房内,设,设备,属,属企,业,业财,产,产险,的,的保,险,险责,任,任范,围,围，,保,保险,公,公司,理,理应,赔,赔偿,其,其损,失,失，,这,这一,点,点不,存,存在,争,争议,，,，但,租,租借,合,合同,已,已到,期,期，,保,保险,公,公司,对,对是,否,否仍,应,应对,厂,厂房,屋,屋顶,修,修理,费,费进,行,行赔,偿,偿产,生,生了,分,分歧,。,。,第一,种,种意,见,见：,租,租赁,合,合同,到,到期,后,后，A公,司,司对,印,印刷,厂,厂厂,房,房已,不,不存,在,在保,险,险利,益,益。,第二,种,种意,见,见：,A,公司,继,继续,违,违约,使,使用,印,印刷,厂,厂厂,房,房期,间,间，,厂,厂房,屋,屋顶,烧,烧塌,，,，即,A,公司,违,违约,行,行为,在,在先,，,，在,保,保险,标,标的,上,上的,利,利益,不,不合,法,法，,保,保险,公,公司,不,不应,给,给予,赔,赔偿,。,。本案,的,的关,键,键在,于,于租,赁,赁合,同,同期,满,满后,，,，保,险,险合,同,同是,否,否仍,具,具有,法,法律,效,效力,，,，,本案,中,中，,印,印刷,厂,厂法,人,人代,表,表最,终,终同,意,意A,公,公司,在,在2,月,月10日,前,前交,还,还厂,房,房，,是,是印,刷,刷厂,对,对A,公,公司,租,租赁,合,合同,到,到期,后,后继,续,续使,用,用厂,房,房行,为,为的,认,认可,。,。而,且,且，,如,如果A公,司,司未,因,因火,灾,灾导,致,致厂,房,房屋,顶,顶烧,塌,塌，,就,就不,用,用支,付,付相,应,应的,修,修理,费,费用,，,，而,可,可将,完,完好,的,的厂,房,房交,还,还印,刷,刷厂,。,。从,以,以上,两,两点,分,分析,看,看，,保,保险,事,事故,发,发生,时,时，A公,司,司对,厂,厂房,这,这一,保,保险,标,标的,具,具有,保,保险,利,利益,。,。,因此,，,，保,险,险公,司,司应,向,向A,公,公司,赔,赔偿215000,元,元的,设,设备,损,损失,及,及53000,元,元的,房,房顶,烧,烧塌,修,修理,费,费。,被保,险,险人,，,未,未成,年,年，,年,年其,父,父,作,作为,投,投保,人,人为,其,其投,保,保中,国,国太,平,平洋,保,保险,公,公司,“,“少,儿,儿乐,幸,幸福,成,成长,综,综合,保,保险,”,”，,该,该保,险,险条,款,款第,二,二章,“,“保,险,险责,任,任”,第,第,条,条第,款,规,规定,：,：“,被,被保,险,险人,在,在保,险,险生,效,效日,起,起至,周,周岁,，,，如,遇,遇父,母,母有,一,一方,意,意外,死,死亡,，,，以,后,后各,期,期年,缴,缴保,险,险费,减,减半,；,；如,遇,遇父,母,母双,方,方意,外,外死,亡,亡，,以,以后,各,各期,年,年缴,保,保险,费,费全,免,免，,保,保险,责,责任,继,继续,有,有效,。,。”1997,年,年，,被,被保,险,险人,的,的父,母,母离,异,异，,随,母,母,生,生活,，,，并,同,同时,把,把投,保,保人,变,变更,为,为,，,，后,于1999,年,年与,结,婚,婚，,无,婚,婚史,，,，,、,、共同,抚,抚养,教,教育,。,之,生,生父,每,每月,支,支付,抚,抚养,费,费。,年,年,遇,遇意,外,外事,故,故身,故,故。,向,保,保险,公,公司,申,申请,豁,豁免,今,今后,每,每年,的,保,保费,。,。,第一,种,种观,点,点认,为,为：,并,非,非被,保,保险,人,人,之,之生,父,父，,所,所以,意,外,外身,故,故，,的,保,保险,费,费不,能,能豁,免,免。,第二,种,种观,点,点认,为,为：,虽,然,然不,是,是被,保,保险,人,人,之,之生,父,父，,但,但他,与,与,结,结婚,后,后，,对,对,尽,尽了,抚,抚养,教,教育,义,义务,，,，已,形,形成,有,有抚,养,养关,系,系的,继,继父,子,子关,系,系，,因,因此,，,，,意,意外,身,身故,，,，,的,的保,险,险费,应,应豁,免,免,。,。,第三,种,种观,点,点认,为,为：,意,外,外身,故,故，,可,可豁,免,免,的,的,保,保险,费,费，,但,但应,约,约定,，,，如,之,生,生父,以,后,后因,意,意外,身,身故,，,，不,能,能因,此,此再,豁,豁免,。,。,本案,中,中主,要,要涉,及,及“,父,父母,子,子女,”,”关,系,系的,概,概念,。,。,我国,民,民法,中,中的,父,父母,子,子女,关,关系,包,包括,生,生父,母,母子,女,女关,系,系婚,生,生与,非,非婚,生,生、,养,养父,母,母子,女,女关,系,系、,继,继父,母,母子,女,女关,系,系。