保险学基础课件：风险与保险

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,引言：,Question:在H1N1横行的今天，我们有多少种预防以及处理的方法？,Answer:出了传统现有的预防、治疗之外，我们还可以求助于保险，包括社会统筹医疗保险以及商业保险。,1,楔子：H1N1,保险公司应对,保险公司推出H1N1流感隔离津贴,传统保险产品可以选择人身寿险（包括定期和终身）、健康险、医疗险；还可以选择针对性的“甲型H1N1流感综合保险”,对于有出游打算的旅客，可购买短期旅游保险，但要注意是否存在疫区除外责任“的内容。对出国游的市民，可考虑具有国际救援服务的产品。,部分保险公司取消了定点医院的限制。,一般而言，意外险和重疾险（少数公司除外）对这一病例并不赔付，而目前市场上大部分的人身寿险、医疗险和健康险均能对其提供保障。,2,结论：,在某种程度上，保险可以给我们提供补贴或者赔付。在逆境中，保险是我们人生的一根稻草。,但是：保险是万能的吗？,我们需要了解和探讨。,3,风 险 与 保 险,鹿璐小妖,2009-11-22,4,教学目的,了解保险的含义和范畴,了解保险产生的原因：风险,了解风险的概念、特征、分类,5,参考文献,保险学 高等教育出版社,6,目录,风险及其特征,风险的分类,风险管理,可保风险,7,1.1 风险的概念,众说纷纭：,是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定性等,。,是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损失可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。,真正含义：,引致损失的事件发生的一种可能性。,8,1.1 风险的概念,首先，强调的是“损失的事件”的存在。“损失的时间”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于任何场合，比如投掷钱币，正反两面出现的概率各50%，但该行为本身并不存在损失。,其次，定义中“事件”并非特指“不幸事件”。风险不仅与损失相联系，也与盈利相联系。当然，保险中的事件则指的是不幸事件。,9,1.1 风险的概念,再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。可能性指客观的存在，概率（0，1），而不确定性包含0和1。此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包含风险的全部。IE 不确定性作为风险的一个特征不能包括风险的全部内涵。,结论：风险是可以被感知和认识的客观存在，可以进行判断和估计从而管理。,10,1.2 风险的特征,（一）客观性：风险是一种客观存在。,随着社会的进步，人类所面临的自然灾害、意外事故等风险，虽可以部分的受到有效控制，但从总体上来说，不能完全排除。在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这给我们提供了认识、估计、管理风险并将风险减少到最小程度的可能性。,风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。,11,1.2 风险的特征,（二）损害性：风险会给人们的利益造成损害。,经济上的损害可以用货币衡量。,人身损害虽然不能直接用货币衡量，但一般表现为所得减少或支出增加，归根究底还是经济损失（当然也有精神损失）。,无损失，无风险 无风险，无保险,保险不是保证风险不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。,12,1.2 风险的特征,（三）不确定性：,空间上的不确定：比如，具体火灾会发生哪个地方不确定。,时间上的不确定：比如，人身受到伤害具体到什么时间点，是不确定的。,损失程度的不确定性: 比如，四川地震给我国带来的经济损失程度，只有在后才能估算。,风险的偶然性形成了经济单位和个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。,13,1.2 风险的特征,（四）可测定性：,就个别单位而言，风险是不可确定的。但是风险总体而言，根据数理统计原理，一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论愿意加以正确测定，即可以将不确定性转换为确定性。,比如，生命表：死亡对于个体而言是偶然事件，但是，通过对某一地区的人的各年龄死亡率的长期观察统计，就可以准确得出该地区各年龄段稳定的死亡率。,风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础。,14,1.2 风险的特征,（五）发展性：,人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。,比如：向太空发射卫星将风险拓展到外层空间，建立核电站则带来了核污染，等等。,风险的发展为保险的发展创造了空间。,15,1.3 风险因素、风险事故和 损失,（一）风险因素（hazard)：,也称为风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。,比如：对于建筑物来说，风险因素是指其建材与建筑结构等；对于人体，风险因素是指其健康状况和年龄等。,16,1.3 风险因素、风险事 故和损失,（一）风险因素（hazard)：,实质风险因素：有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。比如：汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等。与人无关，也称为物质风险因素。,道德风险因素：与人的品行修养有关的无形因素。比如，诈骗、纵火等恶意行为。,心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素。比如：人的疏忽、投保后片面依赖保险等等。,与道德风险因素合并成为人为风险因素。,17,1.3 风险因素、风险事 故和损失,（二）风险事故（peril)：,也称为风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为显示、以致引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的媒介物。,火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。,18,1.3 风险因素、风险事 故和损失,（二）风险事故（peril)：,风险事故与风险因素的区分有时并不是绝对的。,比如暴风雨，如果是毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故；如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起车祸，暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故。