商业银行之商业银行贷款业务

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,二级,三级,四级,五级,2019年12月11日星期三4时19分28秒,#,第五,章,章,贷,贷款,政,政策,与,与管,理,理,一、,贷,贷款,的,的种,类,类,二、,贷,贷款,政,政策,与,与程,序,序,三、,贷,贷款,审,审查,四,、,、,贷,贷,款,款,的,的,质,质,量,量,评,评,价,价,五,、,、,问,问,题,题,贷,贷,款,款,的,的,发,发,现,现,和,和,处,处,理,理,本,章,章,重,重,点,点,：,：,贷,款,款,种,种,类,类,划,划,分,分,贷,款,款,政,政,策,策,基,基,本,本,内,内,容,容,贷,款,款,定,定,价,价,方,方,法,法,自,学,学,内,内,容,容,：,：,几,种,种,贷,贷,款,款,业,业,务,务,的,的,要,要,点,点,贷,款,款,管,管,理,理,制,制,度,度,第,一,一,节,节,贷,款,款,的,的,种,种,类,类,一,、,、,贷,贷,款,款,是,是,银,银,行,行,授,授,信,信,的,的,重,重,要,要,方,方,式,式,1.,授,信,信,与,与,贷,贷,款,款,：,：,授,信,信,是,指,指,商,商,业,业,银,银,行,行,向,向,非,非,金,金,融,融,机,机,构,构,客,客,户,户,提,提,供,供,的,的,资,资,金,金,，,，,或,或,者,者,对,对,客,客,户,户,在,在,有,有,关,关经,济,济,活,活,动,动中,可,可,能,能,产,产,生,生,的,的,赔,赔,偿,偿,、,、,支,支,付,付,责,责,任,任,做,做,出,出,的,的,保,保,证,证,贷,款,款,是,是,商,业,业,银,银,行,行,作,作,为,为,贷,贷,款,款,人,人,按,按,照,照,一,一,定,定,的,的,贷,贷,款,款,原,原,则,则,和,和,政,政,策,策,，,，,以,以,还,还,本,本,付,付,息,息,为,为,条,条,件,件,，,，,将,将,一,一,定,定,数,数,量,量,的,的,货,货,币,币,资,资,金,金,提,提,供,供,给,给,借,借,款,款,人,人,使,使,用,用,的,的,一,一,种,种,借,借,款,款,行,行,为,为,。,。,2.,贷,款,款,的,的,特,特,点,点,：,：,贷,款,款,具,具,有,有,内,内,在,在,风,风,险,险,性,性,贷,款,款,定,定,价,价,的,的,复,复,杂,杂,性,性,贷,款,款,信,信,息,息,的,的,不,不,对,对,称,称,特,特,性,性,贷,款,款,分,分,类,类,是,是,贷,贷,款,款,本,本,身,身,的,的,内,内,在,在,要,要,求,求,？,？,贷款对象,企（事）业法人,其他经济组织、个体工商户,自然人,贷,款,款,对,对,象,象,选,选,择,择,与,与,银,银,行,行,经,经,营,营,环,环,境,境,和,和,市,市,场,场,定,定,位,位,基,本,本,条,条,件,件,应,当,当,具,具,备,备,产,产,品,品,有,有,市,市,场,场,、,、,生,生,产,产,经,经,营,营,有,有,效,效,益,益,；,；,不,挤,挤,占,占,挪,挪,用,用,信,信,贷,贷,资,资,金,金,、,、,恪,恪,守,守,信,信,用,用,。,。,具,体,体,要,要,求,求,企,业,业,或,或,业,业,主,主,在,在,本,本,行,行,业,业,从,从,业,业,一,一,定,定,时,时,间,间,以,以,上,上,；,；有,一,一,定,定,的,的自,有,有,资,资,本,本,；,；,资,资,产,产,负,负,债,债,率,率,符,符,合,合,要,要,求,求,；,；,有,有,一,一,定,定,的,的,经,经,营,营,规,规,模,模,（,（,年,年,销,销,售,售,收,收,入,入,）,）,；,；,无,无,不,不,良,良,信,信,用,用,记,记,录,录,；,；,合,合,法,法,合,合,规,规,经,经,营,营,；,；,符,符,合,合,国,国,家,家,环,环,保,保,要,要,求,求,；,；,在,在,本,本,银,银,行,行,开,开,户,户,贷,款,款,的,的,具,具,体,体,条,条,件,件,很,很,多,多,如,如,住,住,房,房,按,按,揭,揭,、,、,抵,抵,押,押,贷,贷,款,款,1.,按,风,风,险,险,承,承,担,担,主,主,体,体,划,划,分,分,（,1,）,自,自,营,营,贷,贷,款,款,：,：,系,系,指,指,贷,贷,款,款,人,人,以,以,合,合,法,法,方,方,式,式,筹,筹,集,集,的,的,资,资,金,金,自,自,主,主,发,发,放,放,的,的,贷,贷,款,款,，,，,其,其,风,风,险,险,由,由,贷,贷,款,款,人,人,承,承,担,担,，,，,并,并,由,由,贷,贷,款,款,人,人,收,收,回,回,本,本,金,金,和,和,利,利,息,息,。,。,（,2,）,委,委,托,托,贷,贷,款,款,：,：,系,系,指,指,由,由,政,政,府,府,部,部,门,门,、,、,企,企,事,事,业,业,单,单,位,位,及,及,个,个,人,人,等,等,委,委,托,托,人,人,提,提,供,供,资,资,金,金,，,，,由,由,贷,贷,款,款,人,人,（,（,即,即,受,受,托,托,人,人,）,）,根,根,据,据,委,委,托,托,人,人,确,确,定,定,的,的,贷,贷,款,款,对,对,象,象,、,、,用,用,途,途,、,、,金,金,额,额,期,期,限,限,、,、,利,利,率,率,等,等,代,代,为,为,发,发,放,放,、,、,监,监,督,督,使,使,用,用,并,并,协,协,助,助,收,收,回,回,的,的,贷,贷,款,款,。,。,贷,贷,款,款,人,人,（,（,受,受,托,托,人,人,）,）,只,只,收,收,取,取,手,手,续,续,费,费,，,，,不,不,承,承,担,担,贷,贷,款,款,风,风,险,险,。