保险学原理与实务

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,(,海量营销管理培训资料下载),面向21世纪课程教材,保险学原理与实务,苏世伟 主编,科学出版社,1,课程简介,保险学是研究市场经济条件,下风险损失补偿机制及其运行规,律的一门独立学科。,保险学作为经济学领域里一个系统完善的重要新兴学科，主要研究保险的产生、运行和发展的一般规律。,2,第一节风险及其特征,第二节风险的分类,第三节风险管理,第四节可保风险,第一章风险与风险管理,3,目的和要求要求学生对风险本质、风险种类、,风险管理进行认识，并在此基础上,了 解保险与风险和风险管理的关系,重点与难点 风险的概念、特征、种类和可保风险,教学形式与方法 讲授为主,重点难点,4,一、风险的概念,二、风险的特征,三、风险的组成要素,第一节风险及其特征,5,风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。,这一概念有三层含义：,、首先强调的是“损失的事件”的存在。,、“事件”并非特指“不幸事件”。,、可能性指客观的存在，在概率上不可,能等于，也不可能等于。,一、,风险的概念,6,（一）客观性。这决定了保险经济的必要性。,(,书中举例,),（二）损害性。损害是风险发生的后果。,无风险则无保险。,(,书中举例,),（三）不确定性。,、空间上的不确定性,、时间上的不确定性,、损失程度的不确定性,二、风险的特征（1）,7,（四）,可测定性,（抛硬币）,它奠定了保险费率确定的基础。,（五）,发展性,当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。,(,太空卫星）,二、风险的特征（2）,8,（一）风险因素。也称风险条件。,是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。,通常分为三类：,、实质性风险因素（有形风险因素）,、道德风险因素 （无形风险因素）,、行为,/,心理风险因素（无形风险因素）,三、风险的组成要素,9,（二）风险事故。也称风险事件。,是指风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。,（三）损失。是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。,10,（四）三者之间的关系,风险因素,风险,损失的可能,风险事故,增加或产生,引起,即,11,（四）三者之间的关系,风险事故是损失的媒介物，是损失的直接原因或外在原因。,风险因素是损失的间接原因。,风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。（,暴风雨,）,12,案例分析：,一只烟蒂毁一座城市,P3,13,一、按风险的环境分类,二、按风险所导致的后果分类,三、按风险的对象分类,四、按风险产生的原因分类,第二节风险的分类,14,（一）静态风险,是指自然力的不规则变动或者人们行为的,错误或者失当所导致的风险。如：自然灾难,（二）动态风险,是指由社会经济的或政治的变动所导致的,风险。如：人口增长、技术进步、体制变革,一、,按环境分类,15,、损失不同。,静态风险都是纯粹的损失，而动态风险,不一定（比如：消费者偏好转移）。,、影响的范围不同。,静态风险通常只是影响到少数个体，而,动态风险影响范围比较大。,静态风险与动态风险的差别（1）,16,、发生的特点不同。,静态风险的发生具有一定的规律性，,而动态风险则无规律可循。,、性质不同。,静态风险一般为纯粹风险，而动态风险,即包括纯粹风险也包括投机风险（如：商业,萧条、商品积压）。,静态风险与动态风险的差别（2）,17,（一）纯粹风险。,有两种可能：,损失和无损失。,（二）投机风险。,有三种可能：,损失、无损失（无变化）和获利。,二、按风险所导致的后果分类,18,（一）财产风险,（二）责任风险,（三）人身风险,（四）,信用风险,三、按风险的对象分类,19,（一）自然风险。这是保险人承保最多的风险。,它具有以下特征：,、自然风险形成的不可控性。,、自然风险形成的周期性。,、自然风险事故引起后果的共沾性,四、,按风险产生的原因分类,20,（二）社会风险（特定风险）,（三）政治风险/国家风险,（四）经济风险,（一） （三） （四）：基本风险,21,一、风险管理的概念,二、风险处理方式及其比较,三、风险管理的基本程序,第三节风险管理,22,风险管理是指人们对各种风险的认识，,控制和处理的主动行为。（课本概念）,其目的是以最小的成本，获得最大的,安全保障。,一、风险管理的概念,23,（一）风险回避,这是一种,消极,的处理方法，通常在两种情况下才使用。（比如：海啸，龙卷风）,、某风险所致损失频率和损失幅度相当高时。,、在处理风险时其成本大于其产生的效益时。,避免损失有时意味着利润的丧失，况且有的风险是不能避免的。（新产品开发）,二、风险处理方式,24,（二）损失控制,包括：防损、减损（课本内容）,损失控制常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。,25,防损方法,工程物理法：指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法。（防盗、防火装置）,人类行为法：指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法。（消防教育、职业安全教育）,26,采取自留方法的原因有以下几种：,、由于缺乏知识或由于判断失误所致。,、估计某种风险损失微不足道，企业,本身可以安全承担；,、处理风险的成本大于承担风险的成本，,部分或全部承担；,、,不可能转移他人的风险；,（三）风险自留,分为：主动自留、被动自留,27,（四）风险转移,六种形式,保险转移,向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。