,我国,婚,姻,姻法,第,条,条第,款,规,规定,：,：“,父,父母,对,对子,女,女有,抚,抚养,教,教育,的,的义,务,务；,子,子女,对,对父,母,母有,赡,赡养,扶,扶助,的,的义,务,务”,。,。,第,条,第,第,款,款规,定,定：,“,“父,母,母和,子,子女,有,有相,互,互继,承,承遗,产,产的,权,权利,”,”。,第,条,第,第,款,款规,定,定：,“,“继,父,父或,继,继母,和,和受,其,其抚,养,养教,育,育的,继,继子,女,女间,的,的权,利,利和,义,义务,，,，适,用,用本,法,法对,父,父母,子,子女,关,关系,的,的有,关,关规,定,定”,。,。,继父,母,母与,继,继子,女,女关,系,系，,是,是因,为,为子,女,女的,父,父母,一,一方,死,死亡,，,，他,方,方再,行,行结,婚,婚，,或,或因,父,父母,离,离婚,，,，一,方,方或,双,双方,再,再行,结,结婚,而,而形,成,成，,夫,夫对,妻,妻与,其,其前,夫,夫所,生,生的,子,子女,或,或妻,对,对夫,与,与其,前,前妻,所,所生,的,的子,女,女，,称,称继,子,子女,。,。子,女,女对,父,父或,母,母的,后,后婚,配,配偶,称,称继,母,母或,继,继父,。,。,实践,中,中，,继,继父,母,母、,继,继子,女,女关,系,系有,两,两种,情,情况,：,：一,种,种是,双,双方,形,形成,抚,抚养,关,关系,的,的继,父,父母,、,、继,子,子女,；,；一,种,种是,双,双方,未,未形,成,成抚,养,养关,系,系的,继,继父,母,母、,继,继子,女,女。,而,而二,者,者的法律,地,地位是不,同,同的,。,。体,现,现在,遗,遗产,继,继承,方,方面,，,，我,国,国,继,继承,法,法,第,第,条,中,中规,定,定：,“,“遗,产,产按,照,照下,列,列顺,序,序继,承,承：,第,第一,顺,顺序,：,：配,偶,偶、,子,子女,、,、父,母,母,本,法,法所,说,说的,子,子女,，,，包,括,括婚,生,生子,女,女、,非,非婚,生,生子,女,女、,养,养子,女,女和,有,有抚,养,养关,系,系的,继,继子,女,女。,本,本法,所,所说,的,的父,母,母，,包,包括,生,生父,母,母、,养,养父,母,母和,有,有抚,养,养关,系,系的,继,继父,母,母。,”,”,继子女与,继,继父母之,间,间的关系,不,不是血缘,关,关系，而,是,是姻亲关,系,系，因而,他,他们相互,之,之间并不,是,是当然的,法,法定继承,人,人，只有,具,具备一定,条,条件才能,享,享有继承,权,权。这个,条,条件就是,抚,抚养关系,。,。有抚养,关,关系的就,有,有继承权,。,。没有抚,养,养关系的,，,，就没有,继,继承权。,本案中，,由,由于保险,条,条款设计,上,上的问题,，,，对“父,母,母”未作,限,限制性规,定,定，当被,保,保险人之,继,继父意,外,外身故时,，,，应按,保,保险法,第,第条,之,之规定，,作,作有利于,投,投保人、,被,被保险人,、,、受益人,的,的解释，,对,对被保险,人,人今后各,期,期保费给,予,予豁免,。假,如,如以后被,保,保险人,之,之生父,或,或生母,遇,遇意外身,故,故，豁免,另,另外,的保费,。,。,财险保险,利,利益和人,身,身险保险,利,利益的区,别,别,1可保利,益,益来源不,同,同。,2可保利,益,益存在时,间,间的要求,不,不同。财,险,险要求自,始,始至终都,具,具有可保,利,利益；人,险,险只要求,投,投保时具,有,有即可。,3确定可,保,保利益的,依,依据不同,。,。保险金,额,额根据保,险,险利益的,大,大小来确,定,定的。财,：,：保险标,的,的的实际,价,价值，保,额,额超过部,分,分无效；,人,人险：生,命,命身体无,价,价，不能,用,用货币计,量,量，为便,于,于理赔，,在,在投保时,就,就确定保,额,额，依据,是,是被保险,人,人的需要,和,和投保人,的,的交费能,力,力，需要,和,和可能,弃婴死亡,引,引出30,万,万元保险,索,索赔案,兰州市公,安,安局城关,分,分局民警,何,何丽霞于1995,年,年结婚，1999,年,年8月29日，夫,妻,妻二人从,草,草场街派,出,出所抱回,一,一个不满,周,周岁的弃,婴,婴。9月8日，他,们,们依照有,关,关文件规,定,定，为孩,子,子申办了,“,“蓝印户,口,口”，取,名,名“高兴,”,”。随后,，,，又拿着,市,市公安局,开,开具的弃,婴,婴户口准,予,予登记通,知,知单，先,后,后在中国,人,人寿、太,保,保、平保,等,等保险公,司,司的甘肃,、,、兰州分,公,公司，为,高,高兴投下,了,了包含死,亡,亡责任的,少,少儿乐两,全,全、长泰,安,安康、长,顺,顺安全等,险,险种的1,万,万余元保,险,险，总保,额,额30万,元,元。