第二章-家庭理财基础课件

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第二章 家庭理财基础,第一节 个人理财的含义,第二节 个人投资理财的一般知识,第三节 个人理财服务的供给与需求,第二章 家庭理财基础,1,第一节,个人理财的家庭因素,1.家庭规模和家庭结构,2.家庭财权支配模式,3.家庭财力支配模式,4.家庭生命周期,第一节 个人理财的家庭因素1.家庭规模和家庭结构,2,第一节,个人理财的家庭因素,一、家庭的一般理解,二、家庭财权支配模式和类型,三、家庭财力支配模式,第一节 个人理财的家庭因素一、家庭的一般理解,3,一、家庭的一般理解,（一）家庭的概念,（二）家庭功能,（三）家庭规模,（四）家庭结构,一、家庭的一般理解（一）家庭的概念,4,家庭的概念,家庭是社会生活的细胞，是由具有婚姻关系、血缘关系乃至收养关系维系起来的人，基于共同的物质、情感基础而建立的社会生活的基本组织,家庭的概念,5,家庭功能,家庭功能是指家庭的社会功能，或者说家庭对人类生存和社会发展可起到的功用和效能。家庭是物质资料的生产和消费单位，具有组织生产和生活消费的功能，在社会经济生活中起着重要的作用；家庭又是人口生产单位，具有生育功能，在人类繁衍后代、延续种族中起着决定性作用。这都是家庭的基本功能。,家庭功能,6,家庭规模,家庭规模通常是指家庭的人口规模。按家庭拥有人口数的多少，可将众多的家庭分为单身之家、小家庭、中等家庭和大家庭。,一般状况下，按家庭费用发生与人数相联结，家 庭资源耗费分为固定成本和边际成本。前者是指作为一个家庭维持正常运转必须发生的 一定费用;后者则是同家庭人数的多少直接相关的费用，人数越多，费用就相应越大。,家庭规模,7,家庭结构,除特,别所指，,家,庭结构,主要是家庭人际关系的机构，是指家庭,中各个成员不同位次和序列,的组合,家庭结构,8,二、,家庭财权支配模式和类型,（一）绝对集中,（二）大集中，小分散,（三）大分散，小集中,（四）AA制,（五）合作制,（六）盘剥型,二、家庭财权支配模式和类型（一）绝对集中,9,盘剥型,盘剥型状,况见于,家庭,某些成员,有自,己,的,劳动收人，但却整日“只吃饭，不添米”,，剥削,其他,家庭成员,的现象。如子女参加工作后，仍同父母住在一起，每个月的工资收入全盘由 自己经管,开销，,生活费、房费、水电费等分文不上缴，反要父母完全供养;再如，儿女结婚的 费用完全靠父母资助、亲友救济，自己贪图小家庭提前实现现代化，却又不为此添砖加瓦。如今日常常见到的“啃老族”，子女婚后建立了小家庭，仍要经常“盘剥”父母，“吃不了兜着走”。或如夫妻某一方获取收入后，只顾自己享用，而不管对方、儿女及家中共同生活开销 的需要，都属于这种盘剥型。,盘剥型,10,三、家庭财力支配模式,（一）民主协商制,（二）轮流“执政”制,（三）集权制,（四）分权制,三、家庭财力支配模式（一）民主协商制,11,民主协商制,民主协商制的主要做法是，夫妻双方根据各自收入的多少，通过民主协商，确定一个双方都能接受的比例，提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金，提取公用后的剩余部分原则上归各自支配。,民主协商制,12,如丈夫买酒、买烟，妻子买服饰、化妆品及双方各自的社会交往等，在经济条件许可的范围内互不干涉。这种办法是责权分明，比较公道，习以为常，经济矛盾自然会大大减少。它适用于年轻人组成的各类小家庭。,13,轮流“执政”制,轮流“执政”制的主要做法是，夫妻双方的收人集中起来，按月或轮流掌管使用。这种办法的好处是，双方可各显其能，取长补短，都能体验当家之艰辛。,轮流“执政”制,14,集权制,集权制在夫妻有子女的家中实行较好，但怎样集权应仔细探讨。