,非保险转移,1.,出让转移,投机风险（股票）,2.,合同转移：企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。（承包合同）,28,风险管理的基本程序分为以下几个步骤：,（一）目标的建立,（三）风险的估测,（四）选择对付风险的方式,（五）计划的实施,（六）检查和评估,三、风险管理的程序,（二）风险识别,29,一、两者关系,二、可保风险的概念,三、可保风险的要件,第四节风险与保险,30,一、两者关系,风险对保险的影响,保险对风险管理的影响,互制与互促的关系,31,可保风险，是指可以被保险公司接受的风险。,可保风险必须是纯粹风险，但是并非所有的纯粹风险都可以向保险公司转嫁。,什么是可保风险,二、可保风险的概念,32,（一）具有经济上的可行性,（二）风险发生的概率可以被估算,（三）风险必须是偶然的、意外的,（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性,（五）风险应有发生重大损失的可能性，但不会经常发生,三、可保风险的要件,33,重要概念,风险 纯粹风险 静态风险 动态风险,自然风险 经济风险 社会风险 政治风险,财产风险 信用风险 可保风险 风险管理,34,复习思考题,1你认为风险的定义应如何表述？,2风险的特征对保险运行机制有何意义？,3风险的分类对保险有何意义？,4你认为可保风险应具备何条件？,5,如何理解保险在风险管理中的作用与地位？,35,第一节保险的性质,第二节保险的职能,第三节保险的作用,第四节保险的分类,第五节保险基金,第二章保险概述,36,重点、难点,目的和要求,通过对保险的定义、,保险的要素、特征及保险与其他,类似事务的比较，了解保险的性质，,并掌握保险的职能与作用。,重点与难点,保险的定义、特征，,与其他类似事物的比较，保险的,职能与作用。,教学形式和方法,讲授与案例,37,一、,保险性说的评介,二、保险的概念,三、保险的构成要素及,性质,四、,保险与相关制度的对比,第一节保险的概念与性质,38,（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿问题以损失补偿的概念来阐明保险的性质。,主要有以下三说：,、损失补偿说。,该学说认为保险是一种损失补偿合同。,、损失分担说。,该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。,、危险转嫁说。,该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为,保险是一种危险转嫁机制。,一、保险性说的评价（1）,39,（二）二元说,认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质。,主要有以下观点：,、否定人身保险说。,该学说认为，人身保险并不体现保险的性质，认为人身,保险是一种投资。具有储蓄性。,、择一说。,承认人身保险是真正的保险。该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。,40,（三）非损失说（认为损失说不能涵盖人身保险）,主要有以下观点：,、技术说 测定概率，分担风险,、欲望满足说 获得经济保障,、财产共同准备说 集聚集体资金,、相互金融机关说 保险是金融机关,41,保险,是集合具有同类危险,的众多单位或个人，以合理计,算分担金的形式，实现对少数,成员因该危险所致经济损失的,补偿行为。,有广义和狭义之分（课本）,二、保险的概念,42,三、保险的构成要素及本质,构成要素,风险、保险基金、保险合同,保险单位、保险费、,商业行为,本质,是指在参与平均分担损失补偿的单位或,个人之间形成的一种分配关系。,“我为人人，人人为我”,43,三、保险与相关制度的对比,保险与赌博,保险与投机,保险与储蓄,44,一、保险的基本职能,（一）分摊损失职能（教材例题）,（二）经济补偿职能,二、保险的派生职能,（一）投资职能,（二）防灾防损职能（监督危险职能）,第二节保险的职能,45,一、保险在微观经济中的作用,二、保险在宏观经济中的作用,第三节保险的作用,46,（一）有利于受灾,企业,及时地恢复,生产,。,（二）有利于企业加强,经济核算,。,（三）有利于企业加强,危险管理,。,（四）有利于安定,人民生活,。,（五）有利于,民事赔偿,责任的履行。,一、保险在微观经济中的作用,47,（一）保障,社会再生产,的正常进行。,（二）推动商品的流通和消费。,（三）推动,科学技术,向现实生产力转化。,（四）有利于,财政,和信贷收支平衡的顺利实现。,（五）增加外汇收入，增强,国际支付能力,。,（六）,动员国际,范围内的,保险基金,。,二、保险在宏观经济中的作用,48,第四节 保险的分类,按保险性质分类,按保险标的分类,按风险转移层次分类,49,（一）按保险性质分类,商业保险,政策保险,风险大、利润薄、国计民生 的项目,区别（附加内容）,50,（二）按保险标的分类,财产保险赔偿性质,人身保险给付性质,责任保险赔偿性质,信用保证保险赔偿性质,广义财产保险：1、3、4,51,（三）按风险转移层次分类,原保险,保险人,&,投保人,再保险,保险人,&,保险人,复合保险,没超过可保价值,重复保险,超过可保价值,52,第五节 保险基金,后备基金,保险基金,53,（一）后备基金,概念,形式,1,国家后备基金,2,分散自留后备基金,3,保险基金,4,互助基金,54,（二）保险基金,概念,特点,1,来源的广泛性、分散性和使用的集中性,2,互助性,5,赔付责任的长期性,3,返还性,6,增值性,4,专用性,7,科学性,55,（附加）商业保险,（一）商业保险的构成要素,、专营机构,保险公司,、保险合同,书面形式,、可保利益,、大数法则,大量标的、保费定价合理,、保险基金,实收资本历年收支节余,56,（二）商业保险与类似制度比较,（,1,）商业保险与政策性保险比较,（,2,）商业保险与储蓄比较,（,3,）商业保险与救济比较,（,4,）商业保险与赌博比较,57,、举办的主体不同。