谁知,在,在1999年10,月,月10日,的,的一次游,玩,玩中，高,兴,兴不慎溺,水,水身亡,随后，何,丽,丽霞根据,保,保险单向3家保险,公,公司提出,索,索赔申请,，,，结果被,一,一致拒赔,。,。2000年4月20日，,何,何丽霞,依,依法向兰,州,州市城关,区,区法院提,出,出诉讼，,要,要求判令,赔,赔偿30,万,万元的保,险,险金额。,保险公,司,司以什,么,么样的,理,理由拒,赔,赔呢？,三,三家保,险,险公司,的,的有关,负,负责人,提,提供的,拒,拒赔理,由,由是：,他,他们接,到,到报案,后,后，都,依,依照理,赔,赔程序,对,对此案,进,进行了,调,调查，,并,并分别,依,依据,中,中华人,民,民共和,国,国保险,法,法和,中华,人,人民共,和,和国收,养,养法,及,及投保,条,条款合,同,同作出,了,了拒赔,的,的决定,。,。理由,是,是，何,丽,丽霞不,是,是高兴,的,的养父,母,母，依,法,法不得,为,为他人,的,的未成,年,年子女,投,投保以,死,死亡为,给,给付保,险,险金条,件,件的保,险,险，何,丽,丽霞既,没,没有投,保,保资格,，,，也不,具,具备保,险,险利益,。,。并且,，,，在调,查,查中，,还,还发现,了,了很多,疑,疑点：,一、何,丽,丽霞等,收,收养弃,婴,婴的行,为,为不符,合,合法律,规,规定；,二、被,保,保险人,高,高兴死,因,因不明,，,，死亡,通,通知单,未,未反映,真,真实情,况,况。有,关,关医院,和,和公安,部,部门出,具,具的“,死,死亡通,知,知单”,和,和“非,正,正常死,亡,亡尸体,火,火化通,知,知单”,均,均认为,是,是溺水,死,死亡，,但,但高兴,死,死亡时,并,并没有,溺,溺水死,亡,亡的特,殊,殊症状,。,。,三、受,益,益人对,被,被保险,人,人抢救,不,不力，,一,一系列,反,反常行,为,为有悖,道,道德伦,理,理，不,符,符合逻,辑,辑。,四、投,保,保动机,可,可疑，,何,何丽霞,等,等采取,分,分散、,高,高额、,超,超额投,保,保的方,式,式，共,为,为收抚,养,养的弃,婴,婴购买,保,保单6,份,份，还,为,为爱人,购,购买了20万,元,元的保,险,险，为,亲,亲生女,购,购买了,保,保险，,累,累计需,年,年缴1,6万,多,多元，,约,约占其,家,家庭收,入,入的三,分,分之二,。,。这种,投,投保行,为,为导致,投,投保人,的,的支付,能,能力不,足,足，其,缴,缴费行,为,为也不,可,可持久,。,。这种,现,现象在,国,国内外,保,保险市,场,场均罕,见,见，并,被,被认为,是,是保险,诈,诈骗的,前,前奏。,五、受,益,益人处,置,置高兴,尸,尸体异,常,常迅速,，,，致使,高,高兴的,死,死因无,法,法核实,。,。,保险公,司,司认为,，,，根据,中华,人,人民共,和,和国收,养,养法,规,规定，,收,收养弃,婴,婴是要,通,通过国,家,家民政,部,部门登,记,记、公,告,告后才,能,能正式,承,承认相,应,应关系,的,的。而,何,何丽霞,抱,抱回弃,婴,婴后，,并,并没有,按,按中,华,华人民,共,共和国,收,收养法,和,中,中华人,民,民共和,国,国收养,登,登记办,法,法办,理,理收养,登,登记，,只,只是在9天之,内,内为弃,婴,婴花7500,元,元钱在,公,公安局,购,购买了,“,“蓝印,户,户口”,，,，并在,落,落户起,的,的一个,月,月内，,在,在3家,保,保险公,司,司6次,重,重复投,保,保了以,死,死亡责,任,任为主,的,的人身,保,保险，,其,其首年,死,死亡保,险,险金额,累,累计达,到,到30,万,万元。,就,就在何,丽,丽霞拿,到,到最后,一,一张保,险,险单时,隔,隔3日,后,后，被,保,保险人,弃,弃婴高,兴,兴被大,人,人带着,坐,坐船游,玩,玩时落,入,入水中,，,，第二,天,天死亡,，,，因此,完,完全有,理,理由拒,赔,赔。,法院审,理,理后认,为,为，何,、,、高二,人,人虽然,养,养育高,兴,兴近两,个,个月，,也,也为高,兴,兴办理,了,了“蓝,印,印户口,”,”，但,由,由于高,彦,彦明收,养,养高兴,时,时不满30岁,，,，不符,合,合我国,收,收养法,关,关于夫,妻,妻双方,收,收养孩,子,子必须,达,达到30周岁,的,的法定,条,条件，,且,且二人,未,未在民,政,政部门,办,办理合,法,法的收,养,养手续,，,，所以,他,他们收,养,养高兴,的,的行为,从,从程序,和,和事实,上,上均违,犯,犯了我,国,国法律,的,的规定,，,，收养,关,关系无,效,效。