一般的做法是，夫妻一方如妻子集中掌管全家的所有收入，并在民主原则下使用，缘由是女性一般“手紧”，善于积攒和精打细算，从而使家庭收支在适度的范围内运营，不致出现大起大落或严重亏 空。但如掌权者不民主，争夺自主权和支配权的矛盾是很容易发生的。,集权制,15,第,二,节,家庭生命周期与理财,一、家庭生命周期概念,二、个人生命阶段及理财产品要求,三、生命周期概论在个人理财中的应用,四、生命周期理论的实际演示,第二节 家庭生命周期与理财一、家庭生命周期概念,16,一、,家庭生命周期概念,家庭从结婚形成、发展壮大、子女养育教育到最终的解体、消亡等，都由不同的阶段所组成，每个阶段都有自己特殊的财务特性和 需求安排。理财是人们的整个一生都在进行的活动，伴随着人生的每个阶段。而家庭每个阶段的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都有不同，理财目标也有较大差异，理财师针对不同阶段的客户采用不同理财策略。,一、家庭生命周期概念,17,家庭生命周期表,家庭生命周期表,18,二、个人生命阶段及理财产品需求,人的整个发展历程中，不同生命阶段会有不同的需求。就家庭与金融的联系而言，人们从就职、结婚到购房、儿女的培养教育及老年退休后的生活安排，都和金融机构有着千 丝万缕的联系。对各类金融机构来说，如何有的放矢，针对不同顾客的年龄阶层和生活方式设计、开发出独具特色的金融保险产品，提供各种优质的金融服务，使客户切身体会到 金融是他们整个生涯活动中不可缺少的支持力量，以此确保争取到长期稳定的客户，将成为个人理财行为成败的关键。为此有的银行针对顾客不同年龄阶层的生活需求，设计系列化服务种类，开发出相应的金融产品。,二、个人生命阶段及理财产品需求,19,生涯规划与理财活动,生涯规划与理财活动,20,三、生命周期理论在个人理财中的应用,生命周期理论是个人理财的思想基础，金融机构应在此基础之上，以客户的财富和闲 暇的终身消费为出发点，关注客户的生命周期来设计产品和提供服务。即以客户为中心，明确客户的需求和愿望，实施客户关系管理，加强产品创新和服务创新；并针对客户的年龄、职业、受教育程度、收入、资产、风险偏好和风险承受能力等，量身定做并提供个性化服务。,三、生命周期理论在个人理财中的应用 生命周期理论,21,第二章-家庭理财基础课件,22,四、生命周期理论的实际演示,四、生命周期理论的实际演示,23,第三节 个人理财价值观,一、个人理财价值观概述,二、理财境界九“段”,三、四种典型的价值观,四、树立正确的理财观,第三节 个人理财价值观一、个人理财价值观概述,24,一、个人理财价值观概述,（一）理财价值观的一般状况,（二）家庭的三种生活价值取向,一、个人理财价值观概述（一）理财价值观的一般状况,25,理财价值观的一般状况,理财价值观又称为金钱观，是指人们对金钱的看法和评价。实际理财生活中，个人财富、家庭状况及理财个性等多种因素，对个人选择理财方式有着决定性影响。要理财首先 要确立正确的理财观念，即“我是金钱的主人，要让金钱为我工作，而非我为金钱工作，成为金钱的奴隶”。获取财富的方式很多，并不一定都要通过艰苦的劳动，理财与不理财的结果可能相差万里。,理财价值观的一般状况 理财价值观又称为金钱观，是指,26,家庭的三种生活价值取向,1.以家庭为中心的家庭,2.以事业为中心的家庭,3.以消费为中心的家庭,家庭的三种生活价值取向1.以家庭为中心的家庭,27,二、理财境界九“段”,（一）个人金融理财的初级层次,（二）个人金融理财的中级层次,（三）个人金融理财的高级层次,二、理财境界九“段”（一）个人金融理财的初级层次,28,三、四种典型的价值观,三、四种典型的价值观,29,四、树立正确的理财观,正确的理财观念是，理财即意味着善于使用钱财，使个人/家庭财务始终处于最佳运 行状态，从而提高生活的质量和品位。