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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,学习目标,信用的含义及其在经济中的作用,道德范畴与经济范畴中的信用关系,直接融资与间接融资,常见的几种信用形式,中国历史上的信用,中国的信用传统：重视信用借贷和保人,哲言：孙武：为将五德，忠勇智信严。孔子：信则人任。言而有信。信近于义，言可复也。,信用形式：政府信用、政府赈济、官员贵族放贷（公廨钱）、官负民债、寺院信用、汇兑（飞钱）,信用及债务关系的保证：政府对契约的保护，担保联坐制度、债务奴、债务犯,第一节 信用,一、信用的含义（道德范畴与经济范畴）,（一）社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准。指：,诚信不欺，恪守诺言，忠实地践履自己的许诺或誓言,.,（二）经济学中，信用是一种以,偿还本金,和,支付利息,为条件的借贷行为。,（三）两个信用范畴之间的关系,经济意义上的信用,信用是一种借贷活动，以还本付息为条件的特殊价值运动形式,构成要素,*有借有还,信用关系,+,信用标的,*有 约,信用载体（信用工具）,*有期有息,信用条件（货币,/,借贷资本的时间价值）,练习,信用是（ ）。,A.,买卖行为,B.,赠与行为,C.,救济行为,D.,各种借贷关系的总和,信用的基本特征是（ ）。,A.,平等的价值交换,B.,无条件的价值单方面让渡,C.,以偿还为条件的价值单方面转移,D.,无偿的增予或援助,（一）现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。借出叫,授信,，接受叫,受信,，债务人依诺还债叫,守信,。,二、现代信用活动的基础,债权人,债务人,授信：债权人将,商品或货币借出,受信：债务人接,受商品或货币,守信：债务人遵守承诺，,按期偿还商品或货币,信用关系从产生到结束的具体过程,盈余部门,赤字部门,（二）五部门经济中的信用关系,国外部门,金融机构,非金融企业,政府,个人,（三）直接融资与间接融资,1,直接融资,资金供求双方通过一定的信用工具直接实现货币资金的互通有无。,特点：,借款者直接发行债券，金融机构仅牵线、搭桥，收取佣金。,资金供求双方形成直接的债权债务关系或所有权关系,纱厂,木材厂,家具厂,布厂,直接信用,直接信用,直接融资,（三）直接融资与间接融资,2,间接融资,货币资金供求双方通过金融机构间接实现货币资金的相互融通形式。,特点：,资金供求双方分别与金融机构发生债权债务关系,间接融资较之直接融资的好处,专业信息机构：信息成本低；,交易成本较低（规模经济）,风险有效分散,/,流动性强,（三）直接融资与间接融资,优点：,利于资金合理流动,提高资金使用效益,资金稳定、使用期限长,成本低，收益高,缺点,受金融市场制约大,风险高,优点：,灵活便利,分散投资、安全性高,具有规模经济,缺点：,不利于监督,筹资成本高，收益低,直接融资,间接融资,三、信用在现代经济运行中的作用,（一）积极作用：,调剂货币资金余缺，实现资源优化配置；,动员闲置资金，推动经济增长,（二）信用风险,债务人因各种原因未能及时、足额偿还债务本息而出现违约的可能性,信用的演变与发展,货币借贷,实物借贷,2,、,信用领域的扩张,生产流通领域,消费领域,宏观经济领域,1,、信贷方式的进化,第二节 信用形式,信用活动的表现形式就是信用形式，它是信用活动的外在表现。