学习任务2保险合同

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,保险合同,学习任务2,学习任,务,务2保险合,同,同,学习目,标,标,重点难,点,点,主要内,容,容,本章小,结,结,思考与,练,练习,任务目,标,标,1.知识目,标,标:了解保,险,险合同,的,的分类,；,；,掌握保,险,险合同,的,的种类,和,和特征,；,；,熟悉保,险,险合同,的,的主体,和,和客体,；,；,掌握保,险,险合同,的,的要素,和,和订立,、,、变更,及,及解除,程,程序；,熟悉保,险,险合同,的,的一般,法,法律规,定,定。,2.能力目,标,标:能够为,客,客户解,释,释投保,单,单、保,单,单及相,关,关保险,合,合同的,内,内容和,条,条款；,能够运,用,用保险,合,合同相,关,关条款,处,处理有,关,关汽车,保,保险理,赔,赔纠纷,。,。,3.态度目,标,标:遵循“,理,理论联,系,系实际,”,”的原,则,则，突,出,出应用,性,性和针,对,对性，,把,把创新,素,素质的,培,培养贯,穿,穿于教,学,学中，,着,着重培,养,养学生,发,发现问,题,题、分,析,析问题,和,和解决,问,问题的,能,能力。,重点难,点,点,重点掌,握,握保险,合,合同的,要,要素和,订,订立、,变,变更及,解,解除程,序,序，保,险,险合同,的,的主体,与,与客体,，,，保险,合,合同的,种,种类与,特,特征，,学,学会运,用,用保险,合,合同相,关,关条款,处,处理有,关,关汽车,保,保险理,赔,赔纠纷,。,。,任务描,述,述,多数保,险,险理赔,纠,纠纷源,于,于保险,合,合同主,体,体对保,险,险合同,条,条款内,容,容理解,的,的不准,确,确。通,过,过本次,学,学习，,能,能够解,释,释投保,单,单、保,单,单及相,关,关保险,合,合同的,内,内容和,条,条款，,能,能运用,保,保险合,同,同的相,关,关规定,，,，处理,汽,汽车保,险,险理赔,纠,纠纷。,主要内,容,容,项目2.1保险合,同,同的特,征,征与种,类,类,项目2.2保险合,同,同的主,体,体与客,体,体,项目2.3保险合,同,同的内,容,容与形,式,式,项目2.4保险合,同,同的一,般,般法律,规,规定,项目2.1保险合,同,同的特,征,征与种,类,类,本节点,睛,睛,一、保,险,险合同,的,的含义,二、保,险,险合同,的,的特征,三、保,险,险合同,的,的种类,项目2.1保险合,同,同的特,征,征与种,类,类,【情境导,入,入】,2010年5月，靳,某,某把自,己,己的私,家,家车借,给,给朋友,开,开，他,的,的朋友,代,代某开,着,着他的,车,车，撞,倒,倒了路,边,边的行,人,人禹某,。,。代某,脚,脚底抹,油,油开溜,了,了，被,丢,丢在路,边,边的禹,某,某则不,幸,幸死亡,。,。事发,一,一小时,后,后，代,某,某迫于,巨,巨大的,心,心理压,力,力投案,自,自首。,经,经交警,认,认定，,代,代某负,事,事故的,全,全部责,任,任。事,故,故发生,后,后，车,辆,辆投保,的,的保险,公,公司就,本,本次事,故,故向受,害,害人家,属,属在交,强,强险范,围,围内赔,付,付了12万元。,然而，,事,事情还,没,没有完,结,结。由,于,于靳某,在,在保险,公,公司还,投,投保了30万元的,商,商业险,保,保险，,所,所以靳,某,某多次,到,到某保,险,险公司,，,，索赔,商,商业险,保,保险，,但,但某保,险,险公司,则,则以有,免,免责条,款,款为由,，,，拒绝赔偿。,靳,靳某认,为,为，某,保,保险公,司,司在承,保,保时未,尽,尽告知,义,义务，,对,对免责,条,条款未,尽,尽特别,提,提示义,务,务，于2011年9月将保,险,险公司,告,告上法,院,院，请,求,求法院,判,判令保,险,险公司,赔,赔偿30万元。,法庭上,，,，保险,公,公司认,为,为，代,某,某在事,发,发后有,逃,逃逸行,为,为，依,据,据商业,险,险条款,第,第6条第6款规定,，,，他们,不,不负责,赔,赔偿。,这,这一免,责,责条款,也,也被附,在,在了保,险,险单原,件,件背面,，,，并已,经,经加黑,加,加粗，,且,且在保,单,单正面,备,备注了,重,重要提,示,示，提,示,示被保,险,险人仔,细,细阅读,保,保险条,款,款，这,说,说明公,司,司已经,对,对免责,条,条款尽,到,到了说,明,明义务,。,。所以,，,，靳某,违,违反保,险,险条款,的,的行为,无,无法在,商,商业险,中,中获得,赔,赔偿。,但,但是，,靳,靳某认,为,为，投,保,保单中,“,“投保,人,人签章,”,”落款,处,处“靳,某,某”，,并,并非他,本,本人所,签,签。为,了,了证明,这,这一点,，,，靳某,向,向法庭,提,提出了,鉴,鉴定申,请,请。鉴,定,定单位,得,得出的,结,结论是,，,，两者,之,之间在,书,书写水,平,平、书,写,写风格,等,等笔迹,一,一般特,征,征上不,一,一致，,在,在单字,外,外部形,状,状、连,笔,笔动作,、,、运笔,趋,趋势、,笔,笔画搭,配,配、起,收,收笔动,作,作等细,节,节特征,上,上均存,在,在差异,，,，倾向,认,认为不,是,是出自,同,同一人,的,的笔迹,。,。因此,，,，靳某,要,要求保,险,险公司,承,承担赔,偿,偿责任,。,。双方,为,为此发,生,生争议,，,，诉至,法,法院。,法,法院会,如,如何处,理,理呢？,【任务分,析,析】,经分析,造,造成发,生,生争议,的,的原因,主,主要是,对,对保险,合,合同中,涉,涉及的,免,免责条,款,款保险,人,人是否,尽,尽到了,如,如实告,知,知义务,发,发生争,议,议。那,什,什么是,保,保险合,同,同？保,险,险合同,具,具有哪,些,些特征,呢,呢？