银行卡及收单业务基础知识

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2012-6-4,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,银行卡和收单业务基础知识,基础,知识介绍,基础知识介绍,银行卡及卡业务基础知识,；,收单业务与清算业务基础知识,；,金融,POS,基础知识；,4,、银行卡业务基本功能,3,、国内银行卡及收单业务概述,2,、国外银行卡及收单业务概述,1,、银行卡的产生与发展,一、,银行卡及银行卡业务基础知识,基础知识介绍,1,、银行卡的产生与发展,银行卡是一种新型的综合性金融支付工具，它的产生和发展可以说是支付领域的一场革命。在此过程中，这种支付工具在形态、发行主体和功能上都经历了一系列的演变，并且这些演变还将随着社会经济和科技的发展而持续下去，这是由人类的支付工具从票据、纸币到电子货币迁移的必然及其变革之间蕴涵的内在逻辑决定的。,2,、国外银行卡及收单业务概述,1966,年,5,月，美洲银行成立了专门的信用卡公司，也就是后来的维萨国际组织（,VISA,）。,1966,年,10,月，十四家东部银行成立了“银行间信用卡协会”，即后来的万事达卡国际组织（,MasterCard,）。,1950,年，美国商人弗兰克,.,麦克纳马拉与好友施奈德在纽约创立了“大莱俱乐部”,(Diners Club,），大莱俱乐部发行了世界上第一张由塑料制成的信用卡即大莱卡。,据,VISA,的统计显示，,2008,年最后,3,个月，美国消费者使用,VISA,标签的借记卡的消费总金额为,2060,亿美金，占这一期间,VISA,卡消费总金额的,50.4%,，超过信用卡。,第一阶段（,20,世纪初至,40,年代末）,-,商业信用阶段,第二阶段（,20,世纪,50,年代至,80,年代）,-,银行信用阶段,第三阶段（,20,世纪,90,年代至今）,-,综合信用阶段,五大卡,B,E,C,D,A,2,、国外银行卡及收单业务概述,美国第一资讯集团,(FDC),，作为全球最大的信用卡第三方处理商，处于电子商务和支付服务的领先地位。,美国,拥有全球最大的信用卡第三方处理商，,FDC,英国,三家收单行垄断,90%,法国,收单市场高度竞争,德国,收单市场垄断竞争,加拿大,四大机构垄断,85%,市场份额,国外收单服务情况,2,、国外银行卡及收单业务概述,萌芽，起步阶段（,1978,年至,1993,年）,初期发展阶段（,1994,年至,2001,年）,快速发展阶段（,2001,年年底至今）,1979,年,12,月，中国银行业第一次开展银行卡业务。,1985,年,3,月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行。,1993,年，江泽民同志亲自倡导了金卡工程。,2001,年,4,月，中国银联成立。,银联品牌的初步创建及银联卡国际化发展；,3,、国内银行,卡及收单业务概述,截止,2009,年,银行卡消费,万笔，,金额万亿元,银行卡渗透率,达到,32%,特约商户,万户,银行卡跨行消费,业务亿笔，,金额万亿元,联网,POS,机具,万台,每台,POS,对应的,银行卡,858,张,注：以上数据来源为中国银联,以上数据不含本对本交易,3,、国内银行,卡及收单业务概述,年份,2002,年,2009,年,发卡量,4.96,亿张,19.79,亿张,特约商户,21.46,万户,156.65,万户,ATM,机,2.42,万台,21.5,万台,POS,机,54.4,万台,240.83,万台,全国银行卡跨行交易金额,919.9,亿元,77000,亿元,银行卡渗透率,2.7,32,3,、国内银行,卡及收单业务概述,POS,机具在,2,年前就已超过,100,万台,.,POS,机具超过,800,万台；,.,POS,机具超过,1000,万台；仅,FDC,公司就服务商户,460,万家。