个人理财07保险规划

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第七章 保险规划,第一节 个人风险管理与保险,第二节 个人理财相关保险品种,第三节 保险规划实务,1,第一节 个人风险管理与保险,一、个人风险的含义,二、个人面临的纯粹风险,三、个人风险管理技术,四、保险的含义,五、可保风险（可保利益）,六、保险的种类,2,一、个人风险的含义,风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险,投机风险（投资风险）,指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。,第四章投资规划中的风险采用了这一定义,可以通过金融工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险,纯粹风险,指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预期收益的情况。,本章使用的风险采用纯粹风险的定义。,商业保险公司往往只对纯粹风险承保。,3,二、个人面临的纯粹风险,人身风险,个人和家庭成员因为,生命和身体遭受各种损害,，导致个人和家庭,收入减少、支出增加,的风险,各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等,财产风险,个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等,事故,导致财产贬值、毁损、灭失的风险,请思考：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财产风险？,责任风险,因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而,必须承担责任的风险,例如，机动车驾驶者可能要承担的损害赔偿责任,4,三、个人风险管理技术,个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法,非保险方法,风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。,损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。,风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交易数据进行异地备份。,风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。,风险自留。自我承担风险,保险方法,5,四、保险的含义,保险,指,投保人,根据合同约定，向,保险人,支付保险费，保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法,）,保险人,指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的行为主体，保险人,一般是保险公司,。,投保人,指与保险人订立保险合同，并按照合同约定,负有支付保险费义务,的人,投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益,被保险人,指其财产或者人身受保险合同保障的人。,受益人,指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，,享有保险金请求权的人,。,投保人、被保险人、受益人可以是同一人，也可以不是同一人。,6,案例：如实告知原则,资料,王刚，男，,20,岁。,2005,年,12,月,1,日，他的母亲王艳为其投保,5,份简易人身保险，保险期限,30,年，保险金额,10,万元，指定受益人是王艳。,投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写,“,健康,”,二字；投保后，王艳每月按时交费。,后发现，王刚于,2004,年,10,月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。,请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？,分析：,1,）此案王燕违反了如实告知原则，不能得到赔偿,2,）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知”的方式。如果保险公司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的健康状况，则投保人可以获得赔偿。,3,）如果王燕在投保时,知悉,儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。,4,）如果王燕在投保时,不知悉,儿子病情，则投保人因过失未履行如实告知义务。保险人不给付保险金，但,可以退还保险费,。,7,五、可保风险（可保利益）,可保风险（可保利益）,可向保险公司投保并得到赔偿的风险（利益）,可保风险需要满足的条件,必须是纯粹风险，保险公司不承保投机风险（投资风险）,风险的发生必须具有偶然性和意外险,风险发生的概率和期望损失可以预测，并可以用货币计量,风险损失在保险公司的承受范围内。