某银行授信业务相关法律问题介绍

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,授信业务相关法律问题介绍,法律与合规部杨莎二,九年四月十日,主要内,容,容,一、最,高,高额抵,押,押,二、应,收,收账款,质,质押,三、浮,动,动抵押,四、个,人,人为企,业,业提供,担,担保,2,一、关,于,于最高,额,额抵押,担,担保,3,（一）,最,最高额,抵,抵押担,保,保的定,义,义,物权,法,法第203,条,条,为担保,债,债务的,履,履行，,债,债务人,或,或者第,三,三人对,一,一定期,间,间内将,要,要连续,发,发生的,债,债权提,供,供担保,财,财产的,，,，债务,人,人不履,行,行到期,债,债务或,者,者发生,当,当事人,约,约定的,实,实现抵,押,押权的,情,情形，,抵,抵押权,人,人有权,在,在最高,债,债权额,限,限度内,就,就该担,保,保财产,优,优先受,偿,偿。,关键词,：,：,（1）,一,一定期,间,间,（2）,连,连续发,生,生,（3）,实,实现的,情,情形,（4）,最,最高限,额,额,4,（二）,最,最高额,抵,抵押担,保,保的决,算,算原因,物权,法,法第206,条,条,1、约,定,定的确,定,定债权,期,期间届,满,满；,2、没,有,有约定,确,确定债,权,权期间,或,或者约,定,定不明,确,确，抵,押,押权人,或,或者抵,押,押人自,最,最高额,抵,抵押权,设,设立之,日,日起满,二,二年请,求,求确定,债,债权；,3、新,的,的债权,不,不可能,发,发生；,4、抵,押,押财产,被,被查封,、,、扣押,；,；,5、债,务,务人、,抵,抵押人,被,被宣告,破,破产或,者,者被撤,销,销；,6、法,律,律规定,确,确定债,权,权的其,他,他情形,。,。,5,（三）,最,最高额,抵,抵押担,保,保的范,围,围,1、将,来,来：约,定,定或法,定,定的一,定,定期间,内,内发生,的,的债务,；,；,2、过,去,去：,物,物权法,第203条,第,第二款,“最高额,抵,抵押权,设,设立前,已,已经存,在,在的债,权,权，经,当,当事人,同,同意，,可,可以转,入,入最高,额,额抵押,担,担保的,债,债权范,围,围。,”,”,6,（四）,最,最高额,抵,抵押权,的,的转让,1、法,律,律冲突,：,：,担保,法,法第61条,：,：“最,高,高额抵,押,押的主,合,合同债,权,权不得,转,转让。,”,”,2、,物,物权法,的新,规,规定,第204条,最,最高额,抵,抵押担,保,保的债,权,权确定,前,前，部,分,分债权,转,转让的,，,，最高,额,额抵押,权,权不得,转,转让，,但,但当事,人,人另有,约,约定的,除,除外。,第205条,最,最高额,抵,抵押担,保,保的债,权,权确定,前,前，抵,押,押权人,与,与抵押,人,人可以,通,通过协,议,议变更,债,债权确,定,定的期,间,间、债,权,权范围,以,以及最,高,高债权,额,额，但,变,变更的,内,内容不,得,得对其,他,他抵押,权,权人产,生,生不利,影,影响。,7,（五）,业,业务风,险,险提示,1、如,何,何合理,选,选择适,用,用最高,额,额抵押,担,担保,最高额,抵,抵押可,以,以适用,于,于单笔,短,短期贷,款,款，中,长,长期贷,款,款不适,用,用。,2、关,注,注最高,额,额抵押,担,担保期,间,间的法定决,算,算日的到来,抵,押,押物被,有,有权机,关,关查封,、,、扣押,采取的,措,措施：,应,应主动,查,查询，,切,切勿被,动,动等待,理论上,：,：每笔,放,放款前,均,均必须,向,向抵押,登,登记部,门,门或以,其,其他方,式,式了解,抵,抵押物,是,是否已,被,被国家,有,有权机,关,关采取,查,查封、,扣,扣押等,情,情况。