,。,（,3,）特定,贷,贷款：,系,系指经,国,国务院,批,批准并,对,对贷款,可,可能造,成,成的损,失,失采取,相,相应补,救,救措施,后,后责成,国,国有独,资,资商业,银,银行发,放,放的贷,款,款。,二、贷,款,款主要,种,种类,2.,按贷款,期,期限长,短,短划分,（,1,）短期,贷,贷款：,系,系指贷,款,款期限,在,在,1,年以内,（,（含,1,年）的,贷,贷款。,属于短,期,期周转,或,或临时,垫,垫付的,性,性质，,主,主要包,括,括短期,流,流动资,金,金贷款,、,、票据,贴,贴现、,出,出口押,汇,汇、部,分,分个人,消,消费贷,款,款等。,特点：,短期贷,款,款通常,是,是以存,货,货、应,收,收账款,或,或固定,资,资产作,担,担保,是商业,银,银行贷,款,款的主,要,要种类,之,之一，,也,也是企,业,业流动,资,资金的,主,主要来,源,源。,期限短,，,，到期,自,自偿，,信,信用风,险,险较小,。,。可以,循,循环使,用,用贷款,本,本金直,到,到协议,期,期满或,银,银行认,为,为借款,人,人的信,用,用度下,降,降为止,。,。,贷款利,率,率一般,为,为固定,利,利率。,通知贷,款,款是一,类,类特殊,的,的短期,贷,贷款，,是,是指在,贷,贷款时,不,不事先,规,规定贷,款,款期限,，,，商业,银,银行可,以,以随时,通,通知客,户,户要求,还,还款，,客,客户也,可,可以随,时,时归还,的,的贷款,。,。,这种贷,款,款灵活,性,性很强,，,，通常,用,用于商,业,业银行,分,分支机,构,构之间,或,或总分,行,行之间,的,的资金,调,调剂，,也,也用于,与,与其他,金,金融机,构,构（如,证,证券公,司,司或投,资,资银行,）,）之间,的,的资金,往,往来。,通知贷,款,款是一类,特,特殊的,短,短期贷,款,款，是,指,指在贷,款,款时不,事,事先规,定,定贷款,期,期限，,商,商业银,行,行可以,随,随时通,知,知客户,要,要求还,款,款，客,户,户也可,以,以随时,归,归还的,贷,贷款。,灵活性,很,很强，,通,通常用,于,于商业,银,银行分,支,支机构,之,之间或,总,总分行,之,之间的,资,资金调,剂,剂，也,用,用于与,其,其他金,融,融机构,（,（如证,券,券公司,或,或投资,银,银行）,之,之间的,资,资金往,来,来。,（,2,）中期,贷,贷款：贷款期,限,限在,1,年以上,（,（不含,1,年）,5,年以下,（,（含,5,年）的,贷,贷款。,中,中期贷,款,款是指,期,期限在,1,年以上,（,（含,1,年）、,5,年以下,的,的贷款,。,。这类,贷,贷款通,常,常包括,企,企业技,术,术更新,和,和改造,贷,贷款、,企,企业并,购,购融资,，,，也包,括,括相当,部,部分的,消,消费者,贷,贷款等,。,。中期,贷,贷款可,以,以获得,比,比短期,贷,贷款更,稳,稳定的,现,现金流,。,。,（,3,）长期,贷,贷款：贷款期,限,限在,5,年（不,含,含,5,年）以,上,上的贷,款,款。主,要,要包括,项,项目贷,款,款、不,动,动产抵,押,押贷款,、,、基本,建,建设贷,款,款、科,技,技开发,贷,贷款等,。,。这类,贷,贷款期,限,限长、,流,流动性,差,差，风,险,险也相,对,对较大,，,，利率,相,相对较,高,高。,按贷款,期,期限划,分,分贷款,种,种类时,，,，还应,该,该了解,以,以下几,个,个概念,：,：,一是贷,款,款期限,：,：,贷款限,期,期根据,借,借款人,的,的生产,经,经营周,期,期、还,款,款能力,和,和贷款,人,人的资,金,金供给,能,能力由,借,借贷双,方,方共同,商,商议后,确,确定，,并,并在借,款,款合同,中,中载明,。,。,自营贷,款,款期限,最,最长一,般,般不得,超,超过,10,年，超,过,过,10,年应当,报,报中国,人,人民银,行,行备案,。,。票据,贴,贴现的,贴,贴现期,限,限最长,不,不得超,过,过,6,个月，,贴,贴现期,限,限为从,贴,贴现之,日,日到票,据,据到期,日,日止。,二是贷,款,款展期,：,：不能按,期,期归还,贷,贷款的,，,，借款,人,人应当,在,在贷款,到,到期日,之,之前，,向,向贷款,人,人申请,贷,贷款展,期,期。是,否,否展期,由,由贷款,人,人决定,。,。,申请保,证,证贷款,、,、抵押,贷,贷款、,质,质押贷,款,款展期,的,的，还,应,应当由,保,保证人,、,、抵押,人,人、出,质,质人出,具,具同意,的,的书面,证,证明。,已,已有约,定,定的，,按,按照约,定,定执行,。,。,短期贷,款,款展期,期,期限累,计,计不得,超,超过原,贷,贷款期,限,限；中,期,期贷款,展,展期期,限,限累计,不,不得超,过,过原贷,款,款期限,的,的一半,；,；长期,贷,贷款展,期,期期限,累,累计不,得,得超过,3,年。,国家另,有,有规定,者,者除外,。,。借款,人,人未申,请,请展期,或,或申请,展,展期未,得,得到批,准,准，其,贷,贷款从,到,到期日,次,次日起,，,，转入,逾,逾期贷,款,款账户,。,。,三是贷,款,款利率,的,的确定,：,：贷款人,应,应当按,照,照中国,人,人民银,行,行规定,的,的贷款,利,利率的,上,上下限,，,，确定,每,每笔贷,款,款利率,，,，并在,借,借款合,同,同中载,明,明。,四是贷,款,款利息,的,的计收,：,：贷款人,和,和借款,人,人应当,按,按借款,合,合同和,中,中国人,民,民银行,有,有关计,息,息规定,按,按期计,收,收或交,付,付利息,。,。贷款,的,的展期,期,期限加,上,上原期,限,限达到,新,新的利,率,率期限,档,档次时,，,，从展,期,期之日,起,起，贷,款,款利息,按,按新的,期,期限档,次,次利率,计,计收。,逾,逾期贷,款,款按规,定,定计收,罚,罚息。