个人贷款业务1

,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,零售贷款是指由金融机构为满足消费者个人或居民家庭取得消费资金或小额投资经营资金需求所提供的贷款。,产品定义,1,零售贷款业务操作应遵循“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”等四项基本原则。,1、部分自筹：借款人须首先自筹一定比例的首付款，贷款用于支付剩余款项。,2、有效担保：借款人一般为贷款提供充足有效的担保（分为质押、抵押、第三方担保、信用担保等担保方式），以作为贷款的第二还款来源。,基本原则,2,3、专款专用：贷款的资金流向应与申请贷款的资金用途相符，不得挪作他用。,4、按期偿还：贷款期限在1年期以内（含1年）的，借款人可按月偿还贷款本息或到期一次偿清贷款本息。贷款期限在1年以上的，借款人一般应按月并自使用贷款后第二月开始偿还贷款本息。,基本原则,3,发展策略,秉承中行高定位的传统，主要乘接中高档客户的业务。,注重业务的长期性，注重派生业务。,严抓服务质量，尽量以规范、周到、人性化的服务来吸引客户。,注重业务创新，“贴身服务”，以设计方案服务客户，推出“理想之家直客式”服务品牌。,4,“理想之家”综合贷款服务是中国银行提供的用于满足客户消费支出和投资经营资金需求的贷款，包括住房贷款、汽车贷款、助学贷款、质押贷款、个人投资经营贷款、个人信用循环额度贷款、个人抵（质）押额度贷款等多项贷款产品。,“理想之家”,“理想之家-直客式”服务品牌是中国银行零售贷款业务“直客式”营销服务模式的统一品牌和对外名称，是以辖内所有网点（包括各物理网点及理财中心）和自身营销队伍为主渠道，以现有客户资料为基础，直接面向客户销售及提供各类零售信贷产品和服务。,5,渠道,在“直客式”营销的众多渠道中，“理想之家”品牌服务模式将重点发展以网点、理财中心、定向直销、网上申请为主的四种渠道，尤其把网点、理财中心和定向直销作为近一时期营销的主渠道，充分利用中国银行现有网点及客户资源，积极倡导网点“直客式”营销服务模式。,“理想之家”,6,我行零售贷款产品主要有如下五大类：,产品,种类,房屋类贷款,汽车类贷款,助学类贷款,质押类贷款,其它类贷款,7,房屋类贷款：,产品,种类,个人一手住房贷款,个人二手住房贷款,个人住房公积金贷款,固定利率个人住房贷款,个人一手商业用房贷款,个人二手商业用房贷款,个人一手办公用房贷款,8,产品,种类,汽车类贷款：,个人消费类汽车贷款,个人营运类汽车贷款,城市出租车贷款,汽车经销商贷款,9,个人存单质押贷款、人寿保险保单质押贷款、凭证式国债质押贷款；,产品,种类,助学类贷款：,国家助学贷款、商业性助学贷款,质押类贷款：,10,个人投资经营贷款,下岗失业人员小额担保贷款,个人信用循环额度贷款,个人抵（质）押循环额度贷款,产品,种类,其它类贷款：,11,个人申请零售贷款须同时具备的条件,1、具备完全民事行为能力；,2、具有当地常住户口或有效居留身份，有固定住所和详细住址；,3、具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力，,4、个人社会信用良好；,5、持有贷款人认可的相关合同或协议；,6、能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人 或单位作保证人；,7、能够支付自筹款项；,8、贷款人规定的其他条件。,12,个人申请零售贷款必须提供的材料,1、借款申请书；,2、借款人有效身份证件、结婚证原件及复印件，个人投资经营贷款还须提供已年检的营业执照副本及复印件、税务登记副本及复印件；,3、借款人夫妻双方所在单位出具各自经济收入的证明；,4、符合规定的相关合同、协议或其它有效文件；,5、已支付首期款证明；,13,个人申请零售贷款必须提供的材料,6、有权部门出具的抵押物估价证明；,7、抵押物或质押物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明；,8、保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；,9、贷款人要求提供的其它资料。