,、经营目标不同。,、承保机制不同。,（1）与政策性保险比较,58,、经济范畴不同。,、需求动机不同。,、主张权力不同。,、运行机制不同。,（2）与储蓄比较,59,、权利和义务不同。,、给付对象不同。,、主张权利不同。,（3）与救济比较,60,、目的不同。,、条件不同。,、机制不同。,、社会后果不同。,（4）与赌博比较,61,9,11,案例分析,P37,案例分析习题：,62,复习思考题,1比较并评论“损失说”、 “非损失说”,和“二元说”。,2保险的要素和职能是什么？,3,保险与储蓄、投机、赌博有何异同？,4.,保险基金的特点？,5.,商业保险与政策性保险、储蓄、救济、,赌博的区别。,63,重要概念,保险 商业保险 后备基金 保险基金,人身保险 责任保险 原保险 再保险,64,第一节可保利益原则,第二节最大诚信原则,第三节近因原则,第四节损失补偿原则,第三章保险合同的基本原则,65,重点、难点,目的和要求,了解保险利益原则、,最大诚信原则、近因原则及,损失原则的内容。,重点和难点,保险利益原则、,最大诚信原则、损失补偿原则、,近因原则,教学形式和方法,讲授为主,66,一、最大诚信原则的含义,二、最大诚信原则的主要内容,三、违反最大诚信原则的法律后果,第一节最大诚信原则,67,保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。,（课本概念,P46,）,从理论上说，该原则适用于保险双方当事人，但是，实际上，更多的是体现对,投保人或被保险人,的要求。,一、最大诚信原则的含义,68,（一）告知,是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的的有关的重要事实如实向保险人陈述以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。,P46,（二）保证,是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。,P47,二、最大诚信原则的主要内容,69,告知的立法形式，国际上主要有两种：,、无限告知。,、询问回答告知。,我国采用的是询问回答告知,。,告知不仅要求投保人在,投保时,遵循，而且在,保险合同,有效期内,也同样要遵循。例如保险标的的,危险情况发生变化时，或发生保险事故索赔时都要,如实申报。,70,1,、根据保证存在的形式分为：,（）明示保证：,以文字形式载于保险合同中。,保证可以分为以下几种：,（）默示保证：,一般是国际惯例所通行的准则。,71,2,、根据保证事项是否已经存在分为：,（）确认保证,现在如此，将来不一定如此。例如,被保险人的身体状况。,（）承诺保证,现在如此，将来也一定如此。,72,（一）违反告知义务的法律后果,（课本案例）,（二）违反保证义务的法律后果,（课本案例）,三、违反最大诚信原则的法律后果,73,违反告知义务的情形主要有：,、由于,疏忽而未告知,，或者对重要事实误认为,不重要而未告知。,、,误告,，是指由于对重要事实认识的局限，包括,不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但,并非故意欺骗。,、,隐瞒,，是指明知某些事实会影响保险人承保的,决定或承保的条件而故意不告知。,、,欺诈,，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作,不实告知。,74,一、可保利益原则的含义,二、坚持可保利益原则的意义,三、可保利益原则在财产保险与,人身保险应用上的区别,第二节可保利益原则,75,什么是可保利益：,是指投保人或被保险人对保险标的所具有的,法律上承认的经济利益。,这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因,保险标的损毁、伤害而受损。,可保利益是订立保险合同的前提条件，也是保持保险合同效力的重要条件。,一、可保利益原则的含义,76,可保利益构成的条件：,、可保利益必须是合法的利益；,、可保利益必须是经济上确定的利益；,、可保利益必须是客观存在的利益。,课本案例,P53,77,、使保险区别于赌博；,、防止道德危险的发生；,、规定保险保障的最高程度可以限制赔偿或给付的程度。,二、坚持可保利益原则的意义,78,（一）可保利益的来源不同。,（二）可保利益时效的要求不同。,（三）确定可保利益价值的依据不同。,三、可保利益在财产保险和人身保险应用上的区别,79,、财产所有权。,、财产经营权、使用权。,、财产承运权、保管权。,、财产抵押权、留置权。,可保利益在财产保险中的来源：,来源的区别：,80,、人身关系。,、亲属关系。,、雇佣关系。,、债权债务关系。,人身保险的可保利益来源于：,来源的区别：,81,财产保险不仅要求投保人在,投保时,对保险标的具有可保利益，而且要求可保利益在,保险有效期始终,存在。特别是在保险事故发生时。,人身保险则着重强调,投保人在订立保,险合同时对被保险人,必须具有可保利益保,险合同生效后，就不再追究投保人对被保,险人的可保利益问题。,时效性的区别,82,确定的依据不同,财产保险确定可保利益价值的依据是保险标的的实际价值。保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的可保利益的价值。,人寿保险标的的价值无法估价，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。,83,案例分析 P55 P58,84,一、近因原则的含义,二、近因原则的应用,第三节近因原则,85,所谓近因,是指促成损失结果的最有效的，或起,决定作用的原因。