银行卡POS收单业务介绍

*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,1,银行卡,POS,收单业务介绍,2,一、基本概念及分类,二、,POS,功能介绍,三、目标客户及手续费率,四、业务流程,五、第三方合作,六、,POS,风险要点,七、注意事项,为什么要开展,POS,业务？,增加基础客户：,对公存款、储蓄存款：,中间业务收入：,网银：,信用卡：,理财、保险、三方存管等：,代发工资：,授信：,联合营销：,自助银行选址合作：,.,.,存款费用,+,个人业务综合业务量,+,竞赛方案奖励,+,单项业务奖励等等,5,（一）几对基本概念,发卡及收单：,直联,POS,与间联,POS,：,传统,POS,与电话,POS,（,TPOS,）：,特约商户与特惠商户：,一、基本概念及分类,6,发卡业务：,指银行向公私类客户发行银行卡。,广义的收单业务分为：,网络收单、,pos,收单和,ATM,收单等。,POS,收单业务,是指银行向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说，商户在银行（收单行）开立结算账户，银行为商户安装,POS,机具，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。,目前，国内银行卡,POS,交易的转接和资金清算由中国银联负责。境外银行卡,POS,交易的转接和资金清算由国际发卡组织负责（如,VISA,、,MASTER,等）。,一、基本概念及分类：,发卡与收单,7,收单市场的组成：,（一）发卡机构：,国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者。,（二）收单机构：,负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。,（三）持卡人及潜在持卡人：,在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。,一、基本概念及分类：,发卡与收单,8,（四）银行卡组织：,关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织主要是中国银联。,（五）收单第三方服务机构：,包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。比如杉德公司、通联公司等。,（六）特约商户：,是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。,一、基本概念及分类：,发卡与收单,9,“直”与“间”是相对于银联来说。,直联,POS,：持卡人在,POS,上发起消费等交易时，交易信息先传递到银联，再传递到发卡行。,间联,POS,：,持卡人在,POS,上发起消费等交易时，交易信息先传,递,到华夏银行总行，再传,递,到银联，再传,递,到发卡行。,一、基本概念及分类：,直联与间联,比较项目,间联,POS,直联,POS,审批效率,决定商户是否入网的审批权在,商,行，审批效率高，一般五个工作日内可装机,审批权在银联，审批效率低，客户等候时间长,手续费率,商,行可在满足合规、盈利的前提下灵活设定，更具有市场竞争力,费率执行统一标准，不能下浮，市场竞争力较弱,总行政策导向,从考核及业务发展方面，,商行,总行均鼓励分行开展间联,POS,不鼓励,中间业务收入,商,行获得收单行全部收益,收单行收益的,90%,归银联商务，,商,行仅获得收单行收益的,10%,一、基本概念及分类：,直联与间联,11,一、基本概念及分类：,传统,POS,与电话,POS,功能,价格（元）,交易安全性,布放场所,传统,POS,消费类交易,较高,最高,商户,电话,POS,除消费类交易外，附加转帐、信用卡还款、缴水电费等,较低,较高,商户、银行网点（拉卡拉）、便利店、家庭、企业,杯子理论：,从发展趋势来看，二者趋于一致。,12,一、基本概念及分类：,特约商户与特惠商户,特约商户：,商户在银行开户，银行为商户安装,POS,并提供资金清算服务。,关键词：,POS,特惠商户：,商户与银行签订合作协议，指定的银行卡持卡人凭卡可以享受一定消费折扣。,关键词：打折,13,（二）,POS,业务分类,直联传统,POS,：与银联商务合作的,间联传统,POS,：,商业,银行自己的,直联电话,POS,：暂未开展,间联电话,POS,：,一、基本概念及分类,14,POS,终端的常见功能如下：,（一）余额查询,指持卡人通过,POS,终端渠道进行相关账户余额查询的交易。,（二）消费,指特约商户在出售商品或提供服务时，通过,POS,终端渠道完成消费者用卡付款的交易。,（三）消费撤销,指特约商户由于各种原因对已经通过,POS,联机完成的成功交易，于,当日当批,主动发起取消的交易。,二、,POS,功能介绍,15,（四）退货,指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的交易。,1.,中国银联、本行允许发起退货的特约商户，在,POS,清算账户余额充足的情况下，自消费日起的,30,天内可以发起部分或全额退货，退货时必须提供原签购单或,POS,消费凭证，退货交易无须验证持卡人个人密码。,2.,退货时对原已付手续费一并退回，但对房地产、汽车销售及批发类型商户交易的退货，原消费交易手续费不再返还。,3.,退货可多次部分退货，支持当日当批部分退货，但退货累计金额不得大于原始交易金额。,目前本行间联,POS,商户的退货均通过手工方式处理。,二、,POS,功能介绍,16,（五）预授权,指特约商户通过,POS,终端渠道，就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的交易。发卡行按照预授权金额的,115%,冻结账户资金，冻结有效期是,30,天，过期自动解除冻结。