,我行制,度,度：（,苏,苏中执,（,（2008）10号,）,）文,8,（五）,业,业务风,险,险提示,强制查,询,询范围,的,的客户,为,为：,（1）,列,列入我,行,行退出,计,计划的,客,客户；,（2）,授,授信发,生,生逾期,或,或实质,性,性欠息,的,的客户,；,；,（3）,授,授信分,类,类为次,级,级类（,含,含）以,下,下的客,户,户；,（4）,涉,涉及法,律,律纠纷,的,的客户,（,（含关,联,联客户,）,）（网,点,点综合,管,管理平,台,台http:/,/,/21,.,.202.1,.,.41,/,/newereg/,挂,挂失,、,、扣划,、,、查询,登,登记簿）,（5）,借,借新还,旧,旧的客,户,户；,（6）,各,各支行,（,（部）,认,认为应,当,当查询,的,的客户,。,。,9,（五）,业,业务风,险,险提示,2、关,注,注最高,额,额抵押,担,担保期,间,间的法定决,算,算日的到来,抵,押,押物被,有,有权机,关,关查封,、,、扣押,已被查,封,封或扣,押,押后的,处,处理方,式,式：,（1）,停,停止向,债,债务人,发,发放新,贷,贷款或,提,提供新,的,的授信,业,业务，,否,否则新,发,发放的,贷,贷款或,新,新授信,将,将不属,于,于最高,额,额担保,范,范围。,（2）,即,即使抵,押,押资产,在,在被查,封,封、扣,押,押等法,律,律强制,措,措施被,解,解除后,，,，如要,重,重新启,动,动发生,授,授信业,务,务关系,，,，由于,原,原有的,最,最高额,抵,抵押关,系,系已经,终,终止，,各,各业务,部,部门必,须,须重新签,订,订抵押,担,担保合,同,同和办,理,理抵押,担,担保手,续,续，并应,在,在担保,范,范围内,将,将已经,发,发生的,授,授信纳,入,入其中,。,。,10,（五）,业,业务风,险,险提示,3、如,何,何完成,两,两份最,高,高额抵,押,押合同,的,的无缝,连,连接,方法一,：,：注销第,一,一份最,高,高额抵,押,押合同,的,的登记,，,，在登,记,记第二,份,份最高,额,额抵押,合,合同时,，,，在合,同,同的“,其,其他约,定,定”中,增,增加一,项,项，注,明,明第一,份,份最高,额,额抵押,合,合同项,下,下担保,但,但尚未,结,结清的,全,全部主,合,合同编,号,号、金,额,额，约,定,定由第,二,二份最,高,高额抵,押,押合同,继,继续对,第,第一份,抵,抵押合,同,同项下,担,担保的,合,合同金,额,额承担,抵,抵押担,保,保责任,，,，并记,入,入第二,份,份最高,额,额抵押,合,合同的,担,担保最,高,高债权,余,余额。,方法二,：,：办理形,式,式上的,重,重复抵,押,押登记,，,，在重,复,复抵押,的,的情况,下,下，第,二,二份合,同,同的抵,押,押登记,上,上该授,信,信应当,成,成为第,二,二顺序,的,的抵押,权,权人，,在,在第一,顺,顺序抵,押,押权人,也,也为同,一,一人的,情,情况下,，,，这种,形,形式上,的,的重复,抵,抵押并,不,不影响,抵,抵押权,人,人债权,的,的实现,，,，但前,提,提是抵,押,押物足,值,值。,方法三,：,：用第二,份,份抵押,合,合同项,下,下发放,的,的新贷,款,款偿还,第,第一份,最,最高额,抵,抵押合,同,同项下,尚,尚未结,清,清的贷,款,款本息,，,，也就,是,是借新,还,还旧。,如,如果第,一,一份抵,押,押担保,合,合同担,保,保的贷,款,款本金,还,还有未,到,到期的,，,，则可,以,以通过,与,与借款,人,人协商,提,提前收,贷,贷的方,式,式结清,前,前一笔,贷,贷款。,11,（五）,业,业务风,险,险提示,4、最,高,高额抵,押,押的变,更,更不得,损,损害其,他,他抵押,人,人的利,益,益,实践中,的,的具体,情,情形：,（1）,扩,扩大担,保,保金额,、,、范围,或,或者延,长,长担保,的,的期间,，,，抵押,权,权人不,得,得以其,增,增加部,分,分对抗,变,变更登,记,记前已,成,成立的,其,其他抵,押,押权人,，,，尤其,是,是后顺,序,序抵押,权,权人。