,一般来说，在发达的商品经济条件下，信用形式主要有：,商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、租赁信用、民间信用、国际信用,等,主要信用形式,划分标准：,当事人,+,经济内容,+,信用形态,债权人 债务人,经济内容,/,用途,形态,商业信用,工商企业 工商企业,生产 销售,商品,银行信用,金融中介 企、居民,（银行等） 政 府 等,生产 销售,消费,货币,国家信用,银、企、 各 级,居、机构 政 府,弥补财政赤字,筹集长期资金,（公开操作工具）,货币,消费信用,工商企业 消费者,金融机构 个 人,耐用消费品,住宅,/,其他支出,商品,/,货币,一、商业信用,（一）商业信用的含义,即企业之间提供的，以,商品资本,为对象的信用。,课本定义：,指工商企业之间以赊销或预付货款等形式相互提供的信用,形式：商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。,商业信用是现代信用制度的基础。,强制商业信用：指商业信用中的应付方拖欠不付，应收方被迫接受长期收不回的债权。,（二）商业信用的作用与局限性,特点及作用：,特点：主体,厂商；客体,商品资本（非货币资本）,作用：直接影响一国商品经济运行的顺畅与否,局限性：,受,厂商资本量、商品流转方向,的限制及,资金周转时间,的制约。,即具有,规模、方向、对象、期限,等方面的局限性。,（三）商业票据,含义,在商业信用中被广泛使用的表明买卖双方债权债务关系的凭证。,基本特征：,是一种有价票证，以一定的货币金额表现其价值,具有法定的式样和内容,是一种无因票证,可以流通转让,商业汇票与商业本票,（,1,）,汇票,由债权人签发，要求买方于规定日期支付货款的一种命令式票据,。,特点：提交债务人承认兑付（,承兑,）后才能生效,分类：,出票人的不同：银行汇票和商业汇票。,承兑人的不同：银行承兑汇票和商业承兑汇票。,付款日期长短：即期汇票和远期汇票。,记载权利人方式的不同：记名汇票、不记名汇票和指示汇票。,是否附有担保：跟单汇票和光票,1997,2002年中国商业汇票发生额,商业汇票与商业本票,（,2,）,本票,由债务人签发给债权人，承诺在一定时期内无条件支付款项给收款人或持票人的债务证书,。,本票是一种承诺式票据,本票无需承兑,按签发人不同：商业本票和银行本票,功能：,支付功能,基本功能,信用功能,核心功能,流通功能,支票（了解）,当事人,出票人,付款人,收款人,帐户所有者, ,银行, ,帐户所有者,/,第三者,分类,-,公司支票,/,个人支票,-,记名支票,/,不记名支票,-,现金支票,/,转帐支票,商业票据行为,出票,：是指出票人签发票据并将其交付给收款人的行为。,背书,：是指在票据背面或者在粘单上记载有关事项并签章的行为。,承兑,：是指票据付款人在票据上签字盖章，写明,“,承兑,”,字样，承诺在票据到期日支付票据金额的行为。,保证,：是指非票据债务人对于出票、背书、承兑等所产生的债务予以担保的法律行为。,贴现,：是指将未到期的合格票据到金融机构兑付现款，受让人则扣除从贴现日至到期日的利息的行为。,付款,：是指票据到期时，持票人提交票据，由付款人或承兑人支付款项的行为。,（四）我国商业信用的发展,盛行,取缔,恢复期,立法确认,新中国成立初期,“一五”期间至改革开放前,改革开放前至,1981,年,1981,年承认合法，,1982,年立法确认,二、银行信用,银行以及非银行金融机构以货币形态提供的信用。,特点,存款,银行,贷款（间接信用）,客体,货币资本,与产业资本动态不完全一致,发展,在商业信用基础上产生,是现代信用的两种基本形式之一,1985-2002年中国银行信用规模图,商业信用与银行信用的区别,区别：形式,+,特点,+,缺点,形 式,特 