,14,个人一手住房贷款,借款人条件及贷款申请材料,贷款相关规定,15,借款人条件,具有完全行为能力的自然人：,1、在中国境内具有常住户口或有效居留身份；,2、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；,3、已经签署购买住房的合同或协议（其中所购买的期房无论多层住宅、高层住宅均须封顶）；,16,借款人条件,4、必须支付不低于所购住房全部价款20以上的首期购房款；,5、提供经贷款人认可的有效担保；,6、贷款人规定的其他条件。,17,申请贷款所需提供资料,1、借款申请书；,2、身份证明：包括借款人及借款关系人的身份证件（居民身份证、军官证、户口簿、港澳同胞回乡证及其它有效居留证件等）以及婚姻状况证明；,3、还款能力证明：贷款人认可的借款人及共同还款人的经济收入证明（包括家庭经济收入证明、纳税证明、银行对帐单、银行储蓄存单及有价证券等能证明借款人还款能力的证明）,18,申请贷款所需提供资料,4、资信证明：借款人及其配偶的人行征信系统信用记录报告；（授权贷款人查询及记录查询结果）,5、用途证明：与开发商签署的购房合同或协议；,6、首付款证明：即开发商出具的购房首期款项已经支付的书面证明。,7、借款人在中国银行开立的活期存款账户。（以便用于贷款后每月的扣款）,8、借款担保的抵（质）押物清单、权属证明、有权处分人同意抵（质）押的证明及抵押物估价文件。,19,贷款相关规定,1、贷款币种：,为人民币和外币。申请外币的借款人应具有稳定的外汇还款来源。,2、贷款成数：,最高不得超过拟购房产总价款的80%。单笔贷款的成数须根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定。,3、贷款期限：,人民币个人住房贷款最长期限为30年；外币住房贷款贷款最长期限为8年。,20,贷款相关规定,4、贷款利率：,人民币个人住房贷款执行人民银行规定的同档次商业贷款利率，可下浮30%（首套自住房贷款），对于购买多套住房的，原则上不下浮。外币个人住房贷款执行我行规定的同档次外汇贷款利率。,5、担保方式：,抵押担保、质押担保、保证担保、其它贷款人认可的担保方式。原则上应以所购住房做为抵押，同时追加开发商或我行认可的担保公司的阶段性或全程连带责任保证。,21,说明：,现阶段，我行一手住房贷款业务普遍采取的担保方式为：,房屋抵押与开发商阶段性担保相结合的方式。,即在住房产权证尚未办妥前，由开发商提供阶段性担保（信用担保+10%保证金），在办妥房产证后则以所购住房为抵押，办妥相应的抵押登记手续。,贷款相关规定,22,还款方式,1、偿还贷款本息的方式可选择一次性还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。,2、贷款期限在1年以内（含1年）的，可按月偿还贷款本息或到期一次偿清贷款本息。,3、贷款期限在1年以上的，借款人必须按月偿还贷款本息。,贷款相关规定,23,操作注意事项,对借款人情况的调查,对借款人情况的调查，应由客户经理独立完成，不得交给开发商、经销商或其他中介机构代理。审查中应重点关注以下几个方面：,1、借款人和保证人的身份与资格是否真实有效；,2、借款人和保证人提供资料是否真实合法；,3、借款用途是否符合规定要求；,4、借款人的家庭经济收入是否真实，是否具有按期偿还贷款本息的能力；,5、借款保证人是否具有担保能力，提供的抵（质）押物是否足额有效。,24,对借款申请人还款能力的判断,一般来讲，月均还款金额以不超过客户家庭总收入的50%为宜。