个人理财实用入门知识讲座

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,个人理财实用入门知识讲座,（理财干货一箩筐）,1,郑重声明,各位大大，投资有风险，亏钱别赖我哦！,2,看透理财那点事,洗脑篇,颠覆你的理财观,:Whats money?,基础篇,掌握理财,ABC,这样理财才靠谱,运用篇,迈向理财达人之路,3,什么是理财？,A 理财=钱生钱 用投资的方式实现资产保值、增值,B 理财=资金利用效率最大化、投资收益最大化,C 理财=用相对最小的风险获取相对最大的投资回报,D 理财,=,对财富进行有效配置，使今后生活更美好,E,理财,=,？（您有其他高见吗？）,4,什么是理财？,理财=通过对现有和,预期,将来拥有的,各种,资源的整合管理，实现个人,一生生命满足感,总和最大化。,5,什么是理财？,理财的内涵,现金流规划、消费规划、职业生涯规划、投资规划、风险保障规划、置业规划、税务规划、子女教育规划、退休养老规划、移民规划、遗产规划。,理财的外延,爱情 婚姻 家庭 亲子 职场 创业 社交 健康 旅游 慈善 公益 责任 道德 信仰,6,人生不同时期的理财需求,生命周期,成长期,单身期,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,老年期,人生阶段,学生时代,工作后,/,结婚前,结婚生育期,子女成人前,子女成人后,/,退休前,退休后,个人特征,无工作，无固定收入,工作尚不稳定，收入相对较低,工作蒸蒸日上，家庭负担开始加重,工作收入逐渐达到高峰，家庭负担最重,工作和收入稳定，家庭财富稳步增长,无固定工作，闲暇时间大幅增加,理财需求,现金流规划,消费规划,职业规划,现金流规划,消费规划,投资规划,职业规划,置业规划,现金流规划,消费规划,投资规划,保险规划,置业规划,教育规划,退休规划,现金流规划,消费规划,投资规划,保险规划,教育规划,退休规划,现金流规划,消费规划,投资规划,保险规划,退休规划,现金流规划,消费规划,投资规划,遗产规划,理财行动,提升个人价值，养成良好理财习惯,确立职业发展方向，学习并形成正确的理财理念和习惯,提高工作和理财收入，着重置业规划,进一步提高工作和理财收入，着重子女教育和退休规划,投资风格趋于稳健。着重消费规划，为退休规划进行最后努力,追求安全并持续产生现金流的投资，享受人生，完成心愿,7,理财的原理,为什么必须要理财？,通货膨胀，钱会贬值很囧很杯具,你不仅要跑赢,CPI,，还要跑赢你的邻居,为什么能理财？,复利效应，钱能生钱很傻很天真vs.很难很复杂？,8,复利的魔力,不同时期开始复利投资所得的不同结果,初始投资年龄,终止投资年龄,每年投资额,投资总额,平均年化回报率,终止投资时的资产终值,总投资回报率,23,岁,65,岁,12000,元,504000,元,10%,6451643.9,元,1180%,23,岁,33,岁,12000,元,120000,元,10%,191249.1,元,59%,33,岁,65,岁,12000,元,384000,元,10%,2413653.2,元,529%,43,岁,65,岁,12000,元,264000,元,10%,856832.9,元,224%,53,岁,65,岁,12000,元,144000,元,10%,256611.4,元,78%,53,岁,65,岁,42000,元,504000,元,10%,898139.9,元,78%,9,whats money?,钱=购买力的凭证,钱没有原罪，有原罪的是人心的贪念,钱是身外之物，但却是身外之物中最重要的东西,10,whats money?,合法、正当渠道获得的白色收入越多，说明你对社会贡献和价值越大。