例如，地震风险损失巨大，一般不予承保,风险由合法行为引致,8,案例：可保风险（可保利益）原则,资料,（,1,）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为,2001,年,4,月,16,日至,2002,年,4,月,15,日。,2001,年,10,月，小李将车卖给朋友小王。,2002,年,3,月,19,日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。小李是否能得到保险赔偿？,（,2,）,1999,年小李与小刘结婚。,2000,年,1,月，小李购买为期,10,年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自己。,2001,年,5,月小李与小刘离婚。,2002,年,7,月小刘因病死亡。小李是否能得到保险赔偿？,分析：,（,1,）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人,在投保时,和,保险事故发生时,都应对保险标的具有可保利益。,（,2,）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人,只需要在投保时,对保险标的具有可保利益，,在保险事故发生时不需要,具有可保利益。,9,六、保险的种类,按保险性质分类,社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险,商业保险,按是否自愿投保分类,强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险,自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险,按保险标的分类,人身保险。以,人的生命和身体,为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险,财产保险。以,家庭财产,为投保对象,责任保险。以被保险人的,民事赔偿责任,为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险,10,第二节 个人理财相关保险品种,一、人寿保险,二、意外伤害保险,三、健康保险,四、财产保险,五、责任保险,前三种属于,人身保险,11,（一）人寿保险,1.,生存保险,2.,死亡保险,3.,两全保险,4.,年金保险,5.,投资型人寿保险,最基本的人寿保险形式,12,1.,生存保险,生存保险,以被保险人在,保险约定期限后仍然生存,为给付条件,被保险人在约定期限后仍生存，保险人按约定给付保险金,被保险人在约定期限内死亡，保险责任终止，保险人不给付保险金，也不退回保费,目的,满足被保险人一段时间后仍生存的资金需要,例子,被保险人的养老金,被保险人的教育资金（子女教育保险）,被保险人的婚嫁金,13,2.,死亡保险,死亡保险,以被保险人在,约定期限内死亡,为给付条件,在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人,包括定期寿险和终身寿险,定期寿险，又称定期死亡保险,保险期并非终身,，而是一个约定时段，如投保后的,20,年,既可以作为主险，也可作为主险的附加险,例子：子女教育险的附加定期寿险，被保险人为父母,终身寿险,保险期为终身；,无论何时死亡， 保险人按约定给付保险金给受益人,缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴,14,案例：死亡保险中的自杀条款,资料,1999,年,5,月,12,日，李某在保险公司投保了,10,万元的为期,10,年的定期寿险，指定受益人为其母亲。,2002,年,9,月,17,日，李某因失恋受刺激而自杀身亡。随后其母亲向保险公司申请给付,10,万元的保险金。,你认为保险公司是否应该给付？为什么？,分析：,被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司不承担赔偿责任。,被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司承担赔付责任。,此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀。,15,3.,两全保险,两全保险,又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合,被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金（相当于生存保险）,被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金（相当于死亡保险）,目前，大多数人寿保险符合两全保险的特征,两全保险的种类,普通两全保险,满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍）,养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）,联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人，适合夫妻两人联合购买）,16,4.,年金保险