对,于,于保险,合,合同中,涉,涉及的,免,免责条,款,款法律,是,是如何,规,规定的,呢,呢？,【理论引,导,导】,一、保,险,险合同,的,的含义,保险合,同,同是私,法,法上的,合,合同，,它,它以民,事,事合同,法,法的一,般,般理论,为,为基础,，,，同时,也,也符合,保,保险制,度,度的特,殊,殊要求,。,。,根据保险法第十条,规,规定，,保,保险合,同,同是投,保,保人与,保,保险人,约,约定保,险,险权利,义,义务关,系,系的协,议,议。即,双,双方约,定,定，投,保,保人向,保,保险人,支,支付保,险,险费，,在,在保险,标,标的遭,受,受约定,事,事故或,约,约定的,事,事件出,现,现时，,由,由保险,人,人承担,经,经济补,偿,偿责任,或,或履行,给,给付义,务,务的一,种,种民事,法,法律关,系,系。保,险,险合同,是,是合同,的,的一种,，,，因此,债,债法、,合,合同法,当,当中的,一,一般规,定,定也适,用,用于保,险,险合同,，,，如行,为,为能力,、,、要约,与,与承诺,的,的约束,力,力、格,式,式合同,等,等。,二、保,险,险合同,的,的特征,与普通,的,的民事,合,合同相,比,比，保,险,险合同,具,具有以,下,下特征,：,：,1.保险合,同,同是双,务,务有偿,合,合同。,合同根,据,据当事,人,人双方,是,是否互,付,付对待,给,给付义,务,务分为,双,双务合,同,同和单,务,务合同,。,。双务,合,合同是,指,指当事,人,人双方,互,互付对,待,待给付,义,义务的,合,合同，,大,大多数,合,合同属,于,于双务,合,合同，,如,如买卖,合,合同。,单,单务合,同,同指合,同,同当事,人,人中仅,有,有一方,负,负担给,付,付义务,的,的合同,，,，如借,用,用合同,，,，只有,借,借用人,负,负按约,定,定使用,并,并按期,归,归还借,用,用物的,义,义务。,保险合,同,同当事,人,人相互,享,享有权,利,利义务,，,，投保,人,人负有,按,按期支,付,付保险,费,费的义,务,务，同,时,时享有,在,在保险,事,事故发,生,生时要,求,求保险,人,人给予,赔,赔偿的,权,权利；,而,而保险,人,人享有,按,按期向,投,投保人,收,收取保,费,费的权,利,利，同,时,时负有,危,危险负,担,担的义,务,务，即,保,保险事,故,故发生,或,或保险,合,合同到,期,期后给,付,付保险,金,金的义,务,务，因,此,此是双,务,务有偿,合,合同。,2.保险合,同,同是一,种,种最大,诚,诚信合,同,同。,保险法第五条,规,规定：,“,“保险,活,活动当,事,事人行,使,使权利,、,、履行,义,义务，,应,应当遵,循,循诚实,信,信用原,则,则。”,这,这里强,调,调的“,诚,诚实信,用,用原则,”,”，就,是,是人们,平,平时习,惯,惯简称,的,的诚信,原,原则。,当,当事人,在,在订立,保,保险合,同,同时，,保,保险标,的,的通常,为,为投保,人,人掌握,，,，保险,人,人对于,保,保险标,的,的的状,况,况往往,较,较难详,细,细调查,，,，有赖,于,于投保,人,人的告,知,知而决,定,定其所,负,负担的,责,责任；,而,而保险,合,合同由,保,保险人,提,提供，,因,因此，,同,同样要,求,求保险,人,人以诚,信,信为本,，,，在订,立,立保险,合,合同时,如,如实向,投,投保人,说,说明保,险,险合同,的,的承保,责,责任与,除,除外责,任,任等事,宜,宜。所,以,以，与,一,一般民,事,事合同,相,相比，,保,保险合,同,同对于,当,当事人,的,的诚信,度,度要求,更,更高一,些,些。,3.保险合,同,同是一,种,种射幸,合,合同。,根据合,同,同的法,律,律效果,在,在订立,合,合同时,是,是否已,经,经确定,将,将合同,分,分为确,定,定合同,和,和射幸,合,合同。,确,确定合,同,同指合,同,同的法,律,律效果,在,在订立,合,合同时,已,已经确,定,定的合,同,同。射,幸,幸合同,又,又被称,之,之为机,会,会性合,同,同，指,合,合同的,法,法律效,果,果在订,立,立合同,时,时尚未,确,确定，,合,合同当,事,事人一,方,方义务,的,的履行,有,有待于,偶,偶然事,件,件的发,生,生。保,险,险合同,、,、押赌,合,合同、,彩,彩票、,有,有奖销,售,售合同,均,均属于,射,射幸合,同,同。,从保险,合,合同所,保,保障的,保,保险标,的,的的总,体,体来看,，,，风险,事,事故的,发,发生是,不,不可避,免,免的，,保,保险人,履,履行其,向,向被保,险,险人支,付,付赔偿,金,金额的,义,义务也,是,是必然,的,的，从,保,保险标,的,的的总,体,体来看,，,，保险,合,合同是,保,保障性,合,合同；,就,就保险,标,标的个,体,体而言,，,，保险,合,合同是,射,射幸合,同,同，这,是,是由风,险,险的偶,然,然性和,大,大数法,则,则决定,的,的。,4.保险合,同,同是一,种,种附合,合,合同。,附合合,同,同又称,格,格式合,同,同，是,与,与议商,合,合同相,对,对应的,一,一种合,同,同，是,由,由一方,当,当事人,事,事先制,定,定，另,一,一方当,事,事人只,能,能表示,接,接受与,否,否的合,同,同。而,议,议商合,同,同，是,由,由缔约,双,双方经,充,充分议,商,商而订,立,立的合,同,同。在,实,实际生,活,活中，,绝,绝大多,数,数的合,同,同都是,议,议商合,同,同。但,是,是保险,合,合同却,是,是附合,合,合同，,在,在保险,合,合同中,，,，保险,人,人单方,制,制定出,保,保险合,同,同的基,本,本条款,，,，投保,人,人无权,修,修改其,某,某项内,容,容，出,现,现有需,要,要变更,保,保险单,内,内容的,必,必要时,，,，只能,准,准用保,险,险人事,先,先准备,的,的附加,条,条款或,者,者加贴,批,批注。