,正视金钱、尊重金钱、感谢金钱,谈钱别色变 谈钱不伤感情 亲兄弟也应明算账,11,whats money?,财富的定义：不进行任何劳动，你所能生存并维持你生活标准的天数。衡量财富多少的标准不是,“,有多少钱”,而是,“能活多少天”,。,财务自由的定义：即使不进行,被动劳动,，只依靠,主动投资,获得的收入，就足以使自己及需供养的家人的余生过上达到期望生活标准。即不工作也不用为生活发愁。,理财的最终目标：,实现财务自由！,12,上班时间怎么做决定了你现在的收入！,业余时间做什么决定了你未来的财富！,13,通往财务自由之路,财务自由目标资产金额,3%12,（月）,=,当前每月预期家庭生活标准支出,公式前提：预期长期平均年化收益为,8%,，长期平均物价年涨幅为,5%,的条件下，实现永续年金目标。,思考,1,：你的财务自由资产目标（提前退休）是多少？,14,实现财务自由之后,马斯洛需求分级理论最高追求：自我价值实现,洛克菲勒：“一个人在巨富中死去是可耻的！”,新约马太福音：“富人想进天堂，比骆驼穿过针眼还要难。”,清教徒精神：拼命赚钱 拼命省钱 拼命捐钱,财富信托理念：钱不是你的，是上帝托你代管的，死后要还给上帝（回归社会）,15,实现财务自由之后,美国：巴菲特、比尔盖茨号召富人“裸捐”,鼓励子女自由发展、自力更生,中国：“中国首善”陈光标 慈善作秀 高调炫富,“富不过三代”,16,实现财务自由之后,财富认知最高境界,在实现个人财务自由的基础上，将更多的财富回归社会，造福后人（慈善、公益、教育、医疗、生态保护）,思考,2,：实现财务自由之后，你的梦想是什么？,17,理财=理生活,理财，让生活更美好！,Better money,better life !,18,现金流规划,随时储备3-6个月家庭支出金额的家庭备用金,货币基金（余额宝,/,微信理财通,/,苏宁零钱包,/,平安壹钱包,/,南方现金通,/,华夏活期通,/,嘉实活期乐,/,汇添富现金宝,/,易方达天天理财,）,特点：1.一般情况下不会亏损,2.,7x24,小时,T+0,赎回实时到账,3.年化收益约在3.5%-,5%,优秀货币基金推荐：南方、华夏、广发、易方达,备选产品：国债逆回购,/,短期理财基金,/,华宝添益,/,添富快线,思考,3,：余额宝真正的风险在哪里？,19,投资规划：股票/股票型基金,遛狗人理论,股市只适合乐观主义者,技术分析可提高获利概率，但仅供参考,拒绝盲目听消息炒股,思考,4,：选择分散投资（彼得林奇）还是集中投资（巴菲特）？,20,投资规划：股票/股票型基金,规避非系统性风险策略：指数基金（ETF基金）,规避系统性风险策略：耐心、恒心、信心。相信牛熊嬗变是股市永恒的规律，风雨过后定有彩虹！,最适合老百姓的投资策略：基金定投,适合可预期的流量资金，不适合存量资金,银河“定投宝,”,中证腾安价值,100,指数基金的创新意义,思考,5,：为什么指数基金比主动型基金更适合基金定投？,21,投资规划：分级（杠杆）基金,分级基金A类（稳健）份额：相当于一个年收益率6.5%-8%的无违约风险的永续债券,分级基金B类（激进）份额：向A类份额借钱投资股市，达到杠杆效应，风险更大，涨跌更猛,分级基金可无风险,/,低风险套利,熊市买,A,类避险，牛市买,B,类创富,22,投资规划：抓紧“四化”机会,未来,10,年中国最有钱景的行业,产业后工业化（发达板块）,/,工业化（欠发达板块）,环保、新能源,人口老龄化,生化制药、医疗保健、护理服务、文化教育,居民城镇化,消费升级相关产业（娱乐、汽车、旅游）,生活互联网化,TMT,（科技、媒体和通信）,23,投资规划：债券和债券型基金,高通胀时期，长期国债流动性差、收益率偏低，一般不推荐,债券型基金投资门槛低、流动性好、收益率一般高于国债,债券型基金是资产配置的后防中坚,“钱荒”对债券收益的负面影响,通过基金公司网上直销渠道购买基金的费率最低,24,投资规划：投资组合,股债组合是最常见、最有效的投资组合,风险对冲，“力的合成”理论,平衡型/混合型基金的存在价值,复杂的投资组合策略综合运用股票、债券、期货、期权、融资融券、黄金、外汇等多种投资工具。