理财规划师基础知识课件

,59,理财规划师职业资格培训：理财规划基础,52,理财规划师职业资格培训：理财规划基础,*,【,保密资料，请勿外传,】,国家职业资格鉴定理财规划师,理财规划基础,授课教师：曾勇,我们常常思考的问题：,理财如何帮助我们的生活；,理财如何帮助我们展业；,理财如何帮助我们服务高端客户？,什么是理财？,该怎样理财？,人的一生需要多少钱？,现在，我们结论是：,仅仅靠上班工资是很难保证富裕生活！,只有理财，才能让我们过上富裕生活,只有让钱为我们工作，才能轻松享受富,裕生活,人生需要理财理财需要规划,理财的根本：,工资性收入,资本性收入,其他收入,生活支出,额外支出,家庭净资产,=,资产,-,负债,结余,=,财,理财就是管好自家水库,让自己现在和未来都有钱花,富人和穷人最大的区别！,一个奇怪而有非常现实的定律：,富人是钱忙着自己闲着，让钱为自己工作,穷人是自己忙着、钱闲着、拼命为钱工作,个人理财,就是通过制定财务计划对个人财务资源的适当管理，并通过不断调整计划实现人生目标，以达到：,财务安全,财务尊严,财务自由,什么是理财规划？,就是通过对自己财务资源的适当管理实现人生目标的过程，是科学客观制定的一整套互相协调的计划。,个人理财的核心内容,现金管理,保险规划,教育规划,税收规划,退休规划,消费支出规划,投资规划,财产分配及资产传承,什么是理财规划,在中国，理财行业现状,状况一,理财行业正处于起步阶段,状况二,普通人的理财观念在转变中,状况三,市场占有率较低（,5%,左右）,状况四,理财师的缺口巨大（,100,万左右）,朝阳,行业,在国外，,个人理财师,与,家庭医生、私人律师,一样必不可少，成熟的理财规划会为客户提供“从摇篮到坟墓”的服务。拥有一名私人的理财师，随时报告财务状况、制定理财和投资计划，已经成为中产阶级人士的时尚。中国也在向着这个方向发展。,理财规划师的核心理念,关注客户的需求比关注产品的销售更重要,金融产品的销售根本是客户财务问题解决方案,运用专业技术方法解决客户的财务问题,真正做到顾问式营销,理财分类,理财分类,个人理财,公司理财,公共组织理财,侧重于企业的投融资管理，投资内容主要是；证券市场投资与涉及公司未来价值增长的战略性经营投资，财务管理方面涉及会计核算管理和财务控制。,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析的基础上，根据个人对风险的偏好，结合具体目标运用各种金融工具管理资产和负债，合理安排资金，实现资产增值最大化，目的是保障财务安全的基础上实现人生的自由、自主与自在。,做好保险就要懂理财,要理财须先理,才！,CFP,的起源及发展历程：,1969,年，芝加哥哈里机场附近的酒店,1970,年，成立理财规划师国际协会（后更名为国际理,财规划师协会,LAFP,）,1971,年，,LAFP,成立理财规划师学院,1973,年，首批,42,人获得注册理财规划师资格证书,其中,36,名成员发起成立注册理财规划师认证协会,1985,年，通过美国,NCCA,授权，最终更名为注册理财规,划师标准委员会，简称,CFP Board.,理财规划师职业资格介绍：,Chfp,国家理财规划师,CFP/AFP,国际理财规划师、金融理财师,CWM,财富管理师,IFA,独立财务顾问师,CLU,特许人寿理财师,IFP,注册保险理财师,CFA,特许财务分析师,行业资格证书,（保险代理、经纪、证券、基金从业资格证,理财规划的原则,1,、整体规划,2,、提早规划，复利的魔力,3,、现金保障优先,4,、风险管理优于追求收益,5,、消费、投资与收入匹配,6,、家庭类型与理财策略匹配,1.,统观全盘，整体规划原则,理财方案通常不是一个单一规划，而是一个包括现金规划、投资规划、税收规划、退休养老规划、保险规划以及遗产规划等单项规划在内的综合性规划。