何,、,、高没,有,有基于,法,法定程,序,序取得,高,高兴父,母,母的合,法,法身份,，,，不能,成,成为保,险,险合同,受,受益人,，,，他们,与,与保险,公,公司订,立,立合同,自,自始无,效,效，其,诉,诉讼请,求,求不予,支,支持。,两,两家保,险,险公司,在,在履行,核,核保义,务,务时，,未,未按规,定,定查验,出,出生证,和,和收养,证,证，主,观,观上疏,忽,忽了核,保,保责任,，,，应对,引,引起保,险,险合同,无,无效承,担,担主要,过,过错责,任,任，因,此,此法院,判,判决太,保,保退还,何,何丽霞,保,保险费5290元，,寿,寿保退,还,还高彦,明,明保险,费,费200元。,诉,诉讼费,由,由双方,按,按比例,承,承担。,1995年9,月,月11,日,日，张,某,某怀孕,即,即将临,盆,盆，其,丈,丈夫田,某,某与张,某,某之姐,将,将孕妇,送,送进了,沈,沈阳矿,务,务局总,医,医院。,在,在实施,剖,剖腹产,手,手术前,，,，妇产,科,科一位,医,医生为,某,某保险,公,公司代,办,办母婴,安,安康保,险,险，收40元,保,保险费,，,，保险,金,金额为,被,被保险,人,人(孕,妇,妇)1,万,万元，,连,连带被,保,保险人(胎儿)2000元,，,，总计1.2,万,万元。,保,保险责,任,任之一,是,是：“,被,被保险,人,人或连,带,带被保,险,险人在,被,被保险,人,人住院,分,分娩期,间,间，因,疾,疾病或,意,意外事,故,故所致,死,死亡，,保,保险人,给,给予约,定,定的保,险,险金额,，,，保险,责,责任终,止,止。”,田,田某拿,出,出了50元钱,，,，由张,某,某之姐,随,随着医,生,生到办,公,公室交,费,费填单,。,。此时,的,的被保,险,险人张,某,某已神,智,智不清,，,，谁也,没,没想到,征,征求对,投,投保最,有,有发言,权,权的张,某,某的意,见,见，而,且,且张某,此,此时也,不,不可能,有,有意见,了,了。张,某,某之姐,再,再回到,病,病房时,，,，田某,向,向其要,保,保险单,，,，可她,既,既不给,他,他，也,不,不说是,如,如何办,的,的，只,还,还给他,剩,剩下的10元,钱,钱，田,某,某因惦,念,念着母,子,子二人,的,的安危,，,，也未,过,过多地,计,计较。,手术结束，,生,生出来的男,婴,婴因羊水过,多,多而窒息，,只,只存活了一,个,个多小时便,死,死亡了。而,张,张某又因颅,内,内出血，抢,救,救无效，也,随,随之撒手人,寰,寰。待丧事,办,办完后，张,某,某之姐多次,找,找田某，索,要,要其妹妹的,户,户口本、身,份,份证，引起,了,了田某的警,觉,觉。他反复,追,追问保险单,是,是怎么填的,，,，张某之姐,就,就是不露半,点,点口风。田,某,某只好找到,保,保险公司，,这,这才看到保,险,险单副本，,只,只见受益人,栏,栏中，填写,的,的是张某之,姐,姐。,田,田某一气之,下,下，便将其,大,大姨子起诉,到,到了法院，,理,理由便是投,保,保是他拿的,钱,钱，因此保,险,险金应该全,部,部归自己。,而,而其大姨子,则,则辩称，当,时,时原告不同,意,意投保，是,她,她拿的钱为,其,其妹妹办的,保,保险，因此,，,，保险金应,归,归她所有。,法,法院应该如,何,何处理这桩,案,案子呢?如,果,果以保险,法,法为依据,，,，那将会得,出,出什么样的,结,结论?,第一节,保,保险利益原,则,则,三、,保险利益的,时,时效转移和,消,消灭,（一）时间,限,限制：财产,保,保险要求从,保,保险合同订,立,立到保险事,故,故发生时始,终,终要有保险,利,利益；人身,保,保险存在于,保,保险合同订,立,立时。,（二）保险,利,利益的转移,1、含义（101）,2、原因,（三）保险,利,利益消灭,第二节 诚,实,实信用原则,一、含义：,即,即保险双方,当,当事人在签,订,订和履行保,险,险合同时，,必,必须以最大,的,的诚意，全,面,面履行自己,的,的义务，互,不,不欺诈和隐,瞒,瞒，恪守合,同,同，否则，,任,任何以方当,事,事人都可以,认,认定合同无,效,效。,二、规定最,大,大诚信原则,的,的原因,1.保险信,息,息不对称；,2.保险合,同,同的射悻性,（,（偶然性）,三、内容：,如实告知、,保,保证、弃权,与,与禁止反言,(一）如实,告,告知：告知,是,是保险合同,当,当事人一方,在,在合同缔结,前,前和缔结后,以,以及合同有,效,效期内，就,重,重要事实向,对,对方所作的,口,口头或书面,的,的陈述。诚,实,实信用原则,要,要求告知是,如,如实告知,凡能够影响,一,一个正常、,谨,谨慎的保险,人,人决定其是,否,否接受承保,，,，或者据以,确,确定保险费,率,率，或者是,否,否在保险合,同,同中增添特,别,别条款的事,实,实，都是重,要,要事实。