,五是贷,款,款的贴,息,息：根据国,家,家政策,，,，为了,促,促进某,些,些产业,和,和地区,经,经济的,发,发展，,有,有关部,门,门可以,对,对贷款,补,补贴利,息,息。对,有,有关部,门,门贴息,的,的贷款,，,，承办,银,银行应,当,当自主,审,审查发,放,放，并,根,根据,贷款通,则,则,有关规,定,定严格,管,管理。,六是贷,款,款停息,、,、减息,、,、缓息,和,和免息,：,：除国务,院,院决定,外,外，任,何,何单位,和,和个人,无,无权决,定,定停息,、,、减息,、,、缓息,和,和免息,。,。贷款,人,人应当,根,根据国,务,务院决,定,定，按,照,照职责,权,权限范,围,围具体,办,办理停,息,息、减,息,息、缓,息,息和免,息,息。,以贷款,期,期限为,标,标准划,分,分贷款,的,的种类,，,，一方,面,面有利,于,于银行,监,监控贷,款,款的流,动,动性和,资,资金的,周,周转情,况,况，使,银,银行的,贷,贷款资,产,产保持,合,合理的,期,期限结,构,构，避,免,免陷入,流,流动性,风,风险；,另,另一方,面,面，也,有,有利于,银,银行按,资,资金偿,还,还期限,的,的长短,安,安排贷,款,款顺序,，,，以控,制,制信贷,资,资金的,风,风险。,3.,按贷款,担,担保方,式,式划分,（,1,）信用,贷,贷款：信用贷,款,款是指,还,还款仅,凭,凭借款,人,人的信,用,用，不,需,需要任,何,何担保,品,品或保,证,证人担,保,保的贷,款,款，一,般,般适用,于,于经营,情,情况良,好,好、经,济,济实力,雄,雄厚、,业,业务往,来,来时间,较,较长且,信,信誉度,较,较高的,企,企业。,（,2,）票据,贴,贴现：系指贷,款,款人以,购,购买借,款,款人未,到,到期商,业,业票据,的,的方式,发,发放的,贷,贷款，,一,一般情,况,况下，,票,票据贴,现,现的贷,款,款期限,在,在,1,年以,内,内。,（,3,）担,保,保贷,款,款：担保,贷,贷款,是,是以,特,特定,的,的财,产,产作,为,为还,款,款保,证,证的,贷,贷款,，,，如,果,果借,款,款人,到,到期,不,不履,行,行债,务,务，,银,银行,有,有权,处,处理,用,用作,担,担保,的,的财,产,产，,然,然后,把,把所,得,得的,资,资金,用,用来,优,优先,偿,偿还,贷,贷款,。,。,可分,为,为保,证,证贷,款,款、,抵,抵押,贷,贷款,、,、质,押,押贷,款,款。,保证,贷,贷款,：,：,指以,第,第三,人,人承,诺,诺在,借,借款,人,人不,能,能偿,还,还贷,款,款本,息,息时,，,，按,规,规定,承,承担,连,连带,责,责任,而,而发,放,放的,贷,贷款,。,。保,证,证人,为,为借,款,款提,供,供的,贷,贷款,担,担保,为,为不,可,可撤,销,销的,全,全额,连,连带,责,责任,保,保证,，,，也,就,就是,指,指贷,款,款合,同,同内,规,规定,的,的贷,款,款本,息,息和,由,由贷,款,款合,同,同引,起,起的,相,相关,费,费用,。,。保,证,证人,还,还必,须,须承,担,担由,贷,贷款,合,合同引发,的,的所,有,有连,带,带民,事,事责,任,任。,抵押,贷,贷款,：指借,款,款者,以,以一,定,定的,抵,抵押,品,品作,为,为物,品,品保,证,证向,银,银行,取,取得,的,的贷,款,款。,抵,抵押,品,品通,常,常包,括,括有,价,价证,券,券、,国,国债,券,券、,各,各种,股,股票,、,、房,地,地产,、,、以,及,及货,物,物的,提,提单,、,、栈,单,单或,其,其他,各,各种,证,证明,物,物品,所,所有,权,权的,单,单据,。,。贷,款,款到,期,期，,借,借款,者,者必,须,须如,数,数归,还,还，,否,否则,银,银行,有,有权,处,处理,器,器抵,押,押品,，,，作,为,为一,种,种补,偿,偿。,根据,抵,抵押,品,品的,范,范围,，,，大,致,致可,以,以分,为,为六,类,类：,（,1,）存,货,货抵,押,押，,又,又称,商,商品,抵,抵押,，,，指,用,用工,商,商业,掌,掌握,的,的各,种,种货,物,物，,包,包括,商,商品,、,、原,材,材料,，,，在,制,制品,和,和制,成,成品,抵,抵押,，,，向,银,银行,申,申请,贷,贷款,。,。,（,2,）客,账,账抵,押,押，,是,是客,户,户把,应,应收,账,账款,作,作为,担,担保,取,取得,短,短期,贷,贷款,。,。,（,3,）证,券,券抵,押,押，,以,以各,种,种有,价,价证,券,券如,：,：股,票,票、,汇,汇票,、,、期,票,票、,存,存单,、,、债,券,券等,作,作为,抵,抵押,，,，取,得,得短,期,期贷,款,款。,（,4,）设,备,备抵,押,押，,以,以机,械,械设,备,备、,车,车辆,、,、船,舶,舶等,作,作为,担,担保,向,向银,行,行取,得,得定,期,期贷,款,款。,（,5,）不,动,动产,抵,抵押,，,，即,借,借款,人,人提,供,供如,：,：土,地,地、,房,房屋,等,等不,动,动产,抵,抵押,，,，取,得,得贷,款,款。,（,6,）人寿保,险,险单抵押,，,，是指在,保,保险金请,求,求权上设,立,立抵押权,，,，它以人,寿,寿保险合,同,同的退保,金,金为限额,，,，以保险,单,单为抵押,，,，对被保,险,险人发放,贷,贷款。,质押贷款,：,：贷款人以,借,借款人或,第,第三人的,动,动产或权,利,利为质押,物,物发放的,贷,贷款。可,作,作为质押,的,的质物包,括,括：国库,券,券（国家,有,有特殊规,定,定的除外,）,），国家,重,重点建设,债,债券、金,融,融债券、,AAA,级企业债,券,券、储蓄,存,存单等有,价,价证券。