根据经验，还需要求借款人家庭收入总额减去月均还款额之差除以借款人家庭总人口的数额要大于（等于）当地人均月消费额。公式为：,（借款人家庭收入总额-月均还款额）家庭总人数当地人均月消费额,操作注意事项,25,个人消费类汽车贷款,借款人条件及贷款申请材料,贷款相关规定,26,借款人条件,1、具有经办行所在地区的常住户口、有效居留身份或居留证明；,2、拥有稳定、合法的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力；,3、借款人年龄加借款期限原则上不超过65岁（男士）或60岁（女士）；,4、借款申请人能够提供分行认可的担保方式或条件；,5、与汽车经销商签订了购车合同、协议或意向书；,27,6、能够支付购车款的首期款项（原则上不少于购车总价款的30%）的证明；,7、在经办行或其所属分行辖内机构开立了活期一本通储蓄账户；,8、个人信用良好，在中国人民银行个人征信系统查得的个人信用报告中，无恶意欠款记录和其他与真实情况不符的记录；若借款人对信用报告内容提出异议，则需提供相关证明资料，以便贷款人核实后做出判断；,9、符合分行规定的其它资信条件。,借款人条件,28,申请贷款所需提供资料,1、具有法律效力的身份证件（指居民身份证、户口本或拥有外交部、地方外交机关或公安机关出入境管理部门核发的通行证、护照等其他有效居留证件）及其复印件；,2、经办行认可的经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；,3、与汽车经销商签订的购车合同、协议或意向书；,29,申请贷款所需提供资料,4、担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明（车辆发票价格结合市场公布价格所做的书面评估）、同意保险的文件；保证人同意履行连带责任的保证合同、有关资信证明材料；或满足信用贷款条件的证明文件；,5、在经办行开立账户户名与借款申请人一致的活期一本通储蓄账户，首付款已存入经办行帐户，并委托我行连同贷款一并划付给经销商的证明；,30,1、贷款期限：,个人消费类汽车贷款期限最长为5年（含5年），贷款人应根据下列不同客户确定相应的贷款期限：一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不超过3年（含3年）；优质客户个人汽车消费类贷款期限最长不超过5年（含5年）。,2、贷款金额：,根据不同借款人确定贷款限额：一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70%；由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的80%；优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的80%；总行统一对外签订合作协议下的个人购车客户，贷款限额按协议内容执行。,贷款相关规定,31,4、贷款利率：,消费类汽车贷款利率按中国人民银行公布的贷款利率规定执行，根据不同客户合理确定贷款利率：,一般客户：执行基准利率，原则不得低于基准利率。,优质客户：可在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10%。,贷款相关规定,3、贷款币种：,人民币。,32,贷款相关规定,5、区域限定：,经办行与借款人应属同一城市辖区。,可采用以下任一方式对同一城市辖区进行认定：,1、在经办行所属城市辖区内有固定住所和详细住址；,2、能够提供经办行所属城市辖区的身份证、户口簿或其他有效居留证件原件；,3、能够提供经办行所属城市辖区固定工作1年以上的工作证明。,33,贷款相关规定,6、担保方式：,所购车辆抵押；,第三方（自然人或法人）不可撤销的连带责任担保；,除所购车辆外的财产抵/质押；,总行认可的其它担保方式。