,现,现代保,险,险合同,更,更有技,术,术化、,定,定型化,、,、明细,化,化、标,准,准化、,格,格式化,的,的趋向,。,。,5.保险合,同,同是一,种,种不要,式,式合同,。,。,合同成,立,立以是,否,否须采,用,用法律,或,或当事,人,人要求,的,的形式,为,为标准,，,，分为,要,要式合,同,同与不,要,要式合,同,同。法,律,律或当,事,事人要,求,求合同,成,成立必,须,须采取,一,一定方,式,式或完,成,成一定,程,程序的,合,合同是,要,要式合,同,同，反,之,之，法,律,律或当,事,事人不,要,要求合,同,同成立,须,须具备,一,一定形,式,式或经,过,过一定,程,程序的,合,合同是,不,不要式,合,合同。,区,区分的,意,意义在,于,于不具,备,备一定,形,形式或,经,经过一,定,定程序,，,，该合,同,同不成,立,立。,根据我,国,国保险法第十三,条,条规定,：,：“投,保,保人提,出,出保险,要,要求，,经,经保险,人,人同意,承,承保，,并,并就合,同,同的条,款,款达成,协,协议，,保,保险合,同,同成立,。,。保险,人,人应当,及,及时向,投,投保人,签,签发保,险,险单或,者,者其他,保,保险凭,证,证，并,在,在保险,单,单或者,其,其他保,险,险凭证,中,中载明,当,当事人,双,双方约,定,定的合,同,同内容,。,。经投,保,保人和,保,保险人,协,协商同,意,意，也,可,可以采,取,取前款,规,规定以,外,外的其,他,他书面,协,协议形,式,式订立,保,保险合,同,同。”,可,可见保,险,险合同,并,并不是,必,必须采,用,用保险,单,单形式,，,，也可,采,采用其,他,他保险,凭,凭证或,书,书面协,议,议的形,式,式。保,单,单或其,他,他保险,凭,凭证只,是,是保险,合,合同成,立,立的证,明,明文件,，,，并不,是,是合同,成,成立的,要,要件，,合,合同成,立,立的要,件,件是双,方,方当事,人,人就“,保,保险权,利,利义务,关,关系”,达,达成协,议,议，因,此,此保险,合,合同是,不,不要式,合,合同。,三、保,险,险合同,的,的种类,从保险,合,合同分,类,类的不,同,同出发,点,点，可,以,以将之,进,进行不,同,同的划,分,分，保,险,险合同,常,常用的,分,分类有,：,：,1.定值保,险,险合同,与,与不定,值,值保险,合,合同,根据保,险,险价值,是,是否在,订,订立保,险,险合同,中,中预先,确,确定，,可,可将保,险,险合同,分,分为定,值,值保险,合,合同和,不,不定值,保,保险合,同,同。由,于,于人身,保,保险中,的,的保险,标,标的（,人,人的生,命,命、健,康,康）无,法,法估价,，,，不存,在,在所谓,保,保险价,值,值，因,此,此，只,有,有在财,产,产保险,合,合同才,能,能划分,为,为定值,保,保险合,同,同和不,定,定值保,险,险合同,。,(1)定值保,险,险合同,定值保,险,险合同,又,又称定,价,价保险,合,合同，,是,是指当,事,事人双,方,方事先,确,确定保,险,险标的,价,价值并,载,载明于,合,合同中,的,的保险,合,合同。,该,该种保,险,险合同,成,成立后,，,，在有,效,效的期,限,限内发,生,生保险,事,事故并,造,造成财,产,产全部,损,损失时,，,，无论,保,保险标,的,的实际,价,价值是,多,多少，,保,保险人,都,都应当,按,按约定,的,的保险,价,价值赔,偿,偿；如,果,果是部,分,分损失,，,，则按,照,照损失,比,比例进,行,行赔偿,。,。某些,本,本身价,值,值难以,确,确定的,财,财产如,字,字画、,古,古玩、,海,海上保,险,险合同,等,等往往,采,采用定,值,值保险,合,合同。,(2)不定值,保,保险合,同,同,不定值,保,保险合,同,同是指,在,在保险,合,合同中,，,，当事,人,人事先,不,不确定,保,保险标,的,的的保,险,险价值,，,，而在,合,合同中,载,载明发,生,生保险,事,事故后,，,，以保,险,险标的,的,的实际,价,价值确,定,定损失,额,额，进,行,行赔偿,的,的保险,的,的保险,合,合同。,在,在保险,实,实践中,，,，不定,值,值保险,合,合同为,大,大多数,的,的财产,保,保险合,同,同所采,用,用，如,机,机动车,辆,辆保险,多,多为不,定,定值保,险,险合同,。,。,2.补偿性,保,保险合,同,同和给,付,付性保,险,险合同,根据保,险,险人支,付,付保险,金,金的行,为,为性质,不,不同进,行,行分类,，,，可将,其,其分为,补,补偿性,保,保险合,同,同与给,付,付性保,险,险合同,。,。,(1)补偿性,保,保险合,同,同,补偿性,保,保险合,同,同又称,为,为“评,价,价保险,合,合同”,，,，其设,立,立目的,在,在于补,偿,偿被保,险,险人因,保,保险事,故,故所遭,受,受的经,济,济损失,，,，即保,险,险事故,发,发生时,，,，由保,险,险人对,被,被保险,人,人所受,损,损失进,行,行评定,，,，并在,保,保险合,同,同确定,的,的保险,金,金额范,围,围内予,以,以补偿,。,。大多,数,数财产,保,保险合,同,同都属,于,于补偿,性,性保险,合,合同。,(2)给付性,保,保险合,同,同,给付性,保,保险合,同,同属于,非,非补偿,性,性保险,合,合同，,绝,绝大多,数,数人身,保,保险合,同,同为给,付,付性保,险,险合同,。,。因为,，,，人身,保,保险合,同,同标的,的,的人的,生,生命或,健,健康等,无,无法用,货,货币价,值,值来加,以,以衡量,，,，故当,保,保险事,故,故发生,时,时，被,保,保险人,所,所遭受,的,的人身,伤,伤害客,观,观上是,不,不能获,得,得真正,“,“补偿,”,”的。