而不是指在时间上或空间上,与损失结果最为接近的原因。,近因原则：,指的是如果近因是属于保险责任的，,保险人应当承担损失赔偿责任；如果近因,不属于保险责任的，保险人不负责赔偿。,一、近因原则的含义,86,（一）单一原因致损近因的判定,（二）多种原因同时致损近因的判定,（三）多种原因连续发生致损近因的判定,（四）多种原因间断发生致损近因的判定,二、近因原则的应用,87,单一原因致损即造成损失的原因,只有一个，则该原因就是近因。如果,这一原因属于保险责任范围，保险人,就应当履行赔偿责任，否则不负责赔,偿责任。,案例,P61,（一）单一原因,88,多种原因同时致损，即各原因发生无先后之分。,1.如果都是属于保险责任就应当给予赔付。,3.如果多种原因既有保险责任又有除外责任,对近因是,保险风险的进行赔偿。,4.如果多种原因无法断定近因，保险人只承担,保险风险所造成的损失。,（二）多种原因同时致损,2.如果都不属于保险责任就不应当给予赔付。,89,如果损失是由两个以上的原因所造成,而且各原因之间的因果关系未中断的情况,下，其最先发生并造成一连串事故的原因,近因。如果该近因为保险责任，保险人应当,负责赔偿损失，否则，不负责。,（三）多种原因连续发生致损,90,即各原因的发生虽然有先后之分，,但是，它们之间不存在任何因果关系，,其中有独立的原因介入，对损失结果的,形成都有影响。关键看独立的原因是否,是保险风险。,（四）多种原因间断发生,91,一、损失补偿原则的含义,二、损失补偿原则的基本内容,三、损失补偿原则的例外,四、损失补偿原则的派生原则,第四节损失补偿原则,92,损失补偿原则，是指保险合同生效后，,如果发生保险责任内的损失，被保险人有权,按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；,保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受,损失而失去的经济利益，被保险人不能因,保险赔偿而获得,额外,的利益。（课本概念）,一、损失补偿原则的含义,1.,保险事故范围内发生的损失,2.,赔偿以实际损失为限,93,（一）被保险人请求损失赔偿的条件,（二）保险人履行损失赔偿责任的限度,（三）损失赔偿方式,二、损失补偿原则的运用,94,、被保险人对保险标的必须具有可保利益。,、被保险人遭受的损失必须是在保险责任,范围之内。,、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。,（一）请求损失赔偿的条件,95,、以实际损失为限。,、以保险金额为限。,、以保险利益为限。,三者相互抵触时，取其中最小者。,（二）履行损失赔偿的限度,（案例,P66),96,、第一损失赔偿方式。,、比例计算赔偿方式。,（三）损失赔偿方式,(,课本,P65,）,97,第一损失赔偿方式是指把保险财产的价值,分为两个部分，第一部分为保险金额以内的部分，,保险人对其承担赔偿责任。第二部分是超过保险,金额的部分，保险人不承担赔偿责任。,（）当损失金额保险金额时：,赔偿金额损失金额,（）当损失金额保险金额时：,赔偿金额保险金额,、第一损失赔偿方式,98,比例赔偿计算方式是按保障程度计算,保障程度,保险金额损失当时保险财产的实际价值,赔偿金额损失金额保障程度,、比例计算赔偿方式。,99,（一）人身保险,（二）定值保险,（三）重置价值保险,（四）施救费用的赔偿,三、损失补偿原则的例外,100,人身保险不是补偿性合同，而是,给付性合同。保险金额是是根据被保,险人的需要和支付能力来确定的，当,保险事故发生时，保险人按照双方事先,约定的金额给付。所以，损失补偿原则,不适用于人身保险。,（一）人身保险,101,是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，,约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为,足额投保。当保险事故发生时，不论保险标的损失,当时的市场价格如何，保险人均按损失程度十足,赔偿。其计算公式为：,保险赔款保险金额损失程度（）,在这种情况下，保险赔款有可能超过实际损失，,因此，它是损失补偿原则的例外。（海洋运输货物）,（二）定值保险,102,是指以被保险人重置或重建保险标的所需要费用或成本确定保险金额的保险。,由于通货膨胀的因素，有些财产（例如：建,筑物或机器设备等）即便是按实际价值足额投保，,保险赔款也不足以进行重置。因此保险人允许投,保人按照超过保险标的实际价值的重置价值投保，,发生损失时，按照重置费用赔付。,这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，,所以它也是损失补偿原则的例外。,（三）重置价值保险,103,我国保险法第条规定：保险事故发生时，,被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者,减少损失。其所支出的必要的合理的费用，由保,险人承担。,保险人承担的数额在保险标的的损失赔偿,金额以外另行计算，最多不超过保险金额的数,额。,（四）施救费用,104,（一）代位追偿原则,（二）委付,（三）重复保险分摊原则,四、损失补偿原则的派生原则,105,、代位追偿原则的含义、,意义,、,、代位追偿原则的条件,、适用范围,（一）代位追偿原则,106,代位追偿原则,是指在财产保险中，,保险标的发生保险事故造成推定全损，,或者保险标的由于第三者责任导致保险,损失，保险人按照合同的约定履行赔偿,责任后，依法取得对保险标的的所有权,或对保险标的的损失负有责任的第三者,的追偿权。（课本概念）,、含义,107,、防止被保险人由于保险事故的发生，从,保险人和第三者方同时获得双重赔偿而,额外获利。,、为了维护社会公共利益，保护公民、法人,的合法权益不受侵害。