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,目 录,保险概念,保险要素,保险的特征,第二章 保险及其种类,(2),保险与相似制度的比较,保险分类,保险的常见种类,培训专用,一、财产保险,1.,保险标的：财产及其相关利益,2.,广义与狭义：,（,1,）广义的财产保险：包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等保险业务。保险标的包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。,（,2,）狭义的财产保险：通常称为财产损失保险，以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的。例如，飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。,保险的常见种类,培训专用,3.,特征：,（,1,）财产风险的特殊性,财产风险的多样性（因为财产形式的多样性）,（,2,）保险标的的特殊性,有形财产、无形财产或有关利益,（,3,）保险利益的特殊性,产生、量、时效,（,4,）保险金额确定的特殊性,保险价值,（,5,）保险期限的特殊性,明确的时间、非明确的时间,（,6,）保险合同的特殊性,损失补偿性质的合同,保险的常见种类,培训专用,4.,种类,（,1,）财产损失保险,（,2,）责任保险,（,3,）信用、保证保险,保险的常见种类,培训专用,5.,火灾保险,企业财产保险,火灾保险 家庭财产保险,涉外财产保险,保险的常见种类,培训专用,（,1,）,企业财产保险：,可保财产：房屋、机器、设备、工具、材料、成品、半成品、,交通运输工具,等,特约财产：古玩字画、邮票、艺术品、水闸、铁路、矿井等,不保财产：土地、森林、文件、技术资料、货币、票证、证券、违章建筑、限期拆除建筑、,机动车,、畜禽、运输中的货物等,保险的常见种类,培训专用,企业财产保险基本险保险责任：火灾、爆炸、雷击、飞行物体和空中运行物坠落、被保险人拥有的自用供电、工气、供水设备因保险事故遭受破坏导致三停及造成的保险标的的直接损失。,企业财产保险综合险除外责任：地震为除外责任。,企业财产保险的赔偿实行累积赔偿。,保险的常见种类,培训专用,（,2,）,家庭财产保险：,可保财产：房屋及其附属设备、衣服、卧具、家具、用具、器具、家用电器、文化娱乐用品、交通工具等生活资料。,在农村，还包括家用农具、已收获的农产品、副业产品。,不保或需要特约声明财产：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家禽。,家庭财产保险保险责任,家庭财产保险：按第一危险责任赔偿。,保险的常见种类,培训专用,6.,运输保险,货物运输保险,运输保险 机动车保险：车损险、三责险,运输工具保险 船舶保险：船损险、责任险,飞机保险：机损险、责任险、,、战争及劫机险,保险的常见种类,培训专用,（,1,）,货物运输保险,（,2,）,机动车保险,（,3,）船舶保险,海上保险,（,4,）飞机保险,保险的常见种类,培训专用,7,工程保险,建筑工程保险,工程保险 安装工程保险,科技工程保险,（,1,）,.,标的,（,2,）,.,分类：建筑工程、安装工程、科技工程（,20,世纪以后出现,）,保险的常见种类,培训专用,（,3,）,.,特点：投保人多，被保险人多,特点,表现在：,a.,工程保险既承保被保险人财产损失的风险，同时，还承保被保险人的责任风险。,b.,承保的风险标的中大部分处于裸露于风险中，对于抵御风险的能力大大低于普通财产保险的标的。,c.,工程在施工工程中始终处于一种动态的过程，各种风险因素错综复杂，使风险程度加大。,d.,工程保险的被保险人具有广泛性。普通财产保险的被保险人的情况较为单一，但是，由于工程建设过程中的复杂性可能涉及的当事人和关系方较多，包括：业主、主承包商、分包商、设备供应商、设计商、技术顾问、工程监理等，他们均可能对工程项目拥有保险利益，成为被保险人。,e.,工程保险的保险期限具有不确定性,f.,工程保险的保险金额具有变动性,保险的常见种类,培训专用,（,4,）,.,建筑工程保险,标的,谁投保？,全部承包方式,承包人作为投保人,部分承包方式,推举一方作为投保人,分段承包方式,所有人作为投保人,施工单位只提供服务的承包方式,所有人作为投保人,保险的常见种类,培训专用,交叉责任条款,保障对象：物质损失、第三者责任,物质损失风险的保障项目：,这是重点部分,保险责任,物质损失部分：自然灾害,意外事故：包括火灾、爆炸,第三者责任：第三者概念,保险的常见种类,培训专用,除外责任,物质损失部分：,第三者责任：,总除外责任,免赔额：意义、第三者责任免赔额,保险的常见种类,培训专用,附加险：记大类，各类中只能重点记住几个即可。,扩展保险责任范围的附加险,扩展赔偿范围的附加险,缩小保险责任和赔偿范围的附加险,其他附加险,保险的常见种类,培训专用,保险期限,责任的开始,责任的终止,试车期,保证期,保险金额,物质损失部分的保险金额,赔偿限额,保险的常见种类,培训专用,保险费率,工期性费率,年费率,赔偿处理,赔偿方式：支付赔款、修复、重置,赔偿后，保险金额相应减少,保险的常见种类,培训专用,（,5,）安装工程,物质损失部分的除外责任,第三者责任部分的除外责任,保险金额的确定,保险的常见种类,培训专用,8,农业保险,农作物保险：生长期、收获期,种植业保险 林木保险：森林、果树,农业保险 其他作物保险,牲畜保险：大牲畜、牲畜、专项,养殖业保险 畜禽保险：家禽保险,水产养殖保险：淡水、海水、专项,保险的常见种类,培训专用,农业保险是指在农业生产经营过程中，对种植业和养殖业因自然灾害或意外事故蒙受损失时，由保险人给予经济补偿的一种保险。它是财产保险的重要组成部分。,保险的常见种类,培训专用,农业保险是财产保险的一种高难度的业务,它的特点是同其难点直接相联系的。表现为,:,(1),农业保险面广量大。