,思考,6,：选择公募基金还是私募基金？,25,投资规划：银行理财产品,经银监会整顿后，银行理财产品主要是低风险、低收益的产品，年收益一般在,4%-6%,之间。,“钱荒”期间，部分银行会推出6%以上的高息短期产品,购买前仔细算清资金在途时间和管理费用,警惕“结构性”产品,26,投资规划：信托,高门槛：,500,万-,100,万-50万-,30,万（团购信托、,TOT,、类信托）,高安全性：“刚性兑付”潜规则，总体上违约风险极低，但房地产类信托、工矿类信托有一定行业性风险,低流动性,平均年收益,8%,以上，房地产类信托可达,10%,以上,马太效应,思考,7:“,刚性兑付”真的没风险吗？,27,投资规划：黄金,黄金不会生息也不保值,货币战争是金融小说，不是史实！,1973年后，黄金已不是货币，只是一种贵金属。我付你,10,克黄金，你会卖我个,iPhone5s,吗？,800美元/盎司以上的金价属于炒作投机空间，不具投资安全边际，且所有投资品种中，金价影响因素最多最复杂。,金银纪念币属收藏领域，价格波动受收藏市场影响更大,思考,8,：比特币会成为第三代货币吗？（,黄金-主权信用货币-互联网电子货币，匿名性,/,通缩性,/,法偿性,/,复制性）,28,投资规划：期货,分商品期货（铜、铝、大豆、棉花）和金融期货（股指期货、国债期货）,有高倍杠杆、零和博弈，不推荐普通个人投资者参与,29,投资规划：外汇,类似期货投资，有杠杆、零和博弈，不推荐参与,人民币长期升值趋势不改,最终的合理汇价区间在人民币:美元=1:,4-,1:,5,人民币内贬外升，价值严重分裂，理论上存在暴跌可能,用人民币买世界/玩世界越来越划算！出国吧，骚年！,30,投资规划：收藏,不懂不碰,兴趣是最好的老师，别抱着功利心态玩收藏,艺术品交易,/,拍卖市场赝品、黑幕众多，当心呛到,31,投资规划：P2P（人人贷）,P2P,的本质是金融脱媒，实现低成本、低门槛的直接融资,线上平台模式（拍拍贷模式）：网站只做纯中介平台，年收益10%以上，违约风险自担。,线上担保模式（各种,P2P),：网站宣称借贷有担保、有抵押、低风险，但实际情况不容乐观，乱象丛生。,线下模式（宜信模式）：线下审核贷款人资料，信用担保，风险相对较低。,线上线下结合模式（平安陆金所模式）：线上融资，线下审核，平安融资担保公司参与。,思考,9,：有多少企业,/,个人能长期承受,18%,以上的高利率？,小额短期借贷为何不选消费贷款、信用卡套现或亲友借贷？,短贷长借的期限错配真的没风险吗？（钱荒本质是短借长贷的期限错配）,32,风险保障规,划,保险不是忽悠人的，但保险的营销模式很像传销,当下国内的投资型（返还型）保险不值得购买，投资成本过高，收益偏低,中国中短期内不会推出遗产税,特别提防家中老人去银行存款时受骗买银保产品！,33,风险保障规划,“犀利哥”和“李嘉诚”不需要保险,消费型保险因人而异，四类人有必要购买定期寿险（年收入,10,倍）、意外险和重大疾病险（,30,万）,1.尚有大量房贷未还清的家庭经济支柱,2.孩子尚小的家庭经济支柱,3.全职太太的丈夫,/,家庭主夫的太太,4.有无退休金、无医保的父母待赡养的家庭经济支柱,34,置业规划,小调查：萨宁算似喋喋锅锅额上海宁？,35,置业规划,城市化进程快于老龄化进程的人口输入型城市（逃回“北上广”）房价上涨空间依然巨大，人口输出型城市（三四线）房价难再疯涨。,买房要趁早，未来1,5,年，房价总体依然向上。,不是房价涨了，而是钱变毛了,房产价值的“三重空间”和“级差地租”理论,2020,年，上海内环、北京二环,均价,剑指,10,万,！,2028,年，上海内环、北京二环,均价,剑指,20,万,！