《商业银行业务》 银行存款

,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,TP,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,绍兴托普技术学院,*,绍兴托普技术学院,商业银行业务之,银行存款,经济管理系金融教研室,1,第一章 存款业务,第一节 存款的种类及构成,第二节 存款的定价,第三节 存款成本分析,第四节 存款营销管理,第五节 我国商业银行结构性存款的主要类型,2,第一节,存款的种类及构成,一 存款的种类,1.,活期存款,活期存款一般不付利息，甚至要收取一定的手续费。,2.,可转让支付命令账户（,NOWs,）,它是一种计算利息的支票账户。起源于,1970,年代的美国。,3.,货币市场存款账户,4.,自动转账制度（,ATS,）,其主要内容是，储户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户。,5.,储蓄存款,它是居民在银行设立的存款账户，客户不能直接开出支票。,3,6.,定期存款,定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定存储期限的存款。期限一般为,3,个月、,6,个月和,1,年不等，但也有,1,年以上，甚至更长的。,7.,其他存款,主要包括经纪人存款和财政存款等。,4,二存款构成对商业银行经营的影响,1.,存款的稳定性,核心存款：对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款。一般来说，银行交易存款账户和不流通的定期存款账户属于核心类存款。,2.,存款的利率,存款的利率首先和存款的期限有关，其次还和银行的经营实力有关，最后还取决于银行的经营目标。,5,三 案例,商业银行的非存款资金来源,6,第二节,存款的定价,一,合理的定价能保证银行目标的实现,存款价格的变动与银行利润的关系：,存款价格的变动 银行存贷差,客户存款数量和 银行存款数量,组合决策 和构成,银行利润率和银行存贷款的增长,7,二 存款成本加成定价法,成本加成定价法要求精确计算每种存款服务成本。一种普遍的方法是以银行资金成本为基础制定价格，要求银行计算,：,（,1,）每种资金来源的成本比率；,（,2,）每一成本比率乘以每种资金来源占银行资金的相对比重；,（,3,）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成本。,8,三 存款边际成本定价法,这里需要把握两个关键因素：边际成本与边际成本率，后者由流入银行的资金增量的百分比计算。在得到边际成本率后就可以计算新存款的边际收益。计算公式为：,边际成本率,=,总成本的变化所增资金,边际成本定价法为银行管理者提供了有价值的信息，它不仅能确定存款的利率，而且能确定银行应该把存款规模扩张到何种程度。,9,四 市场渗透存款定价,市场渗透存款定价是在短期内不强调利润和成本收回的方法。它是一种以迅速扩大市场为主要目标的战略，银行决心得到尽可能大的市场份额。,10,第三节,存款成本分析,一 存款的成本构成,（一）利息成本,（二）营业成本,（三）资金成本,（四）可用资金成本,（五）相关成本,11,二 存款成本估算的方法,（一）历史加权平均成本法,（二）边际成本法,12,第四节 存款营销管理,一 存款市场研究,（一）影响商业银行存款变动的外部因素,1.,经济发展水平与经济周期,2.,中央银行的货币政策,3.,有关金融法规,（二）影响商业银行存款变动的内部因素,1.,银行服务,2.,利率支付,3.,银行对客户的贷款支持,4.,存款种类,5.,银行信誉、实力和职员形象,6.,银行与社会各界的关系,13,二 存款市场拓展,（一）网点设置,（二）产品开发,（三）市场细分,（四）产品定价,（五）市场促销,14,第五节 我国商业银行结构性存款产品的主要类型,一 利率衍生型产品,外汇结构性存款是在普通外汇存款的基础上通过与利率、汇率等挂钩，从而使存款人在承担一定风险的基础上，获得较高收益的产品。,（一）固定收益型产品,（二）浮动收益型产品,（三）区间挂钩产品,15,二 汇率衍生型产品,（一）“汇率触发”产品,（二）“双利存款”产品,（三）“汇率区间挂钩”产品,16,绍兴托普技术学院,Thank You !,For your attending,17,