小额贷款公司培训小额贷款公司法律风险

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,小额贷款法律,(fl),风险防范暨民间借贷相关法律,(fl),问题分析,北京市盈科,(yn k),律师事务所,孙自通律师,2021年7月24日,第一页，共四十七页。,引言 相关,(xinggun),背景介绍,一“三荒炙烤中小企业,被称为“三荒两高的“钱荒、“电荒、“用工荒和“高本钱,(bn qin),、“高税负正影响着我们生活的方方面面，困扰着当下的中国经济。,“钱荒：长时间“等贷 煎熬中小企业。,钱荒中的“等贷族。,中小企业“很受伤。,第二页，共四十七页。,二钱荒与钱的体外循环 小额,(xio),信贷突然繁荣,一边是泛滥的流动性堆出一个个资产泡沫，一边是实体经济尤其是民营经济因为缺血而在痛苦地呻吟；,一边是银行的传统资金大动脉被牢牢,(lo lo),掐着，一边是数目并不算小的资金机密进展着“体外循环；,这是怎样一场关于钱的乱象？又将如何深化影响中国经济的将来？,第三页，共四十七页。,一边是民间,(mnjin),流动性过剩引发的资本炒作，先是炒房、炒大蒜、炒绿豆，然后是炒黄金、炒白银、炒文化产品，民间,(mnjin),游资为寻找投资时机“上蹿下跳在全国流窜炒作；一边是中小企业融资难喊“渴，融资本钱相比以前大幅进步，一些企业家开始放弃实业搞起资本运作。民间,(mnjin),游资的“横流与实体经济的“喊渴，映射出实体经济经营困境与民间,(mnjin),资本的投资迷途。,第四页，共四十七页。,在温州这个民间金融兴隆的草根之地，只要随意翻开一张当天的温州本地报纸，都可以看到大版大版的“寻求资金的广告，民间资本一直都处于一种“疯狂状态。,很多劳动密集型企业，实业不做了，去做拆借。因为实业的利润太低，最多不超过10%。为什么那么多担保,(dnbo),公司，生意还那么好？因为(中小企业)太缺钱了。温州某制鞋企业的老板表示,金融风险在加大，隐藏于繁荣之下的民间融资市场危机四伏,第五页，共四十七页。,小额贷款公司开展,(kizhn),迅猛,据4月21日央行发布的2021年一季度小额贷款公司数据,(shj),统计报告显示,截至3月底,我国小额贷款公司到达3 027家,从业人员达32 097人,实收资本2 141亿元,贷款余额亿元,一季度累计新增贷款427亿元,按照这一速度,全年新增贷款可能超过1 600亿元。去年全年,小贷公司的新增贷款为1 202亿元。而在2021年年末，全国共有小额贷款公司2614家。3个月的时间，全国小额贷款公司数量增加了413家。,第六页，共四十七页。,三小贷公司“既差钱,(ch qin),又差人,1.小贷公司也“也差钱,小额贷款公司目前“只存不贷的政策要求，再加上“最多只能向两家银行融资,(rn z),的限制，这让小额贷款公司很容易处在“无款可贷的为难场面。,很差钱的小贷公司,就是中国中小企业融资难的缩影。,2.除了差钱，许多小额信贷公司还很差人,小贷公司信贷员面向的客户又不是一般意义上的优质客户，与银行信贷员相比，他们要面对的客户数量更多、情况更复杂,第七页，共四十七页。,四小额贷款公司开展面临的主要,(zhyo),问题,1.做金融之事，不享金融之权利,(qunl),身份定位为难；,2.“小贷高息；,3.“大额放贷；,4.资金饥渴，变相“揽储；,5.村镇银行？“变身还需观望。,第八页，共四十七页。,五担保,(dnbo),业乱象:高息揽存存隐忧,1.担保行业内公认“三条高压线，一是非法集资，二是从事金融业务三是发放高利贷；,2.在小额贷款公司、典当行、地下钱庄等机构上演(shngyn)“乱舞春秋之时，担保行业也开始做起了高息揽储和高利放贷的生意。而这局部游走在灰色地带的买卖，在高额利益的驱动下，违规操作的情况比比皆是，风险的黑洞也与此同时成倍数放大。,第九页，共四十七页。