,意义,108,2,、必须具备的条件：（课本）,A、损害事故发生的原因，受损标的，都属于,保险责任范围。,B、保险事故的发生是由第三者的责任造成的，,肇事者依法应对被保险人承担民事赔偿,责任。,C、保险人按照合同的规定对被保险人履行赔偿,义务后，才有权取得代位追偿权。,109,3,、权益范围：,其享有的权益以其对被保险人偿付的,金额为限，如果保险人从第三章责任方追偿,的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出,部分应该归被保险人所有。,当第三者造成的损失大于保险人支付,的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿,部分向第三者请求赔偿。,代位追偿原则不适用于人身保险,110,不适用于人身保险,我国保险法第条规定：“人身保险的,被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者,疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人,给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。”,111,取得代位追偿权的方式：,一般有两种：,一是法定取得，即权益的取得无须经过,任何人的确认。,二是约定取得，即权益的取得必须,经过当事人的磋商确认。,在实践中，保险人支付保险赔款后，通常要,求被保险人出具“权益转让书”。从法律规定上看，,这并非权益转让的要件，所以，被保险人是否出,具并不影响保险人取得代位追偿权。,案例,P69,112,1,、含义,P69,委付，是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。,委付是一种放弃物权的法律行为，在,海上保险,中经常采用。,（二）委付,113,推定全损,，是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。,委付通常产生于对保险标的的作,推定全损,的处理。,114,2,、委付成立的,条件,：,、委付必须由被保险人向保险人提出。,、委付应就保险标的的全部。,、委付不得附有条件。,、委付必须经过保险人的同意。,115,3,、委付与代位求偿的联系和区别（课本）,共同点,1 .,在完成理赔后，行使得权利转让,2 .,目的都是为了维护保险人利益,116,3,、委付与代位求偿的联系和区别,不同点,1 .,前提条件不同,2 .,行使时间不同,3 .,保险人地位不同,4 .,适应范围不同,5 .,保险人的收益不同,117,（三）重复保险分摊原则,、重复保险分摊原则的,含义,是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，,各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使,被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际,损失而获得额外利益。,118,重复保险的条件,重复保险,是指投保人以同一保险标的、同一,可保利益，同时向两个或两个以上的保险人投保,同一危险，保险金额总和超过保险标的价值。,P71,、同一保险标的及同一可保利益。,、同一保险期间。,、同一保险危险。,、与数个保险人订立数个保险合同，而且,保险金额总和超过保险标的的价值。,119,重复保险分摊方式,1,、顺序责任分摊方式。（含义,3,点）,按照出单时间顺序，,超出部分向后延续,在保险金额限度内，,120,2,、比例责任分摊方式。（报额比例分摊制）,各保险人承担的赔款,损失金额该保险人承保的保险金额各保险,人承保的保险金额总和,121,3,、限额责任分摊方式。,（赔款比例分摊制）,各保险人承担的赔款,损失金额该保险人的赔偿限额各保险人,赔偿限额总和,122,出于公平，绝大多数国家采用比例责任制和限额责任制。,我国采用比例责任制,案例,P71,123,复习思考题,1何谓保险利益原则？,财产保险与人身保险利益有何不同？,2何谓最大诚信原则？其主要内容有哪些？,3何谓近因原则？如何判断损失近因？,4何谓损失补偿原则？它包括哪些方式？,5保险人代位追偿权的产生必须具备哪些条件？,6委托的成立必须具备哪些条件？,7代位追偿权与委托的联系和区别？,8重复保险的分摊方法有哪几种？,124,重要概念,保险利益,告知,保证,确认保证,承诺保证,明示保证,默示保证,重复保险,委付,推定全损 代位求偿权,125,第一节 保险合同概述,第二节 保险合同的形式,第三节 保险合同的要素,第四节 保险合同的订立、生效与履行,第五节 保险合同的变更与终止,第六节 保险合同的争议处理,第四章保险合同,126,重点、难点,目的和要求 了解保险合同的概念、特征，,保险合同的主体、客体和内容，,以及保险合同的订立、变更和,终止等。,重点和难点保险合同的主要特征，,保险合同的主体、客体和主要,内容及形式。,教学形式与方法讲授为主,127,第一节保险合同概述,保险合同的概念和含义,P75,保险合同的特点,1.,一般法律特点,P75,2.,保险合同的特点,128,2.保险合同的特点,一、保险合同是一种保障性合同,二、保险合同是一种诚信性合同,三、保险合同是一种对价有偿性合同,四、保险合同是一种,条件性,合同,五、保险合同是一种附和性合同,六、保险合同是一种,个人性,合同,七、保险合同是一种射幸性合同,八、保险合同是一种要式性合同,129,一、保险合同是保障性合同,被保险人订立保险合同的基本目的,130,二、保险合同是诚信性合同,必须保持最大诚信性，否则合同无效。