,34,贷款相关规定,有关担保方式的三个基本原则：,原则上以贷款所购车辆抵押应作为必备的担保方式,区分优质、一般客户，针对不同客户采取不同担保方式。,原则上优质客户仅提供一种担保方式，一般客户必须选择两种担保方式。,对采取以足额存单、国债、人寿保单等我行认可的有价证券进行质押担保的，可不以车辆抵押，也不区分优质、一般客户，客户只需提供此一种担保方式即可,。,35,贷款相关规定,7、保险要求：,以贷款所购车辆抵押的（含只以所购车辆抵押和以所购车辆抵押加其他抵、质押情况）：,必须要求购买车辆损失险、盗抢险；,第三者责任险，在风险可控的前提下，根据市场和借款人资信情况决定；,未以贷款所购车辆抵押的（含以所购车辆以外的其他财产抵押、质押和以信用方式发放贷款的情况，）可不强制要求借款人购买所有车辆相关保险。,36,贷款相关规定,8、还款方式,贷款期限在1年以内（含1年）的，原则上，采用按月（季）偿还贷款本息。对优质客户可采用到期一次性偿还贷款本息的方式，但贷款限额不高于汽车价格的60%。,贷款期限在1年以上的应按月（季）偿还贷款本息。具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款。,37,个人投资经营贷款,定义：向借款人发放的用于解决其投资经营过程中所需资金周转的贷款。,38,个人投资经营贷款,贷款对象及贷款申请材料,贷款相关规定,39,个人投资经营贷款,贷款对象,1、单一自然人：具有完全民事行为能力的自然人；,2、公司项下单一自然人：,依法核准登记的个体工商户；,依法核准的个人独资企业；,全部由自然人出股组成的有限责任公司、股份有限公司及合伙制企业的主要/控股个人股东及合伙人（允许以其个人名义向我行申请贷款，用于借款人投资企业的生产经营）。,40,个人投资经营贷款,借款人须提供的资料,1、资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等；,2、贷款用途证明文件，如购销合同等；,3、经营企业的财务报表（或经营收入证明）、税单及其他还款能力证明等；,4、担保所需的证明文件。抵（质）押担保须提供抵（质）押物清单、权属证明、价值证明，以及有处分权人同意抵（质）押证明；信用担保须提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料；,5、贷款人要求提供的其他文件资料。,41,一、贷款用途,主要用于满足借款人在生产、经营、周转过程中因原材料采购、进货、支付正常生产经营费用等产生的短期资金需求。,二、贷款期限,个人投资经营贷款以一年内的短期贷款为主，最长不超过3年。,贷款相关规定,42,三、贷款最高限额,单一借款人及其配偶（以及纳入统一管理的关系密切方）的个人投资经营贷款最高限额不超过700万元。,贷款相关规定,四、贷款利率,贷款利率按中国人民银行规定的同档次基准利率上浮执行。,43,（一）贷款期限在一年以内的：,1、按月等额本息,2、按月等额本金,3、按月付息，一次性还本,4、按季付息，一次性还本,5、按月付息，每半年还本,6、按季付息，每半年还本,7、按月付息，按季还本,（二）贷款期限一年以上的：,1、按月等额本息,2、按月等额本金,3、按月付息，按季还本,贷款相关规定,五、还款方式,44,贷款相关规定,六、担保,方式,（一）以个人资产担保：,1、抵押担保,住房,基本要求：, 位于主要生活区域的住房，产权明晰、能够办理抵押登记；, 位置较好、物业管理和配套设施好的住宅作为抵押物；, 用于抵押的第一套住房建筑面积原则上不得小于85平方米。,具体抵押率：, 新建成楼宇和楼龄在3年以内的，抵押率不超过70%；, 楼龄在3至5年的，抵押率不超过60%；, 楼龄在5至10年的，抵押率不超过50%；, 楼龄10至15年的，抵押率不超过40%；, 楼龄15年以上不予办理。,45,贷款相关规定,商铺,基本要求：, 交通便利、配套设施齐全；, 具有独立产权、有墙体分割、可单独使用、功能齐全；, 位于成熟商业区的临街商用房；, 商用房的价格和变现能力易于准确把握。