,（2）,重,重复抵,押,押中，,顺,顺序在,先,先的抵,押,押权人,与,与授信,申,申请人,和,和抵押,人,人协商,延,延长最,高,高额抵,押,押日期,，,，延后,所,所产生,的,的债权,，,，在处,理,理抵押,物,物时对,后,后顺序,抵,抵押权,人,人无效,，,，即不,得,得优先,于,于后顺,序,序抵押,权,权人受,偿,偿。,关键：,协,协议变更,最,最高额,担,担保内,容,容，应,充,充分调,查,查清楚,债,债务人,的,的其他,债,债务行,为,为。,12,（五）,业,业务风,险,险提示,5、合,同,同明确,需,需要纳,入,入最高,额,额担保,的,的已经,发,发生的,债,债务,老客,户,户周转,建议以,清,清单的,形,形式：,合,合同编,号,号、债,务,务金额,、,、合同,期,期限等,能,能够反,映,映所对,应,应的已,发,发生的,债,债务的,真,真实形,态,态,6、关,注,注人保,物,物保并,存,存,物权,法,法176条,规,规定：,被,被担保,的,的债权,既,既有物,的,的担保,又,又有人,的,的担保,，,，债务,人,人不履,行,行到期,债,债务或,者,者发生,当,当事人,约,约定的,是,是实现,担,担保物,权,权的情,形,形的，,债,债权人,应,应当按,照,照约定,实,实现债,权,权；,没有约,定,定或者,约,约定不,明,明确，,债,债务人,自,自己提,供,供物的,担,担保的,，,，债权,人,人应当,先,先就该,物,物的担,保,保实现,债,债权；,第,第三人,提,提供物,的,的担保,的,的，债,权,权人可,以,以就物,的,的担保,实,实现债,权,权，也,可,可以要,求,求保证,人,人承担,保,保证责,任,任。提,供,供担保,的,的第三,人,人承担,担,担保责,任,任后，,有,有权向,债,债务人,追,追偿。,有约定,从,从约定,债,务,务人自,己,己提供,物,物,第,第三人,提,提供的,人,人保和,物,物保的,任,任意选,择,择,注意：,我,我行合,同,同文本,已,已进行,了,了约定,13,（五）,业,业务风,险,险提示,7、法,定,定抵押,权,权行使,期,期间有,所,所缩短,过去：担保,法,法司,法,法解释,第,第12,条,条第2,款,款规定,：,：“担,保,保物权,所,所担保,的,的债权,诉,诉讼时,效,效结束,后,后，担,保,保权人,在,在诉讼,时,时效结,束,束后的,两,两年内,行,行使担,保,保物权,的,的，人,民,民法院,应,应当予,以,以支持,”,”。已届清,偿,偿期的,主,主债权,+,+2年,诉,诉讼时,效,效+两,年,年内,现在：物权,法,法第202,条,条规定,：,：“抵,押,押权人,应,应当在,主,主债权,诉,诉讼时,效,效期间,行,行使抵,押,押权；,未,未行使,的,的，人,民,民法院,不,不予保,护,护。已届清,偿,偿期的,主,主债权,+,+2年,诉,诉讼时,效,效,基于上,述,述重大,变,变化，,最,最高额,抵,抵押合,同,同第十,一,一条第2款规,定,定：“,就,就每笔,主,主债权,而,而言，,抵,抵押权,人,人应在,其,其诉讼,时,时效期,间,间内行,使,使抵押,权,权；若,该,该笔债,权,权为分,期,期清偿,的,的，则,抵,抵押权,人,人应在,自,自基于,最,最后一,期,期债权,起,起算的,诉,诉讼时,效,效期间,届,届满之,日,日前行,使,使抵押,权,权”。,14,二、关,于,于应收,账,账款质,押,押,15,（一）,应,应收帐,款,款质押,的,的法律,制,制度创,设,设,1、法,律,律基础,物权,法,法第223,条,条第六,款,款，首,次,次将应,收,收账款,质,质押纳,入,入我国,法,法律中,