（103,）,）,(1)告知,的,的形式,投保人的告,知,知形式有无,限,限告知和询,问,问回答告知,两,两种。,保险人的说,明,明形式有明,确,确列明和明,确,确说明两种,形,形式。,我国采取询,问,问回答告知,和,和明确说明,。,。,询问回答式,，,，即保险人,书,书面询问的,问,问题都认定,为,为重要事,实,实，对于,保,保险人的询,问,问以外的问,题,题，投保人,没,没有告知的,义,义务。,二是采用无,限,限告知，即,法,法律对告知,的,的内容没有,确,确定的规定,，,，只要事实,上,上与保险标,的,的危险状况,有,有关的任何,重,重要事实，,投,投保人都有,义,义务告知保,险,险人。,(2)投保,人,人的告知内,容,容,第一,在签,订,订合同时,投,投保人必须,主,主动把有关,保,保险标的的,风,风险状况和,其,其他重要事,实,实告知保险,人,人；,第二，合同,订,订立后，如,果,果保险标的,风,风险增加，,应,应当及时通,知,知保险人；,第三，如果,发,发生保险事,故,故，投保人,应,应当及时通,知,知；,第四，如果,有,有重复保险,，,，要通告保,险,险人；,第五，在保,险,险标的所有,权,权发生转让,时,时，投保人,必,必须通知。,(3)保险,人,人的说明内,容,容,保险人在订,立,立保险合同,时,时应当主动,向,向投保人说,明,明合同条款,的,的内容，特,别,别是明确说,明,明责任免除,条,条款；,（4）告知,的,的违反后果,：,：,保险人有权,解,解除合同；,投保人故意,不,不如实告知,的,的，保险人,对,对于合同解,除,除前发生的,保,保险事故不,承,承担责任，,并,并不退还保,险,险费；,投保人因过,失,失未履行如,实,实告知义务,，,，并对保险,事,事故的发生,有,有严重影响,的,的，保险人,对,对合同解除,前,前发生的保,险,险事故不承,担,担责任，但,可,可以退还保,险,险费。,保险人在订,立,立保险合同,时,时没有向投,保,保人明确说,明,明合同中关,于,于保险人责,任,任免除条款,的,的，该条款,不,不产生效力,；,；,第二，保险,公,公司在保险,业,业务中隐瞒,了,了与保险合,同,同有关的重,要,要情况，欺,骗,骗投保人、,被,被保险人或,受,受益人，构,成,成犯罪的，,依,依法追究刑,事,事责任；不,构,构成犯罪的,，,，由金融监,督,督管理部门,对,对保险公司,处,处以一万元,以,以上五万元,以,以下的罚款,；,；,（二）保证,指保险双方,在,在合同中约,定,定，投保人,或,或被保险人,担,担保在保险,期,期限内对某,一,一事项的作,为,为或不作为,，,，或者担保,某,某一事项的,真,真实性。,(1)按保,证,证存在的形,式,式通常可分,为,为明示保证,和,和默示保证,。,。,(2)按保,证,证是否已经,确,确实存在通,常,常可分为确,认,认保证和承,诺,诺保证。,违反保证的,后,后果是严格,的,的，投保人,或,或被保险人,违,违反保证条,款,款，其行为,不,不论是否给,保,保险人造成,损,损害，保险,人,人均可解除,合,合同，并不,承,承担赔偿或,给,给付保险金,责,责任。,明示保证一,般,般是以特约,条,条款或者附,加,加条款的形,式,式载于保险,单,单内，或者,以,以口头形式,表,表示允诺。,默示保证是,指,指虽然在保,险,险单中没有,载,载明，但是,从,从习惯上社,会,会公认的被,保,保险人应该,的,的作为或者,不,不作为，一,般,般 都是按,照,照国家法令,和,和有关条例,以,以及国际公,约,约等，必须,遵,遵守的事实,。,。,承诺保证，,对,对将来的保,证,证。,确认保证是,指,指被保险人,保,保证的事项,想,想在如此而,将,将来不一定,如,如此。,（三）弃权,与,与禁止反言,：,：,弃权是合同,的,的一方当事,人,人放弃按保,险,险合同的规,定,定可以享受,的,的权利。禁,止,止反言是当,合,合同一方当,事,事人在已经,弃,弃权的情况,下,下，将来不,得,得要求行使,这,这项权利。,告知与保证,主,主要是用来,约,约束投保人,和,和被保险人,的,的，而弃权,与,与禁止反言,是,是用来约束,保,保险人的，,它,它们都是最,大,大诚信原则,的,的具体化，,通,通过最大诚,信,信原则的规,范,范，维护了,保,保险合同双,方,方当事人之,间,间权利义务,的,的均衡。,1996年3月，某厂45岁的机,关,关干部龚某,因,因患胃癌（,亲,亲属因怕其,情,情绪波动，,未,未将真实病,情,情告诉本人,）,）住院治疗,手,手术后出院,，,，并正常参,加,加工作。8,月,月24日，,龚,龚某经吴某,推,推荐，与之,一,一同到保险,公,公司投保了,简,简易人身险,，,，办妥有关,手,手续。填写,投,投保单时没,有,有申报身患,癌,癌症的事实,。,。