中国银行业消费者权益保护理论与实践——刘元

单击此处编辑母版标题样式,*,银行业消费者权益保护局 2013年4月,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,银行业消费者权益保护局 2013年4月,*,中国银行业消费者权益保护理论与实践,2014,年,5,月,目 录,银行业消费者权益保护由来,1,中国银行业消费者权益保护工作框架体系,2,中国银行业消费者权益保护工作实践,3,银行业消费者权益保护工作的深化与前景,4,第一部分 银行业消费者权益保护由来,1,银行业消费者权益保护的背景,2,3,消费者权益保护的意义和国际经验,消费者权益保护理念的形成,银行业,消费者权益保护的,背景,国际背景,美国次贷危机诱发雷曼兄弟、华盛顿互助银行等大型金融机构倒闭，金融市场出现恐慌。,国内背景,注重风险监管，消费者保护力度不足，创新加速，行为扭曲，引发侵害消费者行为。,根源,注重行业发展，忽视消费者教育，交易双方信息不对称,银行业,消费者权益保护,理念的形成,英国经济学家迈克尔,泰勒,“双峰”监管理论,审慎的风险监管,严格的行为监管,银行业,消费者权益保护,理念的形成,中国银监会“四四六”监管思路,监管理念：,管法人、管风险、管内控、提高透明度,监管目标：,通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；通过审慎有效的监管，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪。,监管标准：,促进金融稳定和金融创新共同发展；努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力；对各类监管设限要科学、合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；鼓励公平竞争、反对无序竞争；对各类监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；高效、节约地使用一切监管资源。,银行业,消费者权益保护,理念的形成,良好金融体系的三大支柱,良好金融体系,行业自律,金融监管,消费者教育,银行业,消费者权益保护,理念的形成,我国银行业消费者权益保护工作的范畴,金融普惠,金融教育,消费者保护,银行业,消费者权益保护,理念的形成,金融消费者定义：,美国：,为自身、家庭成员或家庭事务为目的而从金融机构得到金融产品和服务的个人,日本：,专业投资者与一般消费者,台湾地区：,除专业投资机构以及具备一定财力或专业能力以外的自然人和法人,中国银监会：购买或使用银行业产品和接受银行业服务的自然人,各国金融,消费者权益保护,监管改革,各国监管机构,加 拿 大：,2001,年，成立金融消费者管理局（,FCAC,）,澳大利亚：,2008,年，成立金融督察服务机构（,FOS,）,美,国,：,2010,年，,颁布,多德,-,弗兰克华尔街改革和消费者保护法,，,成,立消费者金融保护,署（,CFPB,）,英,国,：,2012,年，,颁布英国金融服务法案，,重组,形成审慎监管局,(,PRA),和金融行为监管局,(,FCA),中 国：自,2011,年起，证监会、保监会、银监会相继成立消费者（投资者）权益保护局,各国金融,消费者权益保护,监管改革,国际组织,金融危机后,，二十国集团峰会领导人共同宣言中,多次,提出,，,加强金融消费者权益保护,、,强化保护力度,、,提升消费者金融素质和对金融服务的信心。,经合组织与世界银行等国际组织也加强了对于金融消费者权益保护和金融教育的研究。,金融消费者保护高级原则,金融教育国家战略高级原则,加强银行业消费者权益保护是落实群众路线、践行,“,以人为本,”,理念的最重要举措。,可推动银行业进一步丰富产品类型和提升服务质量，充分发挥银行业推动经济发展的发动机作用，提升国民经济发展的质量和效率。,有利于推动银行业转变发展方式，致力于打造,“,百年老店,”,，提升行业声誉，增强全面风险管理理念，谋求长期稳健发展，从而在根本上防范和化解金融风险。