,抵押与质,押,押的区别,抵押贷款,是,是指以不,转,转移债务,人,人或第三,人,人提供的,财,财产的占,有,有现状，,仅,仅以此作,为,为担保物,的,的贷款形,式,式；,质押贷款,是,是指债务,人,人或第三,人,人将其动,产,产或权利,凭,凭证移交,借,借款银行,占,占有，并,以,以此作为,贷,贷款担保,的,的贷款形,式,式。,4,按贷款,质,质量划分,一般采取,“,“五级制,”,”,正常贷款,、,、关注贷,款,款、次级,贷,贷款、可,疑,疑贷款、,损,损失贷款,次级贷款,也,也叫次级,借,借贷（,subprimelending,），是为,信,信用评级,较,较差、无,法,法从正常,渠,渠道获得,贷,贷款的人,所,所提供的,贷,贷款,次级贷款,的,的利率一,般,般较正常,贷,贷款为高,5,按贷款,用,用途划分,（,1,）工商业,贷,贷款：补,充,充工业和,商,商业企业,的,的流动资,金,金的贷款,，,，一般为,短,短期贷款,，,，通常为,6,个月，最,多,多不超过,1,年，但也,有,有少量中,长,长期贷款,。,。这类贷,款,款是商业,银,银行贷款,的,的主要组,成,成部分，,一,一般占贷,款,款总额的,1/3,以上,（,2,）农业贷,款,款：农业,贷,贷款是商,业,业银行发,放,放的与农,业,业生产有,关,关的货款,。,。在银行,贷,贷款组合,中,中，农业,贷,贷款有明,显,显的政策,性,性，不完,全,全是纯商,业,业行为,（,3,）金融机,构,构贷款：,金,金融机构,贷,贷款是指,商,商业银行,对,对往来银,行,行、投资,银,银行、外,国,国银行、,财,财务公司,或,或其他金,融,融机构发,放,放的贷款,，,，一般通,过,过规定贷,款,款额度或,签,签订贷款,协,协议进行,贷,贷款,（,4,）消费贷,款,款：亦称,“,“消费者,贷,贷款”。,对,对消费者,个,个人贷放,的,的、用于,购,购买耐用,消,消费品或,支,支付各种,费,费用的贷,款,款。这种,贷,贷款能使,消,消费者在,有,有财力付,款,款前，提,前,前享受商,品,品和劳务,的,的愿望得,到,到满足。,（,5,）不动产,贷,贷款：不,动,动产贷款,是,是为贷给,借,借款人用,于,于建造房,屋,屋和开发,土,土地或以,农,农田和住,房,房为担保,的,的贷款。,不动产贷,款,款有三类,：,：,第一类是,直,直接不动,产,产贷款。,指,指由商业,银,银行直接,贷,贷给借款,人,人用于购,置,置不动产,用,用的贷款,。,。,第二类是,间,间接不动,产,产贷款。,指,指不直接,发,发放贷款,给,给不动产,的,的最后购,买,买者，而,是,是通过其,他,他金融机,构,构所发放,的,的不动产,贷,贷款。,第三类是,其,其他不动,产,产贷款。,比,比如商业,银,银行为其,他,他借款人,代,代办、出,借,借和抵押,的,的贷款，,或,或者商业,银,银行通过,其,其信托部,门,门的业务,活,活动，间,接,接经营不,动,动产贷款,等,等。,6,、其他分,类,类,（,1,）按照金,额,额划分为,批,批发贷款,、,、零售贷,款,款和银团,贷,贷款等；,（,3,）按照偿,还,还方式的,分,分期偿还,贷,贷款和一,次,次性偿还,贷,贷款；,（,3,）,按,按,照,照,融,融,资,资,方,方,式,式,有,有,租,租,赁,赁,融,融,资,资,、,、,贸,贸,易,易,融,融,资,资,、,、,供,供,应,应,链,链,融,融,资,资,等,等,。,。,向,不,不,同,同,的,的,借,借,款,款,人,人,、,、,以,以,不,不,同,同,的,的,方,方,式,式,、,、,期,期,限,限,、,、,担,担,保,保,等,等,发,发,放,放,的,的,贷,贷,款,款,在,在,贷,贷,款,款,标,标,准,准,、,、,贷,贷,款,款,定,定,价,价,以,以,及,及,贷,贷,款,款,管,管,理,理,方,方,面,面,都,都,有,有,不,不,少,少,的,的,差,差,异,异,，,，,因,因,此,此,对,对,商,商,业,业,贷,贷,款,款,的,的,种,种,类,类,进,进,行,行,细,细,分,分,，,，,有,有,利,利,于,于,商,商,业,业,银,银,行,行,根,根,据,据,不,不,同,同,贷,贷,款,款,的,的,特,特,点,点,分,分,别,别,制,制,定,定,不,不,同,同,的,的,贷,贷,款,款,政,政,策,策,，,，,合,合,理,理,安,安,排,排,贷,贷,款,款,结,结,构,构,，,，,提,提,高,高,贷,贷,款,款,的,的,收,收,益,益,与,与,安,安,全,全,性,性,。,。,三,、,、,贷,贷,款,款,组,组,合,合,1.,贷,款,款,种,种,类,类,的,的,选,选,择,择,考,虑,虑,两,两,个,个,基,基,本,本,因,因,素,素,：,：收,益,益,和,和,风,风,险,险,风,险,险,分,分,类,类,：,：,按,风,风,险,险,来,来,源,源,：,：,借,借,款,款,人,人,、,、,银,银,行,行,内,内,部,部,、,、,经,经,验,验,环,环,境,境,按,风,风,险,险,原,原,因,因,：,：,信,信,用,用,、,、,利,利,率,率,、,、,资,资,本,本,、,、,流,流,动,动,性,性,、,、,经,经,营,营,、,、,法,律,律,、,、,信,信,誉,誉,、,、,国,国,家,家,以,以,及,及,转,转,移,移,风,风,险,险,按,风,风,险,险,性,性,质,质,：,：静,态,态,贷,贷,款,款,风,风,险,险,和,和,动,动,态,态,贷,贷,款,款,风,风,险,险,按,风,风,险,险,大,大,小,小,：,：,高,高,度,度,、,、,中,中,度,度,、,、,低,低,度,度,静,态,态,贷,贷,款,款,风,风,险,险,贷,款,款,方,方,式,式,风,风,险,险,权,权,数,数,（,（,一,一,）,）,贷款方式风,险,险权数（二,）,）,2.,贷款组合目,的,的：最大程度地,提,提高贷款发,放,放的收益，,降,降低整体贷,款,款风险,3.,各银行贷款,组,组合结构存,在,在较大差别,的,的原因,首要因素是,特,特定的市场,环,环境,银行的经营,规,规模,第二节,贷款政策与,程,程序,一、贷款政,策,策,1.,贷款原则：,是指银行对,贷,贷款人发放,贷,贷款的基本,准,准则，是银,行,行和借款人,必,必须共同遵,守,守的行为准,则,则，也是约,束,束银行贷款活动的行为,规,规范。