,1997年5月，龚某,旧,旧病复发，,经,经医治无效,死,死亡。龚某,的,的妻子以指,定,分析,：,：在,本,本案,中,中，,龚,龚某,不,不知,自,自己,已,已患,有,有胃,癌,癌。,仅,仅从,其,其没,有,有声,明,明自,己,己患,胃,胃癌,的,的角,度,度看,，,，并,不,不算,违,违反,告,告知,义,义务,。,。但,是,是，,龚,龚某,对,对自,己,己几,个,个月,前,前住,过,过院,，,，动,过,过手,术,术的,事,事实,（,（这,一,一事,实,实对,保,保险,人,人来,说,说无,疑,疑是,很,很重,要,要的,）,）是,不,不可,能,能不,知,知道,的,的，,他,他却,没,没有,加,加以,说,说明,，,，问,题,题的,关,关键,恰,恰恰,在,在这,里,里。,因,因,为,为根,据,据保,险,险法,的,的一,般,般理,保险人是有正当理由拒绝赔偿的。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金。,案例2：,衡,衡,阳,阳市,某,某公,司,司职,工,工熊,某,某，,通,通过,保,保险,公,公司,业,业务,员,员陈,某,某为,其,其59岁,母,母亲,王,王某,投,投保8份,重,重大,疾,疾病,终,终身,险,险。,陈,陈某,未,未对,王,王某,的,的身,体,体状,况,况进,行,行询,问,问就,填,填写,了,了保,单,单。,事,事后,陈,陈某,也,也未,要,要求,王,王某,做,做身,体,体检,查,查。1998,年,年7,月,月，,王,王某,不,不幸,病,病逝,，,，熊,某,某要,求,求保,险,险公,司,司理,赔,赔。,保,保险,公,公司,以,以投,保,保时,未,未如,实,实告,知,知被,保,保险,人,人在,投,投保,前,前因帕,金,金森,综,综合,症,症,住,住院,治,治疗,的,的事,实,实为,由,由，,拒,拒绝,理,理赔,。,。熊,某,某遂,上,上诉,法,法院,，,，要,求,求给,付,付保,险,险金24,万,万元,。,。,判,判决,结,结果,如,如何,？,？,某,家,家,银,银,行,行,投,投,保,保,火,火,险,险,附,附,加,加,盗,盗,窃,窃,险,险,，,，,在,在,投,投,保,保,单,单,上,上,写,写,明,明24,小,小,时,时,有,有,警,警,卫,卫,值,值,班,班,，,，,保,保,险,险,公,公,司,司,予,予,以,以,承,承,保,保,并,并,以,以,此,此,作,作,为,为,减,减,费,费,的,的,条,条,件,件,。,。,后,后,银,银,行,行,被,被,窃,窃,，,，,经,经,调,调,查,查,某,某,日,日24,小,小,时,时,内,内,有,有,半,半,小,小,时,时,警,警,卫,卫,不,不,在,在,岗,岗,。,。,问,问,保,保,险,险,公,公,司,司,是,是,否,否,承,承,担,担,赔,赔,偿,偿,责,责,任,任,？,？,解,：,：,保,保,险,险,公,公,司,司,不,不,用,用,承,承,担,担,赔,赔,偿,偿,责,责,任,任,。,。,冒,名,名,顶,顶,替,替,旅,旅,游,游,出,出,险,险,保,保,险,险,公,公,司,司,赔,赔,不,不,赔,赔,年,年,月,月,日,日,，,，,湖,湖,北,北,省,省,荆,荆,州,州,市,市,某,某,羊,羊,毛,毛,厂,厂,原,原,职,职,工,工,齐,齐,丽,丽,萍,萍,报,报,名,名,参,参,加,加,由,由,沙,沙,市,市,中,中,国,国,国,国,际,际,旅,旅,行,行,社,社(,简,简,称,称,沙,沙,市,市,国,国,旅,旅),组,组,织,织,的,的,香,香,港,港,旅,旅,游,游,活,活,动,动,。,。,交,交,纳,纳,了,了,各,各,种,种,费,费,用,用,，,，,办,办,理,理,了,了,登,登,记,记,手,手,续,续,，,，,向,向,洪,洪,山,山,中,中,国,国,人,人,寿,寿,保,保,险,险,公,公,司,司,购,购,买,买,了,了,编,编,号,号,为,为,的,的,出,出,国,国,旅,旅,游,游,人,人,身,身,意,意,外,外,伤,伤,害,害,保,保,险,险,一,一,份,份,，,，,保,保,险,险,费,费,为,为,人,人,民,民,币,币,元,元,，,，,最,最,高,高,保,保,险,险,金,金,额,额,为,为,人,人,民,民,币,币,万,万,元,元,，,，,保,保,险,险,期,期,限,限,自,自,旅,旅,游,游,团,团,出,出,发,发,时,时,起,起,至,至,旅,旅,行,行,结,结,束,束,时,时,止,止,，,，,保,保,险,险,受,受,益,益,人,人,为,为,法,法,定,定,受,受,益,益,人,人,。,。,年,年,月,月,日,日,，,，,被,被,保,保,险,险,人,人,齐,齐,丽,丽,萍,萍,随,随,团,团,到,到,香,香,港,港,旅,旅,游,游,。