信用卡风险管理与有效欺诈控制(精)课件

单击此处编辑母版标题样式,*,*,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第九讲 信用卡风险管理与有效欺诈控制,风险管理,Risk Management,一、风险管理,二、有效欺诈控制,持卡人,特约商户,银行,1,对持卡人的风险防范和控制,（1）对持卡人的资信定期复查和评估,（2）监督每天信用卡账户的交易情况，防止恶性透支,（3）对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案件应及时调查处理，催收欠款。,（4）掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。,2,对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制,（1）,监督特约商户的交易活动和资信情况,（2）加强对特约营业机构取款网站业务管理，,（3）特约商户和特约营业机构要尽快配备具有授权及电子资金转账功能的,POS,，实现与发卡银行的计算机联机控制，把现行的部分授权方式改变为全部授权方式，从技术上提高风险防范能力。,Xtra FunWear,3,对发卡银行和收单银行内部的风险防范和控制,（1）职责明确,（2）制定风险防范的规章制度,（3）,加快信用卡业务的立法工作,有效欺诈控制EFFECTIVE FRAUD CONTROL,1、卡片管理,止付名单,Card Recovery Bulletin,卡片验证值,Card Verification Value,风险识别服务,Risk Identification Service,欺诈报告,Fraud Reporting,全球欺诈信息系统,Global Fraud Information Service,6,欺诈趋势,Fraud Trends,世界/亚太区欺诈损失,$,1996年9月底以前的四个季度,总欺诈损失金额=79200万美元,7,1996年底以前的四个季度,百万美元,US$ MILLIONS,世界范围的发卡行,Worldwide Issuers,欺诈类型 Fraud Types,8,欺诈趋势,Fraud Trends,亚太区欺诈交易占交易总额的百分比,1996年月12月底,NEW ZEALAND,印度,INDIA,K.L.,新加坡,SINGAPORE,台北 TAIPEI,东京,TOKYO,汉城,SEOUL,曼谷 BANGKOK,雅加达,JAKARTA,香港 HONG KONG,菲律宾 PHILIPPINES,.,澳大利亚,AUSTRALIA,欺诈占交易总额百分比,Fraud as % of,sales volume,0.08% - 0.09%,(印尼和日本,Indonesia & Japan),0.04% - 0.05%,(香港,印度,新西兰和台湾,Hong Kong, India,New Zealand & Taiwan),0.02% - 0.03%,(澳大利亚,菲律宾,新加坡,韩国和泰国 Australia,Philippines,Singapore,South Korea& Thailand),0.06% - 0.07%,(马来西亚 Malaysia),9,欺诈行为趋势8090年代,未经授权而更改真的卡片,卡面伪造,卡面及磁条伪造,偷录磁条信息并伪造,据统计，内外勾结欺诈案件占所有案件的40以上,1,申请人,APPLICATIONS,银行,BANK,酒店,HOTEL,航空公司,AIRLINE,商店,SHOP,交易收据,TRANSACTION RECEIPTS,持卡人备份,Cardholder Copy,商店备份,Merchant Copy,银行备份,Bank Copy,帐单及费用,BILLS,&,FEES,P,A,Y,M,E,N,T,你,YOU,This material should not be copied or distributed without the express consent of Visa International.,2,风险点,RISK POINTS,欺诈性卡片的申请,FRAUDULENT,APPLICATIONS,银行,BANK,交易收据,TRANSACTION,RECEIPTS,与商户勾结,MERCHANT,COLLUSION,与银行雇员,勾结,EMPLOYEE,COLLUSION,在收发室偷窃,MAIL ROOM THEFT,在邮局分拣/投递中偷窃,POST OFFICE SORTING / DELIVERY THEFT,从信箱中偷窃,LETTERBOX THEFT,第一方欺诈,FIRST PARTY FRAUD,持卡人撒谎,CARDHOLDER LYING),未收到卡片,NOT RECEIVED,签单丢失或洗坏,ROC PUMPING &,LAUNDERING,使用空白卡 伪造卡,COUNTERFEIT,WHITE PLASTIC,ALTERED CARD,丢失/被偷,LOST /STOLEN,卡片确已,送到,TRUE,DELIVERY,07/21/97,*,This material should not be copied or distributed without the express consent of Visa International.,丢失卡是指真正的持卡人报告丢失的卡,被盗卡是指真正的持卡人报告被偷的卡,一旦卡片丢失或被盗,欺诈者便使用该卡购物,获取服务或现金,1、卡片管理,（1）丢失卡/被盗卡 Lost/Stolen Cards定义 Definition,13,丢失卡/被盗卡 Lost/Stolen Cards,特点 Characteristics,占所有欺诈损失约60%,平均每个帐户约损失2,100美元,平均每天有11个帐户,欺诈在24小时之内都会经常发生,经常卖给伪卡制造者重新压卡或重新录入密码,有时持卡人本身参与,14,丢失卡/被盗卡 Lost/Stolen Cards,防范措施,Preventative Measures,教育持卡人,持卡人的尽快报失,报失后的处理冻结卡号、,例外文件、,止付名单。