,【任务实,施,施】,相关知,识,识学习,由于保,险,险合同,多,多是保,险,险公司,提,提供的,格,格式条,款,款，决,定,定了保,险,险合同,的,的双方,当,当事人,对,对合同,信,信息的,知,知晓是,不,不对称,的,的，因,此,此，在,保,保险业,务,务中，,当,当双方,当,当事人,对,对保险,合,合同出,现,现争议,时,时，法,院,院和仲,裁,裁机关,通,通常会,做,做出有,利,利于合,同,同非制,定,定方的,解,解释。,而,而且我,国,国保险法中，对,于,于因保,险,险合同,的,的附和,性,性所带,来,来的消,极,极影响,做,做出了,一,一些防,范,范性的,规,规定，,主,主要如,下,下：,1.立法规,制,制,立法规,制,制是指,通,通过立,法,法规定,保,保险合,同,同效力,条,条件、,条,条款说,明,明义务,、,、法律,后,后果等,。,。譬如保险法第十七,条,条规定,，,，订立,保,保险合,同,同，采,用,用保险,人,人提供,的,的格式,条,条款的,，,，保险,人,人向投,保,保人提,供,供的投,保,保单应,当,当附格,式,式条款,，,，保险,人,人应当,向,向投保,人,人说明,合,合同的,内,内容。,对,对保险,合,合同中,免,免除保,险,险人责,任,任的条,款,款，保,险,险人在,订,订立合,同,同时应,当,当在投,保,保单、,保,保险单,或,或者其,他,他保险,凭,凭证上,作,作出足,以,以引起,投,投保人,注,注意的,提,提示，,并,并对该,条,条款的,内,内容以,书,书面或,者,者口头,形,形式向,投,投保人,作,作出明,确,确说明,；,；未作,提,提示或,者,者明确,说,说明的,，,，该条,款,款不产,生,生效力,。,。,2.司法规,制,制,这是指,通,通过司,法,法过程,中,中法院,或,或者仲,裁,裁机关,对,对合同,条,条款的,认,认定、,解,解释等,，,，限制,合,合同制,定,定方，,保,保护非,制,制定方,，,，用这,种,种形式,上,上的双,方,方的不,平,平等，,达,达到实,质,质上双,方,方权利,义,义务对,等,等的结,果,果。譬,如,如，保险法第三十,一,一条规,定,定，采,用,用保险,人,人提供,的,的格式,条,条款订,立,立的保,险,险合同,，,，保险,人,人与投,保,保人、,被,被保险,人,人或者,受,受益人,对,对合同,条,条款有,争,争议的,，,，应当,按,按照通,常,常理解,予,予以解,释,释。对,合,合同条,款,款有两,种,种以上,解,解释的,，,，人民,法,法院或,者,者仲裁,机,机构应,当,当作出,有,有利于,被,被保险,人,人和受,益,益人的,解,解释。,3.行政规,制,制,行政规,制,制是由,保,保险行,政,政主管,机,机关对,保,保险合,同,同条款,的,的内容,先,先行审,查,查，经,核,核准后,才,才允许,作,作为投,保,保人、,保,保险人,订,订立保,险,险合同,的,的基本,基,基础，,以,以限制,投,投保人,任,任意确,定,定、改,变,变保险,合,合同内,容,容的情,形,形。譬,如,如，保险法第一百,三,三十六,条,条规定,，,，关系,社,社会公,众,众利益,的,的保险,险,险种、,依,依法实,行,行强制,保,保险的,险,险种和,新,新开发,的,的人寿,保,保险险,种,种等的,保,保险条,款,款和保,险,险费率,，,，应当,报,报国务,院,院保险,监,监督管,理,理机构,批,批准。,国,国务院,保,保险监,督,督管理,机,机构审,批,批时，,应,应当遵,循,循保护,社,社会公,众,众利益,和,和防止,不,不正当,竞,竞争的,原,原则。,其,其他保,险,险险种,的,的保险,条,条款和,保,保险费,率,率，应,当,当报保,险,险监督,管,管理机,构,构备案,。,。,分析案,例,例,通过以,上,上知识,学,学习，,根,根据保险法第十七,条,条规定,，,，在靳,某,某投保,的,的保险,合,合同中,，,，投保,人,人一栏,处,处“靳,某,某”的,签,签名系,由,由他人,代,代签，,法,法院无,法,法认定,保,保险公,司,司在订,立,立合同,时,时，已,向,向靳某,明,明确说,明,明格式,合,合同中,免,免责条,款,款内容,，,，所以,，,，免责,条,条款不,发,发生法,律,律效力,。,。此外,，,，法院,还,还查明,，,，靳某,在,在保险,公,公司为,事,事故车,辆,辆投保,赔,赔偿限,额,额为30万元的,商,商业险,，,，该保,险,险事故,发,发生在,保,保险期,间,间内，,判,判决保,险,险公司,向,向靳某,支,支付30万元保,险,险金。,项目2.2保险合,同,同的主,体,体与客,体,体,本节点,睛,睛,一、保,险,险合同,的,的主体,二、保,险,险合同,的,的客体,项目2.2保险合,同,同的主,体,体与客,体,体,【情境导,入,入】,某公司,作,作为单,位,位福利,，,，向某,保,保险公,司,司为本,单,单位职,工,工投保,团,团体意,外,外伤害,险,险，每,人,人保额20万元，,附,附加团,体,体意外,伤,伤害医,疗,疗保险,，,，每人,保,保额2万元。,保,保险期,间,间均为2011年8月10日起至2012年8月9日止。,李,李某作,为,为被保,险,险人之,一,一，受,益,益人一,栏,栏未填,写,写。2011年12月8日，李,某,某在安,装,装某室,外,外设备,时,时不慎,跌,跌落，,当,当即血,流,流不止,，,，昏迷,不,不醒，,后,后被送,至,至医院,抢,抢救，,终,终因伤,势,势过重,，,，抢救,无,无效，,于,于2011年12月14日死亡,。,。在此,期,期间，,某,某公司,总,总计为,李,李某垫,付,付抢救,费,费用、,丧,丧葬费,用,用7万余元,。,。在意,外,外事故,发,发生后,，,，某公,司,司多次,尝,尝试与,李,李某亲,属,属取得,联,联系，,但,但始终,未,未能如,愿,愿。为,此,此，某,公,公司以,李,李某抢,救,救、丧,葬,葬费用,垫,垫付人,及,及团体,险,险主附,险,险投保,人,人的名,义,义，于2012年3月4日，向,保,保险公,司,司提出,理,理赔。