,131,射幸,，是碰运气、赶机会的意思,三、保险合同是射幸性合同,是指合同当事人中，至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或约定的事件发生时才履行，而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的事件。,132,四、保险合同是对价有偿性合 同,等价有偿&对价有偿的区别,133,附和合同，是指由当事人的一方,提出合同的主要内容，另一方只是作,出取或舍的决定，一般没有商议变更,的余地。,五、保险合同是附和性合同,特殊情况存在,核电站、卫星发射,134,六、保险合同是要式性合同,要式合同是指合同的订立要依法律规定的特定形式进行。,要以书目形式订立,保险法对保险合同的规定P77,135,七、保险合同是,条件性,合同,只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。,自己不履行义务的 情况下，也不能强迫对方履行义务。,136,八、保险合同是,个人性,合同,主要体现在财产保险合同中,其所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。因此，保险人在审核投保人的申请时，必须根据各个不同人的具体条件而定。,未经保险人同意，财产转让时，保险合同无效。,137,、投保单。,又称，要保单。 是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。,第二节 保险合同的主要形式,一般情况下，投保单不是保险合同。只有在保险人接受,投保后，才能成为保险合同的组成部分。,138,使用暂保单有下列三种情况：,a、保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，为证明保险责任已经开始，对被保险人临时开出的证明。,b、保险公司的分支机构在接受投保时，需要向,总公司审批时。,c、尚需要进一步洽谈合同条件,、暂保单。又称临时保单。它是正式保单或保险凭证发出,前的临时合同。,d、在出口贸易中，在保险人尚未出具保险单或凭,证前，由保险人向投保人先出立暂保单，以资证明,出口货物已承保。,139,保险合同最主要的组成部分,一般由保险人签发给投保人,、保险单。简称保单。它是投保人与保险人,之间保险合同行为的一种正式书面形式。,140,、保险凭证。也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证。,是一种简化了的保险单，项目与保险单完全相同，但不载明保险条款。,使用情况：,a.,团体人身保险,b.,机动车辆保险中的第三者责任险,c.,货物运输保险,141,5,、批单。又称背书，是保险人应投保人和被保险人的要求出立的修订、补充和增删保险单内容的凭证。,实质上，批单是变更保险的内容的批改书。,使用情况：,a.,对已印制好的标准保险单所做的部分进行修正。,b.,在保险合同订立后的有效期对于某些保险项目进行更改和调整。,142,一、保险合同的主体,二、保险合同的客体,三、保险合同的内容,第三节 保险合同的要素,143,保险合同的主体包括以下内容：,（一）保险合同的当事人（签合同的）,（二）保险合同的关系人（享有权利、 承担义务的）,另，保险辅助人,P81,一、保险合同的主体,链接案例,链接案例,144,保险合同的当事人主要包括：,、保险人。,是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，,对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。,必须具有法人资格。,（在绝大多数国家）,、投保人。,又称要保人。是对保险标的具有可保利益，,向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险,费义务人。,（一）当事人P82,145,投保人必须具备三个条件：,、具有完全的权利能力和行为能力。,、对保险标的必须具有保险利益。,、负有缴纳保险费的义务。,146,、被保险人,P83,是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。,（二）关系人,被保险人与投保人之间的关系。,a.,两者为同一人,b.,两者为不同的人,P84,147,、保单所有人。,是指拥有保单各种权利的人。,主要适用于人寿保险合同,1.,财产保险合同：,投保人、被保险人、受益人和保单所有人通常是一个人,2.,人寿保险合同：,所有人在投保人与保险人订立合同时产生,可以是：个人、组织机构 ，可以和受益人不同,一般来说，被保险人与保单所有人为同一人较,为普遍,148,保单所有人所拥有的权利：,、变更受益人；,、领取退保金；,、领取保单红利；,、以保单作为抵押品进行借款；,、在保单现金价值的限额内申请贷款；,、放弃或出售保单的一项或多项权利；,、指定新的所有人。,149,受益人构成的要件：,、受益人是享有赔偿请求权的人，但,不负缴纳保费的义务。,、受益人是由保单所有人（被保险人和投保人）,所指定的人。,投保人和被保险人必须对保险标的具有保险利益 ，,但受益人不必如此。,自然人、法人、其他组织。,P84,、受益人,P84,也叫保险金受领人。是指在保险事故发生后,直接向保险人行使赔偿请求权的人。,150,受益人与投保人、被保险人的关系,受益人的几种规定,P84,151,受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人,享有的是遗产的分割，是继承取得。,受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人,生前债务的义务；,而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承,人偿还债务的义务。,受益人不同于继承人。,链接案例,P85,152,（三）辅助人,保险代理人,P85,保险人的代理人，其佣金或者手续费由保险人承担。