,15,（2）卡片被截留而未收到 (NRI),定义 Definition,发送给持卡人的卡片被中途截留,并被欺诈性使用,A card dispatched to a cardholder is intercepted in transit and then used fraudulently,特点 Characteristics,无签名卡,（,比较签名失效）,在被识别前，使用期较长,平均每个帐户损失 1200美元,平均每天有5个帐户,16,（2）卡片被截留而未收到 (NRI),产生原因,Origins,内部-发送中心,运输人员-批量发送,邮递人员 -分拣/发送,机会-在邮箱偷窃,错投,防范措施,1.尽量减少欺诈者截取卡片的机会, 在分发中心运用摄像机, 对运输商进行安全方面的审查, 对邮政系统的安全考虑,2.对卡片被截留的常规处理,3.“卡片截留”技术,17,（3）非法使用帐号 Misuse of Account Numbers,定义 Definition,使用帐户号获取商品和服务的不是真正的持卡人,而是其它人,The use of an account number by someone other than the real cardholder to obtain goods or services,特征 Characteristics,通常只出现在不需要出示卡的地方,通常是电购或邮购,电子营销,18,交易收据/商户串通,与银行内部合谋,持卡人不小心,黑客计算机程序,非法使用帐号,Misuse of Account Numbers,获取真卡帐户信息的常用方法,防范措施,Examples,与特约商户的协议中应包含保密条款,对特约商户进行安全保密培训,对特约商户进行交单监控,向VISA组织报告欺诈,19,（4）伪卡,Counterfeit,类型,Types,被修改/重新压卡,重新输入磁条信息(真卡的/其它的),白色塑料卡,完全重新制作,被修改，重新打卡,Altered, Re-Embossed Cards,罪犯使用的传统方法,允许丢失卡/被盗卡的扩散罪犯使用,使用相对简单的技术,通过视觉检查很容易发现,并非通常与有组织的犯罪勾结,20,伪卡,Counterfeit,被重新录入磁条信息的真卡,21,磁条信息变化,只在电子销售终端交易,需要的设备已准备好,并可合法得到,目前世界范围通用的方法,真卡所有的安全特征,伪卡,Counterfeit,被重新录入磁条信息的真卡,Re-Encoded Genuine Cards,无限制的重新录入磁条信息的可能,通过对比压印交易单据和卡片凸印信息细节便可发现,可能与有组织的犯罪有关,在安全的环境中进行交易，没有被发现的风险,22,伪卡,Counterfeit,白色塑料卡,White Plastic,23,它适用于任何一种意欲模仿真的转帐卡 、签帐卡、信用卡功能，在串通好的或未参与的终端环境中进行欺诈性的手工和电子交易的塑料卡,伪卡,Counterfeit,白色塑料卡,White Plastic,已有空白塑料卡和其他必备设备,需要总商户与另外一个没有参与的支付终端串通,交易环境安全,没有被发现的风险,24,伪卡,Counterfeit,完全重新制作,Complete Reproduction,25,生产的卡片有真卡的特点,主要在亚洲-生产和控制-现在也包括西非,改进和提高欺诈的质量,以高价商品和取现为目标,伪卡,Counterfeit,完全重新制作,Complete Reproduction,欺诈行为通常在被发现前完成,通过视觉检查安全特征便可发现,高度有组织的犯罪活动,26,伪卡,Counterfeit,防范措施,Preventative Measures,检查卡片的安全特征,检测卡片验证值（CVV）,对特约商户进行正确的受理程序培训,对特约商户进行交单监控,27,合谋点,Point of Compromise,定义,Definition,贮存帐号数据的具有商户设备的房间或其它地方，这些数据被犯罪团伙用来进行欺诈行为,很难进行彻底犯罪调查,Difficult to investigate for criminal prosecution,串通的商户可能也是一个合谋点,A collusive merchant may also be a point of compromise,28,合谋点,Point of Compromise,偷录磁条信息,Skimming,通过电子设备获取磁条的全部内容 (包括,CVV),必须在交易时获取数据,偷录磁条数据传送到空白的磁条上 -空白塑料卡或完全重新制作的卡,29,使用易于发卡行相信并批准的详细申请资料申请卡片,2、欺诈性持卡人申请,定义,Definition,30,每个帐户平均损失2,600美元,日均22个帐户,通常做为信用损失,使用他人信用卡明细,错误描述一些事实材料,如薪水,欺诈性持卡人申请,特点,Characteristics,31,一般的人名,地址或公司名拼错,电话号前辍与地址/邮编不符,缺雇员电话号,年龄与薪水不符,错误的财务信息,欺诈性持卡人申请,明显的错误或不一致的信息,32,3、欺诈性商户申请,定义,使用易于收单行相信并批准的详细资料进行申请收单业务,Application is made using details which are intended to mislead the Acquirer into believing that the merchant is worthy of accepting credit cards for payment,33,3、收单行商户申请控制,需要信息,Information Required,商户的注册名称,地址,商品与服务的类型,如果是新开商户,估计销售额,所有合伙人名字,商户所有者的地址/电话,商户银行帐号及银行名称,严密的商户签约过程,实地考察,34,电信市场营销,Telemarketing,错交交易收据,Laundering of transaction receipts,多次压印卡片,Multiple imprints,手工输入,Manual key enter,更改交易收据,3、商户欺诈,Merchant