,3.,国,国家,货,货币,、,、信,贷,贷政,策,策的,逐,逐步,趋,趋紧,，,，市,场,场流,动,动性,偏,偏紧,，,，使,得,得不,少,少担,保,保,(d,nbo),公司,开,开始,铤,铤而,走,走险,，,，以,高,高回,报,报理,财,财的,名,名义,变,变相,吸,吸收,存,存款,，,，再,将,将资,金,金以,更,更高,的,的利,息,息贷,出,出，,赚,赚取,高,高额,息,息差,。,。,4.,担,担保,公,公司,变,变相,揽,揽存,的,的手,段,段不,光,光是,以,以高,回,回报,的,的理,财,财产,品,品来,诱,诱惑,投,投资,者,者，,低,低本,钱,钱地,从,从银,行,行拿,钱,钱也,是,是担,保,保公,司,司揽,储,储的,重,重要,手,手段,。,。,第十,页,页，,共,共四,十,十七,页,页。,5.,更,更有,甚,甚者,，,，在,暴,暴利,的,的诱,惑,惑下,，,，许,多,多从,事,事高,利,利贷,的,的担,保,保公,司,司只,是,是皮,包,包公,司,司，,玩,玩空,手,手套,白,白狼,的,的游,戏,戏。,从,从另,外,外的,担,担保,公,公司,或,或者,其,其他,民,民间,借,借贷,渠,渠道,贷,贷到,钱,钱后,再,再包,装,装自,己,己，,注,注册,(zhc),一家,担,担保,公,公司,，,，吸,收,收散,户,户资,金,金后,再,再去,投,投资,工,工程,，,，既,没,没有,担,担保,业,业务,也,也没,有,有担,保,保才,能,能，,做,做高,利,利贷,是,是这,类,类担,保,保公,司,司的,唯,唯一,初,初衷,。,。,第十,一,一页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,6.,挂的,是,是担,保,保,(d,nbo),公司,的,的牌,子,子，,实,实际,做,做的,就,就是,地,地下,钱,钱庄,的,的生,意,意，,即,即使,是,是做,传,传统,担,担保,(d,nbo),业务,的,的公,司,司，,很,很多,也,也在,隐,隐蔽,地,地从,事,事高,利,利放,贷,贷业,务,务，,这,这样,远,远比,单,单纯,赚,赚取,担,担保,(d,nbo),费的,收,收益,更,更高,。,。,7.,变相,吸,吸存,高,高利,放,放贷,成,成担,保,保业,“,“黑,洞,洞“,，,，这,是,是一,场,场危,险,险的,游,游戏,。,。,第十,二,二页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,8.,耐,耐人,寻,寻味,的,的“,资,资金,流,流,银,银行,、,、大,企,企业,集,集团,变,变身,“,“新,兴,兴高,利,利贷,者,者,？,？,担保,公,公司,的,的资,金,金来,源,源主,要,要有,两,两方,面,面：,一,一是,民,民间,的,的集,资,资，,包,包括,从,从企,业,业实,体,体经,济,济里,转,转移,过,过来,的,的资,金,金、,社,社会,(shhu,),的闲,散,散资,金,金等,；,；二,是,是通,过,过各,种,种方,式,式渠,道,道从,银,银行,流,流出,来,来的,资,资金,。,。,80%,是,否,否危,言,言耸,听,听？,关于,担,担保,公,公司,如,如何,从,从银,行,行获,得,得低,息,息贷,款,款，,再,再以,高,高利,流,流进,地,地下,融,融资,市,市场,，,，在,浙,浙江,的,的民,间,间，,可,可以,给,给你,提,提供,多,多种,答,答案,。,。,有一,种,种流,出,出方,式,式，,看,看起,来,来很,顺,顺理,成,成章,。,。,第十,三,三页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,9.,担,担保,公,公司,乱,乱象,已,已引,起,起监,管,管层,重,重视,。,。2021年,公,公布,的,的?,融,融资,性,性担,保,保公,司,司管,理,理暂,行,行方,法,法,(f,ngf,),?，,明,明确,规,规定,融,融资,性,性担,保,保公,司,司不,得,得从,事,事吸,收,收存,款,款和,发,发放,贷,贷款,活,活动,，,，也,不,不得,受,受托,发,发放,贷,贷款,和,和受,托,托投,资,资。,10.