,153,保险经纪人,投保人的代理人,可以约束投保人，对被保险人负有赔偿责任,案例P86,154,保险公估人,P86,不代表任何一方，公平合理,我国的保险公估人要经中国保险监督管理委员会批准,155,保险合同的客体是保险标的和可保利益。,可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的,所具有的法律上承认的利益。,保险标的，是指保险合同中所载明的投保对象，,是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象,的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。,二、保险合同的客体,156,（一）保险合同的条款,1.,概念及特征,保险合同的条款是规定保险人与被保险,人之间的基本权利和义务的条文，它是保险,公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。,三、保险合同的内容,合同双方为达到签订合同的最终目的所规定的由法律确认的权利和义务。合同双方当事人权力和义务的具体化。,保险条款的三个特征,P88,157,2.,保险条款的种类,2.1,根据合同内容的不同，可以分为基本条款和附 加条款。,P88,基本条款：是关于保险合同当事人和关,系人权利与义务的规定，以及按照其他法律,一定要记载的事项。(普通条款）,附加条款，是指保险人按照投保人的要求,增加承保风险的条款。意味着扩大了标准保险,合同的承保范围。（单项条款）,158,2.2,法定条款和选择条款,法定条款，法律规定合同必须列出的条款。（保险法规和有关合同法规）,四部分：,a.,声明事项,b.,保险事项,c.,除外事项,d.,条件事项,选择条款，由保险公司当事人自由选择的条款，又称任意条款。,159,（二）保险合同的内容主要包括以下几项：,P90,1、当事人的姓名和住所；,2、保险标的；,3、保险责任和责任免除,4、保险期间和保险责任开始时间,5、保险价值,6、保险金额；,7、保险费及支付方式,8、保险金赔偿或给付办法,9、违约责任和争议处理,10、订立合同的年、月、日,160,保险金额，是由保险合同的当事人,确定、并在保单上载明的被保险标的的,金额，它又可以被看作是保险人的责任,限额。,确定保险金额的原则：,、不超过保险标的的价值；,、严格遵循可保利益原则。,161,一、保险合同的订立,二、保险合同的生效,三、保险合同的履行,第四节保险合同的订立、生效和履行,162,保险合同的订立是投保人与保险人之间,基于意思表示一致而作出的法律行为。,要约、,保险合同的要约通常由投保人提出,。,提出订立合同的申请。,P93,（虽然表面上是保险公司推销保险）,口头和书面两种形式,主体：要约人和受约人,承诺、受要约人同意要约的意思表示。一般它是由,保险人作出的。,一、保险合同的订立,163,保险合同的成立：,P94,是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。,保险合同的生效：,是指保险合同对当事人双方发生约束力，,即合同条款产生法律效力。,注：,许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任。,二、保险合同的成立与生效,164,（一）投保人的义务,、缴纳保费的义务。,、通知义务。,、避免损失扩大的义务。,三、保险合同的履行,（二）保险人的义务,、确定损失赔偿责任。,、履行赔偿给付义务。,165,投保人的通知义务主要包括：,、危险增加的通知义务。,、保险事故发生的通知义务。,166,保险人对责任范围的确定，,一般是从三个方面来作出的：,、基本责任：按合同的基本条款对被保险人所,承担的责任。,、附加责任：是附加于保险人基本责任范围之,上的责任。一般不能单独承保。,、除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予,承担的责任,167,规定除外责任的原因：,第一，避免保险人遭受巨额损失；,第二，限制对非偶然事故的赔偿；,第三，避免逆选择。,除外责任一般包括以下几个方面：,其一，除外地点；,其二，除外风险；,其三，除外财产；,其四，除外损失,168,赔偿金的主要内容：,、赔偿或给付金额；,、施救费用；,、检验估价等合理费用。,支付方式原则上，以现金形式赔付，而不负责以实物补偿或恢复原装，双方约定的除外。,169,一、保险合同的变更,二、保险合同的终止,第五节 保险合同的变更与终止,170,（一）保险合同主体的变更,（二）保险合同客体的变更,（三）保险合同内容的变更,（四）,保险合同效力的变更,一、保险合同的变更,171,保险合同效力的变更主要包括：,、合同的无效：,是指合同虽然已经订立，但在法律上,不发生任何效力。,、合同的解除：,P97,详细说明,是指当事人基于合同成立后所发生,的情况，使合同无效的一种单方面的行为。,、合同的复效：,是指保险合同的效力在终止以后又,重新开始。,172,保险合同的无效有以下几种形式：,、约定无效与,法定无效,；,、全部无效与部分无效；,、自始无效与失效。,173,各国的保险法通常都规定，复合下列情况,之一的，保险合同无效：（法定无效）,、合同系代理他人订立而不作申明；,、恶意的重复保险；,、人身保险中未经被保险人同意的死亡保险；,、人身保险中被保险人的真实年龄已经超过,保险人所规定的年龄限制。,174,全部无效：上述几种情况,部分无效：比如，,a.,善意的超额保险,b.,实际年龄与保单填写不符,但没有超过规定限额,175,自始无效,:,合同自成立就不具备生效的条件,失效：合同成立后，因某种原因而导致合同无效。,比如，被保险人因对保险标的失去可保利益。