,具体抵押率：, 属一类地段且商业氛围较为浓厚的临街商铺，抵押率最高不超过60%；, 对其他地段商业氛围较好的临街商铺，抵押率最高不超过50%。,46,贷款相关规定,2、质押担保,A、,以我行开立的本外币存单作为质押物，其中人民币定期存单，贷款质押率最高不超过存单面额的90%；美元存单贷款质押率最高不超过存单面额的90%；其它币种的存单质押率最高不超过存单面额的85%。,B、,以邮政储蓄存单作为质押物的，质押率最高不超过质押存单面额的90%。,C、,以与我行签约的保险公司寿险保单为质押物的，贷款质押率最高不超过人寿保险保单当日现金价值的80%。,D、,以我行代销的凭证式国债（1999年及以后发行）作为质押，质押率最高不超过国债凭证面额的90%。,47,E、,以摊位经营权、优先承租权作为质押，借款人所提供的质押权利：,须为当地商业繁华地带的摊位经营权、优先承租权；,具稀缺性和长期性，其价值持续、稳定；,质押权利能够自由转让、有确定的市场价格且当地有合法、规范的行政主管部门负责办理质押登记手续；,在具体办理单笔贷款业务时，此类权利质押率最高不得突破50%，且质押权利的剩余有效期应远长于此类质押贷款期限。,贷款相关规定,48,贷款相关规定,（二）以公司资产担保：,1、 以公司资产抵押担保的，只接受公司名下的住房、商铺、办公房、标准厂房、土地使用权（已全额缴纳土地出让金）、在我行开立的存单和凭证式国债，暂不接受公司所有的机器设备、在建工程、简易厂房、动产、应收帐款、交易记帐式国债等。,2、质押担保,以公司资产质押的，仅接受在我行开立的存单和凭证式国债，有关要求同上以个人资产担保的部分。,49,（三）保证担保,我行个人投资经营贷款采取的第三方保证担保方式是除自然人以外的第三担保，保证担保的贷款余额不超过个人投资经营贷款余额的20；目前，我行采取的是专业担保公司担保的方式,。,贷款相关规定,50,贷款相关规定,七、行业准入,1、借款人所进行创业投资、生产经营的行业必须具有良好的发展前景。,2、注意规避以往经营业务不佳、个人资产有限的借款申请，初次创业的更要审查其行业的发展前景和借款人的素质、能力和信用状况。,3、禁止向国家、省、市产业政策禁止和限制发展的行业，以及为其配套经营企业发放用于企业经营的个人投资经营贷款；禁止通过个人投资经营贷款发放房地产企业开发贷款、流动资金贷款、土地储备贷款。,51,贷款相关规定,4、限制向采矿业、建筑业发放用于企业经营的个人投资经营贷款。,5、鼓励对制造业、电力、燃气及水的生产和配套行业及其他国家优先发展和重点扶持的行业发放个人投资经营贷款。,6、不对高耗能或环境污染严重的投资项目授信，对资金量要求大、技术含量低、竞争激烈易受政策限制的低水平重复建设的行业和领域谨慎介入。,7、贷款使用范围只能用于借款人投资企业的生产经营，不得发放用于股本权益性投资的个人投资经营贷款。,52,个人抵（质）押循环额度贷款,个人抵（质）押循环贷款是我行根据个人客户的信用状况和客户提供的我行认可的抵押、质押物情况，为其提供的一种融资便利产品，借款人在我行核定的额度金额和有效期内可循环周转使用贷款。,53,个人抵（质）押循环额度贷款,借款人条件及贷款申请材料,贷款相关规定,54,借款人条件,1、借款人为具有完全民事行为能力的自然人；,2、中华人民共和国公民；,3、具有固定住所和稳定收入，在我行及其他金融同业无不良信用记录，有按期偿还借款本息的能力；,4、借款人应提供银行认可的抵（质）押物作为贷款担保；,5、借款人应在中行开立存款帐户；,6、借款人年龄与额度期限之和不超过65岁。