,2.,家庭类型不同核心策略不同原则,一般理财阶段可分为：,单身期,家庭与事业形成期,家庭与事业成长期,退休前期,退休后期,不同阶段，理财目标不同，理财核心与策略不同,各个生命周期理财规划的优先顺序,生命周期,理财目标,理财规划优先顺序,单身期（参加工作到结婚前，一般为,2,8,年）,1,、租房，满足日常开支,2,、学习知识，提升能力,3,、储蓄、偿还教育贷款,4,、保障回馈父母,5,、尝试投资，积累经验,1,、职业规划,2,、现金规划,3,、投资规划,4,、保险规划,5,、大额消费规划,6,、教育规划,家庭与事业形成期（结婚到新生儿诞生，一般,1,3,年）,1,、购买房屋、家具,2,、子女智力开发及营养费,3,、减少债务,4,、建立应急基金,5,、增加收入,6,、购买保险,7,、储蓄,1,、日常开支和急用款规划,2,、房产规划,3,、保险规划,4,、现金规划,5,、投资规划,6,、子女教育规划,7,、税务规划,生命周期,理财目标,理财规划优先顺序,家庭与事业成长期（子女出生到子女完成大学教育，一般为,18,22,年）,1,、购买房屋、汽车,2,、子女教育费用,3,、分散投资、资产配置,4,、增加收入、稳定事业,5,、购买保险、保障家庭,6,、保全财产,7,、养老金,1,、日常开支及紧急金规划,2,、购房购车,3,、子女教育规划,4,、保险规划,5,、投资规划,6,、退休规划,7,、税务及财产分配,退休前期（子女参加工作直至家长退休为止，一般,10,15,年）,1,、提高投资收益的稳定性,2,、资产配置,3,、资产保全传承,4,、养老金,1,、日常开支及紧急金规划,2,、退休规划,2,、投资规划,3,、税务及资产传承规划,退休期（退休后到终老）,1,、保障财产安全,2,、遗嘱和传承安排,3,、建立信托、,4,、准备善后费用,1,、退休规划,2,、资产传承规划,3,、日常开支及紧急金规划,4,、税务规划,3.,建立现金保障原则,日常现金覆盖储备,意外现金储备,家庭支援现金储备,防止意外事件对家庭财务造成重大影响是十分关键的,4.,风险管理优于追求利益原则,风险无处不在，风险无时不有,风险越大，收益也越多,风险越小，收益也越少,保值是增值的前提,5.,开源与节流并举原则,家庭理财既要“开源”更需“节流”,挣一个花两个，一辈子都是穷人,6.,未雨绸缪，及早规划原则,不要想一口吃个胖子,不要想一锹挖口水井,一夜爆富永远是个梦,理财何时开始永远不晚，但理财需要时间，需要积累。 因此，理财要及早。,7.,消费、投资与收入相匹配原则,消费和投资规模相匹配,投资和消费支出安排与现金,流状况相匹配,理财最基本的三个环节,Identity,Creativity,攒钱,护钱,生钱,攒钱是,起点,生钱是,重点,护钱是保障,一个中心，三个基本点,管钱是中心,种庄稼需要种子，孵鸡需要种蛋,蛋生鸡，鸡生蛋，蛋再生鸡,循环往复，财源才能滚滚,种蛋从何出来？,一般人是,_-_=_,正确做法,_-,_=_,_,收入,支出,储蓄,收入,储蓄,支出,Contents,攒钱是起点,蛋生鸡，鸡生蛋，蛋再生鸡,循环往复，财源才能滚滚。,Contents,生钱是重点,巴菲特是世界投资界的股神，他的投资基金创造了,40,年，收益年增长,22.6%,的神话。,如果以此估算：,如果,40,年前投资的,1,万元，现在的价值是,如果每年投资,1,万元，现在的价值是,天有不测风云，人有旦夕祸福。,风险无处不在，风险无时不有。