,176,导致保险合同终止的原因,主要有以下几种：,（一）合同因期限届满而终止（自然终止）,最普遍的一种原因,（二）合同因协议而终止（协议终止）,（三）合同因违约失效而终止（违约终止）,（四）合同因履行而终止（履约终止）,（五）原始无效,二、保险合同的终止,案例,P97,177,一、保险合同的解释原则,二、保险合同争议的解决方式,第六节 保险合同的争议处理,178,（一）文义解释原则,（二）意图解释原则,（三）有利于非起草人的解释原则（被保险人、受益人）,（四）,批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则,（五）尊重保险惯例原则,（六）明示优于暗示的原则,解释原则主要有以下几种：,一、保险合同的解释原则,179,就是按合同条款通常的文字含义并结合上下,文来解释。,文义解释必须要求被解释的合同字句本身有,单一的而且明确的含义。,文义解释原则,180,是指在无法运用文字解释方式时，通过,其他背景资料进行逻辑分析来判断合同当事人,订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的,内容。,意图解释，只适合用于合同的条款不精当，,语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实,际意思理解有分歧的情况。,真实意图解释原则,181,、协商和解,a.,自行和解，无第三者介入。,b.,调解，第三方主持,当事双方在事后如后悔，可申请仲裁或诉讼,二、保险合同争议的解决方式,、仲裁，具有法律效力，双方必须,执行，终局性质的,、诉讼（行政、民事、刑事）,绝大多数保险民事,182,复习思考题,1保险合同的特征是什么？,2保险合同的形式有哪些？,3,简述保险合同的订立程序。,4.,叙述保险合同无效的形式,5.,保险合同争议的解决方式,。,183,重要概念,保险合同 保险人 投保人 被保险人,受益人 保险标的 保险金额 投保单,保险单 暂保单 保险凭证,184,第六章 保险公司的经营,管理,第一节 保险公司的设立,第二节 保险公司的业务管理,第三节 保险公司的财务管理,第四节 保险公司的投资管理,185,第一节 保险公司的设立,保险公司的组织形式,保险公司的设立,保险公司的变更、解散、接管和破产,186,1.1保险公司的组织形式,保险股份有限公司,1,、概念,保险公司的主要形式,P123,2,、法律特征：,10,人以上，,2,亿实缴注册资本最低限额,3,、组织机构：股东大会, ,权力机构,董事会, ,经营机构,监事会, ,监督机构,187,国有独资公司,1,、概念, ,在我国保险市场占主导地位,P124,2,、法律特征：投资主体单一、无股东大会,3,、组织机构：董事会、监事会,1.1,保险公司的组织形式,188,1.1保险公司的组织形式,保险公司其他形式,1,、相互保险公司,2,、相互保险社,3,、保险合作社,4,、交互合作社,个人保险组织,英、美保险市场,劳合社,189,2. 保险公司的设立,设立保险公司的基本条件,P127,我国设立保险公司的程序,1,、提出申请,2,、筹建,3,、提出开业申请,4,、开业,190,3. 变更、解散、接管、撤销 和破产,解散的三种情况,破产,1,、由人民法院依法宣告破产,2,、由保监会指定的报纸公告,3,次,191,第二节 保险公司的业务管理,（一） 保险展业,1,、概念：销售产品的手段和方法,P130,2,、方式,2.1,寿险的展业方式,P131,2.2,财险的展业方式,p132,192,（二）,保险经营的特征,（一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动,（二）保险经营资产具有负责性,（三）保险经营成本和利润计算具有特殊性,（四）保险经营具有分散性和广泛性,193,一、投保,二、承保,三、防灾,四、理赔,（三） 保险经营的环节,194,一、投保,（一）为投保人提供良好的投保指导服务,、帮助投保人分析自己所面临的风险。,、帮助投保人确定自己的保险需求。,、帮助投保人估算可用来投保的资金。,、帮助投保人制定具体保险,（二）投保人有选择投保的权利,、选择保险中介人。,、选择保险公司。,195,二、承保,（一）承保的内容,、审核投保申请,、控制保险责任,审核投保人的资格,审核保险标的,审核保险费率,控制逆选择：即有较大风险的投保人试图,以平均的保险费率购买保险。,控制保险责任范围,控制人为风险,道德风险,心里风险,法律风险,196,(二）承保工作的程序,、接受投保单,、审核验险,、接受业务,、缮制单证,：投保单是保险人签发保险单的依据,财产险,人身险,查验投保财产所处的环境,查验投保财产的主要风险隐患,查验有无正处在危险状态中的财产,查验各种管理制度的制定和落实情况,医务检验：,事务检验：,健康状况、个人病史、家庭病史,年龄、性别、财务状况、职业,是否吸烟、酗酒、高风险运动,航空风险等。,单证相符,保险合同要素明确,数字准确,复核签章，手续齐备,197,（三）续保,应当注意以下问题：,、及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断,、如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应对保险费作出相应调整。,、保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整。,、保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。,198,三、防灾,（一）保险防灾的方法,、法律方法,、经济方法,、技术方法,199,四、理赔,（一）保险理赔的原则,（三）保险理赔的程序,200,原则：,（一）重合同，守信用,（二）实事求是,（三）主动、迅速、准确、合理,201,程序：,P137,、损失通知,、进行损失调查,、提交损失证明书,、结案做出赔偿决定,、损余物资处