,55,借款人须提供的资料,1、个人抵（质）押循环贷款额度申请表；,2、有效身份证明材料；,3、职业证明材料和收入证明材料；,4、最高学历或学位证书、专业技术资格证书、执业资格证书等证明材料原件及复印件；,5、抵质押物权属及估值文件，包括但不限于房屋买卖合同、房产证、我行认可的评估事务所出具的价值评估报告；存单原件及预留印鉴或密码；邮政储蓄存单、凭证式国债凭证原件等； 使用第三人所有抵（质）押物申请贷款，应出具第三人书面同意的文件，书面授权委托书，并需借款人及第三人携带有效身份证件同时到银行当面签署所有相关文件资料；,6、其他可以证明个人资信情况的材料。,56,一、贷款用途,可用于一切合法个人消费支出和正常生产经营活动，不得用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、证券投资等，不得用于无指定用途的个人支出，不得用于房地产开发投资。,二、贷款最高限额,单一客户个人抵（质）押循环贷款额度最高不超过500万元。,贷款相关规定,57,三、额度有效期及单笔贷款期限,1、以住房抵押：额度有效期最长30年，额度有效期和楼龄之和不超过30年。额度项下单笔贷款一般不超过3年，对特别优质客户最长不超过5年。,2、以商用房抵押：额度有效期一般不超过5年，最长不超过8年，额度有效期和楼龄之和不超过25年，额度项下单笔贷款期限最长不超过5年。,3、以存单、邮政储蓄存单或凭证式国债质押：额度有效期不得超过质押权利凭证的到期日。,贷款相关规定,58,四、还款方式,按月等额本金,按月等额本息,其中，针对一年期以内的单笔贷款还可接受：,按月还息，到期一次性还本,按季还息，到期一次性还本,贷款相关规定,59,五、贷款担保,贷款相关规定,（一）,抵押担保：,1、住房：,具体抵押率：, 额度有效期10年以下的，抵押率不超过70%；, 额度有效期10年以上20年以下的，抵押率不超过60%；, 额度有效期20年以上的，抵押率不超过50%；,60,贷款相关规定,2、商铺,基本要求：有独立产权、可单独处置、位于成熟商业区、地段好、升值潜力高的临街商用房。,具体抵押率：, 商铺楼龄5年以内，抵押率最高不超过70%；, 商铺在楼龄5至10以内，抵押率最高不超过60%。, 商铺在楼龄10至15以内，抵押率最高不超过50%。, 商铺在楼龄15至20以内，抵押率最高不超过20%。, 商铺楼龄20年以上，不予准入。,61,贷款相关规定,（二）质押担保,：,1、以我行开立的本外币存单作为质押物，其中人民币定期存单，贷款质押率最高不超过存单面额的90%；美元存单贷款质押率最高不超过存单面额的90%；其它币种的存单质押率最高不超过存单面额的85%。,2、以邮政储蓄存单作为质押物的，质押率最高不超过质押存单面额的90%。,3、以我行代销的凭证式国债（1999年及以后发行）作为质押，质押率最高不超过国债凭证面额的90%。,62,存单质押贷款,个人存单质押贷款是指借款人以未以期的定期本、外币储蓄存单（折）作质押，从银行取得一定金额人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。,其基本原则是“先存后贷、存贷挂钩、以贷促存、到期归还”。,63,存单质押贷款,借款人条件及贷款申请材料,贷款相关规定,64,借款人条件,申请个人存单质押贷款的借款人必须符合下列条件：,1、具有完全民事行为能力的自然人；如为十六周岁以上不满十八周岁的自然人，需提交以自己的劳动收入为主要生活来源的证明文件；,2、持本人有效身份证件；,3、持有中国银行开具的未到期的个人定期本外币储蓄存单，定期一本通存折；,4、申请人持非本人名下存单，还应出示存单所有人有效身份证原件和存单所有人同意质押的书面文件；,5、持外币定期存单质押贷款的，借款人须持本人名下存单；,6、贷款人规定的其他条件。,65,申请贷款所需提供资料,申请个人存单质押贷款时，借款人应向贷款人提供以下资料：,1、个人存单质押贷款申请表；,2、出示借款人、出质人有效身份证件原件（指居民身份证、户口簿或其它有效居留身份证件），并提供其复印件；,3、中国银行开具的有效个人定期储蓄存单（折）原件；,4、借款人贷款用途的证明文件；,5、贷款人要求提供的其它证明文件或资料。