,（六）预授权撤销,指特约商户在取得预授权后的有效期内，通过,POS,终端或手工方式通知发卡机构取消付款承诺的交易。,二、,POS,功能介绍,17,（七）预授权完成,/,结算通知,指特约商户对已取得预授权交易，在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内，通过,POS,终端或手工方式完成持卡人付款的交易。,（八）预授权完成撤销,指特约商户由于各种原因对已经成功的预授权完成交易，于当日当批主动发起的取消。,注：（五）至,(,八,),的预授权类交易，主要适用于宾馆酒店类商户。,二、,POS,功能介绍,18,（九）汇款,适用于我行电话,POS,业务（,TPOS,），行内汇款走我行内部渠道，跨行汇款走人行大额支付系统,（十）信用卡还款,如拉卡拉,二、,POS,功能介绍,19,二、,POS,功能介绍,银行卡余额查询,消费,/,收款,付款,消费撤销,预授权,/,预授权完成,/,预授权撤销等,直联传统,POS,有,有,无,有,只对宾馆类商户开通,间联传统,POS,有,有,无,有,只对宾馆类商户开通,直联电话,POS,有,有,无,无,间联电话,POS,有,有，不支持信用卡,有,无,无,20,间联传统功能：,适用于各类商户，商户须开通对公结算账户。,、消费：支持借记卡及信用卡，不支持外卡。,、消费撤销：限当日当批。,、余额查询：查询银行卡余额,、末笔交易打印,、预授权类交易：仅限宾馆类商户,、结算：,、退货：限手工方式，暂不开通联机退货,二、,POS,功能介绍,21,业务功能,适用于无集中收银的批发市场类商户，商户可以开立华夏卡做为结算账户。,、收款：类似于消费，不支持信用卡、外卡,、付款：行内卡卡转帐；跨行转账（通过人行大额支付系统）；行内对私转对公账户，以上付款的转出方均为绑定的,银行,卡结算账户。,、余额查询：查询银行卡余额,、末笔交易查询,、退货：限手工方式，暂不开通联机退货,二、,POS,功能介绍,三、目标客户及手续费率,各机构应重点拓展交易量大、能为商行带来较高中间业务收入、存款、协同营销效应的的商户，主要包括：,1,、住宿、餐饮、珠宝、休闲、娱乐类商户；,2,、房地产、汽车类商户；,3,、大型连锁类商户；,4,、具有较高的品牌知名度的名品店；,5,、其他优质商户。,目前，考虑到收单风险，暂不鼓励为批发类商户安装间联,POS,，我行,TPOS,业务推出后，可为此类客户安装,TPOS,。,不同行业的商户费率不同，费率表（详见附件）,四、业务流程,业务流程,流程说明,负责机构,1,、商户初审,对拟发展的商户进行资格初审,客户经理,2,、商户开户,安装传统,POS,的商户，须在我行开立对公账户。,安装,TPOS,的商户：企业类客户开立对公账户作为,TPOS,资金结算账户；个体工商户在我行开立银行卡作为,TPOS,资金结算账户；,支行,/,分行营业部门,3,、资料收集,传统,POS,：客户经理如实填写,商户信息调查表,，要求商户签订,特约商户受理银行卡业务协议书,与,商户申请表,，并提供三证复印件（营业执照、税务登记证、法定代表人身份证件）以及摊位,/,房屋租赁协议等材料（详见我行操作规程）,TPOS,：客户经理如实填写,电话刷卡结算业务商户调查表,，要求商户签订,电话刷卡结算业务客户服务协议,与,电话刷卡结算业务客户申请书,，并提供三证复印件（营业执照、税务登记证、法定代表人身份证件）以及摊位,/,房屋租赁协议等材料（详见我行操作规程）,客户经理,四、业务流程,4,、账户审查,审核账户的准确性、真实性及有效性,支行,/,分行营业部门,5,、支行审核,对商户资料的完备性及规范性进行检查，审查是否可以准入,支行个人业务部门负责人,6,、支行审批,对商户准入签署支行意见,支行行长或分管个人业务行长,7,、分行审批,对商户准入进行审批,分行个人业务部,8,、商户建档及绑定,在系统中建立商户及,POS,终端资料、下载密钥及,TPOS,程序等,分行个人业务部,9,、上门装机,为商户上门安装,TPOS,客户经理,/,第三方专业化机构,10,、后续维护,送纸、培训、检修、调单、撤机等,客户经理,/,第三方专业化机构,四、业务流程,如何上门调查？,一看二问三观察,分行如何审批？,资料完整性、规范性；,商户的资质：证照齐全、注册资本,商户的经营情况：经营范围、地址、面积,商户刷卡量情况：笔数、金额、存款留存等,商户在本行其他业务往来情况,:,商户主动申请还是我行营销？,五、第三方合作,为什么要与第三方合作？,五、第三方合作,为什么要与第三方合作？,第一，第三方单位的商户拓展人员具有本地化、人力成本低、专职营销的特点，比银行工作人员更有优势。,第二，第三方单位一般有较为完善的商户调查、装机和维护流程，分工明确，能够提供及时、有效的上门服务。,第三，由于银行付费一般与商户交易情况挂钩，第三方单位有动力鼓励商户使用,POS,，并愿意通过赠送礼品等方式激励商户。,第四，对于因商户拓展及维护不当导致的收单风险，一般由第三方单位承担。,五、第三方合作,合作方式：与第三方单位签订合作协议,第三方单位：负责商户的拓展、装机、培训及后续巡检、维护（可在协议中约定每年至少为我行发展指定数量的商户）；,银行：负责采购,POS,机具，并负责商户的准入审批、签约、资金清算及风险管理；银行按照发展商户的数量及交易情况，向第三方单位支付费用。,六、,POS,风险要点,对于银行来说：,（一）合规风险：,1,、违规套用批发类、公益类,MCC,。,2,、违反,“,一柜一机,”,要求。,3,、银行对收单外包机构管理不力。,4,、违规开展异地收单。,（二）收单风险,银行是收单业务的第一风险承担人，承担商户套现、移机、洗单、侧录、虚假申请等风险，但是可以向商户及第三方追偿。,（三）操作风险,入账账户设置有误；码或费率设置有误等；系统故障导致无法交易或产生差错交易,六、,POS,风险要点,对于商户来说：,资金风险：,、消费凭条未打印出来，事后持卡人拒付,、消费凭条未保存一年以上，持卡人调单时