主要,遵,遵循安全性,、,、效益性和流动性的原则。,2.,西方商业银,行,行的贷款原,则,则,（,1,）评价借款,人,人信用标准,的,的,6C,原则：,品德（,Character,）,能,能力,（,（,Capacity,）,资本（,Capital,）,担,担保,(Collateral),经营环境,(Condition),事业的连续,性,性（,Continuity,）,（,2,）,LAPP,原则：,流动性（,Liquidity,）,活,活动性（,Activity,）,盈利性（,Profitability,） 潜力（,Potentialities,）,（,3,）,5P,：,借款人（,people,）,借,借款目的（,purpose,）,偿还能力（,payment,） 保护,措,措施,(protection),和展望,(perspective),3.,我国商业银,行,行的贷款原,则,则,贷 款 原,则,则,1.,依法贷款的,原,原则,2.,遵循平等、,自,自愿、公平,和,和诚实信用,的,的原则,3.,遵循公平竞,争,争、密切协,作,作的原则,4.,安全性、流,动,动性、效益,性,性原则,5.,区别对待，,择,择优支持原,则,则,国内评级通,常,常主张信用,状,状况的五性,分,分析,即安全性（,Insurance,）、收益性,（,（,Profitability,）、成长性,（,（,Potentialities,）、流动性,（,（,Liquidity,）、生产性,（,（,Reducibility,）。,二、贷,款政策,1.,定义：,贷款政策是,指,指商业银行,指,指导和规范,贷,贷款业务、,管,管理和控制,贷,贷款风险的,各,各项方针措,施,施和程序的,总,总称。商业,银,银行的贷款,政,政策由于其,经,经营品种、,方,方式、规模,、,、所处的市,场,场环境的不,同,同而各有差,别,别。,银行的贷款,哲,哲学是通过,正,正式的贷款,政,政策书面表,达,达出来的。,乔治,H,汉普尔,尤纳斯完全,颠,颠覆传统商,业,业银行的信,贷,贷哲学 ：,“从第一天,我,我们就清楚,，,，在我们的,体,体系中不会,有,有司法强制,的,的余地，我,们,们从来不会,用,用法律来解,决,决我们的偿,付,付问题，不,会,会让律师或,任,任何外人卷,进,进来。”,孟加拉乡村,银,银行的基本,假,假设是，每,一,一个借款者,都,都是诚实的,。,。“我们确,信,信，建立银,行,行的基础应,该,该是对人类,的,的信任，而,不,不是毫无意,义,义的纸上合,同,同。孟加拉,乡,乡村银行的,胜,胜败，会取,决,决于我们的,人,人际关系的,力,力量。”,孟加拉格莱,珉,珉银行推广,的,的小额信贷,是,是一种小额,、,、短期的信,贷,贷方式，不,需,需要客户提,供,供任何担保,，,，贷款资金,直,直接发到贷,款,款客户手中,形成,一套基于互,信,信、责任、,参,参与及创造,力,力的银行制度。,其主要做法,是,是：,“互,助,助小,组,组,+,贷款,中,中心,”,”制,度,度,顺序,放,放贷,+,分期,还,还款,”,”制,度,度,“联,系,系人,+,定期,会,会议,”,”制,度,度,“贷,款,款者,+,存款,者,者,+,持股,者,者”,的,的三,位,位一,体,体制,度,度,2.,贷款,政,政策,的,的影,响,响因,素,素,有关,法,法律,、,、法,规,规和,国,国家,的,的财,政,政、,货,货币,、,、产,业,业政,策,策,服务,地,地区,的,的经,济,济条,件,件和,经,经济,周,周期,银行,的,的资,本,本充,足,足性,及,及负,债,债结,构,构,银行,的,的风,险,险意,识,识及,风,风险,控,控制,能,能力,银行,贷,贷款,人,人员,的,的素,质,质,三、,贷,贷款,政,政策,的,的内,容,容,（一,）,）宏,观,观信,贷,贷政,策,策,宏观信贷政策,贷款投向政 策,贷款利率政策,贷款总量 政策,是指,导,导贷,款,款决,策,策行,为,为的,各,各项,方,方针,、,、措,施,施的,总,总和,。,。,国务,院,院,促进,产,产业,结,结构,调,调整,暂,暂行,规,规定,和,产业,结,结构,调,调整,指,指导,目,目录,（,2005.12,）,国务,院,院关,于,于鼓,励,励支,持,持和,引,引导,个,个体,私,私营,等,等非,公,公有,制,制经,济,济发,展,展的,若,若干,意,意见,（,2005.,）,银监,会,会制,定,定,银行,开,开展,小,小企,业,业贷,款,款业,务,务指,导,导意,见,见,2005,2008,年,11,月国,家,家出,台,台,扩大,内,内需,促,促进,经,经济,增,增长,十,十大,措,措施,刺激,经,经济,计,计划,4,万亿,18,万亿,。,。,2015,年,政府,工,工作,报,报告,提出,了,了“,支,支持,居,居民,自,自住,和,和改,善,善性,住,住房,需,需求,”,”。,3,月，,央,央行,、,、住,建,建部,、,、银,监,监会,三,三部,委,委联,合,合发,布,布房,贷,贷新,政,政。,（二,）,）微,观,观贷,款,款政,策,策,贷款业务发展战略,透支授信限额,贷款的审批和管理程序,贷款审批的分级授权,信贷集中风险管理政策,贷款的日常管理和催收政策,贷款的期限和品种结构,贷款的定价,对有问题贷款的管理,贷款发放的规模控制,贷款的担保政策,贷款分类制度,关系人贷款政策,信贷档案的管理,呆账准备金政策和呆账冲销,微观,贷,贷款,政,政策,是,是银,行,行内,部,部贷,款,款风,险,险管,理,理的,“,“宪,法,法”,，,，是,贷,贷款,风,风险,组,组织,管,管理,的,的核,心,心内,容,容。