,36,置业规划,202,8,年前后，城市化进程基本完成，中国进入无法扭转的深度老龄化社会，房产投资热潮彻底熄火。,最悲催的不是买不起房的80后，而是下一代00后和10后。现在开始调整人口政策已经晚了。,10,多年后，他们很可能遭遇“失去的20年”，成为中国的“永尾完治”和“赤名莉香”。,37,置业规划,公积金贷款和商业贷款的搭配选择,还贷方式：等额本息、等额本金、等额递增、等额递减,公积金冲还贷：选择“月冲”还是“年冲”？,提前还贷是否划算？,月供占家庭月收入多少比例合适？,38,税务规划,“跪求各种发票”发票很抢手，财务很无奈,目前税务筹划主要是企业财务的工作,随着中国税制从间接税（增值税、消费税）为主向直接税（所得税、财产税）为主过渡，未来个人税务筹划空间会越来越大。,将来是否进行节避税操作对收入影响很大,税收递延型企业年金,39,教育/养老规划,理论上的优先级别：,老年父母的养老医疗金储备,自身置业金储备,自身养老金储备,子女教育金储备,实际上可怜天下父母心,从来没有救世主社保靠不住 养老还得靠自己,思考,10,：送孩子出国留学是一项聪明投资吗？,40,消费规划,记账找出“拿铁因子”，剁手族,/,月光族,/,穷忙族,/,卡奴,/,宝奴们脱帽第一步！,中国老百姓消费三大件（三座大山）：买房、子女教育、养老,随着中产阶级崛起，未来越来越多消费将集中在旅行、健身、艺术欣赏、娱乐等享受性消费,“穷游族”大扩张旅行的意义不只是购物和美食，更在于开拓视野和思维空间，提升人生境界,41,消费规划,信用卡一半是天使 一般是魔鬼,优点：1.减少现金储备 2.免息借用银行资金 3.各种优惠活动和积分换礼（上海农商行淘宝鑫卡）,缺点：诱发透支消费的欲望,思考,11,：你生活中的“拿铁因子”在哪里？,42,移民规划,各位亲，等你可支配金融资产超过￥,10,000,000,再考虑吧，眼下还是先想着怎么把房贷还清吧,囧,ORZ,43,遗产规划,真想再活五百年,!,三十年后再探讨！,44,资产配置,主要（类）固定收益产品一览表,产品类别,预期年收益,投资期限,投资对象,投资门槛,流动性,风险性,综合比较推荐度,银行理财产品,4%-10%,最少,1,个月,货币市场工具、债券、股票、基金、外汇及其他各种金融衍生品,5,万元,中,中,货币市场基金（含短期理财基金）,3%-6%,最少,1,天,投资于货币市场工具，如一年以内的银行定期存款、协议存款、剩余期限在一年内的各类债券、债券逆回购和央票等。,0.01,元,极高,极低,国债,比同期银行存款利率高,0.5%-1.5%,1-5,年,国债市场,100,元,低,极低,分级基金稳健份额（,A,类）,6.5%-8%,永续,借给同一分级基金的激进份额（,B,类）,100,元左右,高,低,信托,8%-12%,1-5,年,证券市场、房地产企业、工矿企业、地方融资平台等,50,（,100,）万元,低,中,P2P,8%-,？,1,天,-3,年,有融资需求的个人和各类企业,1,万元,中,较高,储蓄型保险（含互联网理财型保险）,3.5%-6%,半年,-,终身,货币市场工具、股票、证券投资基金、不动产等,1000,元,极低,低,45,资产配置,投资界古谚：不要把鸡蛋放在一个篮子里,毛主席教导：具体问题，具体分析。,理财师建议：因人而异，度身定做。,46,资产配置,学理财不能照本宣科，读死书。,需综合考量家庭财务状况、理财目标、风险偏好、风险承受力等因素。,“100/80-年龄”法则？,“双10”法则？,“4321”法则？,“负债50”法则？,47,何处学理财？,学习基本理财理念和知识看一本靠谱的理财专业书籍,不断学习理财新知和市场机会看理财类报刊、电视、网站、微信等。,48,共勉,理财和学习理财都是一辈子的功课,愿我们共同上下求索！,祝马上理财 马上发财！,49,