,我国银行卡产业仍处于较低的发展水平，具有广阔的发展前景。,韩国,西欧,美国,3,、国内银行,卡及收单业务概述,持卡人,特约商户,消费方,供给方,政府,专业服务机构,银行卡业务的参与主体,发卡机构,收单机构,银行卡清算组织,信息交换和转接业务机构,第三方金融服务公司,支付处理支援商等,银行卡产业的宏观管理者，也是产业政策、法律供给者,3,、国内银行,卡及收单业务概述,签到,消费,消费,撤销,退货,结算,每天营业结束或收银员交接班前，收银员必须做的一种操作,当日在,POS,结算后，要求取消原消费交易而发起的交易,是,POS,开机后收银员必须进行的第一项操作,持卡人银行卡进行支付的交易,在当日,POS,结算前，需要取消原消费交易的交易,POS,各基本功能及定义,4,、银行卡业务基本功能,预授权,预授权,完成,预授权,完成撤销,预授权,撤销,是指预授权操作失误或其他原因需要撤消原预授权的交易,预授权完成视同消费成功。按持卡人的实际消费金额扣收其银行卡帐户，同时解冻原预授权金额,由于操作失误等原因，收银员对当日的预授权完成交易在当日,POS,结算前进行撤消,预授权,交易,暂时冻结持卡人帐户中预授权数目的金额以作押金。但该金额还在持卡人帐户中。,4,、银行卡业务基本功能,交易,网络连接方式,清算,业务简介,常见,争议交易类型,名词,解释,二、,收单业务与清算业务基础知识,收,单业务简介,基础知识介绍,什么是收单业务,简单来说，就是,在,银行柜台,、,ATM,或,特约商户（,POS,）,受理银行卡的,取现,和,消费,的业务,1,、收单业务简介,收单业务,种类,收单机具：,EDC,收单和,ATM,收单,卡片种类：内卡收单和外卡收单,1,、收单业务简介,收单行的角色,商户签约,商户培训,商户维护,电子授权,/,人工授权,发展,/,管理,特约,商户,授权处理,争议交易,处理,及,相关服务,交易清分,及,资金,清算,1,、收单业务简介,POS,机在进行联机交易时，直接连接银联的主机，后由银联将数据分配到各个发卡机构进行数据处理。,简单的说就是交易时直接通过银联中心连接到发卡行。,直联,POS,机在进行联机交易时，先将数据传送到收单行主机，收单行主机针对本行卡和外卡进行数据处理，将它行卡的数据发送到银联的主机，再由银联的主机将交易数据分配到各个发卡机构进行数据处理。,简单的说就是交易时先连接到收单行，再转到发卡行。,间联,2,、交易网络连接方式,商户,/EDC,各地银联,发卡行当,地分支机构,发卡行主机,行内网络,判卡,收单行,间联,直联,2,、交易网络连接方式,发卡机构,持卡人,特约商户,银行卡组织,收单机构,交易流程,专业化服务机构,1,2,3,4,3,4,3,、清算业务简介,结算,手续费,收取,到账时效,在商户结算后才会进行拨款,商户的结算周期根据业务需要或财务需要定，建议每天结算,在请款金额中扣除,退货时，会退回相应手续费,开户行与结算行相同,：,T+1,日到帐,开户行与结算行不同,：,T+3,日到帐,结算,手续费收取,到账时效,清算流程,3,、清算业务简介,拒付（退单）,托收,重复扣款,由于,POS,网络故障致使持卡人同一笔消费重复扣款，造成商户方长款的，由商户方根据银行查询书检查当日,POS,交易帐务明细，确认为误扣后，出具同意调整帐务证明书，并加盖商户经办员公章（或财务章）后交于银行，银行主动调整商户帐户,持卡人刷卡消费，因操作失误或系统问题，造成商户短款的，由商户财务部门填写托收申请报告，并加盖公章或财务章连同有关原始交易凭证的复印件和交易单据交结算行办理托收。托收申请报告应写明托收原因,注意发卡行调单回复期限；,签购单至少保留,2,年；,尽可能多的提供消费或已提供服务的证据；,常见争议类型及处理,4,、常见争议交易类型,确认查询,贷记调整,请款,一次退单,指发卡行为解决持卡人确认原始交易的需要而提出的查询请求。,指收单机构对确认的长款主动向发卡机构提出退款的请求，属于差错处理的一种交易类型。,指收单机构对原始交易的短款和贷记调整失误而向发卡机构提出的索款请求，属于差错处理的一种交易类型。