,保,保险公,司,司以某,单,单位并,非,非人身,保,保险合,同,同受益,人,人为由,，,，予以,拒,拒绝。,后,后某公,司,司以保,险,险合同,纠,纠纷之,诉,诉，于2012年6月17日向人,民,民法院,提,提起诉,讼,讼，请,求,求人民,法,法院依,法,法判令,保,保险公,司,司给付,保,保险金220000元。,原告某,公,公司在,庭,庭审中,提,提出：,“,“在保,险,险事故,发,发生后,，,，作为,用,用人单,位,位的某,公,公司尽,到,到了用,人,人单位,应,应尽的,人,人道义,务,务，即,及,及时送,李,李某去,医,医院抢,救,救，垫,付,付医疗,费,费用，,指,指派专,人,人医院,留,留守看,护,护，尽,量,量与李,某,某亲属,联,联系等,。,。在李,某,某抢救,无,无效死,亡,亡及联,系,系其亲,属,属无果,后,后，又,负,负担了,李,李某的,丧,丧葬费,用,用。而,这,这些费,用,用本应,是,是由李,某,某亲属,从,从被告,处,处所投,保,保的团,体,体险中,支,支取的,费,费用。,在,在原告,垫,垫付上,述,述费用,后,后，有,权,权向保,险,险公司,追,追偿，,并,并对余,下,下的保,险,险金额,予,予以保,管,管，直,至,至李某,家,家人出,现,现为止,。,。”被,告,告某保,险,险公司,对,对原告,的,的观点,不,不予认,可,可。,此案经,人,人民法,院,院开庭,审,审理后,，,，于2012年8月25日作出,一,一审判,决,决，认,定,定原告,某,某公司,非,非保险,合,合同受,益,益人，,不,不具备,本,本案的,诉,诉讼主,体,体资格,，,，驳回,原,原告诉,讼,讼请求,。,。,【任务分,析,析】,经分析,造,造成争,议,议的原,因,因主要,是,是某公,司,司是否,具,具备保,险,险金受,益,益人资,格,格。那,什,什么是,受,受益人,？,？保险,合,合同关,系,系具体,涉,涉及哪,些,些主体,呢,呢？,【理论引,导,导】,一、保,险,险合同,的,的主体,保险合,同,同的主,体,体，是,指,指保险,合,合同的,参,参加者,或,或当事,人,人。可,分,分为保,险,险合同,的,的当事,人,人、关,系,系人和,辅,辅助人,。,。,1.保险合,同,同的当,事,事人,保险合,同,同的当,事,事人是,指,指参加,保,保险法,律,律关系,，,，享受,权,权利、,承,承担义,务,务的人,，,，包括,保,保险人,和,和投保,人,人。投,保,保人和,保,保险人,通,通过订,立,立保险,合,合同，,依,依法设,定,定了双,方,方的权,利,利义务,关,关系，,从,从而成,立,立保险,合,合同的,主,主体。,(1)保险人,根据我,国,国保险法第十条,第,第三款,的,的规定,，,，保险,人,人是指,与,与投保,人,人订立,保,保险合,同,同，并,承,承担赔,偿,偿或者,给,给付保,险,险金责,任,任的保,险,险公司,。,。保险,人,人具有,以,以下特,征,征：,必须,是,是依法,成,成立的,经,经营保,险,险事业,的,的组织,。,。在我,国,国，保,险,险人只,能,能是而,且,且必须,是,是具有,法,法人资,格,格的保,险,险公司,。,。由于,保,保险业,涉,涉及社,会,会公共,利,利益，,设,设立保,险,险公司,应,应当经,国,国务院,保,保险监,督,督管理,机,机构批,准,准，取,得,得经营,许,许可证,，,，并向,工,工商行,政,政管理,部,部门办,理,理登记,，,，领取,营,营业执,照,照，方,能,能营业,。,。,在保,险,险合同,成,成立时,，,，有权,收,收取保,险,险费。,在保,险,险事故,发,发生时,，,，承担,赔,赔偿责,任,任。保,险,险人的,这,这种义,务,务不是,因,因侵权,或,或违约,行,行为而,产,产生，,而,而是依,照,照法律,规,规定或,保,保险合,同,同的约,定,定确定,的,的义务,。,。,(2)投保人,投保人,又,又称“,要,要保人,”,”，是,指,指与保,险,险人订,立,立保险,合,合同，,并,并按照,保,保险合,同,同负有,支,支付保,险,险费义,务,务的人,。,。投保,人,人可以,是,是自然,人,人、法,人,人、其,他,他组织,，,，将自,己,己或他,人,人的财,产,产、生,命,命或身,体,体向保,险,险人投,保,保，但,是,是，并,非,非任何,公,公民或,法,法人在,任,任何情,况,况下都,能,能够成,为,为投保,人,人。投,保,保人的,法,法律特,征,征在于,：,：,投保,人,人须具,有,有相应,的,的民事,权,权利能,力,力与民,事,事行为,能,能力。,保,保险合,同,同与一,般,般合同,一,一样，,要,要求当,事,事人具,有,有完全,的,的民事,权,权利能,力,力和行,为,为能力,。,。这对,法,法人和,自,自然人,均,均相同,。,。通常,无,无民事,行,行为能,力,力人或,限,限制民,事,事行为,能,能力的,未,未成年,人,人所订,立,立的保,险,险合同,无,无效。,投保,人,人依合,同,同负有,交,交付保,险,险费的,义,义务，,这,这是投,保,保人最,主,主要的,合,合同义,务,务。,2.保险合,同,同的关,系,系人,(1)被保险,人,人,被保险,人,人是指,其,其财产,或,或人身,受,受保险,合,合同保,障,障，享,有,有保险,金,金请求,的,的人。,不,不同的,保,保险合,同,同中，,被,被保险,人,人有所,不,不同，,但,但一般,而,而言，,被,被保险,人,人具有,以,以下共,同,同特点,：,：,被保,险,险人是,保,保险事,故,故发生,时,时遭受,损,损害的,人,人。在,财,财产保,险,险中，,被,被保险,人,人对于,保,保险财,产,产具有,保,保险利,益,益，即,该,该财产,一,一旦遭,受,受损失,，,，其利,益,益就会,受,受到损,害,害。