,1.,贷款,业,业务,的,的发,展,展战,略,略,是明,确,确贷,款,款的,原,原则,、,、贷,款,款的,区,区域,、,、业,务,务品,种,种及,希,希望,达,达到,的,的规,模,模速,度,度；,对,对贷,款,款业,务,务的,指,指导,思,思想,、,、发,展,展领,域,域等,战,战略,性,性规,划,划。,例,1,某银,行,行在,2004,年信,贷,贷政,策,策中,提,提出,，,，企,业,业贷,款,款增,长,长,15,，,贷,贷款,规,规模,达,达到,4000,亿元,；,；个,人,人消,费,费贷,款,款增,长,长,10,，,规,规模,达,达到,500,亿元,，,，其,中,中，,信,信用,卡,卡贷,款,款增,长,长,20,，,市,市场,占,占有,率,率达,到,到,10,，,贷,贷款,规,规模,达,达到,100,亿元,。,。,2.,某二,级,级分,行,行,2006,年信,贷,贷管,理,理工,作,作意,见,见,：,(1),积极,营,营销,城,城建,及,及开,发,发区,基,基础,设,设施,建,建设,项,项目,。,。,(2),继续,力,力口,大,大对,电,电力,、,、交,通,通、,石,石油,化,化工,、,、医,药,药等,传,传统,优,优势,行,行业,的,的信,贷,贷投,放,放。,(3),加大,优,优质,制,制造,业,业、,新,新型,制,制造,业,业优,质,质客,户,户的,投,投入,。,。,(4),努力,增,增加,对,对卫,生,生医,疗,疗、,教,教育,等,等非,生,生产,流,流通,领,领域,的,的贷,款,款投,放,放。,重,重点,国,国家,级,级示,范,范重,点,点高,中,中、,省,省级,重,重点,中,中学,、,、二,甲,甲,(,含,),以上,医,医院,中,中资,产,产负,债,债率,低,低、,现,现金,流,流量,大,大、,市,市场,占,占有,率,率高,的,的信,贷,贷客,户,户。,(5,）在,控,控制,风,风险,的,的基,础,础上,，,，迅,速,速做,大,大建,筑,筑业,市,市场,。,。,（,6,）积,极,极拓,展,展物,流,流、,商,商贸,领,领域,贷,贷款,。,。五,金,金城,、,、医,药,药城,、,、不,锈,锈钢,交,交易,市,市场,等,等商,贸,贸集,散,散地,。,。,2.,贷款,工,工作,规,规程,及,及权,限,限划,分,分,工作,规,规程,：,：,调查,评,评估,人,人员,贷前,的,的推,销,销、,调,调查,及,及信,用,用分,析,析；,贷款,审,审查,人,人员,接受,贷,贷款,申,申请,后,后的,评,评估,、,、审,查,查,及贷,款,款的,发,发放,；,；,贷款,检,检查,人,人员,贷后,的,的监,督,督检,查,查及,风,风险,检,检测,到贷,款,款的,收,收回,贷款,的,的审,批,批制,度,度：审贷,分,分离,与,与分,级,级审,批,批制,度,度,分级,授,授权,MPT,银行,对,对每,位,位有,权,权审,批,批贷,款,款的,人,人员,或,或组,织,织规,定,定了,相,相应,的,的贷,款,款品,种,种和,最,最高,贷,贷款,限,限额,，,，分级,授,授权,通,通常,包,包括,三,三个,层,层次,：,：,一般,信,信贷,员,员审,批,批授,权,权,贷款,委,委员,会,会或,高,高级,管,管理,层,层审,批,批授,权,权,董事,会,会审,批,批授,权,权。,固定,资,资产,的,的购,建,建在,总,总行,下,下达,的,的固,定,定资,产,产购,建,建指,标,标内,集,集中,管,管理,，,，限,额,额内,自,自主,审,审批,（,（一,类,类行,200,万元,以,以下,，,，二,类,类行,150,万元,以,以下,，,，三,类,类行,100,万元,以,以下,，,，四,类,类行,80,万元,以,以下,）,）；,基础,设,设施,建,建设,在,在总,行,行切,块,块下,达,达的,专,专项,费,费用,指,指标,内,内集,中,中管,理,理；,辖内,坏,坏帐,准,准备,金,金的,集,集中,提,提取,和,和管,理,理（,全,全行,呆,呆帐,准,准备,金,金由,总,总行,集,集中,提,提取,和,和管,理,理）,，,，计,划,划单,列,列市,分,分行,的,的辖,内,内固,定,定资,产,产折,旧,旧的,集,集中,提,提取,和,和管,理,理；,辖内,“,“在,建,建工,程,程”,的,的集,中,中管,理,理；,中国,建,建设,银,银行,法,法人,授,授权,书,书中,的,的其,他,他财,务,务管,理,理权,限,限。,中国,建,建行,总,总行,对,对一,级,级分,行,行的,管,管理,在预,拨,拨费,用,用指,标,标管,理,理的,基,基础,上,上，,实,实行,转,转授,权,权，,转,转授,的,的权,力,力不,得,得超,过,过总,行,行授,予,予的,权,权力,。,。计,划,划单,列,列市,分,分行,对,对其,分,分支,机,机构,原,原则,上,上不,实,实行,财,财务,收,收支,自,自主,管,管理,，,，而,采,采取,送,送审,制,制等,管,管理,形,形式,。,。,省级,分,分行,所,所属,的,的县,（,（市,）,）支,行,行固,定,定资,产,产折,旧,旧统,一,一由,二,二级,分,分行,集,集中,提,提取,和,和管,理,理。,一级,分,分行,对,对二,级,级分,行,行的,管,管理,二级,分,分行,对,对县,（,（市,）,）支,行,行的,管,管理,二级,分,分行,可,可依,据,据其,对,对县,（,（市,）,）支,行,行的,分,分类,，,，决,定,定对,县,县（,市,市）,支,支行,的,的财,务,务管,理,理方,法,法（,二,二级,分,分行,的,的城,区,区机,构,构主,要,要按,二,二类,县,县（,市,市）,支,支行,进,进行,管,管理,）,）。