,投资,储蓄 退休,医疗保险 家庭保障 重大疾病,Contents,护钱是,保障,理财工具,金融市场（聚敛、配置、调节、反映、货币和资本市场、一级和二级市场）,银行产品（储蓄存款、个人信贷和理财计划）,证券产品（债券、股票）,证券投资基金（封闭式和开放式、其他种类）,金融衍生品（对冲基金、远期、期货、期权、互换）,保险产品（人身、财产）,信托产品（证券投资信托、房地产信托等）,其他产品（私募股权基金、黄金、房地产、收藏品）,法律、税务、综合理财分析,理财规划师的 4E 标准,􀂄,Education,：教育,􀂄,Examination,：考试,􀂄,Experience,：工作经验,􀂄,Ethics,：职业道德,职,业道德,-从业人员应格守的道德标准,􀂄,1.,工作的特殊性,􀂄,2.,工作的重要性,􀂄,3.,与客户存在利益冲突,􀂄,4.,目前缺乏明确的法律约束,理财规划师的职业道德准则,1.,正直诚信,( Integrity,）,2.,客观公正,(Objectivity & Fairness),3. 勤勉谨慎 (Diligence),4.,专业尽责,(Competence),5. 严,守秘密,(Confidentiality),6. 团队合作,(Professionalism),正直诚信原则,以正直和诚实信用的精神提供理财专业服务。是理财规划师职业操守的核心。要求不能为了个人利益而损害委托人的利益。,客观公正原则,客观性对于任何职业都是基本素质要求,理财规划师应以客户利益为导向，以公正合理的态度，坚持客观性，提供专业服务。存在利益冲突时，应及时向各方进行披露。,勤勉谨慎原则,格尽职守、勤勉谨慎、全心全意为客户提供专业服务。在整个服务过程中，要做到干练细心，事先做好充分的准备与计划，事后进行合理的跟踪与监控，从客户角度出发，始终保持严谨、审慎、忠于职守。合法前提下，最大限度维护客户利益。,专业尽责原则,对客户和职业者保持尊严和礼貌。,在整个服务过程中，既要专业也要尽责，秉承严谨、诚实、信用、有效的职业素养，用专业的眼光和方法，帮助委托人实现理财目标。,严守秘密原则,未经客户同意的情况下，不得将客户任何私人信息透露给其他人。除非是依据恰当的法律程序,团队合作原则,发挥团队合作精神，在自己不擅长的领域，主动获取其他相关专业人士的帮助，或推荐客户咨询其他专业人士。,理财规划师违反职业道德规范的制裁措施,1. 行业自律机构的制裁：,警告、暂停执业、罚款、吊销执照,法律责任：,民事法律,（违约责任和侵权责任）,行政法律,（罚款、吊销执照或停业整顿）,刑事法律（对于触犯刑法所应承担的责任）,理财规划的具体流程：,建立,和确定客户关系,收集和整理客户信息,分析客户财务状况,制定理财方案,执行理财方案,监控和持续理财服务,1,：建立和确定客户关系,充分沟通和交流,理财师的态度,（尊敬,/,真诚,/,理解和包容,/,自知）,交流如何开始,交流的手段,（语言,/,行为）,交流的技巧,（关注,/,倾听,/,反应）,2,：收集和整理客户信息,客户家庭的基本情况,月收入、年收入、月支出和年支出水平,个人和家庭的资产和负债情况,社保、风险管理和遗产等信息,建立家庭帐目,客户财务状况分析,收入支出表,日期：,2005/1/1-2005/12/31,姓名：马先生家庭,收入,金额,百分比,支出,金额,百分比,工资奖金,400,000,100%,按揭还贷,24,000,23%,投资收入,日常支出,36,000,34%,收入总计（,+,）,400,000,100%,其他支出,46,000,43%,支出总计（,-,）,106,000,26%,支出总计,106,000,100%,结余,294,000,74%,客户财务状况分析,资产负债表,资产,金额,0,其他负债,100,，,000,住房贷款,金额,负债,1,，,750,，,000,负债总计,100,，,