,四、树立正确的理财观 正确的理财观念是，理财即意味着善,30,第四节 个人理财目标及原则,一、个人理财目标,二、设定理财目标的顺序,三、家庭生命周期阶段的理财目标,四、个人理财原则,五、个人理财的具体办法,第四节 个人理财目标及原则一、个人理财目标,31,一、个人理财目标,（一）个人理财目标概述,（二）个人/家庭三大理财目标,（三）实现理财目标应注意的要素,（四）理财目标体系的特点,一、个人理财目标（一）个人理财目标概述,32,个人理财目标概述,具体的个人理财目标，在某种程度上又是指个人所追求的未来经济生活期望达到的境界，它取决于其生存环境及所希望选择的人生道路。每个人希望追求的生活道路不同，自身所处的境况如年龄、工作及收人、家庭状况等都有差异，设定的人生目标也会不大相同。即使是同一个人，在其人生的不同生命阶段，目标也会有长期、中期和短期之分。,个人理财目标概述 具体的个人理财目标，在某种程度上又是,33,个人/家庭三大理财目标,（1）经济目标,（2）社会目标,（3）家庭目标,个人/家庭三大理财目标（1）经济目标,34,实现理财目标应注意的要素,（1）现实性,（2）可行性,（3）时间性,（4）操作性,实现理财目标应注意的要素（1）现实性,35,理财目标体系的特点,（1）灵活性,（2）可实现性,（3）明确性和可量化性,（4）不同的理财目标有不同的优先级别，同级别的目标没有矛盾,（5）可以通过制定和执行的行动方案来实现，明确制定如何制定可行的计划以帮助客户实现目标。,（6）时间性,（7）实现这些目标所用的方法应该是节省成本的,（8）可操作性,理财目标体系的特点（1）灵活性,36,二,、设定理财目标的顺序,购置住房,节财计划,应急基金,债务计划,子女教育规划,资产增值管理,特殊目标规划,养老规划,遗产规划,二、设定理财目标的顺序购置住房,37,三、家庭生命周期阶段的理财目标,（一）单身期,（二）家庭形成期,（三）家庭生长期,（四）家庭稳定期,（五）家庭衰退期,三、家庭生命周期阶段的理财目标（一）单身期,38,四、个人理财原则,合法性原则,伦理道德原则,民主平等原则,计划性原 则,量入为出和量出为入原则,核算与效益原则,现代化原则,四、个人理财原则合法性原则,39,本章总结,1、家庭理财的行为中，家庭规模、结构、财权支配模式等，都会对家庭个人理财方案的制定、实施等发挥基础性的影响。,2、生命周期理论是个人金融理财的理论基础之一，金融机构应根据客户的生命周期 设计自身的金融产品和服务。以客户的财富和闲暇的终身消费为出发点，加强产品创新和服务创新，实施客户关系管理，以客户为中心，明确客户的需求和愿望，并根据客户的特点，如年龄、职业、受教育程度、收入、资产、风险偏好和风险承受能力，量身定做，提供个性化服务。,本章总结 1、家庭理财的行为中，家庭规模、结构、财权支配模,40,本章总结,3、家庭具有三种生活价值取向：以家庭为中心的家庭、以事业为中心的家庭和以消费为中心的家庭。,4、个人理财目标是指个人所追求的未来经济生活的境界，取决于各自的生存环境及所希望选择的人生道路。家庭经济管理的经济目标、社会目标与家庭目标，三方面应统筹 兼顾、全盘考虑，不应偏废。,5、实现理财目标应注意现实性、可行性、操作性与时间性四大因素。通常有两个主要因素会影响客户对将来的财富渴望：一是实现理财目标的时间表；二是促使实现理财目标的经济动机。,本章总结 3、家庭具有三种生活价值取向：以家庭为中心的家庭,41,本章总结,6、理财目标体系的特点包括灵活性、可实现性、明确性和可量化性；对不同的目标有不同的优先级别，同级别的目标之间没有矛盾；可以通过制定和执行一定的行动方案来实现;实现这些目标的方法应该是节省成本的。,7、个人理财原则俗称“持家之道”，是指个人在组织理财活动时，应遵循的若干准则 和规范要求，或者说是应具备何种指导思想的大问题。这一原则要能体现家庭理财活动 的特点，反映社会家庭对其理财活动运营的根本要求。,本章总结,42,