Fraud,商户欺诈类型,Merchant Fraud Types,35,白色塑料卡/伪卡,White plastic/counterfeit,错误地使用帐户号,Misuse of account numbers,合谋点,Point of compromise,串通的商户,Collusive merchant,3、商户欺诈,Merchant Fraud,商户欺诈类型,Merchant Fraud Types,36,在电话购物或邮件购物时使用销售技巧, 意图欺骗客户,通常使用高压技巧获得客户信心,使他们迅速购买,通过信件促使客户给远程购物商户电话购物,3、商户欺诈,Merchant Fraud,电信市场营销欺诈,Telemarketing Fraud,37,开出代表其他商户的收据,Depositing transaction receipts on behalf of another merchant,3、商户欺诈,Merchant Fraud,错交交易收据,Laundering of Transaction Receipts,38,3、商户欺诈,Merchant Fraud,多次压印交易收据,Multiple Imprints of Transaction Receipts,在客户不了解时额外压印卡片,Additional imprints of the card are made without the cardholders knowledge,基于手工环境,paper-based environment,39,3、商户欺诈,Merchant Fraud,手工键入 Manual Key Enter,使用手工忽略的,EDC,终端特征:,能够合法或通过串通的商户得到的终端的通道,卡片明细是通过手工键入到终端的,40,3、商户欺诈,Merchant Fraud,更改交易收据,Altering Transaction Receipts,交易收据上的交易金额被更改,以获得比持卡人同意支付金额更多的金额,Transaction amounts on receipts are altered to obtain payment for larger amounts than the cardholder agreed to pay,41,3、商户欺诈,Merchant Fraud,白色塑料伪卡欺诈,White Plastic Counterfeit Fraud,商户接受了只有一点真卡特征或与真卡完全不相似的白色塑料卡或其他伪卡,The merchant accepts white plastic and other counterfeit cards that bear little or no resemblance to a genuine card,42,3、商户欺诈,Merchant Fraud,合谋点,Point of Compromise,商户将真卡帐户信息提供给伪卡制造者,The merchant provides counterfeiters with genuine account information,43,3、商户欺诈,Merchant Fraud,串通的商户,Collusive Merchant,商户的管理人员或雇员在有商户设备的房间接收丢失卡、被盗卡或伪卡,A premises with merchant facilities where the proprietor or person(s) employed knowingly accept lost, stolen or counterfeit cards,44,卡户风险识别服务,发卡行,Issuer,收单行,Acquirer,Merchant,VISA授权,Visa Authorisation,发卡行评估,Issuer Evaluation,警示发送,Alert Delivery,网络,Neural Network,VISA,持卡人联络,Cardholder Contact,授权 AUTHORISATIONS,请求,Request,应答,Response,45,风险识别服务,Risk Identification Service (RIS),商 户 活 动 报 表 类 型 Types of Merchant Activity Reports,商 户 识 别 报 表,Merchant Identification Reports,总结报表 Summary Reports,REPORTS,REPORTS,(least serious),(most serious),建 议 Advice,Merchant Profile,通 知,Notification,警 示,Alert,警 告,Warning,Member,Summary,REPORTS,REPORTS,REPORTS,REPORTS,商 户 描 述,会 员,总 结,46,确认的伪卡/欺诈(TC40) Confirmed counterfeit/,fraud ( TC40 ),收单行,ACQUIRER,风险识别服务处理过程概览,RIS -,Processing,Overview,拒付 Chargebacks,签购单/退货,Sales drafts/ credits,其它资料,Other Data,可疑活动/例外文件07,41,43 Suspect activity/ Exception File 07, 41, 43,请求副本 Requests for copy,编辑比较交易数据,生成RIS报表并送交收单行,Transaction data compiled and compared.,RIS Reports generated and sent to Acquirer,收单行采取调查行动,填写 RIS问卷,并送交VISA组织 Acquirer takes investigative action, completes RIS questionnaire and sends it to Visa,思考题,1。风险管理主要包括几个方面？,2。简述卡片管理？,3。简述持卡人风险管理？,4。简述特约商户管理？,5。谈谈你对商业银行信用卡风险管理与有限欺诈控制的理解？,