,66,贷款相关规定,1、贷款期限：,个人存单质押贷款的期限不得超过质押存单的到期日，且最长不超过1年。如有多张个人存单质押，以存款期限最短者确定贷款期限。,2、贷款额度：,个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元；对于人民币定期存单，贷款质押率最高不超过存单面额的90%；对于美元存单，贷款质押率最高不超过存单面额的90%；对于其他币种的存单，贷款质押率最高不超过存单面额的85%，外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算。,67,3、贷款利率：,原则上执行中国人民银行公布的同档次贷款基准利率，根据客户风险状况、当地市场利率水平及贷款用途确定贷款利率，原则上利率不允许下浮，确需下浮的最高下浮比例不得超过10%。,贷款相关规定,68,凭证式国债质押贷款,凭证式国债质押贷款是指借款客户以中国银行承销的未到期的凭证式国债作质押，从中国银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种贷款业务。可办理质押贷款的凭证式国债为1999年（含1999年）财政部发行的凭证式国债。,69,1、贷款期限：,凭证式国债质押贷款的期限最长不超过用以质押的凭证式国债到期日。如果使用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。,2、贷款额度：,凭证式国债质押贷款额度起点为人民币5000元；贷款最高限额应不超过质押权利凭证面额的90%。,凭证式国债质押贷款,3、贷款,利率,：,同个人存单质押贷款。,70,操作注意事项,1、审查存单的真实性和合法性；,2、审核用作质押贷款的定期储蓄存单（折）是否由中国银行本辖内机构网点开具；,3、存单面额是否大于贷款金额；,4、出质的姓名与存单所有权人是否一致（重点审核借款人身份证原件、出质人身份证原件是否真实有效）,5、凡存单所有权有争议、已作担保、挂失、失效、开立存款证明或被依法冻结的定期储蓄存单（折）不得作为质押物。,71,个人贷款业务操作流程,第一步：营销推介,积极寻找客户，大力拓展营销渠道，宣传“理想之家”综合贷款服务品牌。既要通过网点的各项宣传营销手段吸引客户，也要通过房产开发企业、房产销售公司、二手房中介机构、汽车经销商等合作企业挖掘客户，根据客户的需求推介产品，并接受客户咨询，向客户介绍个人贷款的业务范围、贷款对象、成数、年限、币种、利率、还款方式、担保方式等情况。,72,个人贷款业务操作流程,第二步：业务受理及交叉营销,应根据客户自身需求和条件，向其推荐适合的产品，并联系与我行合作的开发商、经销商、中介公司、担保公司、保险公司、评估公司、公正机构、律师所等合作伙伴，跟进客户购买意向和交易情况，为客户设计融资计划或提供交叉销售服务，在引导客户科学合理消费的基础上，实现我行的收益最大化，如根据客户的收入状况和理财偏好，确定贷款的品种、成数、年限、还款方式及其它金融产品等。,73,个人贷款业务操作流程,第三步：贷前调查,1、借款申请人资料的审查,一般而言，客户所提交资料包括其身份证明、户籍证明、婚姻证明、工作及收入证明、交易行为证明等等。根据客户的实际情况，可能提交其他资料补充说明自身状况，最常见的是通过营业执照、税票等资料说明其收入或其所在公司的经营情况。,应通过书面审核、面谈、电话核实、上门核实、查询人行个人征信系统等方式对客户提交的个人资料的其完整性、真实性进行审核。,74,个人贷款业务操作流程,2、与借款申请人面谈,除了按照一般程序核对申请人资料的原件与复印件，询问客户身份、婚姻状况、职业、交易内容、贷款等信息之外，为了进一步确认贷款真实性，个人贷款经理必须在面谈环节落实以下步骤：,签字核实了申请人身份之后，请申请人当面留签字字样。例如：在申请表、声明、借款合同、抵押合同等文件上的现场签字字迹与申请人在其他时间、其他地点、其他资料（如：房屋、汽车买卖合同）的签字字迹比对，如字迹不符，应要求客户说明原因。