,判定的标准就是看是否直接引起损失。,19,1.3 风险因素、风险事 故和损失,（三）损失（loss)：,是指,“非故意的、非计划的和非预期”,的,“经济价值的减少”。,这两个因素缺一不可。,恶意行为,折旧,记忆力衰退,非,损,失,故意,计划,面对损失物资,可以抢救而不抢救,预期,无经济价,值减少,医疗费及,收入减少,失去胳膊,车祸,损失,20,1.3 风险因素、风险事 故和损失,（三）损失（loss)：,损失,直接损失，指风险,事故直接造成的有,形损失，即实质损失。,间接损失，指由直接,损失进一步引发或带,来的无形损失。,收入,损失,责任损失,额外费用,损失,实质损失,责任损失,费用损失,收入损失,21,1.3 风险因素、风险事 故和损失,关系图：,风险因素,风险事故,损失的可能性,风险,保险,22,2.1 按产生风险的 环境分类,（一）静态风险：,自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。,（二）动态风险：,是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。比如，人口的增加、资本的成长等等。,23,2.1 按产生风险的 环境分类,（三）两者区别：,损失与否不同。静态风险对于个体和社会来说，都是纯粹损失；而动态风险对一部分个体可能有损失，对另一部分可能获利，社会总体可能获利。eg)消费者偏好转移。,影响范围不同。静态风险通常只影响到少数个体；而动态风险影响比较广泛，往往会带来连锁反应。,再次，发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定规律性，而动态风险无规律可循，不具备这一特点。,最后，性质含量不同。静态风险一般为纯粹风险；而动态风险包含纯粹风险和投机风险，比如商业萧条时，商品大量积压，这是投机风险；而商品积压，遭受各种意外事故所致损失的机会就大，此为纯粹风险。,24,2.2 按风险的性质分类,（一）纯粹风险：,是指那些只有损失机会而无活力可能的风险。,（二）投机风险：,是指那些既有损失机会又有活力可能的风险。,由于纯粹风险只有净损失的可能性，人们必然避而远之；而投机风险却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。,25,2.3 按风险的对象分类,（一）财产风险：,是指导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。eg)建筑物有遭受火灾、地震、爆炸等损失的风险等等。至于因市场价格跌落致使某种财产贬值， 则是属于经济风险。,（二）责任风险：,是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。,26,2.3 按风险的对象分类,（三）信用风险：,是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。,（四）人身风险：,是指可能导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。比如疾病、意外事故等。这些风险会造成经济收入的减少或支出的增加，影响本人或其所赡养的亲属经济生活的安定。,27,2.4 按风险的原因分类,（一）自然风险：,因自然力的不规则变动引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害就是自然风险事故。,是保险人承保最多的风险。具有以下特征：,不可控性：受自然规律作用，人类往往束手无策。,周期性：如夏季可能出现涝灾，冬季雪灾等。,引起后果的共沾性：后果所涉及的对象往往很广。,28,2.4 按风险的原因分类,（二）社会风险：,是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为以及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。如：盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破外等行为对他人的财产或人身造成损失或损害的可能性。,29,2.4 按风险的原因分类,（三）政治风险：,又称国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如因输入国发生战争、内乱等而终止货物出口等等。,30,2.4 按风险的原因分类,（四）经济风险：,是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。比如生产的增减、价格的涨落、经营的盈亏等方面的风险。,31,3.1 风险管理的概念,风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损失的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。,32,3.2 风险管理的基本 程序,（一）风险识别,是风险管理的第一步，是指对企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。识别风险主要包括感知风险和分析风险两个方面的内容。,（二）风险估测,是指在风险识别的基础上，通过对所搜集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估算和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化，为风险管理者进行风险觉得选择最佳管理技术提供了可靠的科学依据。,33,3.2 风险管理的基本 程序,（三）风险评价,是指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。风险评价通过定性、定量分析风险的性质以及比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理的程度。,34,3.2 风险管理的基本 程序,（四）选择风险管理技术,根据风险评估结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施是风险管理的第四步。风险管理技术分为控制型和财务型两大类：前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。后者的目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险作出财务安排。,35,3.2 风险管理的基本 程序,（五）风险管理效果评价,风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障；同时，在实物中还要考虑与整体管理目标是否一致，具体实施的可行性、可操作性和有效性。,36,3.3 风险处理方式 及其比较,定义：风险处理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。