,年金保险,两全保险的一种形式，同时具有生存满期给付和死亡给付,特点：按期（按年、按月）缴费，按期（按年、按月）领取保险金,年金保险的类型,个人养老金保险,从退休之日起领取年金直至死亡,在退休年龄前死亡，退还保单现金价值,定期年金保险,生存至一定时期后，可按期领取年金直至合同期满,在一定时期前死亡，退还保单现金价值,例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金,联合年金保险,以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件,17,5.,投资型人寿保险,分红险,投保人可分享保险公司的可分配利润,没有个人投资账户,保险给付：保障,+,红利（死差益、费差益、利差益） （,70%,）,万能险,保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保险费、保险金额可调整,除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入,一个,个人投资账户,保险给付：保障,+,投资收益（一般与固定收益利率挂钩，低风险）,投连险（投资连接险）,将保险和投资组合在一起的保险产品,除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入,一个或多个,个人投资账户（由投保人选择）,保险给付：保障,+,投资收益（收益与风险取决于投保人选择的投资账户）,18,（二）意外伤害保险,意外伤害保险,以被保险人,意外事故,导致的,身故或残疾,为给付条件,保险责任仅限于：外来的、非本意的、突发的、,非疾病,的因素所导致的损失,保险赔偿仅包括：死亡给付，残疾给付,保险期限,一般属于短期，保险期限不超过一年,如航空意外险，保险期仅限于一次航程,19,案例：保险中的代位求偿权,资料,小学生张某，男，,11,岁。,2008,年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年,3,月,1,日至次年,2,月,28,日。当年,10,月,5,日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。,有人认为，保险公司应先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？本案该如何处理？,分析：,这种说法不对。,代位求偿权不适用人寿保险和意外伤害保险，只适用于财产保险。,保险公司应给付死亡保险金。同时，张某监护人还可按施工责任，向施工单位索要事故赔偿金。,20,（三）健康保险,健康保险,以人的身体为保险标的，以保险期内因,疾病和生育,导致经济损失为给付条件,说明：不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病和生育导致的,医疗费用,和,经济损失,（如误工）的补偿,健康保险的种类,医疗保险,在最高保险金额内，对,医疗费用支出,进行赔付,包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、,重大疾病保险,残疾收入保险,补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的,收入损失,长期护理保险,为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保险人，提供,医疗护理费用,给付,21,案例,资料,王莉投保了,20,万元的重大疾病保险。在保险合同的有效期内王莉因飞机失事而死亡。,保险人应按合同向其受益人支付,20,万元的保险金吗？说明理由。,分析：,保险,公司不应赔付,。,重大疾病保险的给付条件为,：因重大疾病,支付医疗费用,或,被保险人死亡。,此案中王莉因飞机失事而死亡，,属意外,伤害而非疾病,。,22,（四）财产保险,财产保险,是以,财产及其有关利益,为保险标的的保险,在我国，保险公司不得兼营人身保险业务和财产保险业务,财产保险公司一般兼营责任保险业务,个人和家庭常用的财产保险,机动车辆保险。包括车辆损失险、全车盗抢保险、第三者责任险、车上责任保险、无过失责任保险,房屋保险。包括个人住房保险、贷款抵押房屋保险、住房人身保险、住房责任保险,家庭财产保险。针对被保险人自有的家庭财产，以及特别约定的家庭财产（珠宝、古玩等）,23,（五）责任保险,责任保险的概念,以被保险人的,民事赔偿责任,为投保对象,包括公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险,公众责任保险,以疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失为承保责任,雇主责任保险,以雇主依照法律或合同应承担的，雇员因工作遭受伤害的经济责任为承保责任,产品责任保险,以产品缺陷造成他人（一般为消费者）人身或财产的损失为承保责任,职业责任保险,以各种职业者（如医生、会计师、律师）因工作上的疏忽或过失，造成第三人人身损害或财产损失，依法由其承担的经济赔偿责任为承保责任,24,第三节 保险规划实务,一、保险规划的原则,二、保险规划的流程,三、保险需求分析实务,四、保险规划的风险,25,一、保险规划的原则,保险规划的含义,个人理财规划的一种，通过分析个人和家庭的保险需求，选择合适的,保险品种、保险期限、保险金额,，减弱和避免风险发生时对个人和家庭生活带来的影响。