保险公司业务风险评估

,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,非车险业务管理部,目录,一、风险评估的意义,二、风险评估的方法,三、风险评估的内容,四、财产险风险分析,五、如何撰写风险评估报告（财产险）,六、案例分析,七、风险评估报告演练,一、风险评估的意义,通过对保险标的的风险评估，识别投保企业存在的风险隐患，使风险管控部门对被保险人的整体风险状况能全面把握，才能科学决定是否承保和以何种条件（如费率、免赔额、特别约定等）承保。,承保前风险评估是非常重要的一个环节，必须认真对待。,什么时候需要进行风险评估？,二、风险评估的方法,1、检查表法,使用“财产保险风险情况问询表”，逐一对表上所列举的问题进行详细调查和回答。通过这种方法，能对投保企业潜在风险状况、风险管理水平有一个比较全面的了解。（简单但易于操作）,2、概率分析法,对工艺流程复杂、危险因素较多的行业，采用逐一分解工艺流程，分别确定每个环节发生保险事故的概率，最后计算一个总的损失发生概率。（科学但比较复杂）,三、风险评估的内容（财产险）,（一）基本情况,投保人的名称、地址、行业、安全管理水平、以往损失记录，在其他保险公司的投保及索赔情况等。,（二）与火灾、爆炸有关的情况,1、建筑物的名称、建筑结构、建筑等级、占用性质。,2、生产工艺及流程，生产过程中使用的易燃易爆材料，生产过程中产生的可燃性气体或粉尘，通风、吸尘措施。,3、易燃易爆危险物品的储运、管理情况。,4、电气线路、电器设施的使用及保养情况。,5、火灾报警系统，消防设施及器材的配备、设置、使用及维护管理情况，防火安全管理组织及制度。,三、风险评估的内容（财产险）,（三）与洪水、暴风、暴雨、雷击有关的情况,1、附近的河流、运河、湖泊、池塘的影响，标的所在地高度，当地洪水警戒线、常年水位线。,2、低于洪水警戒线以及低洼地带的车间、仓库、办公楼。,3、防洪设施、防洪措施。,4、标的所在地的气象特征，发生暴风雨的季节、降水量。,5、仓储物品的包装、堆放方式。,6、露堆财产种类、数量。,7、避雷装置的类型及其日常维护情况。,（四）供电、供水、供气系统有关情况,（五）道德风险情况,四、财产险风险分析,COPE,分析（定性分析）,Construction,（建筑情况）,Occupancy,（占用性质）,Protection,（保护措施）,Exposure,（风险暴露）,四、财产险风险分析,COPE,分析建筑情况（C）建筑类型,建筑物等级,屋顶,墙体,地面,主体结构部分,防火,建筑,钢筋混凝土，可抵御两个小时或更长时间的火灾,钢筋混凝土，砖混结构,钢筋混凝土,钢筋混凝土，可抵御两个小时或更长时间的火灾,不可燃建筑,预制板、石棉板、石膏板、不可燃性钢结构金属板（涂防火材料）,填充墙，砖混结构,混凝土,钢结构、砖混结构,可燃,建筑,石板、瓦片、可燃金属结构（未涂防火材料）,填充墙，砖混或金属结构,混凝土，木结构,钢结构、重木质结构,易燃,建筑,木结构,填充墙，砖、金属或木结构,木结构,木结构,说明：当建筑物顶、墙体和地面的信息不足或信息交叉致使无法确认建筑等级时，应以其主体结构部分为准，确认建筑物等级；若所有信息都缺乏时，默认以最低建筑物等级为准。,建筑物等级分类表,四、财产险风险分析,COPE,分析建筑情况（C）建筑类型,钢结构：钢结构虽然本身不可燃，但耐高温性能差。,随着温度升高，钢材的强度逐渐降低，在火灾的作用下，钢结构构件温度达到350度、500度、600度时，强度分别下降1/3、1/2、2/3。一旦达到500度钢结构构件就会发生软化而导致瞬时崩溃倒塌。,无保护层的钢柱、钢梁、钢屋架等钢结构构件的耐火极限为15分钟，也就是说在火灾作用下，15分钟后钢结构随时可能失去承载力而倒塌。,钢结构的防火措施：采用混凝土、防火隔热涂料等保护层,四、财产险风险分析,COPE,分析建筑情况（C）建筑布局,建筑间距：距离太近造成延烧，必须保证足够间距。,分隔：一般来讲，面积超过1600平方米会对有效灭火造成一定影响。,措施：防火墙等分隔。,四、财产险风险分析,COPE,分析占用性质（O）普遍风险,供电：,断电的风险：尤其对玻璃厂、电解铝厂、化工厂、化纤厂、半导体厂等对供电敏感的行业。,自有供电设备的火灾爆炸风险：如汽轮机油泄露引发火灾、变压器油火灾等。