风险处理的方式很多，但最常用的是避免、自留、预防、抑制和转嫁。,37,3.31 避免,避免,是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，是处理风险的一种消极技术。该方法虽简单易行，但以为着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。通常在以下两种情况下使用：,某特定风险所致损失频率和损失程度相当高。,在处理风险时其成本大于其产生的效益时。,38,3.32 自留,自留,是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险是处理风险的一种残余的且重要的技术。,自留风险有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他处理风险技术的成本，且处理方便有效。,虽然自留风险可减少潜在损失、节省费用支出和取得基金运用效益等，但自留风险优势会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。,39,3.33 预防,预防,是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。,损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用。,损失预防措施可分为：工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法；人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法。,40,3.34 抑制,损失抑制,是指在损失发生时或之后为了缩小损失程度而采取的各项措施,。它是处理风险的有效技术，例如：安装自动喷淋系统和火灾警报器等。损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。,损失抑制通常在损失程度高且风险又无法回避和转嫁的情况下采用。,41,3.35 转嫁,转嫁风险,是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式,。,转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。,保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保费为代价，将风险转嫁给保险人承担。,非保险转嫁又分为出让转嫁与合同转嫁。,出让转嫁一般适用于投机风险，比如预测股票行情下跌时抛售股票。,合同转嫁适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任，比如施工承包合同。,42,3.36 小结,在现实生活中，究竟选择哪一种方式最为合理，要根据风险的不同特性并结合行为主体本身所处的环境和条件而定。对于那些出现机会不多，损失金额不大或者出现机会较多，但损失金额很小的风险，宜采取自留的方式；而对那些出现机会多，损失金额也大，或者出现机会很少，但损失金额巨大的风险，则宜采取转嫁的方式。,保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段方式之一，但它却比其他风险的财务处理手段要优越的多，因而得到广泛运用。,43,4.1 可保风险的概念,可保风险,即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。,可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司专家开业就是说保险公司所承保的危险是有条件的。,44,4.2 可保风险的要件,（一）风险不是投机的。,保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险，例如火灾风险。而投机风险则不然，它即可能遭受损失，又有获利机会，比如股票投机，这类投机风险（包括商业风险），保险人是不能承保的。,45,4.2 可保风险的要件,（二）风险必须是偶然的。,风险是客观存在的，这个偶然性是对个体标的而言。,偶然性包含两层意思：一是发生的可能性；二是发生的不确定性。,如果是确定的风险，就是必然要发生的风险，保险人是不予承保的，比如某人患了绝症，并以确诊，在某个可预见的时间段内，死亡对他而言是必然的，他是不能向保险公司投保死亡保险的。,46,4.2 可保风险的要件,（三）风险必须是意外的。,一是风险的发生或风险损失后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。,而是风险的发生时不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。比如不适航的海轮由于出险几率相当大，在海上出现可以说是与之的，因此，保险人就不予承保，船东瞒过保险人投保了的，出险时一经查出，保险人也不负赔偿责任。,47,4.2 可保风险的要件,（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。,这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。,也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，但实际出险标的仅为少数，比如火灾对建筑物。,只有这样的风险，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险的“千家万户帮一家”的宗旨。,如果某种风险只是一个或少数几个个体所具有，就失去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于是下赌注，进行投机。,48,4.2 可保风险的要件,（五）风险应有发生重大损失的可能性。,风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性，才会有对保险的需求。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。,49,本章小结,在比较国外关于风险诸说的基础上给风险下定义，并阐明了该定义的内涵。,概括了风险所固有的五个特征，并说明了这些特征分别对保险运行机制的意义。,阐明风险事故与风险因素和引起风险的原因、对风险的不同分类等，有助于风险的识别、衡量和处理。,对风险管理目标、过程及处理方法的介绍，目的在于明确保险仅为风险管理财务处理手段之一。,通过对可保风险内涵的界定明确只有静态风险才可能向保险公司转嫁，但又不是所有的静态风险均可向保险公司转嫁，即可承保的风险必须具备一定的条件。,50,思考题,关于“风险”的定义有哪些？你支持哪一种说法？为什么？,理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义？,风险的分类对风险管理有何意义？,如何理解保险在风险管理中的地位和作用？,51,THATS ALL FOR TODAY,THANKS!,52,