,生产场所非一般保险的保险场所范围可比，数量非一般保险的标的数量可比。,种植业是大面积成片投保，养殖业是大规模成批投保。,面广量大特点需保险人投入较多的力量开办此类业务。,保险的常见种类,培训专用,(2),农业保险风险结构特殊。,风险主要是各种气象灾害和生物灾害，如水灾、雹灾、低温灾害、干热风、病虫害等。,这些灾害只对农业生产构成威胁。,(3),农业保险高风险与高赔付率并存。,多数保险公司视农业保险为畏途，真正成功的农业保险模式较为罕见。,保险的常见种类,培训专用,(4),农业保险需要政府的支持。,农业保险的发展离不开政府的支持，包括财政税收、贷款政策方面的支持等。,如：美国的联邦农作物保险公司实质上是由美国政府投资设立的一家政策性保险公司。,保险的常见种类,培训专用,二、,责任保险,1.,责任保险：是指以被保险人的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险对象的保险。,2.,种类包括：机动车辆第三者责任保险、公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。,保险的常见种类,培训专用,三、信用保险,1.,信用保险：是保险人根据权利人的要求,担保被保证人信用的保险。,2.,信用保险可分为信用保险和保证保险两种。,信用保险指权利人向保险人投保债务人的信用风险的保险。,保证保险是被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保险人担保自己信用的保险。,保险的常见种类,培训专用,四、人身保险,1.,人身保险：以人的身体或生命为保险标的。,2.,分类：,人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险,保险的常见种类,培训专用,3.,人寿保险,（,1,）保险标的,（,2,）地位,（,3,）生命风险：客观存在、可保风险,（,4,）自然保费、均衡保费,（,5,）风险同质性：年龄不同，死亡率不同；,性别不同，死亡率不同；,保险的常见种类,培训专用,（,6,）生命风险的特殊性：死亡率相对稳定，巨灾风险小。,（,7,）人寿保险的利益：无量限制；,债权人以债券金额为限；,是订立合同的前提，不是履行合同的条件，不是索赔的条件。,（,8,）人寿保险给付：定额给付，不适用补偿原则,（,9,）通货膨胀对人寿保险的影响：解决手段,险种变革。,（,10,）寿险分类：普通型人寿保险和新型人寿保险,保险的常见种类,培训专用,4,、普通型人寿保险,（,1,）,.,定期寿险（此处专指死亡保险）：优点：费低,（,2,）,.,终身寿险：优点：永久性保障，有退费的权利,（,3,）,.,两全保险：生死两全，储蓄性强，受益人、被保险人都可享受利益,（,4,）,.,年金保险：分类很重要,保险的常见种类,培训专用,5,、新型人寿保险业务,（,1,）,.,分红保险：,（,2,）,.,投资连结保险：,（,3,）,.,万能保险：,保险的常见种类,培训专用,区别：,投资连结保险将保费区分为保障部分和投资部分，分红保险则不区分。,投资连结保险只是对利差益分配，而分红保险是按比例对死差益、利差益、费差益三者分配。,利差益：实际投资回报率大于预定利率产生的盈余 死差益：实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余费差益：实际费用率小于预定费用率产生的盈余。,保险的常见种类,培训专用,6,、人身保险合同的常见条款,正由于人身保险合同具有许多不同于财产保险合同的自身特点，所以人身保险合同也存在许多不同于财产保险合同的特定条款。,（,1,）不可争条款,不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。,保险的常见种类,培训专用,（,2,）年龄误告条款,年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。,保险的常见种类,培训专用,（,3,）宽限期条款,宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。,保险的常见种类,培训专用,（,4,）保险合同效力中止和复效条款,保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。,保险的常见种类,培训专用,（,5,）自杀条款,为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是,2,年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。,保险的常见种类,培训专用,（,6,）不丧失现金价值条款,现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。,现金价值（,Cash Value,）又称“解约退还金”或“退保价值”，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：（,1,）死亡逆选择增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。（,2,）影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。（,3,）附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。（,4,）办理解约手续需要支付费用。,保险的常见种类,培训专用,（,7,）保单贷款条款,长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。,保险的常见种类,培训专用,（,8,
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