,指发卡机构对原始交易有疑问而对收单机构做出的拒绝付款或信用卡请款交易的拒绝。,再请款,二次退单,指收单机构或商户对发卡机构一次退单交易有异议而向发卡机构提出的再次索款请求，属于差错处理的一种交易类型。,是指发卡机构对收单机构提交的消费类再请款交易有异议而向收单机构再次提出的拒绝付款，属于差错处理的一种交易类型。,5,、名词解释,一体机,业务,POS,的基本分类,POS,的,物理结构,POS,的连接,主要的,POS,型号,三、,金融,POS,基础知识,基础知识介绍,分类标准,POS,类别,优点,缺点,适用商户类别,打印方式,热敏,打印速度快,签购单保存易受环境影响，年限短，,打印时无噪音,耗材成本低,针打,签购单保存年限长，不易受环境影响,打印噪音较热敏打印大,一般类型商户,套式针打,(,简称套打,),签购单保存年限长，不易受环境影响，外观比较美观,耗材成本最高,宾馆、酒店、百货等大型商户,1,、,POS,的分类,针打,：有,2,联、,3,联之分，此处为,2,联针打签购单。,套打,签购单,热敏,签购单,签购单,1,、,POS,的分类,分类标准,POS,类别,优点,特点,适用商户类别,通讯方式,固定,通讯信号较稳定,直接连接电话线，,通讯方式：普通电话（,PSTN,）,一般商户（客人到收银台付账）,分体,分体式设计，客户用手柄刷卡输密，付款比较方便,体积比普通固定式大成本相对较高,通讯方式：普通电话（,PSTN,）,餐饮娱乐业（客人在座位上或包房内付账）,移动,无线操作，付款形式地点自由，通讯费低,通讯信号受区域环境影响较大，成本高。通讯方式：,GPRS/CDMA/CDPD,快递配送（到客人住所收款）,网络,软件升级和维护比较容易,另需建立通讯服务器，进行数据转发。通讯方式：,TCP/IP,一体化改造项目的商户,网络拨号方式，拨号速度快,1,、,POS,的分类,主机,终端机用于采集银行卡磁条数据信息，并与收单行或银联中心进行数据信息传送和接收。对于分体式,POS,分为座机和手柄（手机）,。,密码键盘（,PINPAD,）,交易时给持卡人输入密码的部件,。,电源,将市电转换为,POS,所需电源的部件,。,打印机,交易完成后打印签购单的部件。,2,、,POS,的物理结构,“,电话线,”或“,LINE,”,直接接电话线；,“,电话,”或“,PHONE,”,接电话机（如需要）；,“,密码键盘,”或“,PINPAD,”,或“,PIN,”,接密码键盘,“,电源,”或“,POWER,”,接电源；,“,串口,”,平时不使用，程序下载或数据上传,PC,机时使用；,与所有的电子设备一样，插拔密码键盘,/,电源线,/,串口线时，必须确保,POS,处于断电状态（已关机）,3,、,POS,的连接,4,、主要,POS,机型,普通单台,POS,机通过电话线或者无线方式和清算中心连接,收银一体机系统内一般有多台,POS,机,收银一体机系统内的,POS,机和清算中心之间通过一根专线联接，专线类型有帧中继、,DDN,等,普通单台,POS,机适用于小型商户，如专卖店、零售店、餐饮等,收银一体机适用于大型商户，如大型超市、购物中心、连锁店等,什么是收银一体机,5,、一体机业务,提高通讯质量，降低错帐率,提高通讯速度，提高收银效率,节约通讯费用,简化持卡消费的操作步骤,可实现银行卡自动对账功能,可安装交易监控系统；实现实时查询、统计等功能,收银一体机的优势,5,、一体机业务,收银机,PINPAD,模式（逐步被淘汰）,POS,收银机模式,网络,POS,收银机模式,网络,POS,模式,收银一体机分类,5,、一体机业务,收银机,PINPAD,模式,5,、一体机业务,POS,收银机模式,5,、一体机业务,网络,POS,收银机模式,5,、一体机业务,对比项目,PINPAD,收银机模式,POS,收银机模式,网络,POS,收银机模式,/,网络,POS,是否符合,EMV,标准,不符合，这种模式无法通过,EMV,检测,符合,符合,对,IC,卡的