公,民,民和法,人,人都可,以,以成为,财,财产保,险,险合同,的,的被保,险,险人。,如,如果投,保,保人为,自,自己的,利,利益而,订,订立财,产,产保险,合,合同（,如,如以所,有,有权属,于,于自己,的,的财产,投,投保）,，,，则投,保,保人同,时,时又是,被,被保险,人,人（其,在,在订立,合,合同时,为,为投保,人,人，在,发,发生保,险,险事故,后,后而行,使,使保险,金,金索赔,权,权时为,被,被保险,人,人）；,如,如果投,保,保人就,与,与自己,为,为投保,人,人之外,的,的第三,人,人（如,买,买卖关,系,系中，,卖,卖方在,将,将货物,交,交付托,运,运时，,为,为买方,被,被保险,人,人，一,旦,旦托运,的,的货物,因,因保险,事,事故而,发,发生毁,损,损灭失,，,，应由,买,买方而,非,非卖方,享,享有向,保,保险公,司,司索赔,的,的权利,）,）。,被保,险,险人是,根,根据保,险,险合同,享,享有权,利,利的人,。,。无论,被,被保险,人,人与投,保,保人是,否,否为同,一,一人，,即,即无论,被,被保险,人,人是否,参,参加了,保,保险合,同,同的订,立,立，依,保,保险合,同,同的规,定,定其均,享,享有一,定,定的权,利,利。,被保险,人,人享有,的,的权利,主,主要有,：,：,保险,金,金请求,权,权,在财产,保,保险合,同,同中，,如,如果被,保,保险人,在,在保险,事,事故中,死,死亡（,例,例如，,作,作为保,险,险标的,房,房屋被,烧,烧毁的,同,同时，,被,被保险,人,人也被,烧,烧死）,，,，则被,保,保险人,享,享有的,请,请示权,应,应由其,继,继承人,依,依继承,法,法的规,定,定予以,继,继承；,在,在人身,保,保险合,同,同中，,如,如果保,险,险事故,发,发生之,后,后被保,险,险人仍,然,然生存,，,，保险,金,金请求,权,权应由,其,其本人,行,行使；,如,如果被,保,保险人,因,因保险,事,事故而,死,死亡，,保,保险金,请,请求权,则,则由其,指,指定的,受,受益人,取,取得，,在,在被保,险,险人未,指,指定受,益,益人或,受,受益人,丧,丧失请,求,求权的,情,情况下,，,，该请,求,求权依,法,法由其,继,继承人,继,继承。,同意,权,权,在被保,险,险人与,投,投保人,不,不是同,一,一人的,情,情况下,，,，某些,保,保险金,合,合同的,订,订立必,须,须经被,保,保险公,司,司同意,；,；又如,，,，人寿,保,保险合,同,同中受,益,益人的,指,指定必,须,须经被,保,保险人,的,的同意,或,或由被,保,保险人,指,指定。,此,此外，,人,人寿保,险,险合同,的,的出质,或,或转让,，,，一般,须,须经被,保,保险人,的,的同意,。,。,(2)受益人,受益人,是,是指人,身,身保险,合,合同中,由,由被保,险,险人或,者,者投保,人,人指定,的,的享有,保,保险金,请,请求权,的,的人。,受,受益人,没,没有资,格,格限制,，,，自然,人,人、法,人,人、无,行,行为能,力,力人、,胎,胎儿以,及,及投保,人,人、被,保,保险人,近,近亲属,以,以外的,第,第三人,，,，均可,作,作受益,人,人。受,益,益人可,以,以为一,人,人也可,为,为数人,。,。,受益人,享,享有的,保,保险金,请,请求权,是,是根据,人,人身保,险,险合同,的,的规定,而,而直接,取,取得的,，,，因此,，,，该项,保,保险金,不,不属于,死,死亡的,被,被保险,人,人的遗,产,产的范,围,围，既,不,不能用,来,来清偿,被,被保险,人,人生前,欠,欠下的,债,债务，,也,也不得,征,征收其,遗,遗产税,，,，更不,能,能将之,作,作为被,保,保险人,的,的遗产,在,在其继,承,承人中,间,间进行,分,分配。,但,但是，,受,受益人,取,取得保,险,险金请,求,求权必,须,须具备,一,一个条,件,件，即,受,受益人,在,在保险,事,事故发,生,生、被,保,保险人,死,死亡时,必,必须活,着,着。如,果,果受益,人,人在被,保,保险人,死,死亡之,前,前死亡,，,，被保,险,险人所,作,作出的,对,对受益,的,的指定,即,即因不,可,可能实,现,现而归,于,于无效,，,，被保,险,险人应,另,另行指,定,定受益,人,人。如,果,果被保,险,险人未,另,另行指,定,定受益,人,人，在,发,发生保,险,险事故,以,以后，,保,保险金,应,应由被,保,保险人,的,的继承,人,人继承,。,。假如,被,被保险,人,人与受,益,益人在,同,同一事,故,故中遇,难,难，其,死,死亡的,先,先后时,间,间无法,确,确定，,应,应推定,受,受益人,先,先死亡,，,，保险,金,金由被,保,保险人,的,的继承,人,人依法,继,继承。,3.保险合,同,同的辅,助,助人,保险合,同,同的辅,助,助人，,是,是指在,当,当事人,订,订立或,履,履行保,险,险合同,的,的过程,中,中对之,提,提供某,些,些协助,或,或服务,的,的人，,主,主要包,括,括保险,代,代理人,、,、保险,经,经纪人,以,以及保,险,险公估,人,人等。,(1)保险代,理,理人,保险代,理,理人是,指,指根据,保,保险人,的,的委托,，,，向保,险,险人收,取,取代理,手,手续费,，,，并在,保,保险人,授,授权的,范,范围内,代,代为办,理,理保险,业,业务的,单,单位和,个,个人。,其,其可以,是,是法人,，,，也可,以,以是自,然,然人，,是,是协助,保,保险人,开,开展保,险,险业务,的,的。其,业,业务主,要,要有保险展,业,业宣传、,接,接受保,险,险业务,、,、出立,暂,暂保单,或,或保险,单,单、代,理,理保险,费,费、代,理,理查勘,保,保险事,件,件、代,理,理理赔等，其,为,为此而,支,支出的,经,经营费,用,用及其,他,他费用,由,由保险,人,人承担,。