,保险规划的原则,转移风险原则，分析哪些风险适宜通过保险方式转移给保险公司,量力而行原则，分析通过保险方式控制风险的成本,26,二、保险规划的流程,（一）确定保险标的,保险标的，可以是人的寿命和身体，也可以是财产及相关利益,投保人或被保险人，对保险标的,应具有法律上承认的经济利益,应优先选择风险高的保险标的进行投保,例如，优先为小孩被保险人，投保意外伤害险,（二）选择保险产品,为保险标的选择相应的保险产品,应注意合理搭配险种，避免重复投保、超额投保,（三）确定保险金额,确定每个投保产品的保险金额,保险金额是保险公司,可能赔付的最高金额,，应以保险标的的经济价值或可能损失为依据,（四）明确保险期限,依据保险需求来确定,（五）选择保险公司,应考虑保险公司的理赔记录、财务实力、服务质量、风险控制能力,注意：保险公司同样存在破产的风险,27,三、保险需求分析,保险需求分析,保险规划的前四个环节,确定保险标的,选择保险产品,确定保险金额,明确保险期限,28,人生不同阶段的保险需求,29,人寿保险的需求分析（生命价值法）,人的生命价值,个人如果生存，对家庭的净贡献,等于扣除个人开支后，个人未来收入的资本化净值,案例资料,王先生现年,40,岁，预计工作至,60,岁退休，上一年年薪,10,万元，个人消费支出,6,万元，假定未来,20,年收入和支出不变，年投资收益率,4%,。,请按生命价值法计算，王先生,40,岁时的寿险需求。,解答,王先生,20,年的生命价值之和（也即寿险需求）,=,（,10,万,-6,万）,（,P/A,，,4%,，,20,）,= 54.36,万元,30,人寿保险的需求分析（家庭需求法）,依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需求金额,寿险需求,=,家庭保障,需求总额,-,可确保的财务,来源总额,家庭保障需求总额,个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子女教育基金,可确保的财务来源总额,存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它收入,31,寿险需求分析表,32,寿险需求分析表（续）,33,残疾保险的需求分析,残疾保险需求,=,残疾后收入的减少,+,费用增加额,-,可获得的残疾福利,34,残疾保险需求分析表,残疾保险需求,=,残疾后收入的减少,+,费用增加额,-,可获得的残疾福利,35,医疗保险的需求分析,医疗保险需求,=,疾病导致的医疗费用,-,已有医疗保障,36,其它保险需求,财产保险的需求分析,根据需要估算家庭财产的保险需求,家电、住宅、古董、珍藏,养老保险的需求分析,根据养老目标，估计退休后的生活开支和退休收入，测算未来的养老保险需求,应考虑通货膨胀率、投资收益率、收入增长率的影响,37,四、保险规划的风险,未充分保险的风险,保险金额不足额,保险期太短,保险产品不能覆盖风险事故,保险公司破产,过分保险的风险,超额保险,指投保金额高于保险标的价值,人寿保险和意外伤害险,不存在,超额保险的风险,健康保险、财产保险、责任保险,存在,超额保险的风险,重复保险,指同时在多家保险公司,对同一保险标的,进行投保,如果重复保险导致总保险额超过保险标的价值，就属于超额保险。,38,案例：重复保险的赔偿分摊,资料,某业主将一幢价值为,120,万元的房子先后向,A,、,B,、,C,三家保险公司投保，在,A,公司的保险金额为,60,万元，在,B,公司的保险金额为,50,万元，在,C,公司的保险金额为,40,万元。在合同有效期内房子遭遇保险事故，实际损失,50,万元。,提问,（,1,）按,保险金额比例责任制,进行分摊，,A,、,B,、,C,三家保险公司各应承担多少赔款责任？,（,2,）按,保险责任限额制,进行分摊，,A,、,B,、,C,三家保险公司各应承担多少赔款责任？,39,计算,1,：保险金额比例责任制,按,保险金额比例责任制,进行分摊，总的保险金额是,60+50+40,万元,A,、,B,、,C,三家保险公司各应承担的赔偿比例是：,60(60+50+40),、,50(60+50+40),、,40(60+50+40),。,总共的赔偿额是,50,万元，所以,A,、,B,、,C,三家保险公司的赔偿金额如下：,A,公司：,5060(60+50+40)=20(,万元,),B,公司：,5050(60+50+40)=16.67(,万元,),C,公司：,5040(60+50+40)=13.33(,万元,),我国保险法规定，采用保险金额比例责任制进行分摊,40,计算,2,：保险责任限额制,假设不存在其它保险公司，,A,、,B,、,C,三家保险公司各自应承担的,赔偿责任,是,50,万元、,50,万元、,40,万元。,按,保险责任限额制,进行分摊，总的赔偿责任是,50+50+40,万元,A,、,B,、,C,三家保险公司各应承担的赔偿比例是：,50(50+50+40),、,50(50+50+40),、,40(50+50+40),。,总共的赔偿额是,50,万元，所以,A,、,B,、,C,三家保险公司的赔偿金额如下：,A,公司：,5050(50+50+40)=17.86(,万元,),B,公司：,5050(50+50+40)=17.86(,万元,),C,公司：,5040(50+50+40)=14.28(,万元,),41,