000,净资产,负债与净资产总计,1,，,850,，,000,现金与现金等价物,活期存款,其他金融资产,现金与现金等价物小计,资产总计算,个人资产,700,，,000,900,，,000,1,，,850,，,000,250,，,000,250,，,000,日期：,2005/12/31,客户：马先生家庭,了解客户的风险偏好,保守型,轻度保守型,中立型（中庸稳健型）,轻度进取型,进取型（激进型）,一个家庭的风险偏好与客户家庭的客观情况、投资倾向、财务目标和个性息息相关,确定客户理财目标的根据：,理财目标必须是确定的时间和金额,实现财务安全,追求财务自由,短期,（,5,年内）、中期（,5-10,年）和长期目标（,10,年以上）（,标准可以根据需要修改,）,必须实现的目标和期望实现的目标,理财规划师工作流程,建立和确定客户关系,收集客户信息，了解客户目标和期望,分析和评价客户财务状况,制定和执行客户理财规划方案,执行理财规划方案,监控和提供持续理财服务,客户财务状况分析,收入支出表,日期：,2005/1/1-2005/12/31,姓名：马先生家庭,收入,金额,百分比,支出,金额,百分比,工资奖金,400,000,100%,按揭还贷,24,000,23%,投资收入,日常支出,36,000,34%,收入总计（,+,）,400,000,100%,其他支出,46,000,43%,支出总计（,-,）,106,000,26%,支出总计,106,000,100%,结余,294,000,74%,客户财务状况分析,资产负债表,资产,金额,0,其他负债,100,，,000,住房贷款,金额,负债,1,，,750,，,000,负债总计,100,，,000,净资产,负债与净资产总计,1,，,850,，,000,现金与现金等价物,活期存款,其他金融资产,现金与现金等价物小计,资产总计算,个人资产,700,，,000,900,，,000,1,，,850,，,000,250,，,000,250,，,000,日期：,2005/12/31,客户：马先生家庭,客户财务比率表,项 目,参考值,实 际 数 值,节余比率（节余,/,税后收入）,30%,16,6/30.8=,54%,投资与净资产比率（投资资产,/,净资产）,50%,（,50+110,）,/275.3=58%,清偿比率,(,净资产,/,总资产,),60%,275.3/290.3=,95%,负债比率,(,负债,/,总资产,),40%,5%,即付比率,(,流动资产,/,负债,),70%,40.3/15=,269%,负债收入比率,(,当期负债,/,税后收入,),40%,7.2/30.8=23%,流动性比率,(,流动资产,/,每月支出,),3-6,40.3/1.18=,34.15,理财规划师工作流程,建立和确定客户关系,收集和整理客户信息,分析和评价客户财务状况,制定客户理财规划方案,执行理财规划方案,监控和提供持续理财服务,张先生的投资组合和理财建议书,产品组合,交易金额,满足需求,意外险,2000,元,意外,万能,+,重疾保险计划,20000,元,/,年,20,年,重大疾病,金裕人生,300000/,年,子女和养老,货币基金,10,万,紧急准备金,信托产品,100,万,财富增值,张先生的投资组合计划 张先生的理财建议书,理财规划师工作流程,建立和确定客户关系,收集客户信息，了解客户目标和期望,分析和评价客户财务状况,制定客户理财规划方案,执行理财规划方案,监控和提供持续理财服务,理财规划师工作流程,建立和确定客户关系,收集客户信息，了解客户目标和期望,分析和评价客户财务状况,制定客户理财规划方案,执行理财规划方案,监控和提供持续理财服务,祝大家,进入个人理财事业,成就辉煌职业梦想！,