点,优势,/,局限,商业,信用,赊购赊销,预付货款,主体：企业,客体：商品资本,/,买卖,+,借贷,变动：与产业资本一致,数量和规模限制,范围限制,方向限制,期限限制,银行,信用,吸收存款,发放贷款,证券投资,主体：银行等、企业、个人,客体：暂时闲置的资金,变动：,与产业资本的动态不一致,功能：,信用创造,/,贷款,存款流,突破,商信,限制,-,集少成多，,-,续短为长，,-,变,S,为,C,、,I,-,低成本创造信用,商业信用与银行信用的关系,银行信用是在商业信用的基础上发展起来的,商业信用向银行信用的转化,票据发行,银行券发行,创造信用流通工具,票据贴现、票据抵押贷款、票据承兑、保证,银行信用克服了商业信用的局限性,规模、方向、期限,银行信用的出现进一步促进了商业信用的发展,商业票据的处理,银行信用是我国最主要的信用形式,三、国家政府信用,定义,：以政府作为债权人或债务人,负债为主,国家信用工具：,中央政府债券（国债）,根据期限不同：短期国债、中期国债、长期国债,目的：弥补财政赤字，筹措建设资金,地方政府债券（市政债券）,分为：一般责任债权、收益债券,地方担保债权,政府担保的主体：政府所属部门或与政府相关的部门,信用等级仅次于中央政府债券,国家信用,内债,外债,国库券：期限,10,年,欧洲债券,债券 外国债券,全球债券,国际信贷,国家信用具体形式,改革以来中国的国家信用规模概况,四、消费信用,定义,：,企业、银行和其他金融机构向消费者个人所提供的用于生活消费指出的信用,作用：,积极：,1.,扩大内需、促进经济增长,2.,提前消费；提高消费,3.,促进新产品推销、技术进步、产品更新换代,消极：,1.,过度消费,/,供求矛盾、物价上涨,2.,过度负债，降低生活水平,消费信用形式,形式,：,类似商业信用：汽车贷款,/,财务公司,分期付款,属于银行信用：住房按揭,消费信贷,银行,消费者（买方）,/,销售者（卖方）,信用卡：短期透资,消费信用在我国的发展,文化差异和消费观念,美国老太太，贷款买房子，住了一辈子，老了，要死了，贷款也还上了。,中国老太太，攒了一辈子的钱，最后终于买下了房子，但第二天就死了。,思考,：,1,中国老太太笨吗？,2,当美国老太太需要什么条件？,商业银行住房贷款增长概况,国际信用,定义：,一种国际间的借贷关系,主要形式：,国际商业信用,国际银行信用,出口信贷、进口信贷,政府间信用,国际租赁,国际金融机构贷款,了解：民间信用,定义：,企业之间、个人之间、企业与个人之间发生的不规范信用，,又称为个人信用,特点：,-,无正规的金融工具作信用载体,-,自发性强；利率较正规信用高（,随行就市）,-,风险较大,活动特征：与一国,/,地区的正式金融服务程度成反比,民间信用的缺陷,风险大,具有为追求高盈利而冒险、投机的盲目性,利率高,有干扰银行和信用社正常信用活动、扰乱资金市场的可能,借贷手续不严,容易发生违约，造成经济纠纷，影响社会安定。,对于民间信用需要规范化,练习,消费信用的形式有（ ）,企业以赊销方式对顾客提供信用 银行和其他金融机构贷款给个人购买消费品 银行和其他金融机构贷款给生产消费品的企业 银行和其他金融机构对个人提供信用卡 银行对个人办理支票业务,现代信用形式中两种最主要的形式是：（）。,A.,商业信用,B.,国家信用,C.,消费信用,D.,银行信用,消费信用的中介工具,信用卡,发卡机构,特约商户,持卡人,问题：伪造,/,遗失,/,恶意透支,信用卡的运作过程,信用卡与银行卡,银行卡功能,转帐结算,储蓄,存取款,消费信贷,龙卡银行卡,长城信用卡,太平洋信用卡,牡丹银行卡,招商信用卡,东方信用卡,广发信用卡,金穗银行卡,申领个人信用卡的条件：,1、年满18周岁。 2、具有完全民事行为能力。 3、收入稳定、有一定支付能力。 4、信誉良好,。,Point Of Sells,现金消费与刷卡消费有什么不同？,生活交流：,1,、你使用过银行信用卡吗？,2,、如果,ATM,机（自动提款机）吞了信用卡，该去找谁？,3,、如果你的银行信用卡遗失，应该怎么办？,课程导入,案例：,印子钱,印子钱是清朝时期高利贷中的一种形式，放债人以高利发放贷款，本息到期一起计算，借款人必须分次归还，每次归还都要在折子上盖一印记，所以人们就把它叫做,“,印子钱,”,。,印子钱,一还三,;,利滚利,年年翻,;,一年借,十年还,;,几辈子,还不完,!,更多自考课件可登陆,
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