,。,年,年,月,月,日,日,，,，,被,被,保,保,险,险,人,人,齐,齐,丽,丽,萍,萍,的,的,丈,丈,夫,夫,余,余,林,林,武,武,持,持,保,保,险,险,证,证,、,、,往,往,来,来,港,港,澳,澳,通,通,行,行,证,证,等,等,有,有,关,关,证,证,明,明,资,资,料,料,到,到,洪,洪,山,山,保,保,险,险,公,公,司,司,索,索,赔,赔,，,，,要,要,求,求,给,给,付,付,保,保,险,险,金,金,人,人,民,民,币,币,万,万,元,元,。,。,洪,洪,山,山,保,保,险,险,公,公,司,司,受,受,理,理,此,此,案,案,后,后,，,，,以,以,索,索,赔,赔,金,金,额,额,巨,巨,大,大,、,、,证,证,明,明,材,材,料,料,不,不,充,充,分,分,为,为,由,由,，,，,便,便,对,对,索,索,赔,赔,人,人,进,进,行,行,相,相,关,关,情,情,况,况,的,的,询,询,问,问,。,。,通,通,过,过,询,询,问,问,得,得,知,知,余,余,林,林,武,武,系,系,被,被,保,保,险,险,人,人,齐,齐,丽,丽,萍,萍,的,的,丈,丈,夫,夫,，,，,于,于,年,年,月,月,日,日,得,得,知,知,齐,齐,丽,丽,萍,萍,在,在,月,月,日,日,入,入,住,住,香,香,港,港,伊,伊,利,利,沙,沙,伯,伯,医,医,院,院,，,，,医,医,院,院,证,证,明,明,被,被,保,保,险,险,人,人,齐,齐,丽,丽,萍,萍,受,受,伤,伤,情,情,况,况,严,严,重,重,，,，,头,头,骨,骨,爆,爆,裂,裂,、,、,面,面,部,部,肿,肿,胀,胀,、,、,盆,盆,骨,骨,爆,爆,裂,裂,，,，,于,于,同,同,日,日,已,已,进,进,行,行,手,手,术,术,并,并,转,转,送,送,深,深,切,切,治,治,疗,疗,部,部,观,观,察,察,，,，,但,但,情,情,况,况,依,依,然,然,危,危,弱,弱,，,，,便,便,在,在,月,月,日,日,赴,赴,港,港,探,探,视,视,，,，,当,当,余,余,林,林,武,武,到,到,香,香,港,港,后,后,发,发,现,现,其,其,妻,妻,已,已,于,于,月,月,日,日,死,死,亡,亡,；,；,料,料,理,理,完,完,丧,丧,事,事,后,后,，,，,余,余,林,林,武,武,于,于,月,月,日,日,再,再,度,度,赴,赴,港,港,；,；,至,至,于,于,是,是,什,什,么,么,原,原,因,因,导,导,致,致,齐,齐,丽,丽,萍,萍,意,意,外,外,死,死,亡,亡,不,不,得,得,而,而,知,知,。,。,直,直,到,到,年,年,月,月,日,日,，,，,余,余,林,林,武,武,才,才,在,在,沙,沙,市,市,国,国,旅,旅,人,人,员,员,陪,陪,同,同,下,下,从,从,湖,湖,北,北,省,省,海,海,外,外,旅,旅,游,游,公,公,司,司,拿,拿,到,到,了,了,保,保,险,险,证,证,，,，,并,并,到,到,洪,洪,山,山,保,保,险,险,公,公,司,司,索,索,赔,赔,。,。,上述情,况,况是余,林,林武,年,年月,日,提,提供的,，,，但在,同,同日所,出,出具的,证,证明材,料,料中称,其,其爱人,是,是齐丽,华,华，去,港,港旅游,时,时使用,的,的是其,妹,妹妹齐,丽,丽萍的,名,名字，,在,在香港,死,死亡的,是,是齐丽,华,华而不,是,是齐丽,萍,萍。洪,山,山保险,公,公司将,上,上述情,况,况迅速,向,向上级,公,公司进,行,行反馈,，,，中国,人,人寿武,汉,汉分公,司,司业务,部,部门非,常,常重视,，,，详细,听,听取了,情,情况汇,报,报，认,真,真分析,了,了案情,，,，形成,了,了基本,共,共识，,于,于是在,年,月,月,日,日派调,查,查人员,赴,赴荆州,取,取证，,在,在荆州,人,人寿保,险,险公司,大,大力协,助,助下，,取,取得了,齐,齐丽萍,、,、齐丽,华,华俩人,户,户籍均,未,未注销,的,的证明,，,，月,日,到,到沙市,国,国旅取,证,证，沙,市,市国旅,出,出具了,当,当时是,齐,齐丽萍,本,本人来,办,办理港,澳,澳通行,证,证的事,实,实材料,，,，月,日,找,找到了,两,两位当,时,时赴港,旅,旅客，,证,证明到,香,香港的,是,是齐丽,华,华，,月,月,日,日找到,两,两位齐,丽,丽萍的,邻,邻居，,她,她们证,实,实齐丽,萍,萍在事,故,故发生,期,期间并,未,未出门,远,远行。,可,可见齐,丽,丽华冒,其,其妹妹,齐,齐丽萍,赴,赴港旅,游,游，而,真,真正的,被,被保险,人,人齐丽,萍,萍至今,安,安然无,恙,恙。事,实,实似乎,清,清楚，,真,真相似,乎,乎大白,，,，中国,人,人寿武,汉,汉分公,司,司据此,作,作出不,予,予给付,意,意外死,亡,亡保险,金,金的决,定,定。