,。一般,来,来说，,保,保险代,理,理人具,有,有以下,特,特征：,保险,代,代理人,为,为代理,行,行为时,，,，是以,保,保险人,的,的名义,办,办理保,险,险业务,的,的，而,不,不能以,自,自己的,名,名义为,法,法律行,为,为。保,险,险代理,人,人所知,道,道的一,切,切事情,，,，都假,定,定为保,险,险人所,知,知，保,险,险人不,得,得以投,保,保人未,履,履行如,实,实告知,义,义务而,拒,拒绝履,行,行自己,的,的赔偿,或,或给付,保,保险金,的,的责任,。,。,保险,代,代理人,所,所办理,的,的所有,保,保险业,务,务，其,权,权利义,务,务都由,保,保险人,享,享有与,承,承担，,而,而与保,险,险代理,人,人无关,。,。也就,是,是说，,保,保险代,理,理人在,保,保险合,同,同中，,既,既不能,享,享有任,何,何权利,，,，亦不,承,承担任,何,何义务,，,，合同,的,的履行,与,与其亦,无,无直接,关,关系。,保险,代,代理人,须,须在保,险,险人的,授,授权范,围,围内为,代,代理行,为,为。保,险,险代理,人,人根据,保,保险人,的,的授权,代,代为办,理,理保险,业,业务的,行,行为，,由,由保险,人,人承担,责,责任。,保险,代,代理人,既,既不是,保,保险合,同,同的当,事,事人，,也,也不是,保,保险合,同,同的关,系,系人，,仅,仅是辅,助,助保险,人,人开展,保,保险业,务,务之人,。,。,保险,代,代理应,当,当采用,书,书面形,式,式。保,险,险人委,托,托保险,代,代理人,代,代为办,理,理保险,业,业务，,应,应当与,保,保险代,理,理人签,订,订委托,代,代理协,议,议，依,法,法约定,双,双方的,权,权利和,义,义务。,授,授权委,托,托书中,应,应载明,代,代理人,的,的姓名,、,、代理,事,事项、,权,权限范,围,围、期,限,限等，,并,并由保,险,险人签,名,名或盖,章,章。,(2)保险经,纪,纪人,保险经,纪,纪人是,指,指基于,投,投保的,利,利益，,为,为投保,人,人与保,险,险人订,立,立保险,合,合同提,供,供中介,服,服务，,并,并依法,收,收取佣,金,金的单,位,位。保,险,险经纪,人,人以自,己,己的行,为,为使投,保,保的和,保,保险人,之,之间的,保,保险合,同,同得以,成,成立，,并,并为此,而,而获得,报,报酬，,其,其行为,带,带有居,间,间性质,。,。它具,有,有如下,的,的特征,和,和法律,地,地位：,保险,经,经纪人,是,是基于,投,投保人,的,的利益,为,为保险,经,经纪行,为,为的。,保险,经,经纪人,以,以自己,的,的名义,为,为保险,经,经纪行,为,为，并,独,独立承,担,担其法,律,律后果,。,。,保险,经,经纪人,的,的行为,内,内容是,为,为投保,人,人与保,险,险人订,立,立保险,合,合同提,供,供中介,服,服务，,包,包括直,接,接保险,经,经纪服,务,务与再,保,保险经,纪,纪服务,。,。,保险,经,经纪人,只,只能是,依,依法设,立,立的保,险,险经纪,公,公司，,个,个人不,能,能充当,保,保险经,纪,纪人，,其,其组织,形,形式可,以,以采取,有,有限责,任,任公司,和,和股份,有,有限公,司,司。,(3)保险公,估,估人,保险公,估,估人，,是,是指受,当,当事人,委,委托，,专,专门从,事,事保险,标,标的的,评,评估、,勘,勘验、,鉴,鉴定、,估,估损、,理,理算等,业,业务的,组,组织。,保,保险公,估,估机构,在,在国外,也,也称为,保,保险公,估,估行、,保,保险公,证,证行、,保,保险理,算,算人或,保,保险理,算,算局等,。,。按照,我,我国保险公,估,估机构,管,管理规,定,定，保险,公,公估机,构,构可以,选,选择合,伙,伙企业,、,、有限,责,责任公,司,司和股,份,份有限,公,公司等,组,组织形,式,式设立,。,。保险,公,公估人,具,具有以,下,下特征,：,：,独立,性,性,保险公,估,估人独,立,立于保,险,险合同,当,当事人,之,之外，,既,既可以,接,接受保,险,险人的,委,委托，,也,也可以,接,接受被,保,保险人,的,的委托,。,。保险,公,公估人,以,以“独,立,立、公,正,正”的,身,身份参,与,与保险,事,事故处,理,理，以,科,科学为,依,依据作,出,出评估,鉴,鉴定，,不,不偏袒,任,任何一,方,方。,专业,性,性,一般而,言,言，保,险,险公估,人,人都是,由,由各行,业,业通晓,金,金融、,保,保险、,法,法律、,会,会计专,业,业知识,的,的专家,组,组成，,其,其专业,性,性特点,十,十分明,显,显。同,时,时，由,于,于保险,公,公估人,的,的鉴定,结,结果直,接,接影响,着,着保险,人,人的赔,偿,偿，事,关,关保险,人,人和被,保,保险人,的,的合法,权,权益，,这,这要求,保,保险公,估,估从业,人,人员必,须,须具有,专,专业资,格,格。,二、保,险,险合同,的,的客体,客体是,指,指在民,事,事法律,关,关系中,主,主体履,行,行权利,和,和义务,时,时共同,指,指向的,对,对象。,保,保险合,同,同的客,体,体是保,险,险利益,。,。根据保险法第十二,条,条规定,，,，保险,利,利益是,指,指投保,人,人或者,被,被保险,人,人对保,险,险标的,具,具有的,法,法律上,承,承认的,利,利益。,保,保险利,益,益与保,险,险标的,的,的含义,不,不同，,但,但两者,又,又是相,互,互依存,的,的。通,常,常来说,，,，在被,保,保险人,没,没有转,让,让保险,标,标的的,情,情况下,，,，保险,利,利益以,保,保险标,的,的的存,在,在为条,件,件。保,险,险标的,存,存在，,投,投保人,或,或被保,险,险人的,经,经济利,益,益也存,在,在；保,险,险标的,遭,遭受损,失,失时，,投,投保人,或,或被保,险,险人也,将,将蒙受,经,经济上,的,的损失,。