,开展银行业消费者权益保护的意义,国际银行业,消费者权益保护,经验,国际经验,完善的金融消费者权益保护法规体系,专业的金融消费者权益保护机构,有效的金融消费纠纷解决机制,稳健的消费者金融教育规划,公平对待消费者的理念和文化,第二部分 中国银行业消费者权益保工作框架体系,1,规划纲要明确定位,2,3,标识形成行业共识,指引填补法律空白,银行业消费者,权益,保护,工作规划纲要（,2012-2015,）,改进银行业服务质量,提高金融稳定能力,提升公众金融素质,支持行业发展,赢得社会尊重,工作目标,银行业消费者,权益,保护,工作规划纲要（,2012-2015,）,预防为先,教育为主,依法维权,协调处置,工作原则,银行业消费者,权益,保护,工作规划纲要（,2012-2015,）,构建坚实的法制基础,形成科学的工作机制,制定系统、标准、规范的工作流程,完善预先的保护框架,建立快捷的应诉程序,创建务实的后评估体系,制定系统的宣传规划,探索持续的教育模式,工作框架,银行业消费者,权益,保护,工作指引,2013,年,9,月，银监会发布实施,银行业消费者权益保护工作指引,，主要内容包括：,要求银行业金融机构在公司治理、内部控制、信息披露、业务规则等方面嵌入消费者权益保护理念和要求；,强化事前控制，要求银行业金融机构建立健全事前协调和管控机制；,实施事中监督，要求银行业金融机构制定消费者权益保护工作考核评价体系，完善内部监督约束机制，加强内部审计力度；,开展事后救济，要求银行业金融机构完善消费者投诉处置工作机制，合理解决消费者诉求；,银行业消费者,权益,保护,工作指引,指引,提出八项禁止性规定，体现银行业消费者的合法权益不容侵害：,尊重银行业消费者的知情权和自主选择权,尊重银行业消费者的公平交易权,了解银行业消费者的风险偏好和风险承受能力,尊重银行业消费者的个人金融信息安全权,严格区分自有产品和代销产品,严格遵守国家关于金融服务收费的各项规定,坚持服务便利性原则,尊重银行业消费者，照顾残疾人等特殊消费者的实际需要,银行业消费者,权益,保护,工作标识,主体为一双手托护三个人，双手为保护、呵护之意，“三人成众”，代表消费者群体；下方是“银行业消费者权益保护”的字样。色彩选用渐变的绿色，代表银行业消费者权益保护工作的公益性，同时含有保护的意义。,第三部分 中国银行业消费者权益保护工作实践,1,开展五项宣传,推动四个普及,2,3,建立三评体系,5,推动一个深化,4,推行两个规范,开展时效性知识宣传,开展专业性知识宣传,开展集中宣传,开展持续宣传,开展专题宣传,开展五项宣传,新生消费群体,潜在消费群体,成熟消费群体,银行从业人员,推动四项普及,建立三评体系,开展社会评价,组织行业评比,实施监管评估,推行两个规范,服务语言标准化,服务流程标准化,推动一个深化,深化预防为先理念,第四部分 银行业消费者权益保护工作的深化与前景,1,五项重点工作,2,3,建立长效机制,完善组织保障,五项重点工作,一、全面推进消费者保护理念和意识深化,结合群众路线，全面提高认识,结合贯彻指引，全面提升能力,全面开展培训，提升理念和意识,五项重点工作,二、全面推进消费者保护的机制建设,完善纠纷调解机制，落实社会责任,完善监管协调机制，落实监管责任,建立高层指导委员会机制，落实主体责任,实施三评监督机制，落实督促责任,实施定期通报机制，落实提示责任,五项重点工作,三、全面推进对消费者诉求的响应,规范工作程序，妥善做好一般性投诉处理,主动开展行为监督，突出做好重点整治,加强统计分析，主动捕捉和发现问题,广泛收集意见，主动回应消费者的诉求,五项重点工作,四、全面推进消费者保护的基础建设,落实专门机构,建设公众教育服务区,开设投诉,开发公众网站,搭建交流平台,开展国际交流,五项重点工作,五、全面推进消费者金融宣传和教育,继续开展宣传服务月活动,做好持续宣传,关注特殊群体,推进公民教育,开展知识普及,完善组织保障,董事会（理事会）负责消保工作机制建设；,专业、独立、权威的消保部门协调总体工作体系建设；,业务部门主动践行消保的文化建设。,审慎的风险监管与严格的行为监管并重的理念；,消保工作与日常监管工作的有机协调与配合；,科学的监管考评、行业评比、社会评价相结合的监督机制,。,主体责任,监管责任,建设长效机制,知识宣传,金融教育,纠纷调解,结 束 语,把金融消费者保护作为银行业监管的重要目标,把金融消费者共同愿景作为银行业监管的重要职责,把解决金融消费者合理诉求作为银行业监管的重要动力,把金融消费者教育作为银行业监管的重要义务,把维护银行业体系稳定作为金融消费者保护的重要前提,谢 谢 ！,