,原告,余,余林,武,武诉,称,称：,年,年,月,月，,其,其妻,齐,齐丽,华,华报,名,名参,加,加被,告,告沙,市,市国,旅,旅组,织,织的,香,香港,团,团,天,香,香港,旅,旅游,活,活动,。,。由,于,于齐,丽,丽华,本,本人,的,的身,份,份证,不,不慎,丢,丢失,，,，在,征,征得,被,被告,沙,沙市,国,国旅,同,同意,后,后，,于,于,年,月,日,日用,其,其妹,齐,齐丽,萍,萍的,身,身份,证,证向,被,被告,沙,沙市,国,国旅,交,交纳,了,了,元,费,费用,，,，办,理,理了,登,登记,手,手续,，,，向,洪,洪山,保,保险,公,公司,投,投保,了,了出,国,国旅,游,游人,员,员人,身,身意,外,外伤,害,害保,险,险，,月,日,，,，齐,丽,丽华,办,办理,了,了往,来,来港,澳,澳通,行,行证,，,，,月,月,日,随,随团,去,去香,港,港旅,游,游，,月,日,日，,齐,齐丽,华,华不,慎,慎从,香,香港,一,一人,行,行天,桥,桥上,摔,摔落,，,，因,医,医治,无,无效,于,于同,年,年,月,月,日,在,在香,港,港伊,丽,丽沙,伯,伯医,院,院死,亡,亡。,事,事发,之,之后,，,，原,告,告多,次,次与,两,两位,被,被告,就,就保,险,险赔,偿,偿事,宜,宜进,行,行交,涉,涉，,并,并将,死,死亡,证,证明,书,书、,保,保险,证,证、,通,通行,证,证等,有,有关,材,材料,的,的原,件,件交,给,给了,被,被告,洪,洪山,保,保险,公,公司,，,，但,被,被告,至,至今,仍,仍不,办,办理,赔,赔偿,事,事宜,，,，原,告,告认,为,为：()齐,丽,丽华,因,因身,份,份证,丢,丢失,，,，用,其,其妹,齐,齐丽,萍,萍的,身,身份,证,证办,理,理有,关,关手,续,续是,征,征得,被,被告,沙,沙市,国,国旅,同,同意,的,的，,并,并且,在,在办,理,理通,行,行证,时,时使,用,用的,是,是其,本,本人,的,的照,片,片，,因,因此,，,，不,存,存在,欺,欺诈,问,问题,；,；(,),齐,齐丽,华,华的,死,死亡,系,系意,外,外事,故,故属,保,保险,责,责任,范,范围,，,，故,被,被告,应,应依,照,照有,关,关规,定,定给,付,付保,险,险金,万,万元,，,，并,承,承担,本,本案,的,的全,部,部费,用,用。,被告,中,中国,人,人寿,武,武汉,分,分公,司,司辩,称,称：,本,本案,所,所诉,的,的被,保,保险,人,人齐,丽,丽萍,并,并未,发,发生,保,保险,事,事故,，,，答,辩,辩人,不,不应,给,给付,保,保险,金,金，,因,因为,：,：(,),齐,齐丽,萍,萍以,自,自己,作,作为,被,被保,险,险人,投,投保,了,了出,国,国旅,游,游人,员,员人,身,身意,外,外伤,害,害保,险,险，,但,但齐,丽,丽萍,并,并未,出,出境,旅,旅游,，,，此,份,份合,同,同应,视,视为,未,未履,行,行完,毕,毕；()本,案,案原,告,告余,林,林武,不,不具,备,备诉,讼,讼主,体,体资,格,格，,因,因为,旅,行,行社,旅,旅客,旅,旅游,意,意外,伤,伤害,保,保险,条,条款,明,确,确载,明,明，,被,被保,险,险人,的,的受,益,益人,为,为法,定,定受,益,益人,，,，而,齐,齐丽,萍,萍的,法,法定,受,受益,人,人显,然,然不,是,是余,林,林武,，,，因,此,此，,余,余林,武,武作,为,为本,保,保险,法,法律,关,关系,的,的受,益,益人,主,主张,给,给付,保,保险,金,金是,不,不正,确,确的,，,，我,国,国,保,保险,法,法,规,规定,，,，保,险,险金,的,的申,请,请权,只,只能,由,由受,益,益人,行,行使,；,；(,),齐,齐丽,华,华之,死,死是,否,否属,于,于意,外,外，,没,没有,有,有效,的,的法,律,律证,明,明文,件,件，,因,因此,原,原告,的,的诉,讼,讼请,求,求应,予,予驳,回,回。,被告,沙,沙市,国,国旅,辩,辩称,：,：本,案,案是,一,一个,保,保险,合,合同,纠,纠纷,，,，与,我,我社,无,无关,，,，原,告,告余,林,林武,与,与我,社,社曾,经,经达,成,成了,赔,赔偿,协,协议,，,，因,此,此，,我,我社,不,不应,是,是本,案,案的,被,被告,，,，请,求,求法,院,院驳,回,回原,告,告的,诉,诉讼,请,请求,沙市区法,院,院在庭审,调,调查取证,和,和原被告,双,双方陈述,过,过程中，,进,进一步查,明,明：原告,所,所提供的,相,相关资料,中,中有粘贴,齐,齐丽华照,片,片(但填,写,写的是齐,丽,丽萍之名)的往,来,来港澳通,行,行证和,与,与该通行,证,证相对应,的,的出