小,额,额贷,款,款公,司,司是,否,否独,善,善其,身,身？,如今,有,有的,小,小贷,公,公司,的,的贷,款,款合,同,同是,双,双合,同,同。,其,其中,一,一份,把,把利,息,息程,度,度做,在,在同,期,期基,金,金利,率,率的4倍,值,值，,一,一般,在,在2,分,分利,月,息,息2%,左,左右,，,，而,另,另一,份,份那,么,么是,标,标有,详,详细,数,数额,的,的咨,询,询费,、,、手,续,续费,合,合同,。,。加,在,在一,起,起的,资,资金,本,本钱,月,月息,在,在3.5%左,右,右。,第十,四,四页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,六,民,间,间,(m,nji,n),资金,与,与高,利,利贷,之,之殇,今年6月,，,，浙,江,江江,南,南皮,革,革董,事,事长,黄,黄鹤,失,失踪,，,，就,将,将温,州,州灰,色,色金,融,融撕,开,开了,一,一个,大,大口,子,子：,直,直接,间,间接,牵,牵涉,到,到的,银,银行(y,nhng)10家,，,，债,务,务近,亿,亿；,原,原材,料,料供,给,给商70,多,多家,，,，涉,及,及金,额,额9000多,万,万元,；,；有,欠,欠条,、,、转,账,账收,据,据的,私,私人,借,借款6500,万,万。,据统,计,计，2021,年,年温,州,州市,就,就非,法,法吸,收,收公,众,众存,款,款及,诈,诈骗,事,事件,立,立案20,起,起，,涉,涉案,金,金额,亿,亿元,，,，平,均,均涉,案,案金,额,额4955万,元,元，,比,比2021年,翻,翻了,一,一番,。,。,第十,五,五页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,一、,小,小额,贷,贷款,公,公司,(,n,s),概述,一,小,额,额贷,款,款公,司,司的,定,定义,及,及性,质,质,额贷,款,款公,司,司是,由,由自,然,然人,、,、企,业,业法,人,人与,其,其他,社,社会,组,组织,投,投资,设,设立,，,，不,吸,吸收,公,公众,存,存款,，,，经,营,营小,额,额贷,款,款业,务,务的,有,有限,责,责任,公,公司,或,或股,份,份,(g,f,n),。,小额,贷,贷款,公,公司,不,不是,金,金融,机,机构,，,，但,经,经营,的,的是,金,金融,业,业务,，,，可,以,以说,是,是“,准,准金,融,融机,构,构,。,。,第十,六,六页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,二,小,额,额贷,款,款公,司,司,(,n,s),资金,来,来源,小额,贷,贷款,公,公司,的,的主,要,要,(zhyo),资金,来,来源,为,为股,东,东缴,纳,纳的,资,资本,金,金，,以,以及,来,来自,不,不超,过,过两,个,个银,行,行业,金,金融,机,机构,的,的融,入,入资,金,金。,小额,贷,贷款,公,公司,从,从银,行,行业,金,金融,机,机构,获,获得,融,融入,资,资金,的,的余,额,额，,不,不得,超,超过,资,资本,净,净额,的,的,50%,。,第十,七,七页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,三关于,(guny),贷款发放,小额贷款,(dikun),公司发放贷,款,款,(dikun),应坚持“小,额,额、分散,的,的原那么，,鼓,鼓励其向“,三,三农产业,及,及微型企业,提,提供信贷效,劳,劳。而且，,小,小额贷款,(dikun),公司向同一,借,借款人发放,的,的贷款,(dikun),余额不得超,过,过其注册资,本,本的5%。,第十八页，,共,共四十七页,。,。,四贷款,(dikun),利率,小额贷款公,司,司按照市场,化,化原那么进,展,展经营，贷,款,款利率上限,放,放开，但不,得,得超过司法,部,部门规定的,上,上限，即人,民,民银行公布,的,的贷款基准,