,3.,贷款,发,发放,的,的规,模,模比,率,率控,制,制,用一,系,系列,的,的指,标,标来,衡,衡量,贷,贷款,规,规模,是,是否,合,合适,贷款,存,存款,比,比率,不,不,得,得超,过,过,75%,贷款,资,资本,比,比率,不,不得,低,低于,8%,单个,企,企业,贷,贷款,比,比率,（,（与,资,资本,金,金比,）,）,最大,客,客户,贷,贷款,余,余额,低,低于,银,银行,资,资本,金,金的,1,%,；,最大,10,家贷,款,款余,额,额加,总,总不,超,超过,银,银行,资,资本,金,金的,50%,中长,期,期贷,款,款比,率,率：,一年,期,期以,上,上的,中,中长,期,期贷,款,款余,额,额与,一,一年,期,期以,上,上的,各,各项存款余,额,额的比率,。,低于,120%,4.,贷款的,担,担保政,策,策,明确担,保,保的方,式,式,规定抵,押,押品的,鉴,鉴定评,估,估的方,法,法与程,序,序,确定贷,款,款与抵,押,押品价,值,值的比,率,率：一,般,般为,60%-80%,确定担,保,保人的,资,资格和,还,还款能,力,力的评,估,估方法,与,与程序,5.,贷款档,案,案的管,理,理政策,贷款档,案,案包括,：,：法律,文,文件、,信,信贷文,件,件、还,款,款记录,明确档,案,案的责,任,任人；,保,保管地,点,点；存,档,档、借,阅,阅及检,查,查制度,6.,贷款的,日,日常管,理,理和催,收,收政策,贷后保,持,持联系,，,，定期,与,与不定,期,期走访,借,借款人,，,，进行,信,信贷分,析,析,贷款回,收,收催收,制,制度：,到,到期前,书,书面通,知,知还款,7.,贷款的,程,程序：,贷款申,请,请、贷,款,款调查,对借款,人,人的信,用,用评估,贷款审,批,批、借,款,款合同,的,的签订,与,与担保,贷款发,放,放、贷,款,款的回,收,收,贷款程,序,序及操,作,作中的,一,一些关,键,键问题,贷前,贷时,贷后,(1),贷前调查,客户借款申请,外部环境,项目前景分析,(4),贷款审批,主管信贷人员,高级经理人员,分级审批制度,(7),日常管理,数据资料,合同契约,担保品,信用审查,(2),信贷分析,用途,行业,管理水平,数据资料,(5),起草文件,法律合同文本,贷款文件审查,检验担保品,自动放弃条款,其他,(8),应变,措施,早期报警信号,调整战略,管理计划,贷款重组,努力催收,诉诸法律,(3),贷款谈判,还款条件,合同契约,担保条件,(6),拨付贷款,凭证有效,贷款文件得以执行,(9),贷款偿还,本金全部偿还,利息全部收到,四、贷,款,款决策,程,程序,1.,贷款决,策,策：是在对,贷,贷款项,目,目及其,借,借款企,业,业全面,综,综合评,价,价的基,础,础上进,行,行的，,银,银行贷,款,款决策,是,是商业银,行,行经营管,理,理的核,心,心问题,。,。,2.,贷款决,策,策影响,因,因素：,（,1,）信息,不,不对称,：,：外部信,息,息可能,对,对审批,决,决策引,发,发的风,险,险 ；,银,银行前,后,后台内,部,部信息,不,不对称,存,存在的,决,决策风,险,险 ；,信,信息来,源,源缺失,、,、手段,落,落后产,生,生的决,策,策风险,。,。,（,2,）信贷,营,营销冲,动,动,拓展市,场,场、创,新,新品种,、,、抢占,份,份额时,，,，基层,行,行就容,易,易引发,信,信贷投,放,放冲动,，,，产生,重,重市场,份,份额轻,资,资产质,量,量，重,短,短期目,标,标轻长,远,远规划,的,的粗放,性,性经营,的,的作法,（,3,）信贷,授,授权制,度,度与品,种,种管理,不,不配套,银行承,兑,兑汇票,业,业务,、,、新开,发,发的信,贷,贷品种,，,，如应,收,收账质,押,押、公,路,路收费,权,权质押,贷,贷款,3.,贷款的,决,决策程,序,序,我国银,行,行贷款,业,业务程,序,序,贷款申,请,请,对借款,人,人的信,用,用等级,评,评估,贷款前,调,调查,贷款审,查,查、审,批,批,签订借,款,款合同,贷款发,放,放,贷后检,查,查：,贷款收,回,回和不,良,良贷款,的,的处置,贷款资,料,料整理,归,归档,(1),贷款申,请,请,借款人,及,及保证,人,人基本,情,情况；,财政部,门,门或会,计,计（审,计,计）事,务,务所核,准,准的上,年,年度财,务,务报告,，,，以及,申,申请借,款,款前一,期,期的财,务,务报告,；,；,原有不,合,合理占,用,用的贷,款,款的纠,正,正情况,；,；,抵押物,、,、质物,清,清单和,有,有处分,权,权人的,同,同意抵,押,押、质,押,押的证,明,明及保,证,证人拟,同,同意保,证,证的有,关,关证明,文,文件；,项目建,议,议书和,可,可行性,报,报告；,贷款人,认,认为需,要,要提供,的,的其他,有,有关资,料,料。,(2),对借款,人,人进行,信,信用等,级,级评估,：,：,根据借,款,款人的,领,领导者,素,素质、,经,经济实,力,力、资,金,金结构,、,、履约,情,情况、,经,经营效,益,益和发,展,展前景,等,等因素,，,，评定,借,借款人,的,的信用,等,等级。,评,评级可,由,由贷款,人,人独立,进,进行，,内,内部掌,握,握，也,可,可由有,权,权部门,批,批准的,评,评估机,构,构进行,。,。,(3),贷款调,查,查：,贷款人,受,受理借,款,款人申,请,请后，,应,应当对,借,借款人,的,的信用,等,等级以,及,及借款,的,的合法,性,性、安,全,全性、,盈,盈利性,等,等情况,进,进行调,查,查，核,实,实抵押,物,物、质,物,物、保,证,证人情,况,况，测,定,定贷款,的,的风险,度,度。,(4),贷款审,批,批：,贷款人,应,应当建,立,立审贷,分,分离、,分,分级审,批,批的贷,款,款管理,制,制度。