,供气：锅炉火灾爆炸,燃料：罐区火灾爆炸,空压机：润滑油火灾爆炸,高温设备：火灾爆炸,制冷设备：空调风管在火灾时成为火焰和烟气蔓延的通道。某些冷却介质（如氢、氨）的火灾爆炸,四、财产险风险分析,COPE,分析占用性质（O）普遍风险,厂内运输系统：,仓库内叉车充电引发火灾爆炸,传输带由于摩擦或静电引发火灾,仓储：慕再数据表明，50万欧元以上的火灾案中，28%起火点在仓库。,四、财产险风险分析,COPE,分析占用性质（O）过程风险,与特定行业的占用性质密切相关。如：,生产中的高温、高压工艺,易燃、易爆的原料、产品、中间产品,生产工艺中使用易燃易爆的化学品,无尘室洁静环境,需要根据具体行业的风险特征具体分析！,四、财产险风险分析,COPE,分析保护措施（P）,按照性质分：,1、硬件：各种安全设施,2、软件：管理人员和管理制度,按照作用阶段分：,1、避免损失发生的措施（事前）,2、减少损失的措施（事后）,四、财产险风险分析,COPE,分析保护措施（P）作用阶段,1、避免损失发生的措施：如,设备、电路的定期维护保养,保持整洁的环境,严格的动火审批和管理,吸烟管制,保安,叉车充电专门单独区域,使用防爆电器,控制系统,防雷设施,接地措施,四、财产险风险分析,COPE,分析保护措施（P）作用阶段,2、减少损失的措施,（1）主动措施,提早发现：巡查制度、烟感、温感、可燃气体探测仪、火焰探测仪、CCTV系统、防盗报警系统,有效处理：有应急预案且进行过演习、双电双回路、备用电源、喷淋系统、消火栓、灭火器、水炮、砂袋、水泵,四、财产险风险分析,COPE,分析保护措施（P）作用阶段,2、减少损失的措施,（2）被动措施,防火保护层,建筑防火分隔,穿孔的防火保护,货架间距要求（如不低于堆高的一半）,通道保持畅通,四、财产险风险分析,COPE,分析保护措施（P）,并不是所有的行业都需要这些保护措施,就同类保护措施而言，也不是所有的行业要求的标准都是一样的。,保护措施分析应同占用性质分析紧密结合！,四、财产险风险分析,COPE,分析风险暴露,1、自然灾害,地震（慕再的风险评估标准如下）,0区：5度及以下地震,1区：6度地震,2区：7度地震,3区：8度地震,4区：9度及以上地震,四、财产险风险分析,COPE,分析风险暴露,1、自然灾害,洪水,评估标准,风险分类,距江河湖海超过1公里,高出平均水位25米,日均降雨量低于40毫米,低,距江河湖海水平大于300米，但小于1公里,高出平均水位3米，但小于25米,日均降雨量大于40毫米，但小于100毫米,中高,其他,严重,四、财产险风险分析,COPE,分析风险暴露,2、盗窃,吸引力,便携性,转手难易程度,四、财产险风险分析,COPE,分析风险暴露,3、火灾延烧,周边环境,间距和间隔,周边标的的火灾风险,四、财产险风险分析,定量分析,最大可能损失,评估最大可能损失的步骤,1、将标的物分为不同的危险单位,2、保额的分布（每一危险单位的房屋建筑、机器设备和存货）,3、计算不同损失假设下的损失估计并作出比较,最大可能损失=所有损失假设中最大金额的损失,四、财产险风险分析,概率分析法：,可以采用国际通行的“四、六”制评估办法。即：将风险损失的严重程度和风险发生的可能性相结合来确定。,将风险损失的严重程度分为4档：,档：灾难性的；,档：重大的；,档：较轻的；,档：可忽略的。,将风险发生的可能性分为6级：,A级：经常发生的；,B级：中等的；,C级：较少发生的；,D级：难得发生.；,E级：极少发生的.；,F级：几乎不可能发生的,四、财产险风险分析,风险评估等级表（例）,风险单元编号,风险等级,风险单元编号,风险等级,风险单元编号,风险等级,1,2,3,4,四、财产险风险分析,风险区域显示图,F,E,D,C,B,A,高风险区域,低风险区域,五、,如何撰写风险评估报告（,财产险,）,一、编制说明,二、被保险人情况概述,三、自然环境（地理位置、气候特征）,四、建筑结构及平面布置,五、主要设备情况,六、风险管理,1、安全管理体制 2、管理及操作人员技术培训,3、安全规章制度落实情况 4、机器设备维修保养情况,七、机损险风险评估,1、机械故障的一般规律 2、常见故障或事故,3、机器设备累计运行时间 4、历史赔付情况,5、设备常用配件价格 6、机损险风险评估,八、财产险风险评估,九、结论,十、防灾防损建议,十一、承保建议,谢谢各位！,