,一般询问问题包括房屋所在地、具体楼层、面积、户型、车辆型号、颜色、排量、价格、已付款金额等等，目的是了解申请人对房屋或车辆的熟悉程度。,解释可疑特征,75,个人贷款业务操作流程,3、对借款申请人进行信息核查,致电申请人住宅电话，向申请人本人核实贷款申请状态，如可能，进一步要求解释其申请资料中的可疑问题；致电申请人的工作单位，核实申请人的工作情况，如是否在本单位工作、所在部门、所任职务等。,致电申请人工作单位时，如申请人要求，个人贷款经理应不透露其申请贷款的情况。,76,个人贷款业务操作流程,第四步：,CCAS,系统录入,个人贷款经理调查完毕并初步判定贷款可行之后，由个人贷款经理登录,CCAS,系统做新增贷款信息录入及资料扫描，个人贷款经理应确保录入信息、影像资料及实物资料三者的信息一致性，在签署意见后提交贷款申请。,第五步：核准人确认业务提交审批（个人贷款经理应及时跟踪相关业务进程）,核准人对个人贷款经理提交的贷款进行确认后，在系统中提交，发送至个人贷款中心审批。,77,个人贷款业务操作流程,第六步：查询贷款审批结果，并做相应处理,个人贷款经理可根据贷款申请的流水号，通过,CCAS,系统的“流水查询”随时了解该笔贷款在个人贷款中心的审批进度情况。如审批未通过，个人贷款经理应在,CCAS,流水查询中查看该笔贷款的“审批历史记录”， 根据尽职经理或风险经理意见，及时联系相关人员（借款人、中介机构等）进行信息或影像资料的修改和补充，确认后重新提交业务主管和核准人，复核后上报。如审批通过，则进入放款前提落实阶段。,78,个人贷款业务操作流程,第七步：落实放款前提,对于审批通过的贷款，个人贷款经理按照,CCAS,系统反馈的“落实放款前提条件”的提示和要求，逐一落实相关的放款前提条件。,79,个人贷款业务操作流程,第八步：落实放款,个人贷款经理将满足放款前提的相关文件以及借款合同、借款借据扫描入,CCAS,系统，提交核准人审核确认后，提交至个人贷款中心进行放款审核。中心放款审核通过后，由,CCAS,自动将放款资料导入,CCS,系统，自动生成贷款账号。个人贷款经理在,CCAS,系统中查询贷款账号（贷款查询中的,CCS,导入信息），将借款借据提交财会部门放款。财会部门复核借据无误后，在,CCS,系统执行7700放款交易，将款项划入借款人指定账户，并按规定核算。同时个人贷款经理还应将借款合同、借款借据客户联、保单客户联、还款明细清单等交借款人。,80,个人贷款业务操作流程,第九步：档案移交及管理,贷款发放且资料齐全后，个人贷款经理在,CCAS,系统中制作打印一级、二级档案移交清单，对有关档案进行整理、归类，并对所移交的纸质文件与电子影像的真实性、完整性和一致性等负责，经核对与移交清单一致后连同移交清单一并转交给档案管理部门。,81,个人贷款业务操作流程,第十步：贷后服务及管理,1、贷后服务包括受理客户提前还款、贷款展期重整、更换还款账号、贷后变更（还款方式、期限、主贷人、抵押物地址、抵押物共有人等）、开具贷款证明、办理贷款结清手续等，以及贷款信息维护（借款人联系地址、电话变化、对账单地址变化等）。,2、为提高客户对我行的忠诚度，个人贷款经理应及时与理财经理联系，主动了解客户深层次的需求，并提供相应的金融产品及增值服务。,82,3、按照相关规定对经办的贷款落实贷后管理工作，包括电话方式回访，也可通过面谈、家访以及走访所在单位、走访其投资经营场所等方式了解客户情况、了解抵押物现状情况。特别要关注抵押物价值的变化情况，加强对市场风险的防范，防止房价逆向波动带来大面积的违约。最后应撰写贷后调查报告并纳入档案，同时应与贷前调查情况相比较，了解是否存在着较大变化，如有较大变化应及时采取防范措施并上报上级机构。,4、借款人还清贷款本息后，个人贷款经理应协助借款人办理贷款结清手续及注销相关抵押登记手续，借贷关系终止。,个人贷款业务操作流程,83,