,审,审查人,员,员应当,对,对调查,人,人员提,供,供的资,料,料进行,核,核实、,评,评定，,复,复测贷,款,款风险,度,度，提,出,出意见,，,，按规,定,定权限,报,报批。,(5),签订借,款,款合同,：,：,所有贷,款,款应当,由,由贷款,人,人与借,款,款人签,订,订借款,合,合同。,借,借款合,同,同应当,约,约定借,款,款种类,，,，借款,用,用途、,金,金额、,利,利率、,借,借款期,限,限，还,款,款方式,，,，借、,贷,贷双方,的,的权利,、,、义务,，,，违约,责,责任和,双,双方认,为,为需要,约,约定的,其,其他事,项,项。,保证贷,款,款应当,由,由保证,人,人与贷,款,款人签,订,订保证,合,合同，,或,或保证,人,人在借,款,款合同,上,上载明,与,与贷款,人,人协商,一,一致的,保,保证条,款,款，加,盖,盖保证,人,人的法,人,人公章,，,，并由,保,保证人,的,的法定,代,代表人,或,或其授,权,权代理,人,人签署,姓,姓名。,抵押贷,款,款、质,押,押贷款,应,应当由,抵,抵押人,、,、出质,人,人与贷,款,款人签,订,订抵押,合,合同、,质,质押合,同,同，需,要,要办理,登,登记的,，,，应依,法,法办理,登,登记。,(6),贷款发,放,放：,贷款人,要,要按借,款,款合同,规,规定按,期,期发放,贷,贷款。,贷,贷款人,不,不按合,同,同约定,按,按期发,放,放贷款,的,的，应,偿,偿付违,约,约金。,借,借款人,不,不按合,同,同约定,用,用款的,，,，应偿,付,付违约,金,金。,(7),贷后检,查,查：,贷款发,放,放后，,贷,贷款人,应,应当对,借,借款人,执,执行借,款,款合同,情,情况及,借,借款人,的,的经营,情,情况进,行,行追踪,调,调查和,检,检查。,(8),贷款归,还,还：,借款人,应,应当按,借,借款合,同,同规定,按,按时足,额,额归还,贷,贷款本,息,息。,贷款人,在,在短期,贷,贷款到,期,期,1,个星期,之,之前、,中,中长期,贷,贷款到,期,期,1,个月之,前,前，应,当,当向借,款,款人发,送,送还本,付,付息通,知,知单；,借,借款人,应,应当及,时,时筹备,资,资金，,按,按时还,本,本付息,。,。,贷款人,对,对逾期,的,的贷款,要,要及时,发,发出催,收,收通知,单,单，做,好,好逾期,贷,贷款本,息,息的催,收,收工作,。,。,贷款人,对,对不能,按,按借款,合,合同约,定,定期限,归,归还的,贷,贷款，,应,应当按,规,规定加,罚,罚利息,；,；对不,能,能归还,或,或者不,能,能落实,还,还本付,息,息事宜,的,的，应,当,当督促,归,归还或,者,者依法,起,起诉。,借款人,提,提前归,还,还贷款,，,，应当,与,与贷款,人,人协商,。,。,1.,贷款协,议,议：是,借,借款人,与,与银行,签,签订的,约,约定双,方,方权利,义,义务关,系,系的合,同,同。,2.,目的：,是,是在借,款,款人偿,债,债能力,出,出现问,题,题是保,护,护银行,的,的利益,，,，因此,是,是贷款,过,过程中,不,不可缺,少,少的组,成,成部分,。,。,3.,主要内,容,容有：,贷款金,额,额、期,限,限、贷,款,款用途,的,的规定,；,；利率,与,与计息,；,；提款,条,条件、,提,提款时,间,间及提,款,款手续,；,；还款,；,；担保,；,；保险,；,；声明,与,与承诺,；,；违约,事,事件及,处,处理；,扣,扣划；,税,税费；,抵,抵销、,转,转让与,权,权利保,留,留；变,更,更与解,除,除；法,律,律适用,、,、争议,解,解决及,司,司法管,辖,辖；附,件,件。,五、贷,款,款协议,（,（借款,合,合同）,贷款审,查,查,第三节,一、贷,款,款进行,审,审查的,必,必要性,贷款审,查,查是银,行,行减少,损,损失、,降,降低贷,款,款风险,的,的重要,环,环节。,借款人,会,会因主,客,客观因,素,素的变,化,化导致,借,借款质,量,量发生,变,变化。,因,因此，,贷,贷款审,查,查是极,有,有必要,的,的。它,可,可以帮,助,助银行,的,的管理,层,层迅速,发,发现有,问,问题贷,款,款，检,查,查信贷,政,政策的,执,执行情,况,况，提,供,供预警,信,信号，,及,及时发,现,现贷款,质,质量变,化,化，防,止,止贷款,质,质量恶,化,化。,二、贷款,审,审查的原,则,则,定期对所,有,有类型的,贷,贷款进行,审,审查，大,笔,笔贷款审,查,查周期较,短,短，小笔,贷,贷款可以,随,随机抽样,审,审查；,借款人的,财,财务状况,与,与还款能,力,力；,贷款文件,的,的完整性,和,和贷款政,策,策的一致,性,性；,银行对抵,押,押和担保,的,的控制程,度,度；,增大对问,题,题贷款的,审,审查力度,第四节,贷款的质,量,量评价,一、贷款,五,五级分类,贷款五级,分,分类,指银行类,机,机构采用,财,财务分析,、,、现金流,量,量分析、,担,担保分析,和,和非财务,分,分析等方,法,法，分析,借,借款人最,终,终偿还贷,款,款本息的,实,实际能力,，,，确定贷,款,款的风险,程,程度，将,贷,贷款质量,划,划分为,正常、关,注,注、次级,、,、可疑、,损,损失,五类的一,种,种方法。,借款人能够履行合同，没有理由怀疑,贷款本息不能按时足额偿还。,正常贷 款,关注贷款,尽管借款人目前有能力偿还贷款，,但存在一些可能对偿还产生不利影响,的因素。,次级贷款,借款人的还款能力出现明显问题，完,全依靠其,正常营业收入,已无法足额偿还,贷款本息，即使执行担保也可能造成,一定损失。,可疑贷款,借款人无法足额偿还贷款本息，即使,执行担保，也肯定要造成较大损失。,损失贷款,在采取所有可能的措施和一切必要的,法律程序之后，本息仍然无法收回，,或只能收回极少部分。,各,类贷款的基本特征是 什么？,填写贷款分类认定表,阅读贷款档案,审查贷款基本情况,贷款目的,还款来源,资产转换周期,还款记录