4第四章家庭财产保险

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,家庭财产风险,风险,财产损失,人身,民事,其他,1,民事责任风险的来源,成员的个人的侵权行为；,静物责任；,宠物责任；,其他责任。,2,人身风险,室内,室外,工作,3,家庭财产保险定义,是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。,业务分散,潜力巨大：,额小量大,本钱偏高：,风险结构有特色：,风险管理有特色：,赔偿方式有特色：,4,可保财产主要包括以下几方面：,房屋及其附属设备；,生活资料；,农民的农具工具及收获的农副产品；,与他人共有的财产；,代保管财产；,租用财产。,5,不承保财产(一),个体工商户和合作经营组织的营业用具；,正处于危险状态的财产；,价值高、保险金额不容易确定的财产：金银珠宝、货币、邮票、古玩艺术品、字画、文件、帐册、技术资料、家畜、花鸟鱼虫、盆景；,难以用货币衡量其价值的物品；有价证券,6,不承保财产(二),日用消耗品：烟、酒、食品、保健品、药品、化装品；能随身携带的日常用品；,机动车辆和运输货物；,非法建筑；,生产期的农作物。,7,保险责任(根本责任),火灾、爆炸；,雷击、龙卷风、冰雹、洪水、雪灾、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、暴雨；,飞行物及其它空中运行物坠落,以及外来建筑物或其它固定物体倒塌；,发生上述保险事故时,为防止灾害蔓延、或因施救、保护所采取的必要措施而造成保险标的损失和支付的合理费用。,8,思考一下吧？,王某于1998年投保家庭财产保险,他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台,保额10000元。两个月后,因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下,抢救出彩电和VCD,因来不及救出其他物品,结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。,9,争论：,保险公司承保的是电视机与VCD,非保险标的的损失,保险公司完全可以不承担赔偿责任,有理由拒赔。,建议保险公司应通融给付,弥补王某精神上的损失。,应该奖励王某积极施救的行为,其他财产损失应作为施救费用给予赔偿。,10,保险责任(扩展责任),盗抢责任,第三者责任,家用电器用电平安责任,现金首饰盗抢责任,管道破裂及水渍责任,自行车盗窃责任,11,除外责任(一),战争军事行为或暴乱；,核辐射污染；,家用电器的,过度,使用、超电压、走电、自身发热造成标的毁损；,12,除外责任(二),被保险人及其家庭成员、效劳员、寄居人员成心行为,或勾结纵容他人盗窃；,地震损失；,坐落在警戒水位线下的家庭财产；,保险标的本身缺陷；,13,思考一下吧？,2000年10月,某市职工陈某向A保险公司投保了家庭财产保险,保险金额5万元。同年11月,陈某在乡下生活的母亲来看望儿子,并第一次使用高压锅煮绿豆粥。由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞,锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及煤气灶被炸毁,损失金额为800元,陈某的母亲右手也被炸伤,花去医疗费500元。,14,争论,第一种意见认为,被保险人违反平安操作规定使用高压锅,是造成高压锅爆炸的直接原因,A保险公司不能赔偿。,第二种意见认为,高压锅不能自动冲开排气阀,证明高压锅本身存在缺陷,对因此造成的损失,应属于除外责任。但是,因高压锅爆炸造成煤气灶的毁损,则是意外损失,A保险公司应该赔偿。,第三种意见认为,陈某的财产损失及其母亲花去的医疗费,均是由于爆炸风险造成的,A保险公司应全部赔偿。,15,保险价值、保险金额及保险费,家庭财产的保险价值是标的出险时的实际价值（重置价值）,保险金额由投保人根据财产的实际价值自行估价确定。,一是实行分项确定保险金额、分项承保、分项理赔的方法。分项保险金额在赔付时不能相互调剂。,二是提供以千元为单位的保险金额档次,投保人自主选择。,16,确定保险期限,家庭财产综合保险、储金性保险期限(1年,或5年),个人贷款抵押房屋保险期限（合同约定的起保日0时至贷款期限日24时）,投资保障型家庭财产保险期限（3年）,17,保险赔偿,房屋及其附属设备（视保险金额与保险价值之间差距）,室内财产（第一危险赔偿方式）,储金性业务,个人贷款抵押房屋保险（第一危险赔偿方式）,18,保险费,保险费保险金额保险费率,保险储金保险金额储金率（经批准费率/利率）,19,保险金额确定时注意：,无标准的账目可查：,保险金额常是一个整数和：,分项确定保险金额：,20,以下3个问题,新财产赔新价,旧财产按新旧程度。但要考虑被保险人维护、保养、使用情况合理定价。,受损财产市场价不同的,赔偿时要以受损财产一般能恢复到原状为原则。,分项列明保险金额的财产,按受损时的实际价值分项赔偿,并以保险金额为限。,21,例如：,某投保人列明家电保险额20000元,出险后损失TV一台,该TV投保时的价格3000元,出险时的牌价3800元,则：应赔3800元（新机）但假设在家用电器20000元中列明其中TV3000元,则只能赔3000元。如果出险时的牌价2000元,应赔偿2000元。想一想为什么？,22,影响保险费率的因素,23,家庭财产保险的形式,普通家庭财产保险；,还本家庭财产保险；,房屋及室内财产保险；,安居类保险,投资保障型保险；,团体家财险；,附加险盗窃险、水渍险；,其他家财险。