,。,1.保险利,益,益的主,体,体,根据保险法第十二,条,条规定,，,，保险,利,利益主,体,体不仅,包,包括投,保,保人，,也,也包括,被,被保险,人,人。即,投,投保人,或,或被保,险,险人对,保,保险标,的,的具有,的,的法律,上,上承认,的,的利益,。,。人身,保,保险要,求,求保险,利,利益主,体,体为投,保,保人，,财,财产保,险,险中要,求,求保险,利,利益主,体,体为被,保,保险人,。,。,2.保险利,益,益的存,在,在时间,根据保险法第十二,条,条规定,，,，人身,保,保险的,投,投保人,在,在保险,合,合同订,立,立时，,对,对被保,险,险人应,当,当具有,保,保险利,益,益。财,产,产保险,的,的被保,险,险人在,保,保险事,故,故发生,时,时，对,保,保险标,的,的应当,具,具有保,险,险利益,。,。,3.保险利,益,益对保,险,险合同,效,效力的,影,影响,根据保险法规定：,人,人身保,险,险合同,的,的投保,人,人在保,险,险合同,订,订立时,，,，对被,保,保险人,应,应当具,有,有保险,利,利益，,若,若订立,合,合同时,，,，投保,人,人对被,保,保险人,不,不具有,保,保险利,益,益的，,人,人身保,险,险合同,无,无效；,财,财产保,险,险的被,保,保险人,在,在保险,事,事故发,生,生时，,对,对保险,标,标的应,当,当具有,保,保险利,益,益；保,险,险事故,发,发生时,，,，被保,险,险人对,保,保险标,的,的不具,有,有保险,利,利益的,，,，不得,向,向保险,人,人请求,赔,赔偿保,险,险金。,【任务实,施,施】,相关知,识,识学习,1.人身保,险,险合同,受,受益人,认,认定问,题,题。根据保险法第四十,二,二条规,定,定：“,被,被保险,人,人死亡,后,后，有,下,下列情,形,形之一,的,的，保,险,险金作,为,为被保,险,险人的,遗,遗产，,由,由保险,人,人依照继承法的规定,履,履行给,付,付保险,金,金的义,务,务。(一)没有指,定,定受益,人,人，或,者,者受益,人,人指定,不,不明无,法,法确定,的,的；(二)受益人,先,先于被,保,保险人,死,死亡，,没,没有其,他,他受益,人,人的；(三)受益人,依,依法丧,失,失受益,权,权或者,放,放弃受,益,益权，,没,没有其,他,他受益,人,人的。,受,受益人,与,与被保,险,险人在,同,同一事,件,件中死,亡,亡，且,不,不能确,定,定死亡,先,先后顺,序,序的，,推,推定受,益,益人死,亡,亡在先,。,。”中华人,民,民共和,国,国继承,法,法第十条,规,规定：,“,“遗产,按,按照下,列,列顺序,继,继承：,第,第一顺,序,序：配,偶,偶、子,女,女、父,母,母。第,二,二顺序,：,：兄弟,姐,姐妹、,祖,祖父母,、,、外祖,父,父母。,继,继承开,始,始后，,由,由第一,顺,顺序继,承,承人继,承,承，第,二,二顺序,继,继承人,不,不继承,。,。没有,第,第一顺,序,序继承,人,人继承,的,的，由,第,第二顺,序,序继承,人,人继承,。,。”,2.民事诉,讼,讼主体,资,资格判,定,定问题,。,。根据民事诉,讼,讼法第一百,零,零八条,规,规定：,“,“起诉,必,必须符,合,合下列,条,条件：(一)原告是,与,与本案,有,有直接,利,利害关,系,系的公,民,民、法,人,人和其,他,他组织,；,；(二)有明确,的,的被告,；,；(三)有具体,的,的诉讼,请,请求和,事,事实、,理,理由；(四)属于人,民,民法院,受,受理民,事,事诉讼,的,的范围,和,和受诉,人,人民法,院,院管辖,。,。”最高人,民,民法院,关,关于审,理,理人身,损,损害赔,偿,偿案件,适,适用法,律,律若干,问,问题的,解,解释第一条,第,第二款,规,规定：,本,本条所,称,称“赔,偿,偿权利,人,人”，,是,是指因,侵,侵权行,为,为或者,其,其他致,害,害原因,直,直接遭,受,受人身,损,损害的,受,受害人,、,、依法,由,由受害,人,人承担,扶,扶养义,务,务的被,扶,扶养人,以,以及死,亡,亡受害,人,人的近,亲,亲属。,3.原告某,公,公司以,李,李某亲,属,属下落,不,不明为,由,由，擅,自,自代位,李,李某亲,属,属权利,，,，主张,保,保险金,请,请求权,是,是否合,法,法。首先，,从,从受益,人,人的角,度,度讲，保险法第四十,二,二条已,经,经明确,规,规定了,当,当受益,人,人不明,确,确或无,法,法确定,时,时，保,险,险金的,归,归属。,其,其次，保险法第三十,九,九条第,二,二款规,定,定：“,投,投保人,指,指定受,益,益人时,须,须经被,保,保险人,同,同意。,投,投保人,为,为与其,有,有劳动,关,关系的,劳,劳动者,投,投保人,身,身保险,，,，不得,指,指定被,保,保险人,及,及其近,亲,亲属以,外,外的人,为,为受益,人,人。”,尽管该,条,条款限,制,制的是,用,用人单,位,位为本,单,单位职,工,工指定,受,受益人,的,的范围,，,，但其,立,立法本,意,意是为,了,了保护,劳,劳动者,的,的权益,，,，避免,用,用人单,位,位利用,与,与劳动,者,者不对,等,等的关,系,系，把,受,受益人,写,写成与,劳,劳动者,没,没有任,何,何保险,利,利益的,人,人，如,用,用人单,位,位等，,从,从而使,保,保单对,劳,劳动者,失,失去保,险,险的意,义,义，不,利,利于对,劳,劳动者,合,合法权,益,益的保,护,护。,案例分,析,析,1.从实体,法,法的角,度,度分析,，,，原告,某,某公司,不,不是本,保,保险合,同,同受益,人,人。从上述,相,相应条,款,款所述,可,可知，,当,当作为,被,被保险,人,人的李,某,某因保,险,险事故,死,死亡