,24,定期还本险,利息充当保险费,定期还本,保险期限多样化,25,案例：王某投保5年期家庭财产两全保险,保险金额为5万元,第一保险年底发生局部损失一次,保险人赔偿2万元；第三保险年度发生全部损失,保险人赔偿5万元,以下处理方法正确的有（）,A第一保险年度赔偿后,当年有效保险金额减少为3万元,B第二保险年度保险金额自动恢复至5万元,C第三保险年度赔偿后,保险责任终止,D第四保险年度保险人应全额退还保险费,26,团体家财险,投保人与被保险人在形式上发生了别离；,要求团体统一投保；,保险金额统一计算；,费率优惠；,27,盗窃险,存放在保险地址室内的被保险财产；,案发后应在24小时内通知；,适用代位追偿原则；,不包括抢劫责任。,28,其他,家用煤气液化设备专项保险；,私人建房保险；,家用电器用电平安保险；,房屋装潢保险。,29,承保中的风险控制,如实做好展业宣传；,做好风险调查与评估；,投保人如实告知义务的落实；,实行分项承保和分项确定保险金额；,推行第一危险与比例相结合的承保方式；,30,保险期间的风险控制,开展防灾防损检查,加强宣传,参与社会化的防灾防损活动,31,理赔中的风险控制,进行例行审查,进行现场查勘,合理计算赔款,坚持权益转让,32,分析,林先生在投保家财险时选择了室内财产工程,并特别在保单上注明：家中价值3000元的电视是投保对象。林先生的电视于2005年购置,此为当年价格。2006年夏天,林先生的电视被闪电击中漏电,林先生要求保险公司赔偿。保险公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到了2200元,林先生最后只得到了2200元的赔偿。,33,分析,王女士家的房屋由于管道设计缺陷,时而发生马桶倒灌的情况,2002年9月14日,投保了一份家庭财产保险,但是在投保时王女士未向保险公司说明这一情况。2002年9月20日,王女士家的马桶又发生了严重的灌水,造成室内局部家具受损,且有一台加湿器因短路烧毁。王女士向保险公司报案,经勘查后发现造成此次损失的根本原因是管道设计缺陷所致。,34,分析,史某拥有40万元的家庭财产,向保险公司投保家庭财产保险,保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火,当：（1）财产损失15万元时,保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失35万元时,保险公司又应赔偿多少？,35,计算,某被保险人向保险公司投保家庭财产保险,保险金额为100万元。在保险期间该被保险人家中失火,当：A、绝对免赔率为5%,家庭财产损失2万元时,保险公司应赔偿多少？B、绝对免赔率为5%,家庭财产损失8万元时,保险公司应赔偿多少？C、相对免赔率为5%,家庭财产损失8万元时,保险公司应赔偿多少？,36,分析,王某于1998年投保家庭财产保险,他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台,保额3000元。两个月后,因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下,抢救出彩电和VCD,因来不及救出其他物品,结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。,37,案例,王某将其房屋投保家庭财产保险综合险,保险金额为1万元,保险期内因火灾造成损失6000元,投保时房屋的市场价为1.5万元,出险时房屋的市场价为1.2万元,保险人的赔偿为多少？,38,案例：,王某将其家具投保家庭财产保险综合险,保险金额为5000元,保险期内因火灾造成损失4000元,出险时该套家具的市价为8000元,保险人的赔偿金额为多少？,39,家庭财产保险案例,郭某于1986年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产,保险并附加盗险。保额5000元,保险期限1986年1月31日至1987年1月30日。后来,郭妻所在单位为全体员工投保了家庭,财产保险并附加盗窃险,郭某家的保额为3000元,期限自,1986年3月18日至1987年3月17日,但承保人为乙保险公司。,1986年5月10日郭某家发生盗窃,郭某向公安部门报案,并通,知了甲保险公司,经查勘确定,郭某家被盗损失达20000元,其中现金,存折7000元,金银首饰3000元,录象机,高级西,装70000元,郭某象甲乙两保险公司提出索赔。,40,在理赔过程中,乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行投保,后来郭妻所在单位为职工在乙保险公司投保。因此,乙保险公司认为这属于重复保险,第二份保险合同无效,乙保险公司不负责赔偿,甲保险公司担保责任,剔除现金,金银,首饰,字画等不保财产。甲保险公司以保额的全部5000元赔付郭某。,41,甲乙两保险公司都是不对的。甲乙两份保险额分别为人民币5000元和3000元,而郭某的有效赔偿金额为7000元,郭家应得到足额7000元的赔偿。乙 保险公司不付责任是不对的,甲保险公司不应赔偿5000元就了事,而应主动与乙保险公司协商,确定两家保险公司的赔偿方式,妥善处理该财产险损失案：,甲保险公司赔款=7000X5000/(5000+3000)=4375元,乙保险公司赔款=7000X3000/(5000+3000)=2625元,42,